個(gè)人貸款營(yíng)銷管理辦法

1、正藍(lán)旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社個(gè)人優(yōu)良客戶貸款營(yíng)銷管理辦法（試行）第一章總 則第一條 為規(guī)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量，激發(fā) 員工的營(yíng)銷潛能，創(chuàng)造新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效益，防化解 信貸風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)貸款營(yíng)銷管理，保證正藍(lán)旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款 業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)商業(yè)銀行法和個(gè)人貸款管理暫行辦法 及自治區(qū)聯(lián)社相關(guān)信貸管理制度，結(jié)合我聯(lián)社實(shí)際制定本辦法。第二條 本辦法中借款人用途必須符合國(guó)家相關(guān)法律、政策 等相關(guān)規(guī)定。第三條 個(gè)人優(yōu)良客戶貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、 平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第二章借款人與保證人條件第四條 借款申請(qǐng)人須為具有提前還款意愿且具有提前還款 能力的客戶，并應(yīng)滿足以下條件

2、：（一）具有完全民事行為能力的自然人；（二）有合法的經(jīng)濟(jì)收入，且年收入在10萬(wàn)元以上；（三）借款人年齡應(yīng)在 18 60周歲之間；（四）有固定住所；（五）個(gè)人信用良好，無(wú)不良記錄；第五條 借款人應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保。保證人必須符 合以下條件：（一）擔(dān)保人不允許與借款人互保。（二）具有完全民事行為能力的自然人；（三）有合法的經(jīng)濟(jì)收入，且年收入在10萬(wàn)元以上；（四）借款人年齡應(yīng)在 18 60周歲之間；（五）有固定住所；（六）個(gè)人信用良好，無(wú)不良記錄；良好第六條 根據(jù)申請(qǐng)人具體情況將借款客戶分為優(yōu)質(zhì)客戶、 客戶。優(yōu)質(zhì)客戶指行政單位公務(wù)人員、事業(yè)單位人員、金融從業(yè) 人員、國(guó)有大中型企業(yè)職工；良好客戶

3、指有產(chǎn)業(yè)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者， 種養(yǎng)殖大戶等。第三章 貸款期限、方式、限額及權(quán)限第七條貸款期限貸款期限限定：貸款最長(zhǎng)期限不超過(guò)8個(gè)月。第八條貸款方式優(yōu)質(zhì)客戶、良好客戶可采用質(zhì)押、抵押、保證、信用等方式第九條還款方式采用按月付息，到期一次還本。第十條利率貸款利率在人民銀行規(guī)定的圍進(jìn)行浮動(dòng)，貸款期限，實(shí)行合 同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息。第十一條 貸款限額及權(quán)限（一）營(yíng)業(yè)部主任必須完成 100萬(wàn)元的貸款營(yíng)銷任務(wù)；（二）部室經(jīng)理、政通信用社主任必須完成40萬(wàn)元的貸款營(yíng)銷任務(wù)；（三）部室副經(jīng)理、營(yíng)業(yè)部副主任、政通信用社副主任、各網(wǎng) 點(diǎn)正式委派會(huì)計(jì)必須完成 30萬(wàn)元的貸款營(yíng)銷任務(wù)；（四）科室職工、試用期委

4、派會(huì)計(jì)、網(wǎng)點(diǎn)柜員（不含試用期的 職工和臨時(shí)工）完成 20萬(wàn)元的貸款營(yíng)銷任務(wù)。可以使用單筆或多筆方式營(yíng)銷貸款任務(wù)，各放貸網(wǎng)點(diǎn)委派會(huì) 計(jì)和柜員在本網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷發(fā)放貸款，營(yíng)業(yè)部、政通信用社和各部室 干部職工營(yíng)銷的貸款在中小企業(yè)貸款中心發(fā)放。第十二條 符合以下條件之一的，不得營(yíng)銷貸款：（一）放貸網(wǎng)點(diǎn)主任、副主任和信貸人員不得營(yíng)銷貸款；（二）在信用社有超過(guò)小企業(yè)貸款中心、信用社和分社貸款 授信審批權(quán)限的貸款未還清的職工不得營(yíng)銷貸款；（三）近三年貸款工作中有違規(guī)行為的職工不得營(yíng)銷貸款。第四章業(yè)務(wù)流程第十二條申請(qǐng)辦理個(gè)人貸款的操作流程如下：（一）受理。1、借款人填寫(xiě)借款申請(qǐng)書(shū)；2、借款人需要提供以下要件的原件及

5、復(fù)印件。身份證、戶口簿或其他有效證件；結(jié)婚證及配偶身份證或單 身證明、離婚證明；財(cái)產(chǎn)共有人同意擔(dān)保承諾書(shū)。有關(guān)資信證明 材料（個(gè)人征信開(kāi)通后提供）；在信用社開(kāi)立個(gè)人結(jié)算帳戶。3、 擔(dān)保人應(yīng)提供：身份證、戶口簿或其他有效證件；結(jié)婚 證及配偶身份證或單身證明、 離婚證明；同意履行連帶責(zé)任保證， 財(cái)產(chǎn)共有人同意證明。4、營(yíng)銷貸款責(zé)任人填寫(xiě)營(yíng)銷貸款承諾書(shū)；（二）調(diào)查。按照以下容開(kāi)展調(diào)查工作，調(diào)查其是否符合貸款條件。1、借款人與擔(dān)保人是否為互保。2、核對(duì)客戶提供的有效證件的真?zhèn)巍?、對(duì)客戶提供資料的完整性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行核實(shí)。4、通過(guò)家訪綜合考慮客戶特征，參考擔(dān)保方式、客戶來(lái)源、 客戶職業(yè)等因素，核

6、實(shí)借款人工作單位、收入情況，判定其是否 誠(chéng)實(shí)守信。5、查看其資產(chǎn)證明材料，初步核實(shí)其真實(shí)性；通過(guò)查詢信貸 管理系統(tǒng)，查看其是否有貸款和擔(dān)保，是否有不良記錄。6、通過(guò)查詢核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，查看其開(kāi)戶證明、存款證明或入 股證明是否真實(shí)有效。7、調(diào)查客戶信用及品行狀況?？蛻艏捌浔ＷC人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否 合法、正常；了解客戶目前借款、其它負(fù)債和提供的擔(dān)保情況， 對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等；了解客戶的品行、 經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。8、分析貸款需求和還款方案。查閱客戶的資料，對(duì)客戶資產(chǎn) 負(fù)債率、收入、支出等情況進(jìn)行分析；分析調(diào)查貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性，貸款用途必須明

7、確支付對(duì)象和方 式；分析還款來(lái)源和還款時(shí)間的可能性；9、測(cè)算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。10、對(duì)保證人的調(diào)查參照借款人的調(diào)查容執(zhí)行；如果保證人 為企業(yè)法人客戶，其調(diào)查容參照企業(yè)法人客戶貸款的調(diào)查容執(zhí)行。第五章業(yè)務(wù)管理第十三條貸款營(yíng)銷人為清收責(zé)任人，營(yíng)銷貸款實(shí)行“包放、 包收、包管理、包效益”的四包責(zé)任制。第十四條 網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人作為有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查、審查、審議意見(jiàn)，在授權(quán)圍審批，嚴(yán)把貸款出口關(guān)。若由于疏于管理，把關(guān) 不嚴(yán)，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)或形成損失，和貸款營(yíng)銷人共同承擔(dān)清收責(zé) 任。第十五條個(gè)人營(yíng)銷貸款在借款人提供完整的資料后原則上 不超過(guò)3個(gè)工作日辦理完畢。第六章簽訂合同第十六條貸款批準(zhǔn)后，應(yīng)及時(shí)通知借款人和擔(dān)保

8、人在規(guī)定 時(shí)間辦理貸款相關(guān)手續(xù)，并簽訂以下合同及借款借據(jù)。（一）簽署借款合同；（二）簽署擔(dān)保合同；（三）填寫(xiě)借款借據(jù)；第十七條上述文件的簽署必須實(shí)行“面簽制度”，即借款人 和擔(dān)保人與客戶經(jīng)理必須當(dāng)面簽署。合同中應(yīng)約定貸款種類、貸 款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任 和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。第七章貸后管理第十八條 員工營(yíng)銷的貸款到期不得展期，不得倒據(jù)，如展期或倒據(jù)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)嚴(yán)肅處理營(yíng)銷貸款責(zé)任人和經(jīng)辦人員，貸款 到期逾期10日不能收回貸款本息的，營(yíng)銷貸款責(zé)任人下崗清收， 下崗清收貸款期間只發(fā)最低生活保障工資，扣留工資不予返還。 不能清收造成損失的，營(yíng)銷貸款責(zé)任人采取各

9、種措施積極籌集款 項(xiàng)補(bǔ)償損失直至補(bǔ)足為止（如變賣房產(chǎn)、支取存款、轉(zhuǎn)讓股金等 措施）。第十九條 員工營(yíng)銷的貸款最高使用期限為8個(gè)月，可以提前歸還。第二十條 員工營(yíng)銷的貸款實(shí)行按月結(jié)息，如不能按月結(jié)息，扣發(fā)營(yíng)銷貸款責(zé)任人當(dāng)月工資代借款人償息，并對(duì)其按當(dāng)月利息 額的10%進(jìn)行處罰。第二十一條營(yíng)銷貸款必須符合法律法規(guī)的規(guī)定和信貸管理 制度規(guī)定的條件，完善控險(xiǎn)措施方可辦理， 必須確保業(yè)務(wù)操作規(guī)， 各社必須按照審批權(quán)限逐級(jí)審批，嚴(yán)把貸款“出口關(guān)”，不允許 逆程序操作和違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款。第二十二條 對(duì)貸款營(yíng)銷中出現(xiàn)的“吃、拿、卡、要”等現(xiàn)象，一經(jīng)聯(lián)社發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)肅從重處理。有違規(guī)違紀(jì)行為、惡意發(fā)放 貸款等，造成貸款損失或重大風(fēng)險(xiǎn)，觸犯有關(guān)法律的，一律開(kāi)除 公職。貸款到期后，借款人無(wú)正當(dāng)理由不能足額歸還貸款本息的， 應(yīng)及時(shí)采取追究擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任等措施收回貸款本息。第二十三條 個(gè)人貸款辦理過(guò)程中所發(fā)生的所有費(fèi)用均應(yīng)由 借款人承擔(dān)。第二十四條 要認(rèn)真貫徹落實(shí)貸款“三查”制度，做好雙人盡 職調(diào)查，雙人盡職審查，按貸款程序發(fā)放貸款，確保貸款資料齊 全、手續(xù)合法嚴(yán)密、貸款到期收回。第二十五條 根據(jù)借款人資