第四章 保險(xiǎn)合同12

1、第四章第四章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)合同及其特征保險(xiǎn)合同及其特征一、保險(xiǎn)合同的概念一、保險(xiǎn)合同的概念 保險(xiǎn)合同（保險(xiǎn)合同（Insurance Contract）又稱保險(xiǎn)契約，是指）又稱保險(xiǎn)契約，是指投保人和保險(xiǎn)人之間設(shè)立、變更、終止約定的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)投保人和保險(xiǎn)人之間設(shè)立、變更、終止約定的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。關(guān)系的協(xié)議。 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第10條的定義為：條的定義為：“保險(xiǎn)合同是投保人保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”保險(xiǎn)合同適用于合同法的一般規(guī)定。保險(xiǎn)合同適用于合同法的一般規(guī)定。 保險(xiǎn)合同是民事合同中的一種，調(diào)整具

2、有保險(xiǎn)內(nèi)容的民保險(xiǎn)合同是民事合同中的一種，調(diào)整具有保險(xiǎn)內(nèi)容的民事法律關(guān)系。因此，保險(xiǎn)合同不僅適用事法律關(guān)系。因此，保險(xiǎn)合同不僅適用中華人民共和國(guó)保中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法險(xiǎn)法，還適用，還適用中華人民共和國(guó)合同法中華人民共和國(guó)合同法和和中華人民共中華人民共和國(guó)民法通則和國(guó)民法通則 保險(xiǎn)合同是是一種特殊的民事合同，一方面它應(yīng)當(dāng)遵循保險(xiǎn)合同是是一種特殊的民事合同，一方面它應(yīng)當(dāng)遵循一般合同的平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)守信、維護(hù)公共利益、一般合同的平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)守信、維護(hù)公共利益、協(xié)商性；另一方面，它又是一種特殊的民事合同，保險(xiǎn)合同協(xié)商性；另一方面，它又是一種特殊的民事合同，保險(xiǎn)合同也有自己的特性。也有

3、自己的特性。二、保險(xiǎn)合同的特征二、保險(xiǎn)合同的特征1.保險(xiǎn)合同是屬人性合同（保險(xiǎn)合同是屬人性合同（Personal Contract） 保險(xiǎn)合同是基于個(gè)人性質(zhì)的合同。保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同是基于個(gè)人性質(zhì)的合同。保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人的各種特征的了解都會(huì)影響到保險(xiǎn)合同的承保與否及承保條的各種特征的了解都會(huì)影響到保險(xiǎn)合同的承保與否及承保條件。件。 保險(xiǎn)合同的這一性質(zhì)直接影響到保單的轉(zhuǎn)讓。除海上貨保險(xiǎn)合同的這一性質(zhì)直接影響到保單的轉(zhuǎn)讓。除海上貨物保險(xiǎn)合同外，財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)單物保險(xiǎn)合同外，財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)單通常不可以自由轉(zhuǎn)讓，只通常不可以自由轉(zhuǎn)讓，只有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的書(shū)面同意，保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓才有效。有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人

4、的書(shū)面同意，保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓才有效。2.保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同（Contract of Utmost Good Faith） 保險(xiǎn)合同要求的誠(chéng)信尤為高，即最大誠(chéng)信。這是因?yàn)楸１ｋU(xiǎn)合同要求的誠(chéng)信尤為高，即最大誠(chéng)信。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人之間存在著信息不對(duì)稱。險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人之間存在著信息不對(duì)稱。3.保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同（保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同（Bilateral Contract） 在雙務(wù)合同中，雙方當(dāng)事人都享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即在雙務(wù)合同中，雙方當(dāng)事人都享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即另一方的義務(wù)。另一方的義務(wù)。4.保險(xiǎn)合同是要式合同（保險(xiǎn)合同是要式合同（

5、Formal Contract） 根據(jù)法律是否要求必須具有一定的形式和手續(xù)，合同分為要式合同根據(jù)法律是否要求必須具有一定的形式和手續(xù)，合同分為要式合同非要式合同。合同的成立必須具備法定的形式和手續(xù)，稱為要式合同。非要式合同。合同的成立必須具備法定的形式和手續(xù)，稱為要式合同。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第13條中規(guī)定：條中規(guī)定：“ 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同便成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同便成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑

6、證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明雙方當(dāng)事人約定的合同內(nèi)容明雙方當(dāng)事人約定的合同內(nèi)容”。 所以保險(xiǎn)合同應(yīng)以書(shū)面形式訂立。保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證等書(shū)面合所以保險(xiǎn)合同應(yīng)以書(shū)面形式訂立。保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證等書(shū)面合同，詳細(xì)記載了雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，一方面有利于合同的履行，同，詳細(xì)記載了雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，一方面有利于合同的履行，減少爭(zhēng)議；另一方面對(duì)保險(xiǎn)合同的成立起到了證明作用。減少爭(zhēng)議；另一方面對(duì)保險(xiǎn)合同的成立起到了證明作用。5.保險(xiǎn)合同是附和性與約定性并存的合同。保險(xiǎn)合同是附和性與約定性并存的合同。 附和合同附和合同（Adhesion Contract）是由一方當(dāng)事人擬是由一方當(dāng)事人擬定合同

7、的主要內(nèi)容，另一方當(dāng)事人只能對(duì)合同作出取舍的定合同的主要內(nèi)容，另一方當(dāng)事人只能對(duì)合同作出取舍的選擇，而無(wú)權(quán)修改合同的內(nèi)容或條款。選擇，而無(wú)權(quán)修改合同的內(nèi)容或條款。 保險(xiǎn)合同具有附和性，投保人一般沒(méi)有修改條款的權(quán)利，保險(xiǎn)合同具有附和性，投保人一般沒(méi)有修改條款的權(quán)利，保險(xiǎn)通常使用標(biāo)準(zhǔn)格式保單和標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)通常使用標(biāo)準(zhǔn)格式保單和標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款。 有一些保險(xiǎn)合同由于保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，仍然需要保險(xiǎn)有一些保險(xiǎn)合同由于保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，仍然需要保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方充分協(xié)商保險(xiǎn)條款。因此，保險(xiǎn)合同也具有約定當(dāng)事人雙方充分協(xié)商保險(xiǎn)條款。因此，保險(xiǎn)合同也具有約定性。但保險(xiǎn)合同的約定性往往不涉及保險(xiǎn)合同的主要條款。性

8、。但保險(xiǎn)合同的約定性往往不涉及保險(xiǎn)合同的主要條款。保險(xiǎn)合同如果有必要修改或變更保單的某項(xiàng)內(nèi)容，通常也只保險(xiǎn)合同如果有必要修改或變更保單的某項(xiàng)內(nèi)容，通常也只能采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款或附屬保單，而不能完全能采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款或附屬保單，而不能完全依照投保人的意見(jiàn)修改條款。依照投保人的意見(jiàn)修改條款。 因此，保險(xiǎn)合同的約定性是因此，保險(xiǎn)合同的約定性是輔助性的。輔助性的。 保險(xiǎn)合同的附合性質(zhì)使得投保人處于不利的地位。為了保險(xiǎn)合同的附合性質(zhì)使得投保人處于不利的地位。為了保護(hù)投保人的合法利益，各國(guó)保險(xiǎn)立法通常規(guī)定保險(xiǎn)合同條保護(hù)投保人的合法利益，各國(guó)保險(xiǎn)立法通常規(guī)定保險(xiǎn)合同條款應(yīng)符合公平、平等

9、的原則，其中的一些重要條款還應(yīng)由有款應(yīng)符合公平、平等的原則，其中的一些重要條款還應(yīng)由有關(guān)部門(mén)制定或?qū)徍?，并且在司法?shí)踐中，如果當(dāng)事人發(fā)生爭(zhēng)關(guān)部門(mén)制定或?qū)徍?，并且在司法?shí)踐中，如果當(dāng)事人發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，作出對(duì)投保人有利的解釋。議時(shí)，作出對(duì)投保人有利的解釋。6.保險(xiǎn)合同是射幸合同（保險(xiǎn)合同是射幸合同（Aleatory Contract） 射幸合同是指當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)不能確定各自的射幸合同是指當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)不能確定各自的利益或結(jié)果的協(xié)議。利益或結(jié)果的協(xié)議。 保險(xiǎn)合同的射幸性是由保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的偶然性特點(diǎn)決定的。保險(xiǎn)合同的射幸性是由保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的偶然性特點(diǎn)決定的。7.保險(xiǎn)合同是保障性合同（保險(xiǎn)合同是保

10、障性合同（Contract of Protection） 投保人簽訂保險(xiǎn)合同的根本目的是為了在發(fā)生保險(xiǎn)事故投保人簽訂保險(xiǎn)合同的根本目的是為了在發(fā)生保險(xiǎn)事故后從保險(xiǎn)人處獲得保障，減少憂慮和不安。后從保險(xiǎn)人處獲得保障，減少憂慮和不安。8保險(xiǎn)合同是有償合同保險(xiǎn)合同是有償合同(Contract of Consideration) 有償合同是指享有合同權(quán)利同時(shí)必須付出對(duì)價(jià)，也就是有償合同是指享有合同權(quán)利同時(shí)必須付出對(duì)價(jià)，也就是必須承擔(dān)義務(wù)。投保方必須支付保險(xiǎn)費(fèi)，才能享受在發(fā)生保必須承擔(dān)義務(wù)。投保方必須支付保險(xiǎn)費(fèi)，才能享受在發(fā)生保險(xiǎn)事故后獲得補(bǔ)償或得到保險(xiǎn)金的給付。險(xiǎn)事故后獲得補(bǔ)償或得到保險(xiǎn)金的給付。 有

11、償合同分為等價(jià)有償合同和對(duì)價(jià)有償合同。有償合同分為等價(jià)有償合同和對(duì)價(jià)有償合同。 等價(jià)有償合同是指合同當(dāng)事人所獲得的利益與付出的代等價(jià)有償合同是指合同當(dāng)事人所獲得的利益與付出的代價(jià)完全相等。價(jià)完全相等。 對(duì)價(jià)有償合同是指合同當(dāng)事人所得的利益與其付出的代對(duì)價(jià)有償合同是指合同當(dāng)事人所得的利益與其付出的代價(jià)并不完全相等。價(jià)并不完全相等。 保險(xiǎn)合同是對(duì)價(jià)有償合同。保險(xiǎn)合同是對(duì)價(jià)有償合同。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的要素 保險(xiǎn)合同由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部分組成。保險(xiǎn)合同由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部分組成。2.1保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體 按照民法規(guī)定，主體是指合同中享有權(quán)利、承

12、擔(dān)義務(wù)按照民法規(guī)定，主體是指合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人。保險(xiǎn)合同的主體是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)的人。保險(xiǎn)合同的主體是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人（含法人與自然人）。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人系的人（含法人與自然人）。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和保單所有人。和保單所有人。 【一【一】保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立保險(xiǎn)合同的確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立保險(xiǎn)合同的主體，包括投保人和保險(xiǎn)人。主體，包括投保人和保險(xiǎn)人。 1保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)人（Insur

13、er /Underwriter） 保險(xiǎn)人又稱承保人，即保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)人，是保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人又稱承保人，即保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)人，是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。我國(guó)的一方當(dāng)事人。我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第10條規(guī)定：條規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。險(xiǎn)公司?！蓖瑫r(shí)，同時(shí)，保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定了保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件：規(guī)定了保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件： （1）保險(xiǎn)人必須是依照法定條件和程序設(shè)立的保險(xiǎn)公司）保險(xiǎn)人必須是依照法定條件和程序設(shè)立的保險(xiǎn)公司 第第71條條 設(shè)立保險(xiǎn)公司，必須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。設(shè)立保險(xiǎn)公司，必須經(jīng)保

14、險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。 第第72條條 設(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：設(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件： 有符合本法和公司法的章程；有符合本法和公司法的章程； 有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額； 有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員；有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員； 有健全的組織結(jié)構(gòu)和管理制度；有健全的組織結(jié)構(gòu)和管理制度； 有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。保險(xiǎn)公司管理規(guī)定保險(xiǎn)公司管理規(guī)定 第第7條條 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)具備以下條件：申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)具備以下條件： （一）在全國(guó)范圍內(nèi)

15、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，實(shí)收貨幣資本金不低（一）在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，實(shí)收貨幣資本金不低于人民幣于人民幣5億元；在特定區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，實(shí)收貨幣資本金不億元；在特定區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，實(shí)收貨幣資本金不低于人民幣低于人民幣2億元；億元； （二）保險(xiǎn)公司的高級(jí)管理人員必須符合中國(guó)保險(xiǎn)會(huì)規(guī)定的任職資格；（二）保險(xiǎn)公司的高級(jí)管理人員必須符合中國(guó)保險(xiǎn)會(huì)規(guī)定的任職資格； （三）經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全國(guó)性保險(xiǎn)公司，至少要有三名經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)（三）經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全國(guó)性保險(xiǎn)公司，至少要有三名經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的精算人員；經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的區(qū)域性保險(xiǎn)公司，至少要有一名經(jīng)中國(guó)認(rèn)可的精算人員；經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)

16、務(wù)的區(qū)域性保險(xiǎn)公司，至少要有一名經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的精算人員；保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的精算人員； （四）具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和人員數(shù)量相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、辦公設(shè)備；（四）具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和人員數(shù)量相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、辦公設(shè)備； （五）保險(xiǎn)股份有限公司的股東應(yīng)為企業(yè)法人或國(guó)家允許投資的其他（五）保險(xiǎn)股份有限公司的股東應(yīng)為企業(yè)法人或國(guó)家允許投資的其他組織；股東資格應(yīng)符合中國(guó)保險(xiǎn)會(huì)的有關(guān)規(guī)定；組織；股東資格應(yīng)符合中國(guó)保險(xiǎn)會(huì)的有關(guān)規(guī)定； （六）中國(guó)保險(xiǎn)會(huì)要求具備的其他條件。（六）中國(guó)保險(xiǎn)會(huì)要求具備的其他條件。 （2）保險(xiǎn)公司的組織形式應(yīng)是股份有限公司或國(guó)有獨(dú)資公司）保險(xiǎn)公司的組織形式應(yīng)是股份有限公司或國(guó)有獨(dú)資公司 第第70

17、條條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式： （一）股份有限公司；（二）國(guó)有獨(dú)資公司。（一）股份有限公司；（二）國(guó)有獨(dú)資公司。 （新保險(xiǎn)法中沒(méi)有組織形式的規(guī)定）（新保險(xiǎn)法中沒(méi)有組織形式的規(guī)定） （3）保險(xiǎn)公司應(yīng)按照分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，在保險(xiǎn)監(jiān)督管理部）保險(xiǎn)公司應(yīng)按照分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，在保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)并接受監(jiān)管。門(mén)核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)并接受監(jiān)管。 第第92條條 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍： （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、用（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； （二）人

18、身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷（二）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？梢越?jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，保險(xiǎn)公保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，保險(xiǎn)公司只能在被核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。保險(xiǎn)公司不司只能在被核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)

19、從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。保險(xiǎn)公司不得兼營(yíng)本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)。得兼營(yíng)本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)。 保險(xiǎn)人的權(quán)利：保險(xiǎn)人的權(quán)利： 保險(xiǎn)人有權(quán)收取保費(fèi)，并要求投保方履行最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)人有權(quán)收取保費(fèi)，并要求投保方履行最大誠(chéng)信原則。 保險(xiǎn)人的義務(wù)：保險(xiǎn)人的義務(wù)： （1 1）對(duì)條款的明確說(shuō)明義務(wù)）對(duì)條款的明確說(shuō)明義務(wù) （2 2）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的義務(wù)）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的義務(wù) （3 3）履行賠償或給付的義務(wù)）履行賠償或給付的義務(wù) 2投保人（投保人（Applicant） 投保人，又稱要保人，是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)投保人，又稱要保人，是與保

20、險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人可以是自然人，也可以是法人或其他組有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人可以是自然人，也可以是法人或其他組織。在保險(xiǎn)合同實(shí)踐中，投保人應(yīng)具備一定的條件：織。在保險(xiǎn)合同實(shí)踐中，投保人應(yīng)具備一定的條件：（1）投保人應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力。）投保人應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力。 保險(xiǎn)合同關(guān)系是一種民事法律關(guān)系，投保人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，保險(xiǎn)合同關(guān)系是一種民事法律關(guān)系，投保人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，即民事主體，須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力。即民事主體，須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力。 民事權(quán)利能力是指民事主體依法享有民事權(quán)

21、利和承擔(dān)民事義務(wù)的資民事權(quán)利能力是指民事主體依法享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格。民事行為能力是指民事主體通過(guò)自己的行為行使民事權(quán)利或者履行格。民事行為能力是指民事主體通過(guò)自己的行為行使民事權(quán)利或者履行民事義務(wù)的能力。民事權(quán)利能力是民事行為能力的前提。民事義務(wù)的能力。民事權(quán)利能力是民事行為能力的前提。自然人的民事權(quán)利能力自然人的民事權(quán)利能力 公民的民事權(quán)利能力始于出生，終于死亡，故公民在其生命存續(xù)期公民的民事權(quán)利能力始于出生，終于死亡，故公民在其生命存續(xù)期間可依保險(xiǎn)合同的約定享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)。間可依保險(xiǎn)合同的約定享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)。自然人民事行為能力自然人民事行為能力 民法通則民法通則根據(jù)公

22、民的年齡、智力狀態(tài)等因素，把公民的民事行為根據(jù)公民的年齡、智力狀態(tài)等因素，把公民的民事行為能力分為：能力分為： (1) (1) 完全民事行為能力完全民事行為能力 完全民事行為能力，是能夠獨(dú)立實(shí)施任何法律行為的資格。完全民事行為能力，是能夠獨(dú)立實(shí)施任何法律行為的資格。 判斷標(biāo)準(zhǔn)：判斷標(biāo)準(zhǔn)： 1818周歲以上的精神正常的人；周歲以上的精神正常的人；1616周歲以上不滿周歲以上不滿1818周歲周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的。的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的。 （2 2） 限制民事行為能力限制民事行為能力 限制民事行為能力人能獨(dú)立實(shí)施法律限定的法律行為。限制民事行為能力人能獨(dú)立實(shí)

23、施法律限定的法律行為。 判斷標(biāo)準(zhǔn)：判斷標(biāo)準(zhǔn)：根據(jù)年齡，根據(jù)年齡，1010周歲以上的未成年人為限制民事行為能力周歲以上的未成年人為限制民事行為能力人，但人，但1616周歲以上不滿周歲以上不滿1818周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的除外；源的除外；根據(jù)精神狀態(tài)，不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制根據(jù)精神狀態(tài)，不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力人。民事行為能力人。 （3） 無(wú)民事行為能力無(wú)民事行為能力 無(wú)民事行為能力是指完全不具有以自己的行為從事民事活動(dòng)的資格。無(wú)民事行為能力是指完全不具有以自己的行為從事民事活動(dòng)的資格。判斷標(biāo)準(zhǔn)：判

24、斷標(biāo)準(zhǔn)：不滿不滿1010周歲的未成年人；周歲的未成年人；不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。 投保人必須具有完全民事行為能力。限制民事行為能力的投保人必須具有完全民事行為能力。限制民事行為能力的人，經(jīng)其監(jiān)護(hù)人同意，也可訂立保險(xiǎn)合同，也可成為投保人。人，經(jīng)其監(jiān)護(hù)人同意，也可訂立保險(xiǎn)合同，也可成為投保人。 法人的民事權(quán)利能力法人的民事權(quán)利能力 依法設(shè)立的法人組織，即具有民事權(quán)利能力。法人是一個(gè)依法設(shè)立的法人組織，即具有民事權(quán)利能力。法人是一個(gè)組織體，法人因不存在年齡、精神狀態(tài)等自然人特有的生理現(xiàn)組織體，法人因不存在年齡、精神狀態(tài)等自然人特有的生理現(xiàn)象，故其民事行為能力與民事權(quán)利

25、能力完全一致。象，故其民事行為能力與民事權(quán)利能力完全一致。法人的民事法人的民事權(quán)利能力和民事行為能力以它的組織章程或者核準(zhǔn)登記的范圍權(quán)利能力和民事行為能力以它的組織章程或者核準(zhǔn)登記的范圍為限。為限。 所以，凡依法取得法人資格的組織，即可以法人名義訂立所以，凡依法取得法人資格的組織，即可以法人名義訂立保險(xiǎn)合同，成為投保人。保險(xiǎn)合同，成為投保人。 投保人法律資格的規(guī)定，保證了合同雙方都能對(duì)投保人法律資格的規(guī)定，保證了合同雙方都能對(duì)簽訂的合同達(dá)到充分的理解和意思表示一致，保證了簽訂的合同達(dá)到充分的理解和意思表示一致，保證了保險(xiǎn)合同的有效性。保險(xiǎn)合同的有效性。（2 2）投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益

26、。）投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有合法利益，是投保人必須具備投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有合法利益，是投保人必須具備的條件，也是保險(xiǎn)合同的有效要件。為了保證投保人投保行的條件，也是保險(xiǎn)合同的有效要件。為了保證投保人投保行為的合法性，防止投保人利用保險(xiǎn)合同獲取非法利益。為的合法性，防止投保人利用保險(xiǎn)合同獲取非法利益。 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1212條規(guī)定條規(guī)定“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)表的具有法律上承認(rèn)的利保險(xiǎn)利

27、益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)表的具有法律上承認(rèn)的利益。益。 ” ” 其目的在于制止投保人利用保險(xiǎn)合同進(jìn)行賭博、投機(jī)等其目的在于制止投保人利用保險(xiǎn)合同進(jìn)行賭博、投機(jī)等違法行為；防止保險(xiǎn)活動(dòng)中的道德危險(xiǎn)的發(fā)生和限制賠償額違法行為；防止保險(xiǎn)活動(dòng)中的道德危險(xiǎn)的發(fā)生和限制賠償額度，以維護(hù)保險(xiǎn)利益、社會(huì)公共道德和保險(xiǎn)人合法權(quán)益。度，以維護(hù)保險(xiǎn)利益、社會(huì)公共道德和保險(xiǎn)人合法權(quán)益。 投保人必須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按約定負(fù)有支付投保人必須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。 “投保人是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定投保人是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

28、有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?！?這一規(guī)定具有兩點(diǎn)含義：一是，投保人須是以自己的名這一規(guī)定具有兩點(diǎn)含義：一是，投保人須是以自己的名義與保險(xiǎn)人訂立合同的當(dāng)事人，即無(wú)論是自然人、法人，都義與保險(xiǎn)人訂立合同的當(dāng)事人，即無(wú)論是自然人、法人，都只有與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同后，才能成為投保人；只有與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同后，才能成為投保人； 二是，投保人須依保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)費(fèi)。投保人訂二是，投保人須依保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)費(fèi)。投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的，在于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，獲得保險(xiǎn)賠償或立保險(xiǎn)合同的目的，在于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，獲得保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)金，而保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)給付，又以保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)為保險(xiǎn)金，而保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)給付，又

29、以保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)為前提。因而，投保人只有在支付保險(xiǎn)合同后，才能成為法律前提。因而，投保人只有在支付保險(xiǎn)合同后，才能成為法律意義上的投保人。意義上的投保人。 投保人的權(quán)利：投保人的權(quán)利： 要求保險(xiǎn)人解釋保單的權(quán)利及發(fā)生保險(xiǎn)事故向保險(xiǎn)人求要求保險(xiǎn)人解釋保單的權(quán)利及發(fā)生保險(xiǎn)事故向保險(xiǎn)人求償?shù)臋?quán)利。償?shù)臋?quán)利。 投保人的義務(wù)：投保人的義務(wù)： （1 1）履行交納保費(fèi)的義務(wù)）履行交納保費(fèi)的義務(wù) 保險(xiǎn)合同成立后，投保人應(yīng)按合同約定數(shù)額、方式、在保險(xiǎn)合同成立后，投保人應(yīng)按合同約定數(shù)額、方式、在合同約定的時(shí)間、地點(diǎn)向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)。不管投保人為合同約定的時(shí)間、地點(diǎn)向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)。不管投保人為誰(shuí)的利益投保，

30、投保人均負(fù)有交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。誰(shuí)的利益投保，投保人均負(fù)有交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。 投保人如不盡交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)投保人如不盡交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，并有權(quán)要求補(bǔ)交自保險(xiǎn)合同成立之日起至保險(xiǎn)合同接合同，并有權(quán)要求補(bǔ)交自保險(xiǎn)合同成立之日起至保險(xiǎn)合同接觸期間的保險(xiǎn)費(fèi)。觸期間的保險(xiǎn)費(fèi)。（2）如實(shí)告知義務(wù)）如實(shí)告知義務(wù) 如實(shí)告知義務(wù)是指投保人有義務(wù)如實(shí)回答保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)如實(shí)告知義務(wù)是指投保人有義務(wù)如實(shí)回答保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的情況的有關(guān)詢問(wèn)。這是基于保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信原則所標(biāo)的情況的有關(guān)詢問(wèn)。這是基于保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信原則所作出的。投保人或被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有作出的

31、。投保人或被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。權(quán)解除保險(xiǎn)合同或不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（3）及時(shí)通知的義務(wù)）及時(shí)通知的義務(wù) 在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有義在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有義務(wù)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人了解事實(shí)真相、取得第一手務(wù)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人了解事實(shí)真相、取得第一手資料，為理賠取得可靠的證據(jù)。同時(shí)也可以使保險(xiǎn)人取得準(zhǔn)資料，為理賠取得可靠的證據(jù)。同時(shí)也可以使保險(xiǎn)人取得準(zhǔn)備賠償金的充裕時(shí)間，保證理賠的質(zhì)量。備賠償金的充裕時(shí)間，保證理賠的質(zhì)量。（4）舉證義務(wù)）舉證義務(wù) 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人

32、、被保險(xiǎn)人或收益人在行使索保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或收益人在行使索賠權(quán)利的同時(shí)，負(fù)有提供所能提供的必要單證的義務(wù)。這些賠權(quán)利的同時(shí)，負(fù)有提供所能提供的必要單證的義務(wù)。這些單證包括保險(xiǎn)單、批單、檢驗(yàn)報(bào)告等，是判斷責(zé)任范圍和賠單證包括保險(xiǎn)單、批單、檢驗(yàn)報(bào)告等，是判斷責(zé)任范圍和賠償金額的依據(jù)。審核和認(rèn)定有關(guān)證明資料是保險(xiǎn)人更好履行償金額的依據(jù)。審核和認(rèn)定有關(guān)證明資料是保險(xiǎn)人更好履行賠付義務(wù)的必要手段，投保方應(yīng)予以積極配合。賠付義務(wù)的必要手段，投保方應(yīng)予以積極配合。（5）防災(zāi)減損的義務(wù)）防災(zāi)減損的義務(wù) 平時(shí)要注意維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，要平時(shí)要注意維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)

33、，要采取有效措施，防止損失的擴(kuò)大、蔓延。采取有效措施，防止損失的擴(kuò)大、蔓延?！径径勘ｋU(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 一、被保險(xiǎn)人（一、被保險(xiǎn)人（Insured） 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人，金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人，也是受保險(xiǎn)合同保障的人。也是受保險(xiǎn)合同保障的人。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，通常與投保人為同一人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，可以是通常與投保人為同一人。財(cái)產(chǎn)保

34、險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，可以是財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人、經(jīng)營(yíng)管理權(quán)人、使用權(quán)人、抵押權(quán)人、對(duì)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人、經(jīng)營(yíng)管理權(quán)人、使用權(quán)人、抵押權(quán)人、對(duì)他人遭受的人身或財(cái)產(chǎn)損害負(fù)有民事賠償責(zé)任的人等等。他人遭受的人身或財(cái)產(chǎn)損害負(fù)有民事賠償責(zé)任的人等等。 人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人是其本人的身體和壽命保險(xiǎn)合人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人是其本人的身體和壽命保險(xiǎn)合同同保障的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。法律對(duì)被保險(xiǎn)人的資格保障的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。法律對(duì)被保險(xiǎn)人的資格沒(méi)沒(méi)有嚴(yán)格限定。有嚴(yán)格限定。 在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是有生命的人；已經(jīng)在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是有生命的人；已經(jīng)亡的人、法人或其他民事法律主體不能稱為人身保險(xiǎn)的被保亡的

35、人、法人或其他民事法律主體不能稱為人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。在自然人中，無(wú)民事行為能力與限制民事行為能力的人也可以作險(xiǎn)人。在自然人中，無(wú)民事行為能力與限制民事行為能力的人也可以作為被保險(xiǎn)人。為被保險(xiǎn)人。 被保險(xiǎn)人的成立應(yīng)具備兩個(gè)條件：被保險(xiǎn)人的成立應(yīng)具備兩個(gè)條件： 第一，被保險(xiǎn)人必須是受財(cái)產(chǎn)或人身保險(xiǎn)合同保障的人。第一，被保險(xiǎn)人必須是受財(cái)產(chǎn)或人身保險(xiǎn)合同保障的人。 被保險(xiǎn)人對(duì)于投保的財(cái)產(chǎn)或人身具有保險(xiǎn)利益，該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)或人身因被保險(xiǎn)人對(duì)于投保的財(cái)產(chǎn)或人身具有保險(xiǎn)利益，該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)或人身因保險(xiǎn)事故或事件的發(fā)生而使被保險(xiǎn)人遭受損失。保險(xiǎn)事故或事件的發(fā)生而使被保險(xiǎn)人遭受損失。 保險(xiǎn)合同通過(guò)對(duì)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)、人身的保

36、障，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)可能發(fā)生的保險(xiǎn)合同通過(guò)對(duì)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)、人身的保障，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故或事件造成的損害或其他事實(shí)進(jìn)行補(bǔ)償。因此，被保險(xiǎn)人必須保險(xiǎn)事故或事件造成的損害或其他事實(shí)進(jìn)行補(bǔ)償。因此，被保險(xiǎn)人必須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人。是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人。 第二，被保險(xiǎn)人必須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。第二，被保險(xiǎn)人必須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。 保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是指被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)合同的訂立而享有的，在保險(xiǎn)事保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是指被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)合同的訂立而享有的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后可行使的，要求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。因此，保險(xiǎn)故發(fā)生后可行使的，要求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。因此，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有以

37、保險(xiǎn)合同的訂立為前提，其行使則以保險(xiǎn)事故或事件金請(qǐng)求權(quán)的享有以保險(xiǎn)合同的訂立為前提，其行使則以保險(xiǎn)事故或事件的發(fā)生為條件。的發(fā)生為條件。 被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、人身受保險(xiǎn)合同保障，保險(xiǎn)事故發(fā)生被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、人身受保險(xiǎn)合同保障，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人自應(yīng)有權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金，否則，后，被保險(xiǎn)人自應(yīng)有權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金，否則，被保險(xiǎn)人的便無(wú)法實(shí)現(xiàn)其權(quán)利。所以，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)也被保險(xiǎn)人的便無(wú)法實(shí)現(xiàn)其權(quán)利。所以，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)也就是被保險(xiǎn)人成立的一個(gè)必要條件。就是被保險(xiǎn)人成立的一個(gè)必要條件。 保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的行使因保險(xiǎn)標(biāo)的的不同而不同。保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的行使因保險(xiǎn)標(biāo)的的不同而不同。 在

38、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由其繼承人依死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由其繼承人依中華人民共和國(guó)繼承中華人民共和國(guó)繼承法法繼承；繼承； 在人身保險(xiǎn)合同中，在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或投保人指定的受益人行死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或

39、投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。使。 在保險(xiǎn)合同中，因投保人目的的不同，被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系也在保險(xiǎn)合同中，因投保人目的的不同，被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系也不相同：不相同： 投保人為自己的利益而與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人即為被投保人為自己的利益而與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人即為被保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人； 投保人為他人的利益而與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須對(duì)被保險(xiǎn)投保人為他人的利益而與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益或征得被保險(xiǎn)人同意。投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，人具有可保利益或征得被保險(xiǎn)

40、人同意。投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，投保人是合同當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人則是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。投保人是合同當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人則是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。 投保人不得為無(wú)民事行為能力的被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金投保人不得為無(wú)民事行為能力的被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。（父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受此規(guī)定限條件的人身保險(xiǎn)。（父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受此規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)金融監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)金融監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的限額。）額。） 保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人可以是一個(gè)，也可以為多個(gè)。保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人可以是一個(gè)，也可以為多個(gè)

41、。 對(duì)于確定的被保險(xiǎn)人，可在保險(xiǎn)合同中明確列出其姓名對(duì)于確定的被保險(xiǎn)人，可在保險(xiǎn)合同中明確列出其姓名或單位?；騿挝弧?對(duì)于被保險(xiǎn)人可能變化的情形，如財(cái)產(chǎn)的承租人作為被對(duì)于被保險(xiǎn)人可能變化的情形，如財(cái)產(chǎn)的承租人作為被保險(xiǎn)人，當(dāng)有另一人作為新的承租人替代原有的承租人時(shí)，保險(xiǎn)人，當(dāng)有另一人作為新的承租人替代原有的承租人時(shí)，被保險(xiǎn)人就發(fā)生了變化。此時(shí)，可以通過(guò)變更保險(xiǎn)合同條款被保險(xiǎn)人就發(fā)生了變化。此時(shí)，可以通過(guò)變更保險(xiǎn)合同條款的方式來(lái)確定后續(xù)的被保險(xiǎn)人的地位，即在合同中增加一項(xiàng)的方式來(lái)確定后續(xù)的被保險(xiǎn)人的地位，即在合同中增加一項(xiàng)變更被保險(xiǎn)人的合同條款，當(dāng)約定條件成立時(shí)，補(bǔ)充的對(duì)象變更被保險(xiǎn)人的合同條款

42、，當(dāng)約定條件成立時(shí)，補(bǔ)充的對(duì)象自動(dòng)取得被保險(xiǎn)人的地位。對(duì)于存在多個(gè)被保險(xiǎn)人，而在投自動(dòng)取得被保險(xiǎn)人的地位。對(duì)于存在多個(gè)被保險(xiǎn)人，而在投保時(shí)并不確定的情形，可通過(guò)訂立保時(shí)并不確定的情形，可通過(guò)訂立“多方面適用的保險(xiǎn)條款多方面適用的保險(xiǎn)條款”來(lái)確認(rèn)。來(lái)確認(rèn)。 （如在工程承包的保險(xiǎn)合同中，作為原材料的供應(yīng)商、（如在工程承包的保險(xiǎn)合同中，作為原材料的供應(yīng)商、承包商等，都在不同的階段對(duì)工程中使用的材料具有保險(xiǎn)利承包商等，都在不同的階段對(duì)工程中使用的材料具有保險(xiǎn)利益，就可以在合同中約定多方面適用的保險(xiǎn)條款，確定成為益，就可以在合同中約定多方面適用的保險(xiǎn)條款，確定成為被保險(xiǎn)人的條件，凡是適合該條款的人均具有

43、被保險(xiǎn)人的地被保險(xiǎn)人的條件，凡是適合該條款的人均具有被保險(xiǎn)人的地位。）位。）二、受益人（二、受益人（Beneficiary） 受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。即為指定領(lǐng)受保險(xiǎn)金的人，故又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。投保人、請(qǐng)求權(quán)的人。即為指定領(lǐng)受保險(xiǎn)金的人，故又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。被保險(xiǎn)人可以為受益人。 受益人一般存在于人身保險(xiǎn)合同中。這是由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保受益人一般存在于人身保險(xiǎn)合同中。這是由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人通常就是受益人。只有在某些特殊情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人才險(xiǎn)人

44、通常就是受益人。只有在某些特殊情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人才約定由第三人享有優(yōu)先受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利，該第三人一般是被保險(xiǎn)人的債約定由第三人享有優(yōu)先受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利，該第三人一般是被保險(xiǎn)人的債權(quán)人，而非保險(xiǎn)法上的受益人。權(quán)人，而非保險(xiǎn)法上的受益人。 人身保險(xiǎn)合同中的受益人與投保人是同一人時(shí)，受益人就是合同當(dāng)事人身保險(xiǎn)合同中的受益人與投保人是同一人時(shí)，受益人就是合同當(dāng)事人；否則，受益人是合同關(guān)系人。人；否則，受益人是合同關(guān)系人。1.1. 人身保險(xiǎn)合同中的受益人應(yīng)當(dāng)具備下述兩個(gè)條件：人身保險(xiǎn)合同中的受益人應(yīng)當(dāng)具備下述兩個(gè)條件： （1 1）受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定。）受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人

45、指定。 受益人須是被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的人。法律對(duì)受益人受益人須是被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的人。法律對(duì)受益人的資格并無(wú)限制，因此受益人可以是自然人，也可以是法人。在保險(xiǎn)實(shí)踐的資格并無(wú)限制，因此受益人可以是自然人，也可以是法人。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，受益人如果不是被保險(xiǎn)人、投保人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人。中，受益人如果不是被保險(xiǎn)人、投保人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人。 第三十九條第三十九條 人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定。 投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞

46、動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。的人為受益人。 自然人中無(wú)民事行為能力、限制民事行為能力、甚至未出生的胎兒自然人中無(wú)民事行為能力、限制民事行為能力、甚至未出生的胎兒等均可被指定為受益人。受益人必須在請(qǐng)求保險(xiǎn)金時(shí)生存，無(wú)生命的人等均可被指定為受益人。受益人必須在請(qǐng)求保險(xiǎn)金時(shí)生存，無(wú)生命的人不能被指定為受益人。所以，胎兒也可以成為受益人，但須以出生時(shí)存不能被指定為受益人。所以，胎兒也可以成為受益人，但須以出生時(shí)存活為必要條件?；顬楸匾獥l件。 人身保險(xiǎn)合同中，因投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的不同，合同約定的

47、人身保險(xiǎn)合同中，因投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的不同，合同約定的受益人也有所不同。受益人也有所不同。 投保人以自己的生命、身體為自己的利益訂立保險(xiǎn)合同的，投保投保人以自己的生命、身體為自己的利益訂立保險(xiǎn)合同的，投保人既是被保險(xiǎn)人，也是受益人。人既是被保險(xiǎn)人，也是受益人。 投保人以自己的生命、身體為他人的利益訂立保險(xiǎn)合同的，投保投保人以自己的生命、身體為他人的利益訂立保險(xiǎn)合同的，投保人既是被保險(xiǎn)人，受益人是其指定的人。人既是被保險(xiǎn)人，受益人是其指定的人。 投保人以他人的生命、身體為自己的利益訂立保險(xiǎn)合同的，須經(jīng)投保人以他人的生命、身體為自己的利益訂立保險(xiǎn)合同的，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，投保人是受益人。被保

48、險(xiǎn)人同意后，投保人是受益人。 投保人以他人的生命、身體為他人的利益訂立保險(xiǎn)合同的，受益投保人以他人的生命、身體為他人的利益訂立保險(xiǎn)合同的，受益人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，可以是第三人。投保人指定或變更受益人時(shí)，須人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，可以是第三人。投保人指定或變更受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人的同意。受益人可以是被保險(xiǎn)人或投保人指定的一人或數(shù)人。經(jīng)被保險(xiǎn)人的同意。受益人可以是被保險(xiǎn)人或投保人指定的一人或數(shù)人。 在團(tuán)體壽險(xiǎn)中，受益人的指定權(quán)僅歸被保險(xiǎn)人所有。若投保人或被在團(tuán)體壽險(xiǎn)中，受益人的指定權(quán)僅歸被保險(xiǎn)人所有。若投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人，多認(rèn)為投保人或被保險(xiǎn)人是當(dāng)然受益人。保險(xiǎn)人未指定受益人，多認(rèn)為投保人

49、或被保險(xiǎn)人是當(dāng)然受益人。 第四十二條第四十二條 被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照，由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國(guó)繼承法中華人民共和國(guó)繼承法的規(guī)定履行給付的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；（一）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受

50、益人的。 受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序且不能確定死亡先后順序 的，推定受益人死亡在先。的，推定受益人死亡在先。 受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的疾病的，或者故意殺害被保，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。2.2.受益人的權(quán)利受益人的權(quán)利 即受益權(quán)，它是一種期待權(quán)，只有在被保險(xiǎn)人死亡后才能享受。受即受益權(quán)，它是一種期待權(quán)，只有在被保險(xiǎn)人死亡后才能享受。受益人不能支配收益權(quán)。受益權(quán)的權(quán)限只是領(lǐng)受保險(xiǎn)金。對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)的返益人不能支配收益權(quán)。受益權(quán)的權(quán)限只是領(lǐng)受保險(xiǎn)金。對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)的返還、責(zé)任準(zhǔn)備金返還和利益分配的請(qǐng)求權(quán)屬于投保人還、責(zé)任準(zhǔn)備金返還和利益分配的請(qǐng)求權(quán)屬于投保人, ,受益人無(wú)權(quán)享有。受益人無(wú)權(quán)享有。 受益人無(wú)權(quán)擅自轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，如欲轉(zhuǎn)讓他人需滿足下列條件：