《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》全文

1、 你的選擇、禮德有責(zé) 網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引全文中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知銀監(jiān)辦發(fā)201721號(hào)各銀監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市人民政府金融辦（局），各大型銀行、股份制銀行，郵儲(chǔ)銀行，外資銀行：為貫徹落實(shí)人民銀行等十部門(mén)關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等四部門(mén)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法關(guān)于建立客戶(hù)資金第三方存管制度的工作部署和要求，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資金與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理，防范網(wǎng)絡(luò)借貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)研究制定了網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)結(jié)合實(shí)際貫徹執(zhí)行。 2017年2月22日（此件發(fā)至銀監(jiān)分局和地

2、方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引第一章 總  則第一條 為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國(guó)合同法、中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法和關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法及其他有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。第二條 本指引所稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)的開(kāi)立與銷(xiāo)戶(hù)、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對(duì)、提供信息報(bào)告等職責(zé)的業(yè)務(wù)。存管人開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)

3、任。第三條 本指引所稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)借貸資金，是指網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)作為委托人，委托存管人保管的，由借款人、出借人和擔(dān)保人等進(jìn)行投融資活動(dòng)形成的專(zhuān)項(xiàng)借貸資金及相關(guān)資金。第四條 本指引所稱(chēng)委托人，即網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立，專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。第五條 本指引所稱(chēng)存管人，是指為網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)提供資金存管服務(wù)的商業(yè)銀行。第六條 本指引所稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)，是指委托人在存管人處開(kāi)立的資金存管匯總賬戶(hù)，包括為出借人、借款人及擔(dān)保人等在資金存管匯總賬戶(hù)下所開(kāi)立的子賬戶(hù)。第七條 網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)有關(guān)當(dāng)事機(jī)構(gòu)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循“誠(chéng)實(shí)履約、勤勉盡責(zé)、平等自愿、有

4、償服務(wù)”的原則。第二章 委托人第八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)作為委托人，委托存管人開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)符合網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法及網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引的有關(guān)規(guī)定，包括但不限于在工商管理部門(mén)完成注冊(cè)登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照、在工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)完成備案登記、按照通信主管部門(mén)的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)獲得相應(yīng)的增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可等。第九條 在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，委托人應(yīng)履行以下職責(zé)：（一）負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)技術(shù)系統(tǒng)的持續(xù)開(kāi)發(fā)及安全運(yùn)營(yíng)；（二）組織實(shí)施網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信息披露工作，包括但不限于委托人基本信息、借貸項(xiàng)目信息、借款人基本信息及經(jīng)營(yíng)情況、各參與方信息

5、等應(yīng)向存管人充分披露的信息；（三）每日與存管人進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性；（四）妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)的記錄、賬冊(cè)、報(bào)表等相關(guān)資料，相關(guān)紙質(zhì)或電子介質(zhì)信息應(yīng)當(dāng)自借貸合同到期后保存5年以上；（五）組織對(duì)客戶(hù)資金存管賬戶(hù)的獨(dú)立審計(jì)并向客戶(hù)公開(kāi)審計(jì)結(jié)果；（六）履行并配合存管人履行反洗錢(qián)義務(wù)；（七）法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)范性文件和網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管合同（以下簡(jiǎn)稱(chēng)存管合同）約定的其他職責(zé)。第三章 存管人第十條 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并取得企業(yè)法人資格的商業(yè)銀行，作為存管人開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)符合以下要求:（一）明確負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)管理與運(yùn)營(yíng)的一級(jí)部門(mén)，部門(mén)設(shè)置能

6、夠保障存管業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的完整與獨(dú)立；（二）具有自主管理、自主運(yùn)營(yíng)且安全高效的網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)；（三）具有完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營(yíng)操作、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的相關(guān)制度；（四）具備在全國(guó)范圍內(nèi)為客戶(hù)提供資金支付結(jié)算服務(wù)的能力；（五）具有良好的信用記錄，未被列入企業(yè)經(jīng)營(yíng)異常名錄和嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單；（六）國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要求的其他條件。第十一條 存管人的網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)滿足以下條件：（一）具備完善規(guī)范的資金存管清算和明細(xì)記錄的賬務(wù)體系，能夠根據(jù)資金性質(zhì)和用途為委托人、委托人的客戶(hù)（包括出借人、借款人及擔(dān)保人等）進(jìn)行明細(xì)登記，實(shí)現(xiàn)有效的資金管理和登記；（二）具備完整的業(yè)務(wù)管理和交

7、易校驗(yàn)功能,存管人應(yīng)在充值、提現(xiàn)、繳費(fèi)等資金清算環(huán)節(jié)設(shè)置交易密碼或其他有效的指令驗(yàn)證方式，通過(guò)履行表面一致性的形式審核義務(wù)對(duì)客戶(hù)資金及業(yè)務(wù)授權(quán)指令的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)證，防止委托人非法挪用客戶(hù)資金；（三）具備對(duì)接網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口，能夠完整記錄網(wǎng)絡(luò)借貸客戶(hù)信息、交易信息及其他關(guān)鍵信息，并具備提供賬戶(hù)資金信息查詢(xún)的功能；（四）系統(tǒng)具備安全高效穩(wěn)定運(yùn)行的能力，能夠支撐對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)量下的借款人和出借人各類(lèi)峰值操作；（五）國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要求的其他條件。第十二條 在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，存管人應(yīng)履行以下職責(zé)：（一）存管人對(duì)申請(qǐng)接入的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的業(yè)務(wù)審查標(biāo)準(zhǔn)，為委托

8、人提供資金存管服務(wù)；（二）為委托人開(kāi)立網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)和自有資金賬戶(hù)，為出借人、借款人和擔(dān)保人等在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)下分別開(kāi)立子賬戶(hù)，確?？蛻?hù)網(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶(hù)交易結(jié)算資金；（三）根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，按照出借人與借款人發(fā)出的指令或業(yè)務(wù)授權(quán)指令，辦理網(wǎng)絡(luò)借貸資金的清算支付；（四）記錄資金在各交易方、各類(lèi)賬戶(hù)之間的資金流轉(zhuǎn)情況；（五）每日根據(jù)委托人提供的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)；（六）根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，定期提供網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管報(bào)告；（七）妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)相關(guān)的交易數(shù)據(jù)、賬戶(hù)信息、資金流水、存管報(bào)告等包括紙

9、質(zhì)或電子介質(zhì)在內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息和業(yè)務(wù)檔案，相關(guān)資料應(yīng)當(dāng)自借貸合同到期后保存5年以上；（八）存管人應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任，不應(yīng)外包或委托其他機(jī)構(gòu)代理進(jìn)行資金賬戶(hù)開(kāi)立、交易信息處理、交易密碼驗(yàn)證等操作；（九）存管人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性；（十）法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)范性文件和存管合同約定的其他職責(zé)。第四章 業(yè)務(wù)規(guī)范第十三條 存管人與委托人根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸交易模式約定資金運(yùn)作流程，即資金在不同交易模式下的匯劃方式和要求，包括但不限于不同模式下的發(fā)標(biāo)、投標(biāo)、流標(biāo)、撤標(biāo)、項(xiàng)目結(jié)束等環(huán)節(jié)。第十四條 委托人開(kāi)展網(wǎng)

10、絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)指定唯一一家存管人作為資金存管機(jī)構(gòu)。第十五條 存管合同至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）當(dāng)事人的基本信息；（二）當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)；（三）網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)的開(kāi)立和管理；（四）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)客戶(hù)開(kāi)戶(hù)、充值、投資、繳費(fèi)、提現(xiàn)及還款等環(huán)節(jié)資金清算及信息交互的約定；（五）網(wǎng)絡(luò)借貸資金劃撥的條件和方式；（六）網(wǎng)絡(luò)借貸資金使用情況監(jiān)督和信息披露；（七）存管服務(wù)費(fèi)及費(fèi)用支付方式；（八）存管合同期限和終止條件；（九）風(fēng)險(xiǎn)提示；（十）反洗錢(qián)職責(zé)；（十一）違約責(zé)任和爭(zhēng)議解決方式；（十二）其他約定事項(xiàng)。第十六條 委托人和存管人應(yīng)共同制定供雙方業(yè)務(wù)系統(tǒng)遵守的接口規(guī)范，并在上線前組織系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)

11、和災(zāi)備應(yīng)急測(cè)試，及時(shí)安排系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)，確保數(shù)據(jù)傳輸安全、順暢。第十七條 資金對(duì)賬工作由委托人和存管人雙方共同完成，每日日終交易結(jié)束后，存管人根據(jù)委托人發(fā)送的日終清算數(shù)據(jù)，進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)，對(duì)資金明細(xì)流水、資金余額數(shù)據(jù)進(jìn)行分分資金對(duì)賬、總分資金對(duì)賬，確保雙方賬務(wù)一致。第十八條 存管人應(yīng)按照存管合同的約定，定期向委托人和合同約定的對(duì)象提供資金存管報(bào)告，披露網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)客戶(hù)交易結(jié)算資金的保管及使用情況，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)至少包括以下信息：委托人的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量等。第十九條 委托人暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)制定完善的業(yè)務(wù)清算處置方案，并至少提前30個(gè)工作日通知地方金融監(jiān)管部門(mén)及存

12、管人，存管人應(yīng)配合地方金融監(jiān)管部門(mén)、委托人或清算處置小組等相關(guān)方完成網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)資金的清算處置工作，相關(guān)清算處置事宜按照有關(guān)規(guī)定及與委托人的合同約定辦理。第二十條 委托人需向存管人提供真實(shí)準(zhǔn)確的交易信息數(shù)據(jù)及有關(guān)法律文件,包括并不限于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)當(dāng)事人信息、交易指令、借貸信息、收費(fèi)服務(wù)信息、借貸合同等。存管人不承擔(dān)借款項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的審核責(zé)任，不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)，因委托人故意欺詐、偽造數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)發(fā)生錯(cuò)誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和損失，由委托人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。第二十一條 在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做營(yíng)

13、銷(xiāo)宣傳。第二十二條 商業(yè)銀行擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人，不應(yīng)被視為對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。存管人不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，出借人須自行承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)借貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。第二十三條 存管人應(yīng)根據(jù)存管金額、期限、服務(wù)內(nèi)容等因素，與委托人平等協(xié)商確定存管服務(wù)費(fèi)，不得以開(kāi)展存管業(yè)務(wù)為由開(kāi)展捆綁銷(xiāo)售及變相收取不合理費(fèi)用。第五章 附  則第二十四條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法及本指引，接受?chē)?guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。其他機(jī)構(gòu)違法違規(guī)從事網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立監(jiān)管信息共享協(xié)調(diào)機(jī)制，對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)定性，按照監(jiān)管職責(zé)分工移交相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)，由監(jiān)管部門(mén)依照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行查處；涉嫌犯罪的，依法移交公安機(jī)關(guān)處理。第二十五條 中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)依據(jù)本指引及其他有關(guān)法律法規(guī)、自律規(guī)則，對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)進(jìn)行自律管理。第二十六條 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)依據(jù)本指引及其他有關(guān)法律法規(guī)、自律規(guī)則，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)