【保險公司業(yè)務(wù)培訓課件】認識核保

1、關(guān)于核保關(guān)于核保1核保的定義核保的定義w核保就是為保險公司作有效的客戶篩選w核保就是使保險公司的經(jīng)營達到最大安全、最低成本和最佳服務(wù)。w核保就是從保險公司的經(jīng)營原則出發(fā)，對欲加入保險的個體進行分類、篩選，并各自賦予其適當?shù)臈l件，使危險達到均一（同質(zhì)化），以維護保險的公平性。2核保的意義核保的意義三贏:w對保險公司w對客戶w對業(yè)務(wù)員3影響核保的重要因素影響核保的重要因素w健康危險因素健康危險因素w非健康危險因素非健康危險因素4健康危險因素健康危險因素1 1、年齡與性別、年齡與性別2 2、體格、體格3 3、既往癥、既往癥4 4、家族史、家族史5 5、生活習慣、生活習慣51 1、年齡與性別、年齡與性

2、別w對于一個群體來說，年齡越大其患病率或死亡率就越高，相對地健康風險也就越大；w對于同一年齡組來說，男性的死亡率比女性大；w因此以生命表為基礎(chǔ)的壽險產(chǎn)品，其保險費的厘定直接反映了年齡、性別的個體差異。 對群體的年齡與性別的選擇是壽險核保最基礎(chǔ)的工作。6年齡、性別與死亡率的比較年齡、性別與死亡率的比較19901993國內(nèi)經(jīng)驗生命表國內(nèi)經(jīng)驗生命表死亡率（死亡率（）年齡（歲）年齡（歲）72 2、體格、體格w身高、體重及兩者之間的正常關(guān)系是衡量個體健康狀況的基本要素。n體重過重高血壓、糖尿病、心臟病n體重過輕營養(yǎng)不良、厭食、機體免疫力低、腫瘤n身體過高或過矮巨人癥或侏儒癥w在展業(yè)過程中，注意對客戶體格

3、狀況的觀察非常有利于優(yōu)質(zhì)客戶群的建立。83 3、既往癥、既往癥w既往癥系指從出生至投保時曾患有的病癥。w保險合同是誠信合同，只有遵循公平誠信原則才能得到法律的充分保護。w為保證核保作業(yè)的順利進行，在告知既往癥的同時請盡可能地提供相關(guān)病歷或既往癥證明材料。w記住！有許多既往癥是不影響正常核保的。94 4、家族史、家族史w遺傳基因攜帶著疾病和長壽的信息密碼，這在社會醫(yī)學上就表現(xiàn)出在一些家族中存在眾多壽星，而在一些家族中卻出現(xiàn)了相同或類似的病癥群。w在壽險核保中必須要考慮家族史對個體自然壽命的影響額外死亡率。105 5、生活習慣、生活習慣w吸煙和飲酒等不良嗜好是健康的大敵。w吸煙與肺癌、支氣管炎、心

4、血管疾病密切相關(guān)。w過量飲酒是肝硬化、痛風、高血壓、體重過重的致病因素。11非健康危險因素非健康危險因素1、保險利益與保險金額2、經(jīng)濟能力3、職業(yè)12逆選擇與道德風險的區(qū)別逆選擇與道德風險的區(qū)別w逆選擇：每一位客戶在投保時，都會做出不利于保險公司的選擇。它是客觀存在的，無法避免的，核保目的就是將逆選擇控制在公司可以接受的范圍內(nèi)。w道德風險：有些人在投保過程中，企圖利用壽險來得到不法利益，這種投保動機不純的心理狀態(tài)我們稱為道德風險。13劣質(zhì)契約對業(yè)務(wù)的破壞力劣質(zhì)契約對業(yè)務(wù)的破壞力商品失去競爭力道德風險的增加公司死差損嚴格限制投保提高保險費率加大管控與處罰影響士氣客戶抱怨業(yè)務(wù)員收入下降業(yè)務(wù)員收入下

5、降營業(yè)部業(yè)績滑坡營業(yè)部業(yè)績滑坡14危險選擇的過程危險選擇的過程w第一次危險選擇（業(yè)務(wù)員的選擇）n正確地理解和解說保險條款，遠離理賠糾紛，建立良好的自我形象。n準確填寫投保書，快速通過核保，提高出單時效。n排除道德風險，避免自己成為犯罪者的“外衣”。15第二次危險選擇（體檢醫(yī)師的選擇）第二次危險選擇（體檢醫(yī)師的選擇）n排除健康危險因素（利用專業(yè)醫(yī)學知識對被保險人現(xiàn)有健康因素進行評詁）。n公正評估投保者的醫(yī)務(wù)風險，對于不易治療的疾病，如癌癥或其死亡率無法恢復(fù)者如腦溢血、精神疾病等，一般均不考慮承保。n體檢結(jié)果不可由業(yè)務(wù)員或被保險人代交，不可事先發(fā)表有關(guān)核保言論，避免影響核保人正常核保。16壽險醫(yī)學

6、與臨床醫(yī)學的差異壽險醫(yī)學與臨床醫(yī)學的差異 壽險醫(yī)學 臨床醫(yī)學 對象 被保險人 疾病患者 目的 死亡率的影響 疾病的減輕或治愈種類17第三次危險選擇（核保人的選擇）第三次危險選擇（核保人的選擇）w投保人的投保目的與動機w被保險人的生活習慣與嗜好w被保險人的既往癥與現(xiàn)癥w被保險人的體格與外觀w被保險人的家族史w被保險人的職業(yè)、工作環(huán)境與居住環(huán)境18第四次危險選擇（契約調(diào)查）第四次危險選擇（契約調(diào)查）w方法n直接調(diào)查n間接調(diào)查w目的 ： 確定保險合同的有效性，進一步明確投保人的投保動機、生活狀況與健康狀況。19核保情況的制定核保情況的制定w標準體:體格標準，正常可以承保w次標準體:需條件承保（加費）w拒保體:因健康、道德因素拒保w延期承保