我國農(nóng)村金融體系存在的問題及對策

1、我國農(nóng)村金融體系 存在的問題及對策中國農(nóng)村金融體系存在的問題及對策內容摘要；中共十七屆三中全會經(jīng)過的中共中央關于推進農(nóng)村改革發(fā)展 若干重大問題的決定，提出了堅持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，創(chuàng)新體制機制 ”的農(nóng)村發(fā)展指導思想。農(nóng)村改革發(fā)展離不開 一個良好的農(nóng)村金融服務體系。經(jīng)過分析中國當前農(nóng)村金融體系中存在的 問題，能夠看出，應該增加支農(nóng)資金的有效供給，完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán) 境，創(chuàng)新金融服務體系并加強政策支持來推進農(nóng)村金融體系改革。關鍵詞：農(nóng)村金融體系 問題農(nóng)村金融機構農(nóng)業(yè)銀行民間金融農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，在支持三農(nóng)”、服務 三農(nóng)”、支持與促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的過程中發(fā)揮了重

2、要作用，中國是一個農(nóng)業(yè)大國，在廣 大的農(nóng)村地區(qū)能否建立一個資本充分、功能健全、服務完善、運行安全的 農(nóng)村金融體系，直接影響到新農(nóng)村建設和農(nóng)村改革發(fā)展的進程。一、國農(nóng)村金融現(xiàn)狀新中國成立以后，中國農(nóng)村金融機構伴隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展在不斷的 發(fā)生著變革，但縱觀建國以來五十多年農(nóng)村金融機構體系，能夠發(fā)現(xiàn)在中 國農(nóng)村金融機構體系中始終存在一個二元結構，即正規(guī)金融機構和非正規(guī) 結構同時并存，二者在發(fā)展過程中先后、共同為中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā) 展提供了必要的金融服務。（一） 正 規(guī) 金 融 現(xiàn) 狀 正規(guī)金融主要有：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄、保險公司等。當前中

3、國農(nóng)村正規(guī)金融 機構區(qū)域結構不合理。在中國農(nóng)村金融結構中，農(nóng)村金融機構城鄉(xiāng)布局和 區(qū)域性布局失衡嚴重。在城市和東部經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)所屬農(nóng)村，農(nóng)村金融 機構的區(qū)域布局相對較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達，農(nóng)村金融商品的供 給較為充分。而在廣大的中西部地區(qū)，雖然也形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀 行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三位一體”的結構，但由于正規(guī)金融在這些地區(qū)功能 退位，農(nóng)村商業(yè)金融很不發(fā)達，農(nóng)村金融商品的供給相當匱乏，主要依靠 農(nóng) 村 合 作 金 融 供 給 <（二）非正規(guī)金融現(xiàn)狀非正規(guī)金融有：農(nóng)村合作基金會、當鋪、私人錢莊、私人借貸和高利貸 等。由于中國金融是一種以政府主導為主的結構體系，因而非正規(guī)金融長

4、 期受到制度抑制。雖然非（準）正規(guī)金融組織遠較正規(guī)金融靈活，但由于 無法組織化和正規(guī)化，民間金融組織基本上屬于零打碎敲，在地下或半公 開狀態(tài)下活動，不能在農(nóng)村市場經(jīng)濟中起到應有的作用。另外，非正規(guī)金 融由于缺乏必要的規(guī)范和管理制度，運行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決 的問題：一是存貸款利率普遍較高，大大的超過了中央銀行規(guī)定的存款利 率基準和浮動幅度，影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展后勁。二是存在著較大的金融 風險。非正規(guī)金融組織良莠不齊，有些一開始就出現(xiàn)非法集資、經(jīng)營者卷 款潛逃的現(xiàn)象，影響了農(nóng)村金融市場穩(wěn)定。二、中國農(nóng)村金融體系存在的問題（1） 金融機構缺乏，有效供給不足農(nóng)村金融機構為農(nóng)村提供的金融服務的

5、能力不斷減弱。首先，中國農(nóng) 業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行對 三農(nóng)”的基本金融功能嚴重缺失。自 1999年起, 四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機構和放款 權。至今共撤銷了約 31000多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點，加深了農(nóng)村金融資金文檔僅供參考，不當之處，請聯(lián)系改正。供給不足的程度。其次，對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，融資渠道不穩(wěn)定，向商業(yè) 銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門缺乏還貸壓力而拖欠貸款，其財源日漸捉襟見肘。再次，農(nóng)村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。由于農(nóng)民總體增收困難，郵政儲蓄與商業(yè)銀行將三農(nóng)資金分流以及歷史中積淀下來的壞帳率居高不下等原因，使農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。（2） 農(nóng)村金

6、融生態(tài)環(huán)境不容樂觀金融生態(tài)環(huán)境是指由居民、企業(yè)、政府等部門構成的金融產(chǎn)品和金融 服務的消費群體，以及金融主體在其中生成、運行和發(fā)展的經(jīng)濟、社會、 法治、文化、習俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。當前，中國農(nóng)村金融的生態(tài) 環(huán)境欠佳，很多制度缺失或不完善，使得農(nóng)村地區(qū)融資困難重重。首先， 農(nóng)村信用制度的缺失影響到農(nóng)村金融扶持的力度。一方面，整個農(nóng)村信用 意識比較淡薄，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借改制、破產(chǎn)逃廢銀行債務的行為屢禁不止，金 融機構維權難度大，銀行債權案件判決后執(zhí)行難、費用高。另一方面，農(nóng) 村的信用制度和體系建設滯后，金融機構無法準確判斷客戶的信用狀況。 由于農(nóng)村地區(qū)缺乏有效的社會信用體系，農(nóng)村金融機構對貸款所蘊

7、涵的風 險不能進行適時監(jiān)測。同時，由于農(nóng)村中小企業(yè)財務制度極不健全，做假 賬、提供虛假 會計信息，上報政府產(chǎn)值高、上報稅務利潤少、上報銀行效 益好”的現(xiàn)象非常普遍，金融機構難以掌握企業(yè)執(zhí)行國家會計和審計準則的 真實情況和企業(yè)運行的真實狀態(tài)，加之信用信息開放度較低，缺乏企業(yè)和 個人信用信息的正常獲取和檢索渠道。信息不對稱、使貸前調查、對企業(yè) 的效益分析、貸款風險預測等無法正常進行。其次，法制環(huán)境缺陷。一是 現(xiàn)行法律體系中缺乏農(nóng)村金融法或合作金融法等專門法律規(guī)范來 保護農(nóng)村金融這一相對弱勢領域。二是為更好維護金融債權和信用秩序，文檔僅供參考，不當之處，請聯(lián)系改正?，F(xiàn)行法律條文有待補充與完善。三是農(nóng)

8、村法制建設較為滯后，普遍存在執(zhí)法行政主導現(xiàn)象，行政干預過度”。第三，農(nóng)村貸款擔保制度的缺失。為防范貸款風險，金融部門一般要求貸款者提供抵押，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)缺少有效的抵押資產(chǎn)，又沒有有效的擔保機構給予提供服務，貸款擔保難以落實，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)融資難的問題非常嚴重。農(nóng)村金融市場的生態(tài)環(huán)境影響了金融機構開拓農(nóng)村市場的積極性。主要表現(xiàn)為個人和企業(yè)的失信行為導致銀行出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)，而銀行一旦訴諸法律，卻往往贏了官司輸了錢”，討債十分困難。再加上農(nóng)村地區(qū)的投資難以獲得社會平均利潤率，風 險大，造成了 個人、企業(yè)貸款難、金融機構難貸款 ”的二元結構矛盾更加 突出，從根本上導致農(nóng)村金融發(fā)展缺乏可持續(xù)性。（三）金融體系不完善隨著國有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，在新農(nóng)村建設形勢下，曾為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出重要貢獻的農(nóng)村信用社，難以獨自扛起支持三農(nóng)”的重任。就當前中國農(nóng)業(yè)大省河南省而言，全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)的存款數(shù)量僅占金融機構存款總量的40%左右，而全省 支農(nóng)”貸款數(shù)量卻占到金融機構 支 農(nóng)”貸款總量的90%左右。其中，67.4%的農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社的信貸支 持，貸款需求滿足率達到 84.3%。然而，僅靠農(nóng)村信用社這一家金融機構，很難滿足河南農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和