《理財(cái)規(guī)劃書》DOC

1、王富裕先生家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書成績(jī)?cè)u(píng)定得 分理財(cái)報(bào)告策劃人單位：學(xué)校報(bào)告策劃人姓名學(xué)號(hào)：報(bào)告策劃人年級(jí)專業(yè)：23金融理財(cái)報(bào)告時(shí)間： 2014 年 9 月 25 日某某 理財(cái)工作室聲明： （重要提示）一、 王先生承諾向理財(cái)規(guī)劃師如實(shí)陳述事實(shí)，如因隱瞞真實(shí)情況，提供虛假或錯(cuò)誤信息而造成損失，錦州商行理財(cái)工作室及理財(cái)規(guī)劃師均不承擔(dān)任何責(zé)任。本理財(cái)計(jì)劃方案只針對(duì)王先生所提供的個(gè)人及家庭基本資料，綜合考慮其個(gè)性化的理財(cái)目標(biāo)、財(cái)務(wù)狀況、投資偏好及合理的經(jīng)濟(jì)預(yù)期量身而做，如第三方全部或部分采用本方案內(nèi)容而引起的損失，錦州商行理財(cái)工作室及理財(cái)規(guī)劃師不承擔(dān)任何責(zé)任。二、本方案旨在對(duì)客戶提出的家庭理財(cái)狀況予以客觀的

2、分析，從而對(duì)家庭資產(chǎn)、負(fù)債進(jìn)行合理再分配，選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和理財(cái)手段，通過系統(tǒng)化運(yùn)做，滿足家庭理財(cái)需求，期間涉及的任何金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品均無(wú)推銷、廣告涵義，個(gè)人觀點(diǎn)僅供參考。三、本方案提到的宏觀經(jīng)濟(jì)概念均為當(dāng)前社會(huì)的一般參考數(shù)據(jù)，可能與未來(lái)實(shí)際數(shù)據(jù)有所差別，請(qǐng)根據(jù)實(shí)際情況靈活掌握。四、錦州市商業(yè)銀行理財(cái)工作室及理財(cái)規(guī)劃師張文濤對(duì)于方案中所建議的投資工具或金融產(chǎn)品不做任何收益保證，凡因市場(chǎng)不利變化等因素導(dǎo)致?lián)p失，錦州商行理財(cái)工作室及理財(cái)規(guī)劃師張文濤不負(fù)任何責(zé)任?？蛻艉炞郑?014 年 9 月 25 日尊敬的王先生：您好！自 接受了您的委托，并征得您的同意之后，我行已經(jīng)對(duì)您提供的現(xiàn)有家庭資產(chǎn)負(fù)債

3、情況以及收支情況予以較為仔細(xì)的調(diào)研與分析。在此過程中，我們欣喜地發(fā)現(xiàn)您業(yè)已具備一定理財(cái)意識(shí)，并早在委托我方之前就已經(jīng)有多種金融產(chǎn)品的投資經(jīng)驗(yàn)，我們相信這也許已經(jīng)或者必將給您的家庭在不遠(yuǎn)的將來(lái)帶去可喜的收益。本人本著誠(chéng)信理財(cái)?shù)淖谥?，結(jié)合您的投資偏好，從風(fēng)險(xiǎn)保障、投資規(guī)劃、子女教育等方面出發(fā)，為您度身定做以下理財(cái)方案，以供您參考。某某 理財(cái)工作室辦公電話:電子郵件:辦公地址:案例理財(cái)策劃報(bào)告一、案例簡(jiǎn)要資料 5二、客戶理財(cái)目標(biāo) 5三、財(cái)務(wù)狀況分析 5四、基本假設(shè) 10家庭理財(cái)建議 11（一）現(xiàn)金規(guī)劃 11（二）教育規(guī)劃 12（三）保險(xiǎn)規(guī)劃 13（四）投資規(guī)劃及養(yǎng)老準(zhǔn)備 16五、理財(cái)效果預(yù)測(cè) 17總

4、結(jié) 21一、客戶家庭成員基本信息姓名關(guān)系出生年月日年齡職業(yè)王富裕任職部門經(jīng)理，月收入8000元年底分紅30000元，愛人李麗任職財(cái)務(wù)主 管，月收入5000元，年底分紅20000元，兒子是高三的學(xué)生，準(zhǔn)備明年畢業(yè)后送去 英國(guó)讀大學(xué)，現(xiàn)一年教育支出45000元，希望退休后仍保持現(xiàn)在的生活水平?，F(xiàn)有價(jià)值60萬(wàn)公積金貸款住房一套仍欠公積金貸款 10萬(wàn)，貸款購(gòu)買價(jià)值20 萬(wàn)元轎車一輛，仍有9.5萬(wàn)尚未還清。王先生的家庭有較高的金融投資愛好和投資經(jīng)驗(yàn)，并且已經(jīng)投資于股票、國(guó)債、 企業(yè)債、信托產(chǎn)品等多種金融產(chǎn)品中，同時(shí)王先生有較強(qiáng)的提前消費(fèi)意識(shí)，經(jīng)常辦 理信用卡刷卡消費(fèi)業(yè)務(wù)。二、根據(jù)您提供的信息和要求，我們

5、將您的理財(cái)目標(biāo)按重要性歸納 如下：(1)為孩子在英國(guó)讀大學(xué)準(zhǔn)備充足的教育資金；(2)希望退休后保持原有的生活水平;三、家庭財(cái)務(wù)狀況分析本部分內(nèi)容基于您提供的信息，通過整理、分析和假設(shè)，對(duì)您家庭年收支及存 款進(jìn)行了細(xì)分，展示出目前您家庭的日常收支情況和資產(chǎn)負(fù)債全貌。我們將以此為 基礎(chǔ)開始理財(cái)計(jì)劃：(1)客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況您的家庭年收入218, 538元，您一人的收入為126, 000元，占年總收入的 57.66%,您愛人的年收入為80000元，占家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源的36.6%,您和您愛人的 收入是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。應(yīng)為其多購(gòu)置如殘疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī) 療險(xiǎn)等保險(xiǎn)，但您們對(duì)保險(xiǎn)方面投資不是很

6、多，可能是考慮到工作單位應(yīng)該給您上 了醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，但這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我將為您介紹幾款商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)作為 社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，為將來(lái)提供充分的保障，這將在后面的“保險(xiǎn)規(guī)劃”中詳細(xì)介紹。收入金額所占比例王富裕先生獎(jiǎng)金李麗太太獎(jiǎng)金利息收入銀行存款利息股息、紅利合計(jì)年度收入表單位：元注:國(guó)債收益按三年定期免稅計(jì)算5.74%年度收入比例1口王先生收入王太太收入 口利息收入36.60%.57.66%年度支出明細(xì)單位：元支出金額所占比例教育費(fèi)用貸款償還（余5年）基本生活開銷游費(fèi)用醫(yī)療費(fèi)一維修費(fèi)用合計(jì)年度支出明細(xì)口教育費(fèi)用 口貸款償還 匚I基本生活開銷 口旅游費(fèi)用 醫(yī)療費(fèi) 維修費(fèi)您家庭的主要支出中的32%用

7、于基本生活開銷，體現(xiàn)了您對(duì)生活水平的要求是很高的，同時(shí)您還特別提出希望保持這樣的生活水平，25%用于孩子的教育費(fèi)用支出，表明您對(duì)孩子的未來(lái)充滿希望，但我個(gè)人感覺，在中國(guó)飛速發(fā)展的當(dāng)代，將孩子送到國(guó)外求學(xué)未必是最完美的決定，當(dāng)然，“望子成龍”是每一個(gè)家長(zhǎng)的心愿，但前 一時(shí)期的出國(guó)熱，導(dǎo)致一批批從國(guó)外學(xué)來(lái)了西方的文化卻無(wú)法應(yīng)用到東方社會(huì)的“海 歸派”漸漸的變成了 “海待派”值得我們深思，而且四年近100萬(wàn)的學(xué)費(fèi)正好在您最 需要還貸的階段發(fā)生，真的不是一個(gè)小數(shù)目。關(guān)于孩子求學(xué)問題，我將在“教育規(guī)劃” 中給您提供一些參考。另外，雖然王先生您對(duì)投資有一定的經(jīng)驗(yàn)，并且也已經(jīng)開始小試伸手，但投資組合并不是特

8、別科學(xué)，年投資收益僅占全年收入的5.74% ,很難實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立，我將在投資規(guī)劃中與您共同探討金融產(chǎn)品的投資問題。家庭資產(chǎn)負(fù)債情況:日期：2014年8月30日姓名:資產(chǎn)金額（人民幣兀）負(fù)債金額（人民幣元）現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物長(zhǎng)期負(fù)債現(xiàn)金住房貸款銀行活期存款汽車貸款銀行定期存款長(zhǎng)期負(fù)債小計(jì)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物小計(jì)短期負(fù)債其他金融資產(chǎn)信用卡透支股票（現(xiàn)值）短期負(fù)債小計(jì)國(guó)債企業(yè)債券信托其他金融資產(chǎn)小計(jì)個(gè)人資產(chǎn)房屋不動(dòng)產(chǎn)汽車家具及電器日用品收藏品負(fù)債總計(jì)個(gè)人資產(chǎn)小計(jì)凈資產(chǎn)資產(chǎn)總計(jì)負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)家庭現(xiàn)金流量表日期：2005/6/12006/5/31姓名：王富裕收入金額（元）百分比 （%）支出金額（元）經(jīng)常性收入

9、經(jīng)常，莊支出工資15600071.4%教育費(fèi)用支出4500026.5%獎(jiǎng)金5000022.8%房貸償還2000011.8%銀行存款利息20880.9%汽車貸款償還1900011.3%國(guó)債利息48602.3%膳食費(fèi)用3000017.6%企業(yè)債券利息17500.8%通訊費(fèi)用100005.9%信托產(chǎn)品利息38401.8%醫(yī)療費(fèi)用70004.1%經(jīng)常性收入小計(jì)218538100%煤水電費(fèi)80004.7%經(jīng)常性支出小計(jì)13900081.8%非經(jīng)常，莊支出維修費(fèi)用10000.6%收入總計(jì)（十）218538旅游費(fèi)用3000017.6%支出總計(jì)（-）170000非經(jīng)常性支出小計(jì)3100018.2%結(jié)余4853

10、8支出總計(jì)170000100%根據(jù)您家庭資產(chǎn)負(fù)債表分析，您目前資產(chǎn)為1,450 , 000元，凈資產(chǎn)為1 , 240 , 000元，負(fù)債總額為210, 000元，負(fù)債的92.8%用于房屋按揭貸款和汽車消費(fèi)貸 款，您現(xiàn)在的資產(chǎn)負(fù)債率為14.5%,由此證明您家庭負(fù)債比例并不高，雖然有信用卡 透資消費(fèi)，但對(duì)個(gè)人信用額度的使用很一般，綜合償債能力較強(qiáng)。負(fù)債收入比率為 24%,顯示您家庭資產(chǎn)的穩(wěn)固性較強(qiáng)。償付比率為85.5%,償付比率明顯高于0.5,證明您家庭償債能力很強(qiáng)。流動(dòng)性比率為 4.8,表明流動(dòng)性資產(chǎn)可以至少滿足您 5 個(gè)月的開支。投資與凈資產(chǎn)比率為42.7% （將古玩收藏品列為投資）這個(gè)數(shù)字對(duì)

11、您來(lái)說(shuō)稍微有些低，但充分說(shuō)明您已經(jīng)具備了投資意識(shí)，甚至對(duì)古玩這樣高檔次的投資方式也有所涉獵，如果再提高一些，對(duì)提高凈資產(chǎn)會(huì)有更大的幫助。通過上述分析可看出您家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性強(qiáng)，負(fù)債低，償債能力高，資金流動(dòng)性較強(qiáng)。存款29%國(guó)債28%股票19%企業(yè)債券信托 9%15%(2)金融產(chǎn)品投資比例金融產(chǎn)品投資金額所占比例存款15000029%股票10000019%國(guó)債15000028%信托8000015%企業(yè)債券500009%總計(jì)530000100%金融投資比例口存款股票一國(guó)債口信托企業(yè)債券您的投資方案基于您的個(gè)人愛好是相對(duì)合理的，但個(gè)別地方仍需要調(diào)整。銀行存款占比較大，收益偏低。國(guó)債可以作為穩(wěn)定投資長(zhǎng)期

12、持有，但選擇一年定期存款10 萬(wàn)并不是十分合理，一旦提前支取，利息損失較大。股票的波動(dòng)較大，而且專業(yè)性強(qiáng)，您的工作繁忙，沒有必要將過多的精力花費(fèi)在觀察股票走勢(shì)上。企業(yè)債券風(fēng)險(xiǎn)很大，要繳納個(gè)人所得稅，但收益相對(duì)較高，可以判斷您為輕度進(jìn)取型。同時(shí)通過您對(duì)各種金融產(chǎn)品的嘗試，感覺您是喜歡投資的。四、基本假設(shè)本規(guī)劃的規(guī)劃時(shí)段為 2006 年 6 月，由于客戶基礎(chǔ)信息的不完整性，以及未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化可能對(duì)報(bào)告產(chǎn)生的影響， 為便于我們做出數(shù)據(jù)詳實(shí)的理財(cái)方案，基于我們提供的信息， 在征得您同意的前提下， 我們對(duì)相關(guān)內(nèi)容做如下假設(shè)和預(yù)測(cè)：1 、 預(yù)期通貨膨脹率隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展中深層次

13、矛盾問題的逐步解決， 預(yù)計(jì)未來(lái)幾年我國(guó)會(huì)進(jìn)入一個(gè)溫和通脹期。 因此我們?cè)诒纠碡?cái)方案中設(shè)定未來(lái)幾年的通貨膨脹率為 3 。2 、 預(yù)期收入增長(zhǎng)率根據(jù) GDP 增長(zhǎng)的趨勢(shì)以及我國(guó)外貿(mào)發(fā)展分析，未來(lái)幾年的收入將有一個(gè)穩(wěn)定的增長(zhǎng)，同時(shí)從謹(jǐn)慎角度考慮，我們假定增長(zhǎng)率為4。3 、 退休年齡我們假定王富裕先生的退休年齡為 60 歲，您太太的退休年齡為 55 歲。4 、 國(guó)內(nèi)政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境將不會(huì)有重大改變。5 、 無(wú)其他人力不可抗拒因素和不可預(yù)見的因素的重大不利因素影響。家庭理財(cái)建議根據(jù)對(duì)您家庭財(cái)務(wù)狀況、理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力等方面分析，我們建議您從以下幾方面對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整， （按理財(cái)優(yōu)先級(jí)排列） ：一、現(xiàn)

14、金規(guī)劃家庭流動(dòng)金和應(yīng)急儲(chǔ)備金是家庭日常存款最為重要的兩個(gè)部分。（家庭流動(dòng)金37500 元；應(yīng)急儲(chǔ)備金37500 ）家庭流動(dòng)金金額一般為家庭每月日常支出的 3 倍。這些資金可存在銀行帳戶活期或投入某貨幣市場(chǎng)基金。這樣既容易變現(xiàn)，保證了流通性，又可獲取一定利潤(rùn)，同時(shí)可保障家庭的日常開支。應(yīng)急儲(chǔ)備金可存放在銀行定期和基金定投里。這筆資金只有在情況緊急時(shí)才能動(dòng)用。并且應(yīng)及時(shí)從日常收入中進(jìn)行彌補(bǔ)。同時(shí)，應(yīng)急儲(chǔ)備金應(yīng)隨著消費(fèi)水平提高而相應(yīng)調(diào)整。另外，您已經(jīng)辦理了貸記卡，通過您給出的信息，您的貸記卡透支額度至少在15000元，您的消費(fèi)都可以通過透支形式應(yīng)對(duì)，從而減少現(xiàn)金往來(lái)。既可增強(qiáng)銀行 信用，還可消費(fèi)換積

15、分，贏取銀行贈(zèng)品。這樣，您的應(yīng)急儲(chǔ)備金就增加到37500元, 完全可以滿足您的應(yīng)急需要。具體到您的情況，流動(dòng)比率為4.8即流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿足您4個(gè)月的開支。應(yīng) 該說(shuō)您的家庭流動(dòng)金在數(shù)量上過剩，且形式全為活期和現(xiàn)金，造成收益性差。因此 建議做如下調(diào)整：1、經(jīng)常性消費(fèi)盡可能用貸記卡，不僅節(jié)省開支，增加信用額度，提升了消費(fèi)理念，同時(shí)在規(guī)定期限內(nèi)還款不收利息，那么規(guī)定期限內(nèi)的透支額在其他 金融產(chǎn)品中還會(huì)產(chǎn)生利息，雖說(shuō)不多，但要有這樣的理財(cái)意識(shí)。2、10000元存入活期，因?yàn)檫@樣可以充分滿足隨時(shí)提取現(xiàn)金的需要。3、將剩余的50000元全部投入貨幣基金，因?yàn)檫@項(xiàng)金融產(chǎn)品不僅有高于一年定期存款的收益率，而且

16、可以實(shí)現(xiàn) T+1的交易方式，不用有定期提前支取收益 減少的憂慮，基本兼顧了資金的流動(dòng)性和收益性。這里我需要說(shuō)明的是簡(jiǎn)單的 看好象我們沒有明確的將應(yīng)急儲(chǔ)備金和流動(dòng)性資金分開，我個(gè)人認(rèn)為這需要我 們開放我們的理財(cái)?shù)挠^念，現(xiàn)金規(guī)劃的目的就是在保證足夠的日常開銷的基礎(chǔ) 上讓流動(dòng)資金產(chǎn)生增值，而貨幣基金的特點(diǎn)正好兼顧了這兩個(gè)要求，所以我將 剩余的流動(dòng)性資金和應(yīng)急備用金全部投入貨幣基金（如南方現(xiàn)金增利、華安現(xiàn) 金富利等都是較好選擇），我認(rèn)為是合理的。單位：元調(diào)整前調(diào)整后項(xiàng)目本金利息（一年）本金利息（一年）現(xiàn)金100000貸記卡0流動(dòng)性資金活期(0.576%)500002881000057.6貨幣基金（2%

17、）12500240貨幣基金（2%）37500750應(yīng)急儲(chǔ)備金利息收益合計(jì)2881047.6分析:通過計(jì)算我們可知，調(diào)整后每年比調(diào)整前可多得759.6元利息，流動(dòng)性與收益性同時(shí)得到了保障。二、教育規(guī)劃按王富裕先生給出的材料，你的孩子應(yīng)該馬上就要參加高考了 （2006年5月31 日高三，應(yīng)該參加6月的高考），而孩子的去向還沒有完全確定下來(lái)，所以我相信這 也是您的各種金融產(chǎn)品已經(jīng)到期但仍未做再投資的原因之一。將自己的全部都傾注 在下一代身上是中國(guó)社會(huì)的一種習(xí)慣，所以我們先不提您對(duì)自己希望保持現(xiàn)有生活 水平的愿望能否實(shí)現(xiàn)，因?yàn)槟鷮?duì)孩子的付出是無(wú)怨無(wú)悔的。前面我已經(jīng)簡(jiǎn)單的提到 關(guān)于前幾年出國(guó)熱的現(xiàn)象。幾

18、年過去了，這些學(xué)生有多少因?yàn)椴荒苓m應(yīng)國(guó)外的教育 而未能完成學(xué)業(yè)，有多少回國(guó)之后因?yàn)榱?xí)慣了國(guó)外的生活而對(duì)中國(guó)的社會(huì)現(xiàn)象不適 應(yīng)，有多少仍然找不到合適的工作崗位而在家抱怨。 我們不能否認(rèn)國(guó)外的文化知識(shí)、 科學(xué)技術(shù)要比我國(guó)先進(jìn)，但我們更要看到中國(guó)社會(huì)制度的特點(diǎn)。將孩子送出國(guó)應(yīng)該 是您好久的夢(mèng)想了，所以您將孩子送入了私立國(guó)際學(xué)校為今后的學(xué)業(yè)做準(zhǔn)備，不在 乎支付較高的年教育經(jīng)費(fèi)4.5萬(wàn)元。但三年來(lái)我國(guó)的教育也發(fā)生了很大變化，讓孩 子出國(guó)無(wú)非是想孩子接受更好的教育，您的這個(gè)愿望未必在現(xiàn)在的中國(guó)校園內(nèi)就不 能實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)在中西方文化交流漸漸頻繁起來(lái)，文化教育基本站在了一條水平線上， 您的任何教育要求都可以在中國(guó)

19、優(yōu)秀的大學(xué)實(shí)現(xiàn)，所以我建議將您的孩子送入一所 優(yōu)秀的大學(xué)，更重要的選擇您孩子喜歡的專業(yè)，任孩子自由的發(fā)展，而且四年的大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)8萬(wàn)元完全夠用，僅占出國(guó)留學(xué)費(fèi)用的十分之一。當(dāng)然，我再次強(qiáng)調(diào)， 我們不選擇將孩子送去英國(guó)讀書，并不是僅僅為了滿足自己晚年生活幸福的愿望， 而是考察了前幾年出國(guó)留學(xué)生的情況，權(quán)衡利弊后給您做出的參考選擇，但僅是個(gè) 人意見，僅供參考。另外，相信您一定關(guān)注現(xiàn)在大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)問題，應(yīng)該說(shuō)今 年的大學(xué)生就業(yè)問題是相當(dāng)嚴(yán)峻的，就業(yè)崗位僅能滿足四分之一的大學(xué)畢業(yè)生，所 以如果王浩有繼續(xù)深造的想法，建議讓您的孩子考研深造，如果希望步入社會(huì)參加 工作，建議您為孩子準(zhǔn)備 10萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)

20、基金，無(wú)論是作為找工作期間的開銷還是 與同窗同學(xué)們共同合資創(chuàng)業(yè)，都可以為孩子在資金上做充足的準(zhǔn)備。三、保險(xiǎn)規(guī)劃一般來(lái)說(shuō)，像您這樣較高收入的家庭，保障金額應(yīng)為年收入的5-10倍，保費(fèi)支出應(yīng)占家庭總收入的10%20%為宜。以家庭年收入21.8萬(wàn)計(jì)算，保障金額為 109萬(wàn)-218萬(wàn)，保費(fèi)金額2.18萬(wàn)元一4.36萬(wàn)元左右。在您的材料中，我未能了解 到王先生和您的太太所在單位是否已經(jīng)給您們上了社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，但即使是 上了，按照現(xiàn)在我國(guó)國(guó)家的規(guī)定，我國(guó)的社保制度仍然是高覆蓋、低保障的政策方 針。所以象您這樣高收入的家庭必須有足夠的商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充進(jìn)去，才能夠真正實(shí)現(xiàn) 保障功能。所以，我認(rèn)為您和您愛人都

21、是保險(xiǎn)的重點(diǎn)，王先生和王太太的保障范圍 是：重大疾病保障、意外醫(yī)療保障、意外傷害、死亡給付和養(yǎng)老保障。具體保險(xiǎn)規(guī) 劃如下：保險(xiǎn)品種保障內(nèi)容保額年保費(fèi)繳費(fèi)/保障期限健康無(wú)憂重大醫(yī)療保險(xiǎn)住院及手術(shù)給付200000312035年分紅型壽險(xiǎn)養(yǎng)老、死亡等300000829515年定期壽險(xiǎn)意外、疾病夕匕亡500000P 180015年綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)意外身故、殘疾、燒傷500000100015年1、先生的保險(xiǎn)規(guī)劃:單位：元附加：意外傷害醫(yī)藥100000132015年附加：意外住院費(fèi)用補(bǔ)償10000070015年附加：意外手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償10000020015年保費(fèi)總計(jì)16435保險(xiǎn)品種保障內(nèi)容保額年保費(fèi)繳

22、費(fèi)/保障期限健康無(wú)憂重大醫(yī)療保險(xiǎn)r住院及手術(shù)給付200000r 312035年分紅型壽險(xiǎn)養(yǎng)老、死亡等300000829515年定期壽險(xiǎn)意外、疾病夕匕亡300000108015年綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)意外身故、殘疾、燒傷300000r 60015年附加：意外傷害醫(yī)藥5000066015年附加：意外住院費(fèi)用補(bǔ)償5000035015年附加：意外手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償50000P 10015年保費(fèi)總計(jì)142052、太太的保險(xiǎn)計(jì)劃:單位：元根據(jù)您家庭收入的特點(diǎn)，王先生的年收入占家庭年收入的57%,是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，您的愛人年收入占家庭年收入 36%,也是家庭主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，如果其 中的任何一方發(fā)生不幸，雖說(shuō)會(huì)給

23、家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)一定的打擊，但不是致命的，另一 方都有能力支撐起家庭的財(cái)務(wù)支出。您和您愛人都是單位的管理階層，都經(jīng)常會(huì)有 一些外事活動(dòng)，相對(duì)來(lái)說(shuō)，您的活動(dòng)會(huì)多一些，您愛人作為單位的財(cái)務(wù)主管會(huì)少一 些。同時(shí)您們都希望退休后保持現(xiàn)有的生活水平，基于對(duì)以上事實(shí)分析，將保險(xiǎn)方案計(jì)劃如下：您的保額設(shè)計(jì)為因病死亡時(shí)賠付80萬(wàn)（分紅型壽險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)），因意外死亡時(shí)賠付130萬(wàn)（意外傷害保險(xiǎn)十分紅型壽險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)），意外失能時(shí)賠付50萬(wàn)（意外傷害保險(xiǎn)）；您愛人的保額設(shè)計(jì)為因病死亡時(shí)賠付 60萬(wàn)（分紅型壽險(xiǎn)+ 定期壽險(xiǎn)），因意外死亡時(shí)賠付90萬(wàn)（意外傷害保險(xiǎn)十分紅型壽險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)），意 外失能時(shí)賠付30萬(wàn)（意外傷害

24、保險(xiǎn)）。這樣的規(guī)劃基本涵蓋了各種風(fēng)險(xiǎn)，并能對(duì)家 庭起到有效保障。同時(shí)，醫(yī)療也是重要的一面，因此我們?cè)O(shè)計(jì)了兩個(gè)險(xiǎn)種，健康無(wú)憂重大疾病保險(xiǎn)保障重大疾病時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)保障了因 意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用。同時(shí)，建議王先生和您的愛人通過公司購(gòu)買團(tuán)體門診醫(yī)療保險(xiǎn)，既經(jīng)濟(jì)，同時(shí)保障也更大。而到退休時(shí)，應(yīng)酬減少，外事活動(dòng)相應(yīng)的也會(huì)減少，旅游成為遠(yuǎn)途外事活動(dòng)的主要形式，我只給您和您的愛人保留醫(yī)療險(xiǎn)，此時(shí)分紅型壽險(xiǎn)可分紅20年，每年兩個(gè)人分紅21600元，可用于貼補(bǔ)養(yǎng)老。為了防止旅游時(shí)出險(xiǎn)，我建議您購(gòu)買生命保險(xiǎn)推出的生命暢游天下保險(xiǎn)卡，100元/份，保險(xiǎn)期間一年。它的保障功能如下：?jiǎn)挝唬涸ｋU(xiǎn)利

25、益飛機(jī)火車（軌道交通）、輪船私家*意外身故500000200000200000100000意外殘疾500000200000200000100000意外醫(yī)療20000100001000010000您和您愛人每年只需要200元就可以解決旅游的安全保障問題。3、兒子的保險(xiǎn)規(guī)劃：您的孩子已經(jīng)成年，作為您未來(lái)的希望，相信您一定希望對(duì)您的孩子有一個(gè)全方位 的理財(cái)計(jì)劃，即使您百年之后，也不用為孩子擔(dān)憂。所以，針對(duì)您孩子的年齡，和 您的家庭收入狀況，我專為您的孩子運(yùn)用生命保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品制定了一個(gè)理財(cái)計(jì)劃, 對(duì)您的孩子可以起到終生的保障，讓您消除后顧之憂。單位：元名稱年交保費(fèi)（元）存期保障自尊保險(xiǎn)1000010

26、年150000住院醫(yī)療（附加）2201年10000住院補(bǔ)助(附加)501由日補(bǔ)40元意外門急診(附加)261由2000年交保費(fèi)合計(jì)10296保障利益：(1)被保人每三年領(lǐng)取固定利息 4000元，直至95周歲；(2)被保人70周歲一次性領(lǐng)取祝壽金135000元；(3)若70歲結(jié)清帳戶，累計(jì)紅利238628元；(4)投保之日起，風(fēng)險(xiǎn)保障150000元；(5)被保險(xiǎn)人因意外或是患病，保險(xiǎn)公司在 10000元以內(nèi)80%報(bào)銷，第一年若沒有理賠，第二年享受無(wú)理賠優(yōu)惠 20%,每年享受12000元之內(nèi)80%報(bào)銷；(6)被保險(xiǎn)人因意外扭傷、燙傷、劃傷或是以享受 2000元之內(nèi)80%報(bào)銷，每年次 數(shù)不限。4、財(cái)

27、產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃：我建議您給家庭的財(cái)產(chǎn)上家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，一般家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保期為一年，交費(fèi)方式 靈活，您完全可以根據(jù)自己家庭的具體情況對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行綜合的保障，并對(duì)特殊 財(cái)產(chǎn)，例如古玩等進(jìn)行特殊的保障，希望在了解您的具體情況后再做商討。四、投資規(guī)劃及養(yǎng)老準(zhǔn)備您在材料中提出希望在退休之后仍然保持現(xiàn)在的生活水平，在這里我為的家庭簡(jiǎn)單計(jì)算了一下退休之后如果按現(xiàn)在的生活標(biāo)準(zhǔn)不變需要的支出是多少，然后通過投資規(guī)劃滿足這樣的生活標(biāo)準(zhǔn)。1、金融投資組合我們已經(jīng)了解到王先生是一個(gè)喜歡投資的人，各種金融產(chǎn)品投資您都做過嘗 試，當(dāng)然在這里也希望能與您一起探討金融產(chǎn)品的投資問題，接下來(lái)基于您的長(zhǎng)期 目標(biāo)，綜合考慮您家庭的財(cái)務(wù)狀況

28、以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，我們將為您制定一個(gè)合理的 長(zhǎng)期投資組合，在安全性，穩(wěn)定性的前提下，將每年的節(jié)余按照下面的比例進(jìn)行投 資，使投資收益最大化，我們?cè)谝韵峦顿Y組合中的產(chǎn)品長(zhǎng)期的年預(yù)期收益率，是根 據(jù)過去該產(chǎn)品的表現(xiàn)及未來(lái)趨勢(shì)綜合得出的。配置如下:國(guó)債股票型基金貨幣基金預(yù)期收益率5.00%10.00%2.00%投資比例70.00%20.00%10.00%年收益3.50%2.00%0.20%預(yù)期投資收益5.70%債券：債券作為相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)，具有穩(wěn)定收益的產(chǎn)品，十分合適您家庭所需要的穩(wěn)健 且未來(lái)有穩(wěn)定現(xiàn)金流流入的情況，根據(jù)過去的數(shù)據(jù)以及我國(guó)未來(lái)大力發(fā)展債券市場(chǎng) 的趨勢(shì)來(lái)看，長(zhǎng)期5%的年平均收益是可以達(dá)到的

29、。因此我們推薦您，增加您的債 券投資比例至70% o股票型基金：股票風(fēng)險(xiǎn)較大，但收益也較大，您雖然有過股票投資的經(jīng)驗(yàn)，但您缺 乏必要的專業(yè)性，所以我們建議您通過股票型基金為您理財(cái)，未來(lái)的資金結(jié)余可以 定期定額投入到股票基金，收益性必然有所降低，但風(fēng)險(xiǎn)也隨之降了下來(lái)，考慮到 投資收益的長(zhǎng)期性與穩(wěn)定性，建議您將節(jié)余的 20%投入股票型基金。貨幣基金：投資貨幣基金的穩(wěn)定性是不言而喻的，而且它的收益性又高于銀行定期一年存款，又兼顧了靈活性。所以，將年節(jié)余的 10%投入到貨幣基金。您在材料中提到您有價(jià)值 50000元的古玩收藏品，隨著我國(guó)對(duì)古玩收藏越來(lái)越 重視，古玩收藏已經(jīng)轉(zhuǎn)變成投資的一種。您手中的收藏

30、品在未來(lái)將會(huì)有很大的升值空間，您作為一個(gè)古玩愛好者，建議您經(jīng)常收看中央電視臺(tái)的藝術(shù)品投資和鑒寶節(jié)目，您可以了解到您手中古玩的價(jià)值波動(dòng)。如果您有時(shí)間或在退休之后，完全可以將愛好、娛樂、投資融為一體，在陶冶自己的同時(shí)實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)價(jià)值的增值。2、養(yǎng)老規(guī)劃：您家庭的養(yǎng)老規(guī)劃，我們考慮主要由投資組合、壽險(xiǎn)分紅兩部分構(gòu)成壽險(xiǎn)分紅的主要作用是抵御通脹，更多的將是由我們的投資組合將凈收入的差額補(bǔ)充進(jìn)去來(lái)完成。先了解一下退休后的現(xiàn)今流量表退休后年度收支表單位：元收入金額支出金額保險(xiǎn)紅利21600通訊費(fèi)用7000利息和紅利12538膳食費(fèi)用30000醫(yī)療費(fèi)7000保費(fèi)支出6400衣服購(gòu)置7000旅游費(fèi)用30000

31、總計(jì)3413887400凈收入-53262當(dāng)您退休以后，為了保證您的生活保持在一個(gè)您所希望的水平上，我對(duì)您的年 支出做如下調(diào)整：首先是增加了保費(fèi)的支出，其次，退休后您的應(yīng)酬會(huì)相應(yīng)的減少, 購(gòu)置衣服的費(fèi)用也會(huì)相應(yīng)的減少，所以將這兩項(xiàng)的支出做相應(yīng)的下調(diào)，相信不會(huì)影 響您的生活水平。退休后您的旅游時(shí)間相對(duì)延長(zhǎng)，但隨著年齡的增長(zhǎng)，旅游次數(shù)回 相應(yīng)的減少，所以您的旅游支出沒有給您做任何的變動(dòng)。為了保持您家庭成員的健 康，膳食費(fèi)用沒有給您減少，希望您的家庭合理膳食，健康長(zhǎng)壽。按照投資規(guī)劃中的組合方案進(jìn)行投資組合，完全可以實(shí)現(xiàn)您所希望達(dá)到的生活水平。（見理財(cái)效果預(yù)測(cè)）五、理財(cái)效果預(yù)測(cè)五年內(nèi)的家庭現(xiàn)金流量表姓

32、名：王富裕收入金額 （元）百分 比（為支出金額 （元）經(jīng)常性收入經(jīng)常性支出工資15600071.4%教育費(fèi)用支出4500021.6%獎(jiǎng)金50000r 22.8%房貸償還20000r 9.6%銀行存款利息20880.9%汽車貸款償還190009.1%國(guó)債利息48602.3%保費(fèi)支出3764018.1%企業(yè)債券利息1750:0.8%膳食費(fèi)用30000r 14.5%信托產(chǎn)品利息38401.8%通訊費(fèi)用100004.8%經(jīng)常性收入小計(jì)218538100%醫(yī)療費(fèi)用70003.4%煤水電費(fèi)80003.9%經(jīng)常性支出小計(jì)17664085%非經(jīng)常性支出維修費(fèi)用10000.6%收入總計(jì)（+）218538旅游費(fèi)用

33、30000r 14.4%支出總計(jì)（-）207640非經(jīng)常性支出小計(jì)3100015%結(jié)余10898支出總計(jì)207640100%經(jīng)過調(diào)整以后，我們可以看到的現(xiàn)金流如表所示，在增加了保險(xiǎn)支出后，在加上孩子的教育費(fèi)用和未嘗還貸款，這 5年的家庭財(cái)政情況應(yīng)該是相對(duì)比較緊張的,但仍有節(jié)余。五年后的家庭現(xiàn)金流量表姓名：王富裕收入金額（元）百分比 （%）支出金額（元）經(jīng)常性收入經(jīng)常，莊支出工資15600071.4%保費(fèi)支出3764030.5%獎(jiǎng)金5000022.8%膳食費(fèi)用3000024.3%銀行存款利息20880.9%通訊費(fèi)用100008%國(guó)債利息48602.3%醫(yī)療費(fèi)用70005.7%企業(yè)債券利息17500.8%煤水電費(fèi)80006.5%信托產(chǎn)品利息38401.8%經(jīng)常，莊支出小計(jì)9264075%經(jīng)常性收入小計(jì)218538100%非經(jīng)常，莊支出維修費(fèi)用10000.8%收入總計(jì)（十）218538旅游費(fèi)用3000024.2%支出總計(jì)（-）123640非經(jīng)常，莊支出小計(jì)3100025%結(jié)余94898支出總計(jì)123640100%當(dāng)孩子畢業(yè)，貸款還算以后，我們從流量表中可以清晰的看到年節(jié)余的增多, 您可以將節(jié)余部分按比例