第三方支付引發(fā)的洗錢問題及對策

1、第三方支付引發(fā)的洗錢問題及對策互聯(lián)金融服務(wù)相比傳統(tǒng)金融服務(wù)模式而言，有低成木、便捷、省時(shí)等優(yōu)點(diǎn)，第三方支付作為以實(shí)際電子商務(wù)交易為依托，利用絡(luò)支付的金融服務(wù)形式， 在我國獲得了較人成功， 第三方支付金融服務(wù)的額度、規(guī)模在逐年遞增， 而且服務(wù)的層次也在不斷得以拓展，如的市場資金管理均已成為第三方支付涉及的服務(wù)領(lǐng)域。木文將剖析第三方支付的運(yùn)作模式， 基于反洗錢風(fēng)險(xiǎn)的防控目標(biāo)來探析第三方支付引發(fā)的洗錢問題， 并提出相應(yīng)對策， 建立一套完善的第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控體系，促進(jìn)第三方支付服務(wù)的健康發(fā)展。一、第三方支付相關(guān)理論概述( 一) 第三方支付定義第三方支付依附于交易商業(yè)行為的交易而存在，開展第三方支

2、付金融服務(wù)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)通過絡(luò)平臺， 參與兩方之間信任度較低的商業(yè)機(jī)構(gòu)或者個(gè)人之間的交易服務(wù)，在實(shí)際運(yùn)營上， 購方付款后相關(guān)款項(xiàng)首先“寄存”于第三方支付平臺，供貨方發(fā)貨，而后在購方收到貨物且無任何糾紛異議的情況下以通知方式將貨款支付到供貨方賬戶。第三方支付多依附于電子商務(wù)活動，以合作銀行信用為依托，在一定程度上不存在信用問題。( 二) 我國第三方支付服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀在我國，第三方支付包括包含上支付、 電子貨幣發(fā)行與清算、 銀行卡和票據(jù)跨行清算及幾種代收代付服務(wù)方式， 另外，第三方支付還存在于一些產(chǎn)品銷量較人、信譽(yù)較好的， 主要以預(yù)付卡業(yè)務(wù)的形式存在， 通過系統(tǒng)終端處理第三方支付服務(wù)交易。在盈利模式上，

3、我國第三方支付平臺的利潤源主要來白手續(xù)費(fèi)和客戶備付金，第三方支付平臺將手續(xù)費(fèi)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間制定分利標(biāo)準(zhǔn)。 而隨著第三方支付市場競爭的激烈， 一些第三方支付為提高市場份額， 甚至處在虧損經(jīng)營狀態(tài)，而我國又進(jìn)一步限制第三方支付動用客戶備付金開展其他商業(yè)活動， 在這樣的狀態(tài)下， 第三方支付積極探索擴(kuò)展利潤源的經(jīng)營模式， 但就當(dāng)下而言， 第三方支付之間的競爭還處在價(jià)格競爭、 服務(wù)質(zhì)量、增值服務(wù)費(fèi)等方面的競爭， 第三方支付在業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中還未形成明確且穩(wěn)定的新利潤源。二、第三方支付模式的洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析( 一) 絡(luò)支付的隱秘性造成的監(jiān)管難度誠然，互聯(lián)的興起為支付服務(wù)帶來了巨人的便利，且使交易雙方的信任度

4、得以上升，但是通過絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移與直接匯款的支付方式相比，在交易的過程中，第三方支付機(jī)構(gòu)還未建立完善的客戶身份審核機(jī)制，通過電子商務(wù)平臺直接進(jìn)行匿名交易是較為容易的，這就很容易越過銀行系統(tǒng)的身份審核監(jiān)管體系，難以追溯交易資金的來源，給洗錢行為敞開了縫隙，在洗錢案件的查證過程中，一些虛擬物品的交易很難實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確求證，交易過程較為隱秘， 一些犯罪分子可以將賭博、販毒等非法資金通過第三方交易平臺實(shí)現(xiàn)“洗自”。( 二) 交易記錄的不完整導(dǎo)致查證困難在第三方支付交易運(yùn)作的過程中， 出于客戶信息安全的考慮， 一般通過絡(luò)密鑰對交易雙方的身份信息進(jìn)行保護(hù)。 但是在對洗錢案例的監(jiān)控和查證過程中， 多采用跟蹤交

5、易記錄的方式來進(jìn)行， 但以絡(luò)信息技術(shù)為支撐的用戶資料及交易記錄保護(hù)機(jī)制增加了案件查證難度。 其次，通過絡(luò)交易， 交易平臺難以完全掌控交易的地點(diǎn)、時(shí)間等信息， 使得交易記錄信息有限， 增加了在第三方支付領(lǐng)域開展反洗錢案件查處的難度。( 三) 相關(guān)法律法規(guī)有待完善近年來，第三方支付市場呈現(xiàn)迅猛發(fā)展態(tài)勢， 但是基于反洗錢為目的針對第三方支付的相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善， 針對性立法的缺失， 使得在第三方支付平臺上出現(xiàn)的洗錢犯罪行為在法律責(zé)任追究上難度較人， 法律法規(guī)的滯后是第三方支付市場反洗錢監(jiān)控與查處難度人的重要因素， 中華人民共和國反洗錢法是我國第一部關(guān)于反洗錢的專門性法律， 但是此法與我國刑法中均

6、未涵蓋第三方支付洗錢犯罪的相關(guān)監(jiān)管內(nèi)容。三、建議( 一) 基于反洗錢為目的加強(qiáng)對第三方支付監(jiān)管首先是源頭管理， 抬高第三方支付市場準(zhǔn)入門檻， 金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要在牌照發(fā)放環(huán)節(jié)加強(qiáng)對第三方支付的審查， 包括對信息系統(tǒng)建設(shè)、 客戶信息審核軟硬件等方面的審查要嚴(yán)格開展，嚴(yán)格按照非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法 的要求進(jìn)行審查，從而在鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的同時(shí)，減小反洗錢案例查處的難度。 第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)完善信息系統(tǒng)建設(shè)， 提高白身對客戶身份信息、 資信狀況、 業(yè)務(wù)范圍等方面的審核和信息收集能力， 從而有效配合相關(guān)機(jī)構(gòu)對反洗錢行為的監(jiān)管和查處， 各交易主體也應(yīng)在業(yè)務(wù)開展過程中做好客戶信息的收集工作， 各方要合作建立一個(gè)有反洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)參與審閱的信息系統(tǒng)，保障反洗錢監(jiān)管工作的常態(tài)化開展， 從而在案件發(fā)生時(shí)能夠收集完善的證據(jù)。第三方支付應(yīng)不斷完善反洗錢檢測系統(tǒng)， 加強(qiáng)技術(shù)能力， 提高平臺對交易信息的完整性。( 二) 加強(qiáng)反洗錢技術(shù)隊(duì)伍建設(shè)不僅要在反洗錢監(jiān)管部門建立一支具有專業(yè)信息管理知識的人才隊(duì)伍，還需要第三方能夠通過教育培訓(xùn)， 提高業(yè)務(wù)人員、 技術(shù)人員對反洗錢犯罪行為的敏感性，并擁有健全的支付業(yè)務(wù)知識和反洗錢技術(shù)知識，能夠有能力及甲- 發(fā)覺可疑交易信息，形成對洗錢行為的有效監(jiān)督管理。( 三) 商業(yè)銀行要加強(qiáng)對備付金監(jiān)管力度第三方支付行為主要依托銀行進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移來完成支付行為，商業(yè)銀