淺析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

1、淺析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀【摘要】隨著社交網(wǎng)絡(luò)的興起，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng) 支付等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，人們的消費(fèi)方式和金融 理念發(fā)生了質(zhì)的飛躍，由此形成了一種新的金融模式一一互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)社會(huì)、個(gè)人都產(chǎn)生了巨大而深遠(yuǎn)的 影響。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的基本信息著手，淺析互聯(lián)網(wǎng)金融 的國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融金融模式 現(xiàn)狀一、前言互聯(lián)網(wǎng)金融由于在國(guó)內(nèi)國(guó)外的興起時(shí)間不同導(dǎo)致國(guó)內(nèi)國(guó)外的發(fā)展程度不一樣，我國(guó)在諸多方面較發(fā)達(dá)國(guó)家都還有 一定差距。二、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀1971年創(chuàng)立的系統(tǒng) Nasdap，是互聯(lián)網(wǎng)金融這一嶄新的 經(jīng)營(yíng)方式從構(gòu)想進(jìn)入到現(xiàn)實(shí)的里程碑式標(biāo)志。1995年美國(guó)3家銀行聯(lián)合成立

2、了 安全第一網(wǎng)上銀行”，是全球第一家網(wǎng)絡(luò) 銀行，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融即將進(jìn)入發(fā)展的新階段。2000年，西班牙Uno-E公司組建了 Uno First Group，其業(yè)務(wù)范圍覆蓋 全球，目標(biāo)是建立全球最大的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體制。90年代以來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融信息月服 務(wù)、網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)證券交易、網(wǎng)絡(luò)保 險(xiǎn)等全方位、多元化的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之迅猛超 出人們想象。國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的四大模式可總結(jié)為：第三方 支付、眾籌融資、P2P、互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣。第三方支付第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采 用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的

3、交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù) 的發(fā)展以及各種移動(dòng)終端的快速更新?lián)Q代，第三方支付和移 動(dòng)支付日漸成熟并逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付，成為互聯(lián)網(wǎng)支付的代 表。第三方支付和移動(dòng)支付涉及的交易金額與范圍日趨擴(kuò) 大，并有日漸上升的趨勢(shì)。眾籌融資眾籌是集中大家的資金、渠道等，為小微企業(yè)或個(gè)人提 供必要的資金幫助。Kickstarter是 眾籌”模式的代名詞。眾籌融資作為互聯(lián)網(wǎng)金融的代表模式之一，相比于其他幾種模 式，它的出現(xiàn)則晚得多，2001年美國(guó)才出現(xiàn)了被稱為眾籌先 鋒的ArtistShare公司，2006年之后更多的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)成立。 籌有借貸融資模式與股權(quán)性融資模式兩種，通過(guò)借貸形式可 使融

4、資的資金很快增加，而股權(quán)性融資相比于借貸融資模式 有更多的法律限制，在市場(chǎng)上占有的份額較少。P2P模式P2P是指一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)直接信貸模式。隨著互 聯(lián)網(wǎng)的普及和寬帶技術(shù)的發(fā)展，以P2P技術(shù)為核心的軟件產(chǎn)品正在為越來(lái)越多的網(wǎng)民所接受和喜愛。P2P信貸從一定程度上替代了商業(yè)銀行的中介功能，由于P2P的信息對(duì)稱，更透明化，節(jié)省了信用成本 ？ c交易成本，更受人們的青睞。互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣是指由一定的發(fā)行主體以公用信息網(wǎng)為 基礎(chǔ)，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以數(shù)字化的形式存 儲(chǔ)在網(wǎng)絡(luò)或有關(guān)電子設(shè)備中，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以數(shù)據(jù)傳輸方 式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的網(wǎng)上等價(jià)物。國(guó)外早期的網(wǎng)絡(luò)虛擬 貨幣

5、是一種只在一定的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)發(fā)行、管理、使用的虛擬幣，比較著名的就是林登實(shí)驗(yàn)室在其網(wǎng)絡(luò)社區(qū)發(fā)行的林登幣。而 現(xiàn)在最為人們所熟知的非比特幣莫屬，比特幣的概念最初由 中本聰在2009年提出，根據(jù)中本聰?shù)乃悸吩O(shè)計(jì)發(fā)布的開源 軟件以及建構(gòu)其上的 P2P網(wǎng)絡(luò)。國(guó)外目前網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣中比 較出名的還包括 Freicoin、Amazon Coin、Litecoin 等。三、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步發(fā)展的時(shí)間相比發(fā)達(dá)國(guó)家較晚， 20世紀(jì)90年代中后期，我國(guó)才逐漸跨入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。 互聯(lián)網(wǎng) 開放、平等、協(xié)作、競(jìng)爭(zhēng)”的精神滲透至傳統(tǒng)金融業(yè)， 降低了交易成本的同時(shí)也提高了產(chǎn)業(yè)信息的透明度，使得金 融行業(yè)更

6、具開放性、競(jìng)爭(zhēng)性、普惠化、民主化。中國(guó)金融業(yè) 也進(jìn)行了利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化、金融管制的放松等一系 列改革，在這種大趨勢(shì)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng) 金融業(yè)務(wù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化、電商化創(chuàng)新；非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)則利用 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)電商企業(yè)、P2P式網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、眾籌式網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、 第三方支付平臺(tái)等進(jìn)行金融運(yùn)作。但是我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在 用戶密度、規(guī)模、法律法規(guī)、消費(fèi)者保護(hù)、信用體系等方面 較發(fā)達(dá)國(guó)家還有一定差距。當(dāng)前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融大概有如 下四種模式。新舊結(jié)合傳統(tǒng)的金融以新的互聯(lián)網(wǎng)形式為用戶提供服務(wù)，最為人 們所熟知的就是網(wǎng)絡(luò)銀行。在交易的發(fā)生過(guò)程中，資金的支 付是完成交易的重要環(huán)節(jié)，而作為支付中介的商業(yè)銀行

7、在電 子商務(wù)的作用無(wú)疑十分巨大，各種交易的完成都需要銀行借 助電子信息化的手段進(jìn)行資金的支付、結(jié)算。由此可見，商 業(yè)銀行是網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)，是連接商家和消費(fèi)者的中間人， 直接關(guān)系其發(fā)展的前景，網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)發(fā)展的需要， 因此商業(yè)銀行必須做到切實(shí)有效地實(shí)現(xiàn)電子化和網(wǎng)絡(luò)化。具有電商平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)具有電商平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)的使用中，獲得的 交易數(shù)據(jù)與信用信息的數(shù)量十分巨大，能夠在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的 基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的附加價(jià)值，并且開拓出另一條不同于 銀行的新路子，為它的信貸服務(wù)創(chuàng)造更加便利的條件，減少 各種中間費(fèi)用。目前國(guó)內(nèi)比較出名的就是以京東商城、阿里 巴巴等為代表的電商企業(yè)。這些電商平臺(tái)為國(guó)內(nèi)小微企業(yè)提 供了可持小額貸款，為小微企業(yè)的發(fā)展壯大做出了不可小視 的貢獻(xiàn)。P2P模式中國(guó)的P2P同國(guó)外一樣也在蓬勃的發(fā)展著。2007年6月，拍拍貸正式成立，標(biāo)志著我國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的誕生，七年的時(shí)間里，國(guó)內(nèi) P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)發(fā)展壯大，中國(guó) 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)了兩千家，并且衍生出了多種交易方 式、結(jié)構(gòu)，根據(jù)平臺(tái)模式的不同主要分為以下幾種：由擔(dān)保 機(jī)構(gòu)擔(dān)保的模式、P2P債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式、金融財(cái)團(tuán)推出的 互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)模式、 與020結(jié)合的綜合交易模式。 但是由 于我國(guó)的P2P行業(yè)的歷史并不長(zhǎng)，尚處于摸索階段，關(guān)于這 方面的一些法律條款制度十分不健全，P2P行業(yè)仍有待進(jìn)一步規(guī)