入世后中資銀行如何迎接外資銀行的挑戰(zhàn)

1、入世后中資銀行如何迎接外資銀行的挑戰(zhàn) 中外資現(xiàn)有的格局并不是充分競爭的結(jié)果。 入世后，隨著中國銀行 業(yè)對外開放的發(fā)展， 外資銀行必將日益成為活躍在中國銀行業(yè)市場的 重要力量。 與外資銀行相比， 中資銀行現(xiàn)有的優(yōu)勢主要是規(guī)模優(yōu)勢， 而在利潤和成長性等方面處于劣勢地位， 這將對未來的市場競爭格局 產(chǎn)生根本性的影響。 中資銀行現(xiàn)有的規(guī)模優(yōu)勢掩蓋了其利潤指標(biāo)和成長性等方面的劣勢。 從資本充足率、不良貸款比率、資本收益率等基礎(chǔ)指標(biāo)和效益指標(biāo)看， 中資銀行與外資銀行之間存在不小的差距。 入世后，外資銀行將憑借其自身的優(yōu)勢，搶灘中國市場，中國銀行 業(yè)市場競爭將更趨激烈。 一、中、外資銀行的競爭優(yōu)勢比較 1

2、、外資銀行的競爭優(yōu)勢 第一，外資銀行長期以來積累了先進(jìn)的經(jīng)營理念和方式。外資銀行 的經(jīng)營理念是以客戶為中心， 以利潤最大化為最終目標(biāo)。 外資銀行的 管理方式靈活而有效，很少采用直接的、的管理手段，主要采用市場 化的、以利潤為導(dǎo)向的管理方式， 建立了健全的指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)管理 體系。這與中資銀行長期以來受行政干預(yù)較多、機(jī)制較為僵化相比， 顯然更加適應(yīng)國際競爭的需要。 第二，外資銀行更加精通國際市場和國際慣例。外資銀行的經(jīng)營管 理手段更符合國際規(guī)則。 尤其是跨國銀行集團(tuán)， 其觸角更是遍及世界 各地，對國際市場了如指掌，在參與國際競爭中更是得心應(yīng)手。 第三，外資銀行一般具備雄厚的資金實(shí)力和較高的盈利水

3、平。尤其 是隨著全球化的發(fā)展， 一些國際大銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合， 掀起銀行并購浪潮， 出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團(tuán)。 而且，外資銀行的不良資產(chǎn) 比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中資銀行，資本收益率卻遠(yuǎn)高于中資銀行。 第四，外資銀行在服務(wù)手段方面具有明顯的優(yōu)勢。外資銀行不僅擁 有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶庫， 對客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)， 而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系， 能實(shí)現(xiàn) 國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥， 可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球 24 小時(shí)市場的跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派 生的服務(wù)優(yōu)勢對中資銀行構(gòu)成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。 第五，外資銀行相對寬松的人文和激勵(lì)機(jī)制，有利于吸

4、引和鼓勵(lì)優(yōu) 秀人才。與中資銀行相比，外資銀行具有相對簡單而和諧的人際關(guān)系， 具有相對完善的企業(yè)形象和企業(yè)。另外，外資銀行普遍重視投入，培 訓(xùn)體制較為健全， 員習(xí)培訓(xùn)機(jī)會(huì)較多， 再加上中資銀行難以企及的高 薪，對優(yōu)秀人才確實(shí)構(gòu)成了很強(qiáng)的吸引力。 2 、中資銀行的競爭優(yōu)勢 第一，與外資銀行相比，中資銀行擁有本土經(jīng)營的獨(dú)特優(yōu)勢。長期 以來，中資銀行尤其是四大國有商業(yè)銀行建立了遍布城鄉(xiāng)的密集網(wǎng)點(diǎn) 體系；在中國廣大消費(fèi)者心中已經(jīng)樹立起信任形象。 中資銀行大都建 立了相對穩(wěn)定的龐大客戶群體和銀企合作關(guān)系， 外資銀行不太可能在 短期內(nèi)將其割裂。人民幣的同城清算、跨系統(tǒng)清算網(wǎng)絡(luò)也已基本完善， 外資銀行難以企及

5、。此外， 中資銀行相對熟悉中國國情，了解中國各 個(gè)層次不同消費(fèi)群體的消費(fèi)特征和，這也是外資銀行的欠缺之處。 第二，中國以發(fā)展中國家身份入世，為中資銀行適應(yīng)國際競爭贏得 一個(gè)寶貴的過渡期。 入世后， 中國金融市場的對外開放仍將是一個(gè)循 序漸進(jìn)的過程。 中資銀行可以充分利用這一寶貴的過渡期， 在與外資 銀行的接觸和競爭中摸索學(xué)習(xí)， 迅速提升自身實(shí)力， 加速儲(chǔ)備參與國 際競爭的能量。 第三，中資銀行與外資銀行同享國民待遇，可以改變中資銀行在某 些方面的劣勢競爭地位。 目前，外資銀行在中國可以享受免征或減征 營業(yè)稅、所得稅等優(yōu)惠，相對削弱了中資銀行的競爭力。入世后，中 外資銀行稅負(fù)水平將會(huì)統(tǒng)一，中外資

6、銀行稅負(fù)歧視問題將不復(fù)存在。 此外，外資銀行在一些業(yè)務(wù)收費(fèi)、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等方面享有超 國民待遇，中資銀行管制相對較嚴(yán)。入世后，中外資銀行的市場環(huán)境 將趨于公平，中資銀行的競爭力也將進(jìn)一步提升。 第四，中資銀行在迎接外資銀行挑戰(zhàn)的同時(shí)，可以積極主動(dòng)地參與 國際銀行業(yè)市場的競爭。銀行業(yè)的開放是雙向的，即“請進(jìn)來”和 “走出去”。WTO勺互惠原則有利于中資銀行拓展海外業(yè)務(wù)，增設(shè)海 外分支機(jī)構(gòu)，占據(jù)競爭的有利地勢。入世后，中資銀行到海外拓展業(yè) 務(wù)將主要受自身經(jīng)營狀況和東道國金融監(jiān)管條例勺限制， 而較少受到 市場準(zhǔn)入方面勺限制， 這就有利于經(jīng)營狀況良好勺中資銀行在國際金 融市場上爭取更廣闊勺發(fā)展空

7、間， 在國際競爭中促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、 人才 成長和技術(shù)進(jìn)步。 中資銀行在參與國內(nèi)銀行業(yè)市場競爭勺同時(shí)， 也有 機(jī)會(huì)享受國際銀行業(yè)市場的成果和利潤份額。 二、面對市場不斷開放的機(jī)遇，外資銀行將與中資銀行展開全方位 的、更加激烈的競爭，新的市場競爭格局將逐步形成 在公平的市場競爭中，外資銀行與中資銀行各有長短?？梢钥闯觯?外資銀行的競爭戰(zhàn)略是：以利潤最大化為中心目標(biāo)，揚(yáng)長避短，充分 利用有效資源，采取“挖人才，爭客戶，搶市場”等方式，通過高投 入、信息科技、管理技術(shù)、激勵(lì)機(jī)制等手段；逐步擠占中國銀行業(yè)市 場。 現(xiàn)代銀行業(yè)懸資金密集型行業(yè)，更是知識技術(shù)密集型行業(yè)，人才的 競爭是利潤競爭的決定性因素。 一

8、般而言， 外資銀行除了部分高級管 理人員外，絕大多數(shù)員工都來自當(dāng)?shù)亍＿@種本土化傾向，預(yù)示著外資 銀行將與中資銀行在人才市場展開激烈的爭奪。 中資銀行原有體系中 工作經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)務(wù)熟練、 精通并熟悉國際市場運(yùn)作的優(yōu)秀員工，以 及既了解中國國情又精通國際市場的高級管理人才， 必將成為外資銀 行競相獵取的目標(biāo)。 客戶尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的競爭也將成為中外資銀行競爭的焦點(diǎn)之一。 銀行的利潤主要來自于優(yōu)質(zhì)客戶。據(jù)，目前中國銀行業(yè) 60的利潤 來自于 10的優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行不僅在信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量上比中資 銀行高出一籌， 而且大多實(shí)行混業(yè)經(jīng)營， 與嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的中資銀行 相比，可以為客戶提供更為全面和多元化的金融

9、服務(wù)， 對優(yōu)質(zhì)客戶具 有強(qiáng)大的吸引力。 加入世貿(mào)組織后， 外資銀行首先會(huì)在金融服務(wù)方面 打開突破口，利用其在跨國經(jīng)營、 、服務(wù)水平及經(jīng)營管理機(jī)制等方面 的優(yōu)勢，與中資銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶群。目前外資銀行主要服務(wù)對象是 生產(chǎn)型的三資企業(yè)，入世后，隨著外資銀行服務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)大，國內(nèi)的 優(yōu)質(zhì)企業(yè)尤其是有進(jìn)出口權(quán)的生產(chǎn)型企業(yè)、 高新技術(shù)企業(yè)、潛力廣闊 的個(gè)體私營企業(yè)以及外商企業(yè)（尤其是實(shí)力雄厚的）等，將會(huì)成為外 資銀行重點(diǎn)爭奪的對象。 市場的競爭也將格外激烈。入世后，外資銀行首先要搶占的就是外 匯業(yè)務(wù)市場。外資銀行將憑借其雄厚的資金實(shí)力、 全球化金融集團(tuán)母 公司的綜合性金融服務(wù)、良好的商業(yè)信譽(yù)、穩(wěn)固的海外客

10、戶關(guān)系和便 捷的全球網(wǎng)絡(luò)，繼續(xù)吸引外商投資企業(yè)和國內(nèi)外向型企業(yè)等客戶， 在 外匯業(yè)務(wù)市場對中資銀行構(gòu)成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。 在華外資銀行短期內(nèi)仍 存在機(jī)構(gòu)稀缺問題，但其重點(diǎn)目標(biāo)主要是外匯業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的大中城市和 優(yōu)質(zhì)客戶，并有選擇性地發(fā)展零售業(yè)務(wù)。另外，風(fēng)險(xiǎn)小、低、收益高 的中間業(yè)務(wù)市場將面臨更加激烈的爭奪。中間業(yè)務(wù)被稱為“黃金業(yè) 務(wù)”，包括國際結(jié)算、個(gè)人消費(fèi)信貸、財(cái)務(wù)顧問、代客理財(cái)和信息咨 詢等新興銀行業(yè)務(wù)。隨著市場開放的進(jìn)一步推進(jìn)，外資銀行還將向批 發(fā)業(yè)務(wù)和零售 業(yè)務(wù)市場進(jìn)軍。可以預(yù)料的是，外資銀行不會(huì)盲目追求資產(chǎn)規(guī)模的 擴(kuò)張和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的增設(shè)，而會(huì)將注意力重點(diǎn)集中在高增殖業(yè)務(wù)、 跨境 業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)

11、以及其他中間業(yè)務(wù)方面。 總之，入世后中國銀行業(yè)市場的競爭將是空前激烈的。中外資銀行 競爭的范圍和次序?qū)⑹牵合韧鈪R后本幣、先批發(fā)后零售、先外資后中 資、先沿海后內(nèi)地。競爭的業(yè)務(wù)焦點(diǎn)主要是：投資銀行業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè) 務(wù)、外匯業(yè)務(wù)。入世初期，外資銀行在外匯業(yè)務(wù)（尤其是國際結(jié)算等 中間業(yè)務(wù)）市場可能占據(jù)較大份額，隨著人民幣業(yè)務(wù)的進(jìn)一步放開， 外資銀行將與中資銀行在人民幣市場展開激烈爭奪。 中外資銀行的激 烈競爭，有利于中資銀行進(jìn)一步提升國際競爭力， 有利于中國銀行業(yè) 市場的整合和發(fā)展。 三、適應(yīng) WTC規(guī)則和市場開放需要，積極主動(dòng)地參與市場競爭，共 同繁榮中國銀行業(yè)市場 毋庸置疑，入世后中外資銀行的市場競

12、爭將異常激烈，現(xiàn)有的市場 格局也將發(fā)生一些變化。 隨著對外開放的進(jìn)一步擴(kuò)大， 外資銀行的市 場份額將逐步增加， 而中資銀行在失去部分市場份額的同時(shí)， 也將在 競爭中獲取外資銀行先進(jìn)的經(jīng)營管理理念和方法， 從而迅速促進(jìn)自身 改革的推進(jìn)和綜合實(shí)力的提升。 總之，銀行業(yè)市場競爭格局的轉(zhuǎn)變在 于中外資銀行之間相對優(yōu)勢和劣勢的相互轉(zhuǎn)換， 不存在永遠(yuǎn)的優(yōu)勢和 永遠(yuǎn)的劣勢。對于中資銀行來說，入世既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。中資銀行 （尤其是國有銀行） 要徹底放棄長期以來存在的依賴思想， 不能寄希 望于政策優(yōu)惠、政府保護(hù)和主權(quán)信用，必須以市場為中心，樹立市場 意識和自立意識，直面挑戰(zhàn)，主動(dòng)競爭，立足于自己拯救自己。開放

13、 和競爭的過程也不會(huì)是一帆風(fēng)順的。 入世初期， 外資銀行的沖擊可能 會(huì)使中資銀行一時(shí)難以適應(yīng)。 但要從根本上吸收和掌握國際先進(jìn)的經(jīng) 營管理經(jīng)驗(yàn)，提升中資銀行的競爭實(shí)力，必須堅(jiān)持不懈地走向世界， 走向開放，不能因噎廢食， 更不能半途而廢。中資銀行要在同外資銀 行競爭的過程中，虛心地學(xué)習(xí)和探索，要學(xué)到真諦，學(xué)到實(shí)質(zhì)，實(shí)實(shí) 在在地從每一件事情做起。 1 、加快國有商業(yè)銀行制度創(chuàng)新步伐， 優(yōu)化組織機(jī)構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)。 國有商業(yè)銀行制度創(chuàng)新的關(guān)鍵就是建立現(xiàn)代企業(yè)制度， 實(shí)行股份制改 造。把符合條件的國有獨(dú)資商業(yè)銀行改組為股份制商業(yè)銀行， 建立起 符合市場經(jīng)濟(jì)要求的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，并爭取在條件成熟時(shí)上市。 在不良資產(chǎn)剝離的基礎(chǔ)上， 加大力度降低不良貸款比率； 利用多種渠 道補(bǔ)充資本金，盡快使其資本充足率水平提高到 8以上；進(jìn)一步完 善監(jiān)事會(huì)制度， 同時(shí)探索建立完善的董事會(huì)制度， 以建立良好的國有 獨(dú)資商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)。 2 、樹立現(xiàn)代經(jīng)營和管理理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，建立完善激勵(lì)和約束 機(jī)制，迅速提高競爭能力。 應(yīng)該樹立以客戶為中心而不是以銀行為中 心的經(jīng)營理念。要盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念， 改變工作作風(fēng)，增強(qiáng)競爭意識， 提高服務(wù)質(zhì)量，用最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量最大限度地滿足客戶的需 求。建立和完善責(zé)權(quán)利緊密結(jié)合的充滿生機(jī)和活力的經(jīng)營機(jī)制， 即以 資產(chǎn)質(zhì)量為中