風(fēng)控部門制度匯總

1、風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度匯編人：呂璐時(shí)間： 2013 年 9 月 5 日第一章總則根據(jù)典當(dāng)管理辦法、擔(dān)保法和物權(quán)法等有關(guān)法律制度的規(guī) 定，為嚴(yán)格防范、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，保持公司安全運(yùn)營(yíng)，特制定本工作細(xì) 則。本辦法所稱典當(dāng)業(yè)務(wù)是指當(dāng)戶將其房地產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或 者作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限 內(nèi)支付當(dāng)金利息，償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。本辦法適用于公司典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的全過程。第二章風(fēng)險(xiǎn)管理原則一、建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度的原則建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度是控制典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最重要的措施。要在完善 各項(xiàng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的操作標(biāo)準(zhǔn)流程的基礎(chǔ)上，認(rèn)真制定公司內(nèi)部典當(dāng)業(yè)務(wù)的管 理辦法和業(yè)務(wù)流程

2、，如申報(bào)表、資信調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告等，并以制 度的形式加以確立，并要求每個(gè)環(huán)節(jié)認(rèn)真落實(shí)。二、風(fēng)險(xiǎn)控制體系完備，組織構(gòu)架科學(xué)合理的原則典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制為綜合風(fēng)險(xiǎn)控制體系。構(gòu)建一個(gè)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門 監(jiān)管，每一級(jí)都具有完整的制度、流程和控制手段，從組織結(jié)構(gòu)上嚴(yán)控典 當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。三、職業(yè)道德教育與獎(jiǎng)懲結(jié)合的原則加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)業(yè)務(wù)從業(yè)人員以及負(fù)責(zé)人的職業(yè)道德教育，以提高風(fēng)險(xiǎn)控 制意識(shí)，增強(qiáng)對(duì)公司忠誠(chéng)度。在典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制中，應(yīng)堅(jiān)持獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰 相結(jié)合的原則。四、規(guī)范性、嚴(yán)肅性和靈活性相結(jié)合的原則在規(guī)范制度，嚴(yán)格按各項(xiàng)流程管理的同時(shí)，也應(yīng)注意突出典當(dāng)業(yè)務(wù)快精選 速、靈活的特點(diǎn)，發(fā)揮其便捷的服務(wù)功能。這就要求

3、典當(dāng)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和公司 風(fēng)控部門制定科學(xué)合理的工作流程，既嚴(yán)格按規(guī)章程序辦事，又提高工作 效率和工作靈活性，最大限度地簡(jiǎn)化手續(xù)和環(huán)節(jié)，優(yōu)質(zhì)高效做好服務(wù)客戶 的工作。五、綜合控制風(fēng)險(xiǎn)原則典當(dāng)業(yè)務(wù)管理涉及面廣，應(yīng)發(fā)揮綜合管理的優(yōu)勢(shì)，采用各種手段不斷 完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系和制度，最大限度控制、減小典當(dāng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)公 司典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理需要，公司已制定風(fēng)險(xiǎn)控制流程管理制度作為公 司風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的措施，各典當(dāng)經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人員及員工必須嚴(yán)格遵守。第三章風(fēng)險(xiǎn)管理體系一、公司典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部門監(jiān)督管理、典當(dāng)業(yè)務(wù)領(lǐng) 導(dǎo)小組監(jiān)督管理與典當(dāng)企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合的綜合風(fēng)險(xiǎn) 管理體系。二、風(fēng)險(xiǎn)管理

4、部門職責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的主要職責(zé)是對(duì)典當(dāng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理制度、典當(dāng)業(yè)務(wù)的 標(biāo)準(zhǔn)流程等進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)建立必要的臨機(jī)干預(yù)的手段和措施，防范典當(dāng) 業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。三、典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)控部門負(fù)責(zé)人職責(zé)主要職責(zé)是制定監(jiān)督典當(dāng)企業(yè)落實(shí)典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)控制的流程和制度，對(duì)風(fēng) 險(xiǎn)控制員進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)督、指導(dǎo)，并對(duì)大額典當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理，并提交 評(píng)審會(huì)審批。典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)控部門負(fù)責(zé)人通過定期或不定期對(duì)所屬典當(dāng)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)控 制員進(jìn)行考核、評(píng)比。典當(dāng)業(yè)務(wù)風(fēng)控部門負(fù)責(zé)人應(yīng)根據(jù)典當(dāng)業(yè)務(wù)需要，定期或不定期組織下精選屬典當(dāng)企業(yè)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行典當(dāng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)和制度及專業(yè)技能學(xué) 習(xí)，及時(shí)加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平，完善各項(xiàng)制度并第一時(shí)間掌握市場(chǎng)信 息，控

5、制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。四、風(fēng)險(xiǎn)控制員風(fēng)險(xiǎn)控制員應(yīng)接受風(fēng)險(xiǎn)管理部門和典當(dāng)企業(yè)負(fù)責(zé)人的領(lǐng)導(dǎo)。風(fēng)險(xiǎn)控制 員的主要職責(zé)是對(duì)每一筆典當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的調(diào)查、登記、備案、跟蹤， 分析風(fēng)險(xiǎn)因素，提出應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施，并及時(shí)以文字形式向報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部 門負(fù)責(zé)人報(bào)告。五、典當(dāng)企業(yè)負(fù)責(zé)人的職責(zé)典當(dāng)企業(yè)負(fù)責(zé)人主要職責(zé)是對(duì)典當(dāng)企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)進(jìn)行有效管理，為公 司、股東創(chuàng)造利潤(rùn)并嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)企業(yè)負(fù)責(zé)人應(yīng)全面熟悉掌握典當(dāng)業(yè)務(wù)，并組織員工加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)業(yè) 務(wù)的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，杜絕和防范因水平不高、業(yè)務(wù)能力較差帶來的管理風(fēng)險(xiǎn) 要不斷加強(qiáng)自身和業(yè)務(wù)人員的職業(yè)道德與操守的教育和學(xué)習(xí)，嚴(yán)格防止出 現(xiàn)內(nèi)外串通、用虛假的手續(xù)蒙騙公司、造成公司利益損失

6、的問題。典當(dāng)企業(yè)應(yīng)建立健全包括風(fēng)險(xiǎn)管理制度在內(nèi)的各項(xiàng)規(guī)章制度及標(biāo)準(zhǔn)流 程，并在審批典當(dāng)業(yè)務(wù)各個(gè)具體環(huán)節(jié)全面落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范的具體要求，嚴(yán)格 遵循必要的內(nèi)部審核和上報(bào)審批流程，服從風(fēng)險(xiǎn)管理部門和典當(dāng)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo) 小組的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，及時(shí)反映化解、經(jīng)營(yíng)管理中的困難、問題。第四章 風(fēng)險(xiǎn)控制貸前程序適用于大額典當(dāng)業(yè)務(wù)或期限較長(zhǎng)典當(dāng)業(yè)務(wù)。一、準(zhǔn)入判斷業(yè)務(wù)人員接至U客戶申請(qǐng)后，部門負(fù)責(zé)人與其至U現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查看， 并判斷企 業(yè)是否具備準(zhǔn)入條件。風(fēng)險(xiǎn)控制部門負(fù)責(zé)人在必要時(shí)，可與業(yè)務(wù)人員同時(shí) 與客戶初步接洽。二、資信調(diào)查準(zhǔn)入判斷審查合格的項(xiàng)目，由業(yè)務(wù)人員進(jìn)行資信調(diào)查工作，并形成 資信調(diào)查報(bào)告。資信調(diào)查報(bào)告須經(jīng)主協(xié)辦人員、部門

7、經(jīng)理及分管領(lǐng)導(dǎo)進(jìn) 行審核簽字確認(rèn)。經(jīng)資信調(diào)查審查合格的項(xiàng)目，經(jīng)辦人員按公司規(guī)定報(bào) 送審批。主要對(duì)借款人的收入情況、還款來源、擔(dān)保等進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查的同時(shí)， 還要對(duì)借款人的信用高低進(jìn)行評(píng)估、財(cái)務(wù)分析，以確定借款人將來按照合 約規(guī)定及時(shí)償還貸款的意愿和能力。其內(nèi)容包括：品德、才干、經(jīng)營(yíng)情況、 擔(dān)保方式、經(jīng)營(yíng)環(huán)境等，根據(jù)分析的結(jié)論，確定授信額度，評(píng)估還款能力， 預(yù)測(cè)未來盈利趨勢(shì)，形成貸前調(diào)查報(bào)告。三、項(xiàng)目審查（一）會(huì)前書面審核1、審核內(nèi)容分為合規(guī)性審核、實(shí)質(zhì)性審核。合規(guī)性審核包括授信申請(qǐng)資料、 企業(yè)基 礎(chǔ)資料、財(cái)務(wù)資料、業(yè)務(wù)資料、項(xiàng)目進(jìn)出資料、項(xiàng)目進(jìn)度資料及擔(dān)保人資 料等。實(shí)質(zhì)性審核包括資信調(diào)查報(bào)告的真

8、實(shí)性、完整性、財(cái)務(wù)信息及貸款 用途的合理性等。2、審核處理方式1）風(fēng)險(xiǎn)控制人員對(duì)業(yè)務(wù)人員提交的資信調(diào)查報(bào)告、 客戶資料進(jìn)行審查。 發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性、資信調(diào)查報(bào)告的完整性或準(zhǔn)確性存在冋題，有權(quán) 要求業(yè)務(wù)人員進(jìn)行修改或補(bǔ)充。2）若審查合格，風(fēng)險(xiǎn)控制人員應(yīng)及時(shí)復(fù)核。（二）復(fù)核風(fēng)險(xiǎn)控制人員對(duì)企業(yè)進(jìn)行復(fù)核調(diào)查，經(jīng)其調(diào)查且審核通過后安排評(píng)審 會(huì)議。具體如下：1風(fēng)控部確定一名風(fēng)險(xiǎn)控制人員與業(yè)務(wù)人員同時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。2、實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項(xiàng)目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力， 考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)和整體素質(zhì)，企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況、銷售和利潤(rùn)，弄清借 款用途和還款來源。3、主要核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)

9、，通過考察企業(yè)主要 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企 業(yè)，通過核實(shí)企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；在資料審核 和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng) 價(jià)，得出分析結(jié)論，并最終形成復(fù)核報(bào)告。綜合分析的要點(diǎn)包括：1）分析、判斷申請(qǐng)人的主體資格、還款意愿；2）分析環(huán)境對(duì)企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場(chǎng) 競(jìng)爭(zhēng)能力等；3）分析企業(yè)的還款能力，主要通過對(duì)其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù) 狀況和償債能力，預(yù)測(cè)企業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在未來的借款期間是否 能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款。4、復(fù)核報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)

10、容：1）融資租賃申請(qǐng)人的背景情況；2）項(xiàng)目的基本情況；3）產(chǎn)品銷售及市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析；4）財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析；5）借款用途計(jì)劃及還款來源；6）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況；7）擔(dān)保措施；8）綜合分析風(fēng)險(xiǎn)程度；9）其他需要說明的問題；10）調(diào)查結(jié)論。四、評(píng)審會(huì)議（一）評(píng)審會(huì)議程序1、評(píng)審會(huì)議召集程序：原則上，評(píng)審會(huì)議召開前一天，風(fēng)險(xiǎn)控制部門應(yīng)將會(huì)議內(nèi)容、會(huì)議地點(diǎn)、 會(huì)議時(shí)間等通知參加會(huì)議人員：特別緊急的項(xiàng)目，可臨時(shí)召集會(huì)議。2、評(píng)審會(huì)委員必須按時(shí)參加，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向風(fēng)扌空部門負(fù)責(zé)人請(qǐng)假。若參會(huì)的評(píng)審會(huì)成員人數(shù)未達(dá)評(píng)審會(huì)成員總數(shù)三分 二的，則會(huì)議改期進(jìn)行。風(fēng)控部門應(yīng)另行確定時(shí)間、地點(diǎn)，

11、并通知評(píng)審會(huì) 委員；3、與會(huì)人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并 提出具體評(píng)審意見；4、會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參會(huì)評(píng)審人員須在評(píng)審會(huì)決議上簽 字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會(huì)評(píng)審會(huì)人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^；5、授權(quán)終審人根據(jù)評(píng)審會(huì)意見進(jìn)行項(xiàng)目終審，對(duì)評(píng)審會(huì)通過項(xiàng)目，授 權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；6、評(píng)審會(huì)的會(huì)議紀(jì)要視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。五、復(fù)議項(xiàng)目1、復(fù)議項(xiàng)目概念：審批未獲通過，業(yè)務(wù)分管領(lǐng)導(dǎo)提出復(fù)議申請(qǐng)的項(xiàng)目：或是已上評(píng)審會(huì)，但由于調(diào)查資料欠缺或其控部門負(fù)責(zé)人同意可考慮審批的項(xiàng)目。此復(fù)議項(xiàng)目在評(píng)審會(huì)上直接由評(píng)審 委員決議。2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)部門申請(qǐng)，風(fēng)控部組織

12、并召集召開評(píng)審會(huì) 進(jìn)行審批，并做好項(xiàng)目評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要 。3、對(duì)于評(píng)審會(huì)審批結(jié)論為不同意的項(xiàng)目，原則上不鼓勵(lì)重新復(fù)議。確 需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的擔(dān)保措施，降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以增加項(xiàng) 目重新通過的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)。4、提交給評(píng)審會(huì)的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書應(yīng)簡(jiǎn)要說明前次的審批意見， 對(duì)前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情 況提供決策信息。5、同一筆項(xiàng)目原則上最多只能復(fù)議一次。第五章貸后管理一、貸后管理的崗位設(shè)置貸后管理工作實(shí)行業(yè)務(wù)部與風(fēng)控部門雙線管理的方式進(jìn)行，各自按照不同的工作重點(diǎn)進(jìn)行獨(dú)立的貸后管理。業(yè)務(wù)部門：定期走訪客戶，保持對(duì)客戶的維護(hù)和管理，定期以貸

13、后檢查 報(bào)告的形式向風(fēng)控部門書面匯報(bào)貸后管理情況。風(fēng)控部：負(fù)責(zé)貸后管理制度建設(shè)，動(dòng)態(tài)更新臺(tái)賬數(shù)據(jù)，對(duì)業(yè)務(wù)部的貸后 檢杳報(bào)告獨(dú)立進(jìn)行抽查。負(fù)責(zé)安排財(cái)務(wù)一同對(duì)不良業(yè)務(wù)的清收催收工作財(cái)務(wù)部及時(shí)向風(fēng)控部門提供客戶的還本付息及欠款信息。法務(wù)部主要負(fù)責(zé)清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。二、貸后檢查的工作內(nèi)容（一）首貸檢查的管理1、每月 3 號(hào)前，風(fēng)險(xiǎn)控制工作人員出具當(dāng)月首貸檢查客戶名單 （見 附件一），業(yè)務(wù)人員每月月底完成當(dāng)月首貸檢查報(bào)告 （見附件二），風(fēng)險(xiǎn) 控制人員進(jìn)行核查。2、風(fēng)險(xiǎn)控制工作人員建立相應(yīng)客戶首貸查臺(tái)帳 （見附件三），對(duì)于 未按約定用途使用授信的客戶，風(fēng)險(xiǎn)控制人員需對(duì)此予以記錄，如其資

14、金 直接流入關(guān)聯(lián)企業(yè)，業(yè)務(wù)人員需進(jìn)一步了解資金流向。（二）貸中檢查的管理1、每月 3 號(hào)前，風(fēng)險(xiǎn)控制工作人員出具當(dāng)月貸中檢查客戶名單 （見 附件四），業(yè)務(wù)人員應(yīng)在月末完成企業(yè)該月貸中檢查并出具 貸中檢查報(bào)告 （見附件五），報(bào)風(fēng)險(xiǎn)控制工作人員審核。2、建立貸中檢查臺(tái)帳，對(duì)于客戶的經(jīng)營(yíng)情況及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警進(jìn)行跟蹤。同 時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制工作人員與業(yè)務(wù)人員一起實(shí)地調(diào)查其認(rèn)為有需要調(diào)查的客戶。 業(yè)務(wù)人員出具貸中檢查報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)控制工作人員出具貸中檢查復(fù)核報(bào)告。3、風(fēng)險(xiǎn)控制工作人員建立 貸中檢查匯總表，對(duì)于經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生變化， 風(fēng)險(xiǎn)升級(jí)的客戶，需如實(shí)登記，并制定風(fēng)險(xiǎn)控制措施。 4、其主要內(nèi)容為： 1）營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記、

15、貸款卡等年檢材料并及時(shí)更新檔案資料；2）股東變動(dòng)情況資料、公司章程修改資料、實(shí)收資本變動(dòng)信息、對(duì)外重大投資 信息及其他重要信息； 3）客戶在他行融資信息、 擔(dān)保方式、 利率水平信息；4）財(cái)務(wù)報(bào)表分析真實(shí)性； 5）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)資料； 6）其他認(rèn)為需要的相關(guān) 的資料。如發(fā)現(xiàn)上述情況有異樣或情況，要及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)控制部門報(bào)告，風(fēng) 險(xiǎn)控制部門經(jīng)核實(shí)后，及時(shí)向總經(jīng)理報(bào)告，并積極采取相應(yīng)對(duì)策，化解貸 款風(fēng)險(xiǎn)。如貸款期限少于一個(gè)月（包括一個(gè)月）的客戶，可簡(jiǎn)化此程序。（三）到期前檢查的管理建立到期前檢查臺(tái)帳。對(duì)于還款可能會(huì)有逾期風(fēng)險(xiǎn)的客戶，業(yè)務(wù)部門需 在還款前定期對(duì)客戶進(jìn)行追蹤，了解其資金安排等情況并定期向風(fēng)險(xiǎn)控

16、制 人員匯報(bào)。1、每月3號(hào)，風(fēng)險(xiǎn)控制人員出具下個(gè)月到期前檢查客戶名單（見附 件七），業(yè)務(wù)人員在到期前十五天完成到期前檢查并出具相應(yīng)報(bào)告 （期限為 一個(gè)月內(nèi)的客戶，到期前檢查報(bào)告完成時(shí)間為到期前一周），報(bào)風(fēng)險(xiǎn)控制工 作人員審核。2、風(fēng)險(xiǎn)控制工作人員建立到期前檢查臺(tái)帳 （見附件八），對(duì)于還款 可能會(huì)有逾期風(fēng)險(xiǎn)的客戶，風(fēng)險(xiǎn)控制工作人員協(xié)同業(yè)務(wù)部門在還款前定期對(duì)客戶進(jìn)行追蹤，了解其還貸資金安排情況，直至客戶還款為止。第六章風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理的目標(biāo)是促進(jìn)本公司業(yè)務(wù)審慎、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)和提 高本公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平、增強(qiáng)全體員工風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任感、實(shí)現(xiàn)全公司風(fēng)險(xiǎn) 預(yù)警信息共享、第一時(shí)間預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)、明確責(zé)任、防

17、止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。一、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任劃分業(yè)務(wù)人員為第一責(zé)任人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人為第二責(zé)任人、 財(cái)務(wù)部、風(fēng)控 部門負(fù)責(zé)人為第三責(zé)任人、公司總經(jīng)理為第四責(zé)任人。1、業(yè)務(wù)人員：客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，業(yè)務(wù)主辦應(yīng)在第一時(shí)間上報(bào)風(fēng)控 部門；2、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人：業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)收集風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)和具體管理責(zé)任，并 由部門負(fù)責(zé)人確保預(yù)警信息及相應(yīng)處理意見第一時(shí)間上報(bào)，對(duì)重大緊急風(fēng) 險(xiǎn)信號(hào)，可直接以電話、傳真等形式在第一時(shí)間報(bào)告上級(jí)主管領(lǐng)導(dǎo)，正式 書面資料可酌情次日?qǐng)?bào)告；3、財(cái)務(wù)部、風(fēng)控部門：負(fù)責(zé)對(duì)全公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理日常工作、負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)信息整理、通報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，擬定預(yù)案和風(fēng)險(xiǎn)退出辦法、對(duì)重 大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息負(fù)責(zé)向上級(jí)匯報(bào)并提請(qǐng)及

18、時(shí)處理；4、公司總經(jīng)理：對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息做出批示。責(zé)任人及各部門應(yīng)按照風(fēng)控部門下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示、處置意見書認(rèn)真落實(shí)相關(guān)措施，同時(shí)風(fēng)控部門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)提示、處置意見整改、跟蹤督促、 并對(duì)整改情況進(jìn)行稽核檢查。二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置方式預(yù)警信號(hào)出現(xiàn)后，業(yè)務(wù)人員要及時(shí)匯報(bào)，并深入企業(yè)及有關(guān)部門了解情 況：1、尋找風(fēng)險(xiǎn)信息源；2、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息進(jìn)行分析和判斷；3、采取必要的應(yīng)急保護(hù)措施，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)蔓延。（1）風(fēng)險(xiǎn)程度較輕,但有必要引起關(guān)注的，由風(fēng)控部門提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 意見書報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示”表格（見附件九）。（2）關(guān)注類貸款中風(fēng)險(xiǎn)程度一般，但有繼續(xù)擴(kuò)大趨勢(shì)，由風(fēng)控部門門 提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見書報(bào)上級(jí)

19、領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā) “風(fēng)險(xiǎn)處置意見書”表格（見附件十）（3）風(fēng)險(xiǎn)程度明顯或存在道德風(fēng)險(xiǎn)隱患，由風(fēng)控部門、法務(wù)部提出風(fēng) 險(xiǎn)處置意見，報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)處置意見書”，同時(shí)各部門執(zhí)行總經(jīng)理 下發(fā)的新任務(wù)。風(fēng)控部門根據(jù)業(yè)務(wù)部門提供的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)做出風(fēng)險(xiǎn)處置措施下發(fā)到業(yè)務(wù) 部實(shí)施：1、加強(qiáng)對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、存款賬戶的跟蹤檢查；2、要求借款人提出更詳細(xì)的還款計(jì)劃及相關(guān)應(yīng)急預(yù)案；3、加強(qiáng)對(duì)貸款抵押物的監(jiān)控和管理；4、完善落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，或追加、更換必要的擔(dān)保;5、進(jìn)一步完善貸款手續(xù)的合法性，補(bǔ)齊相關(guān)的貸款資料；7、列入關(guān)注對(duì)象，調(diào)整貸后管理的客戶類別加大檢查頻度；8 提前收回部分或全部貸款，或在合同中增加相應(yīng)的保

20、護(hù)性條款；9、加強(qiáng)貸款催收，依法向保證人追償債務(wù)或處置融資擔(dān)保的抵（質(zhì)） 押物，或與客戶協(xié)商以資抵貸；10、介入企業(yè)改制、兼并、購(gòu)買、分立、租賃等重大事件，落實(shí)我公司 債權(quán)；11、依法提起訴訟；12、提請(qǐng)法院宣告其破產(chǎn)還債；13、其他有助于風(fēng)險(xiǎn)控制的措施。三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警違規(guī)處罰對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息未及時(shí)上報(bào)，因拖延、隱瞞上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息， 致使業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)未及時(shí)處置，使風(fēng)險(xiǎn)蔓延、造成經(jīng)濟(jì)損失的，將追究具體責(zé) 任人。以上措施均由風(fēng)控部門及公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)，各部門必須主動(dòng)配合、 認(rèn)真落實(shí)，確保信息渠道通暢，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作。第七章預(yù)警和損失處置流程管理一、風(fēng)險(xiǎn)類客戶的認(rèn)定1、基于借款人經(jīng)營(yíng)的原因，

21、擔(dān)保人要求解除擔(dān)保責(zé)任；2、借款人存在大額債務(wù)，因訴訟賬戶被凍結(jié)、財(cái)產(chǎn)被保全；3、借款人不能按期支付利息或無正當(dāng)理由要求貸款展期；4、借款人主要投資項(xiàng)目失??；5、借款人的法定代表人或主要責(zé)任人信用卡經(jīng)常大額透支且諭期支付；6、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人對(duì)銀行或擔(dān)保單位的后續(xù)跟蹤 檢查避而不見；7、抵押物、質(zhì)押物，被轉(zhuǎn)移、查封或拍賣；8借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人被公、檢、法機(jī)關(guān)，海關(guān)，稅 務(wù)等國(guó)家機(jī)關(guān)立案調(diào)查；9、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人涉嫌重大案件；10、借款人出現(xiàn)重大訴訟或產(chǎn)品質(zhì)量糾紛、 內(nèi)部股權(quán)糾紛、知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾 紛、勞動(dòng)糾紛；11、借款人出現(xiàn)重大責(zé)任事故；12、出現(xiàn)其他

22、影響貸款按期償還的原因。二、風(fēng)險(xiǎn)類客戶預(yù)警的流程的損失處置方法風(fēng)險(xiǎn)類客戶的基本原則是：及早介入，提前代償，第一時(shí)間控制債權(quán)， 盡量減少損失。具體流程如下：1、業(yè)務(wù)部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告，第一時(shí)間 報(bào)送風(fēng)控部門；2、風(fēng)控部門根據(jù)業(yè)務(wù)部的報(bào)告立即核實(shí)，并進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng) 險(xiǎn)預(yù)警意見書報(bào)公司總經(jīng)理：3、風(fēng)控部門召集財(cái)務(wù)部、法務(wù)部提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見，報(bào)公司總經(jīng)理。三、債權(quán)的追償1、諭期后，業(yè)務(wù)部應(yīng)開始進(jìn)行全面催收，在與客戶及擔(dān)保人進(jìn)行初步 溝通并對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行初步了解后，法務(wù)部應(yīng)決定是否立即提起訴訟并報(bào)公 司總經(jīng)理批準(zhǔn)，同時(shí)應(yīng)擬定資產(chǎn)清收方案報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，就催收情況 每周形

23、成報(bào)告提交公司總經(jīng)理并抄送法務(wù)部。2、對(duì)于需要提起訴訟的，法務(wù)部應(yīng)準(zhǔn)備相應(yīng)的證據(jù)材料以及客戶的資產(chǎn)情況，配合律師進(jìn)行訴訟。3、對(duì)于暫時(shí)不需要提起訴訟的，由法務(wù)部與業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)全面催收。4、在對(duì)逾期客戶進(jìn)行處理的過程中，法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并 尋求通過法律途徑解決問題的方案。四、項(xiàng)目結(jié)束1、最終清償?shù)模?xiàng)目結(jié)束。2、進(jìn)入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且法務(wù)部門的清收工作 無法繼續(xù)進(jìn)行的，項(xiàng)目結(jié)束，由公司評(píng)審會(huì)對(duì)損失進(jìn)行評(píng)估，并按如下規(guī) 定進(jìn)行代償損失責(zé)任認(rèn)定及處罰。五、損失責(zé)任認(rèn)定與處罰措施發(fā)生損失以后，公司業(yè)務(wù)部、法務(wù)部協(xié)調(diào)展開追償。 經(jīng)過評(píng)審后，確認(rèn) 對(duì)公司造成損失的，公司將追究相關(guān)

24、責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任。代償責(zé)任劃分為前期調(diào)查責(zé)任、中期審查責(zé)任、后期審批責(zé)任三個(gè)層次， 每個(gè)層次實(shí)行主責(zé)任人制度。前期調(diào)查主責(zé)任人為經(jīng)辦人員及業(yè)務(wù)部門總監(jiān)。 承擔(dān)業(yè)務(wù)前期盡職調(diào)查 是否真實(shí)，業(yè)務(wù)資料是否真實(shí)、完整，貸后管理是否及時(shí)、到位的責(zé)任。 具體經(jīng)辦的主辦人、協(xié)辦人負(fù)有連帶責(zé)任（協(xié)辦人為連帶次要責(zé)任）。中期審查的主責(zé)任人為經(jīng)辦該項(xiàng)目的風(fēng)控人員及風(fēng)控部門總監(jiān)和法務(wù) 部總監(jiān)。承擔(dān)業(yè)務(wù)中期調(diào)查不實(shí)、判斷失誤、風(fēng)險(xiǎn)防范措施設(shè)置不當(dāng)、擔(dān) 保措施未能監(jiān)督落實(shí)、法律手續(xù)不完備、法律文本重大失誤、出現(xiàn)重大法 律瑕疵等責(zé)任。后期審批的公司負(fù)責(zé)人為終審人。負(fù)有判斷失誤、把關(guān)不嚴(yán)的審批責(zé)任。 第八章業(yè)務(wù)完結(jié)客

25、戶還清貸款本息，結(jié)清所有欠款、費(fèi)用等債權(quán)債務(wù)關(guān)系，到我公司辦精選理完相關(guān)手續(xù)，退還權(quán)利憑證，注銷抵/質(zhì)押登記，退還質(zhì)物后，業(yè)務(wù)完結(jié)附件一首貸檢查客戶名單編號(hào)客戶名稱經(jīng)辦人員附件二首貸檢查報(bào)告客戶名稱合同編號(hào)金額起止時(shí)間主辦姓名協(xié)辦姓名擔(dān)保方式檢 查 內(nèi) 容（約定貸款用途、實(shí)際使用貸款用途及相關(guān)分析；擔(dān)保方式是否落實(shí)；是否按約履 行信貸合同的其它要求；對(duì)我司檢查是否配合等情況）建議檢 查 人 員簽名：年 月日部門負(fù)責(zé)人簽名：年 月日附件三首貸查臺(tái)帳編號(hào)客戶名稱金額放款時(shí)間約定貸款用途實(shí)際貸款用途業(yè)務(wù)人員附件四貸中檢查客戶名單編號(hào)客戶名稱經(jīng)辦人員附件五貸中檢查報(bào)告客戶名稱合同編號(hào)金額起止時(shí)間主辦姓

26、名協(xié)辦姓名擔(dān)保方式本人于 年 月 日會(huì)同 同志對(duì) 經(jīng)營(yíng)情況、盈利能力、償債能力及抵押擔(dān)保能力作了現(xiàn)場(chǎng)的貸后檢查，現(xiàn)將有關(guān)檢查情況報(bào)告如 下。截止檢查日止，該戶在我司貸款萬元，用途為，貸款方式為。一：借款人的基本情況：（如借款人名稱、經(jīng)營(yíng)范圍、成立時(shí)間、股東結(jié)構(gòu)等）二、現(xiàn)場(chǎng)查看檢查 內(nèi)容（了解產(chǎn)品生產(chǎn)工藝流程，留意生產(chǎn)線的設(shè)計(jì)能力飽和度、機(jī)械設(shè)備的維護(hù)情 況等，留意工作人員的工作面貌和情緒，在查看庫(kù)存時(shí)留意是否有滯銷產(chǎn)品或積壓 原材料，查看企業(yè)是否有安全隱患或環(huán)保問題）三、借款人的財(cái)務(wù)狀況（如核實(shí)銷售與匯款；企業(yè)負(fù)債的真實(shí)性、合法性和有效性，并分析負(fù)債對(duì)企業(yè)的影響；分析現(xiàn)金與銀行存款、應(yīng)收款項(xiàng)、其他應(yīng)收款、預(yù)付帳款及壞帳準(zhǔn)備、 短期投資、存貨、長(zhǎng)期投資等科目的構(gòu)成和比例，對(duì)大額異?？颇恳〉每颇棵骷?xì)。 對(duì)于現(xiàn)金與銀行存款的調(diào)查，要取得近三個(gè)月的企業(yè)