汽車保險未來發(fā)展

1、汽車保險與理賠汽車保險與理賠單元八單元八 汽車保險未汽車保險未來發(fā)展來發(fā)展 任務(wù)一任務(wù)一 國外汽車保險市場發(fā)展現(xiàn)狀分析國外汽車保險市場發(fā)展現(xiàn)狀分析8.18.1英國汽車保險英國汽車保險英國現(xiàn)在是世界保險業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。英國現(xiàn)在是世界保險業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。 （1 1）防災(zāi)防損意識強）防災(zāi)防損意識強 早在早在19061906年，英國就成立了汽車保險年，英國就成立了汽車保險有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費檢查保險車輛一次，有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費檢查保險車輛一次，防災(zāi)防損意識強。防災(zāi)防損意識強。 （2 2）實施強制責(zé)任保險）實施強制責(zé)任保險 1931193

2、1年，英國強制第三者責(zé)任保險，年，英國強制第三者責(zé)任保險，任何車輛如果沒有有效的第三者責(zé)任保險單或保險憑證，不得在任何車輛如果沒有有效的第三者責(zé)任保險單或保險憑證，不得在道路上使用，或轉(zhuǎn)借給他人使用。道路上使用，或轉(zhuǎn)借給他人使用。19891989年將第三者財物損失責(zé)任年將第三者財物損失責(zé)任險列入強制汽車責(zé)任險范圍內(nèi)，保險限額為險列入強制汽車責(zé)任險范圍內(nèi)，保險限額為2525萬英鎊。萬英鎊。 （3 3）成立了汽車保險局）成立了汽車保險局 19451945年，英國成立了汽車保險局，汽車年，英國成立了汽車保險局，汽車保險局依協(xié)議運作，其基金由各保險人按年度汽車保費收入的比例分擔(dān)。保險局依協(xié)議運作，其基

3、金由各保險人按年度汽車保費收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒有依法投保強制汽車責(zé)任保險，或保單失效，受害者無法獲當(dāng)肇事者沒有依法投保強制汽車責(zé)任保險，或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔(dān)保險責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇得賠償時，由汽車保險局承擔(dān)保險責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。事者追償。 （4 4）綠卡制度）綠卡制度 在歐洲，人們駕駛汽車穿越國境到另一國家旅游十在歐洲，人們駕駛汽車穿越國境到另一國家旅游十分頻繁，這同時也帶來了汽車發(fā)生意外造成他人傷害的賠償處理問題。分頻繁，這同時也帶來了汽車發(fā)生意外造成他人傷害的賠償處理問題。為此，為此，19511951年，歐洲經(jīng)濟理事會

4、及后來的歐共體所屬成員國又建立了類年，歐洲經(jīng)濟理事會及后來的歐共體所屬成員國又建立了類似英國的汽車保險局，凡持有汽車保險局所屬會員公司簽發(fā)的綠卡者，似英國的汽車保險局，凡持有汽車保險局所屬會員公司簽發(fā)的綠卡者，在國外肇事造成賠償責(zé)任時，可以通知當(dāng)?shù)仄嚤ｋU局根據(jù)強制保險內(nèi)在國外肇事造成賠償責(zé)任時，可以通知當(dāng)?shù)仄嚤ｋU局根據(jù)強制保險內(nèi)容支付賠款，而后再由該保險局向肇事汽車所屬的汽車保險局追償，此容支付賠款，而后再由該保險局向肇事汽車所屬的汽車保險局追償，此舉大大減少了糾紛，同時使受害者的經(jīng)濟利益得到了保障。舉大大減少了糾紛，同時使受害者的經(jīng)濟利益得到了保障。8.28.2美國汽車保險美國汽車保險美

5、國汽車保險發(fā)展經(jīng)歷了以下四個階段。美國汽車保險發(fā)展經(jīng)歷了以下四個階段。 （1 1）汽車保險問世）汽車保險問世 美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險是在美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險是在18981898年，由美國旅行者保險公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險。年，由美國旅行者保險公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險。18991899年汽車碰撞損失險保單問世，年汽車碰撞損失險保單問世，19021902年開辦汽車車身保險業(yè)務(wù)。年開辦汽車車身保險業(yè)務(wù)。 （2 2）通過）通過賠償能力擔(dān)保法賠償能力擔(dān)保法和和強制汽車保險法強制汽車保險法 建立了未建立了未保險判決基金保險判決基金 19191919年，馬薩諸塞

6、州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時賠償汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為能力的擔(dān)保，該法案被稱為賠償能力擔(dān)保法賠償能力擔(dān)保法。該法實施的目的在。該法實施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢ξ磥戆l(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟擔(dān)保，于要求汽車駕駛?cè)藢ξ磥戆l(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強制每一汽車使用人履行但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進這一做

7、法，賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進這一做法，19251925年，馬薩諸塞州通過了汽車強制保險法，并于年，馬薩諸塞州通過了汽車強制保險法，并于19271927年正式生效，成為年正式生效，成為美國第一個頒布汽車強制保險法的州。該法律要求本州所有的車主都美國第一個頒布汽車強制保險法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可應(yīng)持有汽車責(zé)任保險單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時得到經(jīng)濟補償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以保證受害者及時得到經(jīng)濟補償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法

8、令。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。 （3 3）保險公司推出未保險駕駛?cè)吮ｋU）保險公司推出未保險駕駛?cè)吮ｋU 由于未保險判決基金由州由于未保險判決基金由州政府管理，因此被各保險公司指責(zé)為政府過多的干預(yù)保險業(yè)。為了阻政府管理，因此被各保險公司指責(zé)為政府過多的干預(yù)保險業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險公司開始采取措施進行自發(fā)的抵制。保止政府的這一行為，許多保險公司開始采取措施進行自發(fā)的抵制。保險公司推出了未保險駕駛?cè)吮ｋU，提供給被保險人在汽車意外事故中險公司推出了未保險駕駛?cè)吮ｋU，提供給被保險人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：沒有購遭受身體傷害，而駕車人

9、是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：沒有購買汽車保險；雖有汽車保險，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低買汽車保險；雖有汽車保險，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低限額；肇事后逃跑；雖有汽車保險，但其保險公司由于某種原因限額；肇事后逃跑；雖有汽車保險，但其保險公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國大多數(shù)州保險監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險拒賠或破產(chǎn)。目前，美國大多數(shù)州保險監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險的保險公司提供未保險駕駛?cè)吮ｋU。的保險公司提供未保險駕駛?cè)吮ｋU。 （4 4）無過失汽車保險）無過失汽車保險 賠償能力擔(dān)保法、強制汽車保險、未得到賠償能力擔(dān)保法、強制汽車保險、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險駕車人保險雖然

10、減少了在汽車事故中未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險駕車人保險雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟補償或不能得到充分經(jīng)濟補償?shù)氖芎φ?，但仍然無法解決諸如下經(jīng)濟補償或不能得到充分經(jīng)濟補償?shù)氖芎φ撸匀粺o法解決諸如下列一些問題：受害人的索賠過程既費時又費力，常常需要很長時間列一些問題：受害人的索賠過程既費時又費力，常常需要很長時間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對方駕駛?cè)舜_有過的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對方駕駛?cè)舜_有過失；律師的費用和其他審查費用均來自于最后受害人補償?shù)降馁r償失；律師的費用和其他審查費用均來自于最后受害人補償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打

11、折扣；雖然輕微金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補其經(jīng)濟損失，但嚴重的受害人得到的受傷者得到的賠償一般還能彌補其經(jīng)濟損失，但嚴重的受害人得到的補償卻平均不到其經(jīng)濟損失的補償卻平均不到其經(jīng)濟損失的30%30%，甚至許多最終根本得不到賠償。，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險制度的改革者們在因此，一些汽車保險制度的改革者們在2020世紀(jì)世紀(jì)7070年代提出了將無過失年代提出了將無過失責(zé)任的法律制度推及到汽車保險中。責(zé)任的法律制度推及到汽車保險中。8.38.3日本汽車保險日本汽車保險 日本汽車保險單種類有三種，一般汽車保險單、自用汽車保單

12、和日本汽車保險單種類有三種，一般汽車保險單、自用汽車保單和自用汽車綜合保險單。承保的風(fēng)險有汽車駕駛員傷害保險、無保險汽自用汽車綜合保險單。承保的風(fēng)險有汽車駕駛員傷害保險、無保險汽車傷害保險、車輛損失保險和乘客傷害保險。車傷害保險、車輛損失保險和乘客傷害保險。 日本汽車保險費率算定會只負責(zé)計算參考損失一一成本費率即建日本汽車保險費率算定會只負責(zé)計算參考損失一一成本費率即建議性凈保費率。其成員保險公司可將上述費率作為基準(zhǔn)費率，再加上議性凈保費率。其成員保險公司可將上述費率作為基準(zhǔn)費率，再加上各自保險附加費，即可得出各保險公司的保險費率。保險公司也可以各自保險附加費，即可得出各保險公司的保險費率。保

13、險公司也可以不參照保險費率算定會的計算結(jié)果，完全獨立確定保險費率。不參照保險費率算定會的計算結(jié)果，完全獨立確定保險費率。8.48.4我國香港地區(qū)汽車保險我國香港地區(qū)汽車保險香港的汽車保險業(yè)務(wù)根據(jù)車輛的用途分為三大類：香港的汽車保險業(yè)務(wù)根據(jù)車輛的用途分為三大類：1 1）私用汽車保險；）私用汽車保險；2 2）商用汽車保險。該險種又分為載重車、車租車、公共汽車和）商用汽車保險。該險種又分為載重車、車租車、公共汽車和T T牌車保牌車保險。險。3 3）電動車保險。該險種又分為私用電單車保險和商用電單車保險。每一）電動車保險。該險種又分為私用電單車保險和商用電單車保險。每一類車輛均可投保下列三種汽車保險之

14、一：類車輛均可投保下列三種汽車保險之一：一是第三者責(zé)任險。承保車輛因?qū)Φ谌咴斐傻娜松韨柏敭a(chǎn)損失而一是第三者責(zé)任險。承保車輛因?qū)Φ谌咴斐傻娜松韨柏敭a(chǎn)損失而產(chǎn)生賠償責(zé)任；產(chǎn)生賠償責(zé)任；二是綜合險，又稱全車險，承保車輛本身因意外事故、盜竊及惡意行為二是綜合險，又稱全車險，承保車輛本身因意外事故、盜竊及惡意行為所造成的損失以及車輛因?qū)Φ谌咴斐傻娜松韨柏敭a(chǎn)損失而產(chǎn)生所造成的損失以及車輛因?qū)Φ谌咴斐傻娜松韨柏敭a(chǎn)損失而產(chǎn)生賠償責(zé)任；賠償責(zé)任；三是第三者責(zé)任險附加火災(zāi)盜竊險。承保第三者責(zé)任以及車輛本身因火三是第三者責(zé)任險附加火災(zāi)盜竊險。承保第三者責(zé)任以及車輛本身因火災(zāi)、爆炸、雷擊、自燃

15、或盜竊行為所致?lián)p失。災(zāi)、爆炸、雷擊、自燃或盜竊行為所致?lián)p失。任務(wù)二任務(wù)二 中國汽車保險市場未來發(fā)展中國汽車保險市場未來發(fā)展8.5 8.5 中國汽車保險發(fā)展進程中國汽車保險發(fā)展進程（1 1）萌芽時期）萌芽時期 （2 2）試辦時期）試辦時期 （3 3）發(fā)展時期）發(fā)展時期8.68.6中國汽車保險發(fā)展前景中國汽車保險發(fā)展前景 中國作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資中國作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險企業(yè)已把在中國發(fā)展業(yè)本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險企業(yè)已把在中國發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個重要的戰(zhàn)略來安排，對于中國的保

16、險企業(yè)來說，這就意味著務(wù)作為一個重要的戰(zhàn)略來安排，對于中國的保險企業(yè)來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國際化發(fā)展的潮流，中國如果要在競爭中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國際化發(fā)展的潮流，中國保險行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險行業(yè)的經(jīng)營模式也向著多元化發(fā)展，保險行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險行業(yè)的經(jīng)營模式也向著多元化發(fā)展，未來中國的保險業(yè)發(fā)展前景看好。未來中國的保險業(yè)發(fā)展前景看好。8.78.7中國汽車保險業(yè)現(xiàn)狀主要特征及原因分析中國汽車保險業(yè)現(xiàn)狀主要特征及原因分析 8.7.18.7.1中國汽車保險業(yè)現(xiàn)狀主要特征中國汽車保險業(yè)現(xiàn)狀主要特征1 1騙保比重偏高騙保比重偏高 2 2簡單價格競爭簡單價格競爭 3 3國內(nèi)汽車企業(yè)兼并重組影響深遠國內(nèi)汽車企業(yè)兼并重組影響深遠 8.7.28.7.2中國汽車保險業(yè)現(xiàn)狀原因分析中國汽車保險業(yè)現(xiàn)狀原因分析1 1信息不對稱，各大保險公司之間信息不公開信息不對稱，各大保險公司之間信息不公開 2 2產(chǎn)業(yè)公司經(jīng)營理念偏差產(chǎn)業(yè)公司經(jīng)營理念偏差 3 3過分依賴中介渠道過分依賴中介渠道 4 4保險公司監(jiān)管缺失保險公司監(jiān)管缺失 8.8 8.8 中國汽車保險發(fā)展對策及趨勢中國汽車保險發(fā)展對策及趨勢1 1競爭轉(zhuǎn)向以服務(wù)手段吸引客戶競爭轉(zhuǎn)向以服務(wù)手段吸引客戶 2 2電話直銷電話直銷 3 3加強監(jiān)管，促使市場不斷改善加強監(jiān)管，促使市場不斷改善 4 4轉(zhuǎn)