我國(guó)商業(yè)銀行基于金融創(chuàng)新的探討

1、我國(guó)商業(yè)銀行基于金融創(chuàng)新的探討 我國(guó)商業(yè)銀行基于金融創(chuàng)新的探討 【文章摘要】 我國(guó)自從本世紀(jì)初參加世貿(mào)組織，就意味著迎來(lái)了新的挑戰(zhàn)和開(kāi)展機(jī)遇，在我國(guó)特色的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，需要開(kāi)展多領(lǐng)域和多層次的創(chuàng)新，金融創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。本篇文章淺析了商業(yè)銀行大力推動(dòng)金融創(chuàng)新的動(dòng)因，并指出已經(jīng)存在的一些不利因素，最后提出了我國(guó)商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新時(shí)所采取的相應(yīng)策略。 【關(guān)鍵詞】 金融創(chuàng)新；動(dòng)因；策略 伴隨著不斷加劇的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力以及國(guó)際金融環(huán)境的巨大變化，商業(yè)銀行的盈利模式也從傳統(tǒng)的依賴(lài)?yán)尜J差收入模式，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣Ｊ剑褐饕菍儆谥虚g業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)造的收入在逐年提高，所以商業(yè)銀行將核心

2、競(jìng)爭(zhēng)力提高的一個(gè)重要手段就是進(jìn)行金融創(chuàng)新。除此之外，監(jiān)管單位也對(duì)商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動(dòng)起到了積極的引導(dǎo)作用，先后頒發(fā)了引導(dǎo)商業(yè)銀行推動(dòng)金融創(chuàng)新的相關(guān)文件。但目前階段，由于外部整體環(huán)境還有內(nèi)部的驅(qū)動(dòng)力的因素，我國(guó)商業(yè)銀行推動(dòng)的金融創(chuàng)新與國(guó)外大型銀行還存在著一定的差距。 1 商業(yè)銀行大力推動(dòng)金融創(chuàng)新的動(dòng)因 在整個(gè)金融創(chuàng)新中商業(yè)銀行推動(dòng)的金融創(chuàng)新占有很大比重，從其誕生以來(lái)就顯示出巨大的影響力與生命力，并給金融界帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響。 1.1金融創(chuàng)新能推動(dòng)商業(yè)銀行躲避風(fēng)險(xiǎn) 大局部西方興旺國(guó)家為了抑制經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域出現(xiàn)的高通脹現(xiàn)象，它們普遍采用貨幣緊縮性政策，到達(dá)降低通脹的目的。讓傳統(tǒng)的融資方式逐漸提高時(shí)機(jī)本錢(qián)，這樣

3、也就提高了商業(yè)銀行維持流動(dòng)性的本錢(qián)，與此同時(shí)，不少?lài)?guó)家為了控制信用風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在放松管理商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的同時(shí)，要求他們將資本充足率提高。商業(yè)銀行為了躲避一級(jí)資本充足率的限制所造成的風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)金融創(chuàng)新加快步伐，讓商業(yè)銀行在對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)方面的能力得到提高。 1.2金融創(chuàng)新有利于實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化 在微觀(guān)經(jīng)濟(jì)中商業(yè)銀行作為市場(chǎng)主體，與其他企業(yè)一樣經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)就是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化。從商業(yè)銀行開(kāi)展創(chuàng)新的角度來(lái)看，其著手于金融創(chuàng)新的動(dòng)力源泉就在于獲取利潤(rùn)。銀行家們一旦遇到潛在的時(shí)機(jī)或預(yù)測(cè)到未來(lái)的開(kāi)展趨勢(shì)就會(huì)勇于冒險(xiǎn)大力推動(dòng)創(chuàng)新。商業(yè)銀行的所有經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都是為了直接或間接的效勞于利潤(rùn)的最大化，其推動(dòng)的

4、金融創(chuàng)新同樣如此。換言之，對(duì)于商業(yè)銀行進(jìn)行的正常經(jīng)營(yíng)，不管金融創(chuàng)新是怎樣的直接推動(dòng)力，其追逐利潤(rùn)的目標(biāo)是絕對(duì)不會(huì)偏離的。對(duì)商業(yè)銀行而言，金融創(chuàng)新可以降低銀行的經(jīng)營(yíng)本錢(qián)，即增加利潤(rùn)。商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)本錢(qián)得到降低的目的可以采取多種方式，例如降低資金本錢(qián)、流程進(jìn)行整合、減少人員及調(diào)高效率等， 所以開(kāi)展金融創(chuàng)新是不可防止的。 1.3金融創(chuàng)新能躲避金融管制 在商業(yè)銀行的早期開(kāi)展階段，西方興旺國(guó)家進(jìn)行金融創(chuàng)新的重要?jiǎng)恿褪菫榱硕惚芙鹑诠苤?。我們都能了解到，金融行業(yè)屬于涉及面特別廣且風(fēng)險(xiǎn)非常高的行業(yè)，各國(guó)都意識(shí)到為了維持社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)等各方面的安定，就必須要通過(guò)制定一整套完善的條例及規(guī)章制度，甚至用專(zhuān)門(mén)的

5、法律來(lái)加強(qiáng)監(jiān)管金融行業(yè)。相關(guān)監(jiān)管措施涉及到對(duì)商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)的具體開(kāi)展、資金流向及資金的價(jià)格等方面進(jìn)行了全面的限制。政府的相關(guān)金融管制，會(huì)造成商業(yè)銀行所處的金融環(huán)境發(fā)生變化。一般情況下，金融管制會(huì)讓商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)受到阻礙，導(dǎo)致整體盈利的減少，這必然促使了商業(yè)銀行設(shè)法繞開(kāi)金融管制以謀求自身的生存與開(kāi)展，從而擺脫困境創(chuàng)造出更多的金融新工具與賬戶(hù)。 2 現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行推動(dòng)金融創(chuàng)新存在的不利因素 我國(guó)商業(yè)銀行自改革開(kāi)放后不斷推出金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)了大量新的金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品，不僅增加了自身收益，還促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展，提高人民的生活水平。但從金融創(chuàng)新的整體局面來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行尚遜色于國(guó)外

6、大型商業(yè)銀行，金融創(chuàng)新處于明顯的劣勢(shì)地位，形成這種局面的原因是多方面的，不但有其自身的內(nèi)在原因，還有一些制約其金融創(chuàng)新的外在原因。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在推動(dòng)金融創(chuàng)新時(shí)存在的一些不利因素包括： 2.1不健全的金融市場(chǎng)環(huán)境 與西方興旺國(guó)家進(jìn)行的金融創(chuàng)新相比，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著不健全的市場(chǎng)環(huán)境，而不健全的市場(chǎng)環(huán)境包括不合理的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、過(guò)度的競(jìng)爭(zhēng)及金融管制嚴(yán)苛等方面。一是不合理的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行過(guò)度的競(jìng)爭(zhēng)和壟斷共存。國(guó)有四大行擁有大量金融資產(chǎn)、存款和貸款，與商業(yè)銀行相比，四大國(guó)有銀行在市場(chǎng)份額中占據(jù)著壟斷地位，并且對(duì)金融市場(chǎng)擁有強(qiáng)大的控制力。國(guó)有四大行具有的壟斷地位有政府對(duì)金融市場(chǎng)控制的原因。但是在金

7、融市場(chǎng)中，國(guó)有四大行的壟斷以及我國(guó)在方案經(jīng)濟(jì)體制下遺留的歷史問(wèn)題，導(dǎo)致了金融效勞效率偏低、金融工具單一，且我國(guó)評(píng)估與監(jiān)督體系還不完善，仍然有待健全。缺少供應(yīng)充足的金融效勞產(chǎn)品是國(guó)有四大行壟斷造成的直接后果，這樣供應(yīng)與需求存在較大差距。二是金融管制的嚴(yán)苛。盡管我國(guó)金融改革歷經(jīng)多年，與方案經(jīng)濟(jì)體制下的金融環(huán)境相比有了不少的改變，具有相對(duì)寬松的金融環(huán)境，但從興旺國(guó)家的金融環(huán)境、金融體制來(lái)看，因我國(guó)不當(dāng)?shù)慕鹑诒O(jiān)管造成金融過(guò)度監(jiān)管，使得金融創(chuàng)新提高質(zhì)量、擴(kuò)大規(guī)模及拓展有效空間受到限制。 2.2不完善的創(chuàng)新流程導(dǎo)致研發(fā)速度緩慢 從工程管理的角度來(lái)講，越早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，就能以越低的本錢(qián)解決問(wèn)題。而我國(guó)大多數(shù)商業(yè)

8、銀行把研究分析的重點(diǎn)都放在后期，或者是把招納技術(shù)人員放在開(kāi)發(fā)期，許多問(wèn)題的糾正需要大量本錢(qián)或根本難以改變。同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)尚未與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)形成緊密的聯(lián)系。因營(yíng)銷(xiāo)的新產(chǎn)品缺乏與之相配的技術(shù)與效勞手段，加上針對(duì)性有限，造成一些新產(chǎn)品向市場(chǎng)推出后收益較低，市場(chǎng)反響平平。除此之外，我國(guó)商業(yè)銀行在研發(fā)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)上速度較為緩慢，有的市場(chǎng)沒(méi)有搶占先機(jī)被同行率先搶占，甚至由于環(huán)境的變化一些正在研發(fā)中的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)即被廢除。 2.3金融創(chuàng)新缺乏綜合型人才 金融創(chuàng)新所涉及的范圍較廣、領(lǐng)域較多，對(duì)相關(guān)人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)要求較高，需要一只多元化、綜合型人才隊(duì)伍。面對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)與金融環(huán)境日新月異的形勢(shì)，金融

9、改革步入深水區(qū)，頻繁的宏觀(guān)調(diào)控中出現(xiàn)了各種各樣的新問(wèn)題與新情況，銀行之間同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈，我國(guó)金融界的經(jīng)營(yíng)者對(duì)創(chuàng)新所需難以適應(yīng)，在創(chuàng)新業(yè)務(wù)、改進(jìn)技術(shù)、改善效勞及開(kāi)拓市場(chǎng)方面缺乏力度，投鼠忌器的心理缺乏戰(zhàn)略性和長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，仍然過(guò)分倚重傳統(tǒng)市場(chǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，使金融創(chuàng)新的進(jìn)程被延遲。而就金融界從業(yè)的相關(guān)人員而言，商業(yè)銀行內(nèi)部的根底人員知識(shí)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)技能相對(duì)陳舊，更新不及時(shí)，操作型人員偏多，嚴(yán)重匱乏掌握金融、法律及科技信息等全方面知識(shí)的綜合型人才，從事金融創(chuàng)新工作的職業(yè)化研究人才少之又少，對(duì)新形勢(shì)下創(chuàng)新業(yè)務(wù)不適應(yīng)，這樣金融創(chuàng)新的進(jìn)程受到很大限制，導(dǎo)致金融創(chuàng)新的深度難以擴(kuò)展。 3 我國(guó)商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)

10、新時(shí)所采取的相應(yīng)策略 3.1創(chuàng)新金融監(jiān)管制度 當(dāng)前我國(guó)仍然以直接調(diào)控為金融宏觀(guān)調(diào)控的主要方式，這種過(guò)多直接干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式，使得商業(yè)銀行創(chuàng)新空間匱乏。盡管我國(guó)這種監(jiān)管?chē)?yán)苛的制度促進(jìn)了金融市場(chǎng)體系確實(shí)立與開(kāi)展，獲得了公認(rèn)的成效，保障了商業(yè)銀行得到健康開(kāi)展與穩(wěn)健運(yùn)行，但是伴隨我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局提高監(jiān)管水平和金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)展，在我國(guó)金融開(kāi)展的歷程中這種監(jiān)管方式的弱點(diǎn)也漸漸顯示出來(lái)。在我國(guó)向金融市場(chǎng)化、自由化的開(kāi)展轉(zhuǎn)變中，央行需要以間接監(jiān)管為主，直接監(jiān)管為輔，進(jìn)行宏觀(guān)調(diào)控要以間接手段為主，例如推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，建立金融資產(chǎn)價(jià)格形成市場(chǎng)化機(jī)制，對(duì)金融監(jiān)管改進(jìn)方式，商業(yè)銀行在進(jìn)行具體業(yè)務(wù)操作時(shí)減少具體

11、干預(yù)等，進(jìn)而給金融創(chuàng)新帶來(lái)必要的政策導(dǎo)向和環(huán)境。此外，逐步推動(dòng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、放松金融管制，加快金融創(chuàng)新，這些都是我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)健康平穩(wěn)開(kāi)展的重要根底。 3.2通過(guò)優(yōu)化創(chuàng)新流程提高研發(fā)效率 商業(yè)銀行優(yōu)化創(chuàng)新流程、完善溝通機(jī)制，不但對(duì)高質(zhì)量、高效率的創(chuàng)新措施是必須的，對(duì)顧客接受并正確認(rèn)識(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新業(yè)務(wù)也是有著重大意義。有實(shí)力的商業(yè)銀行在研發(fā)論證階段可以為創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新業(yè)務(wù)建立模擬平臺(tái)，以便為工程研發(fā)人員、體驗(yàn)型客戶(hù)提供模型改進(jìn)與信息交流的平臺(tái)。此外，商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品責(zé)任制要嚴(yán)格落實(shí)到位。權(quán)利與責(zé)任的明晰可以完全表達(dá)在產(chǎn)品責(zé)任制上，它不但可以有效鼓勵(lì)員工開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，還能夠及時(shí)迅速解決產(chǎn)品創(chuàng)

12、新中遇到的問(wèn)題，更有效的推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。 3.3大力培養(yǎng)金融創(chuàng)新人才 在金融創(chuàng)新中需要廣泛應(yīng)用新技術(shù)，對(duì)金融新技術(shù)加大研發(fā)投入，推動(dòng)金融創(chuàng)新步伐。此外，從顧客的角度從發(fā)，提供的金融效勞需要具備全方位性，使銀行提高運(yùn)營(yíng)利潤(rùn)，這都離不開(kāi)金融創(chuàng)新人才的奉獻(xiàn)。商業(yè)銀行需要大力開(kāi)發(fā)金融創(chuàng)新中的人才資源，一是需要?jiǎng)?chuàng)立交流經(jīng)驗(yàn)和培訓(xùn)實(shí)現(xiàn)制度化的機(jī)制，對(duì)已有的相關(guān)人員強(qiáng)化培訓(xùn)，對(duì)銀行員工更新知識(shí)結(jié)構(gòu)、層次，提高員工金融創(chuàng)新能力和創(chuàng)新意識(shí)；二是需要大力選拔和引進(jìn)金融創(chuàng)新所需的管理人才和研發(fā)技術(shù)人才，并且使市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的自身素質(zhì)得到全面提升。另外，還要讓鼓勵(lì)約束機(jī)制不斷完善，用人制度不斷健全，這是人力資源得以合理、充分利用，為商業(yè)銀行提供金融創(chuàng)新人才的有力保障。 4 結(jié)論 綜上所述，我商業(yè)銀行深化金融創(chuàng)新屬于一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，其理論性、實(shí)踐性都比擬強(qiáng)，金融創(chuàng)新在未來(lái)會(huì)呈現(xiàn)出個(gè)性化、多元化的傾向，各家銀行需要按照自身經(jīng)營(yíng)狀況和定位，采取諸如創(chuàng)新金融監(jiān)