淺論中資保險(xiǎn)公司的國際發(fā)展戰(zhàn)略

1、淺論中資保險(xiǎn)公司的國際發(fā)展戰(zhàn)略2. 分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司所從事的經(jīng)營活動不是一般的物質(zhì)生產(chǎn) 和商品交換活動，而是一種特殊的勞務(wù)活動。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中應(yīng)當(dāng)遵 循的一條重要原則就是風(fēng)險(xiǎn)分散原則。如果保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)在某段期間或某 個(gè)區(qū)域內(nèi)過于集中，一旦發(fā)生較大的風(fēng)險(xiǎn)事故，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力不足， 就會威脅到保險(xiǎn)公司自身的生存和發(fā)展。因此，保險(xiǎn)公司分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的第一步 就是要在拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)注重保險(xiǎn)品種和保險(xiǎn)區(qū)域的合理分散，通過有效分散保 險(xiǎn)業(yè)務(wù),從而抵消單個(gè)保險(xiǎn)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)開放、貿(mào)易自由化、金融國 際化的背景下,中資保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用有關(guān) WTO成員國最惠國待遇和國民待

2、遇 的條款,遵循保險(xiǎn)經(jīng)營的大數(shù)法則和時(shí)空分散原則，走出國門，把自己置身于整個(gè) 國際保險(xiǎn)市場的環(huán)境中，根據(jù)自身優(yōu)勢和不同的市場特點(diǎn)，確定自己的目標(biāo)市場， 分散業(yè)務(wù)區(qū)域，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。S01003. 發(fā)揮比較優(yōu)勢。這可以從保險(xiǎn)經(jīng)營中的國家競爭優(yōu)勢角度來進(jìn)行 分析。一個(gè)國家的競爭優(yōu)勢可能來源于該國家的保險(xiǎn)公司與國外的同行業(yè)相比在保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售的競爭中獲得的競爭優(yōu)勢。一般認(rèn)為,從總體上來說，那些市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的許多方面，,還要積極從風(fēng)險(xiǎn)評估到資產(chǎn)管理，都具有絕對優(yōu)勢。但是在具體的保險(xiǎn)品種、特定的保險(xiǎn) 子市場方面，中資保險(xiǎn)公司卻具有一定的相對優(yōu)勢。例如,

3、我國是一個(gè)崇尚勤儉節(jié) 約的國家,居民儲蓄意識強(qiáng)，儲蓄率高,所以我國的保險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面很明 顯具有比較優(yōu)勢。再比如,我國擁有一大批年輕的、受過良好教育的人才，他們熟 知計(jì)算機(jī)和有關(guān)的處理技術(shù)，精通財(cái)務(wù)理論和金融實(shí)務(wù)，從業(yè)人員素質(zhì)高，人力資 源供給充足，這對中資保險(xiǎn)公司而言無疑是一個(gè)極大的比較優(yōu)勢。為充分發(fā)揮這 種比較優(yōu)勢，中資保險(xiǎn)公司不能僅僅滿足于鞏固現(xiàn)有的國內(nèi)市場份額 走出國門，走國際化擴(kuò)張之路，占領(lǐng)一部分國際保險(xiǎn)市場份額。）。在開放 ,保險(xiǎn)公司4. 滿足跨國顧客的需要（尤其是國內(nèi)公司跨國發(fā)展的需要 經(jīng)濟(jì)形勢下，保險(xiǎn)人的客戶（被保險(xiǎn)人）有的是在世界各地經(jīng)營業(yè)務(wù)的要滿足他們在國際間的保險(xiǎn)需

4、求，就必須進(jìn)行國際擴(kuò)張，否則這些客戶就會被能 夠提供這些服務(wù)的競爭者搶走。加入WT（后,根據(jù)對等互利的原則,我國將獲得更 多對外拓展業(yè)務(wù)的機(jī)遇，我國經(jīng)濟(jì)的對外依存度將大大加深，保險(xiǎn)公司客戶經(jīng)營 行為的國際化趨勢也將大大加強(qiáng)。 這要求中資保險(xiǎn)公司提供相應(yīng)的金融服務(wù)。 任何國家跨國公司的發(fā)展和壯大都離不開本國保險(xiǎn)業(yè)跨國經(jīng)營的配合。國際經(jīng)驗(yàn)證明,金融支持比國家支持更具說服力和信用保證。因?yàn)閲H化的保險(xiǎn)公司擁有資 金、人才、國際金融市嘗客戶優(yōu)勢，能夠?yàn)楣镜暮Ｍ馔顿Y與經(jīng)營提供全方位的 服務(wù)。二、中資保險(xiǎn)公司國際擴(kuò)張的主要途徑1. 自身擴(kuò)張。自身擴(kuò)張的方式是指保險(xiǎn)公司在進(jìn)行國際擴(kuò)張時(shí)，使用 公司內(nèi)部的經(jīng)

5、營方法，公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營通過各代理處、分公司結(jié)成的服務(wù)絡(luò)來完 成,這是在國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中常用的一種傳統(tǒng)方法 ；除此之外,母公司在海外新 建自己完全所有的子公司，這種方式得到越來越廣泛的應(yīng)用，成為代理處和分公 司的又一種補(bǔ)充。代理經(jīng)營的優(yōu)點(diǎn)在于需要的資金或者其他資源相對來說比較 少。但在競爭的條件下，管理方面的困難是相當(dāng)多的，而且因?yàn)榇碣M(fèi)是事先依據(jù) 代理人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)量確定的，并非是依據(jù)利潤的多少決定，所以代理費(fèi)是 相當(dāng)多的；并且,最終會因?yàn)榇笮痛硖幵诠陀脝T工或其他費(fèi)用的負(fù)擔(dān)方面產(chǎn)生 問題而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)過于集中。應(yīng)用設(shè)立分公司進(jìn)行擴(kuò)張的擴(kuò)張方式可以加強(qiáng)管理，但往往也會同時(shí)加強(qiáng)資金負(fù)擔(dān)(如分公

6、司資本總額必須滿足當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)規(guī)定的要求 ) 和其他諸如員工工資、營業(yè)場所費(fèi)用和行政管理費(fèi)用等方面的負(fù)擔(dān)。 新建完全歸 母公司所有的子公司可以通過對公司組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行一體化調(diào)整，便于母公司的統(tǒng) 一協(xié)調(diào)和 計(jì)劃管理，可以增加母公司對子公司的授權(quán)，激勵當(dāng)?shù)貑T工并使得子公司在當(dāng)?shù)?的經(jīng)營活動更符合當(dāng)?shù)氐男枨?。新建子公司的主要缺點(diǎn)是創(chuàng)建子公司需要有足夠 的資金。2. 戰(zhàn)略聯(lián)盟。戰(zhàn)略聯(lián)盟可以使得保險(xiǎn)公司在其聯(lián)盟伙伴的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ) 上,有效滲入一個(gè)新市場，并利用伙伴的分銷絡(luò)節(jié)省大量的資金。戰(zhàn)略聯(lián)盟的形成 主要有兩種：聯(lián)營協(xié)議和合資。聯(lián)營協(xié)議安排是索賠一一理賠這一關(guān)系發(fā)展的自 然結(jié)果,這種方式靈活方便，在臨時(shí)個(gè)案或者

7、是長期保險(xiǎn)中都簡便可行。 聯(lián)營協(xié)議 安排進(jìn)一步延伸，還可以包括市場信息和專門知識的交換；互換培訓(xùn)人員、提供互 惠的教育計(jì)劃；增加首次再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)往來；擴(kuò)大存在共同利益的領(lǐng)域等等。聯(lián)營 協(xié)議可以解決保險(xiǎn)人在接受跨國風(fēng)險(xiǎn)時(shí)面臨的兩個(gè)主要問題:(1)在某些風(fēng)險(xiǎn)因素可能發(fā)生的地區(qū)，國外保險(xiǎn)公司遭受岐視性待遇或者根本就不允許其經(jīng)營保險(xiǎn) 業(yè)務(wù);(2)保險(xiǎn)公司缺乏保險(xiǎn)事故發(fā)生地、所在市場的有關(guān)信息，或保險(xiǎn)公司與保 險(xiǎn)事故發(fā)生地之間的距離過于遙遠(yuǎn)，從而導(dǎo)致了經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)極為困難。通過聯(lián) 營協(xié)議,協(xié)議一方可以承保那些保險(xiǎn)事故發(fā)生在協(xié)議另一方所在國的風(fēng)險(xiǎn)，因此,這類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就可以應(yīng)用當(dāng)?shù)氐牧?xí)慣做法在當(dāng)?shù)剞k理，或者

8、發(fā)生索賠時(shí)，直接在 當(dāng)?shù)剞k理理賠業(yè)務(wù)。這種做法可以有效地滿足某些保險(xiǎn)公司的國際保戶的需求。合資的最大益處就在于可以方便地創(chuàng)辦一家新公司，或者是重組一家已有的公司。合資可以從許多渠道獲取資金和其他資產(chǎn)來進(jìn)行規(guī)模龐大的投 資。這對于合資內(nèi)的各個(gè)單個(gè)公司來說是辦不到的或者是不經(jīng)濟(jì)的。在組建合資時(shí),合伙各方應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下問題：(1)合伙方是否同意合資中個(gè)體和總體所要達(dá) 到的目標(biāo)？(2)是否已完整地表述各方的責(zé)任、義務(wù)和權(quán)利 ?(3)合伙各方在合作、 服務(wù)、技術(shù)和人員配備等方面在多大程度上能夠達(dá)成一致意見？(4)是否考慮了將來進(jìn)行融資時(shí)的規(guī)模和方式?(5)如果合資不成功,則解散合伙的程序是什么？(6)

9、有無規(guī)定如果合伙各方發(fā)生爭議或類似事件，應(yīng)適應(yīng)哪國法律？3. 跨國并購?？鐕①徥悄壳笆澜缤ㄐ械膰H直接投資方式，主要由大型跨國公司作為投資主體。目前人們關(guān)注的重點(diǎn)是外國公司并購我國的 問題，但我國實(shí)力雄厚的、具有國際競爭力的也應(yīng)積極嘗試主動并購國外公司。 對中資保險(xiǎn)公司而言，以并購方式進(jìn)入國際保險(xiǎn)市場的優(yōu)點(diǎn)是:(1)自建分公司、 子公司相當(dāng)于先栽樹、后摘果實(shí)，而跨國并購相當(dāng)于直接購買果園。與自建分公司、子公司模式相比，直接收購國外相對成熟的同類，不僅可以早早收摘果實(shí)，而 且可以在一定程度上減少合資過程中雙方的矛盾。(2)吞并了競爭對手，減少了市 場上競爭者數(shù)目，贏得更大的市場份額。(3)通過

10、并購國外的上市公司而進(jìn)入國外 證券市場，可以避免國內(nèi)到國外直接上市的耗時(shí)費(fèi)力，以最快捷的方式獲得低成本進(jìn)入、低成本擴(kuò)張、本土化融資的優(yōu)勢。從理論上講，跨國并購可以通過多種方式,如整體收購、部分收購、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等，還可以通過專利、戰(zhàn)略聯(lián)盟等不動用 資本投入的方式就可以達(dá)到控制和市場份額的目的。4. 海外上市。針對中資保險(xiǎn)公司資本規(guī)模偏小的現(xiàn)狀，通過保險(xiǎn)公司發(fā)行股票上市的方式來籌集社會閑散資金，擴(kuò)充資本實(shí)力，已成為當(dāng)務(wù)之急，也是 保證保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展和加快發(fā)展的最佳策略選擇。面對開放經(jīng)濟(jì)的形勢，中資保險(xiǎn)公司可以通過海外上市的辦法來實(shí)施其國際化擴(kuò)張戰(zhàn)略。在開放的充分競爭的保險(xiǎn)市場環(huán)境中，中資保險(xiǎn)公司

11、海外上市具有較大的制度優(yōu)勢。表現(xiàn)在 :(1) 可以提高上市保險(xiǎn)公司的承保能力。上市保險(xiǎn)公司多元化的資本供給機(jī)制，即可以在極短的時(shí)間內(nèi)集中大規(guī)模社會資本，改變資本短缺的被動局面，又可以將保 險(xiǎn)市場的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)分散到資本市嘗商品市場及至整個(gè)市場體系中去，為保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展準(zhǔn)備基礎(chǔ)性的制度條件。(2)可以占領(lǐng)國際保險(xiǎn)市常中資保險(xiǎn)公司海外上市可以吸引更多的國外投資者和潛在投資者的關(guān)注，增強(qiáng)中資保險(xiǎn)公司的國際知名度和國際競爭力，便于其到海外市場拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占領(lǐng)一部 分國際保險(xiǎn)市場份額。(3)可以提高上市保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。利用上市方式籌資，可以使上市保險(xiǎn)公司迅速增強(qiáng)資本實(shí)力，提高資本 充足

12、率,增強(qiáng)其競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，主動迎接“入世”所帶來的挑戰(zhàn)。(4)可以 提高上市保險(xiǎn)公司經(jīng)營活動的透明度，強(qiáng)化外部監(jiān)管。保險(xiǎn)公司上市后，要受到來 自各方面的監(jiān)督，在廣泛的監(jiān)督下，公司必須加強(qiáng)管理，保持利潤穩(wěn)定增長，保持 的穩(wěn)健經(jīng)營。三、中資保險(xiǎn)公司國際擴(kuò)張的營銷策略1. 市場定位。中資保險(xiǎn)公司的國際擴(kuò)張戰(zhàn)略的實(shí)施不能盲目進(jìn)行，更不能全面開花，應(yīng)結(jié)合自身的優(yōu)勢，進(jìn)行科學(xué)的市場定位，選擇合適的目標(biāo)市常 在對某一目標(biāo)市場是否適合進(jìn)行國際擴(kuò)張的分析時(shí)，應(yīng)著重從以下幾個(gè)方面加以考慮:(1)市場規(guī)模：評估對象不應(yīng)只包括總?cè)丝谝?guī)模，更為重要的是評估那些有 購買本公司產(chǎn)品潛在能力的人口部分；(2)市場的未來增

13、長趨勢：主要是對那些可 支配收入持續(xù)增長的部分人口的增長率進(jìn)行調(diào)查；(3)競爭性質(zhì):假如東道國某一保險(xiǎn)公司正在經(jīng)營某外國保險(xiǎn)公司擅長經(jīng)營的業(yè)務(wù)時(shí)，就必須將競爭納入分析的范圍之內(nèi)。還應(yīng)考慮競爭的資本實(shí)力。(4)監(jiān)管環(huán)境:該國政府是否區(qū)別對待新進(jìn) 入公司和已有公司(即是否實(shí)行國民待遇)？在眾多法律監(jiān)督下，公司會有多少技 術(shù)資源閑置而無法使用?(5)分銷渠道:假如外國公司知道在其母國最適合該公司 的分銷方式，在東道國是否可以收購或重建一個(gè)同樣有效的營銷系統(tǒng)。預(yù)期投 資回報(bào)率:必須了解到在目前情況下，投資收益為多少，還要考慮到隨著時(shí)間的推 移、競爭的加劇以及利潤率降低的后果。通過一步一步地排除，最終可

14、以發(fā)現(xiàn)那些存在擴(kuò)張機(jī)會的市常這個(gè)排除過程包括對技術(shù)因素、管制條件、稅則和法律規(guī) 定等因素的考慮。2. 產(chǎn)品設(shè)計(jì)。跨國保險(xiǎn)公司是否能夠?yàn)闁|道國顧客提供他們所需的特定保險(xiǎn)產(chǎn)品這一點(diǎn)非常重要，保險(xiǎn)承保范圍和費(fèi)率的厘訂應(yīng)該能夠反映出這一 情況。同時(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還必須保證符合保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求。在發(fā)展中國家，人壽保險(xiǎn)通常都是傳統(tǒng)的終身死亡保險(xiǎn)和生存死亡兩全保險(xiǎn)，但個(gè)人意外傷害險(xiǎn) 和團(tuán)體保險(xiǎn)的數(shù)目也在不斷增加。而在發(fā)達(dá)國家，一些更為雜的保險(xiǎn)險(xiǎn)種(如養(yǎng)老 金保險(xiǎn)、綜合保險(xiǎn)、變額壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等)正在逐漸占領(lǐng)保險(xiǎn)市常每個(gè)跨國保 險(xiǎn)公司必須有其自己的營銷戰(zhàn)略，它必須考慮諸如公司經(jīng)營歷史、組織結(jié)構(gòu)、母 公司情況

15、、人力資源、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、自身的局限性等等因素。在不斷變化著的政治、 經(jīng)濟(jì)、社會、法律的宏觀環(huán)境中，保險(xiǎn)公司還必須經(jīng)歷一段所謂學(xué)習(xí)期，這個(gè)學(xué)習(xí) 期可能會持續(xù)一段時(shí)間、有時(shí)還會帶來一定的困難。3. 分銷渠道。保險(xiǎn)人必須考慮這樣一個(gè)問題：他究竟能在多大程度上依賴傳統(tǒng)的分銷渠道向國際顧客提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他服務(wù)。無論保險(xiǎn)人在母國市場上的專屬代理人和獨(dú)立代理人所組成的分銷體系多么有效，他始終無法斷定這 一分銷體系在其他市場上是否能一樣成功。 舉例來說，在有些國家（如中國、日本、 韓國）根本就沒有成熟的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或獨(dú)立代理人體系可供使用。還有一些保險(xiǎn) 人不經(jīng)過保險(xiǎn)中介人，而采取直接辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的方式銷售保險(xiǎn)產(chǎn)

16、品，如郵寄或銷售或者使用其他直接分銷渠道。盡管辦理直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人數(shù)目較少，但在某些市場上，尤其是一些個(gè)人保險(xiǎn)市場，這個(gè)趨勢一直在增強(qiáng)。直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的 發(fā)展勢頭如此強(qiáng)勁，其主要原因就在于科技的飛速發(fā)展。應(yīng)該說很有必要建立一 些支持和協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，并配備精通國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)人員，這樣可以協(xié)助保險(xiǎn)人 的銷售機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和顧客，也有助于加強(qiáng)聯(lián)營協(xié)議或合資中各公司間的。 因此，保險(xiǎn)公司一般會在其公司本部中開設(shè)國際業(yè)務(wù)部。在聯(lián)營協(xié)議和合資的各 有關(guān)方的組織結(jié)構(gòu)中，也存在著類似的營銷、服務(wù)機(jī)構(gòu)或協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。四、國際擴(kuò)張進(jìn)程中應(yīng)予關(guān)注的幾個(gè)問題1.監(jiān)管與稅則問題。盡管全世界市場準(zhǔn)入的條件都越來越寬松，但

17、各 個(gè)市場的特性在經(jīng)營操作中仍將是一個(gè)重點(diǎn)考慮的對象。中資保險(xiǎn)公司在進(jìn)軍國際保險(xiǎn)市場時(shí)首先應(yīng)充分了解目標(biāo)市場所在國的監(jiān)管制度及相關(guān)法規(guī)。一是關(guān)于保險(xiǎn)公司的開業(yè)條件。各國對設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備的條件存在著較大的差異，如注冊資本最低限額、高級管理人員的素質(zhì)要求、股東的數(shù)量和持股比例等。各國對保險(xiǎn)公司的設(shè)立程 序要求也不盡相同，有些國家采取核準(zhǔn)制，有些國家采取的是注冊制。二是關(guān)于繳 存保證金的規(guī)定。英國1981年的保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例明確規(guī)定，所有注冊的保險(xiǎn)公 司所需繳納的保證金的最低限額以歐洲貨幣單位計(jì)算，綜合性公司必須將人身險(xiǎn) 和非人身險(xiǎn)償付保險(xiǎn)金分開計(jì)算，不能挪用。三是關(guān)于保險(xiǎn)公司組織形式的限制。

18、 如美國規(guī)定的保險(xiǎn)組織形式是股份有限公司和相互公司兩種；日本規(guī)定的保險(xiǎn)組織形式是株式會社、相互會社和互濟(jì)合作社 3種;英國除股份有限公司和相互保 險(xiǎn)社外,還允許勞合社采用個(gè)人保險(xiǎn)組織形式。四是關(guān)于業(yè)務(wù)經(jīng)營種類和范圍的 規(guī)定。另外，還要重點(diǎn)了解目標(biāo)市場所在國關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)的稅收規(guī)定。只有這樣 , 中資保險(xiǎn)公司才能有針對性、富有效率地實(shí)施國際化擴(kuò)張戰(zhàn)略。2.會計(jì)制度差異。國際保險(xiǎn)的會計(jì)計(jì)賬和會計(jì)報(bào)表的報(bào)告實(shí)踐隨著國家、文化的不同。這不僅是因?yàn)?各國在公布財(cái)務(wù)報(bào)表的目的上有著不同的傳統(tǒng) ，而且各國在保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際操作中 也各不相同。隨著全球化趨勢的興起，金融市場促使內(nèi)幕交易、接管、會計(jì)計(jì)賬 和會計(jì)報(bào)表報(bào)告的實(shí)踐需要一個(gè)更為統(tǒng)一的規(guī)則來進(jìn)行管理。管理機(jī)構(gòu)必須保證 保險(xiǎn)人在其監(jiān)管之下，盡可能好地行為，以此來