我國存款保險制度問題研究

1、    我國存款保險制度問題研究    陳京亞【摘要】隨著經濟全球化進程快速推進，如何有效保障一個國家和地區(qū)金融秩序的穩(wěn)定具有非常重要的意義。存款保險制度從1934年在美國建立以來已經有效的幫銀行業(yè)度過了經濟危機，有效的解決了擠兌風險引發(fā)銀行倒閉的問題。存款保險制度越來越成為現代金融體系當中不可或缺的一部分，對于維護金融秩序的穩(wěn)定、維護存款人的合法權益、構建良好的商業(yè)銀行存款監(jiān)管體系都具有非常重要的作用。我國存款保險制度起步較晚，與西方發(fā)達國家依舊存在一些差距，本文首先分析有關存款保險制度基本的內涵和具體的作用，結合存款保險制度發(fā)展現狀和存在的問題，提出

2、關于構建存款保險制度體系的建議，希望存款保險制度可以充分發(fā)揮作用穩(wěn)定金融市場秩序?！娟P鍵詞】存款保險；制度體系；金融風險；對策建議一、存款保險制度基本內涵及職能（一）存款保險制度基本內涵從基本定義而言，存款保險制度分為廣義和狹義兩種類型。廣義上來看，存款保險制度主要包括隱形存款保險制度和顯性存款保險制度。通過構建完善存款保險制度有助于金融機構經營管理更加規(guī)范，減少國家被迫補償的現象，一般發(fā)達國家和地區(qū)采取顯性存款保險制度居多，對于發(fā)展中國家尤其是中央銀行主導的金融體系來說的話隱形存款保險制度存在的比較廣泛。狹義上來說，存款保險制度就僅僅指的是顯性存款保險制度，指的是一個國家或者某個組織通過法律

3、法規(guī)的具體形式對于商業(yè)銀行特定種類的存款進行制度性保護。（二）存款保險制度職能存款保險作為一種規(guī)范性的制度，對于維護金融秩序的穩(wěn)定、保障存款人的合法權益、監(jiān)督商業(yè)銀行運營都具有非常重要的作用。但是任何制度都是不完美的，因此存款保險制度存在很多積極的作用，但與此同時也存在一定的消極作用。積極作用主要體現在：第一，維護金融體系秩序的穩(wěn)定。存款保險制度作為現代金融業(yè)三大支柱性制度體系之一，對于維護金融經濟秩序穩(wěn)定具有非常重要的作用，通過存款保險制度的構建，一方面可以有效監(jiān)督銀行資產可能存在的風險，降低金融風險發(fā)生的概率；另一方面可以有效地提高銀行的信譽度，降低擠兌現象的發(fā)生，減少銀行業(yè)破產的可能性。

4、第二，保障存款人的利益。大部分存款人對于銀行的信譽質量、資產水平都無法進行全面的考量，所以在進行選擇當中存在一定的信息不對稱帶來的風險，因此通過構建存款保險制度體系，有利于從法律制度上對存款人的合法權益進行有效的保障。第三，促進中小金融機構的健康發(fā)展。存款保險制度有助于減少金融市場上中央銀行的壟斷性競爭，給予中小商業(yè)銀行更多的機會，引導良性競爭，促進整個銀行業(yè)健康發(fā)展。消極的作用主要體現在：第一，道德風險問題。前文已經提及，由于存款者自身知識、能力以及信息資源的限制，導致在存款行為中存在信息不對稱的問題，這樣就非常容易導致道德風險問題的出現。而且存款保險制度的構建在一定程度上會被社會大眾作為衡

5、量銀行信譽的標準，這會弱化金融機構的社會監(jiān)督能力。第二，逆向選擇風險的發(fā)生。由于存款保險制度本身沒有門檻設置，也沒有甄別銀行準入的標準，所以很容易引入一些資質比較薄弱的銀行，反而會使得穩(wěn)健經營的銀行被排除在外，出現逆向選擇的問題。二、我國存款保險制度建設現狀及問題（一）銀行業(yè)發(fā)展現狀1.我國銀行業(yè)的發(fā)展很大程度上依賴于政府的公信力。目前在銀行業(yè)當中占據絕對主導地位的商業(yè)銀行都具有國有性質，因此廣大社會公眾就認為政府會對銀行金融風險負責，將政府的公信力視作銀行的存款保險。但是實際情況就是財政負擔越來越重，自身也面臨非常大的問題，沒有更多的力量去救助銀行業(yè)的發(fā)展，而且貨幣發(fā)行體制不斷改革越來越具有

6、獨立性，所以我國銀行業(yè)的發(fā)展不能長期再依賴政府部門的信用體系來保障。2.經過我國三十多年的改革開放發(fā)展，盡管已經擺脫過去的計劃經濟體制的約束，但是不可否認的是我國國有性質的銀行依舊在現在的銀行體系當中占據絕對的主導地位。大量股份制商業(yè)銀行開始意識到銀行信用和國家信用開始逐步脫離，慢慢需要走上自負盈虧的道路，這就將使得銀行在追逐高利潤的刺激下吸收存款投放于高風險高利潤的行業(yè)當中。整個的銀行體系當中，四大國有銀行無論是資產規(guī)模和品牌知名度都處于遠遠領先地位，四大國有銀行吸收了國民儲蓄的70%以上，由此可見銀行資產結構存在很大的問題，需要進一步優(yōu)化提升。尤其是隨著股份制商業(yè)銀行市場份額不斷的上升，銀

7、行經營管理和內部控制水平也有了顯著的提升。（二）隱形存款保險制度運行中存在的問題通過前文對存款保險制度的概念和內涵分析，我們可以發(fā)現我們國家存款保險制度一直屬于隱形的存款保險制度，顯性存款保險制度體系尚未構建完善。我國隱形存款保險制度幾乎覆蓋到銀行、證券、信托等所有的銀行金融機構當中，對于我國金融體系的穩(wěn)定具有一定的促進作用，但是與此同時也存在很多問題。1.沒有明確的法律法規(guī)依據。我國政府在處理金融和經濟機構所存在的一系列問題的過程中沒有明確的法律法規(guī)作為依據，尤其是現在金融市場的退出機制尚未構建完善，這在一定程度上嚴重影響了廣大民眾對于我國金融體系的信心。我國目前大部分金融機構缺少風險預防和

8、監(jiān)督的意識，大部分依舊依賴于政府強大的公共權力來進行相關問題的處理。2.加重政府部門的負擔。由于缺乏顯性存款保險制度，加上金融市場退出機制不健全，政府部門在處理很多金融問題的時候，更多的采取的是強制行政措施，損失大部分由財政負擔。如果發(fā)生較大的金融動蕩，政府部門的公共權力肯定沒有市場調控機制的準確和及時性，將會對我國金融秩序的穩(wěn)定造成非常巨大的影響。3.不利于構建有序的金融市場體系。隱形存款保險制度主要依賴于國家公權力和政府信用，但是健康的金融秩序主要來自于市場自身的調控和影響，長期依靠政府部門公權力來處理金融市場的問題，不利于構建有序的金融市場體系。三、構建我國存款保險制度對策分析 （一）明

9、確目標定位及組織形式在構建和完善我國存款保險制度體系之前，需要有一個較為科學清晰的目標設定。具體來說，構建完善的存款保險制度體系需要包括三個層次的目標設定：第一，存款保險制度的首要目標就是保護存款人利益，尤其是中小微存款人。存款人的合法權益得到保護對維護銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展具有最重要的意義；第二，構建有效市場退出機制，從而實現金融市場競爭優(yōu)勝劣汰機制的落實，既可以確保銀行體系的穩(wěn)定運行，又可以維護大多數人的利益，這對構建現代化的金融市場體系也具有非常重要的意義。第三，與銀監(jiān)會一起加強對于國家金融系統的監(jiān)管。完善的存款保險制度是現代金融體系不可或缺的制度體系，與此同時也可以作為非常重要的監(jiān)督力量，從而

10、實現政府部門對于國家宏觀金融市場和經濟穩(wěn)定的調控和監(jiān)督作用。從發(fā)達國家存款保險制度構建的歷程來看，組織形式一般包括三種類型：第一種就是政府部門通過公共財政建立公共服務機構；第二種是非營利組織等社會性群體自發(fā)構建保險機構；第三種就是政府部門和社會組織合作共建金融保險機構。按照我們國家現實的國情來看，需要以政府部門為主導，牽頭負責設計存款保險制度的整體戰(zhàn)略框架、組織體系架構以及基本運營模式，才可以有效地確保我國金融市場的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。（二）明確存款保險機構保障范圍及存款保險費率從目前情況來看，商業(yè)銀行參加保險方式應該強制為主，通過強制性的手段盡快使得廣大銀行能夠盡快樹立存款保險的意識，積極主動地參

11、與到存款保險制度的構建和完善當中。從我國具體國情來看，我國需要不斷推進隱形存款制度向顯性存款制度的轉變，尤其是目前我國銀行體系當中國有銀行、股份制銀行、城市和農村商業(yè)銀行都需要積極參與到顯性存款制度構建的過程當中，盡快擺脫政府信用為銀行風險買單的思想。從保險的規(guī)模來看，需要根據不同銀行的資產規(guī)模和風險的大小確定不一樣的投保金融，尤其是對于存款保險限額的規(guī)定一方面需要設計單個存款賬戶的具體額度，與此同時需要充分意識到存款保險的可操作性，要確保單個存款人存款賬戶設定一定的限度。首先，我們存款保險制度以保護絕大多數中小存款者利益為主，這有利于社會穩(wěn)定和金融秩序穩(wěn)定。與此同時還需要加大對于大額存款人權

12、益保護，最后需要根據全國區(qū)域經濟發(fā)展的差距來具體確定存款保險的費率。（三）明確存款保險基金來源渠道及規(guī)模在明確目標和組織框架的基礎上，需要進一步確定存款保險基金來源的渠道和規(guī)模。為了增強公眾信心以及存款保險制度的賠付能力，那么在設定存款保險基金的時候，我國基金來源主要應該是國家財政和各個參加保險的銀行一起出資，并且需要銀行以保費的形式作為重要補充。存款保險基金的來源規(guī)模和渠道是設定存款保險制度的重要內容。因此需要通過多樣化的渠道搜集相關的數據資料，從而作出科學合理的評估，其中主要包括我國銀行業(yè)的具體運營狀況、保險基金的整體規(guī)模、保費使用的時間和具體流動性，結合這些具體的內容來確定存款保險的規(guī)模。科學合理的存款保險基金規(guī)模對于維護公眾基本權益、保障銀行業(yè)信譽質量和風險控制水平具有非常重要的意義。政府部