XX小貸公司個人客戶信用評級管理暫行辦法

1、XXX小額貸款有限公司個人客戶信用評級管理暫行辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范個人客戶信用評級與管理，有效防范信用風險，促進個人信貸業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)監(jiān)管要求和公司信貸管理基本制度規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法所指個人客戶信用評級，涵蓋自然人個人和個體工商戶、其他非法人經(jīng)濟組織（包括私營獨資、合伙、合作、聯(lián)營等企業(yè)）兩大類客戶。第三條 個人客戶信用評級是指以調(diào)查核實的客戶信息和資料為依據(jù)，對客戶品行、還款能力、信用風險等進行綜合評價，并據(jù)此對客戶的信用度作出的評價。第四條 本辦法所稱個人客戶，是指向公司申請信用或在公司已有信用額度的兩大類個人客戶。第五條 個人客戶信用評級，采用“定性分析為主

2、、定量分析為輔、注重客戶品行、把握償還能力”的方法，遵循“實事求是、統(tǒng)一標準、客觀反映、動態(tài)管理”的原則。第二章 評級對象及條件第六條 向公司申請信用、或為申請信用的人提供擔保、或已發(fā)生信用的客戶，均應按本辦法評定信用等級。包括：1、自然人；2、個體工商戶、私營獨資企業(yè)；3、農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶；4、其他非法人經(jīng)濟組織，包括私營獨資、合伙、合作、聯(lián)營等企業(yè)。第七條 自然人個人客戶的評級基本條件：1、年滿18周歲且不超過60周歲，具有完全民事行為能力和權(quán)利能力，持有本人有效身份證件；2、常住戶口居住地和固定住所，在自貢市五城區(qū)范圍內(nèi)；3、具有合法、穩(wěn)定的收入來源；4、無嚴重不良信用記錄。第八條 個

3、體工商戶及其他非法人經(jīng)濟組織的評級基本條件：1、具有完全民事行為能力和民事權(quán)利能力；2、具備相關(guān)證照，且評級人與營業(yè)執(zhí)照負責人相一致；3、常住戶口居住地和固定住所，在自貢市五城區(qū)范圍內(nèi)；4、經(jīng)營成員之間具有合法的協(xié)議文件； 5、經(jīng)營主要負責人和成員品行良好，誠實守信，無不良信用記錄；6、經(jīng)營效益良好，具備按期還本付息的能力；7、具有固定的經(jīng)營場所；第九條 具有下列行為之一的個人客戶，不得評級：1、在本公司現(xiàn)余不良貸款本息的；2、在其他金融機構(gòu)的貸款，具有逃廢債務或被劃分為可疑及以上不良貸款的；或按揭貸款欠還記錄達到五次及以上的；3、被法院強制執(zhí)行償還債務的；4、涉嫌犯罪、或因犯罪受到法律處罰的

4、；5、涉嫌黃、賭、毒，或品行惡劣的。第三章 評級流程、資料第十條 個人客戶信用等級評定的基本流程為：受理調(diào)查初評審核審定管理。第十一條 借款人申請信用時，信貸部門受理后，應要求申請人提供以下資料（含配偶、合伙成員的個人資料）：1、有效身份證明、戶口簿；2、有效學歷、職稱、職務證明；3、個人征信報告；4、相關(guān)法定證照和特許證照；5、固定住所、經(jīng)營場所證明；6、經(jīng)營收入或工資收入及其他合法收入證明；7、財產(chǎn)、資產(chǎn)權(quán)屬證明；8、婚姻證明文件；9、經(jīng)營成員之間的協(xié)議、合同等資料；10、產(chǎn)品或原材料供銷合同、訂單；11、需要提供的其他相關(guān)資料。以上資料，應提供原件和復印件，復印件與原件核對一致。第十二條

5、 信貸部門受理客戶申請后，根據(jù)客戶提供的相關(guān)資料，進行實地調(diào)查，收集核實客戶信息，確定掌握評級、授信所需資料和數(shù)據(jù)的準確性和真實性。第十三條 信貸部門根據(jù)調(diào)查、核實的情況，按照本辦法規(guī)定的指標、測算、分析方法，進行測評，并據(jù)以確定初評結(jié)果。第十四條 風控部門按照本辦法規(guī)定，對初評結(jié)果進行認真審核，簽署審核意見，呈報審批人審批或組織貸審會審議。第十五條 公司董事長對客戶評級情況、結(jié)論進行審查確認后，簽署審批意見后，返回信貸部門執(zhí)行。第十六條 信貸、風控部門對客戶評級后的情況進行跟蹤監(jiān)督、動態(tài)管理，客戶出現(xiàn)影響信用的情況，應及時進行調(diào)整。第四章 評級指標及等級劃分 第十七條 個體工商戶及其他非法人

6、經(jīng)濟組織，評級內(nèi)容：1、道德品質(zhì)：包括業(yè)主及組織成員的品行、從本行業(yè)的經(jīng)歷、經(jīng)營管理能力、遵紀守法等情況；2、生產(chǎn)經(jīng)營實力：包括資產(chǎn)總規(guī)模、資產(chǎn)總額與擬貸款額比較的情況；3、經(jīng)營質(zhì)量效果：包括資產(chǎn)增長、銷售增長、資產(chǎn)負債比、運行效率情況；4、管理狀況：包括管理制度建立、健全，組織機構(gòu)設置運行情況；5、行業(yè)政策：包括與行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、環(huán)保等政策的符合性。第十八條 個體工商戶及其他非法人經(jīng)濟組織評級，特殊加、減分：（一）特殊加分：1、抵（質(zhì)）押擔保：合法、足值、有效、變現(xiàn)能力強的，加10分；較強，加6分；一般，加4分；差，不加分；2、保證擔保人：國有銀行評為AAA級，加10分；AA級，加6分；A級，加

7、4分；地方股份制銀行評為AAA級、加8分；AA級，加5分；A級，加3分；農(nóng)信社評為AAA級，加6分；AA級，加3分；3、擬由公司認可的信用擔保機構(gòu)擔保的，加10分；4、同類客戶保證擔保：被公司評為AAA級的，加8分；AA級，加6分；A級，加3分。（二）特殊減分：1、出現(xiàn)不良記錄（含人行征詢系統(tǒng)查詢）、欠息行為的，減10分；2、提供報表等，出現(xiàn)弄虛作假或被有關(guān)機關(guān)處罰的，減5分；3、測評報表未經(jīng)審計確認的，減2分。第十九條 自然人客戶信用評級內(nèi)容：1、品行情況：包括家庭主要成員遵守法紀、公序良俗、公共社會道德等情況，年齡、接受教育的程度，專業(yè)技術(shù)職稱等情況；2、工作情況：包括工作的行業(yè)、性質(zhì)、職

8、位或崗位、工作的穩(wěn)定性情況；3、還款能力：包括收入、家庭財產(chǎn)、家庭負債比情況。第二十條 自然人客戶信用評級的特殊加分：1、抵（質(zhì)）押物擔保：合法、足值、有效、變現(xiàn)能力強的，加10分；較強，加6分；一般，加4分；差，不加分；2、保證擔保人：國有銀行評為AAA級，加10分；AA級，加6分；A級，加4分；地方股份制銀行評為AAA級、加8分；AA級，加5分；A級，加3分；農(nóng)信社評為AAA級，加6分；AA級，加3分；3、擬由公司認可的信用擔保機構(gòu)擔保的，加10分；4、同類客戶保證擔保：被公司評為AAA級的，加8分；AA級，加6分；A級，加3分。第二十一條 個人客戶信用等級級次設置及內(nèi)涵定義如下； AAA

9、級：資信狀況良好，還貸能力強；AA級：資信狀況較好，還貸能力較強；A級：資信狀況一般，還款能力存在一定缺陷；B級：資信狀況較差，還款能力明顯不足；C級：資信狀況差，還款能力嚴重不足。第二十二條 個人客戶信用等級設置（客戶評級得分品迭特殊加減分，超過一百分的，按一百分計算）：（一）AAA級：得分90分及以上，且在公司的利息和到期信用償還記錄指標為滿分。（二）AA級：得分80分及以上至89分,且在公司的利息和到期信用償還記錄為滿分。（三）A級：得分70分及以上至79分。（四）B級：得分60分及以上至69分。（五）C級：得分50分及以上至59分。第五章 個人信用等級評定管理第二十三條 開展信用等級評

10、定，應當對客戶進行實地走訪、調(diào)查，掌握其真實的生產(chǎn)、經(jīng)營、財務等真實情況，關(guān)注非財務信息的情況，包括行業(yè)整體狀況、產(chǎn)業(yè)政策、企業(yè)社會地位、業(yè)主、組織成員及家庭資信等情況。第二十四條 企業(yè)信用等級評定，應當在發(fā)生信貸關(guān)系的調(diào)查階段完成，有效期一年；建立信貸關(guān)系后，與生產(chǎn)經(jīng)營性個人客戶簽訂最高額擔保合的，應在合同有效期內(nèi)，每年年初對其信用狀況復測一次。第二十五條 信貸管理部門對評級客戶應逐戶分析、計算、慎重取值，情況較復雜的，應當逐戶撰寫調(diào)查分析報告，并可與授信業(yè)務調(diào)查報告合并反映；對初評為B級及以下客戶，采用列表反映。第二十六條 新拓展客戶的信用評價，原則上要了解客戶在其他金融機構(gòu)的信用履約情況。第二十七條 業(yè)務部門應加強對客戶信用狀況的動態(tài)監(jiān)控，客戶出現(xiàn)下列情況之一的，應及時按規(guī)定調(diào)整其信用等級：1、行業(yè)及經(jīng)濟政策調(diào)整或經(jīng)濟環(huán)境變化，對客戶發(fā)生重大不利變化，下調(diào)一個等級；2、因違規(guī)違法受到執(zhí)法、監(jiān)管部門處罰的，下調(diào)一個等級；3、業(yè)主或組織成員，涉嫌黃、賭、毒、刑事等方面情形，下調(diào)兩個等級；4、逃避信貸監(jiān)管，對正常的貸后管理拒不配合的，下調(diào)一個等級； 5、發(fā)生重大違約行為或卷入違約訴訟安件的，下調(diào)兩個等級；6、還貸能力或經(jīng)營出現(xiàn)困難、第二還款來源出現(xiàn)重大問題的，下調(diào)為B級；7、客戶出現(xiàn)危及貸款安全的其他情