404保險(xiǎn)合同的成立、變更和終止

1、 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的成立、變更和終止一、保險(xiǎn)合同的成立n1、保險(xiǎn)合同成立的含義n2、保險(xiǎn)合同成立的要件 保險(xiǎn)合同成立的含義n所謂合同的成立，是指合同因符合一定的要合同因符合一定的要件而客觀存在件而客觀存在，其具體表現(xiàn)就是將要約人單方面的意思表示轉(zhuǎn)化為雙方一致的意思表示。n合同成立的標(biāo)志標(biāo)志是合同訂立的過程完結(jié)合同訂立的過程完結(jié)，合同客觀上已經(jīng)存在。保險(xiǎn)合同成立的含義n合同成立的意義：n-首先，判斷合同是否成立，是為了判斷合判斷合同是否存在同是否存在。如果合同根本就不存在，它的履行、變更、轉(zhuǎn)讓、解除等一系列問題也就不存在了； n-其次，判斷合同是否成立，也是為了認(rèn)定認(rèn)定合同的效力合同的效力。如果

2、合同根本就不存在，則談不上合同有效、無效的問題，即保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)合同的成立是保險(xiǎn)合同生效的前提條件成立是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。 保險(xiǎn)合同成立的要件 n保險(xiǎn)合同的一般成立要件有三：n-其一，投保人提出保險(xiǎn)要求；n-其二 ，保險(xiǎn)人同意承保；n-其三，保險(xiǎn)人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。 n我國合同法第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式。” n我國保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！?保險(xiǎn)合同的生效 n1. 保險(xiǎn)合同生效的含義n2. 保險(xiǎn)合同生效的要件保險(xiǎn)合同生效的含義n保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的生效，指合同條款對當(dāng)事人

3、雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。 n保險(xiǎn)合同的“生效”與“成立”是兩個(gè)不同的概念。n保險(xiǎn)合同的成立，是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議。保險(xiǎn)合同生效的含義n保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：n-一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；n-二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。 保險(xiǎn)合同生效的含義n對于絕大多數(shù)合同而言，合同在成立的同時(shí)就生效了，但如下三種情況除外如下三種情況除外：n（1）法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)生效的，依照該等規(guī)定；n（2）當(dāng)事人在合同中約定了合同生效的條件

4、；n（3）當(dāng)事人在合同中約定了生效的期限。n合同生效以合同獲得法律上的約束力為標(biāo)志。保險(xiǎn)合同生效的要件n中華人民共和國民法通則第55條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：n（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；n（二）意思表示真實(shí)；n（三）不違反法律或者社會公共利益?！北ｋU(xiǎn)合同生效的要件n中華人民共和國合同法第九條規(guī)定，“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力”。n因而，保險(xiǎn)合同若要有效訂立，當(dāng)事人必須n-具備相應(yīng)的締約能力，n-并在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違背法律和社會公共利益的基礎(chǔ)上n-意思表示真實(shí)。二、保險(xiǎn)合同的變更n保險(xiǎn)合同的變更是指在合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律事實(shí)而改變合

5、同內(nèi)容的法律行為。n包括：n-（一）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更n-（二）保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更n是指當(dāng)事人之間享受的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款事項(xiàng)發(fā)生的變更。n保險(xiǎn)合同變更一般應(yīng)采用書面形式。n批單是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書面單證。保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更客體變更n財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn): n-在主體不變的情況下主體不變的情況下保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的種類的變化變化、數(shù)量的增減、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)險(xiǎn)別、風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容的變更；n人身保險(xiǎn)n-合同中被保險(xiǎn)人職業(yè)、保險(xiǎn)金額被保險(xiǎn)人職業(yè)、保險(xiǎn)金額發(fā)生變化等等。 保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更客體變更n變更程序n-投保人向保險(xiǎn)人

6、及時(shí)告知及時(shí)告知保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的情況；n-保險(xiǎn)人進(jìn)行審核，若需增加保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)交，若需減少保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人可向保險(xiǎn)人提出要求，無論保險(xiǎn)費(fèi)的增減或不變，均要求當(dāng)事人取得一致意見；n-保險(xiǎn)人簽發(fā)批單或附加條款。保險(xiǎn)合同主體的變更n即保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更n保險(xiǎn)人變更主要是指因保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因?qū)е碌膎投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更較為常見1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的情形2、人身保險(xiǎn)的情形三、保險(xiǎn)合同的無效（一）保險(xiǎn)合同無效的原因（二）無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果（一）保險(xiǎn)合同無效的原因1、合同主體不合格n投保人無相應(yīng)的民事行為能力n保險(xiǎn)人不具備法定條件，不是依法

7、設(shè)立的n保險(xiǎn)代理人沒有保險(xiǎn)代理資格或代理權(quán)2、當(dāng)事人意思表示不真實(shí)n欺詐、脅迫或乘人之危3、合同客體不合法n投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益4、合同內(nèi)容不合法n投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)是非法的（二）無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果n1、保險(xiǎn)合同的無效由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行確認(rèn)n-合同的無效分為全部無效和部分無效n2、保險(xiǎn)合同無效的法律后果n-（1）返還n保險(xiǎn)人返還給投保人已收取的保險(xiǎn)費(fèi)；n如保險(xiǎn)人已支付賠款，被保險(xiǎn)人應(yīng)如數(shù)返還給保險(xiǎn)人。（二）無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果n-（2）賠償n造成損失的，由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。n-（3）追繳n保險(xiǎn)合同因違反國家和社會公共利益而被確認(rèn)無效的，n-如雙方均系故意行

8、為，應(yīng)將雙方已經(jīng)取得的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行追繳并收歸國庫。n-如系一方故意，該方應(yīng)將依無效合同從對方取得的財(cái)產(chǎn)返還對方，非故意一方依無效合同從故意方取得的財(cái)產(chǎn)也應(yīng)被追繳，收歸國庫。保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止n保險(xiǎn)合同的終止是保險(xiǎn)合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實(shí)。四、保險(xiǎn)合同的終止（一）保險(xiǎn)合同因履行而終止（二）保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止（三）保險(xiǎn)合同因解除而終止n法定解除n約定解除（四）保險(xiǎn)合同因違約失效而終止因履約導(dǎo)致終止n 因保險(xiǎn)合同得到履行而終止是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，約定的保險(xiǎn)事故已發(fā)生，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)了給付全部保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)合同即告結(jié)束。因解除導(dǎo)致終止

9、n解除的含義與條件。 -保險(xiǎn)合同的解除是在保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。 n解除的形式。-保險(xiǎn)合同的解除，一般分為法定解除和意定解除兩種形式。法定解除n這是指當(dāng)法律規(guī)定的事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)法律規(guī)定的事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方可依法對保險(xiǎn)合同行使解除權(quán)。n法定解除的事項(xiàng)通常在法律中被直接規(guī)定出來。n但是，不同的主體有不盡相同的法定解除事項(xiàng)。投保人的法定解除事由n除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)法第十五條 n退保的代價(jià)退保的代價(jià)保險(xiǎn)人的法定解除事由n第十六條 除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約

10、定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)人的法定解除事由n 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人違背誠實(shí)信用原則違背誠實(shí)信用原則； n投保人、被保險(xiǎn)人未履行合同義務(wù)未履行合同義務(wù)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，標(biāo)的的安全維護(hù)義務(wù)；n 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，違反保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，保險(xiǎn)人可要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者在考慮其承保能力的情況下解除合同。n在分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同中，當(dāng)未有另外約定時(shí)，投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中止中止。中止后的兩年內(nèi)，雙方當(dāng)事人未就合同達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。n 應(yīng)當(dāng)注意的是，當(dāng)可行使解除權(quán)的原因發(fā)生后，并不自然發(fā)當(dāng)可行使解除

11、權(quán)的原因發(fā)生后，并不自然發(fā)生解除的效力，而是必須由解除權(quán)人行使后，合同的效力方生解除的效力，而是必須由解除權(quán)人行使后，合同的效力方消滅。消滅。意定解除n意定解除又稱協(xié)議注銷終止協(xié)議注銷終止，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時(shí)可隨時(shí)注銷保險(xiǎn)合同。n意定解除要求保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中約定解除的條件，一旦約定的條件成就，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)行使解除權(quán)，使合同的效力歸于消滅。五、保險(xiǎn)合同的爭議n對保險(xiǎn)合同發(fā)生爭議時(shí)，一是涉及對保險(xiǎn)合同的解釋，二是涉及爭議處理方式。（一）保險(xiǎn)合同的解釋原則（二）保險(xiǎn)合同爭議處理方式（一）保險(xiǎn)合同的解釋原則1、文義解釋原則2、意圖解釋原

12、則n只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。3、有利于非起草人的原則n合同法：對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。n保險(xiǎn)法：對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。n不得濫用此原則。（二）保險(xiǎn)合同爭議處理方式n四種方式：n和解n調(diào)解n仲裁n司法訴訟1、和解n指在爭議發(fā)生后由當(dāng)事人雙方在平等、互相諒解基礎(chǔ)上通過對爭議事項(xiàng)的協(xié)商，互相作出一定的讓步，取得共識，形成雙方都可以接受的協(xié)議，以消除糾紛，保證合同履行。2、調(diào)解n指在第三人主持下根據(jù)自愿、合法原則，在雙方當(dāng)事人明辨是非、分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，促使雙方互諒互讓，達(dá)成和解協(xié)議，以便合同得到履行。3、仲裁n指爭議雙方在爭議發(fā)生之前或在爭議發(fā)生之后達(dá)成協(xié)議，自愿將爭議交給第三者即仲裁機(jī)構(gòu)作出裁決，雙方有義務(wù)執(zhí)行仲裁裁決。n一般仲裁委員會就