試論打造高效的核心銀行系統(tǒng)

1、打造高效的核心銀行系統(tǒng)（張明莉）埃 森 哲 （ accenture ） 是 全 球 領(lǐng) 先 的 管 理 咨 詢 、 技 術(shù) 服 務(wù) 和 外 包 公司，SAP是全球領(lǐng)先的商用軟件解決方案供應(yīng)商，2003年9月，兩 家公司結(jié)盟，為全球金融企業(yè)提供集成解決方案、服務(wù)、創(chuàng)新交付及 高效實施。2005 年 3月 至 7月 ， 兩家公司聯(lián)合對全球銀行的核心銀 行系統(tǒng)的當前狀況、影響及轉(zhuǎn)換進行了抽樣調(diào)查。近 日，本刊（以下 稱銀行家）就 此次調(diào)查以及中國銀行業(yè)的核心銀行系統(tǒng)現(xiàn)狀、存 在的問題以及解決方式等， 采訪了兩家公司（以下稱埃森哲/ SAP） 的部分高層管理人員。銀行家：根據(jù)埃森哲和SAP剛公布的調(diào)查

2、研究結(jié)果，中 國的銀行在追求高績效的過程中存在著很多問題，核心銀行系統(tǒng)的問 題也比較多。請問核心銀行系統(tǒng)的概念是什么？它是不是指支撐銀行 運作的 全部系統(tǒng)？埃森哲/ SAP： 自中國改革開放以來， 核心銀行系統(tǒng)一直是 中國銀行業(yè)最熱門的話題之一。核心銀行系統(tǒng)在國際上的標準定義為 銀 行 處 理 核 心 客 戶 信 息 、存 款 產(chǎn) 品 、貸 款 產(chǎn) 品 、支 付 服 務(wù) 和 財 務(wù) 總 賬 的系統(tǒng)部分。把 核心銀行系統(tǒng)理解為銀行運作所需的所 有系統(tǒng)，恐 怕 跟中國國內(nèi)銀行系統(tǒng)發(fā)展的歷史以及大多沒有把系統(tǒng)結(jié)構(gòu)專業(yè)化的 現(xiàn)狀有關(guān)，即 分離資金結(jié)算、貿(mào)易融資、投 資產(chǎn)品、管理會計及管理 信息等專業(yè)系

3、統(tǒng)部分。雖 然這些看法是一種誤解，但核心銀行系統(tǒng)是 支持這些專業(yè)業(yè)務(wù)的引擎，也是不爭的事實。此 次 的 調(diào) 查 中 ，全 球 銀 行 業(yè) 的 從 業(yè) 人 員 對 核 心 銀 行 系 統(tǒng) 有 廣 泛的定義和認知，都 認為包括銀行核心業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng) ，除美國的銀 行以外，大 多數(shù)還包括客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，在歐洲地區(qū)，還包括證券 應(yīng)用系統(tǒng)，個別包括分行系統(tǒng)。銀行 家：當 前全 球銀 行業(yè) 核心 銀行 系統(tǒng) 的狀 況如 何 ？主 要的問題在哪里？埃森哲/ SAP:當前全球核心銀行系統(tǒng)的總體狀況是：第一， 核心銀行系統(tǒng)限制了但未阻礙企業(yè)戰(zhàn)略的實施；第二，核 心銀行系統(tǒng) 影響銀行的發(fā)展與競爭力，主要表現(xiàn)在，

4、成本比較高，在滿足客戶需 求方面缺乏靈活性；難于維護，與新的應(yīng)用系統(tǒng)整合、存在流程問題； 在分行層面上，與花在客戶身上的時間相比，分行員工花費一半時間 在后臺工作上，效率有待提高，同時，因缺乏對客戶的了解并且無系 統(tǒng)的支持，分行銷售渠道的業(yè)務(wù)增長有限。在對銀行主管級管理者層 面的調(diào)查中，分別有 70%、47%和 47%的人提到缺乏靈活性、成本較高 和整合較難等問題。銀行家：同 其他國家相比，中國核心銀行系統(tǒng)的狀況怎 樣？埃森哲/ SAP： 中國銀行業(yè)所采用的核心銀行系統(tǒng)仍未能突 破原來作為記賬系統(tǒng)的設(shè)計框架， 因此在國內(nèi)金融業(yè)急促發(fā)展的今 天，難以滿足銀行業(yè)務(wù)未來的需求，而且系統(tǒng)維護成本超越正

5、常比例 的 上 漲 ，對 銀 行 營 運 形 成 一 種 困 境 和 包 袱 。綜 合 我 們 與 中 國 的 銀 行 接 觸的經(jīng)驗，我們對中國目前核心銀行系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能及技術(shù)設(shè)計有以 下的 看 法：只著重于交易和過賬處理。中國的銀行把核心銀行系統(tǒng)定位為財 務(wù)管理上的分錄賬目系統(tǒng)，只著重于基本的借、貸交易記錄，從客戶 端的交易數(shù)據(jù)輸入，及至錄入總賬生成財務(wù)報表為止，整個過程未有 顧及業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和演進（例如前、后臺分離、集中處理等）、不 同賬戶種類的結(jié)算處理（例如捆綁不同產(chǎn)品的賬戶合約），以及業(yè)務(wù) 對管理信息和客戶信息的需要。不能支持管理信息的需要。由于在輸入數(shù)據(jù)時已略去了借、 貸交易記錄不

6、需要的數(shù)據(jù)，所以系統(tǒng)內(nèi)缺乏對科學化管理和分析的信 息支持，包括客戶銷售、流程中各經(jīng)辦單位、產(chǎn)品類別、渠道、交易 來源的結(jié)構(gòu)性信息，使后續(xù)的成本核算、產(chǎn)品管理、績效管理、風險 管理等信息密集的工作倍加困難。最明顯的例子就是國內(nèi)大部分的核 心銀行系統(tǒng)，都沒有多層產(chǎn)品結(jié)構(gòu)而只有賬戶的概念，這使專業(yè)的產(chǎn) 品核算、管理和開發(fā)根本無法進行。缺乏營銷及銷售所需的客戶信息。與管理信息支持的問題一 樣，目前國內(nèi)的核心銀行系統(tǒng)對客戶信息的收集和維護一般都采取可 有可無的態(tài)度，既不在適當?shù)墓δ苤斜仨気斎?，或即使輸入了亦散?于系統(tǒng)不同的部分，而未有把客戶數(shù)據(jù)匯總和組織成不同維度和層次 的信息，形成一個單一的客戶視圖

7、，從而支持營銷（零售銀行所需的 市場推廣）和銷售（單一客戶面對面的推廣）的工作。這使不少本地 銀行的營運模式仍停留于以賬戶主導、而非以客戶為中心的階段。過分追求表面的自動化。很多國內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)用戶都這樣認 為，把所有流程自動化是核心銀行系統(tǒng)的最終目的。為應(yīng)付這些需求 科技部門不斷在現(xiàn)有系統(tǒng)基礎(chǔ)上“非法”搭建接口，使系統(tǒng)形成很多 垂直而大同小異的生產(chǎn)線，這樣除了不符合系統(tǒng)橫向、多層次結(jié)構(gòu)的 設(shè)計原則外，產(chǎn)品種類越多垂直生產(chǎn)線就越多，導致整個系統(tǒng)的彈性 銳減、產(chǎn)品開發(fā)的費用和時間高漲，使科技部門無法維護下去。最明 顯的例子包括為新產(chǎn)品開發(fā)新系統(tǒng)模組、重復開發(fā)結(jié)算和轉(zhuǎn)賬功能分散/ 地區(qū)性的核心銀行系

8、統(tǒng)結(jié)構(gòu)。由于中國地域廣大，很 多規(guī)模 較大 的銀 行都 在 運作 多個 物理 分散 的核 心銀 行系 統(tǒng)，以 支 持不 同地區(qū)分行的需要。這些系統(tǒng)原來的設(shè)計是針對地區(qū)性的業(yè)務(wù)需求， 在目前系統(tǒng)大集中（包含數(shù)據(jù)和應(yīng)用的整合，而非只講求物理集中） 的趨勢 下 ，必 須 經(jīng)過 大幅 度的 功能 及技 術(shù) 結(jié)構(gòu) 的提 升（如 有可 能 提升 的話），才 能適應(yīng)全國性營運的需要。一 些原來屬地區(qū)性但希望把業(yè) 務(wù)擴展至全國的銀行，亦面臨同樣的核心銀行系統(tǒng)升級的問題。造成上述問題的原因要追述中國銀行業(yè)界中所采用的核心 銀行系統(tǒng)的發(fā)展歷史。最 初，這些系統(tǒng)均是由原始的會計記賬系統(tǒng)開 始的。當 時，不 同規(guī)模的

9、銀行按照其硬件平臺的需求，其 起點大抵都 源于幾 個在 業(yè)界 中流 傳 的系 統(tǒng)版 本，再 經(jīng)由 銀行 內(nèi)部 科技 部門 根 據(jù)自 身經(jīng)驗維護、增 加功能及改建發(fā)展，但多年來的改版換代未有跳出原 來的設(shè)計框架，所 以系統(tǒng)本身存在著普遍性的功能和技 術(shù)問題。雖 然 近五至 十年 來，中 國 出現(xiàn) 了一 些本 地的 軟件 供應(yīng) 商提 供軟 件包 形 式的 核心銀行系統(tǒng)，但這些問題仍未得到較大幅度的改善。因 此 ，縱 觀 目 前 中 國 相 對 比 較 進 取 的 銀 行 ，其 核 心 銀 行 系 統(tǒng) 版本的 壽命 都較 國際 水 平的 五至 七年 為短 ，每次 的改 版換 代都 牽 涉龐 大人力物

10、力，并 對日常業(yè)務(wù)構(gòu)成很大的影響。然而，這方法對解決這 些銀行所面對緊迫的問題，仍顯不夠。這些問題包括：（1）如何能支撐不斷增長的業(yè)務(wù)量？對不少中國的銀行來 說 ，由 于系 統(tǒng)技 術(shù)設(shè) 計所 限，就 算 是應(yīng) 付市 場本 身擴 大帶 動的 有 機增 長，已經(jīng)需要付出大量的成本代價。（2）如何能突破目前已受局限的業(yè)務(wù)范圍？這包括四大銀 行及其 他商 業(yè)化 銀行 ，均 認為 未來 業(yè)務(wù) 發(fā)展 應(yīng)在 于零 售銀 行及 理 財管 理方面，目前的核心系統(tǒng)的設(shè)計卻太多對公銀行業(yè)務(wù)的影子。（3）如何能解決偏高的營運成本比率？當銀行正在轉(zhuǎn)型為 以股東 價值 導向 時，他們 的核 心銀 行系 統(tǒng)能 否擔 當改

11、善營 運效 率 的武 器的角色？（4）如何能應(yīng)付內(nèi)部、銀行及上市監(jiān)管的要求？目前的銀 行系統(tǒng) 是否 能提 供足 夠 的原 始交 易數(shù) 據(jù)，以 支持 日益 復雜 的管 理 信息 （包括績效管理、風險管理、資產(chǎn)負債管理等）的要求？（5）如何能使銀行在競爭日趨激烈的環(huán)境下成長并領(lǐng)導群 雄？根據(jù)WTO時間表，國外銀行全面進入中國市場后，中國銀行的核 心系統(tǒng)在靈活性、嚴 謹性和操作效率方面，可與國際水平的系統(tǒng)相比 嗎？銀行家：針 對上述這些問題，貴公司對中國的銀行業(yè)有 哪些建議？ 如何在現(xiàn)有的條件下更快地提升中國銀行業(yè)的核心銀行 系統(tǒng)水平？埃 森 哲 / SAP： 中 國 銀 行 的 發(fā) 展 路 徑 ，

12、 反 映 了 其 改 造 核 心 銀 行系統(tǒng)的緊迫性。我們理解目前一些國內(nèi)的銀行對引進國外的核心銀 行系統(tǒng)寄以厚望，較進取的甚至已對美國、歐洲和亞太市場上的軟件 包進行過研究，認為這些系統(tǒng)的設(shè)計理念包含了以客戶為中心、產(chǎn)品 組合和配置功能、適度的流程優(yōu)化，以及管理信息需求的支持，是他 們所面對難題最佳的解決方案；一些銀行卻對國外的核心銀行軟件包 是否能適應(yīng)國內(nèi)銀行業(yè)需求抱有懷疑的態(tài)度；還有一些少數(shù)的銀行， 開展了國外核心銀行系統(tǒng)軟件包的實施工作，可惜因為種種問題而未 能完成工程， 這使另一部分的銀行對實施國外軟件包望而卻步。我們的觀點是支持中國銀行業(yè)采用國外軟件包，作為實施核 心銀行系統(tǒng)的基礎(chǔ)

13、。這些軟件包無論在應(yīng)用功能或技術(shù)結(jié)構(gòu)設(shè)計上， 均較銀行內(nèi)部科技部門自行開發(fā)或采用本地的軟件包優(yōu)勝， 能更快 捷 、更 有 效 地 解 決 上 述 目 前 核 心 銀 行 系 統(tǒng) 缺 失 的 問 題 。然 而 ，我 們 不 認為只要“挑選一個設(shè)計優(yōu)良、功能完備的軟件包”系統(tǒng)改造便能大 功告成，這可以用國內(nèi)外失敗的實施例子作為印證。我們總結(jié)在全球 不同國家成功實施核心銀行系統(tǒng)的經(jīng)驗，認為關(guān)鍵的成功要素包括（事實上不管是本地或國外的軟件包均適用）：選擇適當?shù)暮献骰锇椤ｃy行須著眼合作伙伴（包括軟件供應(yīng) 商和系統(tǒng)集成商）的實施能力的紀錄和事實證明、國內(nèi)的實施和支持 團隊、財政力量的穩(wěn)健性，以及是否有持續(xù)

14、發(fā)展產(chǎn)品和主導市場趨勢 的實力。軟件供應(yīng)商和系統(tǒng)集成商如屬于不同的企業(yè)機構(gòu)，則必須有 充分、長遠并能維持合作關(guān)系的聯(lián)盟協(xié)議。抓緊本地化的工作。軟件供應(yīng)商須承諾修改基礎(chǔ)軟件包，以 適應(yīng)中國銀行業(yè)整體、而非單一銀行的需求，并持續(xù)地維護和發(fā)展經(jīng) 本地化的軟件。最明顯的例子包括監(jiān)管、外匯、會計辦法及稅務(wù)需求 等，實施的銀行不可能在實施項目中獨力承擔相關(guān)的系統(tǒng)修改。業(yè)務(wù)部門參與范圍管理。松散和低效能的項目范圍和需求管 理，是導致核心銀行系統(tǒng)項目失敗的主要原因。銀行付出大量的投資 自然期望系統(tǒng)能滿足所有需求，但在時間、人力和資源的限制下，銀 行的業(yè)務(wù)部門、科技部門和合作伙伴必須抱著實事求是的態(tài)度，對各 項業(yè)務(wù)需求進行戰(zhàn)略性排序，并共同嚴格控制實施過程中的變更。舉 例來說，以目前中國銀行業(yè)發(fā)展和核心銀行系統(tǒng)的狀況，產(chǎn)品配置和 組合、操作參數(shù)化及強化客戶信息管理的能力，是優(yōu)先順序最高的需 求。足夠資源的支持。除了軟件和實施費用之外，實施銀行及合 作伙伴必須能認定實施項目所需來自于各方的資源。由于銀行方面不 可能擁有實施相關(guān)軟件包的經(jīng)驗，軟件供應(yīng)商及系統(tǒng)集成商應(yīng)坦誠溝 通完成工程必需的成本，以及雙方應(yīng)投入的人力配置。營運轉(zhuǎn)型的準備。實施國外核心銀行系統(tǒng)軟件包的一個重要 觀念，是要吸取軟件包所包含的最佳實踐營運模式，而非期望把系統(tǒng) 修改