農(nóng)村合作金融機構(gòu)在關(guān)天經(jīng)濟區(qū)發(fā)展中的信貸切入點

1、農(nóng)村合作金融機構(gòu)在關(guān)天經(jīng)濟區(qū)發(fā)展中的信貸切入點在國家實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略第九個年頭之際，為了提升西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展速度，2009年6月25日國家批準了關(guān)中-天水經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃，隨著商州、洛南、丹鳳、柞水四縣區(qū)被正式納入關(guān)中天水國家級經(jīng)濟區(qū)，陜西商洛終于搭上了關(guān)中天水發(fā)展區(qū)這班經(jīng)濟快車。商洛農(nóng)村合作金融機構(gòu)在這新一輪發(fā)展大潮中如何找準信貸切入點，將是面臨的一個重要課題。一高度重視：關(guān)天經(jīng)濟區(qū)帶來一輪新的發(fā)展機遇期國家設(shè)立關(guān)天經(jīng)濟區(qū)，就是要充分發(fā)揮國家宏觀政策資源在這一范圍內(nèi)的高度集聚，尤其是在金融、土地、稅收、產(chǎn)業(yè)、財政等諸多方面，給予包括天水在內(nèi)的七市一區(qū)所有經(jīng)濟成員以強大的支持與推動，把關(guān)中天水

2、經(jīng)濟區(qū)建設(shè)成為以高科技為先導(dǎo)的先進制造業(yè)集中地，以旅游、物流、金融、文化為主的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集中地，以現(xiàn)代科教為支撐的創(chuàng)新區(qū)，領(lǐng)先的城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展區(qū)，綜合型經(jīng)濟核心區(qū)，最終建成西部及北方內(nèi)陸地區(qū)的開放開發(fā)龍頭區(qū)。與之相應(yīng)的是，經(jīng)濟區(qū)的發(fā)展也為陜西商洛的金融業(yè)帶來了發(fā)展良機。目前，商洛納入政府區(qū)域發(fā)展規(guī)劃的產(chǎn)業(yè)商丹循環(huán)工業(yè)經(jīng)濟園區(qū)的三個工業(yè)園（劉灣生態(tài)工業(yè)園、沙河子現(xiàn)代材料工業(yè)園、留仙坪化工建材工業(yè)園），所涉及的光伏產(chǎn)業(yè)、鹽化工與水泥、氟材料、鋅及鋅合金材料、鉬材料、釩材料與新能源鎂材料、鋼材料、煤電等10個循環(huán)產(chǎn)業(yè)鏈43個項目，到2020年，共需投資560億元，其中信貸融資至少將在200億以

3、上；與此同時，又將帶動一、三產(chǎn)業(yè)和部分第二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，按年均至少30個億的信貸遞增速度計算，到2020年，還將需信貸融資300億。也就是說，在十年關(guān)天經(jīng)濟區(qū)發(fā)展期間，商洛區(qū)域?qū)檩爡^(qū)金融機構(gòu)帶來超過500億元的巨大信貸投資需求。這對歷史以來缺少產(chǎn)業(yè)支撐的商洛金融業(yè)來說，無疑是一次巨大的發(fā)展機遇。二深刻認識：商洛在發(fā)展帶中所占有的獨特優(yōu)勢目前，商洛已建成和正在打造四大基地，這將成為實施關(guān)天經(jīng)濟區(qū)商洛區(qū)域發(fā)展的重要保障。這“四大基地”主要包括現(xiàn)代材料工業(yè)基地、秦嶺最佳生態(tài)旅游基地、優(yōu)質(zhì)綠色產(chǎn)業(yè)基地以及勞務(wù)輸出品牌基地，四個基地各具特色、前景廣闊。而商洛無論是從歷史沿革還是從地理區(qū)位看，都是陜西省關(guān)

4、中地區(qū)不可缺少的一部分，盡管商洛與天水和關(guān)中其他市區(qū)在發(fā)展上有差距，但水系地域相通，文化一脈相承，經(jīng)濟交流密切，有許多共性特征。因此，國家要打造關(guān)中天水經(jīng)濟區(qū)這一新的經(jīng)濟平臺，對商洛來說是一個難得的重大歷史機遇，對于商洛在今后幾年里依托優(yōu)勢、借勢起航、突破發(fā)展具有里程碑的意義。作為大西北的東門戶，同時又是一個年輕、充滿朝氣與活力的城市，商洛的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下四個方面：一是生態(tài)優(yōu)勢。商洛地跨長江、黃河兩大流域，位于亞熱帶和暖溫帶過渡地帶，因此屬半濕潤山地氣候，境內(nèi)山清水秀，空氣清新，冬無嚴寒，夏無酷暑，四季分明，氣候宜人。全市現(xiàn)有林地2173萬畝，森林覆蓋率達52.4%，既是陜西省植被最好的市

5、區(qū)，也是國家南水北調(diào)中線工程的水源涵養(yǎng)區(qū)和關(guān)中的生態(tài)屏障。二是資源優(yōu)勢。商洛地處秦嶺東西構(gòu)造帶，成礦地質(zhì)條件較好，是金屬和非金屬礦產(chǎn)資源的寶庫。資料表明，已發(fā)現(xiàn)各類礦產(chǎn)資源60余種，有大型礦床15個、中型礦床24個。其中，鐵、鉬、釩、金等礦種優(yōu)勢明顯，礦產(chǎn)資源儲量潛在價值超過3400億元，在我國地級市中處于礦產(chǎn)資源豐富的第一個臺階上。如柞水大西溝鐵礦已探明儲量3.02億噸，遠景儲量5.6億噸，是我國沒有開發(fā)的第二大鐵礦床；山陽、商南、丹鳳、鎮(zhèn)安一帶的釩礦資源儲量超過300萬噸，目前生產(chǎn)建設(shè)規(guī)模已經(jīng)超過四川的攀枝花為全國最大的優(yōu)質(zhì)釩生產(chǎn)基地。而石灰石、石英石、螢石、鉀長石等非金屬礦產(chǎn)資源儲量也非

6、常之大。三是區(qū)位優(yōu)勢。商洛是陜南三地市中距離西安和關(guān)中最近的一個地市，境內(nèi)312國道、西合鐵路、西康鐵路橫穿東西，滬陜高速公路陜西境全線貫通，包茂高速公路商洛段建成通車，而到“十一五”末，商洛將成為陜西第一個縣縣通高速公路的交通密集區(qū)。四是人文優(yōu)勢。從古代的商鞅封地到現(xiàn)代的（賈）平凹故里，從造字文化到戲曲藝術(shù)，無一不蘊含著巨大的人文底蘊。為推崇商洛，今年商洛市政府打造的“秦嶺最美是商洛”品牌宣傳活動也獲得了巨大成功，商洛向全國乃至全世界已敞開了他渾厚、奔放、粗獷、豪邁和海納百川的胸懷。而這些優(yōu)勢，也必將促使商洛在融入關(guān)天經(jīng)濟區(qū)過程中，搶占先機，贏得更多、更廣泛的支持，同時也會得到更快、更大的發(fā)

7、展。三合作金融：做商洛經(jīng)濟區(qū)發(fā)展的農(nóng)金主力軍商洛雖已納入關(guān)天經(jīng)濟發(fā)展帶，但仍是一個農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)村合作金融機構(gòu)也注定要擔起農(nóng)村金融主力軍的歷史重任。信貸作為農(nóng)村合作金融機構(gòu)對關(guān)天經(jīng)濟商洛區(qū)域最直接、最有效的支持手段，要不斷創(chuàng)新經(jīng)營理念和管理模式，結(jié)合一、二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，找準抓手，實行上下游配套、功能分區(qū)、服務(wù)分層、管理分類，突出城鄉(xiāng)“兩大板塊”，找準“七個切入點”：1.突出小額信貸切入點，把品牌做優(yōu)。隨著經(jīng)濟區(qū)的大發(fā)展，作為一、二、三產(chǎn)業(yè)上游產(chǎn)品的提供者廣大農(nóng)戶發(fā)展的機會將越來越多，其生產(chǎn)的積極性將會空前高漲，而小額信貸也將面臨著更大的需求。農(nóng)村合作金融機構(gòu)要繼續(xù)發(fā)揮小額信貸短、平、快的特點

8、，進一步做優(yōu)品牌。重點要做到“六個力求”：即評級工作力求做“實”，不得粗制濫造；對象力求做“寬”，不斷由傳統(tǒng)的農(nóng)戶向產(chǎn)業(yè)戶、專業(yè)戶等有穩(wěn)固經(jīng)濟來源和實力的對象拓展；結(jié)算方式力求做“快”，充分依托“富秦家樂卡”結(jié)算平臺，不斷改善小額信貸支付方式；用途力求做“大”，由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款進一步拓展到農(nóng)戶生活和專業(yè)戶生產(chǎn)領(lǐng)域；范圍上力求做“廣”，力爭使覆蓋率達到80%以上；服務(wù)方式上力求做“特”，要區(qū)別不同的等級，合理確定信用額度，滿足不同客戶需求。2. 突出農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)信貸切入點，把品牌做新。隨著經(jīng)濟區(qū)的大發(fā)展，作為勞務(wù)大市的商洛，農(nóng)民工將迎來更大、更優(yōu)的發(fā)展空間，本土農(nóng)民工集聚返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)將成定勢，必將會帶來

9、新的信貸需求。加之其回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)具備四大優(yōu)勢：一是“本土情節(jié)”易發(fā)展；二是積累了一定的創(chuàng)業(yè)資本；三是具備了一定的專業(yè)技能；四是掌握了更多的市場信息。他們選項準，環(huán)境好，有潛力，將是農(nóng)村合作金融機構(gòu)最適宜的信貸客戶群。3突出個體工商戶信貸切入點，把品牌做特。經(jīng)濟區(qū)的發(fā)展必定帶來更多的勞動力轉(zhuǎn)移，隨著人員向城市的不斷遷徙，從事個體工商業(yè)必將是他們最佳的選擇，也將會帶來新的信貸支撐。支持個體工商戶的發(fā)展可以有效產(chǎn)生經(jīng)濟互動、擴大經(jīng)濟鏈條，具體將形成“三大效應(yīng)”：一是延長和擴大物流鏈，有力的拉動農(nóng)村消費；二是發(fā)揮個體工商戶的信息傳導(dǎo)作用，內(nèi)連基地、外連市場，把產(chǎn)、供、銷有效的結(jié)合起來，形成一個完整的產(chǎn)業(yè)鏈

10、條；三是大力發(fā)展個體工商戶是完善城市服務(wù)功能，增強城市服務(wù)品位，促進農(nóng)民轉(zhuǎn)移和城市擴容的有效手段，更有利于發(fā)揮城鎮(zhèn)經(jīng)濟的帶動作用。4. 突出農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶信貸切入點，把品牌做強。經(jīng)濟區(qū)發(fā)展過程中，隨著國家政策的引導(dǎo)和農(nóng)民技能的提高，以及農(nóng)民產(chǎn)業(yè)資本的積累，大部分農(nóng)民不再是自給自足型的簡單再生產(chǎn)，而是擴大再生產(chǎn)，而且必將向?qū)I(yè)化生產(chǎn)、規(guī)模化經(jīng)營的現(xiàn)代生產(chǎn)方式上轉(zhuǎn)變。因勢利導(dǎo)，創(chuàng)新型扶持，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、現(xiàn)代化的進程將是農(nóng)村合作金融機構(gòu)的新使命。5. 突出農(nóng)村專業(yè)合作社信貸切入點，把品牌做細。作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展方向和引領(lǐng)，各類專業(yè)合作社在經(jīng)濟區(qū)的發(fā)展中將會如雨后春筍般的壯大起來。對此，農(nóng)村合

11、作金融機構(gòu)重點要做好對產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)牢、品牌效應(yīng)高、服務(wù)能力強、帶動農(nóng)戶多、規(guī)范管理好、合作意愿強的專業(yè)合作社信貸支持工作，進一步探索專業(yè)合作社的授信方式、授信主體和擔保方式，擴大信用再造，促進專業(yè)合作社做大做強，成為經(jīng)濟區(qū)發(fā)展中的重要帶動力量。6突出農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)信貸切入點，把品牌做實。農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)是經(jīng)濟區(qū)發(fā)展中一支最重要的力量，農(nóng)村合作金融機構(gòu)要大膽創(chuàng)新支持方式，對于上游的初級產(chǎn)品，積極采取獨資支持的方式，對于具有較大帶動能力的下游加工企業(yè)和規(guī)模較大、投資較多的上游企業(yè)，要采取合作支持的方法，積極尋求銀團方式和采取信用社扶戶、銀行扶企模式，做好上下游配套信貸服務(wù)工作，把信用社的信貸資

12、金有效融入到產(chǎn)業(yè)鏈條中去，以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。7. 突出服務(wù)再造和服務(wù)升級切入點，把工作做精。經(jīng)濟區(qū)的發(fā)展在為農(nóng)村合作金融機構(gòu)帶來更廣泛發(fā)展空間的同時，也對服務(wù)工作提出了更新更高的要求。要提供好金融服務(wù)，必須從以下方面著手：一是要提升整體服務(wù)質(zhì)量。要在各網(wǎng)點之間大力開展以提升服務(wù)質(zhì)量、提高業(yè)務(wù)技能、創(chuàng)群眾滿意服務(wù)窗口為內(nèi)容的創(chuàng)佳評差勞動競賽活動，樹立典型、鞭策后勁，使整體服務(wù)質(zhì)量明顯提高；二是要加強空白網(wǎng)點建設(shè)。要創(chuàng)新機構(gòu)布局思路，統(tǒng)籌縣鄉(xiāng)規(guī)劃，最大限度實現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)點全覆蓋，通過多而全的網(wǎng)點機構(gòu)從而提供更多、更廣泛、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)；三是要組建一支精明強悍的營銷隊伍。把轄內(nèi)年輕、有

13、一定專業(yè)水平、氣質(zhì)好、有公關(guān)能力的員工優(yōu)化配置到總部，形成一支懂營銷、善營銷、能營銷的隊伍，把各類金融產(chǎn)品最大限度的營銷到千家萬戶之中；四是要打造精品網(wǎng)點。要不斷加大基礎(chǔ)建設(shè)投入力度，深入推進精品網(wǎng)點創(chuàng)建目標，要把關(guān)天經(jīng)濟區(qū)的項目所在地網(wǎng)點、城區(qū)網(wǎng)點、重點集鎮(zhèn)所在地網(wǎng)點，全部打造為精品網(wǎng)點，提升服務(wù)層次和效率。五是創(chuàng)新服務(wù)方式。首先是創(chuàng)新信貸品種。要結(jié)合經(jīng)濟區(qū)發(fā)展實際，適時推出下崗工人再就業(yè)、勞務(wù)業(yè)、制造業(yè)、巾幗婦女創(chuàng)業(yè)等類貸款品種，以滿足不同對象、項目的信貸需求；其次是創(chuàng)新利率定價機制。在利率的確定上要突出靈活性，體現(xiàn)低利性。特別是在項目集中發(fā)展地區(qū)和對于弱勢群體，要實行普惠制，推行優(yōu)惠利率

14、；再次是創(chuàng)新?lián)７绞?。對于大額貸款，要大力嘗試和積極推行產(chǎn)品、提貨單、設(shè)備、專利、應(yīng)收賬款等物及權(quán)利抵質(zhì)押擔保方式；對于小額貸款，要積極推行信用方式；對于介于大額和小額之間的貸款，要積極推行第三方信譽保證等方式；實行信用激勵制度，即對于連續(xù)授信三次以上無不良記錄的客戶，可適當提升貸款授信額度或放寬擔保方式；積極推行最高額擔保制度，對于擔保貸款，采取“一次核定額度，分次周轉(zhuǎn)使用，余額控制，循環(huán)擔?！钡霓k法，避免多次貸款多次辦理擔保手續(xù)的麻煩，同時也減少客戶的借款成本。四各方配合：打造誠信金融生態(tài)新環(huán)境農(nóng)村合作金融機構(gòu)要積極主動做好與各金融機構(gòu)的橫向合作，積極構(gòu)建并實施“關(guān)天經(jīng)濟發(fā)展帶商洛區(qū)域信用工程”，合力打造“誠信商洛”品牌，共同維護好金融發(fā)展的外部環(huán)境，推進經(jīng)濟區(qū)內(nèi)良好的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是建立企業(yè)和個人征信信息、政務(wù)信息共享機制。以人民銀行征信系統(tǒng)為依托，整合工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、司法、公用事業(yè)等部門掌握的信用信息，實現(xiàn)跨區(qū)域、跨行業(yè)的信貸和政務(wù)信息共享；二是建立區(qū)域信用懲戒和信用激勵機制，共同加大對失信行為的懲戒力度，提高失信行為成本，營造良好的金融法制環(huán)境。同時，也要對信用記錄好的企業(yè)和個人，在金融服務(wù)上給予優(yōu)惠和便