低利率時(shí)代下的保險(xiǎn)產(chǎn)品配置

1、低利率時(shí)代下的保險(xiǎn)產(chǎn)品配置據(jù)2016年中國(guó)經(jīng)濟(jì)大調(diào)查報(bào)告顯示，中國(guó)百姓2016 年投資結(jié)構(gòu)與意愿偏好出現(xiàn)變化：10萬(wàn)名受訪者對(duì)保險(xiǎn)的投 資意愿從2007年的末位（）升至2016年的第一位（）,而股 票（）、銀行理財(cái)產(chǎn)品（）分列第二、第三。保險(xiǎn)成百姓投資 意愿首選的背后，與市場(chǎng)環(huán)境密不可分，是出于“避險(xiǎn)意識(shí)、 長(zhǎng)遠(yuǎn)意識(shí)”的雙重作用。去年以來(lái)，股市行情波動(dòng)較大，一部分消費(fèi)者可能從 股市撤出，轉(zhuǎn)向購(gòu)買保險(xiǎn);面臨降準(zhǔn)降息等宏觀調(diào)控的大環(huán) 境，其他收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大，而長(zhǎng)期規(guī)劃型保 險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)穩(wěn)健。另一方面，伴隨消費(fèi)觀念不斷成熟，大眾 消費(fèi)者在滿足了基本溫飽之后，對(duì)生活需要有一個(gè)更長(zhǎng)遠(yuǎn)的 考慮

2、。特別是隨著生育政策的調(diào)整，眾多家庭從三口之家轉(zhuǎn) 為四口之家，孩子的教育金與自己的養(yǎng)老金規(guī)劃發(fā)生一定重 疊，長(zhǎng)期的資金規(guī)劃需求突顯。因此，長(zhǎng)期規(guī)劃型的保險(xiǎn)產(chǎn) 品更利益明確，受許多投資者的青睞?！捌綍r(shí)會(huì)買買銀行理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)品則不大涉及。'，市民吳先生與妻子二人均有穩(wěn)定的工作，屬于普 通收入家庭。吳先生講到，平日里并沒有認(rèn)真地去考慮過(guò)家 庭資產(chǎn)配置的問(wèn)題，只是偶爾會(huì)關(guān)注下投資方面的新聞，最 近幾年的閑錢多是放銀行做著風(fēng)險(xiǎn)較小的投資。“家庭保障型資產(chǎn)配置，除了配置3-6個(gè)月的生活必需 資金和投資固定收益類產(chǎn)品外，還可為家庭成員購(gòu)買保險(xiǎn)， 如人身意外傷害類保險(xiǎn)、重大疾病類保險(xiǎn)、

3、子女教育類保險(xiǎn) 以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等，為家庭資產(chǎn)再增添風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)層?！庇袠I(yè)內(nèi)人 士指出，標(biāo)準(zhǔn)普爾中國(guó)家庭資產(chǎn)象限圖顯示，保本升值的錢、 生錢的錢、保命的錢、要花的錢分別占比40%、30%、20%、 10%o這四個(gè)“賬戶”就像桌子的四條腿，少了任何一個(gè)就隨 時(shí)有倒下的危險(xiǎn)。按照吳先生的期望，除了保障功能，希望還能兼顧投 資，實(shí)現(xiàn)財(cái)富保價(jià)增值。業(yè)內(nèi)人士指出，家庭購(gòu)買一些投連 險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)可以在一定程度上減少通貨膨脹給保單現(xiàn)金價(jià)值 帶來(lái)的“縮水”。最近，在?？谝凰袑W(xué)任教的林女士在操心一件事 未來(lái)養(yǎng)老需要多少錢？曾經(jīng)有理財(cái)專家認(rèn)為，沒有100萬(wàn)元，幾乎免談，更 有甚者表示一個(gè)將在2027年之后退休的人，需要3

4、00萬(wàn)元 -500萬(wàn)元才夠養(yǎng)老，類似京滬廣深這樣的一線城市，預(yù)備 1000萬(wàn)元養(yǎng)老也未必夠。難道我們的退休時(shí)間和生活，真的只能依靠那微薄的 “退休金”生存?其實(shí)，在社保上添個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)，能讓你退休生 活更安逸?！耙还P科學(xué)的養(yǎng)老金，需要滿足3個(gè)條件，即資金不被 挪用、金額持續(xù)增長(zhǎng)、領(lǐng)取時(shí)間與生命等長(zhǎng)?！焙Ｄ掀桨踩藟?理財(cái)規(guī)劃師張若儀說(shuō)，作為以獲得養(yǎng)老金為目的的長(zhǎng)期人身 壽險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，因?yàn)榫邆??？顚Ｓ?、保值增值、繳費(fèi)靈活等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，被越來(lái)越多的 人選擇為自己養(yǎng)老缺口的補(bǔ)充。張若儀舉了個(gè)例子，金先生，36歲，家族企業(yè)主，事 業(yè)有成，想通過(guò)保險(xiǎn)，為自己未來(lái)的品質(zhì)養(yǎng)老生活及

5、財(cái)富安 全傳承做好相應(yīng)的規(guī)劃。為此，金先生選擇了一款分紅型年 金保險(xiǎn)，每年預(yù)存100萬(wàn)元，三年付款完成。第一年末，金 先生會(huì)收到一份高達(dá)30%利息的獎(jiǎng)勵(lì)，第一年存進(jìn)去的100 萬(wàn)元，會(huì)收到30萬(wàn)元的利息;從第一年開始，平安每年都會(huì) 返還保額22萬(wàn)元的20%即萬(wàn)元，至終身，同時(shí)享有公司分紅，復(fù)利滾存。假如金先生一直沒有動(dòng)用賬戶里面的錢，當(dāng)他60歲 時(shí)，賬戶里面會(huì)有約447萬(wàn)元用于養(yǎng)老。60歲后，金先生每年可領(lǐng)取賬戶5%的生存金和返還 的萬(wàn)元，即447萬(wàn)5%+萬(wàn)=萬(wàn)元，加上公司的盈利分紅。這 筆錢他可以每年領(lǐng)取直至終身。當(dāng)然，在漫長(zhǎng)的幾十年里面，金先生如果遇到好的投 資項(xiàng)目想要資金進(jìn)行再投資，可以

6、從現(xiàn)金價(jià)值賬戶和聚財(cái)寶 賬戶里面各領(lǐng)取80%的資金進(jìn)行再周轉(zhuǎn)，保證了靈活的現(xiàn)金 流。古人云：富不過(guò)三代。這是很多有錢人的心結(jié)。如何 把自己辛苦一生積累的財(cái)富安全、有效地傳承給下一代是大 多數(shù)富人的心聲?！捌鸺胰菀资丶译y，如何防止巨額家財(cái)快速消失，并且 保障下一代的基本生活是很多高凈值人群考慮的問(wèn)題?！睆埲?儀講到，通過(guò)保險(xiǎn)的安排，就可以?？顚Ｓ?，而且是按時(shí)間 分次領(lǐng)取，避免可能出現(xiàn)的揮霍。據(jù)悉，目前市場(chǎng)上不少壽險(xiǎn)公司都推岀的高凈值理財(cái) 型保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于高凈值人群是財(cái)富傳承的不錯(cuò)選擇。以平 安人壽贏越人生寶貝計(jì)劃為例，搭配一個(gè)聚財(cái)寶賬戶，通過(guò) ?？顚Ｓ玫囊?guī)劃，實(shí)現(xiàn)對(duì)孩子一生的財(cái)務(wù)支出。保單分三年 期，累計(jì)保費(fèi)306萬(wàn)元?！斑@些錢經(jīng)過(guò)聚財(cái)寶賬戶的運(yùn)作，能 為孩子各階段的成長(zhǎng)帶來(lái)更大的利益?！睆埲魞x說(shuō)，18歲求 學(xué)時(shí)，每年可以從賬戶里面取30萬(wàn)元作為留學(xué)基金，取4 年。28歲需要成家時(shí)，也可以從賬戶里面領(lǐng)取100萬(wàn)元作為 自己的婚嫁金;當(dāng)孩子29歲的時(shí)候，作為父母開始準(zhǔn)備養(yǎng)老 了，此時(shí)賬戶里面約有545萬(wàn)元可以用作自己的養(yǎng)老做補(bǔ)充, 當(dāng)然如果經(jīng)濟(jì)能力允許，不動(dòng)用賬戶里的錢養(yǎng)老，那么當(dāng)孩 子到了 60歲，賬戶里面擁有近2800萬(wàn)元可自己養(yǎng)老;60歲 起每年還可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，直至終身。此外，保