中國農(nóng)戶融資方式和融資渠道

1、簡述中國農(nóng)戶的融資方式和融資渠道一、中國農(nóng)戶融資特點農(nóng)戶，即農(nóng)民家庭，是由血緣關(guān)系聯(lián)接的一種經(jīng)濟(jì)、社會組織形 態(tài)。農(nóng)戶融資行為是農(nóng)戶為實現(xiàn)其在經(jīng)濟(jì)、 社會方面的目標(biāo)所實施的 獲取資本品的一種行為方式。我國農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)和社會活動具有小規(guī)模、 高度分散等特點，因而 農(nóng)戶投資或投入行為也表現(xiàn)為小規(guī)模、 高度分散的特征。農(nóng)戶投資種 類及方式多種多樣，如農(nóng)業(yè)投資、非農(nóng)業(yè)投資、家庭人口再生產(chǎn)投資、 貨幣投入、實物投入、勞務(wù)投入和積累等。相比之下，我國農(nóng)戶的融 資行為方式具有單調(diào)性、被動性、經(jīng)驗性、缺乏計劃性、缺乏深入的 投資成本效益分析等特征。我國農(nóng)戶融資行為方式的上述特征，是由農(nóng)戶這一獨特的經(jīng)濟(jì)、 社會主

2、體的性質(zhì)所決定的。雖然農(nóng)戶是我國主要的社會及經(jīng)濟(jì)生活的 細(xì)胞群體，但是中國農(nóng)戶所固有的弱質(zhì)低效和分散性、 物力財力尤其 信息等可利用資源的缺乏，加之農(nóng)戶小規(guī)模、單調(diào)的生產(chǎn)經(jīng)營活動所 固有的不確定性，均使得農(nóng)戶在融資活動中與其它經(jīng)濟(jì)、社會主體相 比，具有很大的劣勢。具體表現(xiàn)在：農(nóng)戶在融資時，缺乏融資所必需 的擔(dān)保抵押手段，缺乏優(yōu)惠資金獲取的信息源，農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模小，經(jīng) 營風(fēng)險大，所需資金量小， 期限短。國內(nèi)很少有這樣的金融機(jī)構(gòu)或類 似的實體愿意或有能力向如此規(guī)模、 如此分散的群體投資。 因此，即 便部分農(nóng)戶（一般是大農(nóng)） 可以成功地獲得資金， 但資金條件普遍不 優(yōu)惠， 融資成本較高。 少量優(yōu)惠資金

3、一般借自親友， 或來自政府的優(yōu) 惠投資或貸款如扶貧資金、 開發(fā)資金等 （含政府投資和政府借用的外 資），或通過參與由政府出面協(xié)調(diào)組織的由國內(nèi)或國外企業(yè)主持的合 作或合資項目獲得。 部分資金是以收入的形式獲取的 （如通過生產(chǎn)經(jīng) 營或提供服務(wù)獲得的收入， 通過以工代賑的方式獲取的現(xiàn)金或?qū)嵨铮?。 二、中國農(nóng)戶融資方式和渠道細(xì)分（一）融資方式基于我國農(nóng)戶固有的弱勢， 現(xiàn)階段， 我國農(nóng)戶可利用的融資方式 很有限。 一般的農(nóng)戶很難從親朋之外獲得資金。 經(jīng)營規(guī)模較大、 經(jīng)營 范圍較廣的有實力的農(nóng)戶， 可以通過社會關(guān)系和政府有關(guān)部門人員接 觸信息源， 獲取有關(guān)的項目信息， 參與政府組織或協(xié)調(diào)的項目； 或與

4、項目執(zhí)行單位或企業(yè)建立某種契約關(guān)系， 參與其經(jīng)營活動 （如參與龍 頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營活動）。具體的融資方式有：1、直接融資 ：指農(nóng)戶直接從他人或機(jī)構(gòu)借貸的方式。這種融資方式 已有數(shù)千年的歷史， 也是人們較熟悉的相對簡單的一種融資方式。 用 這種方式融得的資金易于農(nóng)戶操作，易于實現(xiàn)農(nóng)戶自己的目標(biāo)。2、間接融資： 指農(nóng)戶通過參與生產(chǎn)性項目從中獲取資金 (以及技術(shù)、 管理經(jīng)驗和產(chǎn)品市場等 )從事生產(chǎn)活動，進(jìn)行家庭經(jīng)營的再生產(chǎn)。從 嚴(yán)格意義上講， 這并不是一種普通的融資行為， 而是通過生產(chǎn)活動獲 得多種收益的過程。 但從農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)的角度考慮， 也可以看成是 融資的特殊形式。 可以預(yù)見， 未來這種形

5、式在農(nóng)戶融資中的份額將日 益增加。具體方式有：(1) 參加地方政府投資項目，如扶貧、開發(fā)、生產(chǎn)性經(jīng)營、基礎(chǔ)建 設(shè)等項目。 但此類項目往往是從上到下安排下來的， 有地域及生產(chǎn)經(jīng) 營內(nèi)容的限制， 農(nóng)戶被動參與。 農(nóng)戶從政府獲取資金， 以從事政府規(guī) 定的生產(chǎn)經(jīng)營活動，提供勞務(wù)、土地使用權(quán)等；(2) 參加地方政府利用國外貸款項目、主要是扶貧、開發(fā)、生產(chǎn)性 經(jīng)營項目，此類項目的特點與政府投資項目相同；(3) 參與政府出面協(xié)調(diào)組織的由企業(yè)實施的或企業(yè)自行組織實施 的生產(chǎn)性經(jīng)營項目， 農(nóng)戶通過從事雙方約定的生產(chǎn)經(jīng)營活動、 提供勞 務(wù)和土地使用權(quán)等，獲取資金 (以及技術(shù)、管理經(jīng)驗和產(chǎn)品市場等 )。 這種方式將

6、使農(nóng)戶與企業(yè)結(jié)成利益共享、 風(fēng)險共擔(dān)的共同體， 即所謂 的“產(chǎn)業(yè)一體化經(jīng)營”模式。通過這種方式，農(nóng)民可與大市場聯(lián)接， 企業(yè)可擁有穩(wěn)固的原料生產(chǎn)基地和人力資源基地。 這應(yīng)是農(nóng)村發(fā)展和 農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的現(xiàn)實選擇。 但在未來相當(dāng)長的階段、 農(nóng)戶在這一共同體 中將處于被動， 依附地位。 隨著企業(yè)產(chǎn)品的市場價格的波動， 共同體 的鏈條會時緊時松， 但當(dāng)企業(yè)產(chǎn)品價格處于不利地位時， 共同體可能 將由企業(yè)首先破壞。制定和遵循公平競爭的市場法則十分必要。 （二）融資渠道1、國內(nèi)資金渠道現(xiàn)階段，我國農(nóng)戶可利用的融資渠道有：（1）政府投資 由于政府投資是自上而下垂直切塊分配至有關(guān)區(qū)域的某些群體， 農(nóng)戶必須通過多種方式

7、如縣、 鄉(xiāng)鎮(zhèn)計劃部門和行業(yè)主管部門 （主要是 農(nóng)業(yè)部門） 和村委會或大眾媒體獲取這方面的信息， 以使自己捷足先 登，得到資金。由于近年來， 政府投資方式多是以貸款形式或以建設(shè) 項目的形式撥付 （ 如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、基地建設(shè)、資源開發(fā)投資等 ），因 此農(nóng)戶除從有關(guān)方面了解到有關(guān)項目信息之外， 還必須及時了解國內(nèi) 外市場及國內(nèi)政策的變化情況， 及時調(diào)整自己的生產(chǎn)、 經(jīng)營結(jié)構(gòu)和規(guī) 模，以使自己在項目實施之前獲得利用上述資金的“資格”。但從現(xiàn) 實看來，能作到這些的農(nóng)戶為數(shù)很少。 利用政府投資的最為有效的方 式是由地方政府計劃部門會同行業(yè)主管部門及時了解有關(guān)信息， 制定 科學(xué)的發(fā)展計劃， 及時調(diào)整管轄區(qū)域

8、內(nèi)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)， 組織申報有關(guān)建 設(shè)項目，從省、中央申請資金，再細(xì)分到具體農(nóng)戶(2)金融機(jī)構(gòu)、小額信貸機(jī)構(gòu)鑒于目前我國金融機(jī)構(gòu)無能力也不愿向農(nóng)戶貸款，農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行 及農(nóng)村信用社的貸款一般流向了農(nóng)產(chǎn)品購銷、 加工、儲運(yùn)領(lǐng)域， 農(nóng)資 經(jīng)營、銷售領(lǐng)域，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。 雖然成本較低， 但借款手續(xù)較復(fù)雜， 一般情況下需要農(nóng)戶出具財產(chǎn)抵押擔(dān)保， 不易獲得，借款金額也較小。 因此，農(nóng)民直接從金融機(jī)構(gòu)中獲取的資金很少。 最近幾年來， 國內(nèi)外 對農(nóng)戶的投資方式有所變化， 我國也出現(xiàn)了專門用于農(nóng)戶融資的小額 信貸形式，但目前僅在部分政府扶貧項目和外資項目中小規(guī)模試用。 相當(dāng)長一個時期， 仍不是我國農(nóng)戶融資的主要來源

9、。 在改革開放后的 大約 20 年里，農(nóng)村合作基金在向農(nóng)民提供生產(chǎn)和生活資金方面曾發(fā) 揮了巨大的作用。 該基金是農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)積累的轉(zhuǎn)化形態(tài)， 與所處地 區(qū)的農(nóng)戶有千絲萬縷的聯(lián)系。固有的“親情鄉(xiāng)情”、基金不可以從事 正規(guī)的金融貸款業(yè)務(wù)的限制、 以及農(nóng)戶小規(guī)模貸款的特征， 使得該基 金易于農(nóng)戶接近。 但是， 由于該基金運(yùn)作方式不規(guī)范， 農(nóng)戶甚至集體 積累的代表根本不能參與基金的管理， 農(nóng)戶融資成本加大， 基金的安 全性得不到保障， 因此幾年前國家停止了該基金的運(yùn)營。 雖然國家已 決定由農(nóng)村信用社或農(nóng)村合作銀行等金融組織作為 “三農(nóng)”發(fā)展資金 的主要提供者， 但至今看來， 由于農(nóng)戶普遍低下的融資能力

10、以及廣大 分散農(nóng)戶所帶來的高昂的貸款運(yùn)行成本， 目前國內(nèi)尚未有能夠取代農(nóng) 村合作基金的廉價的融資渠道。 國內(nèi)外的實踐證明， 多種合作形式的農(nóng)村資金具有強(qiáng)大的生命力， 但國家應(yīng)出臺一系列配套措施， 繼續(xù)鼓 勵其健康發(fā)展。(3)個人或私有企業(yè)主的資金農(nóng)戶從他人借款已有十分悠久的歷史， 此種借貸方式手續(xù)較簡單， 但借款量也較小， 很難進(jìn)行監(jiān)管和規(guī)范。 來自親朋鄉(xiāng)鄰的借貸成本較 低。從企業(yè)主的借款成本較高， 操作不規(guī)范， 農(nóng)戶易陷入高利貸的盤 剝。預(yù)計在未來很長時期內(nèi)， 這種融資方式仍將占農(nóng)戶融資份額中相 當(dāng)大的部分。(4)企業(yè)投資 /投入這是一個新生事物。通過向農(nóng)戶投資 /投入，企業(yè)可以將農(nóng)戶納入

11、自己的“勢力范圍”，實施自己的發(fā)展計劃和戰(zhàn)略，以使自己在市場 經(jīng)濟(jì)中立于不敗之地。 同時，此舉推進(jìn)了我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和技術(shù) 進(jìn)步，農(nóng)戶也可從中受益 (資金、技術(shù)和管理經(jīng)驗、 市場和資金收入) 這種方式就是前文所提的 “產(chǎn)業(yè)一體化經(jīng)營” 模式，具有巨大的發(fā)展 潛力。2、國外資金渠道對外開放以來，我國利用外資規(guī)模日益擴(kuò)大，多年來保持全球第 二大外資利用國的地位。 目前，外資項目已遍及全國各省、自治區(qū)、直轄市。農(nóng)業(yè)利用外資領(lǐng)域涉及農(nóng)業(yè)教育科研、農(nóng)技推廣服 務(wù)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村金融、農(nóng)村能源環(huán)保、生 態(tài)農(nóng)業(yè)、種植、養(yǎng)殖、農(nóng)墾、農(nóng)機(jī)、飼料、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等方面。截 至 2004 年，我國農(nóng)業(yè)利

12、用國外貸款協(xié)議金額 90.484 億美元。其 中，世行貸款 70.080 億美元，占農(nóng)業(yè)利用國外貸款總額的 77%； 亞行貸款 6.884億美元，占 8%；農(nóng)發(fā)基金會貸款 4.466 億美元， 占 5% ；外國政府貸款 9.053 億美元，占 10%，其中日本對華政 府開發(fā)援助 （ODA ）約占外國政府貸款規(guī)模的 50%。最近幾年來， 外商投資已成為我國農(nóng)業(yè)利用外資的主渠道。其中，僅在“八五”期 間，農(nóng)業(yè)吸收外商投資成立企業(yè) 7101 個，外資協(xié)議金額約 48億美元， 相當(dāng)于同期國家對農(nóng)業(yè)財政投入的大約 15。但是，在農(nóng)業(yè)利用外 商投資方面，存在投資總體規(guī)模?。ń陙韮H占 2左右）、項目投 資

13、規(guī)模小 （農(nóng)業(yè)項目投資規(guī)模為平均規(guī)模的 1/2 左右）、科技含量低、 合資中方實力弱等問題， 另有一些違規(guī)現(xiàn)象 （如假合資、 外方資產(chǎn)高 估、中方資產(chǎn)低估等）。盡管如此，外商投資企業(yè)的示范帶頭作用將 會變得日益關(guān)鍵 。大量外資的流入， 彌補(bǔ)了國內(nèi)建設(shè)資金的不足， 引 進(jìn)了先進(jìn)的技術(shù)、設(shè)備、品種和管理經(jīng)驗，優(yōu)化了我國自然資源、人 力資源的利用， 推動了我國科技進(jìn)步和現(xiàn)代化建設(shè)， 尤其帶動了我國 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)一體化經(jīng)營和外向型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 帶動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和 農(nóng)民收入及農(nóng)民素質(zhì)的提高三、對中國農(nóng)戶融資的幾點建議鑒于農(nóng)戶在融資中所處的劣勢，尤其在我國加入世界貿(mào)易組織后市場競爭加劇的背景下，建議農(nóng)戶在融資時應(yīng)遵循下述原則：1、“借船出?！薄＜赐ㄟ^有關(guān)政府部門、基層干部、親朋好友、 大眾媒體等渠道獲取資金信息，適時“公關(guān)”。通過“強(qiáng)者” 出面融資，自己“搭車”；2、直接融資與間接融資相結(jié)合， 但更應(yīng)注重后者。 即農(nóng)戶在共同 利益的基礎(chǔ)上與企業(yè)等主體緊密結(jié)合。 農(nóng)戶在獲得發(fā)展資金的 同時，學(xué)習(xí)企業(yè)先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)營管理經(jīng)驗、 解決自己產(chǎn)品的 出路、開拓思想、 開闊眼界