商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理課件

1、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理 一、相關(guān)概念一、相關(guān)概念 信用卡：是銀行或其他財務(wù)機(jī)構(gòu)向個人和單位發(fā)行一種特殊的信用憑證。憑此可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)特約商戶購物和消費(fèi)，向指定銀行存取現(xiàn)金。載體是一張正面印有發(fā)卡機(jī)構(gòu)名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。 廣義信用卡：能為持卡人提供信用證明，可憑此消費(fèi)或享受特定服務(wù)的卡。包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡、儲蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡、賒賬卡等。 狹義信用卡：國外指銀行或其他財務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸記卡，無須預(yù)先存款就可貸款消費(fèi)，先消費(fèi)后還款；國內(nèi)指貸記卡及準(zhǔn)貸記卡（先存款后消費(fèi)，允許小額、善意透支）。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理

2、 二、信用卡的發(fā)展沿革二、信用卡的發(fā)展沿革 最早起源于1915年，美國，為商業(yè)信用卡。 1946年，第一張銀行信用卡由美國富蘭克林國民銀行發(fā)行。 銀行作為第三方發(fā)行信用卡，使得商業(yè)信用工具發(fā)展成銀行信用形式，使得信用卡的使用范圍、地域和信用能力極大增強(qiáng)。 信息技術(shù)的發(fā)展推動了信用卡發(fā)展，使得信用卡業(yè)務(wù)效率和準(zhǔn)確性都大為提高；網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更拓展了信用卡的發(fā)展空間，信用卡越來越成為了電子貨幣的一種。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理 三、信用卡業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展三、信用卡業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展 1979年，國內(nèi)銀行開始代辦國際主要信用卡的業(yè)務(wù)。 1985年，中國銀行開始了信用卡的發(fā)行。 1989年，信用卡業(yè)務(wù)在我國給銀行

3、中全面推開。 2002年，中國銀聯(lián)股份有限公司成立，各行之間走向了業(yè)務(wù)互換和資源共享。 波士頓咨詢公司數(shù)據(jù)顯示，2011年中國信用卡貸款增長81%，達(dá)人民幣8130億元； 據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2011年中國信用卡發(fā)卡數(shù)量增加了24%，達(dá)2.85億張。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理 1、按發(fā)行機(jī)構(gòu)劃分：銀行卡、非銀行卡 2、按清償方式劃分：貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡 3、按發(fā)卡對象劃分：個人卡、公司卡（商務(wù)卡） 4、按持卡人信用等級劃分：普通卡、金卡、白金 卡、無限卡 5、按幣種劃分：人民幣卡、外幣卡、雙幣卡 6、按發(fā)卡機(jī)構(gòu)與聯(lián)合發(fā)卡的合作伙伴劃分：與非盈利機(jī)構(gòu)合作的認(rèn)同卡、與盈利機(jī)構(gòu)合作的聯(lián)名卡 7、

4、按同一賬戶中持卡人的主次劃分：主卡、附屬卡 8、按存儲媒介劃分：磁條卡、芯片卡、激光卡 9：按流通范圍劃分：國際卡、地區(qū)卡 10：按功能和用途劃分：轉(zhuǎn)賬卡、專用卡、儲值卡商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理 一、信用卡業(yè)務(wù)的功能一、信用卡業(yè)務(wù)的功能 支付結(jié)算： 轉(zhuǎn)賬結(jié)算： 信用消費(fèi)： 循環(huán)信貸：持卡人還款后信用額度得到恢復(fù)，信用不斷積累，為社會誠信體系打下基礎(chǔ)。 提取現(xiàn)金：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理 二、信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作 作為一種獨(dú)立的金融產(chǎn)品，信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作涉及5方面參與者： 持卡人 發(fā)卡行 商家 收單行 交換和結(jié)算中心：中國銀聯(lián) 結(jié)算中心發(fā)卡單位代理/收單單位持卡人特約商戶請款授權(quán)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理三、

5、現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)組織體制 直線職能制、獨(dú)立事業(yè)部制、公司制商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理 一、信用卡營銷一、信用卡營銷 （一）信用卡營銷的含義 商業(yè)銀行通過設(shè)計和開發(fā)滿足持卡人需求的信用卡商品，激發(fā)市場對該商品的需求，實現(xiàn)經(jīng)營目的的一種行為。 營銷目的：一是擴(kuò)大市場份額，二是挖掘持卡人現(xiàn)有和潛在的需求商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理 （二）信用卡營銷的特點(diǎn) 1、全程性：消費(fèi)者購買信用卡只是營銷的開始； 2、是一種資本營銷：是銀行短期循環(huán)信貸的使用權(quán)，并未放棄所有權(quán)； 3、對客戶服務(wù)的要求較高：需把相當(dāng)?shù)木Ψ旁诳蛻艏詈涂蛻舯Ａ羯?。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理 （三）信用卡營銷發(fā)展的對策 1、系統(tǒng)的細(xì)分市場； 2、在市

6、場細(xì)分基礎(chǔ)上進(jìn)行科學(xué)定位； 3、實現(xiàn)多樣化的營銷組合策略：加快創(chuàng)新、合理定價、主動服務(wù)、擴(kuò)大附加服務(wù)、拓展?fàn)I銷渠道； 4、加快信用卡客戶數(shù)據(jù)庫建設(shè)； 5、完善人才培養(yǎng)機(jī)制 6、改善信用卡的使用環(huán)境商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理 （一）信用卡風(fēng)險的含義 主要有4類： 信用風(fēng)險：盜用、轉(zhuǎn)借、無力償還等； 操作風(fēng)險：主要是內(nèi)控不當(dāng)，也可能由外部事件引起； 欺詐風(fēng)險：包括惡意透支、騙領(lǐng)、冒用、使用偽造或作廢的信用卡等； 其他風(fēng)險：流動性風(fēng)險、法律風(fēng)險、市場風(fēng)險，對業(yè)務(wù)盈利水平損害較小，與業(yè)務(wù)是否成功運(yùn)營相關(guān)度不高，因此歸類。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理（二）信用卡風(fēng)險的特點(diǎn)（二）信用卡風(fēng)險的特點(diǎn) 1、突發(fā)性和難以預(yù)

7、見性 2、隱蔽性和滯后性 3、分散性和多樣性 4、復(fù)雜性和數(shù)理性：數(shù)理性指其風(fēng)險收益概率符合正態(tài)分布。（三）（三） 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的成因信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的成因 1、社會個人征信體系不完善 2、風(fēng)險合作機(jī)制尚未建立 3、持卡人信用與銀行信息不對稱 總之，信用卡業(yè)務(wù)高風(fēng)險取決于：1、持卡人眾多，信用狀況復(fù)雜，難以辨別惡意透支與善意透支；2、流通過程中不確定因素眾多，難以監(jiān)控；3、使用環(huán)節(jié)眾多；4、法律體系不健全，信用觀念尚未建立；5、銀行風(fēng)險反應(yīng)能力弱，只是在授權(quán)時發(fā)布“扣卡”或“批準(zhǔn)”指令。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理 （一）風(fēng)險規(guī)避 （二）風(fēng)險預(yù)防：預(yù)防對象主要是持卡人、特約商戶、發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部以及信用

8、卡詐騙等； （三）風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移：轉(zhuǎn)移對象為持卡人、保證人、保險公司等 （四）風(fēng)險事后補(bǔ)償：設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理 案例：信用卡無密碼是不是更安全 這是2009年發(fā)生在上海的一個信用卡盜刷案，為了保護(hù)隱私以下案例中提到的姓名均為化名。 王東和李娜是一對夫妻。2003年，王東為了在出差時入住酒店時能夠刷信用卡預(yù)授權(quán)，便在某大型銀行辦理了一張信用卡。為了方便妻子，他又為自己的妻子李娜辦了一張附屬卡，這兩張卡都沒有設(shè)置消費(fèi)密碼。 2009年5月30日上午，李娜在逛街時突然發(fā)現(xiàn)自己的錢包不見了，而自己的信用卡就在包里。她馬上給銀行打電話掛失，并向派出所報案。盡管已經(jīng)及時的辦理了掛失，然而

9、在掛失前，她的信用卡依然被他人在上海煙草集團(tuán)閘北煙草糖酒有限公司等9家商戶刷卡消費(fèi)15次共計近15000多元。 經(jīng)警方偵查，冒用人賀強(qiáng)被抓獲歸案。賀強(qiáng)表示，他在拿到信用卡后便分別到多家商戶刷卡消費(fèi)，由于信用卡后面的簽名欄里李娜的簽名有些模糊，他簽名時寫的都是李麗的名字。 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理 在此案件偵破過程中，李娜的還款期到了。盡管她的發(fā)卡銀行有失卡保障承諾，而李娜也已經(jīng)報案并表示賬單中的15000多元并非自己消費(fèi)的，但是銀行依然表示這筆費(fèi)用需要李娜先承擔(dān)，待破案后再歸還。 該案件偵破后，上海黃浦區(qū)法院認(rèn)為閘北煙草糖酒有限公司等家商戶，在簽購單簽名與持卡人李娜姓名明顯不符且冒用人性別與持卡

10、人李娜性別不同的情況下，未拒絕冒用人持卡消費(fèi)與原告的財產(chǎn)損失之間具有因果關(guān)系，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。原告李娜作為信用卡的合法持有人，存在未盡妥善保管義務(wù)、未及時掛失等過錯，亦應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的過錯責(zé)任。 據(jù)此黃浦區(qū)法院一審判決：相關(guān)商戶承擔(dān)70%的盜刷金額，而李娜自己承30%的損失。 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理 從上述案例中可以看出來首先目前很多銀行推出的所謂失卡保障服務(wù)，并不像他們承諾的那樣美好。這一服務(wù)對于信用卡掛失后的損失，是可以保證賠付的而對于掛失前的損失則需要持卡人到公安機(jī)關(guān)報案獲得其開具的證明并獲得銀行承認(rèn)該筆消費(fèi)屬于盜刷后才能獲得銀行的賠償，而最重要的是在銀行承認(rèn)之前這筆盜刷金額是持卡人先賠付的而在國外這筆錢則是有保險公司賠付的。 其次，無論案件偵破還是沒有偵破，持卡人都不可能完全沒有損失。作為持卡人，由于未盡妥善保管義務(wù)未及時掛失等過錯，通常都