丁克夫婦理財：養(yǎng)老金計劃先行

1、丁克夫婦理財：養(yǎng)老金計劃先行劉曉捷，建行北京前門支行個人經(jīng)營管理中心副主任， 金融理財師小陳、小王夫婦今年 28歲，兩人沒有要孩子的準備， 屬典型的丁克一族。夫妻倆均在國有企業(yè)上班，小陳每月收 入6000元，小王每月收入 4000元。家庭每月基本生活支由 為2500元，娛樂支由 1200元，交通支由 1000元。剛剛購 買了一套80平米的住房，價值人民幣60萬元，其中貸款40 萬元，分20年還清。交付房屋首付款后，小陳夫婦還有10萬元的存款。兩人想知道，如果想在退休后依然保持現(xiàn)有的 生活水平，現(xiàn)在每月最少需要攢多少錢？以目前的情況看，是否可以購買一輛10萬元左右的汽車？小陳夫婦雖然收入較高，但

2、開支也很大。如果加上供房 貸，每月只有 20XX元的儲蓄。儲蓄能力不強會導(dǎo)致小陳夫 婦的資產(chǎn)不會迅速積累起來。夫妻倆沒有要孩子的打算，那 么再過20年，步入中老年而沒有兒女的照看與幫助，收入 單一會使小陳夫婦的生活保障降低。從目前的情況看，該家 庭的月消費能力較高，但將來通貨膨脹的因素也會使兩人的 財產(chǎn)迅速縮水。主要體現(xiàn)為：支由較高，儲蓄率較低。如果財富積累到 一定程度，能夠在投資中獲得較多的收益的話，支由則可以維持在現(xiàn)有水平。但從目前的情況看，小陳夫婦正處于剛剛 有一些存款，身上還背著較多債務(wù)的時期，如果今后支由繼 續(xù)如此的話將會影響到以后的生活水平。該家庭每月需償還貸款 2800多元。如果

3、不算存款利息， 每年儲蓄不足3萬元。而小陳夫婦一年的支由為6萬元左右（不計算貸款本息）。按照兩人再工作 32年計算，如果不計算通貨膨脹和投 資收入，每兩年的儲蓄收入只能供小陳夫婦使用一年，那么 退休16年后，小陳夫婦將身無分文！假設(shè)現(xiàn)在有10000元存款，那么這些存款在未來的購買 力情況如下圖所示。 如果按照最為溫和的通脹率 2%+算，那 么10年后就打了 8折，30年后只有原來的一半。如果通脹 率達到10%可以看到，30年后只相當于現(xiàn)在 424元的購買 力。因此理財對于人們來說是勢在必行的，通過理財行為增 加投資收益，“打敗”通貨膨脹帶來的資產(chǎn)貶值；通過理財控制不必要的支由行為；通過理財了解

4、日后將如何掌控自己 的“財務(wù)人生”。按照我國現(xiàn)行的養(yǎng)老金給付制度計算，小陳夫婦年收入 為12萬元，每年個人賬戶的積累為120XX0X 8%=9600元。再工作 32年，退休時個人賬戶的余額為307200元，每年能從個人賬戶中拿到307200/10=30720元。另外，退休后每年可享受平均工資20%勺補助。假設(shè)通 貨膨脹率與工資增長率一直維持在 %退休時北京市的平均 工資為74090元，退休前10年每年小陳夫婦能領(lǐng)取的退休 金總計為 74090 X 20%+30720=47538元。按照現(xiàn)在的生活水 平，退休當年需要支由 56400X(1 +)32=124292元，小陳夫婦退休當年的收入只占支由

5、的%支由缺口為76754元。如果小陳夫婦退休后生活25年，每年通貨膨脹率和存款利息都按計算，則退休當年需攢下的資金為241萬元。建議購買汽車的計劃推后5至10年執(zhí)行。因為前幾年可用于投資的資產(chǎn)相對較少，而且貸款壓力較大，如果提前 購買車輛會加大理財方案的順利執(zhí)行，等手中資金相對充裕 的時候再購買車輛就不會影響整個理財方案的執(zhí)行了。建議在整個理財方案的執(zhí)行過程中加入對個人保險的 投入。可購買分紅型保險，這樣在自身獲得保障的同時還可 以積攢一筆可觀的養(yǎng)老金。如果上述投資收益率沒有達到，建議考慮利用降低日常 支由或適當降低生活水平等方法彌補。有些時候看似很容易的生活，其實在經(jīng)過計算之后并不 容易，甚至還暗藏風(fēng)險。為什么很多人常常對理財視而不見 呢？主要原因有以下幾點：1 .原有的退休金政策還存在于人們的腦中。很多人總覺得退休后，單位的退休金會跟著社會工資一起漲。殊不知在我們這一代人退休后，能夠拿到的退休金已經(jīng)完全不能滿足 人們的基本生活需要了。2 .從沒有對自己的“財務(wù)人生”進行系統(tǒng)規(guī)劃，總是抱 著走一步算一步的態(tài)度，沒有對資金的運用進行全盤考慮。3 .大多數(shù)人都是有子女的，他們總認為以后自己的子女 會負起贍養(yǎng)老人的義務(wù)。但20年后，中國逐漸步入老齡化社會，一個年輕的家庭需要面對四個