現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約及對策

1、現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約及對策論文關(guān)鍵詞 : 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融約束制度安排論文摘要 : 分析了現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約 , 指出 , 要根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點(diǎn)和金融需求 , 構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系 ; 要擴(kuò)大直接融資渠道 , 培育農(nóng)村資本市場 , 加快推進(jìn)農(nóng)村利率市場化進(jìn)程 , 解決農(nóng)村信貸資金的外流 , 健全金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu) , 為農(nóng)業(yè)中小融資提供擔(dān)保服務(wù) ; 要創(chuàng)新農(nóng)地?fù)?dān)保制度 , 解決農(nóng)業(yè)中小貸款抵押難問題 ; 要放開民間借貸 , 加快農(nóng)村征信工作進(jìn)程 , 為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境 ; 要創(chuàng)新監(jiān)管制度和模式 , 對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別監(jiān)管。黨的十七大報告提出

2、“堅持把發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為首要任務(wù)”。而發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ) , 必須實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)過十多年的發(fā)展 , 其總體水平還處在初級階段 , 發(fā)展中面臨著很多問題 , 其中最主要的就是信貸資金和金融服務(wù)缺失的問題。 本文在認(rèn)真剖析現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約的同時 , 從現(xiàn)代金融發(fā)展理論和功能視角出發(fā) , 提出了金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策和建議。一、現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約( 一) 農(nóng)村金融體系不完善 , 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展缺乏金融扶持從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)和金融經(jīng)濟(jì)相關(guān)聯(lián)的角度來看不同的產(chǎn)業(yè)性質(zhì)決定不同金融機(jī)構(gòu)的滋生和發(fā)展 。我國目前農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

3、發(fā)展水平, 迫切需要與此產(chǎn)業(yè)性質(zhì)相對應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生, 農(nóng)村信貸資金和金融服務(wù)要素的缺失,恰恰是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺失的充分體現(xiàn)。我國農(nóng)村金融體制雖然經(jīng)過十多年的改革和創(chuàng)新 , 也取得了一定的成績, 但是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展不相適應(yīng)。從現(xiàn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來看, 其市場定位雖然是為“三農(nóng)”服務(wù)的,但從貸款的額度、期限和服務(wù)方式上很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要, 更不用說需要大量資金支撐的農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項目的發(fā)展。同時 , 對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展一直處于主導(dǎo)地位的國有商業(yè)銀行, 深化改革后調(diào)整了其發(fā)展戰(zhàn)略,在縣域及農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)向中心城市收縮, 信貸業(yè)務(wù)向大中城市傾斜。據(jù)統(tǒng)計 ,

4、4家 國有商業(yè)銀行從1998 年開始至今 , 共撤并萬個縣及縣以下機(jī)構(gòu) , 上收了貸款權(quán)限 , 縣域點(diǎn)功能萎縮。( 二) 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的融資特別是直接融資制度缺失盡管我國資本市場發(fā)展較快 , 但農(nóng)村直接融資所占比重很小 , 間接融資仍然占主導(dǎo)地位。 一是股權(quán)融資渠道狹窄 , 占比較低。我國較嚴(yán)厲的股票上市條件 , 只對大型特別是國有大型上市有利 , 導(dǎo)致金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不對稱。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計 , 在中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收人增長中發(fā)揮重要作用的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭 , 上市的僅有 10%, 絕大多數(shù)國家龍頭資金供給主要依靠間接融資。二是債務(wù)融資渠道單一。在中國債券市場發(fā)展嚴(yán)重滯后的情

5、況下, 長期以來以中小為主體的農(nóng)村 , 外部融資的主要渠道是債務(wù)融資, 而債務(wù)融資的90%以上來源于銀行。在不能獲取信貸資金支持的情況下, 農(nóng)村中小就不得不以非正規(guī)金融形式融資 , 造成成本上升 , 影響了其發(fā)展。( 三) 農(nóng)村金融利率市場改革緩慢, 致使大量信貸資金從農(nóng)村流出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)因受自然風(fēng)險與市場風(fēng)險的影晌 , 生產(chǎn)效果和經(jīng)營效益存在著較大的不穩(wěn)定性和難估測性 ; 農(nóng)業(yè)實(shí)行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營出現(xiàn)的眾多中小 , 分布廣泛 , 監(jiān)測、管理成本相對較高。 因此 , 金融機(jī)構(gòu)投到農(nóng)村的信貸資金 , 必須獲得與其風(fēng)險監(jiān)管相對應(yīng)的回報 , 但是由于我國利率市場改革步伐緩慢 , 國家對利率的控制較嚴(yán) , 投向

6、農(nóng)村的信貸利率 , 不能覆蓋整個風(fēng)險 , 不僅國有商業(yè)銀行不愿發(fā)放貸款 ,而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款也經(jīng)常出現(xiàn)非農(nóng)化的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計, 從20XX 年至200 年9 年間我國農(nóng)村資金金融系統(tǒng)外流量累計高達(dá)27 344 億元 , 且每年呈遞增趨勢。( 四) 金融中介組織不到位 , 使眾多中小缺少擔(dān)保服務(wù)我國銀行業(yè)的改革 , 不但使金融體制發(fā)生了重大變化, 而且日常經(jīng)營管理也更加嚴(yán)格、規(guī)范和有序。源于民間資本興建起來的農(nóng)業(yè)中小發(fā)展過程中達(dá)不到銀行貸款所要求的條件 , 加之縣域范圍內(nèi)基本沒有為中小融資提供服務(wù)的擔(dān)保公司、信托公司或者租賃公司等金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu), 中小在急需信貸資金支持時,由于沒有相應(yīng)的

7、中介機(jī)構(gòu)為其提供擔(dān)保服務(wù), 不能獲得足夠的資金支持, 只能依靠自身力量來發(fā)展 , 喪失了很多發(fā)展機(jī)會 , 在緩慢發(fā)展中求增長求生存 , 很難取得規(guī)模效益。( 五 ) 集體土地產(chǎn)權(quán)制度與抵押擔(dān)保制度的矛盾, 使農(nóng)業(yè)有資產(chǎn)而無法抵押廠房抵押是當(dāng)前銀行信貸通用的一種擔(dān)保形式, 也是金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險的重要途徑。擔(dān)保法明確規(guī)定 : “鄉(xiāng) ( 鎮(zhèn)) 、村的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng) ( 鎮(zhèn) ) 、村的廠房等建筑物抵押的 , 其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押” ; “耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。但大多數(shù)農(nóng)業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組 , 廠房用地多是集體用地、 宅基用地 , 由于集體

8、土地所有權(quán)主體在法律上的模糊 , 造成在實(shí)際工作中集體土地所有權(quán)很難確定 , 這種房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯位, 已成為眾多農(nóng)業(yè)難融資、金融機(jī)構(gòu)難變現(xiàn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)難擔(dān)保的“死結(jié)”。( 六 ) 民間融資長期得不到政府的承認(rèn)與支持, 削弱了民間資金對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的促進(jìn)作用民間借貸自古有之 , 特別是在我國廣大農(nóng)村地區(qū)更是普遍存在。 改革開放以來 , 我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速發(fā)展 , 使民間積累了大量的財富 ; 同時農(nóng)業(yè)的興起和發(fā)展 , 也需要大量資金的支持。 在銀行信貸資金缺位的情況下 , 民間借貸起到了很好的補(bǔ)充作用 , 在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。 據(jù)統(tǒng)計 , 目前我國農(nóng)村地區(qū)通過

9、民間借貸的融資高達(dá) 8 000 億元至 14 000 億元。民間借貸雖然有發(fā)展的必然性 , 也有存在的必要性 , 但是在歷次金融改革中都沒有受到足夠的重視 , 地位得不到認(rèn)可、發(fā)展得不到支持 , 致使農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了“有資金的不能發(fā)放、需求資金的又得不到資金”的困境。( 七) 農(nóng)村信用體系不健全 , 農(nóng)業(yè)信用等級普遍較低我國金融機(jī)構(gòu)的征信工作不完善 , 全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)還不普及 , 不用說是在農(nóng)村 , 就是在城市對貸款客戶的認(rèn)定也有困難。由于廣大農(nóng)村地區(qū)征信工作開展得較晚 , 對貸款客戶資料的收集存在不少困難 , 目前農(nóng)村的各類法人和農(nóng)民的信用檔案沒有真正建立起來 , 而少有的中介機(jī)構(gòu)服務(wù)

10、又不規(guī)范 , 信息經(jīng)常失真 ,使得農(nóng)村信用等級普遍不高, 難以得到銀行的支持。再加上當(dāng)前農(nóng)村逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生 , 法律“白條”增多 , 金融勝訴案件執(zhí)行不到位, 兌現(xiàn)的資金甚至不足以彌補(bǔ)維權(quán)的成本開支, 使得銀行在涉農(nóng)貸款的發(fā)放上更加謹(jǐn)小慎微, 不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。( 八) 統(tǒng)一的金融監(jiān)管制度 , 削弱了農(nóng)村金融服務(wù)的效能農(nóng)村金融天然具有較高風(fēng)險, 其服務(wù)對象是我國的弱勢產(chǎn)業(yè)( 農(nóng)業(yè) ) 、弱勢群體 ( 農(nóng)民 ) 、弱勢區(qū)域 ( 農(nóng)村 ) 。在當(dāng)前我國尚未全面建立農(nóng)業(yè)保險體系的情況下,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險更高于其他商業(yè)銀行, 但是金融監(jiān)管部門在制定監(jiān)管指標(biāo)和進(jìn)行日常監(jiān)管工作

11、時, 大多數(shù)還是實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管制度和辦法, 沒有考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營成本高、收益低、風(fēng)險大的行業(yè)特征, 區(qū)別情況 , 分類對待。二、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策( 一) 根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點(diǎn)和金融需求, 構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有較強(qiáng)的地域性和層次性, 各種需求主體對金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出較強(qiáng)的多樣性。因此 , 在構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系時, 應(yīng)從功能視角出發(fā) , 以有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn), 逐步開放農(nóng)村金融市場 , 健全和完善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、郵政儲蓄銀行、中小銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、借貸組織等多種形式并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制, 打破和消除壟斷格局 , 真正形

12、成基于競爭效率的多元化農(nóng)村金融組織體系。國有商業(yè)銀行要把在縣域經(jīng)營的重點(diǎn)放在農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展上, 根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實(shí)際需求 , 不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品種類 , 積極拓展金融服務(wù)方式 , 擴(kuò)大金融服務(wù)領(lǐng)域 , 在推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時 , 不斷壯大自身實(shí)力。( 二) 擴(kuò)大直接融資渠道 , 培育農(nóng)村資本市場由于種種原因 , 中國資本市場發(fā)育較晚, 農(nóng)業(yè)運(yùn)用資本市場又更為滯后。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化, 是一個資金大量投入的過程, 也是一個資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的過程。要提高農(nóng)業(yè)的國際競爭力, 必須依靠資本市場、培育和發(fā)展資本市場。一是深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭產(chǎn)權(quán)制度改革, 建立現(xiàn)代制度 ,

13、組建規(guī)范的股份有限公司 , 實(shí)行股份制運(yùn)作 ; 二是制定優(yōu)惠政策 , 鼓勵農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭進(jìn)入證券市場 , 充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場上為涉農(nóng)公司融資的作用 , 為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久的動力。( 三) 加快推進(jìn)農(nóng)村利率市場化進(jìn)程, 解決農(nóng)村信貸資金外流問題風(fēng)險不同 , 要求的收益也不同 , 這是經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理。農(nóng)村金融服務(wù)的對象是分散、小額、風(fēng)險狀況各異的眾多農(nóng)戶和農(nóng)村, 客觀上要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有足夠的利率自主權(quán)對不同的客戶收取不同的利率, 從而減少風(fēng)險、增加收益。金融市場利率放開后, 農(nóng)村地區(qū)資金價格一般會呈現(xiàn)出較高的水平, 不僅能有效地動員農(nóng)村地區(qū)的資源、調(diào)動農(nóng)村居

14、民進(jìn)行貨幣積累的積極性, 而且能夠極大地吸引非農(nóng)資金流人、 擴(kuò)大資金供應(yīng)。 同時 , 資金將會更為有效地使用, 從質(zhì)和量兩個方面保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資的順利進(jìn)行。( 四) 健全金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu) , 為農(nóng)業(yè)中小融資提供擔(dān)保服務(wù)國外經(jīng)驗(yàn)證明 , 中小因受自身條件限制達(dá)不到銀行貸款所規(guī)定的條件時,完善的金融中介服務(wù)便是解決中小融資難的有效途徑。因此, 應(yīng)由政府出面或者出政策 , 成立各種類型的擔(dān)保公司, 為產(chǎn)品有訂單、經(jīng)營有效益的中小農(nóng)業(yè)貸款提供信用擔(dān)保 , 同時積極推動民營資本參與組建擔(dān)保公司 , 拓寬擔(dān)保公司資本金的來源 ; 發(fā)展信托業(yè)務(wù) , 通過為農(nóng)業(yè)發(fā)行各種信托產(chǎn)品籌集發(fā)展生產(chǎn)所需資金 ; 大力

15、興辦金融租賃公司積極發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù), 為農(nóng)業(yè)發(fā)展壯大提供租賃服務(wù)。( 五) 創(chuàng)新農(nóng)地?fù)?dān)保制度 , 解決農(nóng)業(yè)中小貸款抵押難問題修改現(xiàn)行有關(guān)法律法規(guī) , 明確農(nóng)村土地所有權(quán)主體 , 將宅基地歸農(nóng)民所有 , 擴(kuò)大集體用地的使用權(quán) , 使建在集體土地上的農(nóng)業(yè)真正享有包括使用權(quán)、 收益權(quán)、處置權(quán) ( 含抵押 ) 在內(nèi)的土地經(jīng)營權(quán)。建立農(nóng)地使用權(quán)登記管理制度 , 引入市場競爭機(jī)制 , 促進(jìn)農(nóng)地的流轉(zhuǎn) , 將農(nóng)地使用權(quán)這種固定的財產(chǎn)價值變成流動性較高的價值, 優(yōu)化資源配置 , 擴(kuò)充農(nóng)地貸款資金來源。( 六) 放開民間借貸 , 盡快出臺貸款人條例, 為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化多渠道融資開辟合法的途徑實(shí)踐證明 , 一個經(jīng)濟(jì)

16、體健康持續(xù)的發(fā)展 , 應(yīng)該是以民問和社會投資為主體。特別是在當(dāng)前 , 不經(jīng)過銀行體系的實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資活動 , 還有助于減少貨幣創(chuàng)造。因此 , 政府及有關(guān)部門要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求 , 加強(qiáng)對民間融資的引導(dǎo)與規(guī)范 , 盡快制定貸款人條例 等法律法規(guī) , 賦予民間融資應(yīng)有的地位 , 明確其性質(zhì)、 活動范圍、運(yùn)作方式和借貸原則等 , 建立長效管理和監(jiān)測機(jī)制, 適時向社會進(jìn)行信息披露和風(fēng)險提示 , 為民間融資的健康發(fā)展提供法律和制度保證, 以便更好地發(fā)揮其彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場信貸資金不足的作用, 為縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展服務(wù)。( 七 ) 加快農(nóng)村征信工作進(jìn)程, 為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境一個良好

17、的信用環(huán)境, 是增加金融有效供給實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融互動發(fā)展的根本所在。因此 , 要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大對農(nóng)戶、 農(nóng)業(yè)中小等征信工作的宣傳力度,提高他們對征信工作的認(rèn)識, 促使其逐步建立健全財務(wù)管理、統(tǒng)計報表等規(guī)章制度 , 提高與銀行打交道的能力。同時 , 要不斷完善征信評價機(jī)制 , 規(guī)范對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小信用評定的管理工作 , 提高其信用等級 , 促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融信用環(huán)境長效機(jī)制的建設(shè)。( 八) 創(chuàng)新監(jiān)管制度和模式 , 對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別監(jiān)管農(nóng)村金融服務(wù)對象的弱質(zhì)性 , 決定了對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不能同商業(yè)銀行一樣 , 應(yīng)給予其更加寬松的監(jiān)管環(huán)境和優(yōu)惠政策。除了在存款準(zhǔn)備金率、存貸款比等方面實(shí)行差別監(jiān)管外 , 還應(yīng)在市場準(zhǔn)人、資金拆借市場、投資保險、中間業(yè)務(wù)發(fā)展等各方面給予優(yōu)惠政策 , 壯大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力 , 從而