淺析國外征信教育的主要實踐

1、    淺析國外征信教育的主要實踐    彭婷婷摘 要：隨著全球經(jīng)濟金融的發(fā)展和征信體系的建立，各國圍繞信用信息開展的征信活動正日益影響著每個經(jīng)濟活動主體，征信教育的必要性已經(jīng)日益顯現(xiàn)。通過對國內(nèi)、外征信教育實踐的研究，可以有助于我國借鑒學(xué)習(xí)，在此基礎(chǔ)上更好的制定征信教育規(guī)劃，將征信教育納入國民教育體系，最終改變?nèi)藗兊恼餍庞^念，擴大征信產(chǎn)品的應(yīng)用范圍，提高全社會的征信意識。關(guān)鍵詞：國外征信教育;實踐;征信宣傳征信教育是指圍繞征信知識和誠信意識傳播開展的一系列宣傳、培訓(xùn)和專題講座等活動。征信教育以金融領(lǐng)域為核心，涵蓋經(jīng)濟領(lǐng)域的信用教育，并輻射社會領(lǐng)域的誠信

2、教育。征信教育的主體是征信業(yè)監(jiān)督管理部門、其他政府部門、征信行業(yè)協(xié)會、征信機構(gòu)、金融機構(gòu)、教育機構(gòu)、社團組織等;征信教育的對象包括有關(guān)政府部門及公務(wù)員、企業(yè)、學(xué)生、社會公眾等;征信教育的目的在于促進征信市場發(fā)展，提升全社會信用意識和誠信觀念，推動社會信用體系建設(shè)。國外征信教育的主要實踐主要是依據(jù)各國征信行業(yè)的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀，結(jié)合不同的需求，通過相關(guān)的機構(gòu)和部門來完成的。一、征信監(jiān)管機構(gòu)（及其他監(jiān)督部門）其主要工作是制定并組織實施征信教育規(guī)劃，對消費者和公眾進行征信及相關(guān)知識宣傳教育。如英國金融服務(wù)管理局作為英國消費者和公眾征信宣傳教育的主要部門，負(fù)責(zé)研究制定并組織實施金融及征信教育總體規(guī)劃，編

3、制發(fā)放有關(guān)征信及相關(guān)知識的宣傳資料;開設(shè)“消費者求助”網(wǎng)頁，提供有關(guān)征信、金融理財、金融產(chǎn)品、金融購物等方面的常識和咨詢服務(wù);設(shè)立“消費者熱線”，受理征信業(yè)務(wù)咨詢等。在美國，聯(lián)邦貿(mào)易委員會作為個人征信機構(gòu)的主要監(jiān)管機構(gòu)，為文化水平較低和英文能力有限的公民設(shè)立了特殊的網(wǎng)站（），通過淺顯易懂的閱讀教材、音頻和視頻，向他們講解辦理信用卡的流程、還款步驟、信用報告的重要性以及個人信用信息安全保護方面的知識;舉辦掃育廣告宣傳活動，通過網(wǎng)站，利用娛樂活動，對812歲兒童進行金融及征信知識教育;在官方網(wǎng)站建立虛擬體驗平臺，讓中學(xué)生通過扮演消費者，

4、學(xué)習(xí)信用消費、隱私保護等方面的知識等。此外，英國、美國、日本、愛爾蘭等國家的征信教育管理部門還專門舉辦面向全民的金融、征信及相關(guān)知識的電視講座，向公眾講解征信法律條文及信用管理技能，教育全民在失信人懲罰期內(nèi)，不對其進行任何形式的授信等。二、征信機構(gòu)在發(fā)達(dá)國家，由大型征信機構(gòu)舉辦短期權(quán)威職業(yè)培訓(xùn)，是提高征信從業(yè)人員專業(yè)水準(zhǔn)和普及征信教育的重要途徑;大型征信機構(gòu)為了推廣應(yīng)用征信產(chǎn)品，也會通過征信產(chǎn)品推介、設(shè)置網(wǎng)頁、開設(shè)專欄、開展征信知識咨詢服務(wù)等形式宣傳普及征信及相關(guān)知識。如美國的三大征信機構(gòu)和信用評級公司都在自己的網(wǎng)站上設(shè)有征信教育專欄，介紹征信基本知識，提供有關(guān)信用報告、信用評分等方面的宣傳和

5、咨詢服務(wù)，給予消費者簡單的信用提升指導(dǎo)，包括教育消費者如想保持良好的信用評分，可采取少持卡、按期歸還貸款措施等;穆迪公司則開設(shè)了適合證券從業(yè)人員和信用評級公司分析員的信用評級培訓(xùn)課程;鄧白氏公司的“信用和財務(wù)管理”（credit and financial management）與“提高收賬能力”（developing your colleetion power）等課程培訓(xùn)，則被認(rèn)為是征信管理專業(yè)人員的入門課程。一些知名征信機構(gòu)也將推特和臉譜等社交網(wǎng)站作為征信宣傳的有效渠道。三、金融機構(gòu)金融機構(gòu)作為信用交易的主體，是其他教育實施主體積極尋求的合作伙伴。如英國啟動的“幫助年輕人樹立理財觀”（he

6、lping young adults make sense of money）計劃，目的就是幫助年輕人提高理財能力和征信意識，教育方式包括與年輕人熟悉的金融機構(gòu)合作，通過培訓(xùn)、設(shè)置熱線電話、開通網(wǎng)頁等方式普及金融及征信知識。在美國，金融機構(gòu)與美國聯(lián)邦儲備委員會合作，通過開展全國或區(qū)域性研討會、新聞發(fā)布會、學(xué)校演講、部門圓桌會議、課外課程教育、金融知識與教育互動等方式有效推進了征信知識宣傳教育活動;美國金融機構(gòu)還參與了“了解金錢，多多益善”的金融及征信知識宣傳教育活動;美洲銀行開設(shè)了了解征信知識的專欄，向客戶介紹信用卡利率方面的知識、幫助客戶解讀信用報告，回答有關(guān)信用評分方面的問題，包括信用評分

7、如何影響信用卡利率、如何提高自己的信用評分，如何利用信用卡來提高自己的信用評分等。馬來西亞則實施學(xué)校領(lǐng)養(yǎng)方案（school adoption programme，sap），即每個學(xué)校對應(yīng)一個金融機構(gòu)，該金融機構(gòu)負(fù)責(zé)開展對應(yīng)學(xué)校的征信及相關(guān)金融知識教育活動。四、教育機構(gòu)英國利用國民教育大綱修訂的契機將金融、征信、理財?shù)戎R納入中小學(xué)教育體系，要求各中小學(xué)必須對畢業(yè)生進行良好的征信教育;推行“學(xué)習(xí)金融知識”（learning money matters）計劃，中小學(xué)簽約加入“學(xué)習(xí)金融知識”計劃后，即可獲得教育部免費提供的金融及征信教育教學(xué)材料、課程設(shè)計、師資培訓(xùn)等幫助;在高校啟動了“金融教育工具”

8、項目，針對在校大學(xué)生開設(shè)“錢大夫”（money doctors）計劃，向在校大學(xué)生提供金融教育研討、主題實踐、“一對一”講授等形式的金融及征信宣傳教育。澳大利亞將金融征信教育整合進入整個義務(wù)教育階段，由義務(wù)教育階段的教學(xué)部門承擔(dān)征信教育普及任務(wù);日本“金融服務(wù)信息中央委員會”（central couneil for financial services in-formation）邀請專家學(xué)者、教育部官員研究制定了學(xué)校金融教育規(guī)劃，將金融及征信知識教育內(nèi)容引入中小學(xué)必修課程。五、行業(yè)協(xié)會或社團組織美國國際信用協(xié)會下屬的教育基金以在高中普及征信及相關(guān)金融知識為目標(biāo)，開展教師培訓(xùn)和征信及相關(guān)金融知識

9、教材編寫工作，提升青少年的征信意識和信用管理能力;美國“個人金融知識教育啟動聯(lián)盟”（junior achierement，ja）是一家專門面向企融消費者的全國性非營利教育組織，深人中小學(xué)和社區(qū)開展宣傳活動，同時為教育對象提供價格低廉、易于獲取的金融及征信培訓(xùn)教材。獲得了廣泛的支持和影響力;美國的“助推啟動聯(lián)盟”出版的k-12個人理財國家標(biāo)準(zhǔn)中，涉及以在校教師和學(xué)生為主要對象的征信教育內(nèi)容，包括識別不同信用產(chǎn)品的成本和收益、解讀信用記錄和信用報告內(nèi)容、如何避免或糾正債務(wù)問題以及介紹主要的消費信貸法律等。英國社會公共部門和慈善機構(gòu)開設(shè)了針對剛?cè)肼毮贻p人的“國民咨詢前沿培訓(xùn)教程”（citizens advice frontline training），對新人職員工進行包括信用管理、個人財務(wù)預(yù)算、財務(wù)遠(yuǎn)期規(guī)劃等方面的培訓(xùn)和問題解答。目前，我國征信教育的實踐也主要是通過征信業(yè)監(jiān)督管理部門、征信機構(gòu)、金融機構(gòu)和教育機構(gòu)來進行的，但由于起步較晚，經(jīng)驗不足，受眾面較廣，目前實踐工作的難度較大，效果有待提高。通過對國內(nèi)外征信教育實踐的研究，有助于在學(xué)習(xí)國外先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，更好的制定我國的征信教育規(guī)劃，通過教育實踐進一步改