改善商河貧困地區(qū)返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)展的建議

1、改善商河縣貧困地區(qū)返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)展的建議基于山東省商河縣特困村返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款調(diào)查扶貧需要精準， 農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)作為一條實實在在拉動當?shù)孛撠氈赂坏男侣纷樱?在政策扶植上也要因地制宜， 對癥下藥。 根據(jù)對商河縣特困村的調(diào)研統(tǒng)計結(jié)果和分析結(jié)論，以下從拓寬返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款供給渠道、農(nóng)村征信體系構(gòu)建、抵押體系機制建設(shè)、 貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和改善農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量五個方面針對返鄉(xiāng)農(nóng)民工的信貸問題提出政策建議。1、拓寬返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款供給渠道農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性， 使得金融市場對涉農(nóng)信貸呈現(xiàn)出商業(yè)銀行不愿介入、 合作性金融組織力不從心、 民間借貸良莠不齊的困頓局面。 因此農(nóng)村金融的發(fā)展絕不是一個獨立的過程，而是

2、整合政府、財稅以及行業(yè)資源，頂層設(shè)計，區(qū)域布局，多管齊下，才能發(fā)揮服務(wù)好“三農(nóng)”的功效。首先，地方政府應(yīng)積極發(fā)揮“看得見的手” 的作用， 對當?shù)剞r(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)提供更多的優(yōu)惠政策， 例如通過稅收折扣、 利息補貼等手段引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)加大對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的信貸支持力度， 增加創(chuàng)業(yè)貸款的供應(yīng)量。 其次， 省一級銀監(jiān)局可以適當放寬對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的管制，為各類非正規(guī)的民間金融機構(gòu)合法化提供方向 13 ，例如推動濟南市境內(nèi)村鎮(zhèn)銀行、 農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融的發(fā)展， 鼓勵民間借貸公司、 小額貸款公司轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的村鎮(zhèn)銀行， 推動中小型金融機構(gòu)的正規(guī)化。 最后，對于縣一級非正規(guī)的金融機構(gòu)，

3、省級銀監(jiān)會應(yīng)當從正反兩個方面對其給予公正評價。 要肯定他們在為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工提供資金援助、 控制創(chuàng)業(yè)風險方面做出的貢獻， 是正規(guī)金融機構(gòu)創(chuàng)業(yè)貸款的有力補充。 同時還應(yīng)當在農(nóng)村地區(qū)建立風險預(yù)警和危機處理機制， 將民間金融納入到金融監(jiān)管之中， 防止非正規(guī)的民間金融因為缺乏有效監(jiān)管而陷入野蠻生長之中，給社會的穩(wěn)定帶來不利影響 14 。綜上，在政策的導(dǎo)向下， 各類金融機構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮各自業(yè)務(wù)、 規(guī)模和地緣的優(yōu)勢， 形成互補格局，拓寬返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款渠道。2、大力推動農(nóng)村征信體系構(gòu)建征信體系建設(shè)是一個復(fù)雜系統(tǒng)工程， 信用評價更是一個多維度信息的動態(tài)調(diào)整過程。 當前我國貧困地區(qū)的農(nóng)村人口流動性較大， 收入來

4、源多渠道， 生產(chǎn)和生活主要依靠現(xiàn)金交易， 因此商業(yè)銀行不容易獲得農(nóng)村居民完整的信用信息。 在信息不對稱的情況下， 金融機構(gòu)無法考察農(nóng)民的信用等級， 加大了其向農(nóng)民放款的風險。 特別是那些抗風險能力弱的小型金融機構(gòu)， 更是不敢輕易放貸。 因此農(nóng)民征信體系的完善和發(fā)展對返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)信貸有著重要的意義。 為了實現(xiàn)農(nóng)民資金使用狀況與銀行征信體系銜接， 可以通過鼓勵農(nóng)村居民使用信用卡、 電子銀行、快捷支付等金融服務(wù)方式， 使商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社能夠快速收集農(nóng)村居民的現(xiàn)金流狀況，從而提升他們的信用等級14 。另外，還可以通過銀行網(wǎng)點的宣傳單、宣傳車的方式， 讓更多的農(nóng)民了解到信用的重要性， 強化農(nóng)民的信

5、用意識， 提高農(nóng)民對信用的重視。 由于我國農(nóng)村是典型的熟人社會， 普及的過程中可以邀請村干部參加金融機構(gòu)組織的金融知識宣講， 當具有影響力的村干部意識到信用的重要性后，便會通過示范效應(yīng)提高所在地農(nóng)民信用意識 14 。與此同時，在征信系統(tǒng)構(gòu)建過程中， 還要定期對失信人口進行信息披露， 通過一定程度的獎懲方式提升整個農(nóng)民的遵從度， 為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員通過信用貸款方式爭取到來自金融機構(gòu)更多的優(yōu)惠的創(chuàng)業(yè)資金支持。3、完善農(nóng)村金融抵押體系的機制建設(shè)由于農(nóng)村居民所擁有的可作抵押資產(chǎn)流動性差， 且價值評估困難， 金融機構(gòu)對該部分資產(chǎn)的認可度不高。 因此需要借助于法律為這類資產(chǎn)確權(quán)， 包括土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使

6、用權(quán)、林權(quán)，農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資事實上是一種很好的抵押創(chuàng)新形式， 可以提高農(nóng)民資產(chǎn)的抵押價值， 解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)面臨的流動性約束。因此健全抵押貸款的相關(guān)法律，完善評估機構(gòu)，規(guī)范評估市場，銀行和評估機構(gòu)做好銜接工作， 方便農(nóng)民抵押貸款， 搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺， 規(guī)范抵押流程和運行機制， 提高抵押物和抵押權(quán)的流轉(zhuǎn)速度， 并且加強對貸款機構(gòu)、 評估機構(gòu)、交易平臺和農(nóng)戶的監(jiān)管，各主體行為記錄與征信體系對接，維系市場秩序，確保各方利益15 。打通橫亙在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工面前抵押和質(zhì)押貸款的制度壁壘，盤活農(nóng)民的不動產(chǎn)， 并且根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況籌劃創(chuàng)業(yè)規(guī)模， 縮小信貸預(yù)期和實際的缺口。4、推進返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸

7、款產(chǎn)品創(chuàng)新涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)當立足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平， 設(shè)計出適用于不同返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主體信貸需求的差異化金融產(chǎn)品， 實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。 一方面要創(chuàng)新信用、 抵押質(zhì)押品及聯(lián)合擔保等多方面的信貸獲取方式， 聯(lián)合第三方評價機構(gòu)對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的資產(chǎn)流動性進行評級，從貸款利率、期限、數(shù)額、還款方式等方面設(shè)計差異化的抵押貸款產(chǎn)品及組合方式， 為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工提供合理范圍內(nèi)的授信額度、 清還時限的便利。 另一方面金融機構(gòu)也可以根據(jù)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)前期、 中期和后期不同時段的資金需求節(jié)奏和盈利情況， 擬訂相匹配的風險控制、 金融服務(wù)及后續(xù)支持的差異性服務(wù)14 。5、 提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和服務(wù)水平隨著商業(yè)銀行在縣域網(wǎng)點撤并的進行，縣域的銀行網(wǎng)點數(shù)量趨于減少，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者獲得金融服務(wù)便捷性有所下降。 為提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量， 方便農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款， 金融機構(gòu)可以根據(jù)當?shù)剞r(nóng)民的需求， 開展預(yù)約服務(wù)等， 或者定期開展金融下鄉(xiāng)業(yè)務(wù)， 將金融服務(wù)為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者送上門， 打通服務(wù)農(nóng)村金融 “最后一公里” ， 力爭做到服務(wù)無死角， 激發(fā)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)積極性。 同時， 針對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的青年