銀行支行利率市場化調(diào)查問卷報告

1、銀行支行利率市場化調(diào)查問卷報告銀行支行利率市場化調(diào)查問卷報告根據(jù)省聯(lián)社下發(fā)關于利率市場化重點調(diào)研課題的要求，如何面對和適應利率市場化所帶來的影響，揚長避短，構建特色化、差別化經(jīng)營體系，實現(xiàn)全行健康可持續(xù)經(jīng)營，我行現(xiàn)將利率市場化相關調(diào)查問卷內(nèi)容匯報如下：1. 利率市場化后，農(nóng)信社利率是否需要一直上揚？經(jīng)過我行市場調(diào)查，周邊銀行如農(nóng)行、郵儲利率目前也已經(jīng)上浮同我行一樣，在同等條件下，如我行降低利率勢必導致我行儲蓄存款下降。2. 利率市場化后，農(nóng)信社的資金規(guī)模和需求之間的關系應如何處理？資金規(guī)模和需求之間比例關系及其控制的分析表明，提高資金使用效益是投資增長機制形成的關鍵，也是協(xié)調(diào)投資增長率與經(jīng)濟增

2、長率的重要保證。實現(xiàn)資金規(guī)模結(jié)構的合理化，就是要實現(xiàn)資金規(guī)模在部門結(jié)構、產(chǎn)業(yè)結(jié)構、產(chǎn)品結(jié)構和地區(qū)結(jié)構等方面的協(xié)調(diào)運行，以謀求社會供給結(jié)構和需求結(jié)構的相互適應。為此，在資金投入上，必須保證各生產(chǎn)要素的投資比例符合生產(chǎn)技術水平和技術構成的要求。在資金流動或轉(zhuǎn)移方面，必須保證各部門、各環(huán)節(jié)的投資比例符合經(jīng)濟結(jié)構合理化的要求。在投資重點的選擇上，必須保證產(chǎn)業(yè)結(jié)構的不斷升級并實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構的高層次發(fā)展。3. 利率市場化后存款增量和績效間的關系應如何處理？經(jīng)我行調(diào)研大部分人認為應加大績效考核力度，暨存款增量和績效應成正比。4. 利率市場化對信用社經(jīng)營利潤會產(chǎn)生影響，如何解決？從以下五方面解決：首先，準確定位

3、，實施差異化經(jīng)營。相對于大型國有銀行，農(nóng)商銀行的地緣和人緣優(yōu)勢明顯，在激勵機制、用人機制、分配機制與考核機制等方面自主性比較強，應深耕區(qū)域市場，集中資源對市場內(nèi)的中小微企業(yè)提供“精”、“?！?、“特”的金融服務，實施有別于大型國有銀行的差異化經(jīng)營。其次，優(yōu)化結(jié)構，加強資產(chǎn)負債管理，著力夯實存款業(yè)務基礎，尋求負責業(yè)務新型增長點，持續(xù)推動負責業(yè)務和服務模式創(chuàng)新，建立客戶分層和精細化管理機制。再者，加強創(chuàng)新，推動多元化發(fā)展。一方面要加快業(yè)務模式創(chuàng)新，提升自身理財業(yè)務水平，大力發(fā)展投資類業(yè)務，提高投資收益。另一方面要以中間業(yè)務作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要抓手和推動力，加快產(chǎn)品設計創(chuàng)新步伐，創(chuàng)新發(fā)展新興業(yè)務，增加各

4、類中間業(yè)務收入比例，逐步改變嚴重依賴利差收入的傳統(tǒng)盈利模式，推動實現(xiàn)多元化發(fā)展。第四，強化風控，完善利率定價機制。未來利率市場化下銀行的風險定價能力將是一項核心競爭力。通過建立和完善風險定價體系，在保持定價政策穩(wěn)定性和連續(xù)性的基礎上，使我們做到風險可控、成本可知、收益可計。第五，提升服務，不盲目追求“大而全”和產(chǎn)品業(yè)務全覆蓋，堅持自身定位打造服務型精品銀行。5. 利率市場化后對農(nóng)信社資金組織和經(jīng)營產(chǎn)生怎樣的影響？面對利率市場化大趨勢，中小商業(yè)銀行可以從拓展多元化經(jīng)營、走差異化發(fā)展道路、建立有效的產(chǎn)品定價機制、提高利率風險的管理能力等方面著手彌補短板，在優(yōu)化自身業(yè)務過程中贏得生存空間。分析起來，

5、中小商業(yè)銀行可能面對的挑戰(zhàn)包括，一是經(jīng)營風險陡增。利率市場化之后，中小銀行可能通過提高貸款收益率來緩沖存款成本上升所帶來的不利影響，這在某種程度上是以提高風險容忍度為代價的。二是產(chǎn)品定價的難度加大。利率市場化后，由于利率的靈活性，中小銀行可以根據(jù)不同產(chǎn)品的特點等進行自主定價，但金融產(chǎn)品定價不僅涉及經(jīng)營目標、市場策略，還與信貸風險、供求情況和成本費用緊密相連，這對中小銀行來說都是巨大挑戰(zhàn)。此外，中小銀行風險管理的難度會明顯上升。在利率市場化以后，利率波動的頻率和幅度將會提高，并使利率的期限結(jié)構變得更加復雜，管理利率風險的難度逐步增加。6. 信用社閑置資金用途？1. 從內(nèi)用功，探討支農(nóng)工作新途徑。

6、(1) 轉(zhuǎn)變觀念，積極開展貸款營銷活動。一是要變“等貸上門”為主動營銷貸款，把業(yè)務工作的重點放在貸款營銷上，在支農(nóng)過程中主動為農(nóng)戶找項目，當幫手，在幫助農(nóng)民擴大生產(chǎn)的同時，發(fā)展擴大農(nóng)村信用社的信貸服務領域。二是采取利率優(yōu)惠，提高聯(lián)保貸款額度，擴大小額貸款面，等級評定發(fā)貸款證和開辦消費、住房、助學貸款等方法進一步拓寬支農(nóng)貸款渠道。三是對信貸員力量薄弱的地方，建立授權信用代辦站代發(fā)貸款。四是改進貸款管理辦法，實行信貸員項目專管制，解決好產(chǎn)業(yè)化項目資金需求大的矛盾。(2) 明確市場定位尋求支農(nóng)工作新突破。一是積極與當?shù)卣浜?，共同構建現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，從農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的實際出發(fā)，打破單戶經(jīng)濟的局限性，強化對

7、公司+基地+農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)鏈的研究，充分發(fā)揮信貸杠桿作用，以轄內(nèi)縣聯(lián)社為中心，組織好社團貸款，積極扶持當?shù)鼐哂袔有霓r(nóng)村龍頭企業(yè)，從而為農(nóng)村信用社建立有效的信貸市場。二是加強內(nèi)部配套措施的健全和完善，研究切合實際的內(nèi)部激勵機制，制定科學的責任追究制度，注重對違規(guī)貸款、決策貸款、自然災害和市場變化等不同情況貸款的責任劃分，增強基層社增加信貸投入的積極性。三是以農(nóng)戶經(jīng)營項目、經(jīng)營規(guī)模為參數(shù)，劃分農(nóng)戶服務等級，調(diào)整不同等級的農(nóng)戶貸款額度、期限及利率上浮標準等，滿足農(nóng)民需求，解決農(nóng)民貸款難問題。四是積極探索新的貸款營銷方式，如農(nóng)戶貸款證、信用村、最高額抵押、小額擔保、企業(yè)聯(lián)保、實行一地一策或一地多策，

8、不搞一刀切，有效暢通投資渠道。五是充分發(fā)揮農(nóng)信社優(yōu)勢，對進入城鎮(zhèn)的大量經(jīng)商散戶，應加強聯(lián)絡，以縣聯(lián)社為中心，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社為分支，對轄區(qū)工商戶建立檔案，著重發(fā)揮中小額度貸款的靈活性，研究解決好擔保、抵押問題，并在貸款期限和利率上提供可供選擇的空間，選擇“三農(nóng)”市場外的“第二”基礎信貸市場。2. 開辟新的資金運用空間，提高資金的盈利性和流動性。(1) 大力開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務對于資產(chǎn)結(jié)構及收入來源單一的農(nóng)村信用社來說，具有流動性強、收益率高、風險可控等特點和優(yōu)勢，將成為信用社重要的利潤增長點及資產(chǎn)結(jié)構多元化發(fā)展的突破口。農(nóng)村信用社應在抓好風險控制的基礎上，將富裕資金逐步向票據(jù)業(yè)務上傾斜，

9、力爭擴大票據(jù)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)的市場份額，擴大貼現(xiàn)業(yè)務在總資產(chǎn)中的比重，通過辦理貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務，實現(xiàn)信用社的利差收益，增加信用社的利息收入。(2) 加大債券投資力度，提高投資收益在總收益中的比重。隨著人民幣貸款利率的多次下調(diào)，債券投資已成為金融企業(yè)重要的利潤來源，而大部分農(nóng)村信用社的證券投資收益幾乎為零。在存貸利差逐步縮小，貸款利息收入征稅而投資債券收入免稅的情況下，債券投資的實際收益率更高于貸款利差的收益率，而且債券投資的流動性和安全性較高。因此，農(nóng)村信用社在做好服務“三農(nóng)”的前提下，逐步提高國債、金融債券資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，通過信貸資產(chǎn)的資產(chǎn)化，將信用社的閑置資金轉(zhuǎn)化為在市場上出售和流動的債

10、券，在提高農(nóng)村信用社資產(chǎn)流動性的同時增加信用社的收益。(3) 積極參與資金拆借業(yè)務。這也是農(nóng)村信用社解決資金閑置問題的一個有效途徑。當前銀行間貨幣市場資金拆借業(yè)務發(fā)展很快，加之其他中小金融機構已有參與貨幣市場資金拆借的成功經(jīng)驗，這些都為農(nóng)村信用社參與貨幣市場資金拆借業(yè)務提供了有利條件。因此，農(nóng)村信用社應在加強對貨幣市場業(yè)務有關貨幣政策、交易規(guī)則、交易程序深入學習和了解的基礎上，爭取貨幣市場準入資格，依靠人民銀行的幫助，積極主動地參與貨幣市場業(yè)務，加強區(qū)域系統(tǒng)內(nèi)和同業(yè)間資金拆借運作，提高資金的使用率和收益率，使資金在體外循環(huán)中有效增值，并帶動和促進主營業(yè)務發(fā)展。(4) 積極開展融資租賃業(yè)務。融資

11、租賃是指當企業(yè)添置某些技術設備而又缺乏資金時，由出租人代其購進或租進所需的設備，然后再出租給承租單位使用的一種租賃方式。農(nóng)村信用社應針對廣大農(nóng)村地區(qū)各種集體、非公有制經(jīng)濟快速發(fā)展而又資金短缺的實際情況，有選擇地購進一些守信企業(yè)在發(fā)展過程中急需的設備，通過開展融資租賃業(yè)務，實現(xiàn)信用社資金的有效增值。7. 利率市場化后農(nóng)信社增存的主要優(yōu)勢？一是農(nóng)信社網(wǎng)點數(shù)量眾多，遍布城市、農(nóng)村各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)；二是農(nóng)信社與農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟緊密相聯(lián)，服務“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社生存發(fā)展的根本；三是加強體制創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新，提高金融服務水平。通過建立健全農(nóng)村信用社決策機制、激勵約束機制、內(nèi)控機制等，充分調(diào)動

12、農(nóng)村信用社及其工作人員服務“三農(nóng)”的積極性、主動性和創(chuàng)造性。堅持以市場需求為基礎進行金融創(chuàng)新，不斷滿足農(nóng)村日益增長的多樣化金融需求。按照優(yōu)先“三農(nóng)”原則有效配置信貸資產(chǎn)，在滿足農(nóng)戶基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的基礎上，創(chuàng)新工作思路，搞好縣域小企業(yè)的融資工作，加大對產(chǎn)業(yè)集群的支持力度。積極引入和開發(fā)多樣化、有特色的金融產(chǎn)品，著力改善農(nóng)村金融服務方式。8. 利率市場化后，是否應設立利率標桿？利率市場化是指利率的決定權交給市場、由市場主體自主決定利率的過程。在利率市場化的條件下，如果市場競爭充分，則任何單一的經(jīng)濟主體都不可能成為利率的單方面制定者，而只能是利率的接受者。換言之，所謂利率市場化，是指金融機構在

13、貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平由市場來決定。它包括利率決定、利率傳導、利率結(jié)構和利率管理的市場化。具體講，利率市場化是指存貸款利率不由上級銀行統(tǒng)一控制，而是由農(nóng)信社根據(jù)資金市場的供求變化來自主調(diào)節(jié)。9. 在全省統(tǒng)一市場利率是否可行？是否在市區(qū)和縣域執(zhí)行統(tǒng)一利率？利率市場化改革的成功概率與經(jīng)濟發(fā)達程度成正比。條件好的有成功的，但以失敗的居多。其道路選擇異常艱難，成本偏高。改革的順序的安排要講究規(guī)律和技巧。由于利率市場化只是金融自由化、經(jīng)濟自由化整體中的一部分所以必然要涉及到改革順序安排問題，利率改革不可超前，當然也不能久拖不改。市區(qū)和縣域執(zhí)行統(tǒng)一利率可行。10. 省聯(lián)社應對利率市場化工作提供哪些服務和監(jiān)管？面對利率市場化大趨勢，省聯(lián)社可以從拓展多元化經(jīng)營、走差異化發(fā)展道路、建立有效的產(chǎn)品定價機制、提高利率風險的管理能力等方面著手彌補短板，