小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問題分析與對(duì)策探討

1、    小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問題分析與對(duì)策探討    崔巍摘 要 小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要構(gòu)成部分，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)，同時(shí)，小微企業(yè)為社會(huì)提供了大量就業(yè)崗位，保證了社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展，所以加快小微企業(yè)發(fā)展尤為重要。就目前而言，小微企業(yè)在發(fā)展過程中面臨諸多問題，融資難是制約其發(fā)展的主要因素之一，面向小微企業(yè)的金融服務(wù)還存在諸多不足，亟待完善。對(duì)此，本文探究小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析其金融服務(wù)存在的問題，并針對(duì)問題制定與之對(duì)應(yīng)的措施，以期為小微企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)保障，滿足其發(fā)展所需資金。關(guān)鍵詞 小微企業(yè) 金融服務(wù) 問題 措施一、小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)

2、狀（一）小微企業(yè)當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要構(gòu)成部分。近年來，我國(guó)小微企業(yè)的數(shù)量呈遞增趨勢(shì)，根據(jù)中央政府網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，2018年初我國(guó)注冊(cè)的小微企業(yè)數(shù)量超過6500萬戶，超過了企業(yè)總數(shù)的90%。同時(shí)，小微企業(yè)創(chuàng)造了大量就業(yè)崗位，有效緩解了我國(guó)就業(yè)崗位不足的問題，帶動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了重大貢獻(xiàn)。此外，我國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局在2018年對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行了抽樣調(diào)查，從眾多企業(yè)中篩選出53000家小微企業(yè)，通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，約84%的企業(yè)在第一季度表現(xiàn)良好，與2017年同期相比增幅超過1.5%。由此能夠看出，我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)相對(duì)平穩(wěn)，整體呈緩慢增長(zhǎng)趨勢(shì)。（二）小微企業(yè)融

3、資狀況隨著我國(guó)金融體系的不斷完善，尤其是普惠金融的發(fā)展，在一定程度上緩解了小微企業(yè)的資金不足問題，不過整體而言，小微企業(yè)依然存在嚴(yán)峻的融資困難問題。小微企業(yè)存活率相對(duì)較低，一般而言存活時(shí)間不超過三年，主要原因是小微企業(yè)本身實(shí)力較弱，缺乏貸款資質(zhì)，前三年很難從銀行獲取發(fā)展所需資金。根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)小微企業(yè)獲取貸款的額度以及比例均相對(duì)較低，其中2018年初小微企業(yè)貸款通過率僅為58%，貸款數(shù)額多在500萬元以下。此外，小微企業(yè)缺乏多元化融資渠道，融資相對(duì)艱難。二、小微企業(yè)融資服務(wù)面臨的難題（一）小微企業(yè)自身問題小微企業(yè)融資之所以面臨困境，其主要原因之一來自內(nèi)部，具體表現(xiàn)在以下方面：首先，

4、小微企業(yè)自身實(shí)力薄弱，缺乏有效的貸款抵押物品;內(nèi)部管理相對(duì)混亂，缺乏完善的管理機(jī)制，沒有健全的財(cái)務(wù)管理機(jī)制;經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過于靈活，盈利缺乏可持續(xù)性，貸款償還積極性相對(duì)不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱。這些因素都導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿意輕易貸款給小微企業(yè)。其次，小微企業(yè)不注重自我信譽(yù)建設(shè)，誠(chéng)信觀念相對(duì)薄弱。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，在開展信貸業(yè)務(wù)的過程中，往往比較看重企業(yè)的信用，企業(yè)如果信用好往往就能輕松地獲得銀行貸款，相反，如果企業(yè)缺乏信用，或者無法獲得有效信用評(píng)估，那么金融機(jī)構(gòu)在貸款方面就會(huì)相對(duì)謹(jǐn)慎，不會(huì)輕易發(fā)放貸款。最后，銀行與小微企業(yè)之間缺乏有效的信息交流，信息存在嚴(yán)重失衡，導(dǎo)致銀行無法有

5、效評(píng)估小微企業(yè)的信用資質(zhì)，貸款審批自然相對(duì)困難。（二）金融機(jī)構(gòu)發(fā)展存在制約性小微企業(yè)貸款之所以面臨諸多困境，不僅有自身原因，也因?yàn)槭芡饨缫蛩赜绊?，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的制約性就是重要因素之一，具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，銀行在發(fā)展過程中過于保守，缺乏創(chuàng)新意識(shí)，針對(duì)小微企業(yè)面臨的資金不足問題，只是站在保守層面看待問題，故步自封，針對(duì)小微企業(yè)的貸款審核較為嚴(yán)格，雖然避免了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但也讓銀行失去了更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，喪失了諸多客戶資源。同時(shí)銀行金融服務(wù)人才相對(duì)有限，無法充分了解市場(chǎng)變化以及企業(yè)現(xiàn)狀，信息掌握相對(duì)有限，存在信息失衡問題，導(dǎo)致自身相對(duì)封閉。另一方面，缺乏小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。小微企業(yè)對(duì)資金需求較

6、大，且其數(shù)量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大中型企業(yè)。雖然小微企業(yè)的貸款數(shù)額相對(duì)較小，但是龐大的企業(yè)數(shù)量會(huì)給銀行帶來較大的利潤(rùn)空間。目前銀行并未耗費(fèi)較大精力投入小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面，很多網(wǎng)點(diǎn)沒有設(shè)立小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，造成小微企業(yè)客戶大量流失。同時(shí)，一些專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)雖然有專人負(fù)責(zé)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，但是服務(wù)效率相對(duì)低下，貸款流程過于復(fù)雜，貸款通過率較低，久而久之小微企業(yè)就不愿意到銀行貸款。（三）政府缺乏有效的體制保障政府是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管者和引導(dǎo)者，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。小微企業(yè)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用是毋庸置疑的，這也是地方大力扶持小微企業(yè)發(fā)展的主要原因。不過就目前來講，政府并未制定完善的金融扶持政策，在小微企業(yè)融

7、資貸款方面缺乏完善的體系規(guī)范，同時(shí)政策性擔(dān)保相對(duì)滯后，具體表現(xiàn)為政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足、缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。此外，在信用體系建設(shè)、貸款法律制度保障等方面均存在缺陷，這些都使小微企業(yè)貸款困難重重。三、提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率的有效途徑（一）不斷完善管理機(jī)制，重視信用建設(shè)在融資貸款方面，小微企業(yè)針對(duì)自身存在的問題，必須從以下幾方面入手，不斷優(yōu)化自我管理機(jī)制，提升企業(yè)信譽(yù)度，提高信用評(píng)估等級(jí)，獲得更多貸款資質(zhì)。首先，內(nèi)部管理關(guān)系著企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，對(duì)企業(yè)規(guī)范化建設(shè)具有重要意義，同時(shí)，通過優(yōu)化內(nèi)部管理還能確保企業(yè)盈利，促進(jìn)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，提升企業(yè)自身實(shí)力，從而獲得更多資金支持。小微企業(yè)在加強(qiáng)內(nèi)部管理方

8、面可以從這些方面著手：第一，優(yōu)化管理模式，創(chuàng)新管理機(jī)制，盡量讓企業(yè)朝規(guī)范化模式發(fā)展;完善企業(yè)財(cái)務(wù)管理機(jī)制，樹立品牌形象，優(yōu)化內(nèi)部產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)能力的大幅提升。第二，人才是企業(yè)發(fā)展的根本，對(duì)于小微企業(yè)而言更是如此，對(duì)此，小微企業(yè)要重視人才選拔與培訓(xùn)，提升人才的綜合能力水平，為企業(yè)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，只有高素質(zhì)人才，才能讓企業(yè)管理更加有規(guī)劃，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)綜合實(shí)力的有效提升。其次，小微企業(yè)要注重自身信用度的提升，樹立信用管理理念，培養(yǎng)企業(yè)信譽(yù)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，信用是企業(yè)賴以生存的根本，企業(yè)如果信用度高，更能獲得市場(chǎng)投資者的青睞，吸引更多的投資者，為企業(yè)發(fā)展贏得充足的市場(chǎng)

9、資金。小微企業(yè)必須注重信用建設(shè)，優(yōu)化信用環(huán)境，加大信用投資力度，要堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，注重社會(huì)效益。最后，小微企業(yè)要做好與銀行之間的溝通，建立良好關(guān)系，使銀行對(duì)自身有更全面的了解，以更好地獲取貸款。（二）加大金融機(jī)構(gòu)扶持力度，提升服務(wù)效率針對(duì)小微企業(yè)融資難面臨的金融機(jī)構(gòu)方面的問題，銀行等金融機(jī)構(gòu)要積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，提高服務(wù)效率，為小微企業(yè)貸款提供更多便利，在滿足自身發(fā)展需求的同時(shí)，為小微企業(yè)提供更多資金支持。首先，銀行要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，通過多元化產(chǎn)品來滿足小微企業(yè)在金融方面的發(fā)展需求。銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融，加快銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，通過普惠金融快速渠道為小微

10、企業(yè)提供發(fā)展所需資金。同時(shí)，針對(duì)小微企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，銀行要進(jìn)一步完善信貸機(jī)制，做好信用評(píng)估，完善信息渠道，對(duì)小微企業(yè)有更全面的了解，優(yōu)化自身的資源配置。其次，銀行要不斷擴(kuò)大專營(yíng)機(jī)構(gòu)的服務(wù)規(guī)模和提高服務(wù)效率，盡量在每個(gè)區(qū)域或者網(wǎng)點(diǎn)都開設(shè)小微企業(yè)專營(yíng)信貸服務(wù)部門，為小微企業(yè)提供高效服務(wù)，更好地滿足自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，銀行要加大對(duì)專業(yè)服務(wù)人才的投入，不斷引進(jìn)先進(jìn)人才，提高服務(wù)人員綜合素質(zhì)，優(yōu)化信貸路徑，提高信貸效率。（三）政府要為小微企業(yè)融資提供政策保障政府作為宏觀調(diào)控的主體，要積極發(fā)揮自己的作用，通過政策、機(jī)制建設(shè)為小微企業(yè)融資提供保障。政府要加大政策扶持力度，通過政策引導(dǎo)市場(chǎng)資金向小微企業(yè)

11、流動(dòng)。首先，政府要規(guī)范金融市場(chǎng)，使其形成良好的金融秩序，規(guī)范民間資本，為小微企業(yè)融資提供更多政策保障，降低其融資風(fēng)險(xiǎn);其次，通過財(cái)稅政策對(duì)小微企業(yè)提供補(bǔ)助，降低其經(jīng)營(yíng)成本，為其發(fā)展提供便利條件;再次，健全信用擔(dān)保機(jī)制，通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)創(chuàng)建信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息共享，尤其是要建立地方征信體系，在小微企業(yè)與銀行之間建立信息共享平臺(tái)，滿足雙方發(fā)展需求;最后，拓寬擔(dān)保渠道，完善擔(dān)保體系，為小微企業(yè)發(fā)展提供更多融資途徑，實(shí)現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。四、結(jié)語通過本文研究能夠看出，小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的問題相對(duì)突出，產(chǎn)生問題的原因既有自身原因也有外部原因，其中內(nèi)部原因占主導(dǎo)地位。對(duì)此，本文從企業(yè)、政府、金融機(jī)構(gòu)三個(gè)層面作出論述，希望能夠?yàn)樘嵘∥⑵髽I(yè)金