商業(yè)銀行經(jīng)營與管理離線作業(yè)

1、浙江大學(xué)遠(yuǎn)程教育學(xué)院商業(yè)銀行經(jīng)營與管理課程作業(yè)一、判斷題1商業(yè)銀行公司治理的基本要求是要保護(hù)好銀行股東的利益。 錯2銀行融資在金融活動中仍占據(jù)主導(dǎo)地位，主要是體現(xiàn)為累計融資額度大。 對 3我國對商業(yè)銀行存款人權(quán)益實行的是絕對的保護(hù)制度。 對4在中國，消費貸款有廣義和狹義之分，狹義的消費貸款不包括以不動產(chǎn)等大宗財產(chǎn)作為抵押的貸款。對5貸款風(fēng)險的五級分類法只適用于貸款資產(chǎn)。 錯6銀行流動性管理的效力應(yīng)只在于應(yīng)付日常的流動性需求，而對于因市場信心等形成的信譽、流動性危機是難以應(yīng)付的。 錯6銀監(jiān)會目前將會進(jìn)一步強化對商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的比例監(jiān)控。對7從長遠(yuǎn)的未來來分析，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以不再具有特殊性的、新

2、型金融中介機構(gòu)進(jìn)行自己的功能定位。錯8法人只有向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)，才具備從銀行獲得貸款的基本條件。對9貸款價格構(gòu)成中的隱含價格并不能給銀行帶來實際的利益。錯10行長對貸審委所作出的決議享有一票否決權(quán)。對11單位協(xié)定存款是一種分層次按不同利率標(biāo)準(zhǔn)計息的存款品種。錯12商業(yè)銀行存款的基本特征是：由銀行承擔(dān)融資風(fēng)險和對存款人的償付義務(wù)對13打包貸款雖然是一種以信用證為抵押、對出口商發(fā)放的有用途限制的短期貿(mào)易融資，但它實質(zhì)上是一種無抵押的信用貸款。對14真正用于個人消費的貸款需求對利率變化的敏感度較低。錯15從融資期限來講，票據(jù)發(fā)行便利銀行提供的一種中期性的表外融資服務(wù)。錯二、

3、填空題1商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本指銀行用以彌補 銀行的非預(yù)期 損失的資本。2在遠(yuǎn)期利率協(xié)議的交易中，當(dāng)市場利率上升、市場參考利率高于協(xié)議利率時，應(yīng)當(dāng)由 賣 方向交易的對方提供利差補償。所以，商業(yè)銀行要防范市場利率上升的風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)作為遠(yuǎn)期利率協(xié)議的 買 方的身份與人進(jìn)行交易。3商業(yè)銀行法就銀行對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例所作的限制性規(guī)定是不得超過 10 %。4在金融市場結(jié)構(gòu)演變進(jìn)程中，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)逐步實現(xiàn)從 新型銀行 的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。5商業(yè)銀行負(fù)債購買理論體現(xiàn)了銀行家的一種 高風(fēng)險 的傾向。6.商業(yè)銀行公司治理的基本要求是 1）完善董事會、股東大會、監(jiān)事會、高級管理層的議事制度和決策程序，

4、（2）明確股東、董事、監(jiān)事、高級管理人員的權(quán)利和義務(wù)，（3）建立建全以監(jiān)事會為核心的監(jiān)督機制，（4）建立立完善的信息報告和信息披露制度。（5）建立合理的薪酬制度，強化激勵約束機制 。7如果銀行要利用利率期貨進(jìn)行套期保值交易、以防范利率下降的風(fēng)險，那么銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行利率期貨的 多 頭交易。8銀行流動性管理的效力只能應(yīng)付 資金 的流動性需求，對于流動性危機是難以應(yīng)付的。9傳統(tǒng)銀行業(yè)功能發(fā)揮的基本特征是金融功能的 融資功 。三、名詞解釋1.商業(yè)銀行商業(yè)銀行是以吸收公共存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算為主要業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，是以追求利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，以貸幣信用業(yè)務(wù)和綜合金融服務(wù)為經(jīng)營對象的綜合性、多功能的金融

5、企業(yè)。2. 商業(yè)銀行流答：所謂流動性，是指資產(chǎn)變現(xiàn)的能力。衡量資產(chǎn)流動性的標(biāo)準(zhǔn)有兩個:一是資產(chǎn)變現(xiàn)的成本，某項資產(chǎn)變現(xiàn)的成本越低，則該項資產(chǎn)的流動性就越強；二是資產(chǎn)變現(xiàn)的速度，某項資產(chǎn)變現(xiàn)的速度越快，即越容易變現(xiàn)，則該項資產(chǎn)的流動性就越強。動性3. 私人銀行業(yè)務(wù)私人銀行服務(wù)是銀行服務(wù)的一種，專門面向富有階層，為富豪們提供個人財產(chǎn)投資與管理的服務(wù)，一般需要擁有至少100萬美元以上的流動資產(chǎn)才可在較大型的國際金融公司或銀行中申請開設(shè)此類服務(wù)。4. 銀行資本、經(jīng)濟(jì)資本、預(yù)期損失和非預(yù)期損失廣義上的資本即資產(chǎn)負(fù)債表中的總資產(chǎn)減去總負(fù)債后的所有者權(quán)益。而銀行的資本和資本金是等同的概念。所謂銀行資本金是指

6、銀行股東為賺取利潤而投入銀行的貨幣和保留在銀行的收益，其內(nèi)涵比一般的資本更寬泛，根據(jù)實際情況某些債務(wù)也可計算在資本金內(nèi)。經(jīng)濟(jì)資本：經(jīng)濟(jì)資本是一個新出現(xiàn)的統(tǒng)計學(xué)的概念，是與“監(jiān)管資本（RC，Regulatory Capital）”相對應(yīng)的概念。經(jīng)濟(jì)資本從銀行內(nèi)部講，應(yīng)合理持有的資本。從銀行所有者和管理者的角度講，經(jīng)濟(jì)資本就是用來承擔(dān)非預(yù)期損失和保持正常經(jīng)營所需的資本。經(jīng)濟(jì)資本是描述在一定的置信度水平上（如99%），一定時間內(nèi)（如一年），為了彌補銀行的非預(yù)計損失（UL,unexpected losses）所需要的資本。預(yù)期損失：是商業(yè)銀行預(yù)期在特定時期內(nèi)資產(chǎn)可能遭受的平均損失。非預(yù)期損失：是商業(yè)銀

7、行一定條件下最大損失值超過平均損失值的部分。5. 銀行負(fù)債、主動型負(fù)債、被動型負(fù)債銀行負(fù)債，是商業(yè)銀行所承擔(dān)的一種經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，銀行必須用自己的資產(chǎn)或提供的勞務(wù)去償付。 主動型負(fù)債大致包括:發(fā)行金融債券、票據(jù)、發(fā)行理財產(chǎn)品等等 被動型負(fù)債指居民以及企事業(yè)單位的各類存款。因為這些都是要支付利息的6. 單位通知存款、單位協(xié)定存款單位通知存款是指存款人在存入款時不約定存期，支取時需提前通知金融機構(gòu)，約定支取日期和金額方能支取的存款。單位協(xié)定存款：單位協(xié)定存款是指客戶通過與銀行簽訂協(xié)定存款合同，約定期限、商定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，由銀行對基本存款額度內(nèi)的存款按結(jié)息日或支取日活期存款利率計息，超過

8、基本存款額度的部分按結(jié)息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六個月定期存款利率的協(xié)定存款利率給付利息的一種存款。7. 同業(yè)拆借與回購交易同業(yè)拆借：或同業(yè)拆款、同業(yè)拆放、資金拆借，又稱同業(yè)拆放市場，是金融機構(gòu)之間進(jìn)行短期、臨時性頭寸調(diào)劑的市場。是指具有法人資格的金融機構(gòu)及經(jīng)法人授權(quán)的金融分支機構(gòu)之間進(jìn)行短期資金融通的行為，一些國家特指吸收公眾存款的金融機構(gòu)之間的短期資金融通，目的在于調(diào)劑頭寸和臨時性資金余缺?；刭徑灰祝夯刭徑灰资琴|(zhì)押貸款的一種方式，通常用在政府債券上。債券經(jīng)紀(jì)人向投資者臨時出售一定的債券，同時簽約在一定的時間內(nèi)以稍高價格買回來。債券經(jīng)紀(jì)人從中取得資金再用來投資，而投資者從價

9、格差中得利。8. 金融債券與銀行的次級債券金融債券：金融債券是銀行等金融機構(gòu)作為籌資主體為籌措資金而面向個人發(fā)行的一種有價證券，是表明債務(wù)、債權(quán)關(guān)系的一種憑證。債券按法定發(fā)行手續(xù)，承諾按約定利率定期支付利息并到期償還本金。它屬于銀行等金融機構(gòu)的主動負(fù)債。銀行次級債券是指商業(yè)銀行發(fā)行的、本金和利息的清償順序列于商業(yè)銀行其他負(fù)債之后、先 于商業(yè)銀行股權(quán)資本的債券。9. 央行票據(jù)答：央行票據(jù)即中央銀行票據(jù)，是中央銀行為調(diào)節(jié)向商業(yè)銀行發(fā)行的短期債務(wù)憑證，其實質(zhì)是中央銀行債券。10. 信用貸款、擔(dān)保貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、票據(jù)貼現(xiàn)答：信用貸款：其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自

10、己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。擔(dān)保貸款：擔(dān)保貸款，是指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。保證貸款：保證貸款指貸款人按擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時，按規(guī)定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款：抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。它是銀行的一種放款形式、抵押品通常包括有價證券、國債券、各種股票、房地產(chǎn)、以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權(quán)的單據(jù)。貸款到期，借款者必須如數(shù)歸還，否則銀行有權(quán)處理抵押品，作為一種補償。質(zhì)押貸款：質(zhì)押貸款是指貸款人按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以

11、借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)：票據(jù)貼現(xiàn)是指資金的需求者，將自己手中未到期的商業(yè)票據(jù)、銀行承兌票據(jù)或短期債券向銀行或貼現(xiàn)公 司要求變成現(xiàn)款，銀行或貼現(xiàn)公司(融資公司)收進(jìn)這些未到期的票據(jù)或短期債券，按票面金額扣除貼現(xiàn)日 以后的利息后付給現(xiàn)款，到票據(jù)到期時再向出票人收款。11. 通知放款、循環(huán)信貸、買方信貸、過橋貸款、銀團(tuán)貸款、混合或聯(lián)合貸款通知放款：西方商業(yè)銀行放款的一種形式。是一種無固定期限，可由借貸任何一方隨時通知清償?shù)囊环N放款。循環(huán)信貸：指在一個信貸額度、一定期限內(nèi)，客戶支付一定的承諾費用以獲得在有資金需求時銀行可以 立即向自己提供以循環(huán)信貸額度為限的資金，用以滿

12、足流動性需求買方信貸：是出口國銀行直接向外國的進(jìn)口廠商或進(jìn)口方銀行提供的貸款。過橋貸款：過橋貸款（bridge loan）又稱搭橋貸款，是指金融機構(gòu)A拿到貸款項目之后，本身由于暫時缺乏資金沒有能力運作，于是找金融機構(gòu)B商量，讓它幫忙發(fā)放資金，等A金融機構(gòu)資金到位后，B則退出。這筆貸款對于B來說，就是所謂的過橋貸款。銀團(tuán)貸款：根據(jù)我國法律規(guī)定，銀團(tuán)貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。混合貸款：是指由外國政府或商業(yè)銀行聯(lián)合起來向借款國提供貸款，用于購買貸款國的資本商品和勞務(wù)。外國政府提供低息優(yōu)惠貸款或贈款和

13、出口信貸或商業(yè)貸款結(jié)合適用。聯(lián)合貸款：聯(lián)合貸款是由兩家或數(shù)家銀行一起對某一項目或企業(yè)提供貸款。聯(lián)合貸款的金額一般小于銀團(tuán)貸款，組織形式比銀團(tuán)貸款簡單，沒有主牽頭行和牽頭行之分。一般只有一家銀行擔(dān)任代理行，負(fù)責(zé)同其他銀行的聯(lián)系，并對貸款進(jìn)行管理。12.貸款制度與政策答：貸款制度：貸款法律制度是各種旨在調(diào)節(jié)貸款關(guān)系的法律、法規(guī)和政策的總稱。貸款政策：貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險的各項方針措施和程序的總稱。13.企業(yè)流動資金貸款和投資項目貸款答：企業(yè)流動資金貸款：流動資金貸款是為滿足生產(chǎn)經(jīng)營者在生產(chǎn)經(jīng)營過程中短期資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。投資項目貸

14、款：項目貸款是指為某一特定工程項目而融通資金的方法，它是國際中、長期貸款的一種形式，工程項目貸款的簡稱。14.個人消費貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡、個人住房貸款、住房按揭貸款答：個人消費貸款：個人消費貸款是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有個人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費性個人貸款。貸記卡和準(zhǔn)貸記卡：信用卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡，貸記卡是指銀行發(fā)行的、并給予持卡人一定信用額度、持卡人可在信用額度內(nèi)先消費后還款的信用卡；準(zhǔn)貸記卡是指銀行發(fā)行的，持卡人按要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的準(zhǔn)貸記卡。個人住房貸款：個人住房貸款是指銀

15、行向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。住房按揭貸款：房屋按揭貸款是指個人購買的房產(chǎn)具有房屋產(chǎn)權(quán)證、能在市場上流通交易的住房或商業(yè)用房時，自己支付一定比例首付款，其余部分以要購買的房產(chǎn)作為抵押，向合作機構(gòu)申請的貸款。15.貸款信用風(fēng)險、信用分析答：貸款信用風(fēng)險又稱違約風(fēng)險，是指交易對手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險， 即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融 風(fēng)險的主要類型。信用分析：信用分析是對債務(wù)人的道德品格、資本實力、還款能力、擔(dān)保及環(huán)境條件等進(jìn)行系統(tǒng)分析，以確定是否給與貸款及相應(yīng)的貸款條件。16.貸款風(fēng)險分類答：貸款風(fēng)險分

16、類 商業(yè)銀行按照風(fēng)險程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質(zhì)是判斷債務(wù)人及時足額償還貸款本 息的可能性。貸款風(fēng)險除了信用風(fēng)險之外，還有利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、通貨膨脹風(fēng)險等。17.貸款承諾費、貸款補償余額答：貸款承諾費：貸款承諾費也稱為承擔(dān)費，是指銀行對己承諾貸給顧客而顧客又沒有使用的那部分資金收取的費用。也就是說，銀行已經(jīng)與客戶簽訂了貸款意向協(xié)議，并為此作好了資金準(zhǔn)備，但客戶并沒有實際從銀行貸出這筆資金。承諾費就是對這筆已經(jīng)做出承諾但沒有貸出的款項所收取的費用。承諾費由于是顧客為了取得貸款而支付的費用，因此，構(gòu)成了貸款價格的一部分。貸款補償余額：補償性余額是銀行要求借款人在銀行中保持按貸款限額或

17、實際借用額一定百分比（一般為10%至20%）計算的最低存款余額。補償性余額有助于銀行降低貸款風(fēng)險，補償其可能遭受的風(fēng)險；對借款企業(yè)來說，補償性余額則提高了借款的實際利率，加重了企業(yè)的利息負(fù)擔(dān)。18.中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)答：中間業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，具體包括支付結(jié)算 類、銀行卡類、代理類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類等九大類。表外業(yè)務(wù)：是指商業(yè)銀行從事的，按通行的會計準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的經(jīng)營活動。這些業(yè)務(wù)構(gòu)成了商業(yè)銀行的或有資產(chǎn)和 或有

18、負(fù)債，雖然不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，但在一定條件下會轉(zhuǎn)變成為資產(chǎn)業(yè)務(wù)或負(fù)債業(yè)務(wù)，因此需要在表 外進(jìn)行記載、反映、核算、控制和管理。19.貸款承諾、票據(jù)發(fā)行便利答：貸款承諾：貸款承諾是指銀行承諾在一定時期內(nèi)或者某一時間按照約定條件提供貸款給借款人的協(xié)議，屬于銀行的表外業(yè)務(wù)，是一種承諾在未來某時刻進(jìn)行的直接信貸。票據(jù)發(fā)行便利：又稱票據(jù)發(fā)行融資安排，是指銀行同客戶簽訂一項具有法律約束力的承諾，期限一般為5-7年，銀行保證客戶以自己的名義發(fā)行短期票據(jù)，銀行則負(fù)責(zé)包銷或提供沒有銷售出部分的等額貸款。20.遠(yuǎn)期利率協(xié)議答：遠(yuǎn)期利率協(xié)議：遠(yuǎn)期利率協(xié)議是協(xié)議雙方約定在名義本金的基礎(chǔ)上進(jìn)行協(xié)議利率與參照利率差額支付

19、的遠(yuǎn)期合約。21.利率互換答：利率互換是指兩筆貨幣相同、債務(wù)額相同（本金相同）、期限相同的資金，但交易雙方分別以固定利率和浮動利率借款，為了降低資金成本和利率風(fēng)險，雙方做固定利率與浮動利率的調(diào)換。22.貸款出售答：貸款出售：是指商業(yè)銀行一反以往“銀行就是形成和持有貸款”的傳統(tǒng)經(jīng)營哲學(xué)，開始視貸款為可銷售的資產(chǎn)，在貸款形成以后，進(jìn)一步采取各種方式出售貸款債權(quán)給其他投資者，出售貸款的銀行將從中獲得手續(xù)費的收入。23.票據(jù)買入與福費廷答：票據(jù)買入：買入票據(jù)是指銀行應(yīng)收款人要求，保留追索權(quán)地以貼現(xiàn)方式購入非銀行付款的銀行即期非跟單票據(jù)。福費廷：福費廷(Forfeiting,原意為喪失、沒收)是指改善出

20、口商現(xiàn)金流和財務(wù)報表的無追索權(quán)融資方式，包買商從出口商那里無追索地購買已經(jīng)承兌的、并通常由進(jìn)口商所在地銀行擔(dān)保的遠(yuǎn)期匯票或本票的業(yè)務(wù)就叫做包買票據(jù)，音譯為福費廷。24.進(jìn)口押匯、出口押匯與打包貸款答：進(jìn)口押匯： 進(jìn)口押匯指進(jìn)口地銀行接受包括貨運單據(jù)在內(nèi)的全套進(jìn)口單據(jù)作為抵押，為進(jìn)口商墊付貨款的融資行為。進(jìn)口商必須在規(guī)定的時間內(nèi)付款贖單，或出具信托收據(jù)（T/R）借出貨運單提貨，出售后以所得貨款歸還銀行墊款本息。出口押匯：出口押匯就是對出口商提供的一種出口融資。出口押匯是指在出口商發(fā)運貨物之后，將單據(jù)提交銀行，銀行在審核單證相符后，在開證行對未付單據(jù)付款之前，先向出口商付款，再憑全部單據(jù)向進(jìn)口商收

21、回貸款本息的融資行為。打包貸款：打包貸款是指出口地銀行為支持出口商按期履行合同、出運交貨，向收到合格信用證的出口商提供的用于采購、生產(chǎn)和裝運信用證項下貨物的專項貸款。打包貸款是一種裝船前短期融資，使出口商在自有資金不足的情況下仍然可以辦理采購、備料、加工，順利開展貿(mào)易。25.進(jìn)出口信貸答：進(jìn)出口信貸：進(jìn)出口信貸是一種國際信貸方式，是一國為了支持和擴(kuò)大本國大型機械、成套設(shè)備、大型工程項目等的出口，加強國際競爭能力，以對本國的出口給予利息補貼并提供信貸擔(dān)保的辦法，鼓勵本國的銀行對本國出口商資金周轉(zhuǎn)的困難，或滿足國外進(jìn)口商對本國出口商支付貨款需要的一種融資方式。進(jìn)出口信貸是促進(jìn)資本貨物出口的一種手段

22、。26.保理業(yè)務(wù)答：保理業(yè)務(wù)：保理業(yè)務(wù)是指賣方、供應(yīng)商或出口商與保理商之間存在的一種契約關(guān)系。根據(jù)該契約，賣方、供應(yīng)商或出口商將其現(xiàn)在或?qū)淼幕谄渑c買方（債務(wù)人）訂立的貨物銷售或服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商，由保理商為其提供貿(mào)易融資、銷售分戶賬管理、應(yīng)收賬款的催收、信用風(fēng)險控制與壞賬擔(dān)保等服務(wù)中的至少兩項。是集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收帳款管理及信用風(fēng)險擔(dān)保于一體的新興綜合性金融服務(wù)。27.銀行利率敏感性缺口答：銀行利率敏感性缺口：利率敏感性缺口(ISG)是指在一定時期（如距付息日一個月或3個月）以內(nèi)將要到期或重新確定利率的資產(chǎn)和負(fù)債之間的差額，如果資產(chǎn)大于負(fù)債，為正缺口，反之，如

23、果資產(chǎn)小于負(fù)債，則為負(fù)缺口。當(dāng)市場利率處于上升通道時，正缺口對商業(yè)銀行有正面影響，因為資產(chǎn)收益的增長要快于資金成本的增長。若利率處于下降通道，則又為負(fù)面影響，負(fù)缺口的情況正好與此相反。四、問答題1 商業(yè)銀行的性質(zhì)是什么、具有哪些方面的職能？答：商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目標(biāo)，通過金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行的職能：商業(yè)銀行的職能是就其本身性質(zhì)而言的功能，強調(diào)商業(yè)銀行發(fā)揮作用的內(nèi)政性能。大體有以下四方面的職能。第一、 信用中介職能。商業(yè)銀行作為貨幣借貸雙方的“中介人”，通過負(fù)債業(yè)務(wù)（集中社會上各種閑散資

24、金）和資產(chǎn)業(yè)務(wù)（將集中的閑散資金投放到需要資金的國民經(jīng)濟(jì)各部門），實現(xiàn)資本的融通，對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和運行過程進(jìn)行調(diào)節(jié)。這是商業(yè)銀行的最基本職能，最能反映其基本特征。第二、 支付中介職能。商業(yè)銀行作為企事業(yè)單位和個人的貨幣保管、出納和支付代理者，通過帳戶上存款轉(zhuǎn)移，代理客戶支付；基于儲戶存款，為儲戶兌付現(xiàn)款等，減少現(xiàn)金使用，節(jié)約流通費用，加速結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)擴(kuò)大再生產(chǎn)。支付中介和信用中介兩種職能相互推進(jìn)，構(gòu)成商業(yè)銀行借貸資本的整體運作。第三、 信用創(chuàng)造職能。商業(yè)銀行把負(fù)債作為貨幣進(jìn)行流通，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款轉(zhuǎn)化為存款，在存款不提或不完全提現(xiàn)時，專家了商業(yè)銀行的資金來源，形成

25、數(shù)倍于原始存款的派生存款。信用創(chuàng)造的實質(zhì)是流通工具的創(chuàng)造，而不是資本的創(chuàng)造。第四、金融服務(wù)職能。商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步，邁組可戶要求，不但開拓金融服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和金融服務(wù)的有機結(jié)合。如代發(fā)工資、提供信用證服務(wù)、代付其它費用、辦理信用卡等。金融服務(wù)職能逐步成為商業(yè)銀行的重要職能。 第五、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的職能。第六、風(fēng)險管理的職能。2商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是什么？經(jīng)營原則有哪些、經(jīng)營原則如何體現(xiàn)和實現(xiàn)協(xié)調(diào)均衡？答：通常認(rèn)為，商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)就是保證資金的安全，保持資產(chǎn)的流動，爭取最大的盈利。這又簡稱為三性目標(biāo)，即安全性、流動性和盈利性。商業(yè)銀行的經(jīng)營一般至

26、少應(yīng)當(dāng)遵守下列原則：（1） 效益性、安全性、流動性原則。商業(yè)銀行作為企業(yè)法人，盈利是其首要目的。但是，效益以資產(chǎn)的安全性和流動性為前提。安全性又集中體現(xiàn)在流動性方面，而流動性則以效益性為物質(zhì)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，必須有效地在三者之問尋求有效的平衡。我國商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行以效益性，安全性和流動性為原則，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。商業(yè)銀行既要追求自身盈利，又要注重社會效益，這是我國商業(yè)銀行法所規(guī)定的經(jīng)營原則。（2） 依法獨立自主經(jīng)營的原則。這是商業(yè)銀行作為企業(yè)法人的具體體現(xiàn)，也是市場經(jīng)濟(jì)機制運行的必然要求。商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。作為獨立的市場

27、主體，有權(quán)依法處理其一切經(jīng)營管理事務(wù)，自主參與民事活動，并以其全部法人財產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)任。（3） 保護(hù)存款人利益原則。存款是商業(yè)銀行的主要資金來源，存款人是商業(yè)銀行的基本客戶。商業(yè)銀行作為債務(wù)人，是否充分尊重存款人的利益，嚴(yán)格履行自己的債務(wù)，切實承擔(dān)保護(hù)存款人利益的責(zé)任，直接關(guān)系到銀行自身的經(jīng)營。如果存款人的合法權(quán)益得不到有效的尊重和保護(hù)，他們就選擇其他銀行導(dǎo)致該銀行退出市場。（4） 自愿、平等，誠實信用原則。商業(yè)銀行與客戶之間是平等主體之間的民事法律關(guān)系。因此，商業(yè)銀行與客戶之間的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)以平等自愿為基礎(chǔ)，公平交易，不得強迫，不得附加不合理的條件，雙方均應(yīng)善意、全面地履行各自的義務(wù)。（

28、5） 嚴(yán)格貸款人資信擔(dān)保，依法按期收回貸款本金和利息（6） 依法營業(yè)，不損害社會公共利益（7） 公平競爭（8） 依法接受中央銀行與銀監(jiān)會的監(jiān)督和管理3 商業(yè)銀行經(jīng)營的基本特點、現(xiàn)代商業(yè)銀行外部環(huán)境的變化以及經(jīng)營的新特點？答：經(jīng)營特點:資金兩頭在外，高負(fù)債經(jīng)營;資產(chǎn)負(fù)債(期限、流動性)不匹配;信用創(chuàng)造;高風(fēng)險經(jīng)營， 信息不對稱-逆向選擇和道德風(fēng)險;外部性極強，銀行經(jīng)營對社會、經(jīng)濟(jì)和金融市場影響極大;股東利益 與公共利益嚴(yán)重沖突，股東資格限制，關(guān)聯(lián)交易限制，審慎經(jīng)營規(guī)則。 外部環(huán)境變化:各國金融管制放松;信息技術(shù)革命;國際經(jīng)濟(jì)、金融一體化;市場競爭加劇:利率市場 化與混業(yè)經(jīng)營。 新特點:業(yè)務(wù)電子化

29、，網(wǎng)絡(luò)化;業(yè)務(wù)多樣化、綜合化、國際化;政府金融管制放松;風(fēng)險管理與金融服 務(wù)的功能強化。4商業(yè)銀行流動性的需求與供應(yīng)？答：商業(yè)銀行要保持足夠的流動性，以適當(dāng)?shù)膬r格取得可用資金的方法有兩種：一是資產(chǎn)變現(xiàn)，二是通過負(fù)債的途徑，或者以擴(kuò)股的方式取得資金，或者以吸收存款或借款的方式籌得資金。商業(yè)銀行為了更好地實現(xiàn)流動性管理目標(biāo)，通常需要制定一些數(shù)量化指標(biāo)，以些來衡量和反映本銀行的流動性狀況，這些指標(biāo)可分為三大類：一是資產(chǎn)流動性指標(biāo)，如：現(xiàn)金資產(chǎn)比例、流動性資產(chǎn)比率和總資產(chǎn)比率等；二是負(fù)債類流動性指標(biāo)，如股權(quán)占總資產(chǎn)的比率、流動性資產(chǎn)比率和貸款占總資產(chǎn)比率；二是負(fù)債類流動性指標(biāo)，如：股權(quán)占總資產(chǎn)的比率等

30、，三是資產(chǎn)負(fù)債類綜合流動性指標(biāo)，如貸款占存款的比率等。商業(yè)銀行可根據(jù)以上這些指標(biāo)的要求編制流動性計劃，這種流動性計劃的主要內(nèi)容是全理安排資產(chǎn)與負(fù)債的對應(yīng)結(jié)構(gòu)，使資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)的負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，避免或減少借短貸長的現(xiàn)象；商業(yè)銀行還根據(jù)流動性計劃執(zhí)行情況和資產(chǎn)來源與運用的變化，進(jìn)行頭寸調(diào)劑。積極開展主動性負(fù)債業(yè)務(wù)，以彌補頭寸不足，保持銀行有足夠的流動性。5 我國銀行業(yè)金融機構(gòu)體系？答：銀行業(yè)金融機構(gòu)體系：中央銀行、商業(yè)銀行、專業(yè)銀行（儲蓄銀行、不動產(chǎn)抵押銀行、資產(chǎn)銀行）商業(yè)銀行:國有控股、股份制(全國性)、城市(區(qū)域性，其中部分銀行下向全國性演變)、農(nóng)村(區(qū) 域性)、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行。

31、 專業(yè)銀行:住房儲蓄銀行 合作類金融機構(gòu):農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村資金互助社(社區(qū)銀行) 其他類金融機構(gòu):汽車金融公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、貸款公司6.商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模MBS分析法以及大銀行的優(yōu)勢？答：商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模經(jīng)濟(jì)豐在一定的區(qū)間范圍，銀行業(yè)務(wù)存在著隨規(guī)模的擴(kuò)張而遞增的產(chǎn)業(yè)規(guī)模效率和 遞減的成本規(guī)模效率。 MBS 分析法，大即是美，400 億美元以內(nèi)的小銀行為“焦點”銀行，特色經(jīng)營;4003500 億美元的中等 銀行為“死谷銀行”;3500 億美元以上的大銀行為“航母型銀行”。大銀行由于資金實力雄厚，抵抗風(fēng)險的能力相對較強，市場關(guān)注度高、影響力大;政府特別保護(hù);平均成本可

32、以更低。大銀行的實現(xiàn)途徑，銀行業(yè)的并購。7.金融機構(gòu)分業(yè)與混業(yè)的理論分析以及我國目前的分業(yè)經(jīng)營體制？答：分業(yè)與混業(yè)的成本-收益的分析 收益成本分業(yè)形成專門人才、實行專業(yè)化經(jīng)營;防范風(fēng)險跨行業(yè)傳播不能利用不同行業(yè)分散資經(jīng)營風(fēng)險，不能將融資能力以及業(yè)務(wù)資源作多用途使用混業(yè)利用不同待業(yè)分散單業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險融資能力以及業(yè)務(wù)資源可作多用途使用管理不當(dāng)，各行業(yè)風(fēng)險可能互相傳染和放大2、 混業(yè)經(jīng)營的必然性，金融產(chǎn)品具有較強的同質(zhì)性，部分產(chǎn)品創(chuàng)新的待業(yè)歸屬模糊;金融人才具有較 強的通用性;金融業(yè)務(wù)資源具有較強的通用性;金融業(yè)存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì);各行業(yè)生命周期不同， 收豐歉互補，風(fēng)險分散。 3、結(jié)論，金融體系

33、的穩(wěn)定性與效率，分業(yè):風(fēng)險容易控制、利于金融穩(wěn)定;混業(yè)，金融效率更高，風(fēng) 險控制更難;要求金融機構(gòu)風(fēng)險管理有效、金融監(jiān)管控制適當(dāng)。 我國目前的分業(yè)經(jīng)營體制：我國金融業(yè)走過了一個從混業(yè)到分業(yè)的歷程。改革開放以后，實行混業(yè)經(jīng)營，銀行可以經(jīng)營信托、證券等業(yè)務(wù)。自1992年下半年起，社會上出現(xiàn)了房地產(chǎn)熱和證券投資熱，大量銀行信貸資金通過同業(yè)拆借進(jìn)入證券市場，擾亂了金融秩序。于是從1993年7月開始政府大力整頓金融秩序，并在同年底正式提出實行分業(yè)經(jīng)營。1995年以中華人民共和國商業(yè)銀行法的立法形式確立了我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的格局。1997年底，國務(wù)院進(jìn)一步強調(diào)了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則。近些年來，相繼頒布

34、實施的各項金融法規(guī)最終從法律框架上確立了我國分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理的金融發(fā)展格局。實踐證明，堅持分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理的原則，對于規(guī)范我國的金融秩序，降低和化解金融風(fēng)險，促進(jìn)整個金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展等都發(fā)揮了重要作用。但面對不斷變化的經(jīng)濟(jì)金融形勢，分業(yè)經(jīng)營也面臨著諸多問題。  全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、金融自由化、金融服務(wù)多元化對分業(yè)經(jīng)營帶來重大影響。國家間開放銀行、證券、市場及西方國家的金融混業(yè)經(jīng)營制度，對我國金融業(yè)現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度帶來強烈沖擊。8.商業(yè)銀行公司治理的基本要求、我國商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)以及股東的限制制度？答：有效的公司治理是中國銀監(jiān)會對商業(yè)銀行法人監(jiān)管的重點。國際上因

35、金融機構(gòu)公司治理機制缺陷、風(fēng)險管控失效和激勵機制不科學(xué)而造成的金融機構(gòu)風(fēng)險時有發(fā)生，加強銀行公司治理和強化公司治理監(jiān)管成為世界各國銀行業(yè)金融機構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局的共同選擇。近年來，在監(jiān)管部門推動下，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)樹立了公司治理理念，普遍建立了“三會一層”(股東大會、理事會、監(jiān)事會和高級管理層)為主體的公司治理組織架構(gòu)，形成了多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，初步建立了獨立運作、有效制衡、協(xié)調(diào)發(fā)展的公司治理運作機制，公司治理水平顯著提高，有效性逐步增強。銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，當(dāng)前，新的形勢和行業(yè)的不斷發(fā)展對國內(nèi)商業(yè)銀行公司治理提出了更高要求，從前期探索建立具有中國特色的銀行業(yè)現(xiàn)代企業(yè)制度、構(gòu)建“三會一層”架構(gòu)和推

36、進(jìn)股份制改革，向現(xiàn)階段進(jìn)一步優(yōu)化公司治理運行機制，著重提升決策科學(xué)性和制衡有效性轉(zhuǎn)進(jìn)。9.西方國家以及我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)？答：西方國家的商業(yè)銀行根據(jù)產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)來進(jìn)行結(jié)構(gòu)劃分，而后在產(chǎn)品集團(tuán)內(nèi)部分設(shè)業(yè)務(wù)管理部門及職能管理部門，這種矩陣式結(jié)構(gòu)由縱軸產(chǎn)品線和橫軸職能部門組織，軸心是客戶群。我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運行的組織結(jié)構(gòu)：我國的商業(yè)銀行是按照公司治理形式組建的股份制企業(yè)，其內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)形式通常由決策、執(zhí)行、和監(jiān)督等三個組織層次構(gòu)成。10銀行資本金的構(gòu)成？答：1、核心資本：包括實收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤、少數(shù)股權(quán)2、附屬資本:重估成本、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券、長期次

37、級債務(wù)實收資本，按照投入主體不同，分為：國家資本金、法人資本金、個人資本金和外商資本金。資本公積，包括股票溢價、法定資產(chǎn)重估增值部分和接受捐贈的財產(chǎn)等形式所增加的資本。它可以按照法定程序轉(zhuǎn)增資本金。盈余公積，是商業(yè)銀行按照規(guī)定從稅后利潤中提取的，是商業(yè)銀行自我發(fā)展的一種積累，包括法定盈余公積金（達(dá)到注冊資本金的50%）和任意盈余公積金。未分配利潤，是商業(yè)銀行實現(xiàn)的利潤中尚未分配的部分，在其未分配前與實收資本和公積金具有同樣的作用。11資本充足率的計算？答:資本充足率的計算有：（1）資本與存款的比率；（2）資本與總資產(chǎn)的比率；（3）資本與風(fēng)險資產(chǎn)的比率。121988年巴塞爾協(xié)議的基本內(nèi)容，新巴塞

38、爾協(xié)議的重大創(chuàng)新？答：基本內(nèi)容：對銀行資本衡量采用了全新的方法。第一，重新界定了資本，將資本，將資本分成兩部分：第一級資本稱“核心資本”，由普通股股本，資本盈余，留存收益等組成。第二級資本稱為附屬資本，由未公開儲備（根據(jù)巴塞爾委員會提出的標(biāo)準(zhǔn)，在該項目中只包括雖公開，但反映在損益表上并為銀行監(jiān)管機構(gòu)所接受的儲備），重估儲備，普通貸款準(zhǔn)備（也稱一般準(zhǔn)備），包括長期次級債券在內(nèi)的混合性債務(wù)工具等所組成。第二，將銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的資產(chǎn)分作五類，并分別對各類資產(chǎn)規(guī)定風(fēng)險權(quán)數(shù)，據(jù)以計算風(fēng)險資產(chǎn)。第三，歷史性地將銀行產(chǎn)負(fù)債表外的資產(chǎn)納入監(jiān)督范圍，規(guī)定了不同的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)，據(jù)此折算成表內(nèi)風(fēng)險資產(chǎn)。第四，規(guī)定

39、了總資產(chǎn)與風(fēng)險資產(chǎn)比率不得低于8%，而且要求核心資本與風(fēng)險資產(chǎn)比率不得低于4%。而此新協(xié)議的基本精神就是 在當(dāng)今這個十分復(fù)雜而又不斷變化的金融系統(tǒng)里，如果希望想獲得金融的安全和穩(wěn)定時，只能通過結(jié)合有效的銀行管理、加強市場約束和監(jiān)管來實現(xiàn)。 1988年協(xié)議強調(diào)銀行資本總量的管理，這對于減小銀行破產(chǎn)風(fēng)險和銀行倒閉可能給儲戶造成的損失十分重要。除保留銀行資本總量管理要求外，新協(xié)議確立的制度框架還通過更多強調(diào)銀行自身內(nèi)部管理、加強監(jiān)管檢查和市場約束，以保證金融系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定。 雖然新制度框架的重點主要是國際性主要銀行，但是，它的基本原則適用于各級各類銀行采用。委員會在制定新規(guī)則的過程中咨詢?nèi)澜绲谋O(jiān)

40、管者的意見，即是期望在一定時間以后，所有的主要銀行都能遵守新協(xié)議。13我國銀行資本充足率的管理辦法？答： 1.資本充足率的計算公式：資本充足率=（資本-扣除項）/(信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場風(fēng)險資本)核心資本充足率=(核心資本-核心資本扣除項)/(信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場風(fēng)險資本)2.銀行資本:包括核心資本和附屬資本。核心資本包括實收資本或普通股、資本公積、盈余公積、未分配利潤和少數(shù)股權(quán)。附屬資本包括重估儲備、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券和長期次級債務(wù)。3、 銀行資本結(jié)構(gòu)的限制:附屬資本不得超過核心資本的 100%;計入附屬資本的長期資級債 務(wù)不得超過核心資本的 50%4、

41、銀行資本項目的扣減規(guī)定: 計算資本充足率時，應(yīng)從資本中扣除以下項目: 商譽; 商業(yè)銀行對未并表金融機構(gòu)的資本投資; 商業(yè)銀行對非自用不動產(chǎn)和企業(yè)的資本投資。 商業(yè)銀行計算核心資本充足率時，應(yīng)從核心資本中扣除以下項目: 商譽; 商業(yè)銀行對未并表金融機構(gòu)的資本投資的 50%; 商業(yè)銀行對非自用不動產(chǎn)和企業(yè)的資本投資的 50% 14銀行滿足資本充足率的策略？答：（1）分子策略：增加資本總量，調(diào)整資本結(jié)構(gòu)。內(nèi)源資本策略，盈余公積金；外源資本策略，發(fā)行股票、優(yōu)先股或次級資本債務(wù)。（2）分母策略：資產(chǎn)及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，風(fēng)險控制，壓縮風(fēng)險資產(chǎn)規(guī)模，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以減少表內(nèi)資產(chǎn)的信用風(fēng)險暴露。（3）強化表外業(yè)務(wù)管

42、理，選擇轉(zhuǎn)換系統(tǒng)及對應(yīng)信用風(fēng)險較小的表外業(yè)務(wù)。（4）約束風(fēng)險的市場交易活動，縮小市場風(fēng)險敞口。（5）強化內(nèi)部控制，減少因系統(tǒng)失靈、操作失誤或人員違規(guī)導(dǎo)致的操作風(fēng)險。15.銀行負(fù)債的種類及特征？答：銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)主要由存款、借入款項和其它負(fù)債三個方面的內(nèi)容所組成。存款:按期限劃分，活期、定活兩期、通知、定期 按存款人性質(zhì)劃分:企業(yè)和機關(guān)團(tuán)體事業(yè)單位，儲蓄按存取方式劃分 特征:被動型負(fù)債，銀行要保證普通存款的提取自由，所以銀行對于數(shù)量、 時間、期限及危害 性等要素?zé)o法直接控制的負(fù)債。借入負(fù)債:同業(yè)拆借、向央行借款、再貼現(xiàn)、債券回購協(xié)議、向資本市場籌資特征:主動型負(fù)債，銀行對于數(shù)量、時間、期限及穩(wěn)定性

43、等要素可以直接控制的負(fù)債。 其它負(fù)債:結(jié)算中負(fù)債，結(jié)算在途資金、結(jié)算保證金等特征:臨時性負(fù)債。存款始終是商業(yè)銀行的主要負(fù)債，也是銀行經(jīng)常性資金的來源，借入負(fù)債的比重則隨金融市場的發(fā)展而不斷有所上升。16.我國存款業(yè)務(wù)的管理規(guī)則？答：我國存款業(yè)務(wù)的管理規(guī)則是：（1）規(guī)范性原則。（2）效益性原則（3）連續(xù)性原則（4）社會性原則。1、 存款種類及利率上限的管制 2、 存款賬戶的管理制度，機構(gòu)賬戶管理以及儲蓄存款實名制 3、 存款人權(quán)益的相對保護(hù)制度 4、 個人儲蓄存款的優(yōu)先清償制度 存款業(yè)務(wù)管理制度的新變化:1、 恢復(fù)征收個人利息收調(diào)節(jié)稅:205% 2、 客戶分類管理日益受到重視:VIP制、收費制等

44、 3、 推行個人銀行結(jié)算賬戶 4、 個人儲蓄存款本息的全額收購制 17.存款產(chǎn)品創(chuàng)新的原則與策略？答：存款創(chuàng)新的原則: 符合存款的基本特征與規(guī)范:存款就是一種由銀行承擔(dān)融資風(fēng)險和償付義務(wù)的資金來源。以市場需求為導(dǎo)向:把握客戶的行為模式和潛在需求。 創(chuàng)新存款的工具: 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(NOWs);超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(Super NOWs);貨幣市場存款賬戶(MMDAs) 自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶(ATS);股金提款單賬戶(SDA);大額可轉(zhuǎn)讓定期存單)(CDs) 堅持個性化設(shè)計:維持本行的產(chǎn)品業(yè)務(wù)特色堅持效益性原則:控制新產(chǎn)品的籌資成本堅持不斷的開發(fā)與完善:沒有金融產(chǎn)品專利制度的保護(hù)堅持社會性原則

45、，避免惡性競爭。不同存款的營銷策略: 儲蓄存款策略:創(chuàng)新以滿足不同儲戶的需求;重視利率的杠桿作用;提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù);加強外勤 工作，合理設(shè)置和安排網(wǎng)點。企業(yè)存款策略:根據(jù)不同企業(yè)的資金運行特點，開發(fā)多種存款產(chǎn)品;提供全面的金融服務(wù)，密切銀企關(guān)系;存貸結(jié)合，實現(xiàn)以貸引存。存款產(chǎn)品創(chuàng)新的原則與策略為：（1）活期存款工具創(chuàng)新。（2）定期存款工具創(chuàng)新（3）儲蓄存款工具創(chuàng)新。18.銀行短期借款的主要特征、渠道以及管理重點？答：短期借款的主要特征：（1）對時間和金額上的流動性需要十分明確。(2)對流動性的需要相對集中。（3）面臨較高的利率風(fēng)險。（4）主要用于短期頭寸不足的需要。主要渠道：（1）同業(yè)拆借

46、（2）向中央銀行借款 （3）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（4）回購協(xié)議（5）歐州市場借款（6）大面額存單。管理重點：（1） 主動把握借款期限和金融，有計劃地把借款到期時間和金額分散化，以減少流動性需要過于集中的壓力。（2） 盡量把借款到期時間和金額與存款的增長規(guī)律相協(xié)調(diào)，把借款控制在自身承受能力允許的范圍內(nèi)，爭取利用存款的增長來解決一部分借款的流動性需要。（3） 通過多頭拆借的辦法借款對象和金額分散化，力爭形成一部分可以長期占用的借款余額。（4） 正確統(tǒng)計借款到期的時機和金額，以便做到事先籌措資金，滿足短期借款的流動性需要。19.我國的同業(yè)拆借市場？答：同業(yè)借款，也稱為同業(yè)拆借，指的是金融機構(gòu)之間的短期資金融通。主

47、要用于支持日常性的資金周轉(zhuǎn)，它是商業(yè)銀行解決短期資金余缺、調(diào)劑法定準(zhǔn)備金頭寸而融通資金的重要渠道。拆借方把防范信用風(fēng)險放在首位，拆借主要在資金實力雄厚、信譽較好的商業(yè)總行之間進(jìn)行。我國的同業(yè)拆借市場由1-7天的頭寸市場和120天內(nèi)的借貸市場組成。20.與存款比較，銀行債券的特點和優(yōu)勢？答：籌資目的明確、針對性強(特定的資產(chǎn)投放) 籌資機制特點:存款經(jīng)常性、無限額、被支型負(fù)債 債券集中性、有限額、主動型負(fù)債籌資效率較高資金穩(wěn)定性強負(fù)債工具具有可轉(zhuǎn)讓性，籌資范圍廣;資金利用率高，無需準(zhǔn)備金，包括法定和支付準(zhǔn)備金與存款比較，銀行債券特點和優(yōu)勢體現(xiàn)在以下幾方面：償還性、流動性、安全性高、收益性。21.

48、銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的構(gòu)成。答：資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行運用資金的業(yè)務(wù)，也就是商業(yè)銀行將其吸收的資金貸放或投資出去賺取收益的活動。商業(yè)銀行盈利狀況如何經(jīng)營是否成功，很大程度上取決于資金運用的結(jié)果 ，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一般有貸款、貼現(xiàn)、證券設(shè)資、金融租賃構(gòu)成 ，其中以貸款和投資最為重要。22.銀行貸款的種類及相關(guān)概念？答：商業(yè)銀行貸款按期限可劃分為活期貸款、定期貸款和透支三類?；钇谫J款在貸款時不確定償還期限，可以隨時由銀行發(fā)出通知收回貸款。定期貸款是指具有固定償還期限的貸款。透支是指活期存款戶依照合同向銀行透支的款項，它實質(zhì)上是銀行的一種貸款。23.銀行貸款管理的責(zé)任制？答：為了強化貸款管理過程中每個崗位

49、、每個部門及每個管理人員的工作責(zé)任心，在實行審貸分離的基礎(chǔ)上，銀行還應(yīng)按照權(quán)責(zé)對應(yīng)原則，建立貸款責(zé)任制度。貸款責(zé)任制度的主要內(nèi)容包括：第一， 建立以行長責(zé)任制為中心內(nèi)容的貸款管理責(zé)任制體系。第二， 將貸款管理的權(quán)限與相應(yīng)的責(zé)任分級落實到部門、崗位和個人，按照統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級管理、各司其職、各負(fù)其責(zé)的原則嚴(yán)格劃定信貸人員、信貸部門負(fù)責(zé)人、行長的貸款管理權(quán)限和責(zé)任。第三， 在劃分貸款責(zé)任的前提下，明確獎罰條件和標(biāo)準(zhǔn)，實行獎優(yōu)罰劣，將貸款管理工作的業(yè)績與有關(guān)人員的利益掛鉤。第四， 建立信貸人員離職審計制度。24.銀行貸款業(yè)務(wù)的處理程序？答：借款人提出貸款申請，需要事先建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系:開戶借款人基本情

50、況的調(diào)查和信用等級的評估借款項目的貸前調(diào)查，做好盡職調(diào)查貸款的審查與審批:貫徹審慎原則，形成貸款決策，貸款金額的確定:根據(jù)貸款用途和需要量，銀行資金 狀況、借款人風(fēng)險程度等因素協(xié)商確定。貸款期限的確定:以貸款用途、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期為基準(zhǔn)，根據(jù)銀行 資金狀況、借款人風(fēng)險程度等因素協(xié)商確定。簽訂借款合同以及擔(dān)保合同貸款發(fā)放。貸款的跟蹤檢查 貸款的收回與展期，貸款展期的處理:借款人應(yīng)在貸款到期日前提出申請，經(jīng)貸款人同意，可以延期。銀 行巴黎展期須審查貸款所需的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，根據(jù)審慎管理員在，合理確定貸款展 期期限。提前還貸的處理:提前還貸應(yīng)在借款合同中約定，并按合同約定執(zhí)行。事先未約

51、定的，應(yīng)征得貸 款人同意。25.我國銀行貸款利率的管理制度？答：貸款利率是一定時期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金之比率。銀行貸款利率一般有一個基本水平，它取決于中央銀行的貸幣政策的有關(guān)的法律規(guī)章、資金供求狀況和同業(yè)競爭狀況。貸款利率的確定應(yīng)以收取的利息足以彌補支出并取得合理利潤為依據(jù)。26.信用貸款、擔(dān)保貸款的具體種類及其管理要求？答：信用貸款：是指銀行完全憑借款人的良好信用提供任何財產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款的具體種類：（1）保證與保證貸款（2）取得質(zhì)押權(quán)與質(zhì)權(quán)貸款（3）抵押與抵押貸款。保證貸款管理方面：真正落實保證責(zé)任，避免出現(xiàn)空頭擔(dān)?，F(xiàn)象，還需要在貸款過程中嚴(yán)格審核保

52、證人情況。重點環(huán)節(jié)如下：借款人找保，銀行核保，銀行審批。質(zhì)押與抵押貸款管理方面：正確選擇和估價質(zhì)押物和抵押物，質(zhì)押物和抵押物必須堅持四個原則，合法性原則，易售性原則，穩(wěn)定性原則，易測性原則。27.票據(jù)貼現(xiàn)實質(zhì)以及特點？答：票據(jù)貼現(xiàn)不僅是一種票據(jù)買賣行為，它實際上是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)移，是銀行通過貼現(xiàn)而間接地反款項放給票據(jù)的付款人，是銀行貸款的一種特殊方式。特點：貸款對象不同，是以持票人作為貸款直接對象；還款保證不同，是以票據(jù)承兌人的信譽作為還款保證；貸款期限不同，是以票據(jù)聲譽期限為貸款期限；收息方式不同，實行預(yù)收利息的方法。28. 企業(yè)流動資金貸款和投資項目貸款的貸前調(diào)查審核以及貸后檢查的重

53、點內(nèi)容？ 企業(yè)流動資金貸款是銀行對企業(yè)公司生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需周轉(zhuǎn)資金的短缺發(fā)放的貸款。貸款前調(diào)查審核的重點，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項目的前景，企業(yè)流動資金的周轉(zhuǎn)情況與周轉(zhuǎn)效率，企業(yè)資產(chǎn)的流 動性水平與短期償債能力。帶后檢查的重點，借款人對貸款資金的使用情況，生產(chǎn)經(jīng)營情況的預(yù)測分析，財務(wù)狀況及清償能力，擔(dān)保 抵押，還本付息:還款來源、貸款的回收、貸款展期。 企業(yè)投資項目貸款是銀行對企業(yè)公司固定資產(chǎn)投資項目所需投資資金的短缺發(fā)放的中長期貸款。貸前調(diào)查審核的重點，企業(yè)投資項目的可行性分析，企業(yè)投資項目投產(chǎn)后的經(jīng)營前景預(yù)測，企業(yè)現(xiàn)有經(jīng)營 項目的盈利前景一句長期償還債能力的分析。 貸款后檢查的重點，借款人對貸款資

54、金的使用情況，投資項目建設(shè)進(jìn)度、質(zhì)量以及竣工驗收，生產(chǎn)經(jīng)營情 況的預(yù)測分析、財務(wù)狀況及清償能力，擔(dān)保抵押，款本付息:還款來源、貸款的回收、貸款展期。29. 個人消費貸款的特點，個人住房貸款的特點，住房按揭貸款的種類，住房按揭貸款風(fēng)險管理的主要內(nèi)容？個人貸款消費的特點，利率水平較高，對利率變化的敏感性低，經(jīng)濟(jì)周期影響大，一般用于高檔消費，敏 感程度強，貸款期限一般為中長期，以分歧付款償還方式為主，消費貸款的發(fā)展受它所置身的文化傳統(tǒng)影 響很大。 個人住房貸款的特點是指借款人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。用于個人住房消費， 是最主要的消費貸款品種，貸款數(shù)額大，期限長;以住房的產(chǎn)權(quán)作抵

55、押，附帶其他保障措施;往往通過證 券化在二級市場轉(zhuǎn)售，在我國的政策性較強。 個人住房按揭的種類，以借款人用貸款資金所購資產(chǎn)作為貸款的抵押，個人購房按揭貸款，個人住房轉(zhuǎn)按 揭貸款，個人住房加按揭貸款，個人住房減按揭貸款，個人建房貸款，個人住房接力貸款。 風(fēng)險管理 抵押加擔(dān)保，根據(jù)按揭貸款的成數(shù)，購買雙重保險，財產(chǎn)和人身綜合險，銀行對貸款資金的使用進(jìn)行監(jiān)控， 保證?？顚Ｓ?。 借款人還款能力的控制，月收入的1/3 是房貸按揭的一條警戒線。30.貸款信用分析的基本內(nèi)容，銀行對企業(yè)進(jìn)行財務(wù)分析的特殊出發(fā)點，個人信用風(fēng)險分析的主要內(nèi)容？答：.信用分析對貸款客戶償還款本息的意愿和能力的定性分析與定量評價5C

56、 原則 品格、能力、資本、擔(dān)保、環(huán)境條件 5W借款人、借款用途、還款期限、擔(dān)保物、如何還款 5P 個人因素、目的因素、償還因素 、保障因素和前景因素31.貸款信用風(fēng)險控制方法？答：（1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險法，擔(dān)保，包括保證、抵押、質(zhì)押，轉(zhuǎn)讓；貸款的轉(zhuǎn)讓與貸款證券化，保險；財產(chǎn)、人身保險與信用保險，信用衍生交易，套期交易和互換交易，轉(zhuǎn)移市場價格風(fēng)險。（2）分散風(fēng)險法，貸款方的分散：銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款，混合貸款等。借款方的分散，避免貸款投向和投量過于集中，要求進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，包括產(chǎn)業(yè)和行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，貸款額度結(jié)構(gòu)調(diào)整，區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整，種類結(jié)構(gòu)調(diào)整，貸款期限和規(guī)模調(diào)整等方面。32.銀行貸款風(fēng)險的五級分類及相應(yīng)制度？答：貸款五級分類制度是根據(jù)內(nèi)在風(fēng)險程度將商業(yè)貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類。貸款五級分類制是銀行主要依據(jù)借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實際能力，確定