個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃書(shū)

1、個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃書(shū)謹(jǐn)致:李明先生投資派理財(cái)團(tuán)隊(duì)2011 年12 月目錄目錄. 2保密聲明. 4全文骨架圖5規(guī)劃摘要. 5第一部分個(gè)人基本信息. 7一、原始信息.7二、補(bǔ)充調(diào)查.7第二部分個(gè)人財(cái)務(wù)狀況診斷.9一、個(gè)人財(cái)務(wù)狀況表及財(cái)務(wù)指標(biāo)分析.9 1.個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表. 9 2.個(gè)人財(cái)務(wù)指標(biāo)分析 12二、個(gè)人財(cái)務(wù)綜合分析.13 1.個(gè)人財(cái)務(wù)自由和保障分析. 13 2.個(gè)人金融資產(chǎn)配置與投資診斷14第三部分個(gè)人理財(cái)目標(biāo)與分析完善.15第四部分理財(cái)基本假設(shè).16第五部分理財(cái)規(guī)劃方案.17一、保險(xiǎn)規(guī)劃.17二、購(gòu)房規(guī)劃.19三、消費(fèi)規(guī)劃.21四、投資規(guī)劃.21五、現(xiàn)金規(guī)劃.26第六部分客戶(hù)規(guī)劃后的財(cái)務(wù)狀況.

2、27一、規(guī)劃后個(gè)人月收支表 27二、規(guī)劃后個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表 28三、個(gè)人具體財(cái)務(wù)狀況分析.29四、三年后理財(cái)策略性參考意見(jiàn).30第七部分風(fēng)險(xiǎn)揭示.31第八部分客戶(hù)理財(cái)售后服務(wù)計(jì)劃.33一、聯(lián)系機(jī)制.33二、客戶(hù)理財(cái)知識(shí)后續(xù)培訓(xùn)計(jì)劃表.33第九部分免責(zé)條款34附錄:本方案數(shù)據(jù)圖表35 保密聲明尊敬的李先生:您好!本理財(cái)報(bào)告是用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求和目標(biāo),幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策以達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上,基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì),綜合考慮您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境以及未來(lái)的目標(biāo)和計(jì)劃而制訂的,推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存

3、有一定的誤差。您提供信息的完整性、真實(shí)性將有助于我們更好地為您量身定制個(gè)人理財(cái)計(jì)劃,提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。所有的信息都由您自愿提供,我們將為您嚴(yán)格保密。我們建議您定期評(píng)估您的目標(biāo)和計(jì)劃,特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候,如更換工作、組建家庭。我們的職責(zé)是評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求,并在此基礎(chǔ)上為您提高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的服務(wù)。您如果有任何疑問(wèn),歡迎您隨時(shí)前來(lái)咨詢(xún)。保證人:投資派團(tuán)隊(duì)2011 年12 月13 日全文摘要個(gè)人基本信息案例原始信息案例補(bǔ)充調(diào)查信息個(gè)人財(cái)務(wù)狀況診斷個(gè)人財(cái)務(wù)狀況表個(gè)人財(cái)務(wù)指標(biāo)分析財(cái)務(wù)指標(biāo)綜合診斷個(gè)人理財(cái)目標(biāo)與分析完善個(gè)人理財(cái)基本假設(shè)理財(cái)規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃購(gòu)房規(guī)劃消費(fèi)規(guī)劃投資規(guī)劃現(xiàn)金

4、規(guī)劃客戶(hù)規(guī)劃后財(cái)務(wù)分析個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表個(gè)人年月收支表具體財(cái)務(wù)狀況分售后服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)揭示售后服務(wù)計(jì)劃免責(zé)條款摘要我們?cè)诰唧w分析李先生和他的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和資產(chǎn)分布情況的基礎(chǔ)上,結(jié)合李先生的職業(yè)特點(diǎn)和理財(cái)需求,制定了一份詳實(shí)的為期3年的理財(cái)規(guī)劃書(shū),以便為李先生家庭更好的規(guī)劃人生,解除后顧之憂。理財(cái)原則在理財(cái)過(guò)程中應(yīng)遵循的基本原則:經(jīng)濟(jì)效益、量入為出、科學(xué)管理、利益協(xié)調(diào)、全面并重、合理保障。財(cái)務(wù)狀況現(xiàn)金儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng),償債能力較強(qiáng),財(cái)務(wù)狀況很安全,金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理:品種單一,投資收入少。理財(cái)策略1、消費(fèi):合理規(guī)劃消費(fèi)支出,消費(fèi)支出占總比重的33左右。適當(dāng)降低流動(dòng)資產(chǎn)比例,釋放更多資金轉(zhuǎn)為生息資產(chǎn)。2、購(gòu)房:

5、每月維持1400 元左右的住房?jī)?chǔ)蓄,為未來(lái)第三年末付房首付做準(zhǔn)備。3、投資:投資規(guī)劃方面,調(diào)整基金投資策略,適當(dāng)降低基金定投金額,并增加不同期限、不同變現(xiàn)能力和收益率的理財(cái)產(chǎn)品,同時(shí)對(duì)基金品種進(jìn)行重新配置,建議貨幣市場(chǎng)型基金:債券型基金:股票型基金的投資比為4:4:2 的比例。4、保險(xiǎn):風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃方面,調(diào)整原有保險(xiǎn)產(chǎn)品,增加對(duì)意外和重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的保障能力,保費(fèi)控制在年收入的16左右。5、現(xiàn)金:每月維持正常開(kāi)銷(xiāo)的3-6 倍手頭現(xiàn)金。理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)情況 1.實(shí)現(xiàn)為自己購(gòu)置健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的目標(biāo),加強(qiáng)自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,推薦的險(xiǎn)種為“國(guó)壽康寧終身重大疾病險(xiǎn)一年期綜合意外險(xiǎn)”,三年總保費(fèi)為1815

6、0 元。2.實(shí)現(xiàn)個(gè)人第三年末實(shí)現(xiàn)付房首付的目標(biāo),房屋大小70 平方米,首付為115500 元左右。3.有效增多生息資產(chǎn)比例,在證券市場(chǎng)上的資產(chǎn)總額在第三年末達(dá)到12 萬(wàn)左右。詳細(xì)理財(cái)規(guī)劃請(qǐng)您仔細(xì)閱讀全文,謝謝!第一部分:個(gè)人基本信息一、案例原始信息小李今年24 歲,大學(xué)畢業(yè)兩年,目前在一家外企工作,月收入約7000 元。公司為其購(gòu)買(mǎi)了基本的醫(yī)療等保障。小李希望在三年之內(nèi)實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房,同時(shí)也希望能趁年輕為自己的健康購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。二、案例補(bǔ)充調(diào)查(一補(bǔ)充調(diào)查原由: 由于案例中所給信息不足以對(duì)小李做出一個(gè)能符合其購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)和購(gòu)房意愿的完備理財(cái)規(guī)劃,基于投資理財(cái)對(duì)基本信息的一般性需求,我們?cè)谧鹬匕咐延行畔⒌那?/p>

7、提下,在長(zhǎng)沙找到了一位與案例中小李個(gè)人情況基本相符的社會(huì)原型,對(duì)案例中尚缺的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、職業(yè)、家庭、健康及個(gè)人財(cái)產(chǎn)及負(fù)債情況等內(nèi)容進(jìn)行了補(bǔ)充調(diào)查。(二補(bǔ)充調(diào)查所獲信息: 小李目前為長(zhǎng)沙單身男性,身體較為健康,是一個(gè)事業(yè)型男人,三年之內(nèi)不打算結(jié)婚。而且小李擔(dān)任某外貿(mào)公司的經(jīng)理工作量較大。同時(shí)小李畢業(yè)兩年的工資一共結(jié)余 2.7 萬(wàn)元,其中現(xiàn)金0.9 萬(wàn)。根據(jù)小李所在公司薪酬制度預(yù)計(jì)年工資增長(zhǎng)率為5每年,預(yù)計(jì)今后每年的年終獎(jiǎng)金平均為0.7 萬(wàn)元無(wú)負(fù)債。公司為小李購(gòu)買(mǎi)了五險(xiǎn)一金,其合計(jì)7000 交通交際娛樂(lè)費(fèi)500 五險(xiǎn)一金費(fèi)用1400 合計(jì)3995 結(jié)余3005 未來(lái)第二年個(gè)人月收支

8、表表2-3 收入支出工資收入7350稅前食物消費(fèi)1100 房屋及水電氣費(fèi)用735 納稅280其他收入0 通迅費(fèi)用150 合計(jì)7350 交通交際娛樂(lè)費(fèi)525 五險(xiǎn)一金費(fèi)用1470 合計(jì)4267.5 結(jié)余3082.5 未來(lái)第三年月收支表表2-4 收入年薪收入84000(稅前92.3 房租水電8400 17.8 氣年底獎(jiǎng)金7000 7.7 五險(xiǎn)一金16800 33.9 其他收入0 0 納稅2940 6.2 生活支出19800 42.1 合計(jì)91000 100 合計(jì)47940 100 年終結(jié)余43060 未來(lái)第二年收入支出表表2-6 收入類(lèi)支出類(lèi)收入項(xiàng)目金額比重支出項(xiàng)目金額元比重年薪收入88200(稅

9、前92.3 房租水電8820 17.8 氣年底獎(jiǎng)金7350 7.7 五險(xiǎn)一金17640 33.9 其他收入0 0 納稅3360 6.2 生活支出21390 42.1 合計(jì)95550 100 合計(jì)51210 100 年終結(jié)余44340 未來(lái)第三年收入支出表表2-7 收入類(lèi)支出類(lèi)收入項(xiàng)目金額比重支出項(xiàng)目金額元比重年薪收入92610(稅前 92.4 房租水電9261 17.6 氣年底獎(jiǎng)金7717 7.6 五險(xiǎn)一金18522 33.5 其他收入0 0 納稅3801 7.2 生活支出23030 41.7 合計(jì)100327 100 合計(jì)54814 100 年終結(jié)余45713(二財(cái)務(wù)指標(biāo)分析個(gè)人具體財(cái)務(wù)狀況

10、分析表表2-8序號(hào)指標(biāo)計(jì)算公式理想數(shù)值計(jì)算數(shù)值結(jié)果月度結(jié)余比率月結(jié)余/ 月稅后收入0.4 0.421 良好財(cái)富年度結(jié)余比率年結(jié)余/ 年稅后收入0.4 0.473 良好累積能力凈資產(chǎn)投資率投資資產(chǎn)/ 凈資產(chǎn)gt 50 0 投資不足財(cái)務(wù)自由度投資性收入/日常消費(fèi)支出gt1 0 投資不足償付資產(chǎn)負(fù)債率總負(fù)債/總資產(chǎn)lt50 0 可適度提高能力債務(wù)償還比率每月償債額/月收入lt35 0 可適度提高抗風(fēng)流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出36 6.32 可適當(dāng)降低險(xiǎn)能力保險(xiǎn)費(fèi)支出占比保險(xiǎn)費(fèi)支出/總收入10 11 良好個(gè)人財(cái)務(wù)指標(biāo)分析及調(diào)整建議:從以上的指標(biāo)反映出,李先生是屬于比較保守的。我們執(zhí)行財(cái)務(wù)計(jì)劃的目的

11、是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,也就是說(shuō),理財(cái)不僅僅只是為了維持日常生活而是把自己從賺錢(qián)糊口的生活中解放出來(lái),做更有意義的事情,去追求人生更高的價(jià)值。從李先生財(cái)富累積能力來(lái)看,李先生的資金結(jié)余良好,未來(lái)第一年的年度結(jié)余比率為0.473,未來(lái)第一年第一個(gè)月的月度結(jié)余比率為0.421,均接近理想值,表明李先生的消費(fèi)控制能力較強(qiáng),結(jié)余能力較強(qiáng)。但是李先生的凈資產(chǎn)投資率和財(cái)務(wù)自由度均為0,和理想狀態(tài)相差很遠(yuǎn)。所以李先生投資不足,影響他財(cái)務(wù)自由能力,應(yīng)該增加金融生息資產(chǎn)的配置。從李先生的償付能力來(lái)看,他的資產(chǎn)負(fù)債率和債務(wù)償還比均為0,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于理想值。實(shí)際上,適度的負(fù)債,有利于我們的資產(chǎn)增值。銀行貸款,是單利的,只是

12、根據(jù)剩余未沖還的本金來(lái)收取利息,而投資是復(fù)利的。負(fù)債現(xiàn)在非常輕松,可以考慮利用金融工具提供的資金杠桿,撬動(dòng)更多的資產(chǎn),提高個(gè)人資產(chǎn)增值的速度。從李先生的抗風(fēng)險(xiǎn)能力來(lái)看,關(guān)于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理,備用金我們預(yù)留 3 至6 個(gè)月的生活支出就可以了,李先生的現(xiàn)金和活期存款被視為流動(dòng)性資產(chǎn),現(xiàn)在流動(dòng)性比率達(dá)到了6.32,反映出資金可以適度從備用金里面抽出發(fā)揮更大的效用。李先生的工作單位為其配置了五險(xiǎn)一金,所以李先生的保險(xiǎn)費(fèi)支出占比為11,接近理想狀態(tài),但考慮到李先生很年輕,有為自己購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的意愿,可以適當(dāng)提高保險(xiǎn)費(fèi)的支出占比,一是讓家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)更加穩(wěn)固,一個(gè)是投保年齡越年輕,保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用也越便

13、宜。(以上數(shù)據(jù)以第一年或者第一個(gè)月的發(fā)生數(shù)目為準(zhǔn),活期存款利率估算為0二、個(gè)人財(cái)務(wù)綜合分析(一個(gè)人財(cái)務(wù)自由和保障分析李先生從大學(xué)畢業(yè)兩年了,個(gè)人工資是自己唯一的經(jīng)濟(jì)支柱,一旦發(fā)生意外個(gè)人將產(chǎn)生巨大的資金缺口,給父母和自己帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。因此,其人身安全應(yīng)有足夠的保障。李先生只有公司的基本養(yǎng)老險(xiǎn)、工傷險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn),其保險(xiǎn)種類(lèi)和額度均不夠理想。他本人也有投保有關(guān)健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的要求,所以需要優(yōu)化他的投保種類(lèi)和額度。值得注意的是李先生個(gè)人資產(chǎn)較少,所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不是必需的。再者李先生馬上到了適婚年齡,買(mǎi)房與結(jié)婚費(fèi)用甚至將來(lái)小孩的撫養(yǎng)費(fèi)可能也需要提上日程,所以一個(gè)較為完備的理財(cái)規(guī)劃至關(guān)重要。

14、(二個(gè)人金融資產(chǎn)配置與投資診斷李先生的理財(cái)觀念較為薄弱,金融資產(chǎn)的配置單一,只有這銀行活期存款和現(xiàn)金,種保守的資產(chǎn)配置影響了理財(cái)收益的提高。鑒于李先生剛從大學(xué)畢業(yè)兩年這一現(xiàn)狀,建議其在滿足合自己的消費(fèi)和安全保障的前提下,理理財(cái)為三年內(nèi)的購(gòu)房做好準(zhǔn)備,同時(shí)也可以嘗試一些風(fēng)險(xiǎn)較低,收益較為穩(wěn)定的金融為理財(cái)產(chǎn)品確保自己資產(chǎn)的保值增值,以后的結(jié)婚和生育費(fèi)用做好準(zhǔn)備。第三部分:個(gè)人理財(cái)目標(biāo)及其完善我們需要確定個(gè)人的財(cái)務(wù)目標(biāo),制定財(cái)務(wù)計(jì)劃運(yùn)用各種理財(cái)工具,達(dá)到不斷積累并合理運(yùn)用財(cái)富,從而實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的目的。理財(cái)要將稀缺的貨幣資源用得其所,為自己創(chuàng)造更大的效用和收益。我們根據(jù)提供的財(cái)務(wù)信息進(jìn)行整合,因?yàn)槔钕壬约河行枨筚?gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)為防范風(fēng)險(xiǎn)作準(zhǔn)備,而且李先生已經(jīng)24 歲了,三年之內(nèi)需要買(mǎi)房,雖然題目中沒(méi)有提及李先生的婚姻態(tài)度,但是本著為客戶(hù)服務(wù)周到的原則出發(fā),我們認(rèn)為個(gè)人的結(jié)婚費(fèi)用也應(yīng)該有所考慮,我們修正并補(bǔ)充了理財(cái)目標(biāo),如下:理財(cái)目標(biāo)表表3-11(近期目標(biāo)給自己購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)2(中期目標(biāo)三年末買(mǎi)房,付清首付3(長(zhǎng)期目標(biāo)準(zhǔn)備結(jié)婚費(fèi)用和贍養(yǎng)父母目標(biāo)分析:1.在短期內(nèi)購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn),并且積累一定資金買(mǎi)房備用。可采取強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方式達(dá)到目標(biāo),增加資金儲(chǔ)備,以及金融資產(chǎn)可通過(guò)開(kāi)源節(jié)流。之前李先生沒(méi)有太多銀行存款儲(chǔ)蓄,說(shuō)明李先生日常開(kāi)支較大,建議李先生要減少不必要的支出,降低