保險(xiǎn)業(yè)的信用危機(jī)

1、作者:日期:熱點(diǎn)透析：保險(xiǎn)業(yè)如何突破”誠(chéng)信危機(jī)"武秀文 中國(guó)證券市場(chǎng)研究設(shè)計(jì)中心 (S E EC)一、保險(xiǎn)業(yè)的”誠(chéng)信危機(jī)"近年來(lái)，保險(xiǎn)的投訴率明顯在上升。保險(xiǎn)消費(fèi)者退保、理賠、等問(wèn)題常常出現(xiàn)在各種媒體報(bào)端。由于對(duì)保險(xiǎn)公司理賠缺乏信心 賠，關(guān)鍵是要看有沒(méi)有熟人。與此同時(shí)， 為基本原則的保險(xiǎn)事業(yè)頻頻出現(xiàn)類似的被保險(xiǎn)代理人騙走保費(fèi)等，有的人認(rèn)為向保險(xiǎn)公司理保險(xiǎn)公司也時(shí)常有被騙保的現(xiàn)象。作為以最大誠(chéng)信2 0 0 0年底，零點(diǎn)調(diào)查公司在深圳不保險(xiǎn)”的調(diào)查,9 6 .1%的被保險(xiǎn)人認(rèn)為，被保險(xiǎn)人認(rèn)為，是因?yàn)榇砣嘶蚪?jīng)紀(jì)人提成不一樣 因?yàn)槌斜r(shí)一套，理賠時(shí)又一套。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)在哈爾濱等

2、六個(gè)城市開展的"消費(fèi)者與保險(xiǎn)"誠(chéng)信危機(jī)",已引起保險(xiǎn)業(yè)的高度重視。,對(duì)536戶保險(xiǎn)客戶做了一次有關(guān) ”為什么保險(xiǎn)公司 是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)市場(chǎng)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)，另外7 2 . 2 5 %的,缺乏管理；6 6. 1 %的被保險(xiǎn)人認(rèn)為,是"調(diào)查活動(dòng)則顯示：在不買保險(xiǎn)的被訪者中，有1/10的人是因?yàn)?quot;看不懂合同"。 調(diào)查還顯示：在已購(gòu)買保險(xiǎn)的被訪者中 有4 5 .4%不清楚合同中的免除責(zé)任。保險(xiǎn)公司也常受到”誠(chéng)信危機(jī)”的侵害。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人是采用抽樣體檢和抽樣生調(diào)的承保方式，被保險(xiǎn)人中常常有逆選擇、騙保、冒名頂替等等違背誠(chéng)信原則的現(xiàn)象。因 此，保

3、險(xiǎn)公司也不敢給特別需要保險(xiǎn)的人承保。，公司和客戶就都找不 實(shí)際上，從事保險(xiǎn)營(yíng)銷的人 80%正規(guī)的保險(xiǎn)代理人管顯然，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在管理方面還有許多不完善的地方。另?yè)?jù)報(bào)道，目前全國(guó)有 70萬(wàn)保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷員，每天深入千家萬(wàn)戶，但至今還不能明確 是由保監(jiān)會(huì)管理，還是由工商行政管理。常常是保險(xiǎn)營(yíng)銷員一旦離職 到他，給客戶的印象就是：保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷員是騙子，難以信任。 很多是想鍛煉自己，并非當(dāng)成終身的職業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的淘汰率高達(dá) 理機(jī)制不會(huì)因此影響保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信度。二、保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立第一批保險(xiǎn)公估人造成我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)"誠(chéng)信危機(jī)”的原因，比較復(fù)雜，其中之一就是缺少保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的作用。在英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，

4、保險(xiǎn)公司只有800多家，但保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)卻超過(guò)了3200家，60%以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是通過(guò)中介實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人都屬于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公估人作為保險(xiǎn)中介， 和保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有明顯的不同，人們稱它是保險(xiǎn)市場(chǎng)中的裁判。雖然保險(xiǎn)公估人既可以受托于保險(xiǎn)人，也可以受托于被保險(xiǎn)人，但是當(dāng)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在某一保險(xiǎn)項(xiàng)目上 意見不一致時(shí)，公估人是站在獨(dú)立的立場(chǎng)上，對(duì)委托事項(xiàng)作出公正、客觀的評(píng)估，為保險(xiǎn)當(dāng) 事人提供服務(wù)。保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)范圍包括 ：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、 估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的出 險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算；參與防災(zāi)防損；殘值處理及與境外同類機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作等。

5、按照國(guó)際慣例，保險(xiǎn)公估的對(duì)象主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一般分為一般保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn) 公估業(yè)務(wù)，從一個(gè)一般保險(xiǎn)公估過(guò)程可見：保險(xiǎn)公估是知識(shí)密集和技術(shù)密集型的產(chǎn)業(yè)。截止到2 000年底，我國(guó)有保險(xiǎn)公司53家,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)咨詢公司共計(jì)15家（資料來(lái)自中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)），保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)還沒(méi)有批準(zhǔn)成立過(guò)保險(xiǎn)公估公司。實(shí)際上，保險(xiǎn)市場(chǎng)上早就有保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)，但是因?yàn)闆](méi)有統(tǒng)一管理，發(fā)展比較慢。保險(xiǎn)公估發(fā)展滯后，很難保證保險(xiǎn)市場(chǎng)公平、公正的基本原則。因此200 1年，我國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立了首批保險(xiǎn)公估人-廣東方中保險(xiǎn)公估有限公司和上海大洋保險(xiǎn)公估有限公司。正在籌建的還有北京大陸、深圳弘

6、達(dá)和大連正大。統(tǒng)一保險(xiǎn)公估市場(chǎng),會(huì)促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展，盡快滿足人們對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信度的需求。:保險(xiǎn)行業(yè)信用正在降低類別：保險(xiǎn)（完）在普通老百姓眼中， 保險(xiǎn)公司是保投保人平安的，這也是保險(xiǎn)公司的天職。 但當(dāng)老百姓寄予期待的保險(xiǎn)公司不保險(xiǎn)時(shí)，那種被欺騙的感覺(jué)可謂刻骨銘心。試想，當(dāng)你投保的錢在進(jìn)入你 的帳戶之前，就被一些保險(xiǎn)代理人以回扣的形式中飽私囊，你將出離憤怒；當(dāng)你遭受困難，期望保險(xiǎn)公司雪中送炭的時(shí)候 ，原先的保險(xiǎn)條款經(jīng)過(guò)一番重新解釋 ，投保人將顆粒無(wú)收，這是多么的無(wú)助；當(dāng)你被某種外力強(qiáng)迫要求購(gòu)買自己并不喜歡的保險(xiǎn)時(shí)，你將徒呼奈何。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)到了最危險(xiǎn)的時(shí)候，諸如此類的保險(xiǎn)黑洞吞噬著一個(gè)個(gè)

7、投保人 百姓一起說(shuō)不的時(shí)候，保險(xiǎn)信用將在一刻崩潰。,當(dāng)所有的老當(dāng)我們還在討論如何限制外資保險(xiǎn)，保護(hù)弱小的國(guó)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)候，是否也該檢討一下自己的問(wèn)題。據(jù)保監(jiān)會(huì)有關(guān)人員透露，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)存在的嚴(yán)重問(wèn)題 ，保監(jiān)會(huì)將下決心進(jìn)行整 頓和查處。從4月份開始，各地的保險(xiǎn)公司開始自糾自查， 把存在的問(wèn)題上報(bào)到各地的保監(jiān) 會(huì)，再匯總到保監(jiān)會(huì)。從 8月份開始，保監(jiān)會(huì)將根據(jù)掌握的一些情況重點(diǎn)抽查一些公司。向保險(xiǎn)黑洞宣戰(zhàn)。保險(xiǎn)黑洞為了爭(zhēng)取盡可能多的客戶，一些保險(xiǎn)公司不惜通過(guò)種種違規(guī)手段?；蛱岣呤掷m(xù)費(fèi)比例， 或肆意提高賠款標(biāo)準(zhǔn)，或是采取私簽協(xié)議、口頭允諾等違規(guī)手段競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重?cái)_亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩 序。某些國(guó)有企業(yè)與保險(xiǎn)公司相勾

8、結(jié)，將投保作為洗錢的絕佳渠道。用國(guó)家的錢為私人買保 險(xiǎn),爾后退保，這樣退保金就完全成了個(gè)人福利。保險(xiǎn)公司靠盡某些保險(xiǎn)公司提高利潤(rùn)的手段有一點(diǎn)就是通過(guò)降低保險(xiǎn)賠付率來(lái)實(shí)現(xiàn)的。量逃避保險(xiǎn)理賠，不履行保險(xiǎn)業(yè)的基本義務(wù)，違背諾言來(lái)達(dá)到增加利潤(rùn)的目的，實(shí)際上是靠 欺詐行為來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利。惡性競(jìng)爭(zhēng)在某些地方，各保險(xiǎn)公司不惜通過(guò)降低費(fèi)率、 提高手續(xù)費(fèi)比例、任意加大返還比 例、肆意提高賠款標(biāo)準(zhǔn)等方式進(jìn)行掠奪性競(jìng)爭(zhēng)。 或是采取私簽協(xié)議、口頭允諾等違規(guī)手段競(jìng) 爭(zhēng)；或是相互詆毀，惡意攻擊，嚴(yán)重?cái)_亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。惡性競(jìng)爭(zhēng)涉及多個(gè)領(lǐng)域，手段也是層出不窮：比如違規(guī)支付無(wú)賠款優(yōu)待、 退費(fèi)或提供其他形 式的回扣；在大項(xiàng)目、統(tǒng)括保

9、單和政府招標(biāo)項(xiàng)目中，突破中國(guó)保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)的條款和浮動(dòng)費(fèi)率范 圍爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)；違規(guī)承諾代理人不合理的手續(xù)費(fèi)要求，哄抬手續(xù)費(fèi)，破壞代理市場(chǎng)秩序，爭(zhēng)搶 其他保險(xiǎn)公司的代理業(yè)務(wù)；以“回傭”方式招攬客戶或迎合投保人不合理要求團(tuán)單散做；公開或變相超標(biāo)準(zhǔn)支付壽險(xiǎn)個(gè)人代理人傭金；同等條件下在境外辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等車險(xiǎn)代理市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較混亂。雖然車險(xiǎn)是個(gè)微利的險(xiǎn)種，但業(yè)務(wù)額占了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)總額 的很大一塊，所以各保險(xiǎn)公司都視之為必爭(zhēng)之地 ，競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱。甚至同一保險(xiǎn)公司不同分 公司的代理公司，也互相拼搶客戶，有知情者稱，其中的競(jìng)爭(zhēng)手段堪稱慘烈。同樣在北京試銷投資連結(jié)保險(xiǎn)的兩家保險(xiǎn)公司平安保險(xiǎn)北京分公司和新華人壽保險(xiǎn)公司營(yíng)

10、業(yè)總部的業(yè)務(wù)員們，在提到對(duì)方公司險(xiǎn)種時(shí)，幾乎每位業(yè)務(wù)員都拿出一堆理由來(lái)說(shuō) 對(duì)方的不好。洗錢通途現(xiàn)在一些企業(yè)通過(guò)保險(xiǎn)公司進(jìn)行洗錢可謂屢見不鮮。日前，以經(jīng)營(yíng)高檔商品著稱的北京世都百貨狀告中國(guó)平安保險(xiǎn)公司北京分公司協(xié)助原總 經(jīng)理胡鎮(zhèn)江在任職期間“洗錢性投保”造成企業(yè)重大經(jīng)濟(jì)損失。3萬(wàn)元。據(jù)來(lái)自世都百貨的消息稱，去年11月2日,胡鎮(zhèn)江以世都百貨的名義，以支票轉(zhuǎn)賬方式為 自己和30名心腹員工投保平安保險(xiǎn)北京分公司的 “平安團(tuán)體新世紀(jì)增值養(yǎng)老保險(xiǎn)”，世都百 貨支付保險(xiǎn)費(fèi)250萬(wàn)元。但投保不到 4個(gè)月，該保險(xiǎn)公司在扣除保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)后 ，將2 3 0萬(wàn)元 退保金全部退還給被保險(xiǎn)人，其中胡鎮(zhèn)江個(gè)人得款4世都百貨的

11、律師說(shuō)，平安保險(xiǎn)公司從承保到退保 ，均違反了保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，獲取了不正 當(dāng)利益，可見這個(gè)所謂的合同其實(shí)是胡鎮(zhèn)江與被告惡意串通的結(jié)果，意在利用保險(xiǎn)合同的形式非法洗錢。該保險(xiǎn)合同明顯屬無(wú)效合同，平安保險(xiǎn)因該合同取得的 250萬(wàn)元應(yīng)予返還。中國(guó)保監(jiān)會(huì)政策法規(guī)部一位處長(zhǎng)認(rèn)為：根據(jù)平安保險(xiǎn)公司北京分公司與世都百貨公司簽訂的團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)合同中出現(xiàn)的一些不正?，F(xiàn)象判斷，這個(gè)合同是無(wú)效合同。它在操作中將保費(fèi)退給被保險(xiǎn)人、將保險(xiǎn)期縮短的做法變更了保險(xiǎn)合同條款的主要內(nèi)容，它的支付形式明顯違背了保監(jiān)會(huì)的規(guī)定。這種現(xiàn)象在保險(xiǎn)市場(chǎng)是比較罕見的，性質(zhì)很惡劣。而保險(xiǎn)公司的人認(rèn)為, 客戶對(duì)理賠了解的也不夠理賠服務(wù)需要考慮許

12、多因素。由于保險(xiǎn)公司在這方面的宣傳不夠，在辦理中難免出現(xiàn)一些因證據(jù)不全造成的反復(fù)，延長(zhǎng)理賠的時(shí)間，這在一定程度上給客戶造成了理賠難的印象；其次，我國(guó)目前的社信譽(yù)危機(jī)有調(diào)查表明，有相當(dāng)大比例的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員告之不實(shí)、誘簽合同而最終無(wú)故拖延 和拒絕理賠等。這個(gè)問(wèn)題不僅嚴(yán)重?cái)牧吮ｋU(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)，也嚴(yán)重挫傷了公眾投保的積極性。也增加了理賠調(diào)查的難度會(huì)環(huán)境也為理賠造成了一定的難度。由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及到的很多機(jī)構(gòu)、部門，如醫(yī)院、公安部門等都沒(méi)有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險(xiǎn)理賠提供證明，這在一定程度上增加了取證的難度；還有一個(gè)現(xiàn)象也是造成理賠難的原因，這就是業(yè)務(wù)員的流動(dòng)性比較大，造 成了保險(xiǎn)公司存在大量的

13、“孤兒保單”，當(dāng)客戶需要理賠服務(wù)時(shí)，得不到業(yè)務(wù)員的及時(shí)幫助 和指導(dǎo)。而業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的賠付率與其他國(guó)家的保險(xiǎn)賠付率相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的賠付率相對(duì)較低。據(jù)有關(guān)資料顯示，英國(guó)90年代的保險(xiǎn)賠付率在 80%上，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)19 88年的保險(xiǎn)賠付率達(dá)到 1 0 5%而我國(guó)各保險(xiǎn)公司的平均賠付率不到5 0%，有些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠付率只有 30%。是否是我國(guó)的天災(zāi)人禍少于其他國(guó)家呢？非也，原因在于某些保 險(xiǎn)公司提高利潤(rùn)的手段有一點(diǎn)就是通過(guò)降低保險(xiǎn)賠付率來(lái)實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)公司靠盡量逃避保險(xiǎn) 理賠,不履行保險(xiǎn)業(yè)的基本義務(wù)，違背諾言來(lái)達(dá)到增加利潤(rùn)的目的 ，實(shí)際上是靠欺詐行為來(lái)實(shí) 現(xiàn)盈利的。這種行為與當(dāng)前市場(chǎng)上

14、靠出售偽劣產(chǎn)品牟取非法所得沒(méi)有什么兩樣。利用與權(quán)力機(jī)構(gòu)的不正當(dāng)交易有的地方政府及職能部門出于自身利益傾向某個(gè)保險(xiǎn)公司，手中的權(quán)力兼業(yè)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與多家保險(xiǎn)公司周旋，以提高手續(xù)費(fèi)要挾，使得一些保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)得市場(chǎng)一席之地，不得不忍痛提高返還比例。這種既擾亂了正常保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，又給保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)管理和償付能力留下了很大隱患的行政干預(yù)。其中較集中的問(wèn)題除銀行貸款買房需買保險(xiǎn)外，還包括憑借政府部門、學(xué)校、醫(yī)院、旅游等部門的優(yōu)勢(shì)地位強(qiáng)行推銷保險(xiǎn)；濫用其在理賠中的優(yōu)勢(shì)地位 ，強(qiáng)制被保險(xiǎn)人或者受益人接受其指定的經(jīng)營(yíng)者的服務(wù)； 利用辦理法定保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)地位搭售其他保險(xiǎn)等。要么強(qiáng)行搭售,如與銀行個(gè)人消費(fèi)貨款捆綁

15、銷售財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；要么是是消費(fèi)誤導(dǎo)，將某些本屬自愿買賣的保險(xiǎn)產(chǎn)品強(qiáng)制銷售；要么是行政壟斷，有的保險(xiǎn)公司拿著教育部門的 “紅頭文件”，向?qū)W生強(qiáng)行推銷 意外傷害險(xiǎn)。而權(quán)力機(jī)構(gòu)為什么愿為保險(xiǎn)公司如此賣力？那是因?yàn)楦叩幕乜勐试谡f(shuō)話?？膳碌母呤找婺瓿?，一家保險(xiǎn)公司曾宣布，其萬(wàn)能壽險(xiǎn)的年回報(bào)率達(dá)到22.47%, 一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在游說(shuō)客戶時(shí)，添油加醋，“你看，現(xiàn)在銀行利率這么低，還有什么回報(bào)能高于銀行利率的十倍?！爆F(xiàn)在另有保險(xiǎn)公司宣稱其某險(xiǎn)種的年回報(bào)率達(dá)到50%而記者就此在請(qǐng)教有關(guān)保險(xiǎn)專家時(shí)，他們戲稱：“除非他們拿刀去搶銀行，否則根本不可能”。各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都加大了對(duì)新產(chǎn)品的宣傳力度，為自己銷售產(chǎn)品創(chuàng)造一個(gè)良好的展

16、業(yè)環(huán)境并迅速拓展市場(chǎng)，這一點(diǎn)t可非議。但是值得注意的是，有個(gè)別保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（包括中介機(jī) 構(gòu)），在宣傳推銷自己的產(chǎn)品時(shí)，有的曲解條款內(nèi)容，過(guò)分夸大產(chǎn)品的功能；有的把當(dāng)期 期）投資收益率，說(shuō)成是長(zhǎng)遠(yuǎn)固定的投資回報(bào)率；有的把保險(xiǎn)投資收益與投資資本市場(chǎng)上的股 票基金收益率混為一談；有的只談投資收益，不談投資風(fēng)險(xiǎn)；有的搞假信息誤導(dǎo)、引誘消費(fèi) 者投資；有個(gè)別業(yè)務(wù)人員受利益驅(qū)動(dòng)，在推銷產(chǎn)品時(shí)，甚至用高預(yù)期的投資收益來(lái)承諾自己未 來(lái)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，以蒙騙保戶等。由于宣傳上的誤導(dǎo)，許多保險(xiǎn)消費(fèi)者出現(xiàn)了認(rèn)識(shí)上的偏差。有專家指出，投資分紅險(xiǎn)作為一種新型的投資型險(xiǎn)種，最大的特點(diǎn)是投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)被分割為“保障”和“投資”兩部分。并且功能多樣化以后，購(gòu)買同樣的保險(xiǎn)責(zé)任，所需的資金也是不一樣的， 投資分紅型險(xiǎn)種當(dāng)然要付出更多的錢。在保險(xiǎn)資金的功能分割后， 其用于投資的一塊資金如果產(chǎn)生收益，會(huì)與保險(xiǎn)人有一個(gè)分紅比例。但是需要注意的是，投資分紅保險(xiǎn)最本質(zhì)的功能仍然是意外的風(fēng)險(xiǎn)保障，投資回報(bào)功能只是一種衍生的附加功能，主次不能倒置。保險(xiǎn)公司在對(duì)保險(xiǎn)人資金分割的比例上，大部分資金