小額貸款有限公司個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理制度

1、小額貸款有限公司 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理制度第一章 總則第一條 為規(guī)范公司個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理和防范風(fēng)險(xiǎn)， 促 進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行，根據(jù)貸款通則等有關(guān)規(guī)定 ,結(jié) 合公司的實(shí)際 ,制定本制度。第二條 本制度所稱的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)指公司向自然人 （含個(gè) 體工商戶 ）發(fā)放的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性、消費(fèi)的個(gè)人貸款。第三條 辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循國(guó)家法律法規(guī)， 執(zhí)行國(guó) 家產(chǎn)業(yè)政策， 以“安全性、流動(dòng)性、 效益型”為經(jīng)營(yíng)原則。以“小額、 流動(dòng)、分散”為信貸原則。第四條 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司實(shí)際實(shí)行審貸崗位分 離與“雙簽”制度。實(shí)行審貸分離的，應(yīng)當(dāng)將調(diào)查、審查、審批、 經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解， 由不同部分或崗位

2、承擔(dān)， 實(shí)現(xiàn) 其相互制約和支持。 目前暫不具備審貸分離條件的， 必須實(shí)行信 貸人員“雙簽”制度，必須明確“雙簽”信貸人員的職責(zé)以及相應(yīng)的 貸款責(zé)任（通過(guò)公司股東會(huì)、董事會(huì)發(fā)放的貸款除外） 。第五條 除農(nóng)戶小額貸款（指純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶貸款）外，個(gè)人 貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)實(shí)行貸款管理責(zé)任人制度。 公司發(fā)放的個(gè)人貸款由 貸款責(zé)任人負(fù)責(zé)管理和收回。 造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的， 根據(jù)貸款責(zé)任 和有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任。第二章 貸款對(duì)象和基本條件第六條 貸款對(duì)象：年齡在 18-65 周歲之間，具有中華人 民共和國(guó)國(guó)籍、 身體健康、 具有完全民事行為能力的自然人或在 工商管理部門依法登記的個(gè)體工商戶。第七條 申請(qǐng)個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)具備下列

3、基本條件：（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì) 發(fā)展規(guī)劃要求。（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄， 能按期償還貸 款本息。（三）借款人住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在申請(qǐng)貸款分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)轄 區(qū)內(nèi)。（四）借款人自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。（五）公司要求的其他貸款條件。第八條 發(fā)放個(gè)人貸款的限制條款：（一）一戶家庭不得有二個(gè)以上的借款人。（二）不得向曾為他人擔(dān)保而未履行擔(dān)保責(zé)任的借款人發(fā)放 個(gè)人貸款。（三）不得向有過(guò)逃廢金融債務(wù)行為的借款人發(fā)放貸款。（四）公司不得為股東個(gè)人提供擔(dān)保。（五）不得以貸還貸、以貸還息。第三章 授權(quán)授信管理第九條公司根據(jù)所轄機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)管理水平等以 書(shū)面形式

4、授權(quán)公司董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及其他信貸人員辦理個(gè)人貸款 業(yè)務(wù)的審批權(quán)限。信貸人員應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)辦理個(gè)人貸款業(yè) 務(wù)，不得越權(quán)辦理，超授權(quán)范圍要上報(bào)審批。第十條 公司建立信貸審批小組。對(duì)信貸審批小組工作規(guī)范 的，可對(duì)信用良好的個(gè)人貸款戶實(shí)行授信， 并報(bào)公司董事會(huì)備案； 不得超授權(quán)辦理信貸業(yè)務(wù)。第一條 向個(gè)人借款戶授信應(yīng)當(dāng)防止變相為法人企業(yè)融 資。第四章 貸款期限、利率、和用途第十二條個(gè)人貸款期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融政策法規(guī)、借款 人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期等情況合理規(guī)定。 信貸人員應(yīng)當(dāng)在真實(shí)了解借款 用途的前提下確定貸款期限。第十三條 采取保證方式的，一般貸款期限在半年以內(nèi)， 最 長(zhǎng)不超得超過(guò)一年。個(gè)人貸款原則上不得

5、展期， 對(duì)確需要展期的 貸款應(yīng)當(dāng)實(shí)行審批。個(gè)人汽車、住房等消費(fèi)貸款期限應(yīng)當(dāng)執(zhí)行人 行有關(guān)文件規(guī)定。第十四條 個(gè)人貸款利率確定應(yīng)當(dāng)遵守人民銀行， 銀監(jiān)會(huì)有 關(guān)規(guī)定的前提下，本著與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則制定各類個(gè)人貸 款利率。要按照貸款期限、貸款用途應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，主 要解決個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金及其他合理資金的需求。第十五條 個(gè)人貸款用途應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，主要解決 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金及其他合理資金的需要。第五章 貸款方式第十六條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)以抵質(zhì)押貸款方式為主， 控制保證 貸款額度，原則上不得采用信用方式。采用保證方式的， 保證人應(yīng)當(dāng)為具有中國(guó)國(guó)籍和完全民事行 為能力的自然人或企業(yè)法人

6、， 具有較強(qiáng)的代償能力。 對(duì)大額保證 貸款，原則上要實(shí)行多人保證。采用抵押方式的， 抵押物應(yīng)當(dāng)限于產(chǎn)權(quán)明晰的個(gè)人住房、 營(yíng) 業(yè)用房（商鋪或?qū)懽謽牵?。變現(xiàn)能力差的房地產(chǎn)、權(quán)屬不清的房 地產(chǎn)不得抵押。公司應(yīng)當(dāng)對(duì)允許辦理抵押貸款的房地產(chǎn)的地段、 位置坐落、街道名稱等做出規(guī)定。發(fā)放個(gè)人抵押貸款，應(yīng)當(dāng)審慎 評(píng)估抵押物價(jià)值， 抵押物的作價(jià)應(yīng)當(dāng)經(jīng)有關(guān)評(píng)估機(jī)構(gòu)或由借貸雙 方根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格協(xié)議確定。 抵押率應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng) 價(jià)情況合理確定，原則上最高不超過(guò) 70% 。采用質(zhì)押方式的，可以質(zhì)押的權(quán)利一般為存單、國(guó)債、增值 保險(xiǎn)單等，貸款額度不超過(guò)質(zhì)押憑證面值的 90% 。辦理動(dòng)產(chǎn)質(zhì) 押的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)

7、按權(quán)限上報(bào)批準(zhǔn)后方可辦理。第六章 業(yè)務(wù)操作基本規(guī)定第十七條 貸款調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查有關(guān)程序 和要求， 并對(duì)調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)。 貸款調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)每一筆個(gè) 人貸款申請(qǐng)做好內(nèi)部信息的查詢，了解借款人在金融系統(tǒng)的貸 款、存款及信用情況， 查詢銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 有關(guān)消息， 并要做好書(shū)面記錄。第十八條貸款審核、審批人員應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款調(diào)查人員提供的 資料進(jìn)行審查，對(duì)借款人以及擔(dān)保人提供有關(guān)資料的完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性及合法性進(jìn)行復(fù)審、保證質(zhì)量。必要時(shí)應(yīng)當(dāng)?shù)綄?shí)地 核實(shí)有關(guān)資料情況的真實(shí)性。第十九條 辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)與個(gè)人客戶簽訂書(shū)面借 款合同。合同簽訂的借款人、擔(dān)保人、信貸員要實(shí)行“三見(jiàn)面”，

8、 依法合理辦理相關(guān)手續(xù)。信貸調(diào)查崗和信貸審批崗應(yīng)當(dāng)有簽署明 確“同意”或“不同意”的貸款意見(jiàn)。第二十條 對(duì)超過(guò)個(gè)人貸款審批權(quán)限的， 應(yīng)當(dāng)按規(guī)定程序逐 級(jí)上報(bào)審批，并由最終有權(quán)貸款審批人員確定貸款金額、利率、 期限。由公司股東會(huì)、董事長(zhǎng)集體研究決定的個(gè)人貸款應(yīng)有完整 的會(huì)議記錄和明確的貸款意見(jiàn)。第二十一條每筆個(gè)人貸款到期前，有關(guān)經(jīng)辦信貸人員必須 發(fā)送到期貸款書(shū)面通知書(shū)，并留一份借款人、擔(dān)保人簽收的存檔。 對(duì)個(gè)人不良貸款信貸經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)催收并取得催收回執(zhí)，確需要起訴的經(jīng)公司董事長(zhǎng)同意后實(shí)施，但必須注意確保訴訟失 效。第二十二條 個(gè)人貸款戶應(yīng)當(dāng)按照貸款檔案管理制度的有 關(guān)個(gè)人貸款檔案管理的要求建

9、立。 信貸人員應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人、 擔(dān)保 人的有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況、資產(chǎn)、負(fù)債或有負(fù)債等情況 按規(guī)定要求做好記錄，對(duì)借款人提供的有關(guān)資料應(yīng)當(dāng)及時(shí)更新，并保證檔案資料的完整性、連續(xù)性、有效性。第二十三條 余額 3 萬(wàn)元（含 3 萬(wàn)元）以內(nèi)小額農(nóng)戶貸款由 公司授權(quán)的信貸人員發(fā)放，具體由公司董事長(zhǎng)掌握。第七章 風(fēng)險(xiǎn)控制第二十四條 個(gè)人貸款實(shí)行單戶最高限額管理。 公司應(yīng)當(dāng)根 據(jù)自由資金、 風(fēng)險(xiǎn)管理水平等確定最高貸款限額。 對(duì)但個(gè)個(gè)人貸 款戶（含保證人的擔(dān)保額度）確定單戶個(gè)人貸款最高限額。第二十五條 制定明確的部門與崗位的監(jiān)督職責(zé)。 實(shí)行信貸 分離要明確指定各部門監(jiān)督的職責(zé)。實(shí)行“雙簽”的應(yīng)當(dāng)明確各崗

10、位的職責(zé)。由于信貸人員短缺不能實(shí)行“雙簽”的，信貸經(jīng)辦人員 在其權(quán)限內(nèi)發(fā)放的個(gè)人貸款， 應(yīng)當(dāng)由財(cái)務(wù)人員負(fù)責(zé)監(jiān)督， 并制定 財(cái)務(wù)監(jiān)督的具體內(nèi)容和相關(guān)職責(zé)。第二十六條 公司必須制定個(gè)人貸款申請(qǐng)受理、 審核、審批、 貸后管理等各環(huán)節(jié)的具體操作規(guī)程， 保證個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程 規(guī)劃管理。第二十七條 建立個(gè)人貸款檢查制度。應(yīng)當(dāng)定期或不定期 組織人員個(gè)人貸款的使用情況進(jìn)行檢查， 發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)解決， 提 高信貸管理水平。對(duì)構(gòu)成“三違”貸款，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行認(rèn) 定、處罰。第二十八條 制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案。 大額個(gè)人貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn) 題，應(yīng)當(dāng)督促制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案，并落實(shí)信貸部門予以監(jiān)督。應(yīng) 定期上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)處置進(jìn)度，努力化解風(fēng)險(xiǎn)。第二十九條 對(duì)新增不良貸款要規(guī)定比例控制， 對(duì)于超過(guò)比 例的信