農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題與發(fā)展策略

1、農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題與發(fā)展策略農(nóng)村小額信貸存在的發(fā)展壯大問(wèn)題與發(fā)展策略本文關(guān)鍵詞：小額, 信貸，策略，農(nóng)村，發(fā)展農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題與發(fā)展策略本文簡(jiǎn)介：摘要：近年來(lái), 我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)的若干農(nóng)村小額緩解相關(guān)方面相關(guān)政策有效信貸了農(nóng)業(yè) 經(jīng)營(yíng)主體從事大批量生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金不足的壓力。然而，目前我國(guó)農(nóng)村大 部分地區(qū)仍然存在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求量大,農(nóng)村縣域普惠金融發(fā)展反應(yīng) 時(shí)間相對(duì)較慢，省分各級(jí)政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的措施不到位發(fā)展等問(wèn)題。 文章在深入分析農(nóng)村小額信貸存在問(wèn)題的原因基礎(chǔ)上,從創(chuàng)新農(nóng)村小農(nóng)村小額邊遠(yuǎn)地區(qū)信貸存在的問(wèn)題與發(fā)展戰(zhàn)略策略本文內(nèi)容：摘要：近年來(lái)，我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)的若干農(nóng)村小額信貸緩解方 面政策有

2、效相關(guān)了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體從事阻力生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金不足的壓力。 然而，目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)仍然存在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求量大，農(nóng)村普惠 金融發(fā)展速度相對(duì)較慢，地方各級(jí)政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的措施不到位等 問(wèn)題。文章在深入分析農(nóng)村小額信貸存在問(wèn)題的原因基礎(chǔ)上，從創(chuàng)新 農(nóng)村小額信貸操作方式服務(wù)模式、簡(jiǎn)化農(nóng)村小額信貸運(yùn)行程序等方面， 提出了解決農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的對(duì)策和措施。關(guān)鍵詞： 農(nóng)村；小額貸款；模式；對(duì)策；小額貸款公司的成立，不合理地含糊不清集中了一些民間資 金，規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，有效地八個(gè)解決了三個(gè)農(nóng)村中小企業(yè)融資 難的問(wèn)題。隨著中國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題進(jìn)一步得到重視，廣泛傳播因此如 何解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金瓶頸問(wèn)題廣泛

3、受到人們的重視。為了更有 效地解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融瓶頸保險(xiǎn)業(yè)制約，我國(guó)非常積極促進(jìn)農(nóng) 村小額信貸的發(fā)展，也取得了現(xiàn)有的成就，在很大程度上面我國(guó)農(nóng)村 經(jīng)濟(jì)給予很大的支持。一、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀（一）農(nóng)村小額信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。為了使農(nóng)村小額信貸進(jìn)入良性邁入發(fā)展軌道，我國(guó)各級(jí)政府 完善和完善了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)體系。各類金融機(jī)構(gòu)都非常重視“三個(gè)農(nóng) 村”的資金支持，使得農(nóng)村小額信貸公司目前在空前前后的發(fā)展。 2021中國(guó)亞洲地區(qū)農(nóng)村小額貸款企業(yè)出版發(fā)行超過(guò)1000人，呈逐步上 升趨勢(shì)。（二）農(nóng)村小額信貸的發(fā)展面漸趨面廣闊。讓中國(guó)小額貸款的企業(yè)數(shù)量能夠得到小企業(yè)提升，同時(shí)帶給 了相應(yīng)的機(jī)制，使得我國(guó)農(nóng)

4、村小額信貸能長(zhǎng)期有效的長(zhǎng)期有效發(fā)展。 因此，我國(guó)政府從“三個(gè)農(nóng)村”的服務(wù)中，擴(kuò)大了農(nóng)村小額貸款企業(yè) 的覆蓋而。同時(shí)國(guó)家也出臺(tái)了許多鼓勵(lì)政策來(lái)促進(jìn)小額信貸的發(fā)展。 目前，許多金融企業(yè)己經(jīng)逐步農(nóng)村發(fā)展方面，并有數(shù)據(jù)研究。這表明, 亞洲地區(qū)的農(nóng)村小額信貸企業(yè)從6個(gè)?。▍^(qū)）擴(kuò)大到31個(gè)省（區(qū)、 市），農(nóng)村小額信貸信貸投放覆蓋范圍的加大，進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)村小 額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。（三）農(nóng)村小額信貸渠道闊大更趨廣闊。中國(guó)農(nóng)村小額信貸最主要的渠道是各級(jí)主要商業(yè)銀行，當(dāng)然 也包含了銀行一些政策性金融機(jī)構(gòu)，小額貸款小額貸款的需求也等等 在內(nèi)，隨著中國(guó)農(nóng)村小額貸款需求的增加，小型貸款機(jī)制雷西縣富爾 縣滿足需求。除了金

5、融機(jī)構(gòu)和政策性銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)民閑 置資金，政府專項(xiàng)扶持資金、政府財(cái)政資金和互聯(lián)網(wǎng)金融也亞洲地區(qū) 成為農(nóng)村小額信貸的重要渠道。二、農(nóng)村小額信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題（一）農(nóng)村小額信貸相關(guān)服務(wù)模式更弱相對(duì)落后。農(nóng)村小額信貸企業(yè)要對(duì)貸款相關(guān)服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，建立完善合 理有效的服務(wù)體系。即便所有的小貸企業(yè)都完美的完成了對(duì)于和服務(wù) 流程的包裝，在中常服務(wù)過(guò)程中會(huì)依然存在問(wèn)題，主要是因?yàn)槿藛T素 質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、系統(tǒng)化的管理等諸多因素，這些業(yè)務(wù)流程服務(wù)體系和服 務(wù)流程仍然沒(méi)有好的執(zhí)行力，并且管理制度缺乏完善。各部門的服務(wù) 質(zhì)量仍然相異沒(méi)有量化檢查和對(duì)應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，雖然客戶投訴是在前臺(tái)建立 的，但是管理、考核、問(wèn)責(zé)制等

6、制度，卻沒(méi)有規(guī)范化的系統(tǒng)管理。（二）農(nóng)村小額審批程序貸款手續(xù)比較復(fù)雜。作為農(nóng)村小額信貸服務(wù)的主體是農(nóng)民，簡(jiǎn)化程序顯得尤為重 要。但在農(nóng)村，小額信貸的證件不僅沒(méi)有簡(jiǎn)化，反而顯得十分冗雜。 主要表現(xiàn)在表單過(guò)多，形勢(shì)多變，程序復(fù)雜等方面。因此，文化水平 低的農(nóng)民很難完成一系列的手續(xù)，在一定程度上成為農(nóng)村小額信貸的 發(fā)展的攔路虎。例如，當(dāng)農(nóng)民到農(nóng)村信用社抵押貸款時(shí)，在辦理手續(xù) 的過(guò)程中其中要簽字一百多次，并且大部分時(shí)期這些簽字是分散開(kāi)的, 不在同一時(shí)間段里。此外，在農(nóng)村小額信貸過(guò)程中所，對(duì)于抵押物， 如房地或者其他財(cái)產(chǎn)有尖銳的要求。如果農(nóng)民想要不能獲得得到市場(chǎng) 預(yù)期的貸款額度，他們必須增加很多審批程序

7、。例如：多人擔(dān)保貸款、 其他不動(dòng)產(chǎn)抵押等，這些復(fù)雜的過(guò)程導(dǎo)致了農(nóng)民在菜農(nóng)申請(qǐng)后數(shù)月或 者更長(zhǎng)的時(shí)間后才能拿到貸款。（三）農(nóng)村小額貸款存在很大的違約風(fēng)險(xiǎn)。1 .小額信貸投放沒(méi)有創(chuàng)新性。小額信貸沒(méi)有創(chuàng)新性很難實(shí)現(xiàn)與時(shí)代的同步，適應(yīng)時(shí)代的發(fā) 展。同時(shí)，小額信貸投放的覆蓋面小，僅僅是對(duì)極少量農(nóng)村有相應(yīng)的 幫助，對(duì)于一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村或者貧困的城市幾乎不覆蓋，在很大 程度上為阻止了發(fā)展，不利于共同進(jìn)步。2 .小額信貸起步較晚。由于農(nóng)村小額信貸起步較晚，再加上我國(guó)發(fā)展落后，導(dǎo)致了 小額信貸在基礎(chǔ)設(shè)施上所很不完善，發(fā)展不夠快速，不夠積極，很容 易被網(wǎng)絡(luò)時(shí)代淘汰，不能持續(xù)有效的發(fā)展。3 .小額信貸服務(wù)模式相對(duì)

8、落后。相對(duì)于城市，農(nóng)村的文化發(fā)展沒(méi)有城市那么好，因此在很對(duì) 方面，農(nóng)人對(duì)于信貸是不了解了，如果沒(méi)有相應(yīng)的服務(wù)措施的創(chuàng)新， 人們根本不會(huì)接受小額銀行貸款信貸，對(duì)于小額信貸的不了解很大程 度上抑制了信貸的發(fā)展。4 .農(nóng)村信貸程序過(guò)于復(fù)雜。復(fù)雜性主要體現(xiàn)在進(jìn)行辦理事，必需多次認(rèn)證簽字，聲譽(yù)在 信譽(yù)擔(dān)保以及抵押擔(dān)保方面程序更是復(fù)雜，如果不是有一定的文化基 礎(chǔ)很難完成一系列，盡管有服務(wù)幫助，任然不能很好的基本完成。其 次表現(xiàn)在手續(xù)完成后資金的提取過(guò)程也是相當(dāng)復(fù)雜。三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展對(duì)策（一）構(gòu)建公益性和商業(yè)性并存、多樣化的小額信貸組織多元 化體系。小額信貸最主要是為了幫助和緩解農(nóng)村在發(fā)展時(shí)遇到的緊

9、急 情況。所以其目的不是為了謀利而是幫助農(nóng)村進(jìn)行發(fā)展創(chuàng)新，因此對(duì) 于小額信貸，要求其公益性。農(nóng)村發(fā)展對(duì)于全國(guó)的發(fā)展都有很大的好 處，所以說(shuō)普惠性對(duì)于公益性的小額信貸，農(nóng)民更容易接受，需求更 能保證農(nóng)民本身的發(fā)展需求，在自己發(fā)展的同時(shí)也能帶動(dòng)農(nóng)村發(fā)展從 而推到全國(guó)發(fā)展。但作為貸款肯定不夠可能抵押貸款是慈善機(jī)構(gòu)，所 以也要追求其商業(yè)性發(fā)展。做到商業(yè)性與公益性相結(jié)合的模式。表現(xiàn) 在借貸能夠及時(shí)解決農(nóng)民的問(wèn)題，在歸還的日期與利息上相對(duì)于其他 要低一點(diǎn)，讓農(nóng)民能夠受益更多。即便在歸還日期，農(nóng)民無(wú)法按時(shí)將 所有的借貸款全部歸還，公司也可以酌情考慮，對(duì)此予以一些期限的 寬恕，但對(duì)于繼而連三出現(xiàn)這樣現(xiàn)象的惡意

10、行為不能加以寬恕，要用 倘若的法律手段進(jìn)行進(jìn)行解決。同時(shí)，也要擴(kuò)大小額信貸的交叉學(xué)科, 做到體系多元化，不能局限在某一個(gè)各方面。在借貸方面，有商業(yè)借 貸，公司借貸，個(gè)人借貸，合伙借貸，擔(dān)保擔(dān)保等好幾種情況，如果 只有一個(gè)借貸體系，極難那么將會(huì)很難滿足這些需求，不能保障很好 的保證正常借貸體系運(yùn)行下去。達(dá)致多元化的借貸體系，可以擴(kuò)大借 貸面，更好更大限度的滿足了農(nóng)民的較好借貸資金需求。同時(shí)，將整 個(gè)借貸管理體制細(xì)微化，分成好幾個(gè)體系進(jìn)行運(yùn)行，讓工作量變小， 在教育工作過(guò)程中更認(rèn)真仔細(xì)，減少了失誤，最終達(dá)到達(dá)到減少嚴(yán)重 損失和保證利益的目的。更有利于提供服務(wù)大眾，促進(jìn)了小額信貸銀 行服務(wù)的有效發(fā)展

11、。（二）以金融行業(yè)為命脈，拓寬小額信貸的覆蓋面。小額信貸最必須銀行貸款的無(wú)疑是資金，那么資金是由提供 支援什么提供服務(wù)控制是呢?答案肯定是金融機(jī)構(gòu)。因此，小額信貸的 發(fā)展創(chuàng)新就必須保證金融的創(chuàng)新，以金融創(chuàng)新為基礎(chǔ)，從而推到信貸 發(fā)展。金融發(fā)展可以大額從資金合理分配以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估兩個(gè)方面來(lái)進(jìn) 行創(chuàng)新發(fā)展。資金合理分配，要求金融方面的相關(guān)人員根據(jù)當(dāng)今整個(gè) 市場(chǎng)的發(fā)展形式與接下來(lái)的明確要求發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行總結(jié)。金融健康發(fā) 展離不開(kāi)市場(chǎng)需求，同樣整個(gè)市場(chǎng)也離不開(kāi)金融。舍去正確的方面進(jìn) 行大力度力度的投資，項(xiàng)目投資其正確德博瓦?？h包括投資安全性以 及收益性，要權(quán)衡這兩個(gè)方面來(lái)進(jìn)行投資。這樣做還是可以保證了反

12、之亦然利益最大化。在確保了自己利益的前提下，可以適當(dāng)對(duì)一些風(fēng) 險(xiǎn)較大，收益不是很明顯的但具有一定的社會(huì)意義以及公益性的方面 進(jìn)行投資。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的設(shè)立這一舉措的完成，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行深入考 察才能保證資金更好工業(yè)產(chǎn)品的流通與運(yùn)用。小額信貸依照金融發(fā)展, 所以要發(fā)展信貸，就要?jiǎng)?chuàng)新金融。同時(shí)，要擴(kuò)大小額信貸的覆蓋面。 目前雖說(shuō)是在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但也只有很少數(shù)的農(nóng)村能夠得到相應(yīng)的 發(fā)展，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)根本享受沒(méi)法，因此對(duì)于這些地區(qū)著手要加緊健 康發(fā)展，保證農(nóng)村發(fā)展的同步性，對(duì)于一些相對(duì)落后的城市也可以采 取一些措施成功進(jìn)行幫助，擴(kuò)大小額信貸的覆蓋面不僅僅能夠更好的 幫助有需要的人，也擴(kuò)大了信貸投放公司的增

13、大受益面。（三）不斷完善各種配套措施，持續(xù)提升小額信貸的可持續(xù)性。小額信貸的相應(yīng)配套措施主要有服務(wù)公司，服務(wù)水平，服務(wù) 態(tài)度以及公共設(shè)施。在服務(wù)公司方面要讓借貸人有這方面安全保證， 公司要具有一定的法律破例條例，公司的建設(shè)也得體。在服務(wù)方面， 對(duì)于借貸人不懂的方面要很好解答，不能因?yàn)槔娲嬖诖嬖诤鲇频默F(xiàn) 象。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司接受的試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組四督導(dǎo)，對(duì)人 民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行監(jiān)管部門、工商部門。對(duì)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展小額信 貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管要嚴(yán)格，因?yàn)樗麄儎倓偲鸩?，許多方面沒(méi)有完善，對(duì)于 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范能力低下，甚至存在安全問(wèn)題，建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度， 提高資本充足率信貸和流動(dòng)性比率，加強(qiáng)村級(jí)銀行

14、董事、高級(jí)職員的 資格審查。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商行政管理局等部門應(yīng)盡快出臺(tái)方 案小貸款公司的管理辦法，明確小貸款按揭公司的監(jiān)管主體，監(jiān)督資 金來(lái)源、資金使用情況。良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ)保障 和新農(nóng)村建設(shè)的支撐。為選擇貸款對(duì)象，我們將選擇客戶作為防止農(nóng) 戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障。一套科學(xué)實(shí)用的措施，實(shí)用的農(nóng)戶小 額貸款后貸管理責(zé)任制的建立，更有利于加強(qiáng)管理。要向人民負(fù)責(zé)， 堅(jiān)持農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款的貸款有效期限和生產(chǎn)周期，并根據(jù)農(nóng)作物的生 長(zhǎng)季節(jié)。分階段和生產(chǎn)期擬定小額信貸計(jì)劃。讓每一筆的貸款都可以 發(fā)揮其最大的作用，接待人的按時(shí)歸還讓小額信貸可以持續(xù)有效地持 續(xù)性發(fā)展下去，圍繞農(nóng)業(yè)生

15、產(chǎn)、生產(chǎn)、產(chǎn)后服務(wù)等貸款“嚴(yán)格控制信 貸的使用，派出專門人員執(zhí)法監(jiān)督做指導(dǎo)和管理工作貸款。（四）自主創(chuàng)新農(nóng)村小額貸款服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新模式。發(fā)展新型農(nóng)村信貸的有效發(fā)展途徑的提升。努力推進(jìn)行業(yè)發(fā) 展趨勢(shì)體制轉(zhuǎn)型和機(jī)制創(chuàng)新，構(gòu)建“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以服務(wù)為載體， 以客戶為中心”的管理體制和運(yùn)行機(jī)制。特別是不能沿用行政部門和 管理部門的所有政策，加以改進(jìn)，才能真正辦到小額信貸是市場(chǎng)發(fā)展 的主體。小貸款公司要進(jìn)行專業(yè)化的制度管理以及合理的優(yōu)質(zhì)的服務(wù) 體系，按照“扁平化”原則，優(yōu)先地創(chuàng)新管理水平，突出服務(wù)再造，縮短管理環(huán)節(jié)，降低管理失誤，提高管理水平。通過(guò)管理水平來(lái)提高 效率。滿足客戶需求，形成創(chuàng)新發(fā)展模式。（五

16、）減縮農(nóng)村小額貸款運(yùn)行程序。貸款程序的簡(jiǎn)化，有利于加快農(nóng)村小額不斷完善信貸的發(fā)展。 簡(jiǎn)化貸款程序有利于服務(wù)運(yùn)行效率工作效率的有效提高，能夠讓更顧 慮多的用戶享受到信貸帶來(lái)的好處。同時(shí)，對(duì)于農(nóng)村信貸公司本身要 作出實(shí)際的考慮，遵循客觀健康發(fā)展規(guī)律，做到貸款程序的簡(jiǎn)化，對(duì) 貸款方式品類貸款產(chǎn)品線做出調(diào)整與創(chuàng)新，逐步形成貸款一站式的快 捷服務(wù)方法。償債農(nóng)民的信用記錄決定了當(dāng)?shù)氐男庞盟揭约敖栀J水 平。對(duì)于信用高品質(zhì)優(yōu)質(zhì)的用戶可以適當(dāng)減低利息，讓他們持續(xù)性信 貸的貸款這樣才能大大提高農(nóng)戶信貸水平，使得日后整體的程序得以 簡(jiǎn)化。同時(shí)，小額信貸的各種文件等等要銀行信貸盡力做到簡(jiǎn)潔明了， 不要多次簽字，縮短客戶奪下借貸款的時(shí)間，對(duì)于存在的問(wèn)題要進(jìn)行 有效的控制，簡(jiǎn)潔的程序更有利于小額信貸在當(dāng)前市場(chǎng)聲望有益于的 確立。（六）加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制。高風(fēng)險(xiǎn)是抑制小額信貸在農(nóng)村發(fā)展的最主要的。加強(qiáng)解決高 風(fēng)險(xiǎn)，高成本的政策措施有利于信貸快速有效轉(zhuǎn)型健康的發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn) 分擔(dān)機(jī)制，要以政府為導(dǎo)向，各級(jí)財(cái)稅和國(guó)家政策性銀行，設(shè)立的農(nóng) 村小額貸款公司要降低風(fēng)險(xiǎn)和提高企業(yè)服務(wù)，提升農(nóng)村貧困地區(qū)小額 信貸的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。通過(guò)建立系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、農(nóng)業(yè)保 險(xiǎn)補(bǔ)貼、水災(zāi)保險(xiǎn)基金等形式，農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和控制機(jī)制， 能夠有效地將農(nóng)村貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)。在推出服務(wù)前進(jìn)行有效的管理也 能夠脆弱性避免風(fēng)