商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略研究

1、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略研究摘要：這就要求在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨緩及互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大沖擊下,商業(yè)銀行將互聯(lián)網(wǎng)金融更好地融于盲業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)發(fā)展,更好地推動(dòng)育業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展,轉(zhuǎn)變了銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式,在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天,必須從原杳價(jià)格、規(guī)模競(jìng)學(xué)的思想，逐步向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)要效益、向科技創(chuàng)新要發(fā)展的模式發(fā)展,當(dāng)前,商業(yè)銀行已建立了多種互聯(lián)網(wǎng)金融類型，如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行等.并在持續(xù)加大全面集道建設(shè)力度李貴州摘要：伴隨互聯(lián)網(wǎng)技衍的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也在不斷拓展與豐富。第三方支付、網(wǎng)絡(luò)眾籌、余額寶、P2P信貸等金融工具的陸續(xù)出現(xiàn)，潛移默化中改變了

2、廣大消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣及市場(chǎng)環(huán)境，各行各業(yè)都在發(fā)生深刻的變革，商業(yè)銀行也無(wú)法獨(dú)善其身，正面臨著巨大的挑戰(zhàn)。新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)緊跟時(shí)代的步伐，加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，這對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。文章在全面了解商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇及面臨挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上，提出了具體的實(shí)施措施，以期更好地推進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展策略近年來(lái)，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)通信技術(shù)為基礎(chǔ)，充分利用"云計(jì)算"、"大數(shù)據(jù)”等新技術(shù)，將傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)揮到極致,所創(chuàng)造的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式將改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各個(gè)方面，如經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)模式及

3、盈利模式，在金融領(lǐng)域顛覆了以往傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位。中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司汝州支行作為一家“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)協(xié)出建設(shè)"的銀行,在小額信貸等業(yè)務(wù)中取得了不錯(cuò)的成績(jī)。這就要求在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨緩及互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大沖擊下，商業(yè)銀行將互聯(lián)網(wǎng)金融更好地融于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)、服務(wù)發(fā)展，更好地推動(dòng)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇(-)互聯(lián)網(wǎng)金融可節(jié)省客戶時(shí)間成本借助于互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)金融服務(wù)可大大減少客戶的時(shí)間、費(fèi)用成本，降低銀行服務(wù)數(shù)量，減少工作量，提高工作效率。而貸款與電商的充分結(jié)合，可完善互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資通道，通過(guò)信息流、物流及資金流的全面融合，可大幅提升貸款辦

4、理效率及安全性。(-)互聯(lián)網(wǎng)金融可提高客戶服務(wù)水平為改善客戶服務(wù)質(zhì)量，互聯(lián)網(wǎng)提供了新的解決方案。尤其是在小微企業(yè)貸款、消費(fèi)貸款等方面，依托互聯(lián)網(wǎng)，人們已經(jīng)形成了網(wǎng)上金融消費(fèi)習(xí)慣，這也為金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定了客戶群體。在社交網(wǎng)絡(luò)通過(guò)搜索引擎、數(shù)據(jù)挖掘及云計(jì)算等，可及時(shí)將個(gè)人或機(jī)構(gòu)信息進(jìn)行傳遞、發(fā)布、共享及加工處理，從而形成一個(gè)較為完整的金融信息系統(tǒng)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐，從而提高客戶服務(wù)水平。(三)互聯(lián)網(wǎng)金融可降低信用風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，互聯(lián)網(wǎng)銀行及大技術(shù)為其發(fā)展提供了新的工具、數(shù)據(jù)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng),可縮短地域距離，打破地區(qū)限制，可建立一個(gè)巨大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，特別是企業(yè)信用管理中，可通

5、過(guò)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建一個(gè)成熟的“熟人社會(huì)"，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，運(yùn)用信息數(shù)據(jù)分析、整合，摸清人物關(guān)系，理清人際關(guān)系，大大增加企業(yè)信用透明度。二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越多，線下證券公司、保險(xiǎn)公司搶占市場(chǎng)份額，線上各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛加入競(jìng)爭(zhēng)，如支付寶、微信、P2P信貸等，各大網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的參與，特別是第三方支付市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，加快了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，特別是在賬戶儲(chǔ)值、支付結(jié)算等方面更是遠(yuǎn)超傳統(tǒng)商業(yè)銀行,在無(wú)形中給商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)巨大壓力。據(jù)相關(guān)資料顯示，2017年6月底，余額寶規(guī)模已達(dá)到了1.43萬(wàn)億元，超過(guò)了招商銀行2016年年底的個(gè)人活期和定期存款總額

6、，并直追2016年中國(guó)銀行的個(gè)人活期存款平均余額1.63萬(wàn)億元。"余額寶"等大量互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生，意味著銀行活期、定期存款正逐步轉(zhuǎn)移至貨幣基金，在銀行儲(chǔ)蓄方面難度更大,對(duì)傳統(tǒng)銀行的理財(cái)渠道產(chǎn)生了極大沖擊。若依舊墨守成規(guī)，則會(huì)加大商業(yè)銀行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。但急于求成，也很容易出現(xiàn)“翻車事故"。此外，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也逐漸進(jìn)入白熱化。在戰(zhàn)略上，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手越來(lái)越重視機(jī)構(gòu)建設(shè)、人才引進(jìn)、產(chǎn)品創(chuàng)新等，各大銀行都在聊足力氣，全方位、全面化地發(fā)展自我，即便是存在微小差別，也可能是"差之毫厘、失之千里"。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與到金融市場(chǎng)，市場(chǎng)面臨重新被瓜分的

7、困局。此外，新技術(shù)不僅會(huì)改變?nèi)藗兊娜粘ＯM(fèi)模式，還會(huì)嚴(yán)重影響人們的生活方式，這對(duì)如何力聯(lián)創(chuàng)新電子銀行，提高銀行服務(wù)能力提出了更高的要求。特別是在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的大量使用，對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略（-）技術(shù)創(chuàng)新策略互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展,轉(zhuǎn)變了銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，必須從原有價(jià)格、規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)的思想，逐步向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)要效益、向科技創(chuàng)新要發(fā)展的模式發(fā)展。只有科技創(chuàng)新才能為商業(yè)銀行獲取更高收益，只有科學(xué)創(chuàng)新才能為商業(yè)銀行帶來(lái)效率、成本優(yōu)勢(shì)。在今后的很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，商業(yè)銀行要想在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，必須正視當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金

8、融創(chuàng)新不足的缺陷，必須始終堅(jiān)持"科技是第一生產(chǎn)力”的思想，加大技術(shù)創(chuàng)新力度，建立完善的研發(fā)體系，積極引進(jìn)專業(yè)人才，將科學(xué)創(chuàng)新真正落實(shí)到研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中去。（二）市場(chǎng)營(yíng)銷策略第一、產(chǎn)品策略。從商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展整體目標(biāo)來(lái)講，個(gè)人用戶、中小微企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶群體，其特點(diǎn)為高學(xué)歷、年輕化。更好地推動(dòng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，應(yīng)針對(duì)不同客戶群體，不同交易類型，適時(shí)推出內(nèi)容更豐富的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步完善金融產(chǎn)品體系。此外，還要與大:分析技術(shù)相結(jié)合，對(duì)存量客戶、目標(biāo)客戶的各項(xiàng)特點(diǎn)有一個(gè)全面的了解,如消費(fèi)習(xí)慣、金融需求等，并及時(shí)向研發(fā)部門反饋，更好地滿足客戶的不同需求。第二、渠道策略

9、。當(dāng)前，商業(yè)銀行已建立了多種互聯(lián)網(wǎng)金融類型，如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行等，并在持續(xù)加大全面渠道建設(shè)力度。而接下來(lái)的發(fā)展重點(diǎn)在于，建立F化渠道，利用先進(jìn)的技術(shù)，消除業(yè)務(wù)辦理渠道的各種制約條件。特別是要持續(xù)擴(kuò)充直銷銀行與微信銀行的功能，要在具備賬單查閱、理財(cái)產(chǎn)品選購(gòu)功能的基礎(chǔ)上，要進(jìn)一步整合渠道，在不同終端內(nèi)盡可能實(shí)現(xiàn)各類業(yè)務(wù)辦理，實(shí)現(xiàn)資源共享，更好地提升銀行服務(wù)水平。第三、促銷策略。產(chǎn)品、品牌推廣是促銷的重中之重。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢的直接原因在于促銷策略不合理、不配套，渠道整合滯后是其根本制約因素。為此，要增加商業(yè)銀行在該方面的投入，完善立體化促銷方案，根據(jù)銀行自

10、身情況，可設(shè)立一個(gè)產(chǎn)品推廣部,可將理財(cái)利息券、消費(fèi)貸免息券等作為營(yíng)銷買點(diǎn)，吸引更多人使用該產(chǎn)品。此外，還要充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，才落艮行經(jīng)營(yíng)管理理念、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)等及時(shí)傳播出去，更好地?cái)U(kuò)大影響力，搶占市場(chǎng)。（三）風(fēng)控管理策略伴隨互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得到了普及。互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，打破了傳統(tǒng)金融的地域、時(shí)間限制，可優(yōu)化資源配置，促使交易成本下降，增加交易活力。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在為我們帶來(lái)便利的同時(shí)，隨之帶來(lái)了極大風(fēng)險(xiǎn)性，如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。作為一個(gè)新興事物,互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)時(shí)間尚短，在法律法規(guī)方面還存有一定缺陷。這些都會(huì)進(jìn)一步加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。為保證在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，更好地推進(jìn)我

11、國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，必須完善互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制。通過(guò)監(jiān)管部門，全面了解進(jìn)入市場(chǎng)的企業(yè)財(cái)務(wù)信息，保證其經(jīng)濟(jì)綜合能力，同時(shí)還應(yīng)提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。此外，還應(yīng)完善退出機(jī)制，避免損害出資人的合法權(quán)益。要在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，制定量化退出機(jī)制，針對(duì)那些不滿足條件的企業(yè)，必須及時(shí)踢出市場(chǎng),針對(duì)打陛違規(guī)操作行為,要給予嚴(yán)懲。此外，在評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用時(shí)，可由第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)介入，并評(píng)價(jià)從業(yè)人員信用，通過(guò)綜合評(píng)估成績(jī)，評(píng)定企業(yè)信用等級(jí)，從而對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高低進(jìn)行確定，便于合理空制風(fēng)險(xiǎn)。四、結(jié)語(yǔ)綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及,進(jìn)一步?jīng)_擊了傳統(tǒng)銀行業(yè),給商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。在此背景下，商業(yè)銀行必須正視自己的優(yōu)缺點(diǎn)，抓住機(jī)遇，直面挑戰(zhàn)，只有這樣才能更好地在信息化高速發(fā)展的今天占據(jù)更多的市場(chǎng)份額。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系已逐步完善，為更好地推進(jìn)我國(guó)商