家庭理財規(guī)劃案例分析

1、家庭理財規(guī)劃案例分析家庭理財規(guī)劃案例分析家庭情況：本人1985年出生，妻子1987年。目前都在沿海不算 發(fā)達的地級市居住生活（雙方均非本地人），我是一名小公務員，月 入5000元左右，妻子在小企業(yè)上班，工資每月大概2000元，社會 保險基本都有，但她沒有住房公積金。父母都在農(nóng)村，有養(yǎng)老和醫(yī) 療保險。經(jīng)濟情況：目前住房2套，均為2009年貸款放松時購入，一套 自住40萬元，公積金貸款15年，公積金月繳剛好可以沖抵月供;另 一套市值20萬元小公寓，當時是考慮父母以后過來居住方便才買的, 地點在大學附近，目前暫時用于出租，商業(yè)貸款15萬元15年還完, 利率打了 7折，租金差不多可折抵月供。購車方而，

2、對沒有存款的陳先生來說，購買一輛8到10萬的車 必須精打細算了?，F(xiàn)在許多4S店都推出0利率貸款買車，建議陳先 生可以選擇，并且可以把高風險p2p投資的錢撤出一部分作為首付 款和購買車險的資金。在購買車險時，新車最好買全險，最基木的 是交強險、車損、第三方責任險（最好買足100萬保額）和不計免賠。 其它的如盜強險、車上人員險、劃痕險、玻璃險、自然險等也都可 以選擇。因為陳先生居住南方城市，雨水較多，涉水險也是必要的, 預計總費用約5000元左右。但是車險所涵蓋的保險只是保障第三方 和車輛本身，對于駕車人來說卻是沒有任何保障的?，F(xiàn)在路上的 “馬路殺手”很多，都是“本本族”，陳先生也擔心在駕車時出現(xiàn)

3、 事故。一旦陳先生受傷，對其家庭而言將會是嚴重的打擊。因此， 補充“安聯(lián)隨心駕意外傷害保險”是很有必要的。“隨心駕”可對 于常規(guī)意外提供保障，同時如因駕車產(chǎn)生意外時，其保額是常規(guī)意 外保額的21倍。即購買10萬保額的'“隨心駕”，一旦因駕車意外 而全殘或身故，將獲得210萬的賠付金。在基金定投方而，目前股市有逐漸回暖趨勢，基金定投可以繼續(xù) 持有，但建議陳先生將資金放入低風險，穩(wěn)健型帳戶中，長期且穩(wěn) 定的保持一定的收益。寶寶的出生，意味著陳先生身上的擔子又重了一些，還需要對寶 寶成長過程中教育、醫(yī)療的保險配置做一定的了解及支出預計。因 此，陳先生還是要努力提高收入水平，精打細算，將日子越

4、過越紅 火！點評陳先生之前的資產(chǎn)配置風險系數(shù)極高，8萬全部投入P2P理財， 而銀行存款竟無一分。筆者建議他可以適當做些銀行理財產(chǎn)品，收 益略高于銀行存款，而風險又遠低于P2P理財。至于理財師建議提 取的緊急備用金，筆者建議陳先生可把備用金用于余額理財，可以 隨時贖回的理財產(chǎn)品，目前許多銀行和基金公司都開啟了此類余額 理財。投資情況：沒有關注股市，做了些基金定投以及P2P理財，另外 還購買了幾份保險?；鸲ㄍ叮阂追竭_資源，500元/月；嘉實滬深300(2583. 455, 46. 36, 1. 83%)基金,500元/月；富國頂級消費品， 400元/月；海富通中國海外，300元/月；交銀施羅德環(huán)

5、球精，300元 /月。貨幣基金15000元;P2P理財總共投了兩個平臺，投入資金共計8 萬左右，現(xiàn)準備撤出一部分，感覺風險高過自己承受力。有信用卡 無欠款，現(xiàn)在手上活錢比較少，工資到手大部分投入以上部分。其中，據(jù)陳先生回復，基金定投只有易方達資源行業(yè)投了兩年多, 大概總額13000元，現(xiàn)在虧損5%;其他基金定投才幾個月而己，也 沒啥收益。家中無任何存款。保險：2006年工作時，自己買過重疾險，年繳1500元，繳期20 年，現(xiàn)在感覺有點少了，2009年自己又買了返還本金的分紅險，年 繳1萬，繳費期5年，今年到期不用繳費了，大概2019年返本金2 萬元，2024年返木金3萬元，繼續(xù)享受分紅和意外保

6、障;2014年給 妻子投保了重疾險和防癌險，年繳1萬元，繳期20年。消費情況：妻子和我消費都比較少，除去一些生活固定花費和偶 爾網(wǎng)購費用大概每月1500元左右，打算兩年旅游一次，花費5000 元左右；近期目標1、明年準備要小孩；2、明年初準備入手買輛車，預算8-10萬元；3、堅持基金定投，看是否需要調(diào)整配比數(shù)額？4、我的重疾險保單是否還需要增加？“在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方而，不動產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例過大，遠遠超過40% 的合理配置比例，需要調(diào)整?！奔彝セ厩闆r年收入先生6萬元8. 4萬元太太2. 4萬元年支出生活費1.8萬元4. 6萬元旅游費2500元保險費1500元基金定投2. 4萬元年結(jié)余2. 8萬元資產(chǎn)

7、配置情況表自住房產(chǎn)40+20二60萬元P2P理財8萬元基金1. 3+1. 5=2. 8萬元家庭情況分析收入分析個人及家庭理財圍繞“收支余”展開，增加收入、控制支出、保 持收支平衡是基木要求。收入水平反映了一個人的賺錢能力，是理 財?shù)母颈ＷC。目前家庭年收入大于支出，且支出占收入的比例低于50%的警戒 值，收支控制良好。資產(chǎn)分析目前總資產(chǎn)70萬元，其中不動產(chǎn)60萬元，現(xiàn)金資產(chǎn)10萬元。 在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方而，不動產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例過大，遠遠超過40%的合 理配置比例，需要調(diào)整。目前的總負債為60萬元，其中不動產(chǎn)60萬元，流動資產(chǎn)10萬 yc °資產(chǎn)負債情況：資產(chǎn)大于負債，且負債是資產(chǎn)的86%,

8、超過70% 的壓力值，情況不佳，需要逐步減少負債。理財偏好偏保守性金融產(chǎn)品家庭理財規(guī)劃資產(chǎn)配置表未來目標時間目標需求資產(chǎn)配置投資報酬率說明緊急備用金即時1萬元薪金寶2. 25%-4. 1%6個月生活費家庭風險規(guī)避規(guī)劃即時90萬元定期壽險重大疾病險意外保障夫妻重大疾病保額20萬元，定期壽險50萬元，意外 保障20-50萬元買車計劃1年8萬元積極性基金10-30%把p2p的資金退出8萬 元教育金3-22年20萬元銀行理財定投6%-10%現(xiàn)有存款儲備（2019到期2萬元，2024年到期3萬 元）可規(guī)劃教育保險旅游計劃每二年5000元8-15萬元分紅投資險4%-6%部分存款儲 備，另每年投入1萬元到投

9、連賬戶子女婚嫁計劃5年20萬元分紅投資險4%-6%部分存款儲備，另 每年定投1萬元到投連賬戶退休計劃60歲以后養(yǎng)老金5000元120萬元分紅投資險4%-6%房 租和補充養(yǎng)老金另每年投入5000元總結(jié)：1、準備明年要小孩;準備1萬元。每月會增加1000元的支出。2、貨幣基金15000元;P2P投入資金共計8萬左右，建議撤出一 部分，風險太高。適當使用信用卡，關注一下股市。買輛車，預算 8-10 萬；3、基金定投，調(diào)整配比數(shù)額，暫不動。4、規(guī)劃一下先生的健康、房產(chǎn)的貸款保障。10-20萬元健康險、 50萬元意外與身價險，保險費大約8000元左右。5、車險費用3000元到5000元。6、活期理財產(chǎn)品

10、：余額寶微博、薪金寶等。靈活方便7、3年后應準備養(yǎng)老金及寶貝的教育金“基金定投方而，目前股市有逐漸回暖趨勢，基金定投可以繼續(xù) 持有，但建議陳先生將資金放入低風險，穩(wěn)健型帳戶中。”陳先生的家庭剛剛起步，有計劃的對家庭的各項收入、支出、儲 蓄和投資等金額做好計劃，合理安排家庭預算顯得尤為重要。根據(jù) 目前陳先生家庭生活開支和近期消費目標，制作了如下的財務規(guī)劃:根據(jù)上圖的收支情況可知，目前陳先生一年的可支配金額在 28000元左右。住房方面，陳先生的2套房子，一套公積金還貸， 一套房租抵貸，不影響正常生活。但如果寶寶出生后，父母搬過來 照顧寶寶，房子沒了租金收入，還要增加還貸費用。陳先生的父母 醫(yī)療保

11、險都在農(nóng)村，應考慮購買一份意外保障，年交費用199元， 意外保障10萬，意外醫(yī)療5000元/單次。陳先生本人作為家庭支柱, 應為家庭應對突發(fā)的風險做好準備，原先年繳1500元的重疾保障過 少，建議陳先生參考以下表格為自己補充一些保障：安聯(lián)的安康福瑞大病三次賠付綜合保障計劃：每月700元左右， 即可將家庭未來可能發(fā)生風險導致的損失規(guī)避。在85歲前最多可獲 得三次重疾賠付，每次30萬。若是在自駕車時發(fā)生意外，最高可獲 210萬保額的賠付。在基金定投方而，目前股市有逐漸回暖趨勢，基金定投可以繼續(xù) 持有，但建議陳先生將資金放入低風險，穩(wěn)健型帳戶中，長期且穩(wěn) 定的保持一定的收益。寶寶的出生，意味著陳先生身上的擔子又重了一些，還需要對寶 寶成長過程中教育、醫(yī)療的保險配置做一定的了解及支出預計。因 此，陳先生還是要努力提高