甘肅涇川農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力與經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析

1、    甘肅涇川農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力與經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析    陳元興+李佳飛一、甘肅涇川農(nóng)村商業(yè)銀行概況甘肅涇川農(nóng)村商業(yè)銀行是2015年12日經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由原涇川縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社及轄內(nèi)19家農(nóng)村信用社合并組建而成，屬以縣為單位統(tǒng)一法人的合作制金融企業(yè)，注冊(cè)資本2766.58萬(wàn)元，從業(yè)人員232人，機(jī)關(guān)內(nèi)設(shè)9個(gè)職能部門(mén)，下轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)29個(gè)，設(shè)立便民金融服務(wù)點(diǎn)37家，在涇川縣轄區(qū)范圍內(nèi)形成規(guī)范、完善的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。截至2016年11月末，涇川農(nóng)商行各項(xiàng)資產(chǎn)總額463647萬(wàn)元，其中：各項(xiàng)貸款余額為372996萬(wàn)元，占資產(chǎn)總額的80.44%，存貸比為67

2、.76%。負(fù)債總額402043萬(wàn)元，其中：各項(xiàng)存款合計(jì)333926萬(wàn)元。2016年11月末，涇川農(nóng)商行個(gè)人貸款余額為352143萬(wàn)元，占貸款總額比重為94.4%；制造業(yè)貸款余額9850萬(wàn)元，占貸款總額的2.6%.涇川農(nóng)商銀行不良貸款余額和占比總體呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。2016年11月末，涇川農(nóng)商銀行不良貸款余額6878.4萬(wàn)元，不良占比1.84%。二、涇川縣經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境分析涇川地處黃土高原中部秦隴交界處，總面積1409平方公里，全縣轄內(nèi)總?cè)丝?7.2萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口34萬(wàn)人，占全縣總?cè)丝诘?1.39%。2015年全縣完成生產(chǎn)總值45.53億元，其中農(nóng)、林、牧、漁業(yè)產(chǎn)值16.15億元，工業(yè)產(chǎn)值11.3

3、3億元，農(nóng)民人均純收入3923元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入16060元。從其經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來(lái)看，涇川縣建立了以特色農(nóng)業(yè)、果業(yè)種植、蔬菜種植為支柱，帶動(dòng)第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系。特別是經(jīng)過(guò)多年發(fā)展的蘋(píng)果種植為主的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，2015年涇川蘋(píng)果產(chǎn)量3.5億公斤，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值26.6億元。經(jīng)過(guò)多年的額發(fā)展，涇川縣綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力明顯增強(qiáng)，為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。從宏觀發(fā)展換環(huán)境來(lái)看，隨著中央一系列惠農(nóng)和精準(zhǔn)扶貧政策的連續(xù)出臺(tái)和實(shí)施，各級(jí)政府對(duì)“三農(nóng)”扶持力度逐漸加大，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度將進(jìn)一步加快，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸需求進(jìn)一步加大，為農(nóng)村金融的發(fā)展搭建了廣闊的發(fā)展平臺(tái)。三、涇

4、川農(nóng)商銀行主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析為了使農(nóng)商行認(rèn)清所處的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，可以通過(guò)分析轄區(qū)主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的方式來(lái)尋找差距，從而提供參照標(biāo)準(zhǔn)，制定發(fā)展戰(zhàn)略。本節(jié)對(duì)涇川農(nóng)商行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的分析基于涇川農(nóng)村金融市場(chǎng)，由于銀行定位和監(jiān)管政策的關(guān)系，涇川農(nóng)村地區(qū)主要是分布著涇川農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行這三家機(jī)構(gòu)。其他國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行都基本未進(jìn)入涇川農(nóng)村金融市場(chǎng)，故本文的并沒(méi)有選取他們。（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行涇川縣支行毫無(wú)疑問(wèn)農(nóng)業(yè)銀行是目前農(nóng)商行在農(nóng)村地區(qū)最強(qiáng)勁的對(duì)手。農(nóng)行在涇川儲(chǔ)蓄市場(chǎng)所占份額達(dá)到了23%，與農(nóng)商行達(dá)到了分庭抗?fàn)幍母?jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)，見(jiàn)圖1。圖1 涇川縣儲(chǔ)蓄市場(chǎng)份額農(nóng)行在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上一直占有很大的份額，

5、但受盈利性的驅(qū)使，農(nóng)行也逐漸轉(zhuǎn)變了競(jìng)爭(zhēng)模式，大量撤并落后地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)，向著城市市場(chǎng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)。因此，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)三農(nóng)資金的投入實(shí)際上呈逐年降低的趨勢(shì)。農(nóng)行在農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的收縮為涇川農(nóng)商行的擴(kuò)張?zhí)峁┝似鯔C(jī)，涇川農(nóng)商行可以借此機(jī)會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的主體地位。（二）郵政儲(chǔ)蓄銀行涇川縣支行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行涇川縣支行充分依托覆蓋城鄉(xiāng)的郵政服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的定位，在涇川縣多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展金融服務(wù)。目前涇川郵儲(chǔ)是涇川農(nóng)商銀行的最主要和最直接的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，兩者在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)遍布貼近，業(yè)務(wù)趨同，導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)激烈。涇川農(nóng)商行與郵儲(chǔ)銀行的競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在存款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)上。涇川

6、郵儲(chǔ)銀行非常重視存款市場(chǎng)和業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪，截止11月底，總存款規(guī)模僅次于涇川農(nóng)商行和農(nóng)業(yè)銀行，與涇川農(nóng)商行的競(jìng)爭(zhēng)已日趨白熱化。四、涇川農(nóng)商銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)與分析涇川農(nóng)商銀行現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力比較分析對(duì)于涇川農(nóng)商銀行現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力的考察，主要是將其與主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手即農(nóng)業(yè)銀行涇川縣支行（涇川農(nóng)行）和郵政儲(chǔ)蓄銀行涇川縣支行（涇川郵儲(chǔ)）進(jìn)行對(duì)比，以進(jìn)一步進(jìn)行分析。1.經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)水平的比較。經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)水平是衡量銀行市場(chǎng)份額的重要指標(biāo)，是競(jìng)爭(zhēng)力的外在表現(xiàn)形式。就現(xiàn)階段銀行的規(guī)模水平來(lái)看，涇川農(nóng)商銀行作為從甘肅省農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)變而來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行，它具有區(qū)域性強(qiáng)，成立時(shí)間較早，業(yè)務(wù)遍布廣的優(yōu)勢(shì)，從規(guī)模和實(shí)力上都占據(jù)主

7、動(dòng)地位。表1 2016年涇川農(nóng)商行與其他銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)比較單位：億元由表1可知，截至2016年7月底，涇川農(nóng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模分別是涇川農(nóng)行和涇川郵儲(chǔ)的1.07倍和3.96倍，營(yíng)業(yè)收入分別是另外兩家銀行的1.21倍和4.57倍，反映出涇川農(nóng)商銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，在涇川金融市場(chǎng)上占有舉足輕重的地位。2.流動(dòng)性指標(biāo)比較。流動(dòng)比率比較。銀行的經(jīng)營(yíng)需要穩(wěn)健性，這種穩(wěn)健性建立在較高的流動(dòng)性資產(chǎn)上，銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性能力是銀行維持穩(wěn)定的基礎(chǔ)。圖2 2015年7月與2016年7月涇川農(nóng)商行與主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的流動(dòng)性比例情況圖2所顯示的是2015年7月和2016年7月涇川農(nóng)商行、涇川農(nóng)行和涇川郵儲(chǔ)的流動(dòng)比率情況，由圖

8、中數(shù)據(jù)可知，涇川農(nóng)行和涇川郵儲(chǔ)銀行的流動(dòng)比率呈現(xiàn)緩慢上漲的態(tài)勢(shì)，流動(dòng)性趨于變好，而涇川農(nóng)商行的流動(dòng)性比例呈現(xiàn)出下降的趨勢(shì)，流動(dòng)性趨于惡化。通過(guò)三者的比較我們發(fā)現(xiàn)，在流動(dòng)比率這一指標(biāo)上，涇川農(nóng)商行明顯低于其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，僅就2016年7月而言，其流動(dòng)比率較涇川農(nóng)行和涇川郵儲(chǔ)分別低45%和46%。3.安全性指標(biāo)比較。不良貸款率比較。不良貸款率是評(píng)估商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全狀況的一項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)。不良貸款率和銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)呈現(xiàn)正相關(guān)。 圖4 2015年6月與2016年6月涇川農(nóng)商行與主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的存貸比例情況圖4顯示的是涇川農(nóng)商銀行與涇川郵儲(chǔ)以及涇川農(nóng)行的不良貸款率對(duì)比情況。圖中數(shù)據(jù)顯示，涇川農(nóng)商銀行和涇

9、川郵儲(chǔ)2015年的不良貸款率比同期涇川農(nóng)行的不良貸款率分別高136%和194%，可見(jiàn)其不良貸款率的差別之大。因此，相較于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，涇川農(nóng)商行在不良貸款的控制方面需要著重加強(qiáng)。4.收益性指標(biāo)比較。資產(chǎn)利潤(rùn)率比較。資產(chǎn)利潤(rùn)率是反映企業(yè)資產(chǎn)盈利能力的指標(biāo)。下圖5數(shù)據(jù)表明，2016年三家銀行的資產(chǎn)利潤(rùn)率相比2015年都有較大幅度的降低。在這兩年中，涇川農(nóng)商行的資產(chǎn)利潤(rùn)率一直處于區(qū)間0.9%至1.8%內(nèi)，且要高于涇川郵儲(chǔ)和涇川農(nóng)行，在2015年時(shí)達(dá)到了1.71%，涇川農(nóng)商行的發(fā)展良好。圖5 2015年6月與2016年6月涇川農(nóng)商行與主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的資產(chǎn)利潤(rùn)率情況五、涇川農(nóng)商銀行競(jìng)爭(zhēng)力潛力的分析第一，涇川農(nóng)

10、商銀行作為轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的一顆新星，這與其擁有一個(gè)管理經(jīng)驗(yàn)豐富的管理層是密不可分的。涇川農(nóng)商銀行的領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)大部分來(lái)自于合并之前的農(nóng)村信用社的領(lǐng)導(dǎo)層，他們都具有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)甘肅農(nóng)村地區(qū)的金融狀況非常了解，在服務(wù)“三農(nóng)”這一領(lǐng)域遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了其他銀行的高管層。第二，涇川農(nóng)商銀行初步建立起以股東大會(huì)為監(jiān)督、董事會(huì)主要負(fù)責(zé)、監(jiān)事會(huì)進(jìn)行監(jiān)督、高管層具體負(fù)責(zé)的銀行治理機(jī)構(gòu)。每個(gè)治理主體嚴(yán)格遵照自己的職權(quán)范圍，明確責(zé)任、以制度來(lái)規(guī)范自己的行為，形成了規(guī)范的議事規(guī)則和授權(quán)制度。第三，在內(nèi)部控制方面，為了保證經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合規(guī)，涇川農(nóng)商行按照商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引要求，在原涇川聯(lián)社內(nèi)部規(guī)章制度的基礎(chǔ)上，

11、進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)，完善內(nèi)控制度體系，制定了包括綜合及民主管理、信貸管理、個(gè)人業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)管理、內(nèi)部審計(jì)、安全保衛(wèi)、科技信息、員工管理八個(gè)方面的內(nèi)部管理制度。但涇川農(nóng)商行集約化運(yùn)作不足，運(yùn)營(yíng)成本較高。財(cái)務(wù)管理關(guān)鍵能力存在不足或缺失，如績(jī)效考核、內(nèi)外部定價(jià)、財(cái)務(wù)報(bào)表分析等。雖然涇川農(nóng)商行具備完整的內(nèi)控機(jī)制，但這種機(jī)制的運(yùn)行效率一般，不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第四，在創(chuàng)新能力方面，由于出生于農(nóng)村市場(chǎng)，涇川農(nóng)商銀行天生在金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上能力不足。隨著對(duì)國(guó)內(nèi)同行的模仿以及自我的逐漸發(fā)展，目前涇川農(nóng)商銀行的金融產(chǎn)品日益豐富。但是，相比于其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，涇川農(nóng)商行在金融產(chǎn)品的個(gè)性化方面處于劣勢(shì)，不具備競(jìng)

12、爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。六、涇川農(nóng)商銀行缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的原因分析（一）公司治理結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)階段，涇川農(nóng)商行的產(chǎn)權(quán)依舊不清晰，這必然導(dǎo)致公司治理結(jié)構(gòu)的不合理。對(duì)銀行高層管理者缺乏真正的激勵(lì)、約束和監(jiān)督，農(nóng)商行的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高管層大部分仍然由組織部門(mén)任命，行政干預(yù)色彩嚴(yán)重，這樣會(huì)引起銀行內(nèi)部管理效率低下和權(quán)利沖突。目前，農(nóng)商行投資股與資格股比例失調(diào)，普遍存在資格股占比高、投資股占比低，自然人股占比高、法人股占比低等不合理現(xiàn)象。在實(shí)際操作過(guò)程中，缺乏產(chǎn)權(quán)制度和法人治理的具體標(biāo)準(zhǔn)，三會(huì)一層職責(zé)不明確、內(nèi)設(shè)專(zhuān)職委員會(huì)形同虛設(shè)、股東大會(huì)權(quán)利發(fā)揮不充分，無(wú)形中降低了管理經(jīng)營(yíng)效率。（二）系統(tǒng)內(nèi)部協(xié)調(diào)性不夠風(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱。涇

13、川農(nóng)商銀行內(nèi)部缺乏科學(xué)的決策機(jī)制，很多決策的制定由主要領(lǐng)導(dǎo)一人或少數(shù)幾人完成。企業(yè)在戰(zhàn)略目標(biāo)的選擇上急于求成，往往忽視風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行內(nèi)部凝聚力不強(qiáng)，運(yùn)營(yíng)效率低下，利益沖突嚴(yán)重。財(cái)務(wù)制度不健全和財(cái)務(wù)管理水平不高，銀行經(jīng)營(yíng)中忽視成本等因素。銀行員工的法律意識(shí)淡薄，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合規(guī)要求不強(qiáng)，法律風(fēng)險(xiǎn)較突出。信用風(fēng)險(xiǎn)管理面臨著貸前調(diào)查可信度不高、貸中審批效率和質(zhì)量有待提升、貸后檢查形同虛設(shè)等問(wèn)題。涇川農(nóng)商行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升需要建立在較高的全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平上。人力資源管理水平落后員工結(jié)構(gòu)與素質(zhì)尚待提高。雖然涇川農(nóng)村信用社已改組為涇川農(nóng)商行，但人力資源管理水平仍停留在人事管理階段，員工任職和績(jī)效考評(píng)關(guān)系不大

14、，管理層缺乏危機(jī)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。行政化的人力資源配置方式使得機(jī)構(gòu)、人員、機(jī)制配套運(yùn)行滯后，未能實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接。激勵(lì)與考核機(jī)制不健全。涇川農(nóng)商行內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制不健全，員工薪酬并沒(méi)有完全反映個(gè)人的績(jī)效，使得部分員工搭便車(chē)，缺乏進(jìn)取意識(shí)。單一的考核機(jī)制，使得很多部門(mén)效益僅僅按照業(yè)務(wù)量和學(xué)歷及職稱(chēng)簡(jiǎn)單評(píng)定，缺乏一套健全的激勵(lì)和考核制度。操作流程需要規(guī)范，內(nèi)控制度的健全性、科學(xué)性和有效性需要提高，不同崗位間內(nèi)控制約機(jī)制需要完善，安全管理水平需要提升。（三）創(chuàng)新與服務(wù)能力不足創(chuàng)新能力較弱，服務(wù)水平落后。涇川農(nóng)商銀行內(nèi)部缺乏系統(tǒng)的創(chuàng)新機(jī)制，創(chuàng)新和學(xué)習(xí)成果多為模仿別人。目前涇川農(nóng)商行收入主要依靠存貸款利差，非

15、利息收入和中間收入占比較低。由于涇川農(nóng)商行主要服務(wù)于縣域和農(nóng)村地區(qū)，而這些地區(qū)業(yè)務(wù)單一，產(chǎn)品種類(lèi)少，使得凈利息收入占比很高。再加上涇川農(nóng)商行硬件設(shè)施和軟件配套的欠缺和滯后，服務(wù)對(duì)象比較低端，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)和居民很難在農(nóng)商行享受到和城里大型銀行同等的高質(zhì)量的金融服務(wù)。七、提升涇川農(nóng)商銀行競(jìng)爭(zhēng)力的建議（一）設(shè)定發(fā)展目標(biāo)為了將涇川農(nóng)商行打造成為領(lǐng)先的區(qū)域性農(nóng)村商業(yè)銀行，涇川農(nóng)商行必須堅(jiān)持自己的戰(zhàn)略方向?，F(xiàn)階段涇川農(nóng)商銀行應(yīng)該積極響應(yīng)政府號(hào)召，將發(fā)展目標(biāo)定位在服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小微企業(yè)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和差異化競(jìng)爭(zhēng)這幾個(gè)方面。通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)管理平臺(tái)和專(zhuān)用的信貸資金服務(wù)中小微企業(yè)。單獨(dú)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)部，推

16、進(jìn)業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展，設(shè)立農(nóng)戶金融服務(wù)中心、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)中心，專(zhuān)司三農(nóng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)、條線管理、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)、激勵(lì)考核等職責(zé)。（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新 通過(guò)運(yùn)營(yíng)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新來(lái)全面提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。要?jiǎng)?chuàng)新審批機(jī)制以縮短審批流程，提高運(yùn)營(yíng)效率；結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際推出農(nóng)戶小額信用貸款、村民經(jīng)營(yíng)貸、村社組織貸、組合貸款等多種創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提高客戶滿意度。（三）客戶戰(zhàn)略涇川農(nóng)商行要緊盯政府和涉農(nóng)企業(yè)目標(biāo)市場(chǎng)，以轄區(qū)內(nèi)重點(diǎn)行業(yè)企業(yè)為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。中小企業(yè)作為新時(shí)期我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要補(bǔ)充，也是各大銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的對(duì)象。涇川農(nóng)商行必須發(fā)揚(yáng)自己的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)辟新的信貸投放和效益增長(zhǎng)點(diǎn)。第一、根據(jù)大單客戶、中小客戶的實(shí)際需求

17、，開(kāi)發(fā)新的投資途徑，選擇性地對(duì)發(fā)展?jié)摿^大的中小企業(yè)進(jìn)行支持，并構(gòu)建針對(duì)中小企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)，向中小企業(yè)推薦適合其發(fā)展的存貸款方式和其他金融產(chǎn)品。以可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略作為中小企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，遞增梯度式形成固定的中小企業(yè)客戶群。第二、構(gòu)建高效審批機(jī)制，對(duì)傳統(tǒng)的審批機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新，以客戶實(shí)際需求為標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行管理機(jī)制、管理流程、審批程序、審批環(huán)節(jié)的效率安全化改革，滿足中小企業(yè)“短、平、快”的信貸資金需求。第三、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。以定制式貸款利率進(jìn)行中小企業(yè)貸款的評(píng)估機(jī)制的構(gòu)建，以中小企業(yè)的貸款率能夠與資金成本、管理費(fèi)用和其他費(fèi)用相抵消為原則，吸引中小企業(yè)的貸款需求。（四）完善法人治理構(gòu)架要以現(xiàn)代股份制商業(yè)銀

18、行為標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)涇川農(nóng)商行的產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行創(chuàng)新改革，完善法人治理構(gòu)架。創(chuàng)建各司其職的領(lǐng)導(dǎo)班子運(yùn)行模式，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化管理，建立與新的發(fā)展戰(zhàn)略配套的完善組織架構(gòu)及職能。第一、理清明確涇川農(nóng)商行的委托代理關(guān)系，明確股東與高管層之間代理關(guān)系，達(dá)到股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理層權(quán)利責(zé)任和分工明確化、制度化和規(guī)范化。對(duì)他們的職責(zé)權(quán)力進(jìn)行了明確界定，使“三會(huì)”各司其職，真正發(fā)揮自己的作用。董事會(huì)對(duì)經(jīng)理層進(jìn)行目標(biāo)管理，對(duì)經(jīng)理層進(jìn)行明確授權(quán)，賦予其獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)權(quán)力；經(jīng)理層根據(jù)法律、章程等制度的規(guī)定對(duì)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理；監(jiān)事會(huì)對(duì)股東大會(huì)負(fù)責(zé)，全面監(jiān)督銀行的整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程。第二、調(diào)整股東結(jié)構(gòu)，適當(dāng)集權(quán)。以利益相關(guān)性來(lái)增強(qiáng)股

19、東的監(jiān)督意識(shí)，對(duì)單個(gè)自然人和單個(gè)法人的持股比例進(jìn)行上調(diào)，取消對(duì)自然人持股總比例的最低限設(shè)置，給予和控股股東抗衡的權(quán)利。（五）健全組織管理體系涇川農(nóng)商銀行現(xiàn)階段組織模式釆用了以區(qū)域劃分為不同的分支機(jī)構(gòu)，包括一個(gè)總行營(yíng)業(yè)部和轄區(qū)28個(gè)支行。組織架構(gòu)設(shè)計(jì)上以完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立分工明確、相互制衡、職責(zé)清晰、精簡(jiǎn)高效的內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行管理體系，實(shí)行“一級(jí)管理、三級(jí)經(jīng)營(yíng)”。涇川農(nóng)商行已初步建立了較為完善的公司治理結(jié)構(gòu)，體現(xiàn)出了以風(fēng)險(xiǎn)控制為導(dǎo)向的決策體系。按照“三會(huì)分設(shè)、三權(quán)分開(kāi)、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的要求，形成“三會(huì)一層”各司其職、各負(fù)其責(zé)、相互制衡的組織框架。按照嚴(yán)格分離和相互制約的原

20、則進(jìn)行部門(mén)設(shè)置，基本體現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。按照相互協(xié)調(diào)和平衡制約要求，對(duì)前中后臺(tái)實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格的分離和制約，構(gòu)建市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)及監(jiān)督以及運(yùn)營(yíng)支持四大功能板塊，在各板塊內(nèi)部進(jìn)行有效的部門(mén)設(shè)置和職能分工，形成相互制衡。（六）優(yōu)化用人機(jī)制涇川農(nóng)商行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需要，引進(jìn)關(guān)鍵人才，合理配置人才，提高人員效率。在現(xiàn)有人力資源基礎(chǔ)上盤(pán)活存量，優(yōu)化各崗位人員配備，優(yōu)化分支行工作人員的年齡和學(xué)歷結(jié)構(gòu)，保證業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。要加大競(jìng)爭(zhēng)性選人用人力度，提高選人用人透明度，促進(jìn)更多優(yōu)秀人才脫穎而出。在盤(pán)活存量，優(yōu)化增量的基礎(chǔ)上，要注重考核評(píng)價(jià)和使用的科學(xué)性、公正性，處理好引進(jìn)人才和存量人才統(tǒng)籌使用，調(diào)動(dòng)各種人才工作積極性，不斷營(yíng)造重知識(shí)、重人才、重業(yè)績(jī)的用人環(huán)境。加強(qiáng)