第二講商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)管理(簡(jiǎn)版)

1、 商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)管理商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)管理 主講人主講人 談李榮教授談李榮教授 銀行業(yè)務(wù)的三大模塊與風(fēng)險(xiǎn)銀行業(yè)務(wù)的三大模塊與風(fēng)險(xiǎn) 存貸業(yè)務(wù)存貸業(yè)務(wù) （利差收入）（利差收入） 中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)（手續(xù)費(fèi)）（手續(xù)費(fèi)）投投資資業(yè)業(yè)務(wù)務(wù) 商業(yè)銀行法律的系統(tǒng)思維商業(yè)銀行法律的系統(tǒng)思維 面：商業(yè)銀行法律的大環(huán)境：商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)面：商業(yè)銀行法律的大環(huán)境：商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型型綜合化經(jīng)營(yíng)綜合化經(jīng)營(yíng) 線：主要部門(mén)法：線：主要部門(mén)法： 合同法、擔(dān)保法、物權(quán)法、公司法合同法、擔(dān)保法、物權(quán)法、公司法融會(huì)貫通融會(huì)貫通 點(diǎn)：關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的把握點(diǎn)：關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的把握背景知識(shí)背景知識(shí) 分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)經(jīng)營(yíng) 綜合化經(jīng)營(yíng)綜合化經(jīng)營(yíng) 分業(yè)監(jiān)管：

2、分業(yè)監(jiān)管：一行一局三會(huì)分業(yè)監(jiān)管一行一局三會(huì)分業(yè)監(jiān)管 中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局、銀監(jiān)會(huì)中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局、銀監(jiān)會(huì) 、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì) 貨幣政策：擴(kuò)張性與緊縮性貨幣政策貨幣政策：擴(kuò)張性與緊縮性貨幣政策 主要貨幣政策工具主要貨幣政策工具公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)再貸款與再貼現(xiàn)再貸款與再貼現(xiàn)存款準(zhǔn)備金存款準(zhǔn)備金央行央行 一個(gè)國(guó)家或地區(qū)法定的負(fù)責(zé)發(fā)行貨幣、管一個(gè)國(guó)家或地區(qū)法定的負(fù)責(zé)發(fā)行貨幣、管理貨幣流通、制定貨幣政策和提供清算體理貨幣流通、制定貨幣政策和提供清算體系的管理當(dāng)局。系的管理當(dāng)局。 主要貨幣政策目標(biāo)：主要貨幣政策目標(biāo)： 多重目標(biāo)制：穩(wěn)定物價(jià)、充分就業(yè)、經(jīng)濟(jì)多重目標(biāo)制：穩(wěn)

3、定物價(jià)、充分就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和國(guó)際收支平衡。增長(zhǎng)和國(guó)際收支平衡。 風(fēng)險(xiǎn)管理：銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力風(fēng)險(xiǎn)管理：銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力 商業(yè)銀行：經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行：經(jīng)營(yíng)“風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)”的企業(yè)，承擔(dān)風(fēng)的企業(yè)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)、加工風(fēng)險(xiǎn)，獲得收益。險(xiǎn)、轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)、加工風(fēng)險(xiǎn)，獲得收益。 商業(yè)銀行的本質(zhì)：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行的本質(zhì)：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力 風(fēng)險(xiǎn)管理能力是穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、可持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力是穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、可持續(xù) 發(fā)展的基石發(fā)展的基石 信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行首要風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行首要風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)是中國(guó)當(dāng)前銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重操作風(fēng)險(xiǎn)是中國(guó)當(dāng)前銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重中之重 借款人的借款人的信用

4、分析信用分析、借款協(xié)議借款協(xié)議的確定、以的確定、以及及貸款擔(dān)保貸款擔(dān)保等問(wèn)題成為銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理等問(wèn)題成為銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理操作的關(guān)鍵性問(wèn)題。操作的關(guān)鍵性問(wèn)題。 信貸部門(mén)的三個(gè)回答與三個(gè)關(guān)鍵性問(wèn)題信貸部門(mén)的三個(gè)回答與三個(gè)關(guān)鍵性問(wèn)題 針對(duì)每一筆貸款，銀行信貸部門(mén)必須對(duì)以下三針對(duì)每一筆貸款，銀行信貸部門(mén)必須對(duì)以下三個(gè)問(wèn)題給出令人滿意的答案：個(gè)問(wèn)題給出令人滿意的答案： 一是借款人是否資信狀況良好以及了解途徑；一是借款人是否資信狀況良好以及了解途徑； 二是貸款協(xié)議是否經(jīng)過(guò)策劃和記錄，使銀行和其存款者二是貸款協(xié)議是否經(jīng)過(guò)策劃和記錄，使銀行和其存款者得到充分保護(hù)，并且客戶(hù)可以不是在很大的壓力下還款；得到充分

5、保護(hù)，并且客戶(hù)可以不是在很大的壓力下還款； 三是銀行是否能在違約時(shí)對(duì)客戶(hù)的資產(chǎn)和收入有完全的三是銀行是否能在違約時(shí)對(duì)客戶(hù)的資產(chǎn)和收入有完全的請(qǐng)求權(quán)，使得銀行資金成本較低和風(fēng)險(xiǎn)得到補(bǔ)償。請(qǐng)求權(quán)，使得銀行資金成本較低和風(fēng)險(xiǎn)得到補(bǔ)償。 銀行對(duì)每份貸款申請(qǐng)必須作出銀行對(duì)每份貸款申請(qǐng)必須作出yes”or“no”yes”or“no”的回答。的回答?？蛻?hù)信用分析與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別客戶(hù)信用分析與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 客戶(hù)：公民（自然人）、合伙、公司客戶(hù)：公民（自然人）、合伙、公司 通過(guò)客戶(hù)行為模式識(shí)別，建立一套有效的通過(guò)客戶(hù)行為模式識(shí)別，建立一套有效的對(duì)客戶(hù)交易行為模式監(jiān)控、理解和分析系對(duì)客戶(hù)交易行為模式監(jiān)控、理解和分析系統(tǒng)。統(tǒng)

6、。 公民（自然人）：民事權(quán)利能力與民事行為公民（自然人）：民事權(quán)利能力與民事行為能力能力 案例：案例： 8 8歲兒童由爺爺帶去以自己名義存款有無(wú)法律歲兒童由爺爺帶去以自己名義存款有無(wú)法律效力？父母以效力？父母以1212歲兒童名義買(mǎi)房有無(wú)效力？歲兒童名義買(mǎi)房有無(wú)效力？ 公民的民事權(quán)利能力公民的民事權(quán)利能力 公民依法享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格。（權(quán)公民依法享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格。（權(quán)利能力利能力= =權(quán)利主體權(quán)利主體= =法律人格）法律人格） 公民的民事權(quán)利能力始于出生，終于死亡。公民的民事權(quán)利能力始于出生，終于死亡。 公民的民事行為能力公民的民事行為能力 公民通過(guò)自己的行為取得民

7、事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的公民通過(guò)自己的行為取得民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格。資格。 完全民事行為能力人完全民事行為能力人：指具有通過(guò)自己獨(dú)立的行為來(lái)行使：指具有通過(guò)自己獨(dú)立的行為來(lái)行使民事權(quán)利和履行民事義務(wù)能力的自然人。民事權(quán)利和履行民事義務(wù)能力的自然人。 十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人；力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人；十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人。入為主要生活來(lái)源的，

8、視為完全民事行為能力人。 限制民事行為能力人限制民事行為能力人：又稱(chēng)為：又稱(chēng)為“不完全民事行為能力人不完全民事行為能力人”，指在一定范圍內(nèi)具有民事行為能力，超出一定范圍不具有指在一定范圍內(nèi)具有民事行為能力，超出一定范圍不具有相應(yīng)的民事行為能力的自然人。相應(yīng)的民事行為能力的自然人。十周歲以上不滿十八周歲的未成年人和不能完全辨認(rèn)十周歲以上不滿十八周歲的未成年人和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動(dòng)；其他民事活行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動(dòng)；其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理

9、人動(dòng)由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。的同意。 無(wú)民事行為能力人無(wú)民事行為能力人：不具有通過(guò)自己獨(dú)立的行為來(lái)行使民：不具有通過(guò)自己獨(dú)立的行為來(lái)行使民事權(quán)利和履行民事義務(wù)能力的自然人。事權(quán)利和履行民事義務(wù)能力的自然人。 不滿十周歲的未成年人和完全不能辨認(rèn)自己行為的精不滿十周歲的未成年人和完全不能辨認(rèn)自己行為的精神病人是無(wú)民事行為能力人，由他的法定代理人代理神病人是無(wú)民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動(dòng)。民事活動(dòng)。公民（自然人）：夫妻共同共有財(cái)產(chǎn)制度公民（自然人）：夫妻共同共有財(cái)產(chǎn)制度 夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，屬夫夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，屬夫妻

10、共有財(cái)產(chǎn)：妻共有財(cái)產(chǎn)： （一）工資、獎(jiǎng)金；（一）工資、獎(jiǎng)金； （二）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益；（二）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益； （三）知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益；（三）知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益； （四）繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，但遺囑或贈(zèng)與合同中（四）繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，但遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)除外；確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)除外； （五）其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)：（五）其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)： 1、一方以個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資取得的收益。、一方以個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資取得的收益。 2、男女雙方實(shí)際取得或應(yīng)當(dāng)取得的住房補(bǔ)貼、住房公積金。、男女雙方實(shí)際取得或應(yīng)當(dāng)取得的住房補(bǔ)貼、住房公積金。 3、男女雙方實(shí)際取得或應(yīng)當(dāng)取得的養(yǎng)老保險(xiǎn)金、破

11、產(chǎn)安置補(bǔ)、男女雙方實(shí)際取得或應(yīng)當(dāng)取得的養(yǎng)老保險(xiǎn)金、破產(chǎn)安置補(bǔ)償費(fèi)。償費(fèi)。 夫妻一方的財(cái)產(chǎn)包括：夫妻一方的財(cái)產(chǎn)包括：（一）一方的婚前財(cái)產(chǎn)；（一）一方的婚前財(cái)產(chǎn)；（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；（三）遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)；（三）遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)；（四）一方專(zhuān)用的生活用品；（四）一方專(zhuān)用的生活用品；（五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。（五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。 軍人的傷亡保險(xiǎn)金、傷殘補(bǔ)助金、醫(yī)藥生活補(bǔ)助費(fèi)屬于個(gè)人財(cái)軍人的傷亡保險(xiǎn)金、傷殘補(bǔ)助金、醫(yī)藥生活補(bǔ)助費(fèi)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

12、產(chǎn)。 夫妻一方所有的財(cái)產(chǎn)，不因婚姻關(guān)系的延續(xù)而轉(zhuǎn)夫妻一方所有的財(cái)產(chǎn)，不因婚姻關(guān)系的延續(xù)而轉(zhuǎn)化為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，但當(dāng)事人另有約定的除外?；癁榉蚱薰餐?cái)產(chǎn)，但當(dāng)事人另有約定的除外。 當(dāng)事人結(jié)婚前，父母為雙方購(gòu)置房屋出資的，該出資應(yīng)當(dāng)事人結(jié)婚前，父母為雙方購(gòu)置房屋出資的，該出資應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為對(duì)自己子女的個(gè)人贈(zèng)與，但父母明確表示贈(zèng)與雙當(dāng)認(rèn)定為對(duì)自己子女的個(gè)人贈(zèng)與，但父母明確表示贈(zèng)與雙方的除外。方的除外?；楹笥梢环礁改赋鲑Y為子女購(gòu)買(mǎi)的不動(dòng)產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)登記在婚后由一方父母出資為子女購(gòu)買(mǎi)的不動(dòng)產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)登記在出資人子女名下的，可按照婚姻法第十八條第（三）項(xiàng)的出資人子女名下的，可按照婚姻法第十八條第（三）項(xiàng)的規(guī)定，視為只

13、對(duì)自己子女一方的贈(zèng)與，該不動(dòng)產(chǎn)應(yīng)認(rèn)定為規(guī)定，視為只對(duì)自己子女一方的贈(zèng)與，該不動(dòng)產(chǎn)應(yīng)認(rèn)定為夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。 由雙方父母出資購(gòu)買(mǎi)的不動(dòng)產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)登記在一方子女由雙方父母出資購(gòu)買(mǎi)的不動(dòng)產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)登記在一方子女名下的，該不動(dòng)產(chǎn)可認(rèn)定為雙方按照各自父母的出資份額名下的，該不動(dòng)產(chǎn)可認(rèn)定為雙方按照各自父母的出資份額按份共有，但當(dāng)事人另有約定的除外。按份共有，但當(dāng)事人另有約定的除外。 夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有的，夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方

14、所有的財(cái)產(chǎn)清償?；蚱抟环剿械呢?cái)產(chǎn)清償?！暗谌酥涝摷s定的第三人知道該約定的”，夫，夫妻一方對(duì)此負(fù)有舉證責(zé)任。妻一方對(duì)此負(fù)有舉證責(zé)任。 債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù)，或者能夠證明證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。 債權(quán)人就一方婚前所負(fù)個(gè)人債務(wù)向債務(wù)人的配偶主張權(quán)債權(quán)人就一方婚前所負(fù)個(gè)人債務(wù)向債

15、務(wù)人的配偶主張權(quán)利的，人民法院不予支持。但債權(quán)人能夠證明所負(fù)債務(wù)用利的，人民法院不予支持。但債權(quán)人能夠證明所負(fù)債務(wù)用于婚后家庭共同生活的除外。于婚后家庭共同生活的除外。當(dāng)事人的離婚協(xié)議或者人民法院的判決書(shū)、裁定書(shū)、調(diào)當(dāng)事人的離婚協(xié)議或者人民法院的判決書(shū)、裁定書(shū)、調(diào)解書(shū)已經(jīng)對(duì)夫妻財(cái)產(chǎn)分割問(wèn)題作出處理的，債權(quán)人仍有權(quán)解書(shū)已經(jīng)對(duì)夫妻財(cái)產(chǎn)分割問(wèn)題作出處理的，債權(quán)人仍有權(quán)就夫妻共同債務(wù)向男女雙方主張權(quán)利。就夫妻共同債務(wù)向男女雙方主張權(quán)利。夫或妻一方死亡的，生存一方應(yīng)當(dāng)對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫或妻一方死亡的，生存一方應(yīng)當(dāng)對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間的共同債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。的共同債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。 合伙：無(wú)限連帶

16、責(zé)任合伙：無(wú)限連帶責(zé)任 公司：公司：獨(dú)立承擔(dān)有限責(zé)任獨(dú)立承擔(dān)有限責(zé)任 公司注冊(cè)資本公司注冊(cè)資本-公司財(cái)務(wù)報(bào)表公司財(cái)務(wù)報(bào)表 借款人的資信狀況（信用能力的分析）：借款人的資信狀況（信用能力的分析）： 包括非財(cái)務(wù)的信用能力和財(cái)務(wù)的信用能力分析。包括非財(cái)務(wù)的信用能力和財(cái)務(wù)的信用能力分析。非財(cái)務(wù)的信用能力分析，可以采用風(fēng)險(xiǎn)度量的專(zhuān)非財(cái)務(wù)的信用能力分析，可以采用風(fēng)險(xiǎn)度量的專(zhuān)家制度。而財(cái)務(wù)的信用能力分析主要依靠企業(yè)財(cái)家制度。而財(cái)務(wù)的信用能力分析主要依靠企業(yè)財(cái)務(wù)分析，其中最主要的是現(xiàn)金流量分析。務(wù)分析，其中最主要的是現(xiàn)金流量分析。 重視對(duì)客戶(hù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查，并編制重視對(duì)客戶(hù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查，并編制簡(jiǎn)單的

17、財(cái)務(wù)報(bào)告、得出信貸決策。簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)報(bào)告、得出信貸決策。 公司章程公司章程 公司章程一旦在公司登記機(jī)關(guān)登記，即具有對(duì)公司章程一旦在公司登記機(jī)關(guān)登記，即具有對(duì)抗第三人的效力。債權(quán)人應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查公司的章抗第三人的效力。債權(quán)人應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查公司的章程條款，并根據(jù)章程的規(guī)定分別要求公司出具相程條款，并根據(jù)章程的規(guī)定分別要求公司出具相應(yīng)的股東會(huì)決議或者董事會(huì)決議，尤其要關(guān)注股應(yīng)的股東會(huì)決議或者董事會(huì)決議，尤其要關(guān)注股東會(huì)決議或者董事會(huì)決議是否超越了公司章程載東會(huì)決議或者董事會(huì)決議是否超越了公司章程載明的權(quán)限。明的權(quán)限。借款協(xié)議風(fēng)險(xiǎn)防范借款協(xié)議風(fēng)險(xiǎn)防范n 主從合同之間以及合同、憑證之間是否銜接主從合同之間以及

18、合同、憑證之間是否銜接 合同條款合同條款 合同的內(nèi)容由當(dāng)事人約定，一般包括以下條款合同的內(nèi)容由當(dāng)事人約定，一般包括以下條款 （一）當(dāng)事人的名稱(chēng)或者姓名和住所；（一）當(dāng)事人的名稱(chēng)或者姓名和住所；（二）標(biāo)的；（二）標(biāo)的；（三）數(shù)量；（三）數(shù)量；（四）質(zhì)量；（四）質(zhì)量；（五）價(jià)款或者報(bào)酬；（五）價(jià)款或者報(bào)酬；（六）履行期限、地點(diǎn)和方式；（六）履行期限、地點(diǎn)和方式；（七）違約責(zé)任；（七）違約責(zé)任；（八）解決爭(zhēng)議的方法。（八）解決爭(zhēng)議的方法。 當(dāng)事人采用合同書(shū)形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事當(dāng)事人采用合同書(shū)形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章時(shí)合同成立。人簽字或者蓋章時(shí)合同成立。 實(shí)踐中的操作問(wèn)題實(shí)踐中的

19、操作問(wèn)題銀行債權(quán)的保護(hù)銀行債權(quán)的保護(hù) 不安抗辯權(quán)不安抗辯權(quán) 應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對(duì)應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對(duì)方有下列情形之一的，可以中止履行：方有下列情形之一的，可以中止履行：（一）經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化；（一）經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化；（二）轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；（二）轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；（三）喪失商業(yè)信譽(yù)；（三）喪失商業(yè)信譽(yù)；（四）有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他（四）有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。情形。 當(dāng)事人沒(méi)有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違當(dāng)事人沒(méi)有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。約責(zé)任。債權(quán)的保全：代位權(quán)、撤銷(xiāo)權(quán)債權(quán)的保

20、全：代位權(quán)、撤銷(xiāo)權(quán) 代位權(quán)代位權(quán) 因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專(zhuān)屬于債務(wù)義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專(zhuān)屬于債務(wù)人自身的除外。人自身的除外。 撤銷(xiāo)權(quán)撤銷(xiāo)權(quán) 因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)債務(wù)人的行為。債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)撤銷(xiāo)債務(wù)人的行為。債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害

21、，并且受讓人知道轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人也可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)債務(wù)該情形的，債權(quán)人也可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)債務(wù)人的行為。人的行為。貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)管理貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)管理 擔(dān)保合同：從合同擔(dān)保合同：從合同 擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效，但法律另有規(guī)定的務(wù)合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效，但法律另有規(guī)定的除外。除外。 保證保證 保證人的主體資格保證人的主體資格 1 1、國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)、國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外

22、。政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。 2 2、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。會(huì)團(tuán)體不得為保證人。 3 3、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得為保證人。、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。圍內(nèi)提供保證。 保證方式：保證方式： 一般保證一般保證 當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能不能履行債履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，

23、為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。 連帶責(zé)任保證連帶責(zé)任保證 當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。 當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。 保證責(zé)任保證責(zé)任 保證擔(dān)

24、保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的，按照約定。定的，按照約定。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒(méi)有約定或者約定不當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒(méi)有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。 保證期間保證期間 保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的，視為沒(méi)有約定，保證期間為主債務(wù)履行期限的，視為沒(méi)有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。履行期屆滿之日起六個(gè)月。 保證合同約定保證人承

25、擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類(lèi)似內(nèi)容的，視為約定不明，本息還清時(shí)為止等類(lèi)似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。 主合同對(duì)主債務(wù)履行期限沒(méi)有約定或者約定主合同對(duì)主債務(wù)履行期限沒(méi)有約定或者約定不明的，保證期間自債權(quán)人要求債務(wù)人履行義務(wù)不明的，保證期間自債權(quán)人要求債務(wù)人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算。的寬限期屆滿之日起計(jì)算。 連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月

26、內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。保證與物的擔(dān)保的優(yōu)先順序保證與物的擔(dān)保的優(yōu)先順序 被擔(dān)保的債權(quán)既有物的被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒(méi)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒(méi)有約定或者約定不明確，有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)； 第三人提供物的擔(dān)保第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的，債權(quán)人可以

27、就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。追償。 案例：案例： 銀行向中天商場(chǎng)提供貸款，但要求其提供擔(dān)保。中天商銀行向中天商場(chǎng)提供貸款，但要求其提供擔(dān)保。中天商場(chǎng)即以?xún)刹科?chē)向銀行作了抵押，辦理了抵押登記手續(xù)。場(chǎng)即以?xún)刹科?chē)向銀行作了抵押，辦理了抵押登記手續(xù)。但這兩部汽車(chē)僅共值但這兩部汽車(chē)僅共值2020萬(wàn)元，應(yīng)中天商場(chǎng)的請(qǐng)求，偉達(dá)公萬(wàn)元，應(yīng)中天商場(chǎng)的請(qǐng)求，偉達(dá)公司、百利公司及興發(fā)公司共同為該筆貸款提供了保證擔(dān)保，司、百利公司及興發(fā)公司共同為該筆貸款

28、提供了保證擔(dān)保，但未約定各自的保證份額。但未約定各自的保證份額。 擔(dān)保書(shū)中載明：擔(dān)保書(shū)中載明：“本保證書(shū)為無(wú)條件不可撤銷(xiāo)的保證書(shū)，本保證書(shū)為無(wú)條件不可撤銷(xiāo)的保證書(shū)，擔(dān)保貸款項(xiàng)下所發(fā)生的借款本息；本保證書(shū)保證歸還借款擔(dān)保貸款項(xiàng)下所發(fā)生的借款本息；本保證書(shū)保證歸還借款方不能償還的全部或部分到期借款本息，并同意在接到貴方不能償還的全部或部分到期借款本息，并同意在接到貴行書(shū)面通知后行書(shū)面通知后1414天內(nèi)代為償還借款方所欠借款本息。天內(nèi)代為償還借款方所欠借款本息。 如我單位未履行上述擔(dān)保責(zé)任，接受你行委托我單位如我單位未履行上述擔(dān)保責(zé)任，接受你行委托我單位開(kāi)戶(hù)行從我單位賬戶(hù)中扣收全部貸款本息；本保證書(shū)

29、在貴開(kāi)戶(hù)行從我單位賬戶(hù)中扣收全部貸款本息；本保證書(shū)在貴行同意借款方延期還款時(shí)繼續(xù)有效；本保證書(shū)是一種連續(xù)行同意借款方延期還款時(shí)繼續(xù)有效；本保證書(shū)是一種連續(xù)擔(dān)保和賠償?shù)谋ＷC；本保證人保證履行本保證書(shū)規(guī)定的義擔(dān)保和賠償?shù)谋ＷC；本保證人保證履行本保證書(shū)規(guī)定的義務(wù)；本保證書(shū)自簽發(fā)之日起生效，至還清借款方所借的全務(wù)；本保證書(shū)自簽發(fā)之日起生效，至還清借款方所借的全部借款本息和費(fèi)用時(shí)自動(dòng)失效部借款本息和費(fèi)用時(shí)自動(dòng)失效”。 中天商場(chǎng)除了向銀行償還中天商場(chǎng)除了向銀行償還1010萬(wàn)元外，其余本息一直拖延萬(wàn)元外，其余本息一直拖延未還，銀行遂向法院提起訴訟。未還，銀行遂向法院提起訴訟。 抵抵 押押 債務(wù)人不履行到期債

30、務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。變賣(mài)該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。 債務(wù)人或第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押債務(wù)人或第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押： ( (一一) )建筑物和其他土地附著物；建筑物和其他土地附著物； ( (二二) )建設(shè)用地使用權(quán)；建設(shè)用地使用權(quán)； ( (三三) )以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土 地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；

31、( (四四) )生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品； ( (五五) )正在建造的建筑物、船舶、航空器；正在建造的建筑物、船舶、航空器； ( (六六) )交通運(yùn)輸工具；交通運(yùn)輸工具； ( (七七) )法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押登記效力抵押登記效力 抵押合同自登記之日起生抵押合同自登記之日起生效效 抵押合同自簽訂之日起生抵押合同自簽訂之日起生效。當(dāng)事人未辦理抵押物效。當(dāng)事人未辦理抵押物登記的，不得對(duì)抗第三人：登記的，不得對(duì)抗第三人： 生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品產(chǎn)品 正在建造的船舶、航空器正在

32、建造的船舶、航空器 交通運(yùn)輸工具交通運(yùn)輸工具 案例案例 金城房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)金城）與該市建設(shè)銀金城房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)金城）與該市建設(shè)銀行簽訂一份協(xié)作合同，合同規(guī)定雙方共同建造行簽訂一份協(xié)作合同，合同規(guī)定雙方共同建造A A大廈，建大廈，建設(shè)銀行負(fù)責(zé)設(shè)銀行負(fù)責(zé)A A大廈后期資金的全部投入，約人民幣大廈后期資金的全部投入，約人民幣1 1億元左億元左右，金城則將其己建成的右，金城則將其己建成的B B大廈抵押給建設(shè)銀行。建設(shè)銀大廈抵押給建設(shè)銀行。建設(shè)銀行按常規(guī)投入資金利率加兩個(gè)點(diǎn)計(jì)算，并保證每筆資金使行按常規(guī)投入資金利率加兩個(gè)點(diǎn)計(jì)算，并保證每筆資金使用周期為一年半。建設(shè)銀行的合作利潤(rùn)為資金

33、實(shí)際投入量用周期為一年半。建設(shè)銀行的合作利潤(rùn)為資金實(shí)際投入量的的1010。 建設(shè)銀行負(fù)責(zé)投入的資金由金城到其信貸部門(mén)辦理抵押貸建設(shè)銀行負(fù)責(zé)投入的資金由金城到其信貸部門(mén)辦理抵押貸款手續(xù)。協(xié)議簽訂后，金城公司曾分九次與建設(shè)銀行訂立款手續(xù)。協(xié)議簽訂后，金城公司曾分九次與建設(shè)銀行訂立抵押貸款合同，但都未辦理登記手續(xù)。金城前后共貸款抵押貸款合同，但都未辦理登記手續(xù)。金城前后共貸款1 1億零億零5050萬(wàn)元作為建設(shè)銀行的投資。萬(wàn)元作為建設(shè)銀行的投資。 同年同年1212月月1010日，金城因資金缺乏，遂將日，金城因資金缺乏，遂將B B大廈賣(mài)給大成貿(mào)大廈賣(mài)給大成貿(mào)易公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)大成），每平方米出售價(jià)為易公司

34、（以下簡(jiǎn)稱(chēng)大成），每平方米出售價(jià)為65806580元。元。19981998年年3 3月月1 1日，大成依約支付了定金和第一筆購(gòu)房款日，大成依約支付了定金和第一筆購(gòu)房款80008000余萬(wàn)元。余萬(wàn)元。 同年同年1212月底，因房地產(chǎn)市場(chǎng)疲軟，房?jī)r(jià)下跌至月底，因房地產(chǎn)市場(chǎng)疲軟，房?jī)r(jià)下跌至40004000元元/ /平平方米左右。大成提出金城已將方米左右。大成提出金城已將B B大廈抵押給建設(shè)銀行，在大廈抵押給建設(shè)銀行，在出售時(shí)未告知這一情況，構(gòu)成欺詐。遂以欺詐為由訴至法出售時(shí)未告知這一情況，構(gòu)成欺詐。遂以欺詐為由訴至法院，請(qǐng)求撤銷(xiāo)合同。而建設(shè)銀行在被追加為第三人以后，院，請(qǐng)求撤銷(xiāo)合同。而建設(shè)銀行在被追

35、加為第三人以后，也提出金城在轉(zhuǎn)讓也提出金城在轉(zhuǎn)讓B B大廈時(shí)未征得其同意，要求將大廈時(shí)未征得其同意，要求將B B大廈拍大廈拍賣(mài)，并由其獲得所得價(jià)款，以充抵金城的欠款。賣(mài)，并由其獲得所得價(jià)款，以充抵金城的欠款。質(zhì)質(zhì) 押：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押押：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押 債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。賣(mài)、變賣(mài)該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的

36、生效動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的生效 出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立質(zhì)押合同。面形式訂立質(zhì)押合同。 質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。產(chǎn)時(shí)設(shè)立。 權(quán)利質(zhì)押權(quán)利質(zhì)押 以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。質(zhì)權(quán)自權(quán)單出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立；沒(méi)有權(quán)利憑證的，質(zhì)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立；沒(méi)有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。權(quán)自有關(guān)部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。 以基金份額、股權(quán)出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)以基金份額、股權(quán)出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。以基

37、金份額、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的面合同。以基金份額、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行登記時(shí)設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。政管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。 以注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)以注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。質(zhì)權(quán)自有關(guān)主管部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。質(zhì)權(quán)自有關(guān)主管部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。 以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。以應(yīng)收賬款

38、出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。 銀行資產(chǎn)保全的法律風(fēng)險(xiǎn)管理銀行資產(chǎn)保全的法律風(fēng)險(xiǎn)管理 運(yùn)用運(yùn)用“訴訟時(shí)效中斷訴訟時(shí)效中斷”防范法律訴訟風(fēng)險(xiǎn)防范法律訴訟風(fēng)險(xiǎn) 訴訟時(shí)效訴訟時(shí)效 向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外為二年，法律另有規(guī)定的除外 。 超過(guò)訴訟時(shí)效期間，當(dāng)事人自愿履行的，不受超過(guò)訴訟時(shí)效期間，當(dāng)事人自愿履行的，不受訴訟時(shí)效限制。訴訟時(shí)效限制。 訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算。但是，從權(quán)

39、利被侵害之日起超過(guò)二十時(shí)起計(jì)算。但是，從權(quán)利被侵害之日起超過(guò)二十年的，人民法院不予保護(hù)。有特殊情況的，人民年的，人民法院不予保護(hù)。有特殊情況的，人民法院可以延長(zhǎng)訴訟時(shí)效期間。法院可以延長(zhǎng)訴訟時(shí)效期間。 訴訟時(shí)效中斷訴訟時(shí)效中斷 訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效者同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算。期間重新計(jì)算。儲(chǔ)蓄存款合同案儲(chǔ)蓄存款合同案 【本案聚焦本案聚焦】 儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)屬于持卡人還是銀行？?jī)?chǔ)蓄存款的所有權(quán)屬于持卡人還是銀行？存款被持偽造銀行卡人用正確的密碼冒領(lǐng)，存款被持偽造銀行卡

40、人用正確的密碼冒領(lǐng)，銀行是否構(gòu)成對(duì)持卡人的違約？是否還負(fù)銀行是否構(gòu)成對(duì)持卡人的違約？是否還負(fù)有向持卡人支付存款的義務(wù)？銀行能否以有向持卡人支付存款的義務(wù)？銀行能否以“凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為為持卡人本人所為”的銀行卡章程條款為的銀行卡章程條款為由免責(zé)？如不能，銀行應(yīng)如何承擔(dān)責(zé)任？由免責(zé)？如不能，銀行應(yīng)如何承擔(dān)責(zé)任？ 【案情介紹案情介紹】 原告：李某原告：李某 被告：中國(guó)工商銀行徐州某支行被告：中國(guó)工商銀行徐州某支行 20062006年年3 3月月1414日，原告在被告處開(kāi)設(shè)了一個(gè)活期賬日，原告在被告處開(kāi)設(shè)了一個(gè)活期賬戶(hù)，辦理了一張中國(guó)工商銀行的牡丹靈通卡，其戶(hù)，辦理了一張中國(guó)工商銀行的牡丹靈通卡，其中中牡丹靈通卡章程牡丹靈通卡章程第第2 2條規(guī)定，申請(qǐng)牡丹靈通條規(guī)定，申請(qǐng)牡丹靈通卡須填寫(xiě)申請(qǐng)表，確認(rèn)遵守本章程；第卡須填寫(xiě)申請(qǐng)表，確認(rèn)遵守本章程；第5 5條規(guī)定，條規(guī)定，凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為。之后，原告每月正常使用該卡辦理各本人所為。之后，原告每月正常使用該卡辦理各種存取款業(yè)務(wù)，至種存取款業(yè)務(wù)，