存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的影響研究

1、    存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的影響研究    胡蝶孫燕平何巖【摘 要】于今年的5月1日正式開(kāi)始實(shí)施的存款保險(xiǎn)制度作為我國(guó)新的銀行體制改革，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有著重要的影響，尤其是與大型國(guó)有銀行相比市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱的中小銀行。中小銀行作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的影響是多方面的，有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，因此中小銀行必須采取必要的措施來(lái)獲得進(jìn)一步的發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)制度；金融改革；銀行業(yè)；中小銀行；隱性存款保險(xiǎn)制度一、存款保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生及發(fā)展存款保險(xiǎn)制度作為一項(xiàng)新興制度出現(xiàn)尚不足一個(gè)世紀(jì)。上世紀(jì)三

2、十年代，美國(guó)在經(jīng)歷了“柯立芝繁榮”之后，爆發(fā)了歷史上前所未有的經(jīng)濟(jì)大危機(jī)。在這樣大蕭條的背景下，美國(guó)銀行業(yè)也不可避免地受到了極大地沖擊。公民對(duì)銀行毫無(wú)信心，惡性擠兌浪潮席卷全國(guó)，整個(gè)國(guó)家的銀行業(yè)瀕臨崩潰。在無(wú)可選擇下，美國(guó)政府以州存款保險(xiǎn)制度為基礎(chǔ)在全國(guó)推行存款保險(xiǎn)制度?？梢哉f(shuō)，存款保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生是歷史的必然，如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，美國(guó)的銀行業(yè)乃至整個(gè)國(guó)家的國(guó)民經(jīng)濟(jì)都會(huì)受到極大地沖擊，而存款保險(xiǎn)制度以政府擔(dān)保為基礎(chǔ)對(duì)國(guó)家銀行業(yè)進(jìn)行改革，恢復(fù)了公民對(duì)銀行的信心，即使偶爾會(huì)發(fā)生擠兌事件，但避免了整個(gè)國(guó)家銀行業(yè)的行業(yè)恐慌。基于美國(guó)此前的成功，上世紀(jì)六十年代起，越來(lái)越多的資本主義國(guó)家開(kāi)始推行存款保險(xiǎn)制

3、度來(lái)應(yīng)對(duì)周期性爆發(fā)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。直至上世紀(jì)90年代，全球約有七十個(gè)國(guó)家在國(guó)內(nèi)實(shí)行了存款保險(xiǎn)制度。早在93年，我國(guó)就首次提出了存款保險(xiǎn)制度，此前，我國(guó)實(shí)行的一直是隱形存款保險(xiǎn)制度，即由政府對(duì)發(fā)生危機(jī)的金融性機(jī)構(gòu)進(jìn)行注資。但這一制度存在很大弊端，削弱了市場(chǎng)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的約束力，而道德危機(jī)引發(fā)的不良資產(chǎn)高居不下，對(duì)銀行的償還能力造成很大阻礙。1997年亞洲經(jīng)濟(jì)危機(jī)過(guò)后，我國(guó)政府也進(jìn)一步考慮這一制度在國(guó)內(nèi)實(shí)行的可行性。2004年起，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度開(kāi)始起草，此后，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度逐漸成熟。2015年，李克強(qiáng)簽署國(guó)務(wù)院令，宣布存款保險(xiǎn)條例將于2015年5月1日起正式施行，至此，存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)正式確

4、立。二、存款保險(xiǎn)制度施行的背景（一）客觀形勢(shì)發(fā)展的需要存款保險(xiǎn)制度的當(dāng)前任務(wù)，即為我國(guó)的金融改革“保駕護(hù)航”。存款保險(xiǎn)制度的倡導(dǎo)專家、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員魏加寧曾鮮明地表示，“是銀行改革倒逼存款保險(xiǎn)制度的提速”。2013年以來(lái)，隨著金融改革的進(jìn)程逐漸加快，銀行業(yè)發(fā)展面臨諸多變局，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)顯著上升，破產(chǎn)倒閉不再是不可能發(fā)生的事情。從幾年前“海南發(fā)展銀行”、“廣東國(guó)際信托”、“中農(nóng)信”等金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)事件，到目前國(guó)有四大銀行股份制改造、農(nóng)信社改革，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)迫使中小銀行加入改革浪潮，存款保險(xiǎn)制度改革的呼聲也越來(lái)越高。（二）我國(guó)現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度存在缺陷和風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期以來(lái)，我

5、國(guó)一直實(shí)行的是政府“兜底”的隱性存款保險(xiǎn)制度，非常不利于金融體系的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。在我國(guó)隱性存款保險(xiǎn)下，銀行免費(fèi)獲得了國(guó)家提供的存款保險(xiǎn)服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行發(fā)生危機(jī)時(shí)，為了維持金融與人心，中國(guó)人民銀行或當(dāng)?shù)卣仨毥o予資金救助，導(dǎo)致最終損失由政府買單。據(jù)有關(guān)研究測(cè)算，1998年以來(lái)，中國(guó)為了保持銀行業(yè)穩(wěn)定，改善其資產(chǎn)和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，投入的資金超過(guò)30000億元。隱性存款保險(xiǎn)制度對(duì)貨幣供應(yīng)量的影響特別體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)過(guò)熱時(shí)，應(yīng)當(dāng)實(shí)施緊縮性的逆周期貨幣政策，然而當(dāng)金融機(jī)構(gòu)因承擔(dān)過(guò)度的風(fēng)險(xiǎn)而破產(chǎn)，在隱性存款保險(xiǎn)下的再貸款救助會(huì)加劇流動(dòng)性過(guò)剩，對(duì)貨幣政策的目標(biāo)形成沖擊。1998年3月，央行向發(fā)生擠兌的海南發(fā)

6、展銀行提供40億元再貸款救助。在2004-2008年為銀行業(yè)提供數(shù)千億注資，這些都增加了流動(dòng)性，導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量超出預(yù)定目標(biāo)。隱性存款保險(xiǎn)在法律規(guī)范上有天然的缺陷，當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，政府往往會(huì)優(yōu)先照顧大銀行。在我國(guó)，表現(xiàn)為中央財(cái)政對(duì)國(guó)有銀行給予巨額注資以及不良資產(chǎn)剝離，而中小銀行只是可能得到地方政府的援助。因?yàn)橐?guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，大銀行能夠風(fēng)險(xiǎn)分散，中小銀行則存在著較為明顯的不足，隱性存款風(fēng)險(xiǎn)扭曲了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)機(jī)制，不利于中小銀行的發(fā)展。三、存款保險(xiǎn)制度的價(jià)值在隱性存款保險(xiǎn)制度缺陷越來(lái)越明顯的現(xiàn)在，存款保險(xiǎn)制度應(yīng)運(yùn)而生，它將中小銀行也包括在保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的范圍之中，正式向隱性存款保險(xiǎn)制度發(fā)出

7、戰(zhàn)書。存款保險(xiǎn)制度維護(hù)了存款人的合法權(quán)益。如今我國(guó)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)上升，銀行經(jīng)營(yíng)不善或破產(chǎn)，存款人的利益將受到嚴(yán)重?fù)p害，而此時(shí)銀行存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就可對(duì)破產(chǎn)銀行儲(chǔ)戶進(jìn)行賠償，將儲(chǔ)戶的損失降到最低，保護(hù)了存款人的利益；存款保險(xiǎn)制度大幅度降低擠兌風(fēng)險(xiǎn)。在以往的金融償付模式下，銀行一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，即會(huì)發(fā)生大規(guī)模擠兌現(xiàn)象，而存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)儲(chǔ)戶發(fā)生的損失負(fù)責(zé)，大大增強(qiáng)儲(chǔ)戶對(duì)我國(guó)銀行以及存款的信心。存款保險(xiǎn)制度促進(jìn)我國(guó)銀行之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，提高金融效率。中小銀行在存款保險(xiǎn)制度下提高了自身的吸金能力，使其有機(jī)會(huì)與有天然優(yōu)勢(shì)的國(guó)有銀行一爭(zhēng)高下，打破了以往金融體系壟斷局面，進(jìn)而促使各銀行努力增強(qiáng)自身實(shí)力，為儲(chǔ)戶提高

8、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。存款保險(xiǎn)制度實(shí)質(zhì)上為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供監(jiān)督管理的職能，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的日常經(jīng)營(yíng)進(jìn)行干預(yù)，從側(cè)面督促了銀行進(jìn)行更精簡(jiǎn)，高效率的經(jīng)營(yíng)。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施進(jìn)一步完善中國(guó)金融體系，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行償付，完善我國(guó)銀行破產(chǎn)制度。四、存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的影響（一）增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力存款保險(xiǎn)制度的建立可以提升中小銀行的信用等級(jí)，為中小銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，同時(shí)也為我國(guó)金融體改革提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我國(guó)在實(shí)行存款保險(xiǎn)制度之前，與國(guó)有銀行相比，大部分中小銀行是自負(fù)盈虧，破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大并且信用水平較低，儲(chǔ)戶一般不會(huì)把自己的存款存到中小銀行，導(dǎo)致其存款業(yè)務(wù)和本身發(fā)展受到阻礙

9、。而顯性存款保險(xiǎn)制度的建立，有利于增強(qiáng)存款人對(duì)中小銀行，特別是民營(yíng)銀行的信心，極大提升了我國(guó)中小銀行的信用等級(jí)。其次，我國(guó)的銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)是“大銀行占主導(dǎo)地位”的現(xiàn)象，四大國(guó)有銀行或多或少承擔(dān)了部分政府職能，導(dǎo)致資源在流通時(shí)受到阻礙，資源配置效率低下，外部監(jiān)管監(jiān)控體系存在差異。存款保險(xiǎn)條例第二條要求我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)。這從法律上，為各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了更加公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，有利于中國(guó)銀行業(yè)的健康公平發(fā)展。 （二）完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度，有助于完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，為中小銀行的健康發(fā)展提供制度保障。高效的金融

10、市場(chǎng)化是優(yōu)勝劣汰的結(jié)果，尤其是在我國(guó)推進(jìn)利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，中小銀行因自身限制，處于劣勢(shì)。目前，我國(guó)尚未出臺(tái)有關(guān)銀行業(yè)破產(chǎn)的法律，一些經(jīng)營(yíng)不好的銀行退出市場(chǎng)存在較大的阻力，但隨著存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，可以對(duì)中小銀行進(jìn)行篩選，一些“劣勢(shì)”銀行可以合理、有序的退出金融市場(chǎng)，避免銀行將破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給存款人，有效的維護(hù)我國(guó)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。（三）增加中小銀行成本，減少利潤(rùn)銀行在投保時(shí)，投保機(jī)構(gòu)會(huì)評(píng)估銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平，根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平確定相應(yīng)的保費(fèi)，而中小銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，存在較大的破產(chǎn)可能，因此這在一定程度上會(huì)增加中小銀行的保費(fèi)，從而增加中小銀行的資金成本。存款保險(xiǎn)制度推出后，存貸利率的浮動(dòng)上限將進(jìn)一步擴(kuò)

11、大，中小銀行要想獲得更多的存款，就要提供較高的存款利率去吸引存款人，這將增加中小銀行的負(fù)債成本，從而減少其利潤(rùn)，甚至破產(chǎn)。（四）易誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)是由于銀行業(yè)本身存在的信息不對(duì)稱、利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)以及有限責(zé)任制度而內(nèi)生于銀行的運(yùn)行之中的，存款保險(xiǎn)只是由于弱化了各方的監(jiān)督激勵(lì)而加劇了銀行本身就有的道德風(fēng)險(xiǎn)。一方面，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，降低存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不顧銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將錢存到利率更高的銀行；另一方面，銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，尤其是中小銀行，由于其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，為了獲得較高的報(bào)酬往往會(huì)傾向于承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中過(guò)度投機(jī)。這就會(huì)使得中小銀行把經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

12、，進(jìn)而大大增加了銀行體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。五、中小銀行的應(yīng)對(duì)措施（一）建立高效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制存款保險(xiǎn)制度下的中小銀行相比那些規(guī)模大、盈利結(jié)構(gòu)多元化的大銀行更容易受到?jīng)_擊。中小銀行要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)管理，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)必須要做到以下三點(diǎn)。第一，保持信息系統(tǒng)和資金流通渠道的暢通，降低安全隱患。第二，中小銀行要建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范相關(guān)人員的行為，不斷完善操作流程，防止重大事故的產(chǎn)生，同時(shí)也能夠密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，主動(dòng)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。第三，要加大對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)，以增加掌握利率風(fēng)險(xiǎn)管理基本原理、精通利率風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的人才儲(chǔ)備。（二）提高管理水平，降低運(yùn)營(yíng)成本首先，中小銀行可以通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

13、，減少不必要工序來(lái)降低業(yè)務(wù)成本。另外，也要加強(qiáng)對(duì)成本的監(jiān)管，把成本細(xì)化到每個(gè)部門，每個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)成本進(jìn)行效益最大化分析。（三）調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)中小銀行要重視零售業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，推動(dòng)業(yè)務(wù)重心下移，并逐步提高中間業(yè)務(wù)的比重。這個(gè)舉措，從一定程度上來(lái)說(shuō)，既可以穩(wěn)定中小銀行的收入來(lái)源，又能增強(qiáng)中小銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)如基金托管、代收代付、客戶理財(cái)和委托理財(cái)?shù)?，并著重加快發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和電子銀行。（四）開(kāi)展特色化經(jīng)營(yíng)存款保險(xiǎn)制度大大加快我國(guó)利率化進(jìn)程，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象也較嚴(yán)重，為在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得有利地位，中小銀行必須轉(zhuǎn)變先前經(jīng)營(yíng)模式，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)如區(qū)域優(yōu)勢(shì)，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)，也可以通過(guò)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，進(jìn)入新領(lǐng)域來(lái)保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。（五）建立有效產(chǎn)品定價(jià)體系首先，中小銀行要明確自身市場(chǎng)定位，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)利率、基準(zhǔn)利率做出合理預(yù)測(cè)，來(lái)加強(qiáng)對(duì)宏觀利率的把握，以制定相應(yīng)的定價(jià)策略。其次，要確立金融產(chǎn)品定價(jià)新方法?？茖W(xué)的定價(jià)方法和技術(shù)將會(huì)為中小銀行的發(fā)展帶來(lái)巨大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)中小銀行也要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部資金的動(dòng)態(tài)管理，不斷完善內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)制度?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】1何光輝， 楊咸月.存款保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生發(fā)展及其理論基礎(chǔ)j. 當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)， 2003， 25（2）