貸后管理與預(yù)警

1、 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 1河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于 進(jìn)一步從嚴(yán)管理貸款的意見(jiàn)進(jìn)一步從嚴(yán)管理貸款的意見(jiàn)（一）與客戶串通，使用虛假資料騙取貸款的；（一）與客戶串通，使用虛假資料騙取貸款的；（二）發(fā)放假冒名貸款的；（二）發(fā)放假冒名貸款的；（三）以貸謀私，索取、收受客戶財(cái)物的；（三）以貸謀私，索取、收受客戶財(cái)物的；（四）侵占、截留、挪用客戶信貸資金的；（四）侵占、截留、挪用客戶信貸資金的；（五）在貸款調(diào)查、審查、審批等操作環(huán)節(jié)中未嚴(yán)（五）在貸款調(diào)查、審查、審批等操作環(huán)節(jié)中未嚴(yán)格履職，存在明顯漏洞和嚴(yán)重問(wèn)題，導(dǎo)致貸款發(fā)放格履職，存在明顯漏洞和嚴(yán)重問(wèn)題，導(dǎo)致貸款發(fā)

2、放后形成損失的；后形成損失的； 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 2河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于 進(jìn)一步從嚴(yán)管理貸款的意見(jiàn)進(jìn)一步從嚴(yán)管理貸款的意見(jiàn)（六）違反有關(guān)管理規(guī)定，逆程序、超權(quán)限發(fā)放貸款的；（七）違反集中度風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定發(fā)放貸款的；（八）直接或變相化整為零發(fā)放貸款的；（九）未落實(shí)貸款貸款限制性條款發(fā)放貸款的；（十）未按合同約定條款發(fā)放貸款的；（十一）通過(guò)本人或他人賬戶過(guò)渡信貸資金、參與提供貸款過(guò)橋資金從中牟利的； 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 3河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于 進(jìn)一步從嚴(yán)管理貸款的意見(jiàn)進(jìn)一步從嚴(yán)管理貸款的意見(jiàn)（十二）未認(rèn)

3、真落實(shí)貸后管理規(guī)定，導(dǎo)致貸款訴訟時(shí)（十二）未認(rèn)真落實(shí)貸后管理規(guī)定，導(dǎo)致貸款訴訟時(shí)效喪失的；效喪失的；（十三）違規(guī)核銷(xiāo)、處置不良貸款的（十三）違規(guī)核銷(xiāo)、處置不良貸款的。一至五條情形之一的，對(duì)直接責(zé)任人一律開(kāi)除；一至五條情形之一的，對(duì)直接責(zé)任人一律開(kāi)除；六至十三條情形之一的，對(duì)直接責(zé)任人一律停六至十三條情形之一的，對(duì)直接責(zé)任人一律停崗、停職，視貸款收回情況再做進(jìn)一步處理。崗、停職，視貸款收回情況再做進(jìn)一步處理。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 貸后管理與預(yù)警貸后管理與預(yù)警4 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 第一篇第一篇 貸后管理貸后管理5 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 （一）意義（一

4、）意義貸后管理是信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要內(nèi)容，對(duì)貸后管理是信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要內(nèi)容，對(duì)于銀行防范和化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、提高信貸質(zhì)量、改善于銀行防范和化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、提高信貸質(zhì)量、改善經(jīng)營(yíng)效益具有非常重要的意義。經(jīng)營(yíng)效益具有非常重要的意義。6 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 7（二）概念：（二）概念：貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束全過(guò)程的信貸管理行為，直到本息收回或信用結(jié)束全過(guò)程的信貸管理行為，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理、包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理、有問(wèn)題貸款處理、貸款收回等。有問(wèn)題貸

5、款處理、貸款收回等。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 貸后管理的目的貸后管理的目的o 及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制，避免出現(xiàn)不良貸款。制，避免出現(xiàn)不良貸款。o 及時(shí)發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題貸款，采取有效措施收及時(shí)發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題貸款，采取有效措施收回貸款，降低貸款損失?；刭J款，降低貸款損失。8 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 貸后風(fēng)控理念貸后風(fēng)控理念o 牢記一句牢記一句“預(yù)防大于治理預(yù)防大于治理”，不是客戶，不是客戶到期逾期了想著如何化解，而是在貸后到期逾期了想著如何化解，而是在貸后管理過(guò)程中如何防止貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生管理過(guò)程中如何防止貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。o 貸后管理

6、也是貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程，從貸后管理也是貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程，從貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和提前處置化解，尋貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和提前處置化解，尋找風(fēng)險(xiǎn)共同點(diǎn)，避免以后出現(xiàn)同類貸款找風(fēng)險(xiǎn)共同點(diǎn)，避免以后出現(xiàn)同類貸款風(fēng)險(xiǎn)也是長(zhǎng)期經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)，我們雖然看不風(fēng)險(xiǎn)也是長(zhǎng)期經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)，我們雖然看不出每一個(gè)客戶是否逾期，但逾期的客戶出每一個(gè)客戶是否逾期，但逾期的客戶是一樣的。同樣考驗(yàn)我們經(jīng)驗(yàn)和眼光。是一樣的。同樣考驗(yàn)我們經(jīng)驗(yàn)和眼光。從而能夠辦理提高新增貸款的貸款質(zhì)量從而能夠辦理提高新增貸款的貸款質(zhì)量。9 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 10（三）客戶經(jīng)理的貸后管理工作職責(zé)：（三）客戶經(jīng)理的貸后管理工作職責(zé)： （一）客戶監(jiān)管及

7、貸后檢查。監(jiān)管客戶資金賬戶（一）客戶監(jiān)管及貸后檢查。監(jiān)管客戶資金賬戶往來(lái)，信貸資金使用情況，客戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)及財(cái)往來(lái)，信貸資金使用情況，客戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況，貸后跟蹤檢查，落實(shí)審批內(nèi)容，收集客務(wù)狀況，貸后跟蹤檢查，落實(shí)審批內(nèi)容，收集客戶公開(kāi)信息并定期聯(lián)系客戶。戶公開(kāi)信息并定期聯(lián)系客戶。（二）擔(dān)保人及擔(dān)保物的跟蹤檢查和監(jiān)管。（二）擔(dān)保人及擔(dān)保物的跟蹤檢查和監(jiān)管。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o （三）風(fēng)險(xiǎn)分類及日常管理。建立貸后（三）風(fēng)險(xiǎn)分類及日常管理。建立貸后管理臺(tái)賬；整理、收集信貸檔案有關(guān)資管理臺(tái)賬；整理、收集信貸檔案有關(guān)資料；利息及本金的收回等。料；利息及本金的收回等。o （四）

8、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)提出處（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)提出處理建議并報(bào)告。理建議并報(bào)告。o （五）制定風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置方案，并具體（五）制定風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置方案，并具體實(shí)施。實(shí)施。o （六）定期報(bào)告。定期向客戶部門(mén)負(fù)責(zé)（六）定期報(bào)告。定期向客戶部門(mén)負(fù)責(zé)人匯報(bào)轄內(nèi)客戶貸后管理情況。人匯報(bào)轄內(nèi)客戶貸后管理情況。11 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 存在的主要問(wèn)題存在的主要問(wèn)題（1 1）認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)）認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)（2 2）行動(dòng)上的盲區(qū)）行動(dòng)上的盲區(qū)（3 3）激勵(lì)機(jī)制的誤導(dǎo)）激勵(lì)機(jī)制的誤導(dǎo)12 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)正常付息正常付息不需要貸后？不需要貸后？同事熟識(shí)同

9、事熟識(shí)擔(dān)保條件好擔(dān)保條件好不良貸款不良貸款13 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 行動(dòng)上的盲區(qū)行動(dòng)上的盲區(qū)2、對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)反應(yīng)遲預(yù)警信號(hào)反應(yīng)遲緩緩1、貸后管理未能切入客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、貸后管理未能切入客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)3、貸后管理流、貸后管理流于形式于形式14 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 貸后管理的作用和意義貸后管理的作用和意義Diagram 2維護(hù)客戶關(guān)系維護(hù)客戶關(guān)系 拓展客戶渠道拓展客戶渠道及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)解風(fēng)險(xiǎn)Diagram 2第一第一第二第二第三第三15 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 貸后管理的策略貸后管理的策略o（一）貸后管理的關(guān)鍵點(diǎn)

10、（一）貸后管理的關(guān)鍵點(diǎn)o（二）貸后檢查的方法（二）貸后檢查的方法o ( (三三) )貸后檢查頻率貸后檢查頻率16 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 貸后管理的關(guān)鍵點(diǎn)：貸后管理的關(guān)鍵點(diǎn)：o資金使用情況資金使用情況o合同履行情況合同履行情況o經(jīng)營(yíng)情況經(jīng)營(yíng)情況o財(cái)務(wù)情況財(cái)務(wù)情況o是否有訴訟是否有訴訟17 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o資金使用情況資金使用情況o流動(dòng)資金貸款：要密切關(guān)注資金在購(gòu)、產(chǎn)、銷(xiāo)流動(dòng)資金貸款：要密切關(guān)注資金在購(gòu)、產(chǎn)、銷(xiāo)等環(huán)節(jié)的使用和周轉(zhuǎn)情況。等環(huán)節(jié)的使用和周轉(zhuǎn)情況。o固定資產(chǎn)貸款：檢查項(xiàng)目資本金及其他資金來(lái)源的落實(shí)情況，檢查項(xiàng)目的進(jìn)度情況。o基于特定還款來(lái)源發(fā)放的過(guò)橋貸

11、款、臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款：關(guān)注其特定還款來(lái)源的實(shí)現(xiàn)，防止資金被挪用。18 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o合同履行情況合同履行情況o檢驗(yàn)借款人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模與資金實(shí)力，看履約的能力檢驗(yàn)借款人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模與資金實(shí)力，看履約的能力。( (按月結(jié)息是否到位按月結(jié)息是否到位) )o了解借款人的合作態(tài)度，看履約意愿。了解借款人的合作態(tài)度，看履約意愿。o及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的預(yù)警信號(hào)，看履約風(fēng)險(xiǎn)。欠息情及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的預(yù)警信號(hào)，看履約風(fēng)險(xiǎn)。欠息情況況o以低成本、高效率的方式交叉驗(yàn)證客戶信息。（在以低成本、高效率的方式交叉驗(yàn)證客戶信息。（在與客戶聊天的過(guò)程中，相互印證信息）與客戶聊天的過(guò)程中，相互印證信息）19 銀銀 行

12、行 家家 的的 搖搖 籃籃 o經(jīng)營(yíng)情況經(jīng)營(yíng)情況o查看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，看是否正常經(jīng)營(yíng)。查看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，看是否正常經(jīng)營(yíng)。o查看工廠工人人數(shù)是否出現(xiàn)異常變動(dòng)。查看工廠工人人數(shù)是否出現(xiàn)異常變動(dòng)。o現(xiàn)場(chǎng)秩序是否井然，設(shè)備是否正常開(kāi)工?，F(xiàn)場(chǎng)秩序是否井然，設(shè)備是否正常開(kāi)工。o查看企業(yè)訂單。查看企業(yè)訂單。o查看工人工作狀態(tài)。查看工人工作狀態(tài)。20 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o財(cái)務(wù)狀況財(cái)務(wù)狀況o查看財(cái)務(wù)報(bào)表。查看財(cái)務(wù)報(bào)表。o利息支付情況。利息支付情況。o企業(yè)或個(gè)人銀行流水。結(jié)息賬戶必須是借企業(yè)或個(gè)人銀行流水。結(jié)息賬戶必須是借款人賬戶進(jìn)行結(jié)息?？钊速~戶進(jìn)行結(jié)息。o水電費(fèi)單。水電費(fèi)單。o工資發(fā)放情況。工資發(fā)放情況

13、。21 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o抵（質(zhì)）押物情況抵（質(zhì)）押物情況o抵押品的價(jià)值變化、保管情況、是否被變抵押品的價(jià)值變化、保管情況、是否被變賣(mài)、拆遷、法院凍結(jié)保全等情況賣(mài)、拆遷、法院凍結(jié)保全等情況o質(zhì)押憑證是否到期等質(zhì)押憑證是否到期等22 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o是否有訴訟是否有訴訟o通過(guò)查詢相關(guān)網(wǎng)站，查看是否有訴訟、公通過(guò)查詢相關(guān)網(wǎng)站，查看是否有訴訟、公告等。告等。23 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 貸后檢查的方法貸后檢查的方法o1 1、貸后檢查的分類、貸后檢查的分類o貸后管理應(yīng)根據(jù)不同類型的客戶，不同類貸后管理應(yīng)根據(jù)不同類型的客戶，不同類型的貸款，不同的貸款

14、條件以及貸款所處的型的貸款，不同的貸款條件以及貸款所處的不同時(shí)期來(lái)分類，從而制定不同的貸后管理不同時(shí)期來(lái)分類，從而制定不同的貸后管理方案以及貸后側(cè)重點(diǎn)。方案以及貸后側(cè)重點(diǎn)。24 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o按行業(yè)類別進(jìn)行分類按行業(yè)類別進(jìn)行分類o生產(chǎn)型企業(yè)生產(chǎn)型企業(yè): :關(guān)注生產(chǎn)情況、主要原材料關(guān)注生產(chǎn)情況、主要原材料的的價(jià)格變化、庫(kù)存等。的的價(jià)格變化、庫(kù)存等。o貿(mào)易型企業(yè)：關(guān)注上下游的關(guān)系、應(yīng)收賬貿(mào)易型企業(yè)：關(guān)注上下游的關(guān)系、應(yīng)收賬款的回收等?？畹幕厥盏取?5 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o按擔(dān)保方式進(jìn)行分類按擔(dān)保方式進(jìn)行分類o抵（質(zhì)）押類：抵押品的價(jià)值變化、保管抵（質(zhì)）押類

15、：抵押品的價(jià)值變化、保管情況、是否被變賣(mài)、續(xù)保情況、質(zhì)押憑證是情況、是否被變賣(mài)、續(xù)保情況、質(zhì)押憑證是否到期等。否到期等。o擔(dān)保類：保證人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀擔(dān)保類：保證人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、工作情況、擔(dān)保意愿是否發(fā)生改變等況、工作情況、擔(dān)保意愿是否發(fā)生改變等o信用類：工作情況、家庭情況等。信用類：工作情況、家庭情況等。26 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o按貸款的不同階段按貸款的不同階段o首次貸后：貸款用途、合同履行情況；首次貸后：貸款用途、合同履行情況；o中間貸后：抽查生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，查看近期中間貸后：抽查生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，查看近期訂單、銀行流水、工資發(fā)放情況、水電發(fā)票訂單、銀行流水

16、、工資發(fā)放情況、水電發(fā)票等；等；o到期前貸后：資金安排情況、還款來(lái)源的到期前貸后：資金安排情況、還款來(lái)源的渠道、能否保證到期按時(shí)歸還貸款渠道、能否保證到期按時(shí)歸還貸款27 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o采用自主支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)要求借款人定期采用自主支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途，途，并填寫(xiě)自主支付核查登記簿，逐筆記錄貸款并填寫(xiě)自主支付核查登記簿，逐筆記錄貸款資金使用情況。采用受托支付方式的，

17、客戶經(jīng)理要根資金使用情況。采用受托支付方式的，客戶經(jīng)理要根據(jù)客戶申請(qǐng)，審核交易活動(dòng)的真實(shí)性，明確交易對(duì)象據(jù)客戶申請(qǐng)，審核交易活動(dòng)的真實(shí)性，明確交易對(duì)象，由會(huì)計(jì)核算部門(mén)做好賬務(wù)處理，并填寫(xiě)受托支付，由會(huì)計(jì)核算部門(mén)做好賬務(wù)處理，并填寫(xiě)受托支付審核登記簿，逐筆記錄交易活動(dòng)資金使用情況。審核登記簿，逐筆記錄交易活動(dòng)資金使用情況。28 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 29首次檢查首次檢查首次跟蹤檢查。首次跟蹤檢查。貸款貸款發(fā)放后發(fā)放后15日內(nèi)日內(nèi)，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)此，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)此筆貸款的貸款運(yùn)行程序和合規(guī)性進(jìn)行貸后首次跟蹤檢筆貸款的貸款運(yùn)行程序和合規(guī)性進(jìn)行貸后首次跟蹤檢查，重點(diǎn)檢查客戶是否按照合同約定

18、購(gòu)回貨物或其他查，重點(diǎn)檢查客戶是否按照合同約定購(gòu)回貨物或其他交易。檢查方式為實(shí)地檢查、見(jiàn)面訪談等并填寫(xiě)河交易。檢查方式為實(shí)地檢查、見(jiàn)面訪談等并填寫(xiě)河南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)首次檢查報(bào)告單首次檢查報(bào)告單。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 301.1.新建立信貸業(yè)務(wù)的公司類客戶應(yīng)每月檢新建立信貸業(yè)務(wù)的公司類客戶應(yīng)每月檢查一次查一次, , 存量貸款中正常、關(guān)注類客戶每季存量貸款中正常、關(guān)注類客戶每季檢查一次檢查一次, ,不良貸款按照重點(diǎn)檢查進(jìn)行實(shí)施，不良貸款按照重點(diǎn)檢查進(jìn)行實(shí)施，并填寫(xiě)河南省農(nóng)村信用社貸后跟蹤檢查并填寫(xiě)河南省農(nóng)村信用社貸后跟蹤檢查表。表。2.2.新建立信貸業(yè)務(wù)

19、的新建立信貸業(yè)務(wù)的個(gè)人大額貸款個(gè)人大額貸款客戶應(yīng)每客戶應(yīng)每月檢查一次月檢查一次, ,其他個(gè)人貸款正常類每其他個(gè)人貸款正常類每半年半年檢查檢查一次，一次，關(guān)注類按季關(guān)注類按季檢查，不良貸款按照重點(diǎn)檢查，不良貸款按照重點(diǎn)檢查進(jìn)行實(shí)施，并填寫(xiě)河南省農(nóng)村信用社檢查進(jìn)行實(shí)施，并填寫(xiě)河南省農(nóng)村信用社貸后跟蹤檢查表貸后跟蹤檢查表。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o個(gè)人客戶。側(cè)重于對(duì)客戶是否按時(shí)、主動(dòng)個(gè)人客戶。側(cè)重于對(duì)客戶是否按時(shí)、主動(dòng)、足額還款等情況進(jìn)行監(jiān)控。主要包括：、足額還款等情況進(jìn)行監(jiān)控。主要包括：oa a基本情況檢查。包括客戶工作單位、住址、基本情況檢查。包括客戶工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息

20、的變更情況聯(lián)系電話等信息的變更情況,并根據(jù)檢查結(jié)果及并根據(jù)檢查結(jié)果及時(shí)更新借款人的信息。時(shí)更新借款人的信息。ob b收入狀況檢查。對(duì)于以工資收入為主要收入收入狀況檢查。對(duì)于以工資收入為主要收入來(lái)源的，檢查借款人職業(yè)、職務(wù)、本人及家庭來(lái)源的，檢查借款人職業(yè)、職務(wù)、本人及家庭成員健康狀況等影響其還款能力因素是否發(fā)生成員健康狀況等影響其還款能力因素是否發(fā)生變化。對(duì)于以經(jīng)營(yíng)收入為主要收入來(lái)源的，檢變化。對(duì)于以經(jīng)營(yíng)收入為主要收入來(lái)源的，檢查其經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)的情況，同時(shí)根據(jù)客戶所查其經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)的情況，同時(shí)根據(jù)客戶所從事行業(yè)的發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)狀況判斷其收入發(fā)展趨從事行業(yè)的發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)狀況判斷其收入發(fā)展趨勢(shì)。勢(shì)。

21、31 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o c信用狀況檢查。檢查客戶的負(fù)債情況和信用狀況檢查。檢查客戶的負(fù)債情況和歸還貸款本息情況。貸款金額較大或貸歸還貸款本息情況。貸款金額較大或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途，了解客戶向其他款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途，了解客戶向其他銀行或個(gè)人借款的情況，以及對(duì)外提供銀行或個(gè)人借款的情況，以及對(duì)外提供擔(dān)保的情況，同時(shí)還應(yīng)注意檢查借款人擔(dān)保的情況，同時(shí)還應(yīng)注意檢查借款人是否因民間借貸行為卷入債務(wù)糾紛。是否因民間借貸行為卷入債務(wù)糾紛。32 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o 2.擔(dān)保檢查。保證人的檢查參照對(duì)信貸客擔(dān)保檢查。保證人的檢查參照對(duì)信貸客戶檢查的內(nèi)容進(jìn)行。抵（質(zhì)）押擔(dān)

22、保的戶檢查的內(nèi)容進(jìn)行。抵（質(zhì)）押擔(dān)保的應(yīng)重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容：應(yīng)重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容：o a抵（質(zhì)）押物的存續(xù)狀況及使用狀況（抵（質(zhì)）押物的存續(xù)狀況及使用狀況（如是否損壞），實(shí)地檢查抵押的房產(chǎn)是如是否損壞），實(shí)地檢查抵押的房產(chǎn)是否被拆遷，是否正常使用、維護(hù)。如客否被拆遷，是否正常使用、維護(hù)。如客戶繳存保證金的，應(yīng)檢查保證金賬戶是戶繳存保證金的，應(yīng)檢查保證金賬戶是否處于凍結(jié)狀態(tài)及其余額情況；否處于凍結(jié)狀態(tài)及其余額情況；o b抵（質(zhì)）押物價(jià)值和變現(xiàn)能力；抵（質(zhì)）押物價(jià)值和變現(xiàn)能力；33 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o c抵押人有無(wú)擅自轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押人有無(wú)擅自轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行

23、為；抵押物的行為；o d是否出現(xiàn)抵押（質(zhì)押）人的其它債權(quán)人是否出現(xiàn)抵押（質(zhì)押）人的其它債權(quán)人優(yōu)先于農(nóng)信社受償?shù)那闆r；優(yōu)先于農(nóng)信社受償?shù)那闆r；o e保險(xiǎn)獲賠償金是否未償還所欠農(nóng)信社貸保險(xiǎn)獲賠償金是否未償還所欠農(nóng)信社貸款或向農(nóng)信社同意的第三人提存；款或向農(nóng)信社同意的第三人提存；o f經(jīng)農(nóng)信社同意處置抵押（質(zhì)押）物時(shí)，經(jīng)農(nóng)信社同意處置抵押（質(zhì)押）物時(shí)，是否未將處置所得資金償還農(nóng)信社貸款是否未將處置所得資金償還農(nóng)信社貸款或未向農(nóng)信社同意的第三人提存；或未向農(nóng)信社同意的第三人提存；34 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o g抵（質(zhì)）押物的保險(xiǎn)單是否依然有效，抵（質(zhì)）押物的保險(xiǎn)單是否依然有效，抵（質(zhì)）

24、押物的保險(xiǎn)單是否按合同約定抵（質(zhì)）押物的保險(xiǎn)單是否按合同約定續(xù)保，以及抵（質(zhì)）押物損失后的賠償續(xù)保，以及抵（質(zhì)）押物損失后的賠償金是否按合同約定處理；金是否按合同約定處理；o h抵押物是否被重復(fù)抵押；抵押物是否被重復(fù)抵押；o i抵押人（出質(zhì)人）有無(wú)使抵（質(zhì)）押物抵押人（出質(zhì)人）有無(wú)使抵（質(zhì)）押物價(jià)值減少的行為。如因抵押人（出質(zhì)人價(jià)值減少的行為。如因抵押人（出質(zhì)人）或第三方的原因使抵（質(zhì)）押物價(jià)值）或第三方的原因使抵（質(zhì)）押物價(jià)值減少的行為，是否按合同約定提供了新減少的行為，是否按合同約定提供了新的擔(dān)保。的擔(dān)保。35 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 貸后實(shí)地跟蹤檢查應(yīng)當(dāng)形成書(shū)面檢查記貸后實(shí)地

25、跟蹤檢查應(yīng)當(dāng)形成書(shū)面檢查記錄，撰寫(xiě)錄，撰寫(xiě)貸款質(zhì)量跟蹤管理報(bào)告貸款質(zhì)量跟蹤管理報(bào)告。這一。這一報(bào)告是整合了報(bào)告是整合了信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告和和貸貸款質(zhì)量跟蹤管理報(bào)告款質(zhì)量跟蹤管理報(bào)告。36定期檢查定期檢查 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 37根據(jù)不同的信貸品種，我們檢查的重點(diǎn)不同。信貸根據(jù)不同的信貸品種，我們檢查的重點(diǎn)不同。信貸資產(chǎn)檢查內(nèi)容：資產(chǎn)檢查內(nèi)容： 客戶檢查客戶檢查 信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查 擔(dān)保檢查三項(xiàng)內(nèi)容擔(dān)保檢查三項(xiàng)內(nèi)容 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 385 5. .重大事項(xiàng)重大事項(xiàng)進(jìn)展情況進(jìn)展情況（1 1）擬或正在進(jìn)行重大固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目建設(shè)情況；）

26、擬或正在進(jìn)行重大固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目建設(shè)情況；（2 2）擬或正在進(jìn)行）擬或正在進(jìn)行對(duì)外投資對(duì)外投資情況。對(duì)投資活動(dòng)現(xiàn)金流量情況。對(duì)投資活動(dòng)現(xiàn)金流量比重較大的客戶，要檢查其主營(yíng)業(yè)務(wù)狀況；對(duì)對(duì)外投資比重較大的客戶，要檢查其主營(yíng)業(yè)務(wù)狀況；對(duì)對(duì)外投資額較大的客戶額較大的客戶, ,要分析其投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度要分析其投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度（3 3）擬或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購(gòu)、擬或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購(gòu)、股份化等改制情況，嚴(yán)防客戶借資產(chǎn)重組之機(jī)剝離資產(chǎn)股份化等改制情況，嚴(yán)防客戶借資產(chǎn)重組之機(jī)剝離資產(chǎn)逃避還款責(zé)任；逃避還款責(zé)任；客戶檢查客戶檢查 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃

27、（4 4）遭受重大自然災(zāi)害、事故情況；）遭受重大自然災(zāi)害、事故情況；（5 5）是否卷入）是否卷入重大法律訴訟重大法律訴訟，了解并分析其原因，了解并分析其原因。密切注意客戶起訴和應(yīng)訴事項(xiàng)，分析其對(duì)我行。密切注意客戶起訴和應(yīng)訴事項(xiàng)，分析其對(duì)我行信貸資產(chǎn)安全的影響；信貸資產(chǎn)安全的影響；（6 6）其他。）其他。39 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 40 流動(dòng)資金類貸款（指信貸資金或信貸承諾用于日常流動(dòng)資金類貸款（指信貸資金或信貸承諾用于日常生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和銷(xiāo)售的信貸業(yè)務(wù)）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和銷(xiāo)售的信貸業(yè)務(wù)）（1）如果貸款是用于采購(gòu)原材料，還款來(lái)源是將原）如果貸款是用于采購(gòu)原材料，還款來(lái)源是將原材料加工后的銷(xiāo)售

28、收入，那么，需要重點(diǎn)檢查客戶材料加工后的銷(xiāo)售收入，那么，需要重點(diǎn)檢查客戶采購(gòu)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售的整個(gè)環(huán)節(jié)是否存在管理漏洞，采購(gòu)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售的整個(gè)環(huán)節(jié)是否存在管理漏洞，是否存在使得整個(gè)環(huán)節(jié)不能正常傳遞和進(jìn)行的內(nèi)外是否存在使得整個(gè)環(huán)節(jié)不能正常傳遞和進(jìn)行的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)等。部風(fēng)險(xiǎn)等。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 41 流動(dòng)資金類貸款（指信貸資金或信貸承諾用于日常流動(dòng)資金類貸款（指信貸資金或信貸承諾用于日常生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和銷(xiāo)售的信貸業(yè)務(wù)）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和銷(xiāo)售的信貸業(yè)務(wù)）（2）如果是中期流動(dòng)資金貸款，客戶將貸款資金用）如果是中期流動(dòng)資金貸款，客戶將貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期占用，則

29、要分析占用期內(nèi)客戶經(jīng)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期占用，則要分析占用期內(nèi)客戶經(jīng)營(yíng)的主要弱點(diǎn)，分析占用期產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力是否營(yíng)的主要弱點(diǎn)，分析占用期產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力是否與還款期和還款金額相匹配等。與還款期和還款金額相匹配等。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 42重點(diǎn)檢查重點(diǎn)檢查1.1.按貸款風(fēng)險(xiǎn)分類或不良貸款認(rèn)定結(jié)果，貸款形按貸款風(fēng)險(xiǎn)分類或不良貸款認(rèn)定結(jié)果，貸款形態(tài)由正常轉(zhuǎn)為不良或不良貸款形態(tài)惡化；態(tài)由正常轉(zhuǎn)為不良或不良貸款形態(tài)惡化；2.2.本金出現(xiàn)逾期或欠息超過(guò)本金出現(xiàn)逾期或欠息超過(guò)60天；天；3.3.客戶發(fā)生可能影響貸款安全和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的生客戶發(fā)生可能影響貸款安全和信

30、貸資產(chǎn)質(zhì)量的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已停止、項(xiàng)目已停建、重大投資活動(dòng)、體制產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已停止、項(xiàng)目已停建、重大投資活動(dòng)、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償、人事調(diào)整等重改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償、人事調(diào)整等重大事項(xiàng)；大事項(xiàng)；4.4.預(yù)警系統(tǒng)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)；預(yù)警系統(tǒng)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)；5.5.上級(jí)部門(mén)或外部監(jiān)管部門(mén)要求對(duì)特定客戶組織上級(jí)部門(mén)或外部監(jiān)管部門(mén)要求對(duì)特定客戶組織重點(diǎn)檢查。重點(diǎn)檢查。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 43重點(diǎn)檢查須為現(xiàn)場(chǎng)檢查，一般由客戶經(jīng)理實(shí)施，必要重點(diǎn)檢查須為現(xiàn)場(chǎng)檢查，一般由客戶經(jīng)理實(shí)施，必要時(shí)由經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人牽頭實(shí)施。重點(diǎn)檢查中，應(yīng)當(dāng)著重時(shí)由經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人牽頭實(shí)施。重點(diǎn)檢查中，應(yīng)當(dāng)著重

31、分析客戶出現(xiàn)的異常變化對(duì)其還款、履約能力的影響，分析客戶出現(xiàn)的異常變化對(duì)其還款、履約能力的影響，以及給農(nóng)信社造成或可能造成的損失以及給農(nóng)信社造成或可能造成的損失, 研究相應(yīng)的解研究相應(yīng)的解決措施，并形成文字報(bào)告，根據(jù)實(shí)際情況確定檢查頻決措施，并形成文字報(bào)告，根據(jù)實(shí)際情況確定檢查頻率。率。重點(diǎn)檢查重點(diǎn)檢查 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 44問(wèn)題貸款的回收問(wèn)題貸款的回收 負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的貸款本息回收，研究不良資產(chǎn)負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的貸款本息回收，研究不良資產(chǎn)清收盤(pán)活的具體措施并組織實(shí)施；負(fù)責(zé)向客戶催收清收盤(pán)活的具體措施并組織實(shí)施；負(fù)責(zé)向客戶催收到（逾）期貸款本息，對(duì)符合條件的客戶辦理展期到（

32、逾）期貸款本息，對(duì)符合條件的客戶辦理展期和轉(zhuǎn)貸相關(guān)手續(xù)，具體實(shí)施不良資產(chǎn)的收回、盤(pán)活、和轉(zhuǎn)貸相關(guān)手續(xù)，具體實(shí)施不良資產(chǎn)的收回、盤(pán)活、處置等措施。處置等措施。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 45問(wèn)題貸款的回收問(wèn)題貸款的回收 客戶歸還全部逾期貸款（墊款）及欠息之前，客戶客戶歸還全部逾期貸款（墊款）及欠息之前，客戶經(jīng)理至少應(yīng)當(dāng)每季度向客戶及擔(dān)保人發(fā)送經(jīng)理至少應(yīng)當(dāng)每季度向客戶及擔(dān)保人發(fā)送逾期貸逾期貸款（墊款）催收通知書(shū)款（墊款）催收通知書(shū)，并取得回執(zhí)。對(duì)無(wú)法取，并取得回執(zhí)。對(duì)無(wú)法取得回執(zhí)的客戶，應(yīng)當(dāng)視具體情況采取上門(mén)催討、公得回執(zhí)的客戶，應(yīng)當(dāng)視具體情況采取上門(mén)催討、公證送達(dá)、申請(qǐng)支付令、訴訟等方

33、式及時(shí)中斷訴訟時(shí)證送達(dá)、申請(qǐng)支付令、訴訟等方式及時(shí)中斷訴訟時(shí)效。效。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o2 2、貸后檢查的基本方法：、貸后檢查的基本方法：o（1 1）詢問(wèn)）詢問(wèn)o詢問(wèn)借款人詢問(wèn)借款人o詢問(wèn)財(cái)務(wù)人員詢問(wèn)財(cái)務(wù)人員o詢問(wèn)普通工作人員詢問(wèn)普通工作人員o本村干部或鄰居、知情農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員本村干部或鄰居、知情農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員46 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o（2 2）審核）審核o審核貸款用途審核貸款用途o審核合同履行情況審核合同履行情況o審核近期合同、訂單情況審核近期合同、訂單情況o審核財(cái)務(wù)報(bào)表審核財(cái)務(wù)報(bào)表o審核水電費(fèi)等情況審核水電費(fèi)等情況47 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o（

34、3 3）抽查）抽查o對(duì)抵押物進(jìn)行抽查對(duì)抵押物進(jìn)行抽查o對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行抽查對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行抽查o對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)情況進(jìn)行抽查對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)情況進(jìn)行抽查48 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o（4 4）觀察）觀察o對(duì)借款人神情、面貌進(jìn)行觀察對(duì)借款人神情、面貌進(jìn)行觀察o對(duì)企業(yè)員工面貌、工作狀態(tài)進(jìn)行觀察對(duì)企業(yè)員工面貌、工作狀態(tài)進(jìn)行觀察o對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行觀察對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行觀察49 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 檢查頻率檢查頻率oAA(AA(含含) )級(jí)以上客戶最長(zhǎng)不超過(guò)半年。級(jí)以上客戶最長(zhǎng)不超過(guò)半年。oAA-AA-、A+A+、A A級(jí)客戶最長(zhǎng)不超過(guò)三個(gè)月。級(jí)客戶最長(zhǎng)不超過(guò)三個(gè)月。oA-A

35、-級(jí)級(jí)( (含含) )以下客戶最長(zhǎng)不超過(guò)兩個(gè)月。以下客戶最長(zhǎng)不超過(guò)兩個(gè)月。o對(duì)出現(xiàn)異常情況的，要每月跟蹤監(jiān)測(cè)。對(duì)出現(xiàn)異常情況的，要每月跟蹤監(jiān)測(cè)。o對(duì)停產(chǎn)半停產(chǎn)客戶要隨時(shí)密切關(guān)注資產(chǎn)對(duì)停產(chǎn)半停產(chǎn)客戶要隨時(shí)密切關(guān)注資產(chǎn)保全情況。保全情況。50 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o對(duì)發(fā)生欠息、貸款逾期及承兌、擔(dān)保和對(duì)發(fā)生欠息、貸款逾期及承兌、擔(dān)保和信用證到期墊付的，應(yīng)立即進(jìn)行檢查，查明信用證到期墊付的，應(yīng)立即進(jìn)行檢查，查明原因，采取措施。原因，采取措施。o流動(dòng)資金貸款到期前一個(gè)月，信貸人員流動(dòng)資金貸款到期前一個(gè)月，信貸人員還要重點(diǎn)對(duì)客戶的還款能力和還款資金落實(shí)還要重點(diǎn)對(duì)客戶的還款能力和還款資金落實(shí)

36、情況進(jìn)行檢查；固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)情況進(jìn)行檢查；固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款在還款期內(nèi)要檢查借款人的還款資金來(lái)貸款在還款期內(nèi)要檢查借款人的還款資金來(lái)源是否落實(shí)，能否按期歸還貸款。源是否落實(shí)，能否按期歸還貸款。51 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 第二篇第二篇 問(wèn)題診斷與預(yù)警問(wèn)題診斷與預(yù)警52 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 同時(shí)針對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行評(píng)估、審核、同時(shí)針對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行評(píng)估、審核、整理分析、監(jiān)測(cè)，提早發(fā)現(xiàn)和判斷風(fēng)險(xiǎn)整理分析、監(jiān)測(cè)，提早發(fā)現(xiàn)和判斷風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)范圍、風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)走勢(shì)，來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)范圍、風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)走勢(shì)，發(fā)出不同階段下的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。發(fā)出不同階段下的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

37、信號(hào)。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的功能貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的功能1.1.警報(bào)功能警報(bào)功能2.2.矯正功能：矯正功能：核心是預(yù)控行為的敏感度和有效性。核心是預(yù)控行為的敏感度和有效性。3.3.免疫功能免疫功能核心是銀行能否科學(xué)總結(jié)失誤教訓(xùn)并將其轉(zhuǎn)核心是銀行能否科學(xué)總結(jié)失誤教訓(xùn)并將其轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)的能力和水平?；癁轱L(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)的能力和水平。 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的步驟貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的步驟了解客戶基本情況了解客戶基本情況1 1設(shè)計(jì)調(diào)查表設(shè)計(jì)調(diào)查表2 2留心和記錄不起眼的小事留心和記錄不起眼的小事3 3匯總調(diào)查結(jié)果匯總調(diào)查結(jié)果 銀銀 行行 家家 的的 搖搖

38、籃籃 擔(dān)保狀況預(yù)警信號(hào)擔(dān)保狀況預(yù)警信號(hào)o保證人財(cái)務(wù)指標(biāo)下降，主要指標(biāo)比照借款保證人財(cái)務(wù)指標(biāo)下降，主要指標(biāo)比照借款人財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)預(yù)警指標(biāo)。人財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)預(yù)警指標(biāo)。o保證人喪失保證資格；保證人喪失保證資格；o客戶之間相互保證；客戶之間相互保證；o保證人保證能力不足；保證人保證能力不足；o抵押物難以處置、變現(xiàn)；抵押物難以處置、變現(xiàn)； 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o 權(quán)屬有爭(zhēng)議；權(quán)屬有爭(zhēng)議；o 重復(fù)抵押；重復(fù)抵押；o 抵押物保管不當(dāng)、發(fā)生毀損；抵押物保管不當(dāng)、發(fā)生毀損；o 抵押物被轉(zhuǎn)移、變賣(mài)；抵押物被轉(zhuǎn)移、變賣(mài)；o 抵押物價(jià)值不足；抵押物價(jià)值不足；o 抵押合同不完善；抵押合同不完善； 銀銀 行

39、行 家家 的的 搖搖 籃籃 在銀行帳戶反映的預(yù)警信號(hào)在銀行帳戶反映的預(yù)警信號(hào)o經(jīng)常止付支票及退票經(jīng)常止付支票及退票o應(yīng)付票據(jù)展期過(guò)多，逾期單未贖回應(yīng)付票據(jù)展期過(guò)多，逾期單未贖回o長(zhǎng)期透支用款，且經(jīng)常超過(guò)允許的透支額長(zhǎng)期透支用款，且經(jīng)常超過(guò)允許的透支額度度o借款人不能按期支付利息，或要求貸款展借款人不能按期支付利息，或要求貸款展期等期等 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 來(lái)自借款者的非財(cái)務(wù)警示信號(hào)來(lái)自借款者的非財(cái)務(wù)警示信號(hào)o關(guān)鍵人物的行為方式和個(gè)人習(xí)慣發(fā)生關(guān)鍵人物的行為方式和個(gè)人習(xí)慣發(fā)生 了變化；了變化；o婚姻問(wèn)題；婚姻問(wèn)題；o沒(méi)有履行個(gè)人義務(wù)；沒(méi)有履行個(gè)人義務(wù)；o管理層、所有權(quán)或關(guān)鍵人事的變

40、動(dòng)；管理層、所有權(quán)或關(guān)鍵人事的變動(dòng)；o不能實(shí)現(xiàn)日程表上的既定安排；不能實(shí)現(xiàn)日程表上的既定安排；o在計(jì)劃方面表現(xiàn)出來(lái)的無(wú)能；在計(jì)劃方面表現(xiàn)出來(lái)的無(wú)能； 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o3 3、不配合檢查、不配合檢查o事先約定的會(huì)談時(shí)間被無(wú)故推遲事先約定的會(huì)談時(shí)間被無(wú)故推遲o現(xiàn)場(chǎng)貸后檢查時(shí)，關(guān)鍵人員避而不見(jiàn)現(xiàn)場(chǎng)貸后檢查時(shí)，關(guān)鍵人員避而不見(jiàn)o拒絕或不能對(duì)報(bào)表數(shù)據(jù)提供組成明細(xì)拒絕或不能對(duì)報(bào)表數(shù)據(jù)提供組成明細(xì)60 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o第二類、現(xiàn)金流異常第二類、現(xiàn)金流異常o通過(guò)銀行流水，判斷其流水是否符合其現(xiàn)通過(guò)銀行流水，判斷其流水是否符合其現(xiàn)金流的特點(diǎn)金流的特點(diǎn)o對(duì)于大額進(jìn)出，要

41、求提供對(duì)方信息、銷(xiāo)售對(duì)于大額進(jìn)出，要求提供對(duì)方信息、銷(xiāo)售/ /采購(gòu)合同等，判斷其資金是否流向非經(jīng)營(yíng)采購(gòu)合同等，判斷其資金是否流向非經(jīng)營(yíng)性交易方性交易方61 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o第三類、外部評(píng)價(jià)差第三類、外部評(píng)價(jià)差o1 1、同業(yè)內(nèi)對(duì)授信客戶評(píng)價(jià)不佳、同業(yè)內(nèi)對(duì)授信客戶評(píng)價(jià)不佳o2 2、上下游合作伙伴對(duì)授信客戶有負(fù)面評(píng)價(jià)、上下游合作伙伴對(duì)授信客戶有負(fù)面評(píng)價(jià)o3 3、客戶的鄰里、朋友對(duì)其產(chǎn)生負(fù)面評(píng)價(jià)、客戶的鄰里、朋友對(duì)其產(chǎn)生負(fù)面評(píng)價(jià)62 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o2 2、家庭矛盾、家庭矛盾o主要表現(xiàn)形式：主要表現(xiàn)形式：o主要股東或?qū)嶋H控制人、關(guān)鍵崗位管理人主要股東或?qū)嶋H控

42、制人、關(guān)鍵崗位管理人員家庭矛盾，包括婚姻關(guān)系緊張，離婚、析員家庭矛盾，包括婚姻關(guān)系緊張，離婚、析產(chǎn)等。產(chǎn)等。o家庭共同創(chuàng)業(yè)的產(chǎn)權(quán)糾紛。家庭共同創(chuàng)業(yè)的產(chǎn)權(quán)糾紛。63 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o第五類第五類 產(chǎn)生糾紛產(chǎn)生糾紛o1 1、因誠(chéng)信原因產(chǎn)生糾紛、因誠(chéng)信原因產(chǎn)生糾紛o在對(duì)方付款后故意不提供相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)在對(duì)方付款后故意不提供相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)o為獲得非法利益無(wú)理纏訴為獲得非法利益無(wú)理纏訴64 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o2 2、因管理原因產(chǎn)生糾紛、因管理原因產(chǎn)生糾紛o因重大質(zhì)量、技術(shù)事故引起訴訟或仲裁。因重大質(zhì)量、技術(shù)事故引起訴訟或仲裁。o為他人擔(dān)保引起糾紛。為他人擔(dān)保

43、引起糾紛。o3 3、因履約能力的原因產(chǎn)生糾紛、因履約能力的原因產(chǎn)生糾紛o因支付能力造成合同違約。因支付能力造成合同違約。65 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o2 2、指標(biāo)異常、指標(biāo)異常o某個(gè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)偏離正常值，且得不到合理某個(gè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)偏離正常值，且得不到合理解釋。解釋。o主要原材料庫(kù)存畸高畸低，超過(guò)或不能滿主要原材料庫(kù)存畸高畸低，超過(guò)或不能滿足正常生產(chǎn)需要。足正常生產(chǎn)需要。o產(chǎn)品庫(kù)存異常增長(zhǎng)。產(chǎn)品庫(kù)存異常增長(zhǎng)。66 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o第七類第七類 客戶資金鏈緊張客戶資金鏈緊張o1 1、長(zhǎng)期占用授信，貸款只能增加不能減少、長(zhǎng)期占用授信，貸款只能增加不能減少o不能減少授信

44、總額。不能減少授信總額。o存量貸款依賴借新還舊。存量貸款依賴借新還舊。o貸款到期后要求展期。貸款到期后要求展期。o靠臨時(shí)融資歸還到期貸款?？颗R時(shí)融資歸還到期貸款。o在多家銀行融資，通過(guò)融資維持銀行信用，在多家銀行融資，通過(guò)融資維持銀行信用，緩解資金緊張的矛盾。緩解資金緊張的矛盾。67 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o3 3、融資不計(jì)成本、融資不計(jì)成本o從私人、典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公從私人、典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公司及其他企業(yè)高息借款。司及其他企業(yè)高息借款。o4 4、同業(yè)調(diào)整融資條件、同業(yè)調(diào)整融資條件o同業(yè)提高利率。同業(yè)提高利率。o同業(yè)提高擔(dān)保條件。同業(yè)提高擔(dān)保條件。o同業(yè)調(diào)減授

45、信額度。同業(yè)調(diào)減授信額度。o提前歸還其他銀行融資。提前歸還其他銀行融資。68 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o5 5、出現(xiàn)資本缺口、出現(xiàn)資本缺口o資本支出與實(shí)力不相適應(yīng)。資本支出與實(shí)力不相適應(yīng)。o借入流動(dòng)資金貸款后，資本支出增加。借入流動(dòng)資金貸款后，資本支出增加。o增資擴(kuò)股資金不到位。增資擴(kuò)股資金不到位。o自籌資金不到位。自籌資金不到位。69 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o6 6、經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化、經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化o供應(yīng)商緊縮商業(yè)信用。供應(yīng)商緊縮商業(yè)信用。o銷(xiāo)售回款不暢，被動(dòng)延長(zhǎng)結(jié)算期間。銷(xiāo)售回款不暢，被動(dòng)延長(zhǎng)結(jié)算期間。70 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o第八類第八類 擔(dān)保條件弱

46、化擔(dān)保條件弱化o1 1、抵押品價(jià)值高估、抵押品價(jià)值高估o客戶對(duì)資產(chǎn)預(yù)期價(jià)值過(guò)于樂(lè)觀客戶對(duì)資產(chǎn)預(yù)期價(jià)值過(guò)于樂(lè)觀o評(píng)估機(jī)構(gòu)在客戶授意下高估抵押品價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)在客戶授意下高估抵押品價(jià)值o資產(chǎn)估價(jià)方法不當(dāng)資產(chǎn)估價(jià)方法不當(dāng)o抵押折率過(guò)高抵押折率過(guò)高71 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o2 2、抵押品管理不當(dāng)、抵押品管理不當(dāng)o抵押品被抵押人不合理使用。抵押品被抵押人不合理使用。o我行無(wú)法控制抵押品和質(zhì)押權(quán)。我行無(wú)法控制抵押品和質(zhì)押權(quán)。o權(quán)屬爭(zhēng)議。權(quán)屬爭(zhēng)議。o3 3、保證人擔(dān)保能力下降、保證人擔(dān)保能力下降o工作收入出現(xiàn)不利變動(dòng)工作收入出現(xiàn)不利變動(dòng)o對(duì)外投資出現(xiàn)重大失誤對(duì)外投資出現(xiàn)重大失誤o生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)

47、問(wèn)題生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題72 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 o第九類第九類 主營(yíng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題主營(yíng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題o1 1、主營(yíng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)或市場(chǎng)份額萎縮；、主營(yíng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)或市場(chǎng)份額萎縮；o2 2、盈利能力下降、盈利能力下降o主導(dǎo)產(chǎn)品被迫以降價(jià)手段爭(zhēng)取市場(chǎng)，導(dǎo)致主導(dǎo)產(chǎn)品被迫以降價(jià)手段爭(zhēng)取市場(chǎng)，導(dǎo)致毛利率下降。毛利率下降。o客戶對(duì)上游產(chǎn)品漲價(jià)缺乏成本轉(zhuǎn)嫁能力，客戶對(duì)上游產(chǎn)品漲價(jià)缺乏成本轉(zhuǎn)嫁能力，導(dǎo)致毛利率下降。導(dǎo)致毛利率下降。o非經(jīng)常性損益支撐盈利。非經(jīng)常性損益支撐盈利。73 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 到期貸款操作到期貸款操作o 到期信貸業(yè)務(wù)的通知?？蛻艚?jīng)理在短期到期信貸業(yè)務(wù)的通知?？蛻艚?jīng)理在短

48、期貸款到期前貸款到期前20天、中長(zhǎng)期貸款到期前天、中長(zhǎng)期貸款到期前30天天，對(duì)公類貸款需填制河南省農(nóng)村信用，對(duì)公類貸款需填制河南省農(nóng)村信用社貸款到期通知書(shū)，個(gè)人類貸款可采社貸款到期通知書(shū)，個(gè)人類貸款可采取填制取填制河南省農(nóng)村信用社貸款到期通河南省農(nóng)村信用社貸款到期通知書(shū)知書(shū)、電話通知或短信通知等有效方、電話通知或短信通知等有效方式及時(shí)通知客戶；式及時(shí)通知客戶；74 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 擔(dān)保人履行擔(dān)保通知書(shū)擔(dān)保人履行擔(dān)保通知書(shū)o 對(duì)借款人下達(dá)對(duì)借款人下達(dá)到期貸款通知書(shū)到期貸款通知書(shū)的同的同時(shí)，也應(yīng)該對(duì)擔(dān)保人下達(dá)時(shí)，也應(yīng)該對(duì)擔(dān)保人下達(dá)擔(dān)保人履行擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任通知書(shū)擔(dān)保責(zé)任通知書(shū)

49、，起到擔(dān)保人督促借，起到擔(dān)保人督促借款人及時(shí)到期還本付息的目的。款人及時(shí)到期還本付息的目的。75 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 提前收回提前收回o 貸款期間借款人有下列行為之一的，農(nóng)貸款期間借款人有下列行為之一的，農(nóng)信社停止支付借款人尚未使用的貸款，信社停止支付借款人尚未使用的貸款，并按合同約定，下發(fā)并按合同約定，下發(fā)河南省農(nóng)村信用河南省農(nóng)村信用社提前收回貸款通知書(shū)社提前收回貸款通知書(shū)，要求其歸還，要求其歸還貸款：貸款：o （一）拒絕接受農(nóng)信社貸后檢查的；（一）拒絕接受農(nóng)信社貸后檢查的；o （二）提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資（二）提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)資料，拒

50、不改產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)資料，拒不改正，情節(jié)嚴(yán)重的；正，情節(jié)嚴(yán)重的；o （三）擠占、挪用貸款，拒不改正的；（三）擠占、挪用貸款，拒不改正的；76 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 提前收回提前收回o （四）用信貸資金從事有價(jià)證券、期貨（四）用信貸資金從事有價(jià)證券、期貨等方面投機(jī)經(jīng)營(yíng)的；等方面投機(jī)經(jīng)營(yíng)的；o （五）依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款（五）依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，用信貸資金從事房地產(chǎn)投機(jī)的；人，用信貸資金從事房地產(chǎn)投機(jī)的；o （六）套取信貸資金相互借貸，牟取非（六）套取信貸資金相互借貸，牟取非法收入的；法收入的；77 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 提前收回提前收回o （

51、七）借款人或擔(dān)保人未經(jīng)同意發(fā)生兼（七）借款人或擔(dān)保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產(chǎn)、停止經(jīng)營(yíng)、解并、合資等或即將停產(chǎn)、停止經(jīng)營(yíng)、解散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁及其它法律或即將卷入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛的；糾紛的；o （八）建設(shè)項(xiàng)目被取消或緩建等；（八）建設(shè)項(xiàng)目被取消或緩建等；o （九）其他嚴(yán)重的違法、違約行為。（九）其他嚴(yán)重的違法、違約行為。78 銀銀 行行 家家 的的 搖搖 籃籃 到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)o （一）客戶拖欠貸款本息或表外信貸業(yè)（一）客戶拖欠貸款本息或表外信貸業(yè)務(wù)到期，客戶經(jīng)理要在逾期發(fā)生后的務(wù)到期，客戶經(jīng)理要在逾期發(fā)生后的15日日內(nèi)向客戶、擔(dān)保人發(fā)送內(nèi)向客戶、擔(dān)保人發(fā)送河南省農(nóng)村信河南省農(nóng)村信用社逾期貸款催收通知書(shū)用社逾期貸款催收通知書(shū)，要求客戶，要求客戶、擔(dān)保人立即還款。對(duì)無(wú)法取得回執(zhí)的、擔(dān)保人立即還款。對(duì)無(wú)法取得回執(zhí)的客戶，應(yīng)當(dāng)視具體情況采取上門(mén)催討、客戶，應(yīng)當(dāng)視具體情況采取上門(mén)催討、公證送達(dá)、