貸款管理講稿++

1、三、貸款對象和條件1、貸款對象貸款對象是指銀行貸款投向的部門、企事業(yè)單位及個人。選擇貸款對象就是確定借款人。(1)借款人是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。(2)借款人的資格應(yīng)具備：合格性、合法性和民事行為能力。我國貸款通則規(guī)定：1）借款人為法人或其他組織的，應(yīng)具備以下基本條件： （一）依法辦理工商登記的法人已經(jīng)向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)；事業(yè)法人依照事業(yè)單位登記管理暫行條例的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登記管理機關(guān)辦理了登記或備案；（二）有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本付息能

2、力；（三）已開立基本賬戶、結(jié)算賬戶或一般存款賬戶； （四）按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)持有貸款卡（號）的，必須持有中國人民銀行核準的貸款卡（號）；（五）管理機關(guān)另有規(guī)定的除外。  2）借款人為自然人的，應(yīng)具備以下基本條件： （一）具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明；（二）具有完全民事行為能力；（三）信用良好，有穩(wěn)定的收入或資產(chǎn)，具備按期還本付息能力 。（四）管理機關(guān)另有規(guī)定的除外。 2、貸款條件貸款條件是對借款人使用貸款規(guī)定的具體要求。根據(jù)貸款通則，借款人申請貸款，應(yīng)當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當符合以下要求：（1）有按期還本付息

3、的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已基本清償；沒有清償?shù)?，已作了貸款人認可的償還計劃主要包括三層內(nèi)容：一是借款人有一定的經(jīng)濟能力，資金處于良性循環(huán)狀態(tài)，能夠按期還本付息，不至于發(fā)生債務(wù)清償?shù)睦щy；二是原借款的本息到期已清償，沒有發(fā)生逾期不還的現(xiàn)象，表明借款人財務(wù)收支運行良好，也反映了借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動處于良性運行狀態(tài)。只有原借款的本息按期清償，才能使貸款人對借款人繼續(xù)貸款產(chǎn)生信心。三是如原借款的本息到期不能及時清償，必須要做貸款人認可的償還計劃，其實質(zhì)是原債務(wù)償還能夠得到保證。（2）除自然人和不需經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當經(jīng)工商部門辦理年檢手續(xù)主要目的：是要審核這些已登記的公司是否合

4、法經(jīng)營，是否具有繼續(xù)經(jīng)營的能力。其中對注冊資本的年檢是一個相當重要的內(nèi)容，因為，有否足夠的資本是考核企業(yè)是否有持續(xù)經(jīng)營能力的一個重要標志。實質(zhì)上，注冊資本的工商年檢是對公司注冊資本的一種定期審核，這可在一定程度上防止公司在驗資通過后，再來抽逃資金，遠比對公司時點資金的驗資要可靠的多，這也是為什么要進行工商年檢的目的之一。因為只有經(jīng)過工商部門年檢并辦理年檢手續(xù)，才能核實其近期的發(fā)展變化，才能保證其出具的有關(guān)申請貸款資料的真實性和其法人資格的合法性。（3）已開立基本賬戶或一般存款賬戶A、基本存款賬戶存款人辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的賬戶。企業(yè)的工資、資金等現(xiàn)金的支出，只能通過基本存款賬戶辦理。一個

5、企業(yè)只能開立一個基本存款賬戶，開戶時必須要有中國人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)核發(fā)的開戶許可證。 B、一般存款賬戶一般存款賬戶是因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外銀行機構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。是存款人的輔助結(jié)算賬戶，借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金收付可通過該賬戶辦理。該賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。該賬戶開立數(shù)量沒有限制。作用在于：一是便于借款人存入貸款資金；二是貸款人可隨時掌握借款人的資金動態(tài)。三是便于借款人結(jié)算和劃撥資金。（4）除國務(wù)院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)的50%股東以其出資額或所持股份為公司承擔有限責任，自然包括承擔償

6、還銀行借款的責任。公司受依賴于與他的資產(chǎn)，特別來源于其凈資產(chǎn)。凈資產(chǎn)越多，償債的可能性越大。（5）借款人的資產(chǎn)負債率符合貸款人的要求企業(yè)的資產(chǎn)主要由企業(yè)的負債資金和資本金兩部分組成。資產(chǎn)負債率就是負債與資產(chǎn)的比率，資產(chǎn)負債率越高，說明企業(yè)自有資本越少，利息負擔和償債風險越大。貸款人為了提高貸款收回的可能性，希望借款人保持較低的資產(chǎn)負債率。由于行業(yè)不同，合理的資產(chǎn)負債率也不同，故對借款人在借款時應(yīng)有的資產(chǎn)負債率沒有作出硬性規(guī)定，而由各貸款人根據(jù)實際情況自行掌握。（6）申請中長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例這一條件是針對當前借款人在

7、進行項目建設(shè)時，沒有自有資金或自有資金很少一味擴大固定資產(chǎn)貸款的現(xiàn)狀提出的。國家對一個投資項目的資本金比率規(guī)定是符合現(xiàn)階段我國借款人實際情況的，對于限制無效、低效的固定資產(chǎn)投資貸款，逐步改善借款人的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)是十分必要的。2004年國家把固定資產(chǎn)投資項目的：（）鋼鐵項目資本金比例由及以上提高到及以上；（）水泥、電解鋁、房地產(chǎn)開發(fā)項目(不含經(jīng)濟適用房項目)資本金比例由及以上提高到及以上。最近，9.27，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布通知，要求嚴格房地產(chǎn)行業(yè)所涉及的相關(guān)貸款的管理。 房企項目資本金比例不達35% ，商行將不發(fā)任何貸款。（7）持有貸款卡（自然人等除外）貸款

8、卡是中國人民銀行發(fā)給借款人憑以向金融機構(gòu)申請辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明。中國人民銀行統(tǒng)一為貸款卡編碼，貸款卡編碼唯一。貸款卡由借款人持有，有效期一年，在中華人民共和國境內(nèi)通用。中國人民銀行分支機構(gòu)實施貸款卡發(fā)放核準行政許可，并對貸款卡的持有、使用進行監(jiān)督管理。貸款卡記錄了貸款卡編碼及密碼，是商業(yè)銀行登錄“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”查詢客戶資信信息的憑證，取得貸款卡并不意味客戶能馬上獲得銀行貸款，關(guān)鍵看貸款申請人的資信狀況是否滿足擔保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行的要求。四、貸款期限1、確定貸款期限的主要依據(jù)（1）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期（對于建設(shè)項目來說就是投資回收期，對于工業(yè)生產(chǎn)來說就是產(chǎn)供銷的周期，對于商業(yè)企業(yè)來說，

9、就是上皮的采購和銷售周期，再比如，南方一年可以中兩次稻子，而北方只能種一次）（2）借款人的還款能力（住房抵押貸款的月還款額不能超過其收入的二分之一）（3）貸款人的資金供給能力（根據(jù)借款人的負債結(jié)構(gòu)，風險等多種因素決定）（4）借款的用途（固定資產(chǎn)更新還是貸款，還是流動資金貸款）（5）貸款的政策（6）監(jiān)管當局的要求2、現(xiàn)行貸款期限的原則規(guī)定（1）貸款期限一般不得超過十年，超過十年的要報監(jiān)管部門備案（2）流動資金貸款期限最長不得超過三年（流動資金貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性資金需要的本外幣貸款）（3）票據(jù)貼現(xiàn)期限最長不得超過六個月（4）貸款最長期限一般控制在30年以內(nèi)3、

10、貸款展期借款展期是指借款人在合同約定的期限不能償還借款，在爭得貸款人同意的情況下，延長原借款期限，是借款人能夠繼續(xù)使用借款。貸款展期實際上是原貸款合同的變更所以應(yīng)該以貸款人同意為前提。 借款人申請展期的，應(yīng)當在貸款到期之前向貸款人提出申請。貸款人可以根據(jù)借款人的神情，對借款人不能按期還款的情況進行了解和調(diào)查，以便更改原有資金計劃，對資金的使用重新安排（1）貸款展期程序1）借款未到期前由借款人提出書面申請2）貸款人審核（應(yīng)特別注意對擔保貸款的審核）在借款有保證人提供擔保的情況下，貸款人如果要求保證人繼續(xù)提供擔保責任，還要爭得保證人的同意，因為擔保法規(guī)定，保證期間，債權(quán)人和債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，

11、應(yīng)當取得保證人的書面同意，未經(jīng)保證人同意的，保證人不再履行保證責任。 3）貸款展期與否由貸款人自主決定。 （2）貸款展期期限的原則規(guī)定1）短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限2）中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半3）長期貸款展期期限累計不得超過三年五、幾種主要貸款業(yè)務(wù)管理(一)保證貸款保證是指保證人和債權(quán)人約定，當債務(wù)人不履行債務(wù)或無法履行債務(wù)時，保證人按約定履行債務(wù)或承擔責任的行為。1、保證貸款掌握要點（1）保證人資格具有代為清償能力的公民、法人、其他組織1）充分條件具有完全民事行為能力。 所謂完全的民事行為能力即能夠通過自己獨立的行為取得民事權(quán)利和平共處承擔民事義務(wù)的資格。2）

12、必要條件具有代償能力。 保證的目的就是保證借款人履行債務(wù)或賠償損失。當借款人不能按期償還貸款時，保證人必須履行代為償還貸款本息、費用的保證責任。因此保證人必須具有足夠的代償貸款的資產(chǎn)。3）不具備保證人資格的幾種規(guī)定：A、國家機關(guān)但經(jīng)國務(wù)院批準為使用外國政府或國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外。但是，在國家機關(guān)中也有一種特殊情況，即某些機關(guān)不僅具有管理職能，而且也具有一定的進行經(jīng)濟活動的職能，其財產(chǎn)一部分來自于其經(jīng)濟活動的收入。例如，郵電部門既是郵政管理部門，又從事郵政營業(yè)，有一定的經(jīng)營收入。這類機關(guān)為保證人的，保證合同應(yīng)當有效，但其不得以國家預(yù)算撥款清償保證債務(wù)。B、以公益為目的的事業(yè)單位、社會團

13、體，比如學校、幼兒園、醫(yī)院等。但從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位、社會團體為保證人的，如無其他導致保證合同無效的情況，其所簽定的保證合同應(yīng)當認定為有效，如電影發(fā)行公司、出版社等。案例1：2004年5月，宏發(fā)公司與安平公司簽訂辦公用品買賣合同，某技術(shù)學院（系民辦學校）為安平公司提供連帶責任保證。因安平公司拖欠貨款50萬元，宏發(fā)公司遂提起訴訟，要求技術(shù)學院承擔保證責任。    （1）本案技術(shù)學院作為一家民辦學校，是否屬于擔保法禁止的保證人，能否作為保證人承擔保證責任，存在不同意見。一種意見認為，不能擔當保證人。擔保法第九條規(guī)定：“學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、

14、社會團體不得為保證人。”技術(shù)學院雖是一家民辦學校，但也屬于學校的一種形式，不能違反擔保法的強制性規(guī)定擔當保證人。另一種意見認為，可以充任保證人。最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國擔保法若干問題的解釋第十六條規(guī)定，“從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位、社會團體為保證人的，如無其他導致保證合同無效的情況，其所簽定的保證合同應(yīng)當認定為有效。”民辦學校因其辦學經(jīng)費并非出自國家財政，出資人可以取得合理的回報，所以民辦學校具有一定的營利性，可以作為保證人承擔保證責任。（2）應(yīng)堅持民辦學校不具有保證人資格為宜。理由有二：    其一，依文義解釋方法而言，擔保法第九條“學?！币辉~包括公辦學校

15、和民辦學校：“以公益事業(yè)為目的”包含“以公益事業(yè)為全部目的”和“以公益事業(yè)為部分目的”兩種情形。本案技術(shù)學院屬“學?！碑敓o爭議，問題的關(guān)鍵在于技術(shù)學院是否具有公益目的。    誠然，部分民辦學校具有一定的營利目標，出資人可以從辦學中取得合理回報，但這都發(fā)生在扣除辦學成本、預(yù)留發(fā)展基金以及按照國家有關(guān)規(guī)定提取其他的必需費用之后。民辦學校的基本目的或者說是基本功能，仍然是傳道授業(yè)解惑，具有強烈的公益屬性。民辦學校收取的費用主要用于教育教學活動和改善辦學條件，其經(jīng)營性僅為其附屬產(chǎn)物。我國民辦教育促進法第三條第一款規(guī)定，“民辦教育事業(yè)屬于公益性事業(yè)，是社會主義教育事業(yè)的組

16、成部分?！痹摋l文給我國民辦學校做了很好的定位，足可印證民辦學校的公益性。    其二，由目的解釋方法來看，擔保法第九條的立法目的在于給予公益單位特殊保護，保證學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會團體資產(chǎn)穩(wěn)定，確保教育設(shè)施等社會公益設(shè)施不因個別人的不妥行為而流失，從而更好地實現(xiàn)教育、醫(yī)療等公益目的。民辦學校雖由企事業(yè)單位、社會團體和個人自籌資金設(shè)立，但依民辦教育促進法第五條之規(guī)定，民辦學校與公辦學校具有同等的法律地位，國家保障民辦學校的辦學自主權(quán)?？梢哉f，只有堅持民辦學校適用擔保法第九條，方能更好地體現(xiàn)國家促進民辦教育、保護公益單位的立法價值取向。&

17、#160;   值得一提的是，堅持民辦學校不具保證人資格，并不意味著民辦學校不承擔任何責任。本案中，民辦學校仍應(yīng)為其導致保證合同無效的過錯向債權(quán)人宏發(fā)公司承擔賠償責任。C企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門（例外情況，企業(yè)分支機構(gòu)由企業(yè)法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。）法人的書面授權(quán)應(yīng)當明確授權(quán)范圍，授權(quán)書應(yīng)詳盡、規(guī)范、確定、不能含糊，以書面授權(quán)書授權(quán)范圍提供保證。法人分支機構(gòu)對外擔保，其法律責任由法人承擔。實際操作中，應(yīng)當注意：對于企業(yè)法人的分支機構(gòu)： （一） 有授權(quán)：企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。授權(quán)不明的，分支機構(gòu)

18、應(yīng)對全部債務(wù)承擔保證責任，其財產(chǎn)不足承擔的，由企業(yè)法人承擔 （二） 無授權(quán)、超授權(quán)：企業(yè)法人的分支機構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)或者超出授權(quán)范圍與債權(quán)人訂立保證合同的，該合同無效或者超出授權(quán)范圍的部分無效，保證無效后應(yīng)當承擔賠償責任的，由分支機構(gòu)經(jīng)營管理的財產(chǎn)承擔。債權(quán)人和企業(yè)法人有過錯的，應(yīng)當根據(jù)其過錯各自承擔相應(yīng)的民事責任；債權(quán)人無過錯的，由企業(yè)法人承擔民事責任。 對于企業(yè)法人的職能部門：企業(yè)法人的職能部門不能作為保證人，債權(quán)人知道或者應(yīng)當知道保證人為企業(yè)法人的職能部門的，因此造成的損失由債權(quán)人自行承擔。債權(quán)人不知保證人為企業(yè)法人的職能部門，因此造成的損失，可以參照擔保法第五條第二款的規(guī)定

19、和第二十九條的規(guī)定處理。注：不具有完全代償能力的法人、其他組織或者自然人，以保證人身份訂立保證合同后，又以自己沒有代償能力要求免除保證責任的，法院不予支持。（2）保證方式保證方式有一般保證和連帶責任保證兩種。1)一般保證：保證人僅對債務(wù)人不履行債務(wù)負補充責任的保證。一般保證的保證人在主合同的糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔保證責任。2)連帶責任保證：保證人在債務(wù)人不履行債務(wù)時與債務(wù)人負連帶責任的保證。連帶責任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行其屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任。3)

20、銀行對保證方式的基本選擇連帶責任保證 案例22003年3月初，市民張某急需一筆資金從事服裝批發(fā)和零售業(yè)務(wù)，找到鄰居李某，想借款人民幣6萬元。李某同意，雙方于3月13日簽訂了借款合同，合同約定：張某向李某借款人民幣6萬元，從3月23日起，借期為6個月。     3月23日李某將錢交給張某后，感覺不放心，遂要求張某提供擔保，張某便找到從事汽車服務(wù)業(yè)的朋友王某，要其向李某擔保，王某立即寫了一份擔保書，寫明：如果張某到期不還款，我愿承擔全部的還款責任，并在擔保書上簽了字。2003年9月23日，李某按約定向張某要求還款6萬元，并要求支付利息。張某妻子稱張

21、某生意做得不順，去深圳打工去了，要過年才能回來。李某遂找到王某要求其承擔擔保責任，王某稱李某沒有在擔保書上簽字，擔保合同無效，其不應(yīng)承擔還款責任，李某遂訴至法院，要求王某承擔還款責任以及利息。     本案涉及到三個問題： 1、擔保合同是否有效。2、一般保證與連帶責任保證的區(qū)別。3、民間借款的利息問題。     第一個問題：本案保證人王某要求確認擔保合同無效，其理由是李某沒有在擔保合同上簽字，其根據(jù)是擔保法第十三條：保證人與債權(quán)人應(yīng)當以書面形式訂立保證合同。但根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用擔保法若干問題的解釋第

22、22條第1款的規(guī)定：第三人單方以書面方式向債權(quán)人出具擔保書，債權(quán)人接受并沒有提出異議的，保證合同成立。本案中王某向李某出具了擔保書，符合最高人民法院的司法解釋規(guī)定，應(yīng)認定擔保合同成立并生效，應(yīng)當承擔擔保責任。     第二個問題：擔保的方式分為人保與物保，人保又稱保證，可分為一般保證與連帶責任保證，物保包括抵押、質(zhì)押、留置等。本案屬人保，但是一般保證還是連帶責任保證呢？根據(jù)擔保法第17、18條的規(guī)定：當事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。當事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔連帶責任的，為連帶責任保證。

23、     本案王某在擔保書中寫明：“如果張某到期不還款，我愿承擔全部的還款責任”，很明顯是一般保證，根據(jù)擔保法第17條第二款規(guī)定：一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人的財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行義務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔保證責任。也就是說，一般保證的保證人享有先訴抗辯權(quán)，在這種保證方式下，債權(quán)人李某應(yīng)先起訴本案債務(wù)人張某，在對張某財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行義務(wù)情況下，王某才承擔還款的責任。因此，李某直接起訴王某還款是不對的。  （3）共同保證（與單一保證相對應(yīng)）根據(jù)同一債務(wù)的保證人數(shù)，可以將保證分為單一保證和共同

24、保證兩種。單一保證是指同一債務(wù)只有一個保證人的擔保。單一保證比較簡單，只需保證人和債權(quán)人在合同中約定是一般保證還是連帶責任保證，然后按照約定的方式履行就行了。共同保證，是指兩個或兩個以上的保證人對同一之債務(wù)進行擔保。A、聯(lián)合訂立與分別訂立。數(shù)個保證人為擔保同一債務(wù)，可以共同與債權(quán)人締結(jié)保證合同，也可以分別締結(jié)保證合同（適用國擔保法的解釋第19條第1款）。分別締結(jié)保證合同，既可以分別約定各保證人的保證限額，也可以分別約定為全額保證，或者于未約定保證份額時依法推定為全額保證；共同締結(jié)保證合同，雖多為全額共同保證，但也不妨礙數(shù)保證人與債權(quán)人約定僅在同一債務(wù)份額內(nèi)提供連帶共同保證，或者約定各保證人分別

25、擔保不同的債務(wù)份額。故此，共同締約與分別締約所成立的共同保證，均可以是限額共同保證或全額共同保證，也均可為按份共同保證或連帶共同保證。 B、按份責任與連帶責任擔保法規(guī)定，共同保證人按照保證合同約定的份額，承擔責任。沒有約定保證份額的，承擔連帶責任。債權(quán)人可以要求任何一個保證人承擔全部保證責任，保證人負有擔保全部債權(quán)實現(xiàn)的義務(wù)。已經(jīng)承擔保證責任的保證人，有權(quán)向債務(wù)人追償，或者要求承擔連帶責任的其他保證人清償其應(yīng)當承擔的份額。按份共同保證的保證人按照保證合同約定的保證份額承擔保證責任后，在其履行保證責任的范圍內(nèi)對債務(wù)人行使追償權(quán)。連帶責任共同保證a 保證合同中沒有約定各自份額的應(yīng)視為連帶

26、共同保證。b 連帶共同保證的保證人以其相互之間約定各自承擔的份額對抗債權(quán)人的，法院不予支持。c 連帶共同保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求任何一個保證人承擔全部保證責任。d 連帶共同保證的保證人承擔保證責任后，向債務(wù)人不能追償?shù)牟糠郑筛鬟B帶保證人按其內(nèi)部約定的比例分擔。沒有約定的，平均分擔。e 連帶保證中，債權(quán)人未申報債權(quán)的，各連帶保證人應(yīng)作為一個主體申報債權(quán)。案例3未約定分擔比例的連帶共同保證人應(yīng)平均分擔債務(wù)近日，山東省昌邑市法院審結(jié)了一起保證借款合同糾紛案，作為借款保證人之一的劉某在借款

27、人王某死亡后，拒不承擔保證責任，法院依法判決其在保證責任的范圍內(nèi)償付了王某所欠的部分借款本息。年月日，借款人王某與保證人劉某等五人與昌邑市某信用社簽訂了保證借款合同一份。合同約定，王某向信用社借款萬元，借款期限至年月日，由劉某等五人為該筆借款提供連帶保證責任，未約定保證份額。后借款人王某因病死亡，生前僅向信用社付利息至年月日。借款到期后，經(jīng)原告催款，其余四擔保人按平均分配的原則償還了借款本金元及同期利息元，而劉某卻以自己沒有能力，應(yīng)由其他保證人全額償付為由拒不償付自己應(yīng)承擔的份額。信用社在向劉某索款未果的情況下起訴了劉某。法院經(jīng)審理認為，原、被告雙方簽訂的保證借款合同合法有效，原告所訴事實清楚

28、，證據(jù)充分，應(yīng)予依法保護。被告劉某作為擔保人，對已亡借款人王某未清償?shù)牟糠纸杩畋鞠?yīng)予償還。據(jù)此，法院依照中華人民共和國擔保法、最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國擔保法若干問題的解釋等有關(guān)法律規(guī)定，判決被告劉某償還原告借款本金元及相應(yīng)利息，于判決生效之日起十日內(nèi)付清。點評：中華人民共和國擔保法第十八條第二款規(guī)定，連帶責任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任。最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國擔保法若干問題的解釋第十九條規(guī)定兩個以上的保證人對同一債務(wù)提供保證時，各保證人與債權(quán)人沒有約定保證份額的，應(yīng)當認定

29、為連帶共同保證。第二十條第二款規(guī)定，連帶共同保證的保證人承擔保證責任后，向債務(wù)人不能追償?shù)牟糠?，由各連帶保證人按其內(nèi)部約定的比例分擔，沒有約定的，平均分擔。本案借款人王某因病死亡后，沒能夠完全履行所欠原告的到期借款本息，對其尚欠部分，屬于五擔保人不能向借款人王某追償?shù)牟糠郑驗楸ＷC合同中沒有約定分擔比例，五保證人應(yīng)對該部分借款本息平均分擔。在其余四保證人主動清償了各自應(yīng)平均承擔的份額后，劉某拒不履行自己的付款義務(wù)，原告起訴后，法院作出的上述判決是符合法律規(guī)定的。（4）保證擔保范圍A、法定保證范圍主債權(quán)及利息，在擔保合同中，如無具體規(guī)定應(yīng)該包括主債權(quán)的全部。利息，凡因主債權(quán)產(chǎn)生的利息，不管是約定

30、的還是沒有約定的都應(yīng)該包括在保證范圍內(nèi)。違約金，必須是主債權(quán)產(chǎn)生的違約金。損害賠償金，必須是主債權(quán)產(chǎn)生的損害賠償金。實現(xiàn)債權(quán)的費用 1、主債權(quán)。這里所說的主債權(quán)，是相對于債務(wù)人來講，即指主債務(wù)。同時，這里的主債務(wù)，并非是指相對于保證債務(wù)而言的主債務(wù)，而僅是指這種主債務(wù)中的一部分，即主債務(wù)人依照主債務(wù)關(guān)系應(yīng)當履行的主要義務(wù)，而不包括其他義務(wù)和責任。例如，主合同關(guān)系為借款合同時，主債務(wù)則僅指償還借款的義務(wù)，而不包括支付利息以及因不履行主債務(wù)而產(chǎn)生的責任。 2、利息。利息債務(wù)既可能產(chǎn)生于原來以給付金錢為內(nèi)容的法律關(guān)系之中（如借款合同），亦可能產(chǎn)生于因不能履行其他某種合同義務(wù)或者侵權(quán)造成損害而轉(zhuǎn)變成給

31、付金錢的法律關(guān)系中（如支付違約金和賠償金等）。3、違約金。違約金債務(wù)只產(chǎn)生于合同之債中。違約金相對于合同的履行義務(wù)來說雖屬從債務(wù)，但相對于保證債務(wù)來說，則系主債務(wù)而產(chǎn)生的附帶債務(wù)，仍不失為主債務(wù)范圍，根據(jù)保證債務(wù)的從屬性。如當事人對此沒有其他約定，違約金應(yīng)當包括在保證債務(wù)范圍之內(nèi)。4、損害賠償金。賠償損失是應(yīng)用得最為廣泛的民事責任形式，適用于各種違反民事義務(wù)的場合，無論是違反合同不是侵權(quán)行為，也無論是造成財產(chǎn)損失，還是非財產(chǎn)損失，均可能產(chǎn)生賠償損失的責任。5、實現(xiàn)債權(quán)的費用。實現(xiàn)債權(quán)的費用是債權(quán)人為實現(xiàn)債權(quán)而支付的費用，是從屬于主債務(wù)的必要負擔。實現(xiàn)債權(quán)的費用由于是債權(quán)人實現(xiàn)其利益所必需的，也

32、是保證人設(shè)定保證債務(wù)時應(yīng)當預(yù)見的，因此也在保證責任范圍內(nèi)。債權(quán)人為請求債務(wù)人履行而支付的有關(guān)費用包括訴訟費用等，都應(yīng)在保證債務(wù)范圍內(nèi)。B、約定保證范圍（有限保證）有限保證，是指保證人僅在約定的限度內(nèi)承擔保證責任，即當事人在保證合同中，明確約定了保證債務(wù)范圍的保證。因保證債務(wù)獨立于主債務(wù)，因而當事人可以約定保證債務(wù)的范圍。但當事人約定的保證債務(wù)不得大于或強于主債務(wù)。當事人對保證責任的范圍有明確約定的，保證人僅在約定的限度內(nèi)承擔保證責任，對超出約定范圍的債務(wù)，保證人不負保證責任。例如，當事人約定保證人僅擔保主債務(wù)的本金清償?shù)模ＷC人于債務(wù)人不履行債務(wù)時，僅就主債務(wù)人對主債務(wù)本金的清償承擔保證責任，

33、而對于主債務(wù)的利息清償?shù)?，則不負保證責任。C、兩者的關(guān)系：約定效力優(yōu)于法定效力，法定是約定的有效補充法定的保證范圍為保證合同當事人約定保證范圍提供指導和范本，約定保證范圍則是對法定的保證范圍進一步根據(jù)當事人的協(xié)商意向進一步的明確化、具體化。從效力上講，約定保證范圍優(yōu)先于法定保證范圍，也就是說，在合法有效的保證合同中，如果當事人協(xié)商約定對法定保證范圍進行了變更，從而出現(xiàn)了約定保證范圍和法定保證范圍不一致的情況時，則優(yōu)先適用保證合同中當事人約定的保證范圍，而排除法定保證范圍的適用。如果當事人在保證合同中，對保證的范圍沒有約定或者作出的約定不明確的，就應(yīng)當適用法定保證范圍。因此也可以說，法定保證范圍

34、又是約定保證范圍的有效補充。（5）保證期間即債權(quán)人向保證人行使請求權(quán)的期間A、擔保法上的法定保證期間，指保證人和債權(quán)人未約定保證期間的，自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月內(nèi)，（在連帶責任保證中）債權(quán)人直接要求保證人承擔保證責任或者（在一般保證中）債權(quán)人對主債務(wù)人起訴或申請仲裁的期間（第2526條）B、法定保證期間（自主債務(wù)履行屆滿之日起六個月）一般保證的法定保證期間，是在債權(quán)人與保證人沒有約定的情況下由法律直接規(guī)定的保證期間。法定保證期間始于主債務(wù)履行期屆滿之日，終于起始日起六個月。C約定保證期間優(yōu)先法定保證期間。只有在沒有約定保證期間時才適用法定保證期間。約定保證期間當事人約定保證期間時應(yīng)當注意

35、以下幾點：第一，保證期間應(yīng)當從債務(wù)清償期屆滿時起算，不宜將保證期限訂得早于或等于債務(wù)履行期；第二，不宜將保證期間規(guī)定得無限期的延長。銀行應(yīng)及時向保證人主張權(quán)利以免訴訟時效中斷而影響債權(quán)的實現(xiàn)（6）最高額保證所謂最高額保證，是指債權(quán)與保證人之間就債務(wù)人在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的若干筆債務(wù)，確定一個最高限額，由保證人在此限額內(nèi)對債務(wù)人履行債務(wù)作保證的協(xié)議。最高額保證所保證的債務(wù)均為將來發(fā)生的債務(wù)、最高額保證所保證的債務(wù)為將來一定期間內(nèi)發(fā)生的債務(wù)、最高額保證所保證的債務(wù)為連續(xù)發(fā)生的若干筆債務(wù)、保證人的責任為期限屆滿時的責任并且具有限額。    最高額保證通常適用于債權(quán)人與債務(wù)人之間具有經(jīng)常性的、同類性質(zhì)業(yè)務(wù)往來，多次訂立合同而產(chǎn)生的債務(wù)，如經(jīng)常性的借款合同或者某項商品交易合同關(guān)系等。對一段時期內(nèi)訂立的若干合同，以訂立一份最高額保證合同為其擔保，可以減少每一份主合同訂立一個保證合同所帶來的不便，同時仍能起到債務(wù)擔保的作用。 A、為將來發(fā)生的不確定債權(quán)提供擔保B、所擔保的主合同有多個C、所擔保的債權(quán)額是在一定期間發(fā)生的，并且在約定的最高限額內(nèi)D、保證人享有單方面中止保證合同的權(quán)利（合同約定了保證期間的例外）E、最高額保證僅對保證人承擔不特定債權(quán)的保證責任期間約定有效（7）物的擔保優(yōu)于保證擔保A、保證擔保與