機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)特點(diǎn)及作用研究(論文)

1、一、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的作用   隨著汽車(chē)在家庭中的普及，人們對(duì)車(chē)輛使用中的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求越來(lái)越大，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)成為與人們生活息息相關(guān)的險(xiǎn)種。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)關(guān)系和維護(hù)公共秩序方而的特殊作用使其成為社會(huì)法制體系的一個(gè)組成部分。主要有以下幾點(diǎn)作用:   1、促進(jìn)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對(duì)汽車(chē)的需求.從目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)展情況看，汽車(chē)工業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展的垂要?jiǎng)恿χ黄?chē)產(chǎn)業(yè)政策在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來(lái)越重要。汽車(chē)產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，要成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動(dòng)力，離不開(kāi)汽車(chē)保險(xiǎn)與之配套服務(wù)。汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對(duì)于汽

2、車(chē)工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動(dòng)作用，汽車(chē)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個(gè)人對(duì)使用汽車(chē)過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，一定程度上提高消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的欲望，一定程度擴(kuò)大了對(duì)汽車(chē)的需求。   2、穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序.隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車(chē)作為重要的生產(chǎn)運(yùn)輸和代步的工具，成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來(lái)越重要。汽車(chē)作為一種保險(xiǎn)標(biāo)的，雖然單位保險(xiǎn)金不是很高，但數(shù)量多而且分散，車(chē)輛所有者既有黨政部門(mén)，也有工商企業(yè)和個(gè)人。車(chē)輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車(chē)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。愿意支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)投保。在汽車(chē)出險(xiǎn)后，從保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。由此可以看出，開(kāi)展汽車(chē)

3、保險(xiǎn)既有利于社會(huì)穩(wěn)定，又有利于保障保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。   3、促進(jìn)了汽車(chē)安全性能的提高.在汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，經(jīng)營(yíng)管理與汽車(chē)維修行業(yè)及其價(jià)格水平密切相關(guān)。原因是在汽車(chē)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本中，事故車(chē)輛的維修費(fèi)用是其中重要的組成部分，同時(shí)車(chē)輛的維修質(zhì)最在一定程度上體現(xiàn)了汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。保險(xiǎn)公司出于有效控制經(jīng)背成本和風(fēng)險(xiǎn)的需要，除了加強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)管理外，必然會(huì)加大事故車(chē)輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車(chē)維修質(zhì)量管理的水平。同時(shí)，汽車(chē)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人從自身和社會(huì)效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)家、汽車(chē)維修企業(yè)開(kāi)展汽車(chē)事故原因的統(tǒng)計(jì)分析，研究汽車(chē)安全設(shè)計(jì)新技術(shù)，并為此投

4、入大量的人力和財(cái)力。從而促進(jìn)了汽車(chē)安全性能方面的提高。   二、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的研究背景與意義   機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的根源來(lái)自于人們對(duì)汽車(chē)的消費(fèi)，而我國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)，人們對(duì)汽車(chē)的消費(fèi)需求與日俱增，給機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)帶來(lái)了極大的發(fā)展前景，改革開(kāi)放以來(lái)。我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)量及人均GDP迅猛增長(zhǎng)，1990-2005年人均GDP從1644增長(zhǎng)至14040元，1990-2009年我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)最從50.9萬(wàn)輛增長(zhǎng)至1379.1萬(wàn)輛。特別是2002年，我國(guó)正式加入世貿(mào)之后，汽車(chē)產(chǎn)量就進(jìn)入了一個(gè)高速增長(zhǎng)期，2009年，我國(guó)首次成為世界汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)第一大國(guó)，近15年來(lái)，汽車(chē)

5、平均增速16.74%，中汽協(xié)預(yù)測(cè),2010年我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)量將達(dá)到1500萬(wàn)輛。截至2009年6月底，全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有最為17655萬(wàn)輛，隨著機(jī)動(dòng)車(chē)數(shù)量大輻增加，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)(國(guó)外通常稱(chēng)為汽車(chē)保險(xiǎn))保費(fèi)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重要支柱險(xiǎn)種，近幾年，找囚機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在60%以上，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保階中占有重要地位，其經(jīng)營(yíng)狀況好壞直接影響著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的商業(yè)利潤(rùn)水平。   但近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付本居高不下，一直處于虧損狀態(tài)，對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度與其保費(fèi)規(guī)模不匹配。自2003年以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)一直維持高賠付率，賠付率高

6、的原因有很多方面，最直接的結(jié)果導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付壓力過(guò)大，支出超過(guò)預(yù)算，公司的盈利水平明顯下降，車(chē)險(xiǎn)“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，對(duì)整體業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生消極影響。   另外，我國(guó)加入WTO后，根據(jù)入世承諾，外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的步伐將加快，競(jìng)爭(zhēng)也將會(huì)越來(lái)越激烈。目前，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司不斷增多，各家保險(xiǎn)公司為了拓展業(yè)務(wù)，不計(jì)成本，盲目竟?fàn)幍默F(xiàn)象十分突出，重規(guī)模，輕效益，導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的賠付率居高不下。另一方面，隨著我國(guó)車(chē)險(xiǎn)制度的改革，從2003年1月1日起新的條款、費(fèi)率開(kāi)始實(shí)行，各家保險(xiǎn)公司的費(fèi)率都有較大幅度

7、的下調(diào)。單位風(fēng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入必然也會(huì)隨之下降，而單位風(fēng)險(xiǎn)的出險(xiǎn)概率和損失程度甚至有所上升，這樣會(huì)帶來(lái)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)賠付率上升。賠付率過(guò)高會(huì)使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨虧損，甚至破產(chǎn)，使被保險(xiǎn)人得不到應(yīng)有的保障，因此如何加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高承保質(zhì)最，降低賠付率，從而提高機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)承保利潤(rùn)，成為各產(chǎn)險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)，本文通過(guò)分析國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)現(xiàn)狀及其面臨的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)并借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，找出我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制措施。   三、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制理論   內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制理論是在內(nèi)部控制理論的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。風(fēng)險(xiǎn)控制起源于美國(guó)。于20

8、世紀(jì)30年代萌芽，50年到70年代以后逐漸成為在全球范圍內(nèi)廣受認(rèn)可的一門(mén)新興學(xué)科。二戰(zhàn)之后，各國(guó)工業(yè)都有較大的發(fā)展，企業(yè)逐漸發(fā)展壯大，風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性日益受到人們的重視。于是民間加強(qiáng)了對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的學(xué)術(shù)研究，論著與日俱增:各大公司紛紛成立風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)或聘用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，專(zhuān)門(mén)從事風(fēng)險(xiǎn)管理工作。   1950年，在加拉格爾的調(diào)查報(bào)告"RiskManagement,NewphaseofCostcontrol"一文中，最早提出風(fēng)險(xiǎn)管理的概念。二戰(zhàn)后，尤其是20世紀(jì)60年代以來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)管理被越來(lái)越多的國(guó)家所重視，作為一門(mén)新興學(xué)科得到迅猛發(fā)展。 &#

9、160; 20世紀(jì)50年代初，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)，不久出現(xiàn)了爭(zhēng)議，認(rèn)為汽車(chē)保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于肇事者子以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響，于是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司1955年停辦車(chē)險(xiǎn)。70年代中期，為滿(mǎn)足各國(guó)駐華使領(lǐng)館汽車(chē)保險(xiǎn)需求，開(kāi)始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1980年，我國(guó)全而恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之恢復(fù)，1983年11月，我國(guó)將汽車(chē)保險(xiǎn)更名為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，使其具有了更廣泛的適用性。從1980年之后，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)業(yè)步入快速發(fā)展的軌道。   從機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)開(kāi)辦至今，我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)歷了以下三個(gè)階段:&#

10、160;  第一，獨(dú)家經(jīng)營(yíng)階段(1949-1988年)。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1949年10月20日成立，這期間我國(guó)境內(nèi)的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直由人保公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)。由于國(guó)內(nèi)車(chē)輛數(shù)目少，人們投保意識(shí)不強(qiáng)，使得車(chē)輛保險(xiǎn)無(wú)論是從其承保數(shù)量上還是從保費(fèi)收入上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其它險(xiǎn)種。直到80年代中期，國(guó)內(nèi)汽車(chē)生產(chǎn)有了很大發(fā)展，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)以其獨(dú)有的增長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)“一車(chē)當(dāng)先”，成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“領(lǐng)頭羊”，從1980年開(kāi)始承保7992輛機(jī)動(dòng)車(chē)、保費(fèi)收入728萬(wàn)元(人民幣，下同)，到1988年承保551萬(wàn)輛、保費(fèi)收入22.4億元。在短暫的九年間共承保車(chē)輛2226萬(wàn)輛次，累計(jì)保費(fèi)收入68.51億元，年平均增

11、長(zhǎng)率分別為126.3%和104.7%。平均賠付率為66.79%。經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益十分顯著。特別是1987年，車(chē)險(xiǎn)承保數(shù)最突破500萬(wàn)輛，保費(fèi)收入達(dá)到16億元，首次超過(guò)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)中第一人業(yè)務(wù)險(xiǎn)種，   第二，競(jìng)爭(zhēng)初始階段(1989-1994年)。隨著平安、太平洋等保險(xiǎn)公司的相繼成立，即宣告了人保公司獨(dú)家壟斷經(jīng)營(yíng)的結(jié)束。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體增加，促使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)加快了市場(chǎng)發(fā)展步伐。但由于當(dāng)時(shí)車(chē)輛保險(xiǎn)一方面保險(xiǎn)責(zé)任寬、費(fèi)率低，造成賠付率高，使得做車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員缺乏內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力:另一方而車(chē)輛保險(xiǎn)又具有流動(dòng)性、分散性和高事故率等特征，沒(méi)有一定的專(zhuān)業(yè)技術(shù)、

12、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)規(guī)?；A(chǔ)，經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)將會(huì)遇到許多困難。在此期間，由于其他商業(yè)性保險(xiǎn)公司很少參與或沒(méi)有花大力氣去開(kāi)發(fā)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，雖然形成了車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司與中國(guó)平安公司、中國(guó)太平洋公司三家經(jīng)營(yíng)的格局，但中保公司至少占有全國(guó)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)90%以上的份額，在這六年間，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模雖然擴(kuò)大較快，但賠款增長(zhǎng)輻度高于保費(fèi)增幅，其經(jīng)濟(jì)效益和賠付實(shí)力反而大幅度下降。發(fā)展與效益成為車(chē)輛保險(xiǎn)爭(zhēng)論的焦點(diǎn)，車(chē)險(xiǎn)走上了一條不平坦的發(fā)展之路。   第三，競(jìng)爭(zhēng)激烈階段(1995至今)。1995年機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款經(jīng)過(guò)論證、修訂和實(shí)施后，給我國(guó)車(chē)輛保險(xiǎn)的發(fā)展注入了活力。從此，車(chē)輛

13、保險(xiǎn)市場(chǎng)被盤(pán)活，各家經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的公司都重新配置市場(chǎng)資源，加強(qiáng)了對(duì)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的力量投入。經(jīng)營(yíng)積極性的調(diào)動(dòng)，使車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)口趨激烈，市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)容，并占有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)50%以上的份額，加入WTO后，外資保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)，市場(chǎng)主體進(jìn)一步增多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。   四、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)   機(jī)動(dòng)車(chē)輛是指由動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)或牽引、在道路上行駛的用于運(yùn)送人員、物品或進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)作業(yè)的車(chē)輛，包括汽車(chē)、掛車(chē)、無(wú)軌電車(chē)、農(nóng)用運(yùn)輸車(chē)、摩托車(chē)、輕便摩托車(chē)、運(yùn)輸用拖拉機(jī)和輪式專(zhuān)用機(jī)械等，但不包括任何在軌道上運(yùn)行的車(chē)輛。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車(chē)輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益為保

14、險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其特點(diǎn)主要有以下幾個(gè)方面:   1，對(duì)象具有廣泛性和差異性   機(jī)動(dòng)車(chē)輛的對(duì)象具有廣泛性和差異性的特點(diǎn)是針對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的而言的。從被保險(xiǎn)人方面看，隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，汽車(chē)逐漸成為單位和個(gè)人必備的交通工具，正因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車(chē)輛擁有者的廣泛性，必然存在差異性，不同類(lèi)型的單位和個(gè)人，具有不同的風(fēng)險(xiǎn)傾向;從保險(xiǎn)標(biāo)的方而看，隨著汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，機(jī)動(dòng)車(chē)輛的差異性逐步體現(xiàn)。首先，機(jī)動(dòng)車(chē)輛類(lèi)型逐年增加，從最初的生產(chǎn)用車(chē)為主，逐步發(fā)展到以生活用車(chē)為主，同類(lèi)車(chē)輛的車(chē)型品種繁多，即使是同一車(chē)型的還在配置方面可

15、能有很大的差異，以至于出現(xiàn)性能上的差異性:其次，生產(chǎn)廠(chǎng)家也從國(guó)產(chǎn)到進(jìn)口，從整車(chē)進(jìn)口到零部件的進(jìn)口組裝，從合資建廠(chǎng)生產(chǎn)到獨(dú)資生產(chǎn):最后，機(jī)動(dòng)車(chē)輛的價(jià)格也根據(jù)車(chē)型，品牌，功能的不同有較大的差異性。   2，保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性   機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性是由于機(jī)動(dòng)車(chē)輛作為動(dòng)產(chǎn)和運(yùn)愉工具的特點(diǎn)決定的，保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有流動(dòng)性直接影響到保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)。由于保險(xiǎn)標(biāo)的流動(dòng)性的特點(diǎn)，就對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)提出了更高的要求，一是保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)概率增大，增加了經(jīng)營(yíng)的不確定性;二是保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性，在核保的時(shí)候加大了“驗(yàn)標(biāo)承保”的難度:三

16、是由于保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)給檢驗(yàn)和理賠工作增加了一定的難度。   3，機(jī)動(dòng)車(chē)輛出險(xiǎn)頻率高   機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)相對(duì)于其他的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言具有出險(xiǎn)頻率高的特點(diǎn)。據(jù)公安部交通管理局通報(bào)，2009年，全國(guó)共發(fā)生道路交通事故238351起，造成67759人死亡、275125人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失9.1億元，   4，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)的目的在于維護(hù)社會(huì)公眾的利益   在一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人維護(hù)的僅僅是被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，從而投保與否完全取決于保險(xiǎn)

17、客戶(hù)的意愿。在機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，投保人參加保險(xiǎn)并交付保險(xiǎn)費(fèi)通常被視為其應(yīng)盡的義務(wù)，保險(xiǎn)賠款亦以受害人的索賠為限，并最終由被保險(xiǎn)人之外的受害人受益，這樣可以起到維護(hù)社會(huì)公眾的利益，維護(hù)社會(huì)安定的作用。車(chē)險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)影響因素決策樹(shù)分析DecisionTreeAnalysisofInfluencingFactorsoftheClaimRiskinVehicleInsurance王彧WangYu（中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，深圳518048）（ChinaPinganPropertyInsuranceShareCo.，Ltd.，Shenzhen518048，China）摘要：車(chē)險(xiǎn)高賠付問(wèn)題是車(chē)險(xiǎn)

18、發(fā)展的瓶頸，識(shí)別影響車(chē)險(xiǎn)高賠付率的風(fēng)險(xiǎn)因素，防范控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失對(duì)于車(chē)險(xiǎn)乃至財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展具有重要意義。本文從出險(xiǎn)次數(shù)的角度，對(duì)影響車(chē)險(xiǎn)賠付的三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)因素：車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)、被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)、投保特征風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了決策樹(shù)分析，在此基礎(chǔ)上提出了相關(guān)的政策建議。Abstract：Theproblemofhighclaimrateispuzzlingthevehicleinsurance.Ifwecanidentifytheriskfactorswhichimpacttheclaimrate,availablemeasurescanbeadoptedtoplaytheratedown.Inthispape

19、r,weusemethodofdecisiontreeanalysistoanalysefactorswhichimpacttheclaimsofvehicleinsurance,asfollows,riskofvehicle,riskofinsured,riskofinsurancecharacteristic.Finally,weproposedsomesuggestionbasedontheformeranalysis.關(guān)鍵詞：賠付率；出險(xiǎn)次數(shù)；決策樹(shù)Keywords：claimrate；claimfrequence；decisiontree中圖分類(lèi)號(hào)：F840.63文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編

20、號(hào)：1006-4311（2010）05-0248-02面，堅(jiān)持發(fā)展各地區(qū)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，使其專(zhuān)業(yè)化、規(guī)范化，但同時(shí)也要照顧到劣勢(shì)產(chǎn)業(yè)，逐步縮小地區(qū)內(nèi)部之間的差距，最終才能縮小甘肅省與其他省市之間的差距，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、協(xié)調(diào)、快速發(fā)展。參考文獻(xiàn)：1崔功豪，魏清泉，陳宗興區(qū)域分析與規(guī)劃M(mǎn)高等教育出版社，19992聶華林，高新才區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略學(xué)M中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社，20063楊公仆，夏大慰，龔仰軍產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)教程M上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，20084陳德福，曹榮林，趙義華河南省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響的實(shí)證研究J河南科學(xué)，200852003-2007年甘肅省統(tǒng)計(jì)年鑒，中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社6陳昊天，王玉昭黑龍江省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

21、的對(duì)比分析與測(cè)度評(píng)判J農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管理，20097袁曉玲，張寶山，楊萬(wàn)平動(dòng)態(tài)偏離份額分析法在區(qū)域經(jīng)濟(jì)中的應(yīng)用J經(jīng)濟(jì)經(jīng)緯，20088郭亞軍，楊耀東，張瑞華區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理性及其評(píng)價(jià)方法J工業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2003·248· 閱讀會(huì)員限時(shí)特惠 7大會(huì)員特權(quán)立即嘗鮮 ValueEngineering變量名稱(chēng)總保額是否續(xù)保保費(fèi)性別年齡學(xué)歷駕齡車(chē)輛種類(lèi)座位數(shù)排氣量車(chē)齡行駛區(qū)域重要性25.22%12.98%100%5.28%1.11%8.92%3.84%14.84%6.3%17.13%22.4%5.04%表1決策樹(shù)變量分類(lèi)重要性2.1個(gè)人客戶(hù)決策樹(shù)分析個(gè)人客戶(hù)決策樹(shù)分析中，以總保額、是否續(xù)保

22、、保費(fèi)、性別、年齡、學(xué)歷、駕齡、車(chē)輛種類(lèi)、座位數(shù)、排氣量、車(chē)齡、行駛區(qū)域12個(gè)變量作為輸入變量，是否出險(xiǎn)作為目標(biāo)變量，利用Makeway4.0決策樹(shù)分析得出的決策樹(shù)。各變量的重要性如表1所示：從表1決策變量分類(lèi)重要性中可以看出，個(gè)人客戶(hù)樣本中對(duì)被保險(xiǎn)人是否出險(xiǎn)起決定性作用的是保費(fèi)，其次是總保額和車(chē)齡，而被保險(xiǎn)人的年齡與是否出險(xiǎn)的相關(guān)性最小。從個(gè)人客戶(hù)出險(xiǎn)影響因素決策樹(shù)（樹(shù)形過(guò)大，版面所限不便呈現(xiàn)）中可以看出出險(xiǎn)的詳細(xì)情況，從最底端為“出險(xiǎn)”的分支節(jié)點(diǎn)往上推論，在個(gè)人客戶(hù)樣本中，出險(xiǎn)情況比較多，其中出險(xiǎn)可信度在60%以上的主要有以下幾種情況：2.1.1如果保費(fèi)在1000元至3000元之間，投保性

23、質(zhì)為非續(xù)保，車(chē)齡在2-3年之間，總保額在10萬(wàn)至20萬(wàn)之間的車(chē)輛可能出險(xiǎn)，可信度64.39%；總保額低于10萬(wàn)的車(chē)輛出險(xiǎn)可信度為82.69%；總保額在20萬(wàn)至40萬(wàn)之間的車(chē)輛出險(xiǎn)可信度為65.49%；在40萬(wàn)至70萬(wàn)之間，車(chē)輛出險(xiǎn)可信度為60%。2.1.2如果保費(fèi)在1000元至3000元之間，投保性質(zhì)為非續(xù)保，車(chē)齡在4-5年之間，駕齡在4-5年之間，車(chē)輛出險(xiǎn)可信度為64.94%；駕齡在11-20年之間，車(chē)輛出險(xiǎn)可信度為68.42%；駕齡在6-10年，車(chē)輛出險(xiǎn)可信度為69.01%；2.1.3如果保費(fèi)在3000元至5000元之間，并且總保額在20萬(wàn)至40萬(wàn)之間，車(chē)輛出險(xiǎn)可信度為70.50%；2.1

24、.4如果保費(fèi)在3000元至5000元之間，總保額在40萬(wàn)至70萬(wàn)之間，并且投保性質(zhì)為非續(xù)保，車(chē)輛出險(xiǎn)的可信度為68.31%；2.1.5如果保費(fèi)在5000元到1萬(wàn)元之間，并且被保險(xiǎn)人學(xué)歷為本科，車(chē)輛出險(xiǎn)的可信度為69.27%；被保險(xiǎn)人學(xué)歷為大專(zhuān)，車(chē)輛出險(xiǎn)可信度為64.81%；被保險(xiǎn)人學(xué)歷為中專(zhuān)，車(chē)輛出險(xiǎn)可信度為71.79%。2.2團(tuán)體客戶(hù)決策樹(shù)分析團(tuán)體客戶(hù)決策樹(shù)分析中，以總保額、是否續(xù)保、保費(fèi)、使用性質(zhì)、所屬性質(zhì)、車(chē)輛種類(lèi)、座位數(shù)、排氣量、車(chē)齡、行駛區(qū)域、防盜裝置11個(gè)變量作為輸入變量，是否出險(xiǎn)作為目標(biāo)變量，利用Makeway4.0決策樹(shù)分析得出的決策樹(shù)。各變量的重要性如表2所示：從表2決策變量

25、分類(lèi)重要性中可以看出，團(tuán)體客戶(hù)樣本中對(duì)被保險(xiǎn)人是否出險(xiǎn)起決定性作用的是車(chē)輛種類(lèi)，其次是排氣量和使用性質(zhì)，而行駛區(qū)域與是否出險(xiǎn)的相關(guān)性最小，這與總體樣本分析類(lèi)似。從團(tuán)體客戶(hù)出險(xiǎn)影響因素決策樹(shù)中可以看出出險(xiǎn)的詳細(xì)情況，從最底端為“出險(xiǎn)”的分支節(jié)點(diǎn)往上推論，在團(tuán)體客戶(hù)樣本中，出險(xiǎn)情況相對(duì)個(gè)人客戶(hù)較少，其中出險(xiǎn)可信度在60%以上的主要有以下幾種情況：2.2.1如果車(chē)輛類(lèi)別為客車(chē)，使用性質(zhì)為非營(yíng)業(yè)，車(chē)齡在1年以下，并且防盜裝置為防盜器，車(chē)輛出險(xiǎn)的可信度為62.86%；防盜裝置為防盜鎖，車(chē)輛出險(xiǎn)的可信度為100%；2.2.2如果車(chē)輛類(lèi)別為客車(chē)，使用性質(zhì)為營(yíng)業(yè)，并且排氣量在1L-2L之間，車(chē)輛出險(xiǎn)的可信度為

26、73.78%；2.2.3如果車(chē)輛類(lèi)別為貨車(chē)，車(chē)齡在2-3年之間，總保額在20萬(wàn)至40萬(wàn)之間，并且使用性質(zhì)為營(yíng)業(yè)，車(chē)輛出險(xiǎn)的可信度為71.43%；2.2.4如果車(chē)輛類(lèi)別為貨車(chē)，車(chē)齡在2-3年之間，總保額在40萬(wàn)至70萬(wàn)之間，并且排氣量在2-3L之間，車(chē)輛出險(xiǎn)的可信度為80%；2.2.5如果車(chē)輛類(lèi)別為貨車(chē)，車(chē)齡在4-5年之間，保費(fèi)低于1000元，車(chē)輛出險(xiǎn)的可信度為66.67%。2.3分析結(jié)果討論上述分析中，可以從根葉節(jié)點(diǎn)上得到詳細(xì)的出險(xiǎn)、未出險(xiǎn)情況，及其可信度，決策樹(shù)結(jié)果顯示，團(tuán)體客戶(hù)出險(xiǎn)情況最重要的影響因素為車(chē)輛種類(lèi)，客車(chē)、貨車(chē)類(lèi)車(chē)輛均存在出險(xiǎn)情況，而掛車(chē)類(lèi)車(chē)輛的未出險(xiǎn)可信度卻達(dá)到80%以上，團(tuán)

27、體客戶(hù)決策樹(shù)中，車(chē)輛種類(lèi)、使用性質(zhì)、所屬性質(zhì)、車(chē)齡、排氣量、座位數(shù)、防盜裝、總保額、保費(fèi)9個(gè)因素作為決策節(jié)點(diǎn)，對(duì)出險(xiǎn)、未出險(xiǎn)的情況進(jìn)行了詳細(xì)劃分。對(duì)個(gè)人客戶(hù)影響最顯著的則是保費(fèi)，保費(fèi)在低于1000元時(shí)，未出險(xiǎn)可信度達(dá)到79.64%，而在其他水平下都存在不同程度的出險(xiǎn)情況，即高風(fēng)險(xiǎn)的人更傾向于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，其他因素對(duì)出險(xiǎn)情況也有不同程度的影響，個(gè)人客戶(hù)決策樹(shù)中，保費(fèi)、總保額、是否續(xù)保、車(chē)齡、車(chē)輛種類(lèi)、排氣量、駕齡、學(xué)歷8個(gè)因素作為決策節(jié)點(diǎn)，對(duì)個(gè)人客戶(hù)出險(xiǎn)、未出險(xiǎn)的情況進(jìn)行了詳細(xì)劃分。從決策樹(shù)的最末節(jié)點(diǎn)可以看出，個(gè)人客戶(hù)決策樹(shù)最底端顯示為“出險(xiǎn)”的節(jié)點(diǎn)顯著多于團(tuán)體客戶(hù)，往上層層推及，可以得出車(chē)輛出險(xiǎn)及未出險(xiǎn)的