村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法

1、平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法第一章總則第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高 效的金融服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、 平輿玉川村鎮(zhèn)銀行村個(gè)人 信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程等信貸管理制度制定本辦法。第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指我行按照普惠制、 廣覆 蓋、商業(yè)化的要求，對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。 每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū) 域內(nèi)的住戶，包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的住戶、國有農(nóng)（林）場職工、 農(nóng)民工、農(nóng)村個(gè)體工商戶等，但不包括居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 經(jīng)營的住戶。第三條農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)

2、險(xiǎn)、有效發(fā)展、循序漸進(jìn)、 適度盈利的原則，努力解決農(nóng)戶貸款難問題。第四條 農(nóng)戶小額貸款原則上由客戶部門根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)?況、管理水平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對(duì)農(nóng)戶小額貸款審批實(shí) 行差異管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整。第五條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依 靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會(huì)、專業(yè)合作社等其他外 部組織機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回工作。第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件第六條 農(nóng)戶小額貸款用于農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的融資需求，主要包 括：（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 經(jīng)營活動(dòng)。（三）職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、

3、子女教育、醫(yī)療、購買耐用消費(fèi)品、修繕 房屋等生活消費(fèi)。第七條 申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件：（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請(qǐng)借款時(shí)年齡和借 款期限之和不得超過60（含60）;在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，身體健康， 具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有有效身份證件。（二）根據(jù)平輿玉JI村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，客戶的信用等級(jí)評(píng)級(jí)結(jié)果為達(dá)到60分以上；（三）應(yīng)具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。（四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。（五）品行良好，申請(qǐng)貸款時(shí)無逾期未還貸款。（六）貸款人規(guī)定的其他條件。第八條 根據(jù)平輿玉JI村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)

4、定管理辦法， 滿 足下列情況之一的農(nóng)戶，可視風(fēng)險(xiǎn)程度和經(jīng)營現(xiàn)狀直接歸為良好級(jí)：（一）采用合法、足值房地產(chǎn)抵押，且所抵押房地產(chǎn)位置處于市縣城區(qū)或重點(diǎn)鎮(zhèn)、不易貶值、變現(xiàn)能力強(qiáng)的客戶;（二）信用等級(jí)A級(jí)（含）以上的大中型客戶提供保證擔(dān)保的， 或從事訂單農(nóng)業(yè)，由信用等級(jí)在 A級(jí)（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè) 化企業(yè)提供保證擔(dān)保的客戶；（三）由我行認(rèn)可的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的客戶。第九條 嚴(yán)禁對(duì)以下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)：（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的；（二）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；（四）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。第三章 貸

5、款額度、期限、利率與還款方式第十條 農(nóng)戶小額貸款單戶授信額度起點(diǎn)為300沅，最高不超過10萬元（含）。我行應(yīng)根據(jù)客戶的信貸需求、信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、擔(dān) 保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應(yīng) 控制在貸款期間該農(nóng)戶家庭總收入的50%以內(nèi)。第十一條農(nóng)戶小額貸款主要用于滿足農(nóng)戶臨時(shí)性、短期周轉(zhuǎn)資 金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。第十二條 農(nóng)戶小額貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營周期和綜合收入情況確定。貸款期限一般不超過 3年，但對(duì)從事林果業(yè)等回收 周期較長的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的，可延至5年。第十三條 因遭受自然災(zāi)害、重大疾病、意外事故或市場出現(xiàn)重 大變化等原因?qū)е虏荒馨雌跉w還

6、貸款的，經(jīng)批準(zhǔn)同意，可以辦理展期。 展期后貸款形態(tài)要相應(yīng)調(diào)整為關(guān)注類。短期貸款展期累計(jì)不得超過原 貸款期限；中期貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。第十四條 農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋資金成本、信貸成 本、管理成本、稅負(fù)成本、資本成本、目標(biāo)利潤的原則。根據(jù)人民銀 行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)，我行可根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸 款利率。第十五條 期限在1年以內(nèi)（含）的農(nóng)戶小額貸款，可采取固定 利率（貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日）或浮動(dòng)利率方式（如遇 中國人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起，按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率和約定的利率浮動(dòng)幅度確定新的貸 款執(zhí)行利率）；期限在1

7、年以上的貸款，采取浮動(dòng)利率方式。第十六條還款方式。（一）期限在1年以內(nèi)（含）的貸款，采取按月結(jié)息到期還本還 款方式。（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期 還款方式。分期還款的批次應(yīng)根據(jù)客戶現(xiàn)金流量特點(diǎn)確定，最長可按每6個(gè)月進(jìn)行分期還款。第十七條 對(duì)誠信守約客戶，可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔(dān) 保放寬等激勵(lì)政策；對(duì)違約失信客戶，在內(nèi)部建立黑名單，進(jìn)行信息 通報(bào)；對(duì)于信用環(huán)境惡化的地區(qū)，實(shí)施區(qū)域禁入政策。第四章?lián)７绞降谑藯l 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類。 擔(dān)保貸 款采取平輿玉JI村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法中規(guī)定的擔(dān)保 方式，具體包括：（一）保證擔(dān)保方式。包括

8、法人客戶、信用擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè) 合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。（二）抵押擔(dān)保方式。包括房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸工具、大中型農(nóng)機(jī) 具、荒地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等抵押擔(dān)保。（三）質(zhì)押擔(dān)保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉單等質(zhì)押擔(dān) 保。第十九條借款人可遵循“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的 原則組成聯(lián)保小組申請(qǐng)貸款，聯(lián)保小組成員之間共同承擔(dān)連帶責(zé)任保 證。采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式必須同時(shí)符合下列條件：（一）聯(lián)保小組成員不低于3戶。（二）聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關(guān)系， 或雖為直系親屬但 成員間已單獨(dú)建立家庭且家庭財(cái)產(chǎn)能夠有效區(qū)分；（三）聯(lián)保小組成員的居所應(yīng)相對(duì)集中。第二十條 采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式的，每個(gè)借

9、款人只能參加一個(gè) 聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對(duì) 該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。第二十一條 對(duì)自然人保證人，在重點(diǎn)審查其擔(dān)保能力基礎(chǔ)上，同時(shí)進(jìn)行信用等級(jí)測評(píng)。第二十二條對(duì)符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過 1 萬元的信用貸款：（一）根據(jù)平輿玉JI村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法，信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)。（二）在金融機(jī)構(gòu)有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用 等級(jí)評(píng)定結(jié)果為A級(jí)（含）以上。（三）建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專業(yè)合作社和我行確定 的信用村內(nèi)社員、村民，且根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定 管理辦法，信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果為 A級(jí)（含）以上。（四

10、）與信用等級(jí) A級(jí)（含）以上的大中型企業(yè)或信用等級(jí) A 級(jí)（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂了收購協(xié)議，從事訂單農(nóng) 業(yè)的農(nóng)戶。首次信用貸款后，誠信守約、按時(shí)償還貸款本息的客戶再次申請(qǐng) 貸款時(shí)，可將其信用貸款額度最高提至3萬元。第二十三條積極引導(dǎo)借款人投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等 保險(xiǎn)。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)，推行貸款和保險(xiǎn)“雙單作業(yè)”。第五章貸款程序和貸后管理第一節(jié)基本流程第二十四條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理與 調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回第二十五條信貸業(yè)務(wù)審批流程農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶申請(qǐng)，客戶經(jīng)理調(diào)查，客戶 部門負(fù)責(zé)人（或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，下

11、同）簽字同意后，審查崗審查，交有 權(quán)審批人審批。第二十六條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。自貸款申請(qǐng)資料 完備之日起，老客戶原則上在 2個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在 3 個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對(duì)于不在我行營業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、 邊遠(yuǎn)地區(qū) 等，可以適當(dāng)延長辦結(jié)時(shí)間。第二節(jié)貸款申請(qǐng)與受理第二十七條 客戶應(yīng)填寫平輿玉J |村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表，向客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)。客戶需要提供以 下資料：（一）借款人合法有效的身份證明。（二）擔(dān)保人合法有效的身份證明、抵押物的權(quán)屬證明，符合信 用貸款條件的除外。（三）貸款人認(rèn)為有必要提供的其他材料?？蛻舨块T（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）收到申請(qǐng)資料后，初步認(rèn)

12、定客戶是否具備 辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。 對(duì)于不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí) 通知申請(qǐng)人。第三節(jié)貸款調(diào)查第二十八條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查方式。 客戶 經(jīng)理要與客戶進(jìn)行面談，并通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑， 認(rèn)真 核實(shí)客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。有條件的，還可借 助村委會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社、“五老”誠信評(píng)議小組（老支書、老村 長、老黨員、老干部、老組長）等組織對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸前調(diào)查。對(duì)于農(nóng) 戶小額貸款業(yè)務(wù)，主要調(diào)查以下內(nèi)容：（一）客戶提供的資料是否真實(shí)、有效。（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄（必要時(shí)可延伸查詢配偶的信用記錄）。（三）客戶經(jīng)營管理能力

13、、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流。（四）借款用途是否合法。（五）客戶還款能力和意愿。（六）核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力和意愿、實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸 屬、地理位置、變現(xiàn)能力等情況，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和真實(shí)性。第二十九條 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，依據(jù)平輿玉JI村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等要 素。第三十條 我行客戶部門審批權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)， 客戶 經(jīng)理簽字后將有關(guān)信貸資料移送客戶部門 （營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人簽字認(rèn) 可，再將有關(guān)信貸資料移送審查崗審查。第三十一條 調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)

14、人同意可終止信貸程序，并及時(shí)通知申請(qǐng)人。第四節(jié)貸款審查、審批第三十二條 審查崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的審查，在對(duì)信貸基 本要素、借款人和擔(dān)保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面內(nèi)容 進(jìn)行認(rèn)真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還 款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見，并移送有權(quán)審批人審批。第三十三條 審查崗對(duì)客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）移交的信貸資料不 全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，可要求補(bǔ)充完善； 對(duì)不符合國家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將 有關(guān)材料及時(shí)退客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）。第三十四條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等 因素審批農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)事

15、項(xiàng)。 對(duì)審批不同意貸款的，簽署意見后 退回審查部門，由調(diào)查部門及時(shí)通知借款人。第五節(jié)用信管理第三十五條 經(jīng)審批同意后，客戶部門或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)有關(guān)規(guī)定 與客戶簽訂平輿玉JI村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款借款合同。第三十六條 抵質(zhì)押登記。采用抵押、質(zhì)押貸款方式的，在貸款 發(fā)放前，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。第三十七條 貸款發(fā)放?？蛻舨块T或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審核擔(dān)保落實(shí)等 情況后，客戶經(jīng)理填制借據(jù)。放款審核崗審核無誤，簽發(fā)放款通知單，提交有權(quán)審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理貸款發(fā)放第六節(jié)貸后管理第三十八條積極發(fā)揮村委會(huì)、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以 及協(xié)貸員在組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營、貸款資金監(jiān)管、引導(dǎo)農(nóng)民按時(shí)還款

16、等 方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。第三十九條貸后管理應(yīng)堅(jiān)持有效性原則，綜合考慮還款方式、 檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經(jīng)理要積極利用信息科技手段， 采 取實(shí)地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對(duì)貸款進(jìn)行檢 查。第四十條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行首次跟蹤檢查，管戶客戶經(jīng)理可按 還款方式不同采用不同的檢查方式：對(duì)采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式的，每季度 至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查。第四十一條 管戶客戶經(jīng)理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內(nèi)容：（一）重點(diǎn)檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是 否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題。（二）借款人的家庭

17、情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)產(chǎn)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化情況；（三）借款人是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他 債權(quán)人的合作關(guān)系；（四）擔(dān)保人保證能力，抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押 物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符 合規(guī)定。貸后檢查（回訪）發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶還款能力事項(xiàng)的、應(yīng)及時(shí) 補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟(jì)及法律措 施控制風(fēng)險(xiǎn)。第四十二條 客戶部門要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸 款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確 定。第四十三條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過定期檢查客戶部門貸后管理情況， 與 客戶部門緊密

18、合作，共同控制轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)監(jiān)測、檢查 中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸至客戶進(jìn)行實(shí)地檢查。第四十四條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測和監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：（一）信貸制度執(zhí)行情況。如信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法性，客戶經(jīng)理貸 后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規(guī)責(zé)任人落實(shí)和處理情況等。（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。如經(jīng)營單位信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況、客戶風(fēng)險(xiǎn) 變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處置情況等。第四十五條 貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)采取各種有效方式及時(shí)通 知借款人按時(shí)歸還貸款。對(duì)到期尚未歸還的農(nóng)戶小額貸款，客戶經(jīng)理 應(yīng)按規(guī)定及時(shí)報(bào)告客戶部門負(fù)責(zé)人及有關(guān)部門，列入逾期催收管理， 及時(shí)發(fā)送逾期貸款催收通知書。在地方政府、專

19、業(yè)合作社、信用村等 機(jī)構(gòu)協(xié)助清收貸款仍無效后，應(yīng)按規(guī)定及時(shí)提起訴訟。第六章 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理管理第四十六條 從事農(nóng)戶小額貸款的信貸人員應(yīng)熱愛農(nóng)村金融工 作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質(zhì)。 客戶經(jīng)理的崗位應(yīng)相對(duì) 穩(wěn)定，對(duì)特殊原因確需調(diào)整崗位或離崗的， 要在明確接管雙方責(zé)權(quán)利 的前提下，落實(shí)專人接管其管理的貸款。第四十七條 我行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，對(duì)從事農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù) 的客戶經(jīng)理，建立授權(quán)營銷和等級(jí)管理制度。 要按照客戶經(jīng)理的個(gè)人 品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、所管理貸款質(zhì)量等情況，確定每名 客戶經(jīng)理所管理的貸款戶數(shù)和金額， 授予客戶經(jīng)理不同級(jí)別，并根據(jù) 客戶經(jīng)理經(jīng)手的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)量、

20、 貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益指 標(biāo)，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整。第四十八條 客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶進(jìn)行信用觀念、風(fēng)險(xiǎn)意 識(shí)、貸款申請(qǐng)條件、程序、理財(cái)基本知識(shí)等教育作為經(jīng)常性的工作， 強(qiáng)化借款人的誠信意識(shí)，引導(dǎo)借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視 個(gè)人信用記錄的良好風(fēng)尚。有條件的，還可以爭取政府相關(guān)部門支持， 派出技術(shù)人員對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行指導(dǎo)。第七章激勵(lì)約束機(jī)制第四十九條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán) 節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。第五十條 農(nóng)戶小額貸款必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，實(shí)行“包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”、“包鄉(xiāng)鎮(zhèn)、包村、包片”的“三包一

21、掛”制度，績效工 資按照平輿玉川村鎮(zhèn)銀行薪酬管理辦法執(zhí)行。第五十一條農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究實(shí)行違規(guī)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任雙重責(zé)任追究管理。第五十二條違規(guī)責(zé)任是指信貸人員在信貸經(jīng)營管理過程中，違 反國家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項(xiàng)規(guī)章制度應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。 違規(guī) 貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多 人承貸一人使用、不符合國家政策法規(guī)以及我行貸款條件的貸款。違規(guī)責(zé)任追究執(zhí)行平輿玉川村鎮(zhèn)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法等相 關(guān)文件規(guī)定。第五十三條 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是指信貸人員對(duì)經(jīng)手（指調(diào)查、審查、審 批、經(jīng)營或貸后管理，下同）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況超過風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo) 時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。經(jīng)手信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

22、狀況保持在風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)以內(nèi) 的，不追究信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；對(duì)超出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn) 行追究。農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)為到期貸款收回率不低于 95%,當(dāng)年新發(fā)放貸款不良率（按余額計(jì)算）控制在 2%以內(nèi)。第五十四條因下列原因造成農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的，該筆貸款不 納入信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管理：（一）因重大自然災(zāi)害等不可抗拒因素，對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng) 造成重大不利影響。（二）客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來源或收入不足清償貸款。（三）經(jīng)我行審查認(rèn)定的其他情況。第八章其他管理第五十五條農(nóng)戶小額貸款要按我行相關(guān)規(guī)定足額提取損失準(zhǔn) 備金、及時(shí)核銷呆賬。第五十六條 農(nóng)戶小額貸款在相應(yīng)會(huì)計(jì)科

23、目中核算。第五十七條 農(nóng)戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內(nèi)容：平輿玉JI村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表、平輿玉JI村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審批表、平輿玉JI村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信用等 級(jí)評(píng)定測分表、借款人身份證明復(fù)印件、保證人身份證明復(fù)印件、 借款憑證、借款合同。聯(lián)保小組貸款方式的信貸檔案資料，應(yīng)以小組 為單位裝訂。第九章附則第五十八條 本辦法由平輿玉JI村鎮(zhèn)銀行解釋、修訂。第五十九條 本辦法自發(fā)布之日起施行。羅田縣扶貧小額信貸管理辦法第一章總則第一條為增加對(duì)貧困戶和帶動(dòng)脫貧的市場主體的信貸投入，大力促進(jìn)產(chǎn)業(yè) 扶貧，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧、如期脫貧，依據(jù)上級(jí)有關(guān)文件精神，結(jié)合我縣實(shí)際，制定 本辦法。第二

24、條 本辦法所指貧困戶是指經(jīng)縣扶貧部門建檔立卡認(rèn)定的農(nóng)戶。本辦法 所指帶動(dòng)脫貧的市場主體是指吸納和帶動(dòng) 10戶以上建檔立卡貧困戶增收脫貧的 新型經(jīng)營主體。第三條 本辦法所稱扶貧小額信貸（以下簡稱“扶貧貸”），是指縣農(nóng)行、 縣農(nóng)商行和縣郵儲(chǔ)銀行根據(jù)縣扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金擔(dān)保機(jī)制，并以1: 10比例放大，實(shí)行財(cái)政貼息的生產(chǎn)經(jīng)營性扶貧貸款，貸款期限1-3年。第四條本辦法所指信用評(píng)級(jí)授信，是指以信用履約為核心，以到期還款為 條件，以勞動(dòng)能力、經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、道德品行等指標(biāo)為依據(jù)，對(duì)貧困戶和 市場主體進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和授信。第五條信用等級(jí)評(píng)定與授信遵循“公開、科學(xué)、規(guī)范”的原則，采取“一 次核定、隨用隨

25、貸、余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。第六條新增“扶貧貸”貸款業(yè)務(wù)辦理區(qū)域劃分：縣農(nóng)行負(fù)責(zé)鳳山鎮(zhèn)、勝利 鎮(zhèn)、河鋪鎮(zhèn)、三里皈鎮(zhèn)；縣農(nóng)商行負(fù)責(zé)駱駝坳鎮(zhèn)、白蓮河鄉(xiāng)、匡河鎮(zhèn)、大河岸鎮(zhèn)、 白廟河鎮(zhèn)；縣郵儲(chǔ)銀行負(fù)責(zé)九資河鎮(zhèn)、平湖鄉(xiāng)、大崎鎮(zhèn)。原則上貧困戶或其他市 場市體也可自行選擇放款銀行，貧困戶或其他市場市體所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)應(yīng)為放款銀行 提供相關(guān)的扶貧工作支持。建檔立卡貧困戶異地就業(yè)創(chuàng)業(yè)的，其戶籍所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn) 有義務(wù)為其提供必須的金融扶貧所需要的服務(wù)。第二章貸款評(píng)級(jí)授信第七條 實(shí)行銀行主導(dǎo)、村委協(xié)助、自愿申請(qǐng)的評(píng)級(jí)原則。貧困戶或市場主 體最終的信用等級(jí)及授信額度以銀行的客戶識(shí)別、 認(rèn)定的結(jié)果為準(zhǔn)。其它任何一 方不得

26、強(qiáng)迫銀行接受評(píng)級(jí)結(jié)果及指令銀行授信。 采取集中評(píng)級(jí)授信還是根據(jù)對(duì)象 申請(qǐng)隨時(shí)評(píng)級(jí)授信方式，由銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府根據(jù)工作計(jì)劃和要求協(xié)商確定。第八條 貧困戶評(píng)級(jí)授信操作流程：貧困戶提出申請(qǐng)-鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審核-信 用等級(jí)評(píng)定-授信額度測算-縣級(jí)行核準(zhǔn)審批-評(píng)級(jí)授信年檢。第九條 貧困戶資信等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)以銀行客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)并結(jié)合建檔立卡評(píng)困 戶的特點(diǎn)確定（具體可參考人民銀行推介的“五老” “六看”相關(guān)評(píng)級(jí)方法和內(nèi) 容）。市場主體信用等級(jí)評(píng)定及授信由各家銀行完成并遵從各自規(guī)定。第十條 貧困戶授信額度標(biāo)準(zhǔn)單戶授信額度一般不超過 5萬元；少數(shù)信用狀 況良好的，最高不超過10萬元。第十一條 貧困戶評(píng)級(jí)授信實(shí)行一戶一評(píng)，

27、貸款承借對(duì)象為該戶的評(píng)級(jí)授信 的申請(qǐng)人。第十二條只涉及單個(gè)村的市場主體評(píng)級(jí)授信，由村委會(huì)初評(píng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦 審核、縣扶貧辦審定；涉及同一鄉(xiāng)鎮(zhèn)多個(gè)村的市場主體評(píng)級(jí)授信，由村級(jí)初評(píng)、 鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦匯總審核、縣級(jí)扶貧辦審定；涉及多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的市場主體評(píng)級(jí)授信， 按 照項(xiàng)目生產(chǎn)場地所在地、市場主體經(jīng)營地、辦公場所所在地的順序，由負(fù)責(zé)該鄉(xiāng) 鎮(zhèn)的銀行負(fù)責(zé)。第十三條 參與精準(zhǔn)扶貧的主場主體評(píng)級(jí)授信最高額度不得超過1000萬元。家庭農(nóng)場、農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人、專業(yè)大戶最高授信額度不得超過100萬元；具體授信額 度根據(jù)銀行規(guī)定及幫帶貧困戶數(shù)量等測算結(jié)果確定。第三章貸款擔(dān)保管理第十四條“扶貧貸”擔(dān)保是指縣扶貧辦代表縣政府授權(quán)縣農(nóng)行

28、、縣農(nóng)商行、 縣郵儲(chǔ)銀行向符合享受國家扶貧政策、已授信的建檔立卡貧困戶和幫扶貧困戶的 市場主體發(fā)放貸款，并以縣扶貧辦建立的扶貧貸“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”作為貸款擔(dān)保 基金的擔(dān)保。第十五條 “扶貧貸”擔(dān)保范圍為縣農(nóng)行、縣農(nóng)商行、縣郵儲(chǔ)銀行向“扶貧 貸”客戶發(fā)放的貸款本金及應(yīng)收利息的 80%即實(shí)際發(fā)生貸款本息損失時(shí)，縣扶 貧辦代表政府以扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金承擔(dān) 80%有關(guān)銀行承擔(dān)20%銀行與扶貧部 門另有約定的，從其約定。第十六條擔(dān)保金給予借款人和市場主體同一筆貸款擔(dān)保年限為1-3年。第十七條借款人按期全部還清貸款本金利息后，縣扶貧辦與貸款銀行終止 對(duì)該筆貸款的擔(dān)保合同。第四章貸款操作流程第十八條 貧困戶貸款

29、基本操作流程：按照評(píng)級(jí)授信-貸款申請(qǐng)-資格審核 -貸款審批-發(fā)放貸款的程序辦理。（一）貸款申請(qǐng)。由貧困戶自愿向所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦提出貸款申請(qǐng)， 填寫貧 困戶產(chǎn)業(yè)扶貧貼息貸款申請(qǐng)審批表。（二）資格審核。借款人所在村民委員會(huì)、駐村工作隊(duì)進(jìn)行初審。鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧 辦對(duì)申請(qǐng)人貸款資格進(jìn)行審定，在貧困戶產(chǎn)業(yè)扶貧貼息貸款申請(qǐng)審批表 上簽 字蓋章，并提交給所在地銀行基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。（三）貸前調(diào)查。所在地的銀行基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照扶貧小額信貸管理制度的 規(guī)定，在評(píng)級(jí)授信基礎(chǔ)上組織信貸員開展貸前入戶的調(diào)查，自主決定是否發(fā)放貸款。（四）貸款審批?？h級(jí)銀行依據(jù)相關(guān)規(guī)定，審查收到的鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧貸申報(bào)資料， 決定是否發(fā)放貸款，簽署審批意

30、見。同時(shí)，向縣扶貧辦提交貧困戶產(chǎn)業(yè)扶貧貼 息貸款申請(qǐng)審批表?？h扶貧辦依據(jù)承辦銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審查、審批意見并根 據(jù)擔(dān)保規(guī)定開具貸款擔(dān)保函。（五）發(fā)放貸款。對(duì)縣扶貧辦開具貸款擔(dān)保函的，由銀行基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、借 款人兩方簽訂借款合同，并在7個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款，對(duì)貸款嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定 實(shí)行貸后監(jiān)督管理。第十九條 市場主體貸款操作流程：按照貸款申請(qǐng)-村委會(huì)初審-鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧 辦審核貸前調(diào)查-貸款審批-簽訂貸款合同-發(fā)放貸款的程序辦理。（一）貸款申請(qǐng)。由市場主體自愿向第十二條確定的鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦提出貸款中 請(qǐng)，填寫市場主體產(chǎn)業(yè)扶貧貼息貸款申請(qǐng)審批表。（二）村級(jí)初查。經(jīng)駐村扶貧工作隊(duì)和村委會(huì)審核市場主體帶動(dòng)脫貧委托

31、書、 到戶協(xié)議書，初審貧困戶是否建檔立卡貧困戶、 產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)規(guī)模是否達(dá)到政策規(guī)定 標(biāo)準(zhǔn)、落實(shí)戶數(shù)、貸款額度后，簽字同意并加蓋公章，報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)審核。（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)核查。由所在地的鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦和銀行基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)聯(lián)合對(duì)申請(qǐng)人 的準(zhǔn)入條件進(jìn)行核實(shí)調(diào)查；結(jié)合現(xiàn)場調(diào)查和評(píng)級(jí)授信情況，對(duì)貸款額度、貸款期 限、貸款用途、是否貸款等方面提出意見。縣級(jí)銀行可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)核查的基礎(chǔ)上再 進(jìn)行貸前調(diào)查。（四）貸款審批?？h級(jí)銀行依據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款審批，自主決定是否放貸；縣扶貧辦依據(jù)承辦銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審查、審批意見開具貸款擔(dān)保函。（五）簽訂合同。經(jīng)縣扶貧辦開具貸款擔(dān)保函的，由銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、借款人 簽訂借款合同。并按有關(guān)規(guī)定簽訂三方擔(dān)

32、保合同。（六）發(fā)放貸款。銀行審驗(yàn)借款人生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目投資額達(dá)到預(yù)算的 30犯上, 在10個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放首筆50%3款；項(xiàng)目竣工后，再發(fā)放50%3款；銀行不得以 任何理由來要求貸款戶進(jìn)行留貸轉(zhuǎn)存，并對(duì)貸款嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定實(shí)行貸后監(jiān)督 管理。第二十條 扶貧貸款實(shí)行屬地管理原則。對(duì)于貸款對(duì)象的發(fā)展項(xiàng)目、生產(chǎn)項(xiàng) 目與市場主體主經(jīng)營地、辦公地不在同一鄉(xiāng)鎮(zhèn)的情況，其貸款申報(bào)、審查審批、 項(xiàng)目監(jiān)管由貸款經(jīng)營項(xiàng)目、生產(chǎn)場地所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)，發(fā)放貸款的具體承辦機(jī)構(gòu) 可由銀行自行確定。第二十一條 對(duì)簽訂脫貧包保協(xié)議的市場主體，貸款額度以幫扶戶數(shù)、銀行 授信額度和實(shí)際需要額度為依據(jù)進(jìn)行確定， 每包保幫扶一戶給予不超過5

33、萬元的 擔(dān)保貸款額度支持，貸款封頂額度為 1000萬元。第五章貸款貼息管理第二十二條貸后管理除遵從銀行一般的貸后管理規(guī)定外，還應(yīng)按以下要求 開展相關(guān)管理工作：（一）規(guī)范建立“扶貧貸”臺(tái)賬；（二）逐村逐戶、逐個(gè)市場主體登記臺(tái)賬，及時(shí)更新發(fā)放和收回情況，保證 信貸系統(tǒng)與借據(jù)一致月與縣扶貧辦、縣財(cái)政局進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)。第二十三條扶貧貸款按季結(jié)息和貼息。貸款貼息遵循“分類辦理、手續(xù)嚴(yán) 密、分期補(bǔ)貼、應(yīng)貼盡貼”的原則，銀行負(fù)責(zé)提供貸款本息的相關(guān)憑據(jù)，縣扶貧 辦負(fù)責(zé)對(duì)“扶貧貸”貼息申請(qǐng)進(jìn)行審核確認(rèn)， 縣財(cái)政局統(tǒng)籌安排扶貧小額貸款貼 息資金，對(duì)借款人的貸款給予貼息支持。第二十四條 建檔立卡貧困戶貸款和包保幫扶貧

34、困戶的市場主體貸款貼息統(tǒng) 一按人民銀行公布的同檔次貸款年基準(zhǔn)利率執(zhí)行。 對(duì)于市場主體項(xiàng)目貸款必須落 實(shí)包干扶貧協(xié)議，經(jīng)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)兩級(jí)政府對(duì)照產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧到戶到人協(xié)議書組 織統(tǒng)一考核，并由項(xiàng)目所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)出具產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧到戶到人績效評(píng)估驗(yàn)收書 后，方能享受縣扶貧辦、縣財(cái)政局給予的貸款貼息。第二十五條 貸款貼息按照市場主體和貧困戶兩類對(duì)象兩種辦法辦理：（一）貧困戶（個(gè)人類）由貸款銀行按季提交貧困戶貸款余額清單和應(yīng)收利 息清單，經(jīng)縣扶貧辦、財(cái)政局對(duì)貧困戶貸款臺(tái)賬審核無誤后先直接將應(yīng)貼利息先 撥付給貸款銀行。銀行在收到財(cái)政部門撥付的利息后，逐戶出具收息憑證提交給 縣扶貧辦并將收息情況通知給借款人。（二）借款

35、人（市場主體類）實(shí)行按季結(jié)息，先收后貼。按貸款人申請(qǐng)縣 扶貧辦審查-縣財(cái)政局審定-縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)審批-委托經(jīng)辦銀行撥付到戶的 工作程序，直補(bǔ)到借款人賬戶。第二十六條市場主體貸款貼息必須提供貸款合同、進(jìn)賬憑證、付息憑證、 還款憑證等原始資料，還應(yīng)提供產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧到戶到人績效評(píng)估驗(yàn)收書。貸 款銀行代為申報(bào)本辦法出臺(tái)前已發(fā)放的產(chǎn)業(yè)貸款貼息時(shí)，必須提供貼息申請(qǐng)匯總表、貼息貸款清單等原始資料，由縣扶貧辦報(bào)財(cái)政審定簽批后，打入貸款銀行賬 戶。本辦法出臺(tái)后發(fā)放的產(chǎn)業(yè)扶貧貸款貼息，按本辦法規(guī)定執(zhí)行。第二十七條市場主體凡未按期付息、還貸的不予貼息；市場主體未嚴(yán)格履 行產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧到戶到人協(xié)議書的，不予貼息。連續(xù)

36、半年未按期付息的，銀行有權(quán)采取終止授信、納入貸款失信名單、提前收回貸款，并依據(jù)相關(guān)規(guī)定曝光 公布。同時(shí)依照相關(guān)規(guī)定，啟動(dòng)追償追訴程序，及時(shí)收回貸款本息。市場主體違 規(guī)套取補(bǔ)貼的，收回套取資金，依法給予處罰并追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。 經(jīng)貸款銀 行追償追訴并依法申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行程序后，借款人仍不能支付本金和利息的， 按第十五條規(guī)定執(zhí)行。第六章附則第二十八條 “扶貧貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的使用和管理按照羅田縣”扶貧貸”業(yè)務(wù)管理暫行辦法（羅政辦201621號(hào)）規(guī)定執(zhí)行。第二十九條 本辦法未盡事項(xiàng)，按照國家扶貧小額信貸政策、人民銀行關(guān)于 金融扶貧現(xiàn)行管理辦法、政策文件執(zhí)行。第三十條 本辦法自發(fā)布之日起施行。物業(yè)安

37、保培訓(xùn)方案為規(guī)范保安工作，使保安工作系統(tǒng)化/規(guī)范化，最終使保安具備滿足工作需要的知識(shí)和技能，特制定本教學(xué)教材大綱。一、課程設(shè)置及內(nèi)容全部課程分為專業(yè)理論知識(shí)和技能訓(xùn)練兩大科目。其中專業(yè)理論知識(shí)內(nèi)容包括：保安理論知識(shí)、消防業(yè)務(wù)知識(shí)0、職業(yè)道德、法律常識(shí)、保安禮儀、救護(hù)知識(shí)。作技能訓(xùn)練內(nèi)容包括：崗位操作指引、勤務(wù)技能、消防技能、軍事技能。二.培訓(xùn)的及要求培訓(xùn)目的1）保安人員培訓(xùn)應(yīng)以保安理論知識(shí)、消防知識(shí)、法律常識(shí)教學(xué)為主，在教學(xué)過程中，應(yīng)要求學(xué)員全面熟知保安理論知識(shí)及消防專業(yè)知識(shí)，在工作中的操作與運(yùn)用，并基本掌握現(xiàn)場保護(hù)及處理知識(shí)2）職業(yè)道德課程的教學(xué)應(yīng)根據(jù)不同的崗位元而予以不同的內(nèi)容，使保安在各自不同的工作崗位上都能養(yǎng)成具有本職業(yè)特點(diǎn)的良好職業(yè)道德和行為規(guī)范）法律常識(shí)教學(xué)是理論課的主要內(nèi)容之一，要求所有保安都應(yīng)熟知國家有關(guān)法律、法規(guī)，成為懂法、知法、守法的公民，運(yùn)用法律這一有