汽車金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀論文

1、 汽車金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與思考摘 要：通過分析我國汽車金融業(yè)特點及發(fā)展現(xiàn)狀，指出我國汽車金融業(yè)現(xiàn)在面臨的問題，結(jié)合國外汽車金融業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，提出發(fā)展汽車金融公司、完善市場及調(diào)整政策等措施，推動我國汽車金融業(yè)向?qū)I(yè)化、國際化發(fā)展。關(guān)鍵詞：汽車金融業(yè)；現(xiàn)狀；思考中圖分類號：t-9 文獻標(biāo)識碼：a文章編號：1009-0118（2012）04-0153-02一、汽車金融業(yè)的內(nèi)涵及發(fā)展歷程（一）汽車金融業(yè)內(nèi)涵汽車金融業(yè)是指圍繞汽車行業(yè)相關(guān)聯(lián)的汽車金融公司、商業(yè)銀行、風(fēng)險投資等社會金融機構(gòu)以及保險、證券和后期維護等社會服務(wù)機構(gòu)共同組建而成，還包含為汽車流通過程提供融資以及信貸等金融服務(wù)業(yè)務(wù)。汽車金融業(yè)是汽車業(yè)

2、與金融業(yè)融合的產(chǎn)物，發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗表明，金融行業(yè)在推動國家汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，起著非常重要的作用。完善的汽車金融服務(wù)體系具有三項重要功能：為廠商提供存貨融資、營運資金融資、設(shè)備融資及研發(fā)融資；為經(jīng)銷商維護銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息；為用戶提供消費信貸、租賃融資、維修融資、保險業(yè)務(wù)等1。（二）汽車金融業(yè)發(fā)展歷程20世紀(jì)90年代初開始，我國汽車金融業(yè)經(jīng)歷了一個從無到有再到蓬勃發(fā)展的過程，現(xiàn)階段汽車金融業(yè)務(wù)在我國發(fā)展仍處于初級階段。21世紀(jì)之前我國汽車金融業(yè)發(fā)展極其緩慢，國內(nèi)金融行業(yè)基本上不提供汽車行業(yè)信貸服務(wù)，個人或公司購車基本采用全額付款方式；2004年8月18日，我國首家汽車金融

3、公司“上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司”在上海成立，填補了我國汽車金融公司發(fā)展的空白，標(biāo)志著我國汽車金融業(yè)向產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化的轉(zhuǎn)變，由此中國汽車金融業(yè)進入了快速發(fā)展期2。二、汽車金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題（一）汽車金融業(yè)現(xiàn)狀西方發(fā)達國家發(fā)展經(jīng)驗表明，國民人均gdp達到700美元時便開始進入汽車消費時代，當(dāng)人均gdp超過3000美元以后，居民汽車消費類型和行為也會發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，而人均gdp達到50006000美元時，居民汽車消費將出現(xiàn)高峰期。至2009年中國人均gdp達到3677美元，同年中國汽車銷量突破千萬大關(guān)，居民收入水平明顯提高且消費觀念發(fā)生重大改變。汽車消費人群的擴大、購買能力的增強，使得汽車產(chǎn)

4、業(yè)成為了我國國民經(jīng)濟增長的支柱型產(chǎn)業(yè)。經(jīng)過之前幾年的高速增長，汽車產(chǎn)業(yè)也進入了一定的穩(wěn)定期。其2007年2011年汽車銷量與增長率情況見表1。汽車金融業(yè)主要是圍繞汽車生產(chǎn)商生產(chǎn)投資、經(jīng)銷商銷售存貨融資以及消費者借貸購買而展開的一系列與之相關(guān)的金融行業(yè)。目前在我國汽車金融業(yè)主要集中在汽車消費信貸與租賃兩個方向。1、汽車消費信貸汽車消費信貸采用經(jīng)銷商、銀行、消費者和保險公司相結(jié)合的模式。從1995年開始，有關(guān)汽車消費信貸理論才在我國破繭而出，直到1998年中國人民銀行出臺汽車消費貸款管理辦法，我國才開展了實質(zhì)性的汽車消費信貸服務(wù)。目前在發(fā)達國家汽車信貸消費貸款比例普遍在70-80%左右，而我國的則

5、不足20%，有很大的發(fā)展空間3。2、汽車租賃市場汽車租賃行業(yè)以其無須辦理保險、無須年檢維修、隨意更換車型等優(yōu)點，以租賃代替購買來控制公司投資和個人消費的方式，日益受到社會的關(guān)注。這種運營管理方式較為廣泛的應(yīng)用于國外的企業(yè)和個人，而且也逐漸受到國內(nèi)企事業(yè)單位和個人用戶的青睞。在歐美以及日本等發(fā)達國家中，租賃行業(yè)用車占國內(nèi)汽車銷售的15%40%，而我國現(xiàn)在由于政策等方面的原因，發(fā)展相對遲緩。在未來的發(fā)展中，租賃行業(yè)將會成為汽車產(chǎn)業(yè)重要的組成部分。（二）汽車金融業(yè)的發(fā)展問題我國汽車行業(yè)發(fā)展迅速，去年汽車產(chǎn)銷量雙超1840萬輛，再次刷新全球歷史紀(jì)錄，穩(wěn)居汽車銷量世界第一寶座，但金融服務(wù)業(yè)整體上還很薄弱

6、，大力發(fā)展包括汽車行業(yè)在內(nèi)的金融服務(wù)業(yè)，可以帶動會計、法律、信息等許多現(xiàn)代服務(wù)業(yè)加快發(fā)展，這本身就是產(chǎn)業(yè)升級和結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要內(nèi)容。我國汽車金融業(yè)現(xiàn)階段主要面臨的問題歸納起來有以下幾個方面：1、缺乏專業(yè)汽車金融公司在發(fā)達國家中，汽車生產(chǎn)廠家大都是由汽車金融公司控股，由于汽車產(chǎn)業(yè)需要融資公司對市場有較高的專業(yè)知識把握，并對產(chǎn)品和銷售有深入的了解，而汽車金融公司正好具有這方面的優(yōu)點。汽車金融公司可以作為汽車產(chǎn)業(yè)的樞紐，具有重要作用。首先，它與生產(chǎn)商具有相同的利益，可以為廠商規(guī)避風(fēng)險、提供資金和技術(shù)支持；其次，汽車金融公司與經(jīng)銷商密切合作，可以充分控制風(fēng)險，從而實現(xiàn)汽車信貸和汽車銷售雙贏的局面；最后，

7、汽車金融公司可以為消費者提供必要的消費信貸，緩解消費壓力，提高消費需求。目前，國內(nèi)市場具有一定規(guī)模的汽車金融公司只有11家，其提供的汽車金融服務(wù)也剛剛起步，使得專業(yè)汽車金融公司在我國發(fā)展舉步維艱。在我國市場，汽車金融業(yè)的業(yè)務(wù)現(xiàn)階段主要由商業(yè)銀行提供，但由于其所提供的業(yè)務(wù)只涉及汽車消費信貸，服務(wù)相對單一。而且一些商業(yè)銀行為了擴大消費需求，放寬貸款條件或者延長貸款期限，都使得汽車金融業(yè)潛在風(fēng)險不斷增加。2、個人信用體系不完善信息傳遞不暢成為阻礙我國汽車信貸快速發(fā)展的重要因素。目前，我國銀行信用制度相對不完善，包括信用評級的辦法和體系都還存在較大的問題，汽車金融公司對客戶的經(jīng)濟狀況變化不能及時掌握，

8、公司抗風(fēng)險能力薄弱，對出現(xiàn)的貸款風(fēng)險不能及時采取保全措施。不完善的信用體系直接增加了汽車金融公司的風(fēng)險，一些汽車金融公司主要針對經(jīng)銷商開展信貸業(yè)務(wù)，致使汽車消費信貸市場未能迅速發(fā)展。3、汽車金融業(yè)服務(wù)模式單一目前，汽車金融服務(wù)大約可分為以下幾種形式：分期付款、租借購買、合約購買、合約租賃、融資租賃、個人合約購買計劃等，以及汽車保險和汽車金融證券化、票據(jù)融資等4。在發(fā)達國家，分期付款和融資租賃以及汽車保險和證劵化作為主要的汽車金融行業(yè)主要交易手段，而我國由于制度等方面的限制，消費模式較為單一，多是傳統(tǒng)的直接出資購買和信用貸款，且消費信貸多是由商業(yè)銀行提供。但是，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)面廣，主要是考慮自身利

9、益差額，不保證汽車產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，也不可能為汽車金融業(yè)專業(yè)化產(chǎn)生強有力的推動作用。因此，建立國內(nèi)主要汽車生產(chǎn)商的專業(yè)汽車金融服務(wù)機構(gòu),是長期發(fā)展市場的必然要求,也成為汽車金融業(yè)的未來發(fā)展模式。4、法律政策不健全汽車金融業(yè)在我國的發(fā)展也只有十幾年的時間，有關(guān)汽車金融業(yè)發(fā)展的法律、法規(guī)、政策和制度如何界定還存在很多問題。主要表現(xiàn)在銀行監(jiān)管信用制度不完善、國內(nèi)汽車金融市場不發(fā)達等方面。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2007年12月27日頒布汽車金融公司管理辦法，該辦法對汽車金融公司的規(guī)范管理及快速發(fā)展奠定了堅實的政策基礎(chǔ)，但作為一項新政策，在實踐中難免會存在這樣那樣的不足和缺陷，還需要通過一段試行后作適

10、當(dāng)?shù)恼{(diào)整和完善。如對設(shè)立汽車金融公司的基本規(guī)定為“最近1年的總資產(chǎn)不低于80億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣，年營業(yè)收入不低于50億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣”，從資金規(guī)模上限制了國內(nèi)一些潛在投資者的加盟，使得汽車金融業(yè)快速發(fā)展受到一定的影響。還有汽車金融公司對于消費信貸的利率與商業(yè)銀行相當(dāng)，在一定程度上削弱了汽車金融公司的優(yōu)勢。就目前的規(guī)定而言，我國對汽車金融公司的限制還是過于嚴(yán)格。三、發(fā)展思考盡管我國汽車金融業(yè)發(fā)展遇到眾多困難，但汽車金融業(yè)發(fā)展的趨勢會隨著我國汽車產(chǎn)銷量的持續(xù)增加而日臻完善和壯大，切實加快汽車金融業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級，在提升市場品質(zhì)、擴大需求方面均有重要作用。為了使我

11、國汽車金融業(yè)有更好的發(fā)展，建議采取以下措施：（一）規(guī)避風(fēng)險。建立健全我國信用和風(fēng)險管理制度，降低投資者的投資風(fēng)險，借鑒國外先進的管理方法，建立銀行與保險公司相結(jié)合的業(yè)務(wù)，分擔(dān)風(fēng)險壓力，使資源最大化的利用；（二）完善汽車金融行業(yè)的法律法規(guī)。通過完善汽車金融業(yè)相關(guān)的制度措施，建立健全全國汽車聯(lián)網(wǎng)制度，可以推動優(yōu)勢企業(yè)實施強強聯(lián)合、跨地區(qū)兼并重組，淘汰落后產(chǎn)能，提高產(chǎn)業(yè)集中度，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)在不同地區(qū)之間有序轉(zhuǎn)移，為我國汽車金融業(yè)的發(fā)展提供一個健康的生存環(huán)境；（三）堅持更加開放和靈活的政策。拓寬汽車服務(wù)業(yè)業(yè)務(wù)范圍，尤其是以租賃為代表的汽車租賃業(yè)，在一定程度上實行更加開放的汽車金融業(yè)發(fā)展政策，允許條件符合的汽車金融公司進行資產(chǎn)證劵化試點，從而降低其融資成本；（四）加強汽車金融業(yè)的行業(yè)管理。虛心學(xué)習(xí)國外的先進管理經(jīng)驗，密切結(jié)合中國的國情，從制度建設(shè)上加強金融公司的監(jiān)督和管理，形成具有中國特色的比較完善的行業(yè)管理體系。綜上所述，我國汽車工業(yè)的發(fā)展既依托汽車金融業(yè)的支持，又促進著汽車金融業(yè)的快速發(fā)展。由于汽車金融業(yè)在我國尚處發(fā)展初創(chuàng)期，規(guī)模小，經(jīng)驗不足