金融服務資源枯竭型城市小微企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展實踐與探索

1、    金融服務資源枯竭型城市小微企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展實踐與探索    何娟【摘要】小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，在促進經(jīng)濟增長、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。新常態(tài)下，隨著經(jīng)濟持續(xù)下行，金融部門如何幫助小微企業(yè)克服成本要素上升過快、市場需求不足、融資難融資貴等內(nèi)外環(huán)境瓶頸，平穩(wěn)度過“三期”（增長速度換擋器、結(jié)構調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期）。本文以甘肅省蘭州市當?shù)刭Y源枯竭型城市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀入手，分析金融支持小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的情況，分析當前轄區(qū)金融支持小微企業(yè)存在的問題及困難，以改革創(chuàng)新思路，從宏觀、微觀層面和市場體系設計等

2、方面提出改善小微企業(yè)融資的建設性意見?！娟P鍵詞】小微企業(yè)  實踐  探索一、金融服務小微企業(yè)發(fā)展情況（1）促進銀企對接合作，加大小微企業(yè)信貸支持力度。一是強化窗口指導。制定印發(fā)“銀行業(yè)金融機構貨幣信貸增長指導意見”，從信貸投放、機制建設、服務創(chuàng)新等方面提出具體的工作要求，要求銀行業(yè)機構認真落實小微企業(yè)信貸政策，著力整合信貸資源，持續(xù)加大小微企業(yè)信貸支持力度。二是促進銀企對接合作。每年組織召開銀企對接會、金融產(chǎn)品推介會、小微企業(yè)項目預備會等活動，搭建銀企交流平臺，傾聽小微企業(yè)融資訴求和金融機構申貸條件，實現(xiàn)信貸供需信息對稱，進一步深化銀企對接合作，有效緩解了小微企業(yè)融資難的問

3、題。三是編印包含轄區(qū)各金融機構信貸產(chǎn)品介紹的普惠金融知識讀本，通過銀政企對接會上展示宣傳、青年志愿者赴經(jīng)濟園區(qū)開展宣傳等形式，有效解決了小微企業(yè)對金融信貸產(chǎn)品的信息不對稱問題。（2）加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升小微企業(yè)金融服務能力。各金融機構認真踐行普惠金融發(fā)展理念，積極掃除小微企業(yè)金融服務盲點，創(chuàng)新開發(fā)出一批適合不同行業(yè)、不同規(guī)模的多樣化金融產(chǎn)品，進一步拓寬了小微企業(yè)融資渠道。國有商業(yè)銀行針對小微企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特點，創(chuàng)新推出小微企業(yè)網(wǎng)絡循環(huán)貸款、小微企業(yè)賬戶卡循環(huán)貸款、小微企業(yè)自主可循環(huán)貸款等可通過網(wǎng)上銀行和自助設備自己辦理、循環(huán)使用的貸款產(chǎn)品，針對小微企業(yè)抵押匱乏情況，量身定做推出

4、稅易貸、小微商戶逸貸公司卡、善融貸等產(chǎn)品，從一定程度上解決了小微企業(yè)融資需求不能有效滿足的問題。（3）加強社會信用體系建設，全面優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一是全面落實甘肅省中小企業(yè)信用體系建設實施方案，建立工作溝通協(xié)調(diào)機制，注重宣傳引導，分批、分層次對中小微企業(yè)進行信用管理、財務管理、銀行信貸等方面的培訓，帶動轄區(qū)中小微企業(yè)信用體系建設向縱深發(fā)展，促進緩解中小微企業(yè)融資難問題。二是開展中征應收賬款融資專項行動，通過摸底小微企業(yè)應收賬款規(guī)模，推動金融機構和供應鏈核心企業(yè)支持小微企業(yè)應收賬款融資，引導金融機構和其他融資服務機構擴大應收賬款融資業(yè)務規(guī)模，破解小微企業(yè)擔保難題。三是大力推進小微企業(yè)支付服務體系

5、建設，督導各收單機構科學設立助農(nóng)取款點，大力推動農(nóng)村電子銀行發(fā)展。二、當前轄區(qū)金融支持小微企業(yè)存在的問題及困難（1）部分小微企業(yè)融資條件不足。從企業(yè)自身發(fā)展情況看，多數(shù)小微企業(yè)仍處于起步階段，現(xiàn)代公司制意識不強，管理水平較低，缺乏現(xiàn)代經(jīng)營理念，財務制度不健全，達不到規(guī)范的公司治理標準。另外，部分企業(yè)靠租賃廠房、設備進行生產(chǎn)經(jīng)營，無土地證、房產(chǎn)證或購置機械設備的相關稅務發(fā)票，有效的擔保抵押匱乏，僅有的抵押物達不到銀行所要求的審貸標準。還有部分小微企業(yè)科技含量低，成長性較差，長期生存能力較低，銀行放款時難以獲得青瞇。（2）擔保機構發(fā)展緩慢。主要表現(xiàn)為：一是政策性擔保機構缺乏。目前，轄區(qū)僅有的一家政

6、策性擔保機構，只擔保部分政策性貸款，擔保面狹窄，擔保能力不足。二是商業(yè)性擔保機構較少。轄區(qū)現(xiàn)僅剩一家商業(yè)性擔保公司，注冊資本5000萬，注冊資本低，為資金需求較大的小微企業(yè)擔保的能力有限。三是金融機構認可度低。調(diào)查顯示，當?shù)亟鹑跈C構中只有蘭州農(nóng)商銀行對縣域擔保機構是準入的，其他8家銀行機構只對蘭州市區(qū)部分省政府注資成立的擔保公司有準入，縣域擔保機構對其沒有擔保權限。（3）金融機構小微企業(yè)金融服務能力弱化。調(diào)查了解到，轄區(qū)部分金融機構貸款審批權限上收，沒有放貸自主權，只有推薦項目的權利，而縣域尤其是欠發(fā)達地區(qū)推薦的項目大多因為規(guī)模小，缺少競爭優(yōu)勢，而在全市或全省范圍的信貸資源統(tǒng)一配置時遭到淘汰。

7、另一方面，國有商業(yè)銀行貸款審批手續(xù)繁雜，而小企業(yè)資金需求時間急、頻率高，即使銀行愿意給某個小微企業(yè)發(fā)放貸款，但經(jīng)過長時間的審批和繁瑣的手續(xù)，資金到賬時可能已經(jīng)影響了經(jīng)營、貽誤了商機。三、相關政策建議（1）政府層面。一是堅持“政府主導、市場運作、多方參與”的發(fā)展思路，加快推行縣級財政出資作為資本金注入擔保公司，真正培育1-2家擔保實力雄厚、金融機構認可度高、服務能力強的擔保公司。二是引入村鎮(zhèn)銀行，完善農(nóng)村金融服務體系，促進小微企業(yè)發(fā)展。三是完善風險補償機制。通過財政貼息、以獎代補等方式，對政府支持的擔保機構或主要從事“三農(nóng)”和小微業(yè)務的民營擔保機構進行補償，提高擔保機構支持薄弱環(huán)節(jié)積極性和業(yè)務發(fā)

8、展可持續(xù)性。（2）金融機構層面。一是要俯下身子，指導企業(yè)規(guī)范財務報表，提高審核通過率，合理規(guī)避政策限制，助其達到融資要求。二是把企業(yè)的想法、政府的要求，主動向上級行反饋，用足用活國家支持實體經(jīng)濟的各項政策，盡可能多地給小微企業(yè)提供信貸支持。三是積極開發(fā)適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，靈活掌握抵押資產(chǎn)范圍，提出建設性的辦法和措施，積極推廣人民銀行中征應收賬款融資業(yè)務，破解小微企業(yè)擔保難題。四是進一步加大服務創(chuàng)新力度，探索制定“手續(xù)簡便，審批速度快，擔保方式多樣、貸款期限長、到期可續(xù)貸的服務產(chǎn)品，幫助企業(yè)解決資金不足的問題。（3）企業(yè)層面。一是建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構，嚴格財務管理和會計核算。二是注重品牌管理，突出自身的經(jīng)營特色和產(chǎn)品優(yōu)勢，走專業(yè)化、精細化、特色化發(fā)