農(nóng)信社資產(chǎn)保全工作對策

1、淺談農(nóng)村信用合作聯(lián)社資產(chǎn)保全工作對策農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)的保全，是個很大的命題，是個系統(tǒng)的工程，它涉及信貸管理知識、財會知識、法律知識等， 特別是強調(diào)對法律法規(guī)的深刻領(lǐng)會與靈活運用。風(fēng)險與信貸 資產(chǎn)的共存性，使農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)保全工作成為當(dāng)前信 貸管理工作的重要課題，這里，僅結(jié)合我縣農(nóng)村信用社工作 實際，對如何做好資產(chǎn)保全工作談一些粗淺的對策。一、加強重視，健全機構(gòu)是保全信貸資產(chǎn)的保證。 目前，根據(jù)工作職責(zé)劃分，我縣各基層信用社沒有專 職資產(chǎn)保全人員， 致使資產(chǎn)保全工作做得不夠細致、 效果不佳。為此，聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要從思想上引起高度重視，把信貸 資產(chǎn)保全工作擺上重要工作議程。不良貸款占比較高

2、的信用 社要成立信貸資產(chǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，由信用社主任擔(dān)任組長，抽調(diào) 部分業(yè)務(wù)骨干力量組成，負責(zé)資產(chǎn)保全工作，對 5 萬元以上 的貸款逐筆重點監(jiān)控，對依法起訴、以資抵貸的對象進行把 關(guān)，定期對信用社信貸資產(chǎn)進行分析，總結(jié)經(jīng)驗，改進工作方法。聯(lián)社資產(chǎn)保全部專職負責(zé)信貸資產(chǎn)保全工作，深入基 層調(diào)研、指導(dǎo)，這是信貸資產(chǎn)保全工作的保證。二、保住貸款訴訟時效是保全信貸資產(chǎn)工作的關(guān)鍵。貸款訴訟時效是貸款債權(quán)人行使債權(quán)而請求人民法院保護其民事權(quán)利的法律制度。失去貸款訴訟時效就意味貸款債權(quán)失去法律保護。因此保住貸款訴訟時效是保全信貸資產(chǎn)的關(guān)鍵。要保住貸款訴訟時效，本人認為應(yīng)該從以下幾方面 入手：（一）加強對貸款到期日

3、期的監(jiān)控。信貸員要按貸款到 期月份建立貸款臺帳，做到每月份哪些貸款到期、哪些不良 貸款訴訟時效超過 2 年都心中有數(shù)，及時向借款人催收。當(dāng) 前正在運用信貸管理電腦軟件，軟件已具備監(jiān)控到期貸款的 功能，所以信貸員要序時通過電腦查詢貸款到期時間，確保 貸款訴訟有效時效。（二）加強對貸款的催收。當(dāng)前貸款催收工作除收回貸 款本息以外，更大作用在于向借款戶主張債權(quán)，保全貸款訴 訟時效，即向借款戶發(fā)催收通知書。這幾乎成了日常保全貸 款訴訟時效的主要手段?？蓡栴}在于現(xiàn)實工作中有許許多多 的借款戶找不到人找不到住址，信用社無法與借款戶直接見 面，直接導(dǎo)致無法拿到催收回執(zhí)。這是當(dāng)前保全貸款訴訟時 效的難點。我們

4、認為針對找不到借款人、擔(dān)保人，應(yīng)該通過 以下幾種方法進行催收，保住貸款訴訟時效：1 、函件催收。包括信件催收、傳真催收、明傳電報催 收和其他形式的函件催收。由于信件催收和傳真催收只能證 明曾經(jīng)向借款人寄過一封信和傳真，但事后要以掛號的憑條 來主張訴訟時效中斷是很困難，所以不宜采用。明傳電報是 一種較好的催收方式，迅速、快捷又易于留證，尤其適用于 借款人或擔(dān)保人拒簽催收通知單而暫時又不宜起訴的情形。 由于郵政部門對明傳電報的底單的保存有一定的時間限制， 一般超過 6 個月便不再保存， 因此在以明傳電報形式催收時， 應(yīng)當(dāng)保留底單的復(fù)印件，并要求郵政部門加蓋印章，并將其 與拍發(fā)明傳電報的憑條一起妥善

5、保存。隨著現(xiàn)代通訊科技的 日益普及，電子郵件等其他形式的函件也將作為催收手段而被廣泛采用。2 、公證催收。由于借款人長期外出或改變住址而信用 社沒辦法知道新住址，我們可通過與縣、鎮(zhèn)國家公證人員 2 人以上一起上門催收，保留有公證人員簽章證明的催收通知 單。通過公證員清收保住貸款訴訟時效。這種催收方式要注 意的問題是審查公證員的資格，因為與信用社一起上門催收 的公證員只有具備國家公證員資格，公證催收才有法律效 力。擔(dān)保人的催收也可采用以上辦法。3 、依法起訴。雖然依法起訴是保住貸款訴訟時效最有 效的手段，但由于當(dāng)前依法起訴存在“易勝訴難執(zhí)行”的現(xiàn) 狀，致使信用社墊付訴訟費多、收回難而喪失對依法起

6、訴的 信心。如何做到既起訴又不墊費用，我們認為，由聯(lián)社向市 （縣）政府匯報，取得政府部門的支持，由政府部門出面協(xié) 調(diào)法院與信用社的工作關(guān)系，使法院對信用社的依法起訴采 取優(yōu)惠政策，對信用社作為原告的案件，采取“先立案、緩 交訴訟費”的做法，即信用社依法起訴借款人，法院可先立 案，暫緩收訴訟費，待結(jié)案后根據(jù)審判結(jié)果收訴訟費。這樣 使信用社對有超訴訟時效的風(fēng)險的貸款及時給予起訴。我社 已采取此種做法，但目前仍有部分信用社不知何種原由，明知貸款難收，又不采取依法起訴手段，言之“都是沒有財產(chǎn)可供執(zhí)行”，幾百萬元甚至幾千萬元的不良資產(chǎn)難道都是如 此？各社應(yīng)該借此良機選擇一大批賴債戶，依法起訴，通過 依法

7、起訴達到起訴一戶、教育一批、震動一片的目的。三、運用法律措施是保全信貸資產(chǎn)的法寶。信用社必須提高法律意識，增強法律觀念，真正運用法 律武器來保障信貸資產(chǎn)安全。（一）依法收貸要講究策略，保證高效。1、采取“區(qū)別對待”的策略。要區(qū)分難度大小、金額多少， 針對借款人的具體情況靈活處理。把起訴的對象重點定位于 有償還能力且屢催不理睬者， 對其堅決依法起訴， 申請執(zhí)行。 對有部分償還能力，軟對抗者，則只起訴部分，以取得對今 后工作的制約權(quán)。對農(nóng)戶及個體戶可主要采取申請法院發(fā) “支付令”的辦法來收回貸款。對賴債戶、釘子戶主要依靠 行政、法律的手段強制執(zhí)行；對判決生效，但因借款人經(jīng)濟狀況差而無力執(zhí)行的，信用

8、社可采取追蹤調(diào)查的方式，及時 捕捉其收入信息，一旦時機成熟，即刻通知法院執(zhí)行。2 、確定好擔(dān)保訴訟中的訴訟主體。信用社既可將債務(wù)人和保證 人作為共同被告，又可對債務(wù)人或擔(dān)保人單獨提起訴訟。一 般情況下，為保證執(zhí)行效果，宜采取債務(wù)人、保證人作為共 同被告一并起訴的策略。在物權(quán)擔(dān)保訴訟中，債務(wù)人和保證 人應(yīng)當(dāng)作為共同被告。如果同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān) 保，債務(wù)人、與保證人、 抵押人或出質(zhì)人均可列為共同被告。 總之，多一個被執(zhí)行人，就多一份實現(xiàn)債權(quán)的希望；3 、做好訴前準(zhǔn)備，不打無把握之仗，不要急于求成去盲目起訴。 信用社應(yīng)依法審查有關(guān)借款文件，重點審查借據(jù)要素、合同 的合法性、有效性、銜接性、訴

9、訟時效中止、中斷或延長的 法定事由等，以確保勝訴，并選擇有辦案經(jīng)驗的律師建立正 常密切的合作關(guān)系。（二）利用貸款公證防風(fēng)險。 對信貸資產(chǎn)保全機構(gòu)還不健全的信用社，要認真學(xué)習(xí) 公證條例，提高公證意識，及時辦理借款合同、還款協(xié)議等債權(quán)文書公證，積極推行公證收貸。債權(quán)文書經(jīng)公證機關(guān)公證并賦予強制執(zhí)行效力后，若借款人或保證人不按期履約， 信用社即可持公證書向法院申請強制執(zhí)行。與提起訴訟相 比，公證對追償貸款有較大優(yōu)越性： 1 、經(jīng)公證后的債權(quán)文 書可產(chǎn)生法律證據(jù)的效力； 2 、免于起訴，直接進入執(zhí)行程 序，節(jié)省費用； 3 、辦理程序簡便，縮減中間環(huán)節(jié)，直接快 速，及時方便，催償債務(wù)快，收貸率高；4 、

10、辦理貸款公證程序簡易， 還有利于增強借款人、 抵押保證人按期還款意識。 要通過辦理信貸公證，盡量使信用社的貸款達到公證的要 求，這一方面，可以多快好省地維護債權(quán)，另一方面，公證 機關(guān)依照公證的程序規(guī)則進行審查，可以促使信用社規(guī)范貸 款業(yè)務(wù)，從源頭上防范貸款風(fēng)險的產(chǎn)生。（三）按照新合同法的規(guī)定，依法主張“三權(quán)”， 維護自身利益。1、運用“撤銷權(quán)”，防止惡意減少資產(chǎn)，逃避債務(wù)。 若債務(wù)人、第三人有詐騙、損害債權(quán)的行為，信用社享有向 法院撤銷該行為的權(quán)利，其行使范圍以信用社的債權(quán)為限， 行使撤銷權(quán)的必要費用由債務(wù)人負擔(dān)。應(yīng)注意撤銷權(quán)自信用 社知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日一年內(nèi)行使，以確保案件的 勝訴權(quán)

11、。2、運用“不按抗辯權(quán)”，避免信貸資產(chǎn)流失。當(dāng)信用 社有確切證據(jù)證明債務(wù)人經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化；或為逃避債務(wù) 而轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，抽逃資金；或喪失商業(yè)信譽；或有喪失或可能 喪失履行債務(wù)能力的其他情形出現(xiàn)時，信用社即使與之簽訂 借款合同， 也可能解除合同， 停止發(fā)放貸款和提前收回貸款， 除非借款人在合理的期限內(nèi)恢復(fù)履行能力，并提供適當(dāng)擔(dān) 保。信用社可按照約定檢查監(jiān)督借款的使用情況，審查借款 人定期提供的有關(guān)財務(wù)報表等資料，如有違反約定的借款用 途使用貸款，信用社可以停止發(fā)放貸款、提前收回貸款或解 除合同。對于某些發(fā)展不景氣的企業(yè)，信用社可采取各種措 施，甚至介入其管理，使其擺脫困境，保證債權(quán)的實現(xiàn)，并 在無

12、轉(zhuǎn)機的情況下終止貸款。3、運用“代位權(quán)”，清收“三角債”。當(dāng)借款人或保 證人怠于行使其到期債權(quán)，影響信用社收回貸款時，信用社 可以向法院請求以自己的名義代位行使借款人或保證人的 權(quán)利。這就要求信貸人員平時要注意了解、收集、保存借款 人或保證人的對外債權(quán)憑證及其復(fù)印件。（四）按照破產(chǎn)法的規(guī)定，保全對企業(yè)發(fā)放的貸款。 信用社投放企業(yè)貸款后，信貸人員就要掌握企業(yè)的經(jīng)營狀況 和財務(wù)信息，要求企業(yè)定期向信用社報送資產(chǎn)負債表、損益 表、現(xiàn)金流量表等，及時了解企業(yè)經(jīng)營中的各種變化，一旦 經(jīng)營狀況惡化，出現(xiàn)不能全面履行所有債務(wù)的苗頭，應(yīng)迅速 采取措施讓企業(yè)償還貸款。如果因意外原因未能得到貸款清 償?shù)模庞蒙鐟?yīng)

13、及時履行法律賦予的權(quán)利，提前向法院提出 該企業(yè)破產(chǎn)申請。四、落實各項信貸制度，樹立信貸資產(chǎn)質(zhì)量意識，加強 貸款的法律化管理是保全信貸資產(chǎn)的基礎(chǔ)。（一）嚴(yán)格實行審貸分離、集體審貸和貸款第一責(zé)任人 制度。貸款調(diào)查部門負責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估 失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查部門負責(zé)貸款風(fēng)險的審查，承擔(dān)審查 失誤的責(zé)任；貸款檢查部門負責(zé)貸款的檢查和清收處理，承 擔(dān)檢查失誤、清收和督導(dǎo)不力的責(zé)任。 信用社在審查貸款時， 除審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、經(jīng)營環(huán)境等情況外， 還要對企業(yè)的法人代表及主要管理者的個人品質(zhì)嚴(yán)加審查。對信貸人員因貸款調(diào)查不實、或?qū)彶椴粐?yán)、或檢查不力等工 作失職及其他違法違紀(jì)造

14、成貸款本息損失的，要堅決實行比 例賠償，限期收回，同時，還要追究其行政、法律責(zé)任。（二）工商企業(yè)貸款要嚴(yán)格實行抵押擔(dān)保制度。信用社應(yīng)對原有貸款的抵押擔(dān)保手續(xù)進行一次全面認真的清理，重 新審核借款保證、抵押手續(xù)，對抵（質(zhì)）押物做好合法登記， 維護抵押貸款的優(yōu)先受償權(quán)，確保借款合同和貸款擔(dān)保手續(xù) 的合法有效，特別是對賴帳、逃債、瀕臨倒閉破產(chǎn)的企業(yè)要 及時補辦擔(dān)保抵押手續(xù)。要密切關(guān)注企業(yè)的轉(zhuǎn)制，按人總行 的有關(guān)要求，積極參與改制過程，落實合法債權(quán)。對改制企 業(yè)、擔(dān)保方原來的借款手續(xù)、 擔(dān)保手續(xù)，必須依法重新完善， 凡涉及已設(shè)立抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的財產(chǎn)，改制前征得抵押權(quán)人、 質(zhì)押權(quán)人的同意。今后，農(nóng)村信用社對企業(yè)貸款原則上