淺析如何對個人信貸客戶進(jìn)行信用分析

1、目錄一、商業(yè)銀行個人信用風(fēng)險.1二、個人信用分析.2（一）、信用分析要素.21、6C要素.22、 個人信用分析的6C要素.4（二）信用分析的“LAPP原則.5（三）個人信用分析的方法.51、推斷式.62、經(jīng)驗式.6（1）FICO言用評分模型71 / 182）Logit評價模型.7（3）分類樹法.8（4）神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型.8三、我國信用分析的進(jìn)展.9四、 參考文獻(xiàn).10淺析如何對個人信貸客戶進(jìn)行信用分析【摘要】信用風(fēng)險評估時商業(yè)銀行信用分享治理的首要工作和關(guān) 鍵環(huán)節(jié)，而對個人信貸客戶進(jìn)行信用分析又是商業(yè)銀行信用風(fēng)險 治理中重要的一環(huán)。 本文首先分析了信用分析的內(nèi)涵及其必要性， 在分析個人信用現(xiàn)狀的基

2、礎(chǔ)上， 對國內(nèi)外的信用分析方法進(jìn)行了 研究綜述，最后對我國信用分析的進(jìn)展進(jìn)行了展望。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 個人信貸 信用分析2 / 18型7隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)展,金融市場的日趨完善和成熟,個人作為融資人參與到金融市場中的現(xiàn)象差不多越來越普遍。 自80年代以來,國外商業(yè)銀行為了獲得更多的收入,多數(shù)大型商 業(yè)銀行把經(jīng)營重心由以往的大型企業(yè)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)和個人上來,并取得了較好的收益。 然而， 銀行風(fēng)險的無處不在也讓銀行不得 不加強(qiáng)信貸風(fēng)險治理， 這表現(xiàn)在個人信貸業(yè)務(wù)方面， 確實是更加 嚴(yán)格、慎重地進(jìn)行個人信用分析、推斷，從而確定是否與其開展 業(yè)務(wù)。目前，我國在個人信用評價方面由于數(shù)據(jù)共享程度低、缺 乏

3、科學(xué)合理的評估方法，存在著仍以手工方式對客戶進(jìn)行評估，效率低下。因此，研究信用評估對我國具有重大的現(xiàn)實意義。本 文擬將通過對國呢內(nèi)外商業(yè)銀行個人信用分析方法的歸納評述，希望對我國商業(yè)銀行個人信用分析有所裨益。一、商業(yè)銀行個人信用風(fēng)險隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)展， 個人消費(fèi)和投資經(jīng)營熱情不斷升 溫，幾年來我國各商業(yè)銀行個人帶快業(yè)務(wù)已逐漸成為其自唱義務(wù) 的要緊組成部分。然而，現(xiàn)時期我國商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)中 存在著許多風(fēng)險隱患，包括了市場風(fēng)險、 信用風(fēng)險和操作風(fēng)險三 種要緊風(fēng)險。 對個人貸款風(fēng)險治理要緊包括哦三個方面： 風(fēng)險評3 / 185 / 18估 （即分析貸款申請人的還款能力和還款意愿，從而決定

4、是否給 與貸款） 、還款追蹤、違約處理，其中，風(fēng)險評估（即個人信用 分析）是至關(guān)重要的。個人信用分析， 確實是通過綜合考察阻礙個人及其家庭內(nèi)外 環(huán)境的因素， 包括經(jīng)濟(jì)、 金融、司法、工商、財產(chǎn)等過程在內(nèi)的， 使用科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆治龇椒ǎ?對個人及其家庭的資產(chǎn)狀況， 履約情 況、經(jīng)濟(jì)承受能力和信譽(yù)度進(jìn)行全面評判與價價， 并以一定的符 號來表明其信用狀況。它要緊包括三個方面的意思:第一，對個 人信用的綜合性、 全方位的考察， 不但有反映其外在客觀經(jīng)濟(jì)環(huán) 境的指標(biāo)，如個人的資產(chǎn)狀況、收入水平、社會職務(wù)與地位以及 該人經(jīng)濟(jì)環(huán)境的宏觀經(jīng)濟(jì)狀況等， 還包括能反映其內(nèi)在道德誠信 水平的指標(biāo)，如歷史的信用行為記錄

5、、信用透支、發(fā)生不良信用 時所受處罰與訴訟情況、犯罪記錄等。第二，個人信用分析應(yīng)使 用科學(xué)的分析方法，得到定量的評價結(jié)果。第三，個人信用分析 應(yīng)包括對其履行經(jīng)濟(jì)承諾的評價和信用程度的評價， 對不同的征 信單位分不給相應(yīng)的評價結(jié)果。決定個人信用狀況的 因素如圖所示：個人瓷產(chǎn)、值務(wù)記錄個人細(xì)稅個人社仝1 1牛人收人6 / 18個人信用評壺站棗二、個人信用分析在個人信用檔案建立以后，對消費(fèi)者進(jìn)行信用分析，商業(yè) 銀行強(qiáng)調(diào)的是償債能力和償債意愿這兩個差不多條件。償債能力是指消費(fèi)者以后償付貸款的能力，這一能力要緊反映在貸款申 請人的職業(yè)與收入、財產(chǎn)情況、債務(wù)狀況三個方面。償債意愿更 多的是與貸款申請人的品

6、德等方面相關(guān)，即對申請人償債意愿即個運(yùn)氣德的了解是發(fā)放消費(fèi)信貸，進(jìn)行信用分析的關(guān)鍵。（一）信用分析要素個人信用在通常情況下包括信用能力和信用行為記錄兩方 面。對個人的信用評估不僅要考察個人的經(jīng)濟(jì)實力和還款能力， 更應(yīng)該注意評估個人對債務(wù)的償還意愿，重視其以往的信用狀況。國際上傳統(tǒng)的信用評估要素有“6C、“5P及“LAPP三種形式。 其中“5P為Personal（個人因素） 、Purpose（目的因素） 、Payment（償還因素），Protection（保障因素）和Perspective（前景因素），LAPP是指Liquidity（流淌性）、Activity（活 動性） 、Profitabil

7、ity（盈利性）和Potentiality（潛力）四 個要素。1、6C要素長期以來,西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家就衡量客戶的信用水平與質(zhì)量得出 了許多理論研究成果,這些理論從不同的角度分析了信用要素 的特點，但各有不同的側(cè)重點，其中以“C”要素理論最為差不 多,且應(yīng)用最為廣泛。6“C”要素是指品質(zhì)（ Character）、能 力（ Capacity）、資本（ Capital）、擔(dān)保品（Collateral）、環(huán)境狀況（ Condition）、保險（ Coverage Insurance）。（ 1）品質(zhì)（ Character）它是指客戶的信譽(yù)度,即履行償債義務(wù)的可能性。 客戶是否 情愿盡最大努力來按照承諾付清貨

8、款,直接阻礙到應(yīng)收賬款的 回收速度、 額度和收賬成本。 客戶品質(zhì)包括客戶承諾如期履行責(zé) 任的態(tài)度及以往的老實、正直、公平等素養(yǎng)特征和行為。道德因 素是信用評估中專門重要的問題,西方企業(yè)的信用報告一般提 供顧客過去在這方面的背景材料,也可從銀行、 供應(yīng)商、 中介機(jī)6 / 18構(gòu),甚至企業(yè)競爭者那兒獵取客戶品質(zhì)方面的資料,使得對客 戶的評判更為可靠。( 2)能力( Capacity)它是指客戶的支付能力,即在信用期滿后償還債務(wù)的能力。 評判客戶支付能力的方法要緊是分析客戶的財務(wù)資料,包括收 益表和財務(wù)狀況表。 企業(yè)應(yīng)及時了解客戶的流淌資產(chǎn)狀況及其變 現(xiàn)能力,即其流淌資產(chǎn)的數(shù)量和質(zhì)量以及與流淌負(fù)債的

9、比例。 客 戶的流淌資產(chǎn)越多,支付能力就越強(qiáng),同時,還應(yīng)注意客戶流淌 資產(chǎn)的質(zhì)量,看是否存在因存貨過多而使流淌資產(chǎn)質(zhì)量下降及 阻礙其變現(xiàn)能力和支付能力的其他情況。( 3)資本( Capital)它是指客戶的財務(wù)狀況,表明客戶可能償還債務(wù)的背景。 企 業(yè)應(yīng)對客戶信用進(jìn)行調(diào)查,對其財務(wù)狀況進(jìn)行分析、 研究,以確 定對其尚可使用的信用額度;資本狀況能夠通過企業(yè)的財務(wù)報 告和有關(guān)比率分析得出。關(guān)于重點客戶還能夠進(jìn)行深層次的調(diào)查、 分析,取得包括資產(chǎn)歷史遺留問題等情況在內(nèi)的資產(chǎn)狀況。(4)擔(dān)保品(Collateral)提出次要素的波士特認(rèn)為,假如客戶能夠提供足以補(bǔ)償授 予信用產(chǎn)品價值的擔(dān)保品,即使其他三

10、項信用要素不佳,企業(yè)7 / 18也能夠不用太擔(dān)心債務(wù)收不回來。 實際情況中也確實有許多信用 交易差不多上在擔(dān)保品作為信用媒介的情況下順利完成的,擔(dān) 保品成為這些交易的首要考慮因素(5)環(huán)境狀況( Condition)環(huán)境狀況包含的內(nèi)容專門多,凡是一切可能阻礙客戶經(jīng)營 活動的因素,大到政治、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、地理位置、市場變化、季 節(jié)更替、戰(zhàn)爭等,小至行業(yè)趨勢、工作方法、競爭等都體現(xiàn)在其 中。該要素與其他四個要素不一樣,它是由外部因素造成客戶的 內(nèi)部變化,而不是客戶自身能力所能操縱和操縱的。(6)保險( Coverage Insurance)同擔(dān)保品一樣,保險的目的也是降低信用銷售中的風(fēng)險。但 和擔(dān)保品不同的是,擔(dān)保品一般是自己提供,而保險卻是通過 第三方保證取得信用。 隨著社會商業(yè)服務(wù)業(yè)