保險利益論文

1、摘 要 經(jīng)過這一學期的保險法學習，我對保險法有了更為深入的了解。原來以為保險法離我們的生活比較遙遠，經(jīng)過這一段的學習，才明白保險法與我們的日常生活息息相關。保險法的內(nèi)容特別豐富，其中我比較感興趣的是保險利益。保險法上有著這樣一句古諺,即“無保險利益則無保險”。保險利益在保險合同法上具有重要的意義:保險市場是交易市場,它的潛在動力來源于個體對自己利益的關懷。另一方面,保險制度是一個社會共擔風險的機制,這個機制在滿足個體追求的同時也要保證制度自身的良性發(fā)展,只有如此才能發(fā)揮其社會效用。保險利益恰恰就是這兩者之間的平衡點,因此保險利益是保險法的核心,保險利益原則是保險法的基本原則。 正是因為保險利益

2、原則的重要地位,本文以保險利益原則為研究對象，從它的性質、構成要素、重要意義進行分析，并揭示了它的立法不足，提出了相應的對策，以期對今后的保險法的完善有一定的指導意義。關鍵詞：保險利益 保險合同 可轉嫁風險目 錄一 保險利益原則的理論分析11.1 價值說21.2 關系說21.3 保險利益實質是一種可轉嫁風險3二 保險利益原則的構成要素32.1 保險利益必須是合法利益32.2 保險利益必須是有經(jīng)濟價值的利益42.3 保險利益必須是能夠確定并可以實現(xiàn)的利益4三 保險利益原則的重要意義43.1 防止保險異化成賭博43.2 防止和減少道德風險53.3 決定保險合同的主體資格53.4 決定和影響保險合同

3、的履行5四 完善保險利益原則的立法建議64.1 保險利益喪失的法律后果問題64.2 人身保險利益中同意原則的取舍問題74.3 勞動關系需清楚界定84.4 關于受益人的規(guī)定應更加靈活84.5 明確保險利益額度8結論9參考文獻10一 保險利益原則的理論分析 保險利益原則是保險業(yè)中的一個基本原則,也稱可保利益原則。所謂保險利益就是指發(fā)生保險事故時,投保人或被保險人可能遭受的損失或將失去的利益。 我國保險法第12條規(guī)定:保險利益是投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。如果對保險利益不給予充分說明,只能是知其然不知其所以然,因此,有必要從理論上對保險利益給予分析。 關于保險利益的性質,不同的學者有不同

4、的看法,可概括為以下兩種學說:1.1 價值說 價值說,又稱經(jīng)濟利益說。它認為,保險的本質在于補償經(jīng)濟損失。換言之,即在于填補所滅失或所減損物上之價值。因而認為有利益才有損害,有損害才需要補償,故認為保險合同之對象為保險利益,即保險利益就是保險標的物上的價值,或指投保人或者被保險人對于保險標的所具有的經(jīng)濟利益,即投保人或者被保險人因為保險事故的發(fā)生,以致保險標的物不安全而受損,或者因為保險標的物不發(fā)生損害而受益。 按照價值說的理論,構成保險利益需具備三個要件:(1)須為經(jīng)濟利益。保險是以補償被保險人所受損失為目的,保險利益須屬于經(jīng)濟上的利益或以與經(jīng)濟上利益有密切關系且可以貨幣量化為限。(2)須為

5、確定的利益,即指其利益已確定或可確定。(3)須為合法利益,即其利益合乎法律的規(guī)定。價值說對財產(chǎn)保險的保險利益能進行科學的解釋,國內(nèi)學者多持此學說。價值說比較重視保險標的物的價值因素,突出了保險合同的經(jīng)濟補償功能。但是我認為它在以下幾個問題方面沒有解釋清楚:(1)為何某物價值連城仍不能成為保險標的物(如土地、河流等),而有些物為無價之寶(如出土文物、字畫等)卻能成為保險標的物?(2)對于財產(chǎn)的正常消耗、折舊的損失、即將發(fā)生的危險及必然發(fā)生的損失為何不能進行投保,因為它們也是經(jīng)濟損失。(3)如果保險利益是經(jīng)濟利益,那么無論是否出險,保險人都應該負擔補償責任。因為依合同理論,合同標的必須予以給付,既

6、然保險利益就是保險標的,所以,保險合同成立后,無論保險事故是否發(fā)生,保險人均須負補償責任,否則保險人違約。(4)保險標的物與保險利益的差異性表現(xiàn)在哪里?依價值說,一物之上只能訂立一個保險合同,因為價值說就是將保險標的物視為保險合同的客體,照此理論復保險就構成超額保險,然兩者法律后果迥異。其實,無論是理論上還是實踐上,決定保險合同成立與否的主要因素并非保險標的物的價值而是危險。1.2 關系說 在人身保險中,由于人的生命、身體、健康為人格權的內(nèi)容,無法以金錢價值對其加以衡量,故價值說無法解釋人身保險的保險利益,于是關系說乃應運而生。該說認為,保險利益乃是被保險人對于保險標的所具有的利害關系,此種利

7、害關系,包含有經(jīng)濟上之利害關系及精神上之利害關系兩種。德國及我國臺灣學者一般持此學說。2關系說與價值說相比,其獨到之處是不拘泥于經(jīng)濟價值上的解釋,而是從關系的角度來分析,為人身保險獲得了一席之地。但此說也存在許多令人費解之處:(1)關系成為保險合同標的的理論,其依據(jù)是什么?(2)關系成為保險合同標的,其內(nèi)容是什么?(3)關系成為保險合同的標的,又何以履行?(4)而生命垂危者為何不能成為死亡保險的被保險人呢?同時,關系說對于價值說中的問題仍無能為力。1.3 保險利益實質是一種可轉嫁風險正如合同是交易的法律形式一樣,保險利益是風險在保險法上的概念。價值說和關系說只不過談及的是保險利益的表現(xiàn)形式,或

8、提供了用以量化保險利益的根據(jù),卻并未揭示保險利益的本質,形式與本質豈能混為一談。認識保險利益的本質必須準確理解保險的職能。保險最基本、最固有的職能就是向被保險人提供經(jīng)濟補償,滿足人們的安全需要,并從而達到社會生活的安定。保險利益既然是保險制度的核心,兩者必須融會貫通、相映生輝。所以我認為:保險利益就是指可轉嫁的風險。在法律上,可轉嫁風險包含四層意思:其一,保險的風險必須具有可轉讓性。保險并非無所不保,而是具有可選擇性。保險人只能承保發(fā)生概率極低的優(yōu)質風險,對發(fā)生概率極高的劣質風險一般應當拒絕承保,故擇優(yōu)錄取是商業(yè)保險活動的基本準則。其二必須是意外發(fā)生的風險,對于道德危險、即將發(fā)生的危險、必然發(fā)

9、生的危險應當拒之門外。例如,人不可長生不老、萬壽無疆,耄耋之年不可投保死亡保險。同樣,一件造型優(yōu)雅、色彩和諧、精美絕倫的物品,盡管人們精心呵護它,其壽命總是有限的,只可投保意外損失保險,不可投保正常滅失保險。其三,可保風險所造成的損失必須是可以確定的。保險并非保證不發(fā)生風險,而僅僅是對危險所造成的損害進行補償。其四,風險必須具有可預見性,即一定時期、一定危險發(fā)生的頻率和損失率通過大數(shù)法則是可以測定出來的,否則,保險人無法確定保險費率。例如,在災害的預測方面,氣象學家們可以利用衛(wèi)星更容易地獲取大氣云層運動的信息,并以此做出準確的氣象預報,但地震學家的儀器尚無法與之比擬,只能對地震做出十分模糊的預

10、測。故保險人可將暴風、暴雨等作為保險之危險,而地震則難以成為可保之危險。同理,政治風險可以投保,但證券投資不可投保。二 保險利益原則的構成要素2.1 保險利益必須是合法利益 在英國通常認為,“投保人或被保險人與保險標的物之間的關系必須是法律所承認或認可的關系?！币簿褪钦f,保險利益作為投保人或被保險人所享有的利益,必須是符合法律法規(guī)和社會公共利益,并且為法律認可、受法律保護的利益。新保險法第四條明確規(guī)定,從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī),尊重社會公德,不得損害社會公共利益。對違反法律法規(guī)和社會公共利益,不管投保人是善意還是惡意,均不存在可保利益。如對通過貪污、挪用、受賄、盜竊、詐騙、搶劫等非法

11、手段取得的財產(chǎn)進行投保,保險合同應認定為無效。因為這些財產(chǎn)是違反法律所取得的違法收入,法律有明確規(guī)定與違法收入存在利害關系的利益肯定不受法律保護,即使簽訂了保險合同,保險合同也將因其所保險財產(chǎn)的非法性而變成無效合同。2.2 保險利益必須是有經(jīng)濟價值的利益 保險利益既可基于法律的規(guī)定產(chǎn)生,也可基于合同的約定產(chǎn)生。無論以哪種方式產(chǎn)生,都必須具有經(jīng)濟價值這個前提條件。經(jīng)濟上的利益特別是能夠以金錢予以計算的經(jīng)濟利益涉及面較廣,所有權、債權和擔保物權都可能是以金錢予以計算的經(jīng)濟利益。在保險合同履行時,如果遭受的損失不存在經(jīng)濟上的利益,便就無法用金錢或物品進行衡量,損失也就無法計算出來,那么賠償也就無法進

12、行,保險減少損失和避免風險的功能無從發(fā)揮,保險也就失去了存在的必要。如政治打擊、精神傷害無法用貨幣來衡量,因而構不成保險利益。雖然人身保險中人的壽命或者身體不能等同于金錢,但是根據(jù)保險事故發(fā)生時人的生產(chǎn)生活條件等因素,人身保險的賠償還是可以量化成經(jīng)濟利益來衡量,這往往能被投保人或被保險人所接受。2.3 保險利益必須是能夠確定并可以實現(xiàn)的利益 “能夠確定”是指在保險合同中,被保險人對保險標的現(xiàn)有利益或期待利益已經(jīng)能夠確定?！翱梢詫崿F(xiàn)”則是指它是事實上的經(jīng)濟利益。實踐中,保險利益可以是現(xiàn)有利益,也可以是預期利益?，F(xiàn)有利益較容易確定,這在各國己形成共識,不存在爭論,而期待利益則還存在較大爭議。但目前

13、保險實務中,以運費保險、利潤損失保險為代表的期待利益保險已逐漸被各國所承認。三 保險利益原則的重要意義3.1 防止保險異化成賭博 保險利益產(chǎn)生的初衷就是防止保險異化成賭博,以與自己毫無利害關系的財產(chǎn)、他人身體、生命或健康作為保險標的,則實在是一種賭博行為。同時,投保人以與自己沒有任何保險利益的其他人的財產(chǎn)去投保,如果他人的財產(chǎn)發(fā)生危險,投保人并沒有損失存在,但投保人卻能獲得賠償,這與賭博沒有兩樣。一旦保險變成了賭博,那么保險就會失去其分散危險和補償損失的功能,也就失去了存在的必要。為了確保保險業(yè)的健康、良險發(fā)展,必須要出臺一些規(guī)定防止保險變成賭博。這樣,保險利益原則便應運而生了,它對投保人或被

14、保險人對保險標的的法律利益關系作出規(guī)定,沒有保險利益原則的不能投?；蚣词雇侗１ｋU也無效,這樣使保險異化成賭博的幾率大大減少,極大地降低了賭博者的投機取巧行為,從而促進保險業(yè)的健康發(fā)展。3.2 防止和減少道德風險 在人身保險合同當事人中,如果投保人與被保險人之間沒有保險利益的限制,任何人都可以他人的生命、身體或健康作為保險標的而訂立保險合同,這樣就容易引發(fā)一些居心不良的投保人采用各種手段去傷害被保險人,從而達到獲得保險賠償金的目的。所以,就人身保險而言,如果沒有保險利益原則,其后果是無法想象的。當然,在財產(chǎn)保險中,沒有保險利益原則也會出現(xiàn)這種情況。投保人與保險標的沒有保險利益關系,那么投保人也可

15、以采取各種手段來損毀保險標的,達到索取保險賠償金的目的。這樣一來,保險不僅起不到分散風險和補償損失的作用,反而給那些通過損害他人的利益來謀求自己非法利益者以舞臺,進而加大了保險中的道德風險。保險利益原則對投保人可以給哪些人或物投保作出了明確的規(guī)定,沒有法律規(guī)定的利益關系者不能作為投保人隨意給被保險人投保,這樣就防止或降低了道德危險的發(fā)生。3.3 決定保險合同的主體資格 在保險利益學說發(fā)展初期,保險利益主要是在于區(qū)分有社會經(jīng)濟作用的保險關系和純投機性的賭博行為。而到了20世紀,則出現(xiàn)了經(jīng)濟性保險利益學說,其更強調(diào)保險的補償功能。這就出現(xiàn)這樣的一系列問題:誰有權投保?誰有資格成為投保人或被保險人?

16、在哪種情況下投保后可以得到補償?這些都須通過保險利益原則加以確定,從而從根本上解決投保人的主體資格問題。實踐中,現(xiàn)代各國保險立法都確立一個基本原則,即只有對保險標的具有保險利益的人,才具有投保人或被保險人的資格,保險合同才會有效和履行。所以說,保險利益決定了保險合同主體資格,即只有具有保險利益的當事人才具有簽訂保險合同的資格。3.4 決定和影響保險合同的履行 我國新保險法第三十一條和四十八條,都明確規(guī)定保險利益直接決定了保險合同的效力。此外,保險利益除了決定保險合同效力外,還影響保險合同的履行。如保險金額或補償金額不能超過保險利益,如果超過保險利益,則超過部分無效。發(fā)生保險事故后,投保人或被保

17、險人所獲得的不能超過原有利益,如果投保人或被保險人從中獲得了超過保險利益部分的額外利益,也就失去了保險彌補損害、降低風險的基本功能,保險也就失去了其存在的意義。四 完善保險利益原則的立法建議4.1 保險利益喪失的法律后果問題 關于保險利益的喪失,對保險合同效力的影響及其法律后果,無論是現(xiàn)行保險法、草案還是新保險法都沒有明確說明。因此,我認為有必要對這個問題加以分析,并建議立法和司法部門在未來配套的法律解釋中加以完善。 對于人身保險合同,如果投保人在投保時具有保險利益(依據(jù)相關親屬關系或經(jīng)濟利害關系確定),而在合同的持續(xù)期間內(nèi)喪失保險利益,如婚姻關系發(fā)生變化、債務履行完畢等情形,保險合同是否應繼

18、續(xù)維持下去?這里主要涉及三個問題:第一,保險人能否以此為理由提出解除合同或拒絕承擔給付責任?第二,投保人提出退保是否須經(jīng)被保險人同意?第三,被保險人因此提出退保或更改投保人(由被保險人維續(xù)合同繳費義務)的,保險人和法院是否應予以支持? 對于上述三個疑問,我們的觀點是:首先,投保人在合同存續(xù)期間喪失保險利益的,保險人不得提出解除合同。因為上文中保險利益的時點要求已明確指出:人身保險合同只要求投保人在投保時須具有保險利益,否則合同無效。由于人身保險合同,特別是壽險合同,多為長期性保障,一旦退保,消費者必定產(chǎn)生重大損失,因此保險人不應享有主動的合同解除權;而且,在投保人喪失保險利益期間,如果保險事故

19、發(fā)生,保險人應向合同原受益人支付相應的保險金,除非保險事故是投保人故意造成的。 其次,投保人在保險利益喪失后,原則上講有主動解除合同的權利,其退保行為無須經(jīng)被保險人同意。但是,由于長期壽險合同的退保金中含有大量現(xiàn)金價值,是投保人的家庭資產(chǎn),而因婚姻關系產(chǎn)生的保險利益的喪失涉及共有財產(chǎn)分割問題,因此,為避免不必要的法律糾紛,保險人應通過適當渠道,確保上述情形下被保險人的知情權。 最后,對于被保險人提出退?；蚋耐侗Ｈ?由被保險人維續(xù)合同繳費義務)的,保險人和法院應予以支持。因為人身保險合同畢竟是以被保險人的生命和身體為保險標的,最終的利益決定權應歸屬被保險人。 對于財產(chǎn)保險合同,由于保險利益的主

20、體資格要求集中在被保險人身上,法律已重點強調(diào)“保險事故發(fā)生時,被保險人對保險標的不具有保險利益的,不得向保險人請求賠償保險金?！币虼?投保人保險利益的喪失與否,對保險合同的履行不應產(chǎn)生重大影響。新保險法第12條對財產(chǎn)保險與人身保險分別規(guī)定保險利益產(chǎn)生時點要求,由此容易引起不必要誤導,將財產(chǎn)保險的保險利益要求解讀為“投保時并不需要”。我認為,財產(chǎn)保險合同中,投保人如果在合同存續(xù)期間喪失保險利益,盡管并不影響保險合同的最終履行,但對投保人的合同解除權還是應予以肯定的;同時,投保人如果投保時無明顯保險利益,則必須經(jīng)被保險人(財產(chǎn)的利害關系人)明確表示同意,合同才能成立生效,以防止投保人以他人財產(chǎn)惡意

21、賭博的行為,對此,相關立法和司法解釋應給與明確規(guī)定。4.2 人身保險利益中同意原則的取舍問題 關于人身保險保險利益的確定,一般認為我國采取的是利益原則和同意原則兼顧的方式,即以投保人和被保險人相互間是否存在親屬關系或其他利害關系,或者以投保人是否已經(jīng)取得被保險人的同意為判斷保險利益有無的依據(jù)。堅持同意主義原則學者指出,同意原則在幾個方面是優(yōu)于利益原則的,一方面,利益關系可能多種多樣而發(fā)生沖突,如雇主給雇工投保等情形會被親屬認定為沒有保險利益;另一方面,利益原則主張的保險利益概念非常含糊,如果采取列舉式立法,亦無法羅列和窮盡所有具有保險利益的利害關系。另外,同意原則可以根據(jù)被保險人本人的判斷達到

22、防止賭博危險和道德危險的目的。我并不完全贊成在保險利益確定中使用同意原則。首先,采用同意原則,其靈活性很強,但由于對投保人無利害關系的要求,其間隱藏很大的道德風險。我國臺灣地區(qū)保險法專家桂裕先生對此頗有異議:“可能有不肖之徒以重價收買此種同意書(無異于收買生命)而為保險,如是則危害生命之事層出不窮,即使要保人無危害被保險人之意圖,然以他人之生命為賭博,亦屬有背于善良風俗公共秩序,法律不能予以容忍。”其次,這種立法方式和我國人身保險實務是有所出入的。實務中保險人對投保人保險利益的核查,與被保險人同意與否并無直接關系,而主要依賴于投保人的直系親屬身份。在保險實務中,對于非配偶、子女、父母關系的投保

23、人和被保險人,即使被保險人同意投保人訂立合同,保險人也往往不予承保。因為在沒有上述近親屬關系的情況下,道德風險實難估量。在訂立合同的過程中,保險人在信息上處于不利地位,不斷出現(xiàn)的為被保險人投保大額保險后謀殺被保險人以騙取保險金的案件也使得保險人對投保人保險利益的核查更為嚴厲。而一旦在有爭議的情況下發(fā)生保險事故,保險人因合同應“有利于被保險方”的解釋原則往往處于不利地位。故雖然同意原則在我國保險法中得到了確立,但是保險實務中保險人依然采取有限列舉的方式來確定保險利益。如果保險實務中只承認近親屬關系或經(jīng)濟利害關系,那么即便規(guī)定了同意原則,亦形同虛設,還有畫蛇添足之嫌。 至于被保險人自身判斷對道德危

24、險的規(guī)避,我認為這種作用固然重要,但是實際效果可能并不理想。實務中不斷出現(xiàn)謀殺被保險人的案例,單純的同意原則很有可能給部分被保險人帶來危險。尤其是對于保險知識較為貧乏的被保險人,對于自己成為大額保險的被保險人所具有的對自己生命的危險一無所知。因此,我認為,對于人身保險投保人的保險利益要求,在未來相關立法和司法解釋中,應對同意原則的使用加以嚴格限制和界定。例如,對于因經(jīng)濟利害關系產(chǎn)生的保險利益,如債務人、合伙人、財產(chǎn)管理人等,在確定保險金額時,應以其經(jīng)濟價值為保險金額的限制,從而有效杜絕道德風險。又比如對于采取列舉式的保險利益的對象范圍,我們認為可進一步擴充完善。在當今經(jīng)濟生活日趨復雜的情形下,

25、除勞動雇傭關系外,其他的經(jīng)濟利害關系也應考慮予以明示。這樣做可以起到淡化和逐漸放棄同意原則的作用。4.3 勞動關系需清楚界定 在界定投保人保險利益時,保險法第三十一條規(guī)定,投保人與其有勞動關系中的勞動者具有保險利益。該條中,勞動關系怎么理解?哪種情形可以認定投保人與勞動者有勞動關系?該法并沒有明確規(guī)定。實踐中,簽訂了正式勞動合同的,當然應認定雙方已構成勞動關系。關鍵是沒有簽訂勞動合同,而事實上雙方卻存在勞動雇傭關系,這種情形該怎么認定?這是難點所在。我認為,可從以下兩個方面進行完善: 一是在立法上對勞動關系進行界定和明確,哪種情況算勞動關系,用概念進行界定。 二是對那種確實不好認定的,則保險方

26、要認真調(diào)查了解,審查投保方與勞動者之間的勞動關系是否確實存在。4.4 關于受益人的規(guī)定應更加靈活。 保險法第三十九條中規(guī)定,投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險,不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。筆者認為,出臺此規(guī)定,在保護被保險人的合法利益、防止道德風險發(fā)生上起到很大的作用。但是在實踐中,有些特殊情況要考慮,如被保險人沒有近親屬,哪么受益人指定為誰呢?新保險法在有關人身保險利益的規(guī)定時,采用了同意主義原則。在這里,可以考慮引用同意主義原則來完善此規(guī)定。如可增加,如被保險人沒有近親屬,在被保險人同意的情況下,投保人也可以指定近親屬以外的親屬為受益人。同時,建議對該法中的近親屬的

27、范圍也要明確。近親屬在不同的法律中有不同的含義,如刑事訴訟法規(guī)定:近親屬是指夫、妻、父、母、子、女、同胞兄弟姊妹。而民法通則中規(guī)定的近親屬,則包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女。所以,保險法中近親屬的適用范圍,也應當根據(jù)保險業(yè)務中的特點予以規(guī)定。4.5 明確保險利益額度 生活中,經(jīng)常聽說某某明星給自己的臉買保險或給自己的腿買保險,其保險金額往往是天文數(shù)字。我們不僅要問,難道保險金額沒有限制嗎?在立法上確是如此。到目前為止,保險法還沒有對保險利益額度作出具體規(guī)定。當然,保險公司愿意以天價來承保,肯定有它的考慮,我們不能隨意否定。但我認為,保險利益額度應該有個限度。保險利益的額度越大,則給被保險人帶來的風險越高。因為,人們在高額保險利益的誘惑下,很難控制住自己,很容易越過道德或法律的界線,做出違反道德或法律的事來。這樣一來。高額的保險不但起不到被保險人減少或避免風險的作用,反而為成為道德風險的誘發(fā)器。如近年來,多次發(fā)生過為未成年人投保高額保險后,殺害未成年被保險人來騙賠保險金的案件。如重慶市農(nóng)民張某為女兒和兒子投保人壽保險公司的重大疾病終身保險(風險保額共30萬元)。張某為得到這筆巨款,竟將10歲的女兒和