商業(yè)銀行經(jīng)營管理論述題共14

1、一、中國商業(yè)銀行資本充足率對策方法?(一)分子策略：增加核心資本和附屬資本以提升資本金總額?1、增加核心資本? (1)財政注資?才政注資是由國有商業(yè)銀行國有獨資的性質(zhì)決定的,即國家財政從每年的財政預算中切塊或選擇發(fā)行特別國債的方式向國有商業(yè)銀行注資.? (2)利潤留成曲黨閏留成即從利潤中留存積累, 通過法定程序轉(zhuǎn)增資本金. 但是這必須以 商業(yè)銀行擁有較高的利潤為前提.? (3)從股票市場募集資本金?在經(jīng)濟興旺的國家和地區(qū),上市融資是商業(yè)銀行擴大資本規(guī)模的根本途徑.? (4)營業(yè)稅返注滁了直接注資外,政府還有一種間接注資方式,即營業(yè)稅返還.目前看來, 我國商業(yè)銀行承當著較高的稅賦.因此有必要降低

2、商業(yè)銀行的營業(yè)稅及附加.?2、增加附屬資本縱我國商業(yè)銀行的資本構(gòu)成可以看出, 國有商業(yè)銀行的附屬資本在銀行資本金中的比重極低,因此通過增加附屬資本來提升資本充足比率操作空間應該很大：? (1)增提準備金?準備金分為普通準備金和特殊準備金, 普通準備金是用于防范目前尚不能確定的損失的；特殊準備金是用于彌補某類特別資產(chǎn)或負債所遭受的 確定損失的.? (2)發(fā)行長期金融債券?從國際銀行業(yè)的開展趨勢和我國現(xiàn)實情況分析,目前通過發(fā)行長期次級金融債券補充國有商業(yè)銀行附屬資本是提升資本充足率的可行途徑之一,它 不僅可以增加商業(yè)銀行的資本金,提升資本充足率,還能夠促使其增強資 本金治理的主動性和靈活性.?(二

3、)分母策略?御氐風險資產(chǎn)主要兩種途徑, 一種是調(diào)整資產(chǎn)的風險分布結(jié)構(gòu)； 一種是從 整體上提升資產(chǎn)質(zhì)量,降低貸款的不良比率.?1、調(diào)整資產(chǎn)的風險分布結(jié)構(gòu)? 由于目前國內(nèi)銀行業(yè)實行的是銀行、 保險、證券分業(yè)經(jīng)營分業(yè)治理的架構(gòu),而且境內(nèi)資本市場上可以運用的資本工具又非常有限,因此國內(nèi)商業(yè)銀行的資產(chǎn)投向比擬單一.首先表現(xiàn)在信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重較高, 另外,為提升資本充足率,許多銀行采取了信貸資產(chǎn)證券化的形式,信貸 資產(chǎn)從表內(nèi)轉(zhuǎn)到表外,以到達降低風險資產(chǎn)的目的.72、降低資產(chǎn)的不良率?大量的不良貸款是導致國有商業(yè)銀行風險資產(chǎn)較大的另一個重要因素.不良貸款不僅使風險資產(chǎn)增大,同時作為資本扣減項的呆賬貸款

4、,對資本充 足率的影響更是舉足輕重.大量呆賬貸款的存在使種種增加資本的努力蒼 白無力,可以說大量的不良貸款是影響我國商業(yè)銀行資本充足率提升的根?1、處置不良資產(chǎn)?1999年,四大國有商業(yè)銀行 14000億的不良資產(chǎn)被剝離到華融、長城、 信達和東方四家資產(chǎn)治理公司.?2004年5月22日,中國銀行、建設(shè)銀行第二次剝離不良資產(chǎn).中行1400億元,建行569億元,分別轉(zhuǎn)移給信達和東方兩家資產(chǎn)治理公司.?2004年6月21日,中國銀行、建設(shè)銀行第三次剝離的不良資產(chǎn)共計2787億元,均為可疑類貸款.72、商業(yè)銀行上市融資?商業(yè)銀行上市能使其比擬方便快捷地補充資本金,建立起穩(wěn)定的資本補充機制,是提升資本充

5、足率的良好途徑.浦東開展銀行和民生銀行的成功上 市就證實了這一點.這兩家銀行上市后的資本充足率有了大幅度的上升.?3、國家重新注資?1998年,中央財政發(fā)行2700億元的特別國債用以補充四大國有商業(yè)資本金,四大國有商業(yè)銀行的資本充足率有了一定的提升.?2003年四大商業(yè)銀行中只有中國銀行一家滿足標準.2004年1月6日國務(wù)院決定對中國銀行和中國建設(shè)銀行通過動用外匯儲藏注資450億美元用以充實資本金,這一舉措力圖使兩家銀行迅速實現(xiàn)資本充足率不低于10%不良貸款不高于10%勺雙目標.二、開展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策與建議開展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策與建議近幾年來,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了迅速開展,增

6、長幅度大.為了使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)保持健康、持續(xù)、穩(wěn)步開展,人民銀行頒發(fā)了?商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行方法?,最近又制定了?關(guān)于落實商業(yè)銀行中間業(yè) 務(wù)暫行方法的通知?,將對我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)起到積極的推動 作用.本文將以可持續(xù)開展理論來研究我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)開展 問題.1、轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念,提升對中間業(yè)務(wù)開展的熟悉在興旺國家,中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行最主要的收入來源.參加WT3后,中國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟接軌的步伐越來越快,商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越 來越小,利息收入對利潤的奉獻度將大幅下降.愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗 銀行上海分行事件,無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考.因此,商業(yè)銀行 應盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)

7、務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)的觀念, 制定長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期開展目標,真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上 來,要堅持以市場為導向,滿足不同層次的客戶對不同金融效勞品種的需 求.首先,各級商業(yè)銀行領(lǐng)導帶頭轉(zhuǎn)變觀念,調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和工作思路,采 取有利于推進我國中間業(yè)務(wù)開展的政策舉措,這是開展中間業(yè)務(wù)的前提和 重要保證.其次,要增強考核,獎懲掛鉤,將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量,尤其是 收益作為目標考核的一項重要內(nèi)容列入考核指標,以提升各基層行開展中 間業(yè)務(wù)的積極性.第三,要大力宣傳,使銀行和企業(yè)都能熟悉到中間業(yè)務(wù)是一種經(jīng)濟行為, 既不能用行政命令強制效勞,也不能“理所當然地視為義務(wù)效勞,必須 是

8、一種雙方自愿互利的有償效勞.同時,要強化銀行全體職工對開辦中間業(yè)務(wù)重要性的熟悉,真正把中間業(yè)務(wù)當作改善效勞、增強競爭力、增加銀 行效益的重要舉措,號召全行職工要向像大抓存款一樣抓好中間業(yè)務(wù),為 開展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造環(huán)境.2、創(chuàng)造良好的外部開展環(huán)境及標準中間業(yè)務(wù)收費.一是加大監(jiān)管部門的指導和監(jiān)管力度.金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間 業(yè)務(wù)既要嚴格監(jiān)管,又要給予指導,處理好監(jiān)管與開展的關(guān)系,為中間業(yè) 務(wù)的開展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導向；二是應充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用.應由協(xié)會牽頭,增強商業(yè)銀行之間 的交流與合作,對中間業(yè)務(wù)收費等一系列問題進行研究磋商,達成共識, 對拖延、拒絕繳納手續(xù)費的單位或變相要價的委托

9、方,商業(yè)銀行要協(xié)商一 致,聯(lián)合行動,讓客戶“待價而沽、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生,以創(chuàng)立公 平競爭環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念.尤其參加 WTO以后,政府應盡快將條塊性的 專業(yè)市場治理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)效勞為主上來,促進中間業(yè)務(wù)的開展,更 好地效勞于經(jīng)濟開展.四是標準治理中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一收費.2003年10月1日,?商業(yè)銀行效勞價格治理暫行方法?將開始實施,?方法?把收費分為政府指導價和市場調(diào)節(jié)價,這意味著收費價格混亂的局面即將結(jié)束,商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將走向標準,并將從價格競爭為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)效勞為主.各商業(yè)銀行應嚴格執(zhí)行.但?方法?中的 20條根本都是原那么性的,商業(yè)銀 行應盡快出臺實施細

10、那么,給中間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù).3、提升金融創(chuàng)新水平,豐富中間業(yè)務(wù)的品種首先,應增強市場調(diào)查,堅持市場需求、自身水平和業(yè)務(wù)效益的結(jié)合,充分研究細分中間業(yè)務(wù)市場,選擇能夠滿足市場需求、開展?jié)摿Υ蟆L險 小、本錢低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種,特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿 的衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品.其次,應根據(jù)企業(yè)所處不同開展時期和不同區(qū)域,分別推出不同的中間 業(yè)務(wù)品種,使得各中間業(yè)務(wù)不僅能適應區(qū)域經(jīng)濟開展的水平和客戶群體收 入實際情況,也能滿足客戶對中間業(yè)務(wù)品種的不同需求.再次,在公司資產(chǎn)治理業(yè)務(wù)領(lǐng)域,商業(yè)銀行在推廣財務(wù)參謀業(yè)務(wù)的同時, 應重點培育投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)治理參謀業(yè)務(wù)及現(xiàn)金

11、池業(yè)務(wù),借助成熟的 市場環(huán)境以及儲藏的各項資源做好投行業(yè)務(wù)及現(xiàn)金池業(yè)務(wù)；并將財務(wù)參謀 業(yè)務(wù)開展重點轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品內(nèi)涵的豐富上 ,為不同公司客戶甄選、設(shè)計出使 其資金利用效率最大化的產(chǎn)品.如,為客戶提供個性化效勞的網(wǎng)絡(luò)銀行4、增強中間業(yè)務(wù)的風險防范和業(yè)務(wù)監(jiān)管中間業(yè)務(wù)風險低,但并不意味著沒有風險,中間業(yè)務(wù)同樣存在著信用風險、市場風險、法律風險和操作風險等多種風險.風險限制不好,就有可 能轉(zhuǎn)化為不良資產(chǎn).因此,我國商業(yè)銀行在抓業(yè)務(wù)開展的同時,必須重視 對銀行中間業(yè)務(wù)風險的防范和限制.首先,在衡量風險業(yè)務(wù)的效益時,應考慮業(yè)務(wù)的風險程度,并在本錢計 算中包括風險資本占用的本錢,正確處理業(yè)務(wù)開展與風險限制的關(guān)

12、系；其次,制定中間業(yè)務(wù)標準的會計處理制度和信息披露制度,定期報告各 類中間業(yè)務(wù)的風險情況；第三,增強對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部治理和風險限制,狠抓規(guī)章制度的建設(shè),標準各項中間業(yè)務(wù)的操作程序,使經(jīng)營者受理業(yè)務(wù)有法可依,有章可循;第四,要增強中間業(yè)務(wù)的風險分析和預測.根據(jù)業(yè)務(wù)風險的大小采取相 應舉措,分散、轉(zhuǎn)移和化解風險.通過建立健全一系列的規(guī)章制度,實行 標準化治理,通過增強對中間業(yè)務(wù)風險的防范和業(yè)務(wù)監(jiān)管,以保證我國商 業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)健康、持續(xù)開展.5、做大營銷,擴大規(guī)模,逐漸實現(xiàn)增加利潤我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展,離不開現(xiàn)代化的營銷.樹立關(guān)系營銷的 經(jīng)營理念,增強關(guān)系營銷,與客戶建立起長期,穩(wěn)定和友好合

13、作的公共關(guān) 系,以預防客戶及其業(yè)務(wù)流失,如與證券保險、基金社保、企業(yè)機關(guān)、學 校團體、稅務(wù)工商、新聞郵政、電力交通、等聯(lián)合與協(xié)作；要根據(jù)市場的 開展規(guī)律和廣闊客戶的心理需求,根據(jù)市場細分原那么,做到分層次營銷、 分品種營銷和分階段營銷,使中間業(yè)務(wù)的品種能夠適應目前我國經(jīng)濟社會 開展的需要.商業(yè)銀行要依托自身優(yōu)勢,在進行充分市場調(diào)查的根底上, 分析客戶需求、市場潛力,有選擇地確定自身中間業(yè)務(wù)的開展重點,推出 特色產(chǎn)品.大力開拓市場,把中間業(yè)務(wù)工作不斷引向深入：一要在策略上要緊緊抓住時代脈搏,結(jié)合不同階層的不同需求,確定宣 傳方式,創(chuàng)意新奇,包裝精美,運用高科技手段,積極路演推介.二要加大對我行新

14、推出的具有市場壟斷性的各種新業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)的營銷宣傳,引導廣闊客戶使用實時清算系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行, 銀行、銀證通、儲蓄全國通存通兌等先進的效勞手段,在一些大的營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立大堂經(jīng)理 進行專門營銷和指導,增強客戶對新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新手段的認知和認同.迅速增加業(yè)務(wù)交易量,提升市場占比.三要對照新的收費標準市場調(diào)節(jié)價局部,大力開展填補空白活動,把 有條件開展的業(yè)務(wù)迅速開展起來.四要把目前最具增長潛力的中間業(yè)務(wù)品種有投資銀行、個人理財、代理 財險、壽險、賬銷案存、代發(fā)工資等,要認真研究評估這些業(yè)務(wù)大規(guī)模開 展的可行性,力爭將適宜開展的工程培育成為本行中間業(yè)務(wù)新的增長點.6、重視中間業(yè)務(wù)人才的吸收和培養(yǎng),加快

15、中間業(yè)務(wù)開展.從某種意義上說,商業(yè)銀行的競爭主要是中間業(yè)務(wù)的競爭,而其實質(zhì)上 是銀行經(jīng)營治理水平和人員素質(zhì)的競爭.中間業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù),它具 有技術(shù)含量高、分析難度大、專業(yè)范圍廣、信息變化快等特點,對專業(yè)人 員素質(zhì)要求較高.因此,必須要下決心花力氣引進、培養(yǎng)一大批高素質(zhì)的 人才.首先,我國商業(yè)銀行需要培養(yǎng)和引進一批高中級經(jīng)營治理人才,這樣可以提升對中間業(yè)務(wù)的治理水平；第二,需要有一批熟悉國外中間業(yè)務(wù)開展理論和現(xiàn)狀的專門人才,通過 派出人員出國考察或培訓以及在國內(nèi)外引進相關(guān)的專門人才,建立我國商 業(yè)銀行自己的經(jīng)濟金融高級科研專家、咨詢專家、調(diào)研評估專家,精通各 種信托、擔保、外匯買賣等專家隊伍

16、；第三,我國商業(yè)銀行要吸收和培養(yǎng)一批熟悉金融、法律、財會、稅收、 治理、技術(shù)和計算機等眾多領(lǐng)域?qū)I(yè)知識的復合型人才,有了這些人才, 開展中間業(yè)務(wù)才有根底條件.7、增強中間業(yè)務(wù)風險監(jiān)督與內(nèi)控收益與風險始終是相依相隨的,中間業(yè)務(wù)在給商業(yè)銀行帶來客觀收益的同時也帶來了風險.因此,商業(yè)銀行在開發(fā)中間業(yè)務(wù)時,必須堅持業(yè)務(wù)拓 展與風險防范并重的原那么,增強對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部治理和風險限制,建立完善中間業(yè)務(wù)的風險治理系統(tǒng).中間業(yè)務(wù)內(nèi)控,就是商業(yè)銀行自身要增強對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部治理,建立 和完善中間業(yè)務(wù)的風險治理系統(tǒng)：高級治理層要重視中間業(yè)務(wù)治理,成立 中間業(yè)務(wù)治理委員會.完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作標準.增強中間

17、性業(yè) 務(wù)風險的根底性治理.首先堅持對客戶的信用評估制度.其次,制定保護 性條款.然后,合理確定和調(diào)整中間業(yè)務(wù)的價格,商業(yè)銀行可根據(jù)客戶的 信用等級與業(yè)務(wù)的風險系數(shù)收取傭金.最后,重視前臺交易和后臺治理的 結(jié)合02、標準中間業(yè)務(wù)收費.2003 年10月1日,?商業(yè)銀行效勞價格治理暫行方法?將開始 實施,?方法?把收費分為政府指導價和市場調(diào)節(jié)價,這意味著收費價格 混亂的局面即將結(jié)束,商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將走向標準,并將 從價格競爭為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)效勞為主. 各商業(yè)銀行應嚴格執(zhí)行.但?辦 法?中的20條根本都是原那么性的,商業(yè)銀行應盡快出臺實施細那么,給中 間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)

18、.3、創(chuàng)造良好的外部開展環(huán)境.一是加大監(jiān)管部門的指導和監(jiān)管力度.金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀 行的中間業(yè)務(wù)既要嚴格監(jiān)管,又要給予指導,處理好監(jiān)管與開展的關(guān)系, 為中間業(yè)務(wù)的開展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導向；二是應充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用.應由協(xié)會牽頭,增強商業(yè)銀行之間的交流與合作,對中間業(yè)務(wù)收費等一系列問題進行研究磋商,達成共識,對拖延、拒絕繳納手續(xù)費的單位或變相要價的委托方,商業(yè)銀行要協(xié)商一致,聯(lián)合行動,讓客戶“待價而沽、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生,以創(chuàng)立公 平競爭環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念.尤其參加WTO以后,政府應盡快將條塊性的專業(yè)市場治理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)效勞為主上來,促進中間業(yè)務(wù)的開展,更 好地效勞于

19、經(jīng)濟開展.4、建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)治理機構(gòu).各商業(yè)銀行應成立中間業(yè)務(wù)治理委員會,負責一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜,制定開展目標、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略,實現(xiàn)中間業(yè) 務(wù)方案,開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計活動,進行監(jiān)測、分析和通報,制定科學、合 理、有效的考核制度,發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性,檢查監(jiān)督本系統(tǒng) 全省中間業(yè)務(wù)的開展情況.5、建立健全內(nèi)限制度,防范中間業(yè)務(wù)風險.中間業(yè)務(wù)品種繁多,有的業(yè)務(wù)存在風險,商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)限制度,如：建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評級制度、建立責任追究制度增強對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等.6、加快培養(yǎng)綜合性人才,加快中間業(yè)務(wù)開展.中間業(yè)務(wù)是集人才、技

20、術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽等于一身的特殊業(yè)務(wù),培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊伍對促進中間業(yè)務(wù)開展的影響意義重大,中間業(yè)務(wù)的競爭實質(zhì)上是人才的競爭, 各家商業(yè)銀行要采取舉措, 引進人才,培訓現(xiàn)有員工貸款風險及貸款風險治理1、貸款風險：是指未來貸款收益或損失的不確定性.包括兩方面：一是 指銀行盈利的不確定性；二是指銀行貸款損失的不確定性.2、貸款風險治理：是指銀行對貸款風險的主客觀因素及其可能形成的損 失程度所進行的分析和限制活動.三、貸款風險的種類與成因：一信用風險：借款人或市場交易對手違約或信用等級發(fā)生變化而引起銀行資產(chǎn)市場價值發(fā)生損失的可能性.其成因：1、產(chǎn)業(yè)分析落后2、貸前調(diào)查與財務(wù)分析失誤3、

21、借款人道德風險4、信息不對稱二市場風險：指因市場價格波動而導致銀行表內(nèi)和表外資產(chǎn)損失的可能性.其成因：1、對環(huán)境、條件判斷失誤2、資產(chǎn)、負債、資本組合不合理如 GAP3、市場競爭加劇4、不可抗力因素(三)操作風險指由于不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及其系統(tǒng)或外部事件所造成損失的可能性.其成因：1、缺少科學、成文的信貸政策2、內(nèi)部治理制度缺失或不完善3、不科學的操作流程或工作程序短期商業(yè)貸款面臨的風險一、短期商業(yè)貸款的風險分析1 .欺詐風險通常,銀行資金被詐騙多見于以下 4種情形.(1)虛假借款人.(2)無效的借款申請.(3)虛假的借款用途.(4)虛假的借款資料.2 .擔保風險擔保風險是指因貸款企業(yè)的保證及抵(質(zhì))押物擔保舉措不落實、不足值而給商業(yè)銀行造成的風險.具體包括3種情況.(1)保證不落實.(2)抵(質(zhì))押物不落實.(3)抵(質(zhì))押物缺乏值.3 .資金使用風險資金使用風險是指借款企業(yè)挪用資金或?qū)⑺栀Y金用到了不合理的 地方所造成的風險.具體包括兩種情況.(1)借款用途不合理.(2)借款資金被挪用.4 .經(jīng)營治理風險即使借款人的借款資料及借款用途均是真實的,但由于治理者的素 質(zhì)不高,經(jīng)營治理水平低下,經(jīng)常出現(xiàn)決策失誤,從商業(yè)銀行取得的貸款 資金也可能發(fā)揮不了應有的作用或被用在了不該用的地方；而且借款企業(yè) 在這種人的領(lǐng)導下,一定會走下坡路,銀行貸款本息是否能夠如期歸還就 成