大數(shù)據(jù)在我國商業(yè)銀行中的應(yīng)用研究

1、    大數(shù)據(jù)在我國商業(yè)銀行中的應(yīng)用研究    曾昕昱【摘要】近年來，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的迅猛發(fā)展，各國政府紛紛搶抓戰(zhàn)略布局，不斷加大扶持力度，各類資本也持續(xù)不斷注入，使得全球大數(shù)據(jù)市場呈現(xiàn)高速增長的態(tài)勢(shì)。大數(shù)據(jù)也為傳統(tǒng)銀行業(yè)提供了新的發(fā)展契機(jī)，幫助金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)信息化轉(zhuǎn)型，使得銀行整體服務(wù)更為高效、便捷。尤其是在傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)的今天，利率市場化、供給側(cè)改革、不良貸款壓力、互聯(lián)網(wǎng)金融、更加開放的競爭環(huán)境、客戶更加個(gè)性化的要求、新生企業(yè)更加便捷的金融服務(wù)等都成為傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)步的巨大阻力。如何發(fā)現(xiàn)與市場前沿的差距，深刻反思，逐浪而行，是傳統(tǒng)銀行

2、在大數(shù)據(jù)時(shí)代立足必須解決的問題。本文將對(duì)大數(shù)據(jù)在我國商業(yè)銀行中的應(yīng)用進(jìn)行研究?！娟P(guān)鍵詞】銀行 大數(shù)據(jù) 應(yīng)用2015年8月，國務(wù)院發(fā)布促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要，提出全面推進(jìn)中國大數(shù)據(jù)發(fā)展和應(yīng)用，走數(shù)據(jù)強(qiáng)國的道路。2016年3月，國家出臺(tái)“十三五”規(guī)劃綱要，再次明確大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源具有重大價(jià)值，提出要加快推動(dòng)大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)的研發(fā)、應(yīng)用及治理;2017年1月，國家發(fā)布大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，全面指定了未來五年的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展計(jì)劃，為中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展確立了目標(biāo)和路徑。借助國家政策推動(dòng)，中國大數(shù)據(jù)市場龐大產(chǎn)業(yè)規(guī)模已經(jīng)形成，并已處于行業(yè)高速發(fā)展期，目前，中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)?？蛇_(dá)1500億元，未來

3、無年將進(jìn)入“加速期”，到2020年將達(dá)到8000億元的規(guī)模，實(shí)現(xiàn)幾何級(jí)增長。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)尤其是傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，大數(shù)據(jù)的價(jià)值不僅僅體現(xiàn)在對(duì)傳統(tǒng)銀行財(cái)務(wù)相關(guān)指標(biāo)的直接影響上，也體現(xiàn)在對(duì)商業(yè)模式變革的推動(dòng)與重構(gòu)上。傳統(tǒng)銀行業(yè)不僅僅要在大數(shù)據(jù)“數(shù)量”“處理速度”“數(shù)據(jù)類別”上下功夫，更加需要去進(jìn)行深層次的數(shù)據(jù)整合，形成自身的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力，讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生“價(jià)值”?？v觀國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)能力建設(shè)情況，可以看到大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)應(yīng)用較為成熟的領(lǐng)域集中在反欺詐識(shí)別、運(yùn)營效率優(yōu)化、深度客戶洞悉、客戶行為分析、交叉營銷、場景營銷、科技金融等幾大方面。優(yōu)勢(shì)企業(yè)之所以能夠在這些領(lǐng)域脫穎而出，獨(dú)占鰲頭，主要在數(shù)據(jù)資產(chǎn)管

4、理、業(yè)務(wù)開展及運(yùn)營體制三個(gè)方面有較為先進(jìn)的理念，而這些理念正逐漸成為一種趨勢(shì)，引導(dǎo)著大數(shù)據(jù)行業(yè)攀向更高的山峰。概括而言，主要有以下幾方面特征和趨勢(shì)：一、通過培育數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力打造核心競爭力完善自身數(shù)據(jù)運(yùn)作模式是形成自身數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力的關(guān)鍵。國內(nèi)外使用大數(shù)據(jù)技術(shù)較好的金融機(jī)構(gòu)首先是建立完善的數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)體系。比如數(shù)據(jù)采集的過程更注重全面性、針對(duì)性以及交互性。在數(shù)據(jù)廣度上，更傾向于拓展資源獲取途徑，通過合法手段獲取原有模式下難以采集的數(shù)據(jù)，如客戶與銀行交易的語音、文字?jǐn)?shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)等。在數(shù)據(jù)整合與加工過程中，更注重以業(yè)務(wù)需求為導(dǎo)向，重塑結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的etl

5、（數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)extract-transform-load）標(biāo)準(zhǔn)化流程，盡可能提升數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性與關(guān)聯(lián)性，消除數(shù)據(jù)孤島與“惰性數(shù)據(jù)”。在數(shù)據(jù)應(yīng)用過程中，一改過去專門信息專門使用的模式，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度的整合與分析，更注重不同渠道和應(yīng)用方向數(shù)據(jù)的交互采集，充分發(fā)掘數(shù)據(jù)在不同場景中的應(yīng)用能力。其次是完善數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)的組織結(jié)構(gòu)與管理方式，數(shù)據(jù)處理的過程更體現(xiàn)專業(yè)性、創(chuàng)新性及實(shí)用性。也更加注重專業(yè)人才和團(tuán)隊(duì)的引進(jìn)和后備人才的培養(yǎng)，逐漸形成結(jié)構(gòu)合理、充滿活力的數(shù)據(jù)分析組織。二、運(yùn)用智能化技術(shù)構(gòu)建更普惠化場景以“用戶為中心”的理念正逐漸影響金融行業(yè)尤其是傳統(tǒng)銀行業(yè)，推動(dòng)業(yè)務(wù)走向定制化和智慧化。在人工智能技術(shù)發(fā)展

6、的情況下，傳統(tǒng)銀行都在積極進(jìn)行智慧轉(zhuǎn)型，技術(shù)和數(shù)據(jù)成為其中要點(diǎn)。比如，銀行將用戶數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)以及行為數(shù)據(jù)等結(jié)合，利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)建模，對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，確定金融活動(dòng)目標(biāo)可靠性?；谟脩舳床靵砑?xì)化客群，在業(yè)務(wù)上更加普惠化，更加傾向于業(yè)務(wù)數(shù)額較小但群體數(shù)量較大、穩(wěn)定性較好的長尾客戶，為其制定個(gè)性化業(yè)務(wù)，并通過場景化、全方位金融產(chǎn)品布局為用戶提供靈活便利的普惠金融服務(wù)。在開展形式上，部分領(lǐng)先銀行以人工智能的形式提供智能化服務(wù)，更深入地滲透到普惠金融大眾用戶。三、建立健全體制支撐大數(shù)據(jù)技術(shù)穩(wěn)健發(fā)展在營運(yùn)體制方面，領(lǐng)先的銀行更加展現(xiàn)輕量化、統(tǒng)籌化、保障化。這在程序上體現(xiàn)為更加重視流程的簡化

7、，節(jié)約人力、時(shí)間成本;在管理體制上采取統(tǒng)籌化管理方法，避免各條線各自為戰(zhàn)、形成孤島和重復(fù)建設(shè);在后勤保障上，更加注重科技保障，著眼于人才的引進(jìn)和人才培養(yǎng)發(fā)掘體制的建立。四、通過保障數(shù)據(jù)安全與合規(guī)，為自身大數(shù)據(jù)發(fā)展保駕護(hù)航在大數(shù)據(jù)發(fā)展與隱私保護(hù)的博弈下，國內(nèi)近期發(fā)生的一系列數(shù)據(jù)泄密事件，以及由此而導(dǎo)致的監(jiān)管的高度重視，也暴露出大數(shù)據(jù)等科技發(fā)展為傳統(tǒng)銀行帶來新挑戰(zhàn)。未來一段時(shí)間仍將是大數(shù)據(jù)這個(gè)年輕產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的階段，圍繞大數(shù)據(jù)的技術(shù)和業(yè)務(wù)仍將出現(xiàn)很多新穎的、有競爭力的業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)緊跟大數(shù)據(jù)發(fā)展趨勢(shì)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及其他優(yōu)勢(shì)金融、類金融機(jī)構(gòu)的可取之處，實(shí)現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。由此，傳統(tǒng)銀行業(yè)后續(xù)工作應(yīng)緊緊圍繞三個(gè)目標(biāo)開展：一要貼合業(yè)務(wù)熱點(diǎn)，重點(diǎn)建設(shè)基礎(chǔ)性強(qiáng)、業(yè)務(wù)需求緊迫、能夠在短期內(nèi)快速見效的分析模型，并產(chǎn)生有價(jià)值的業(yè)務(wù)洞察。如推進(jìn)渠道偏好分析、客戶投資偏好分析等具備