信用社不良貸款的成因及施治措施

1、信用社不良貸款的成因及施治措施120 更新時(shí)間：2008-2-16副標(biāo)題： 作者：辜東 文章來(lái)源：本站原創(chuàng) 點(diǎn)擊數(shù):文章標(biāo)題：信用社不良貸款的成因及施治措施 長(zhǎng)期以來(lái)，受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng) 村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素， 也是農(nóng)村信用社扭 虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問(wèn)題，切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，已直 接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。、不良貸款的形成原因:農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的， 從某種意義上講，是幾十 年來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來(lái)的歷史問(wèn)題的反映。對(duì)于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于

2、對(duì)歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀分析，站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的 高度，探索化解的思路和對(duì)策。對(duì)不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析， 有助于信 貸管理人員預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農(nóng)村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。（一）、作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾 方面：一是貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和篩選機(jī)制不健全。主要有：對(duì)新的、資本不充足的、而 且尚未開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押品， 而是基 于對(duì)借款人成功完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)的預(yù)測(cè)。或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生 質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過(guò)分倚重第二還款來(lái)源（如抵押物）；貸款用于投

3、機(jī)性 的證券或商品買(mǎi)賣(mài)；貸款的抵押折扣率過(guò)高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸 款、多頭貸款過(guò)多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，沒(méi)能及時(shí)采取果 斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問(wèn)題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收， 把希望寄 托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過(guò)問(wèn)，使貸款造成損失等。二是貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的 貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、 財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)放貸款時(shí)又沒(méi)有充分聽(tīng)取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充 分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未 嚴(yán)格把握貸款審批條件；貸款集中程度過(guò)高，

4、過(guò)分集中于某一借款人，某一行業(yè)、 某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，貸款金額超過(guò)借款人的還款能力而無(wú)力 償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對(duì)信用社聲稱“反正欠這么多貸款， 不增加貸款則其他貸款更加無(wú)法歸還”，以一種無(wú)所謂的無(wú)賴態(tài)度毒化借貸雙方 關(guān)系，使信用社處于被動(dòng)尷尬局面； 貸款發(fā)放后信貸管理人員對(duì)日常監(jiān)督管理不 力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒(méi)有按照 信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。三是信貸人員素質(zhì)的制約。 人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。 信貸人員除了必 須具備一定的金融理論、 企業(yè)財(cái)務(wù)管理、 法律制度等業(yè)務(wù)知識(shí)外， 還必須具有誠(chéng) 實(shí)的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。 信貸

5、工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量， 尤其是 在管理體制不健全、 貸款運(yùn)作不規(guī)范、 約束不力的情況下。 由于多種因素的制約， 當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限， 部分人員素質(zhì)不高， 難以進(jìn)行貸款的科學(xué) 決策和有效管理， 違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生； 在執(zhí)行信貸政策方面， 有的信貸人員隨意 性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面，有的信貸人員缺乏科 學(xué)的理論知識(shí)， 憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重， 用經(jīng)驗(yàn)代替制度。 對(duì)于即將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的 貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來(lái)， 只是將希望寄托于借款人能 扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費(fèi)和錯(cuò)過(guò)了清收不良貸款的有利時(shí) 機(jī)。加之由于管理體制原因以

6、及改革步伐相對(duì)滯后， 部分信貸員 “在其位而不謀 其職”工作主動(dòng)性差，缺乏開(kāi)拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然 加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。四是自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)。利益與風(fēng)險(xiǎn)并存，一 些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險(xiǎn)。二）、借款人方面的原因主要有以下幾方面：一是借款人欺詐。 借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。 所謂普通欺詐行 為，指借款人主要通過(guò)向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況， 獲 得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款。這種欺詐的特征有：（ 1）借款人向信用社 提供的信息部分虛假；（ 2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況

7、，期 望獲得信用社的充分信任；（ 3）獲得的貸款主要用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng) 營(yíng)按計(jì)劃進(jìn)行， 借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄， 即使出現(xiàn)其 他情況時(shí)， 借款人雖然無(wú)力歸還貸款， 但通常愿意與信用社合作。 嚴(yán)重欺詐是指 借款人通過(guò)一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營(yíng)業(yè) 務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個(gè)人利益。這種欺詐的主要特征有：（1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；（ 2）借款人對(duì)其從事的行 業(yè)并不真正關(guān)心， 甚至借款人根本沒(méi)有正當(dāng)主業(yè)， 或者從事的行業(yè)的目的就是為 了更方便地獲取貸款；（ 3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、 投

8、資、奢侈消費(fèi)等方式， 鯨吞貸款。 這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終 目的，且通常利用、 拉攏或腐蝕信貸人員， 因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸 款風(fēng)險(xiǎn)極大，收回的可能性很小。二是借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制不健全，經(jīng)營(yíng)管理不善，缺乏市場(chǎng)觀念、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、 健全機(jī)制和發(fā)展能力，形成高負(fù)債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業(yè) 經(jīng)營(yíng)困難，甚至倒閉。 （這在以前的“五小”企業(yè)和部分民營(yíng)企業(yè)中表現(xiàn)相當(dāng)突 出）。給信用社貸款造成損失，形成不良貸款。三是借款人通過(guò)企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國(guó)國(guó)有企 業(yè)改革深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善， 企業(yè)間的兼并、 收購(gòu)以及企業(yè)改制成為一種 普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通

9、過(guò)上述行為盤(pán)活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機(jī)。與此 同時(shí)，部分經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機(jī)“逃債”、“廢 債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè) 改制的犧牲品。四是借款人遭受不可抗拒因素影響， 致使貸款形成不良貸款。 各種自然災(zāi)害， 如地震的出現(xiàn)，山洪的暴發(fā)，颶風(fēng)的驟起，久旱無(wú)雨、農(nóng)作物遭病蟲(chóng)害侵襲等。 由于我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱， 農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對(duì)較低， 農(nóng)民抗御自然災(zāi) 害風(fēng)險(xiǎn)能力較低， 大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形， 這增加了涉農(nóng)貸款收回的 不確定性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影 響農(nóng)民收入，影響貸款

10、的歸還。（三）、其它方面的原因主要來(lái)自以下幾個(gè)方面：一是政策因素。由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性， 經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的頻率高、 幅度大， 使信貸擴(kuò)張和收縮的壓力相當(dāng)大， 在宏觀緊縮、經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期， 往往形成大量貸 款沉淀。二是行政干預(yù)因素。 主要表現(xiàn)為地方政府壓， 地方財(cái)政擠， 迫使農(nóng)村信用社 發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款，貸款行為行政化，信貸資金財(cái)政化，直接削弱 了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。特別是 1999 年關(guān)閉農(nóng)村合作基金會(huì)，政府為保社 會(huì)穩(wěn)定，將農(nóng)村合作基金會(huì)的借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，其中有 90%以上的借款難 以收回，形成不良貸款。 據(jù)了解， 各地政府及部門(mén)在農(nóng)村信用社都不同程度存在 借貸業(yè)務(wù)，部分

11、政府借款雖已逾期多年，卻不能保證按季付息和逐年歸還本金。 對(duì)于這類貸款，農(nóng)村信用社感到左右為難。三是國(guó)際因素。主要是在對(duì)外開(kāi)發(fā)進(jìn)一步擴(kuò)大的形式下，國(guó)際貿(mào)易、信貸、 利率、匯率、匯率風(fēng)險(xiǎn)，使一些經(jīng)營(yíng)外貿(mào)業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)受阻，效益滑坡， 無(wú)法及時(shí)足額償還貸款本息，使其淪為不良貸款。二、農(nóng)村信用社不良貸款的防范措施農(nóng)村信用社不良貸款的防范， 必須從其產(chǎn)生的根源入手， 以便對(duì)癥下藥， 采 取施治措施。 在不良貸款產(chǎn)生的原因中， 借款人本身和外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化都有 可能導(dǎo)致不良貸款， 但是農(nóng)村信用社遭受不良貸款困擾的主要原因卻是對(duì)貸款缺 乏有效管理和控制。 完善的信貸管理不僅可以識(shí)別行業(yè)變化、 借款人

12、經(jīng)營(yíng)與管理 等對(duì)農(nóng)村信用社貸款安全構(gòu)成的影響， 而且可以通過(guò)有效的監(jiān)督與相互制約機(jī)制 減少欺詐行為的發(fā)生。（一）、嚴(yán)把“五關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。1、實(shí)行四崗制，把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。粗放經(jīng)營(yíng)是導(dǎo)致農(nóng)村信用社不良貸款比例居高不下的重要原因。 要改粗放經(jīng) 營(yíng)為集約經(jīng)營(yíng)， 在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)， 結(jié)合自身實(shí)際， 應(yīng) 抓好兩個(gè)方面：一是建立四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗）和審、 貸、查三權(quán)分離制。明確規(guī)定，凡新發(fā)放的貸款， 不論金額大小均不得單人操作。 必須實(shí)行四崗制， 通過(guò)審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放， 違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。 二是根據(jù)農(nóng)村信用社的實(shí)際， 合理設(shè)置

13、四崗。 一種情況是由分社發(fā)放貸款的， 其 崗位設(shè)置為：調(diào)查崗?fù)馇谛刨J員，審查崗（含鑒定）分社會(huì)計(jì)，決策崗分 社負(fù)責(zé)人（按法人代表授權(quán)審批） ，檢查崗?fù)馇谛刨J員、 分社負(fù)責(zé)人、 稽核員。 另外一種情況是由主社發(fā)放貸款的， 其四崗設(shè)置為： 調(diào)查崗信貸員， 審查崗 外勤副主任、內(nèi)勤副主任或會(huì)計(jì)員、稽核員（必須兩人以上），決策崗貸款審 批小組，檢查崗主任、 副主任、 信貸員、稽核員。通過(guò)實(shí)行四崗制和三權(quán)分離， 形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機(jī)制，增加貸款透明度，防止徇私舞弊，確保貸 款質(zhì)量。2、實(shí)行貸款權(quán)限區(qū)域控制，把好貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)即改變以金額大小為依據(jù)， 分級(jí)確定貸款審批權(quán)限的做法， 而是根據(jù)各信用 社

14、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、 信貸管理人員素質(zhì)以及經(jīng)營(yíng)管理能力， 區(qū)別對(duì)待， 綜合確定其 不同階段的款審批權(quán)限。貸款審批權(quán)限實(shí)行一季度或半年調(diào)整一次。3、實(shí)行信貸員集中辦公，把好資金跑、冒關(guān)應(yīng)以制度化的形式， 明確規(guī)定， 杜絕外勤人員單人操作發(fā)放貸款， 所有貸款 必須送分社或主社按四崗制，三權(quán)分離程序統(tǒng)一辦理。改變信貸人員分散在家， 單人調(diào)查，單人辦理貸款， 無(wú)人監(jiān)督的落后工作狀態(tài)。 有條件的可成立貸款管理 中心，分別設(shè)立個(gè)貸部、企貸部、按揭貸款部等部門(mén)，分門(mén)別類辦理貸款業(yè)務(wù)。4、實(shí)行抵押物現(xiàn)場(chǎng)鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)應(yīng)對(duì)貸款抵押物實(shí)行縣聯(lián)社鑒定制， 其做法是： 由縣聯(lián)社成立鑒定小組， 負(fù) 責(zé)對(duì)貸款的抵

15、押物進(jìn)行合法性、 合規(guī)性， 及市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值現(xiàn)場(chǎng)鑒定。 并根據(jù)抵押 物所在地理位置、 商業(yè)價(jià)值建筑物構(gòu)造等不同情況， 對(duì)抵押值與貸款額之間的比 例實(shí)行區(qū)域差別，做出鑒定意見(jiàn)，確定貸款的最高限額。5、實(shí)行法律顧問(wèn)制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)應(yīng)在縣聯(lián)社一級(jí)設(shè)置專門(mén)的法律咨詢機(jī)構(gòu)， 配備既懂法律， 又懂金融業(yè)務(wù)的 骨干為法律顧問(wèn)。 明確規(guī)定： 縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過(guò)法律顧問(wèn)簽字同意， 方能 正式發(fā)放貸款。（二）、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制目前，多數(shù)農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的信貸管理方法是對(duì)信貸人員下達(dá)考核指標(biāo)， 過(guò) 分注重結(jié)果。而對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)缺乏必要的分析、 控制和防范。 必須從傳統(tǒng)的 結(jié)果管理轉(zhuǎn)到

16、過(guò)程管理上來(lái)， 通過(guò)對(duì)合理產(chǎn)品和服務(wù)的控制， 從內(nèi)部機(jī)制上建立先進(jìn)的管理制度，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)防范多道“防火墻”。要建立 全員參與， 全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制， 使信貸業(yè)務(wù)的上下部門(mén)或上下崗位的 接口得到有效控制， 確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門(mén)或流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)， 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 機(jī)制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、防范、處置。二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)， 提高信貸決策的科學(xué)性。 在受理每筆貸款前， 先在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)或本行 業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)中進(jìn)行查詢， 防止多頭貸款和壘大戶貸款， 對(duì)有不良貸款記錄的 實(shí)行信貸制裁

17、。三是建立糾正和預(yù)防、 控制程序， 確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)。 建立內(nèi)部質(zhì)量 保證體系，建立經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評(píng) 價(jià)、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道。三）、進(jìn)一步完善和創(chuàng)新信貸管理機(jī)制1、創(chuàng)新信貸管理制度。創(chuàng)新信貸管理制度，關(guān)鍵是要找出貸款流程的各個(gè) 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，然后合理確定制約措施，最大限度地規(guī)范、控制、約束易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的操 作行為，明確各崗位的職責(zé)。一旦風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，誰(shuí)承擔(dān)什么樣的責(zé)任一目了然。2、創(chuàng)新信貸員薪酬管理辦法。首先，對(duì)信貸員要收取適當(dāng)?shù)馁J款發(fā)放保證 金。其次要建立真正意義上的收入與業(yè)績(jī)掛鉤制度。 信貸人員的主要收入分為兩 部分，一部分

18、是基本生活保障工資。 另一部分要與其經(jīng)手的貸款質(zhì)量和收貸收息 情況掛鉤。三是縣聯(lián)社、 信用社班子成員實(shí)行年薪制。 其收入總量與業(yè)務(wù)量掛鉤， 明確轄內(nèi)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)， 完成經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的可按轄內(nèi)職工年平均收入的適當(dāng)倍數(shù)， 確定 年薪。完不成經(jīng)營(yíng)目標(biāo)任務(wù)的，按比例扣發(fā)，或者是只發(fā)員工平均工資，甚至取 消其任職資格。四）、以人為本，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的管理，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。人的素質(zhì)是企業(yè)素質(zhì)的集中體現(xiàn)， 提高信貸人員整體素質(zhì)是改善農(nóng)村信用社 信貸質(zhì)量的關(guān)鍵。 一是要合理核定信貸崗位， 充實(shí)調(diào)整信貸人員， 使信貸人員數(shù) 量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的 30%。要優(yōu)先選拔年輕的、 文化層次較高的， 思想作風(fēng)優(yōu)良、 與農(nóng)民

19、感情深厚的人員， 把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。 成績(jī)突出的， 要優(yōu)先提拔， 提高信貸人員的群體活力。 二是強(qiáng)化員工培訓(xùn)， 提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。 通過(guò) 建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)鍛煉、 知識(shí)更新等工作的持續(xù)開(kāi)展。重點(diǎn)對(duì)信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛(ài)崗教育和責(zé)任心的培 養(yǎng)，積極培育其市場(chǎng)意識(shí)、營(yíng)銷意識(shí)、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。三是建立貸 款責(zé)任追究制， 切實(shí)加大對(duì)違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。 繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā) 放的終身責(zé)任追究制。進(jìn)一步完善貸款實(shí)行“四包”（即包放、包管、包收、包 效益）的內(nèi)容，并加強(qiáng)經(jīng)常性的檢查和考核。五）、加強(qiáng)對(duì)借款人的檢查和監(jiān)督。借款人的生產(chǎn)經(jīng)

20、營(yíng)狀況的好壞直接影響貸款能否按期歸還， 借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 惡化也可能將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給信用社。 因此，信貸人員發(fā)放貸款后， 要經(jīng)常關(guān)心借款 人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況， 隨時(shí)掌握其發(fā)展動(dòng)態(tài)， 以便一旦發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)苗頭， 及時(shí)采 取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，及早收回貸款本息。三、不良貸款的清收措施清收不良貸款是一場(chǎng)維護(hù)信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)， 清非人員要有勇氣有魄 力，要雷厲風(fēng)行，聞風(fēng)而動(dòng)，看準(zhǔn)了就動(dòng)手，攻不下不放手；有一種拿不下不收 兵的勁頭； 清收不良貸款又是一場(chǎng)雙方智慧的較量戰(zhàn)， 清收人員要有謀有略， 要 有“兩千”精神，即想盡“千方百計(jì)”，不怕“千辛萬(wàn)苦”，根據(jù)不同的貸款對(duì) 象，根據(jù)不同的情況采取責(zé)任清收、跟蹤清收

21、、行政清收、依法清收等針對(duì)性措 施，創(chuàng)造性開(kāi)展工作，提高清收不良貸款的成效。1、實(shí)行貸款清收責(zé)任制，實(shí)行崗位清收。主要依靠自身的力量，把清收指 標(biāo)落實(shí)到人，并納入主任、 信貸人員的年度工作目標(biāo)和業(yè)績(jī)考核， 與經(jīng)濟(jì)利益掛 鉤，按月考核。2、委托清收。將適合于非金融系統(tǒng)外人員清收的貸款委托他們，并給予適 當(dāng)?shù)膱?bào)酬。3、清收擔(dān)保、抵押貸款。對(duì)有擔(dān)保的不良貸款，要做好擔(dān)保單位的工作， 由其予以償還。對(duì)抵押貸款要通過(guò)法律程序予以執(zhí)行。4、專項(xiàng)清收。對(duì)那些問(wèn)題嚴(yán)重，欠款時(shí)間較長(zhǎng)，收回難度大的大額不良貸 款，可組織專門(mén)人員進(jìn)行專項(xiàng)清收。5、通過(guò)“拍賣(mài)”方式，盤(pán)活清收。拍賣(mài)由市、縣聯(lián)社成立的不良貸款經(jīng)營(yíng) 部負(fù)責(zé)。采取公平競(jìng)爭(zhēng)，出榜公布，公開(kāi)拍賣(mài)，就高不就低的原則。6、行使抵銷權(quán)。若農(nóng)村信用社與借款人之間互負(fù)有到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo) 的物種類、品質(zhì)相同，農(nóng)村信