對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益問題的分析

1、    對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益問題的分析    褚永權(quán)摘要保險(xiǎn)利益問題，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所涉及的主要問題之一。本文簡要介紹了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，從概念界定、利益主體、利益范圍及利益轉(zhuǎn)移四方面出發(fā)，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益問題進(jìn)行了分析?；诖?，重點(diǎn)從當(dāng)前存在的問題入手，為保險(xiǎn)利益問題的解決，提出了相應(yīng)的建議。以期能夠有效提高我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)水平，使利益主體的保險(xiǎn)利益，能夠得到保證關(guān)鍵詞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人 利益范圍 法定轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得我國保險(xiǎn)行業(yè)逐漸成長起來。保險(xiǎn)利益為我國保險(xiǎn)法的基本原則之一，是評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同的主要原則。當(dāng)發(fā)生超額或重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，法律領(lǐng)域同樣可借助這一原

2、則解決問題。因此，理論上講，該原則的存在，有助于提高解決財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)糾紛的效率。但受保險(xiǎn)利益概念界定不清晰、利益主體不明確等問題的影響，保險(xiǎn)合同糾紛仍大量存在。及時(shí)解決財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益問題，開始變得尤為重要。一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益問題（一）概念界定問題關(guān)于保險(xiǎn)利益問題，國內(nèi)不同的學(xué)者，均給予了不同的解釋。目前，我國關(guān)于保險(xiǎn)利益的定義，主要包括“基于法律利益的定義”、“基于經(jīng)濟(jì)利益的定義”以及“基于利害關(guān)系的定義”三種。從法律的角度講，保險(xiǎn)利益，應(yīng)為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的合法經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)法指出，保險(xiǎn)利益，是法律承認(rèn)的利益。但由于法律具有滯后性，當(dāng)保險(xiǎn)行業(yè)新的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生時(shí)，法律很難

3、立即將其納入到法律保護(hù)的范圍內(nèi)?？梢?，明確界定保險(xiǎn)利益概念較為重要。（二）利益主體問題保險(xiǎn)利益主體，指享有保險(xiǎn)利益的主體。在保險(xiǎn)合同中，共包括保險(xiǎn)合同人、保險(xiǎn)當(dāng)事人與保險(xiǎn)受益人三大主體。針對(duì)應(yīng)將哪一利益人作為利益主體的問題，各學(xué)者爭論不休。部分學(xué)者認(rèn)為，因合同當(dāng)事人，具有決定著合同是否生效的權(quán)利。因此，應(yīng)視之為利益主體。但仍有學(xué)者指出，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生事故時(shí)，保險(xiǎn)利益才會(huì)發(fā)生損失。因此，保險(xiǎn)利益應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。可見，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，利益主體未明確的問題仍顯著存在。（三）利益范圍問題保險(xiǎn)利益具有合理性、經(jīng)濟(jì)性、確定性的特點(diǎn)。目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域針對(duì)保險(xiǎn)利益范圍的認(rèn)定，仍無明確的標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，

4、保險(xiǎn)利益屬于經(jīng)濟(jì)利益的一種。該利益的發(fā)生，可能與人的行為有關(guān)，同樣可能與物有關(guān)。以所有權(quán)保險(xiǎn)利益為例，所有權(quán)包括占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)及處分權(quán)四種。當(dāng)物被損毀時(shí)，保險(xiǎn)利益必然產(chǎn)生。但如被損毀的物品，由多人多有。如何為各主體分配保險(xiǎn)利益的問題，法律則未予以說明。（四）利益轉(zhuǎn)移問題保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移，指在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)利益主體將其利益轉(zhuǎn)移給第三人的一種行為。保險(xiǎn)法指出，保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移，必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意后方可執(zhí)行。如未經(jīng)保險(xiǎn)人同意即轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)利益，則轉(zhuǎn)移后的合同不具有法律效率。但需注意的是，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，并非一定伴隨著保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)讓?？梢?，兩者的轉(zhuǎn)讓，并非同步進(jìn)行。但不可否認(rèn)，兩者存在依附性關(guān)系。如無

5、保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益則無從存在。可見，上述規(guī)定，僅涉及了意志轉(zhuǎn)移，存在著完善度差的缺陷。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益問題的解決建議我國法律領(lǐng)域應(yīng)通過明確概念界定、明確利益主體、規(guī)范利益范圍等方式，解決保險(xiǎn)利益中存在的問題：（一）明確概念界定保險(xiǎn)行業(yè)具有變化速度快的特點(diǎn)，新的保險(xiǎn)類型，一直處于源源不斷的產(chǎn)生的狀態(tài)。為確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠有效完成，保險(xiǎn)行業(yè)通常會(huì)通過簽訂保險(xiǎn)合同的方式，明確各方的權(quán)利與義務(wù)。保險(xiǎn)合同的簽訂及終止，需以保險(xiǎn)利益為核心而實(shí)現(xiàn)。而保險(xiǎn)利益，則屬于法律領(lǐng)域的主要名詞之一。因此，我國法律領(lǐng)域，必須明確保險(xiǎn)利益的定義。同時(shí)，將保險(xiǎn)利益這一概念，從經(jīng)濟(jì)概念，上升至法律概念，以減少財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的

6、爭議。（二）明確利益主體利益主體不確定，容易導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)糾紛產(chǎn)生。根據(jù)我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人，應(yīng)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利益主體。從投保人的角度分析，投保人雖為保險(xiǎn)的主體之一。但在保險(xiǎn)利益生效時(shí)，卻無法享受保險(xiǎn)合同所帶來的利益?？梢?，投保人與合同標(biāo)的，并不存在利益關(guān)系。因此，考慮到實(shí)踐問題，將投保人作為保險(xiǎn)利益主體，存在較大的不合理性。因此，建議財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，將被保險(xiǎn)人視為保險(xiǎn)利益主體，以便于理賠。（三）規(guī)范利益范圍規(guī)范利益范圍，是提高我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展規(guī)范性的主要途徑之一。我國保險(xiǎn)法已經(jīng)認(rèn)定了保險(xiǎn)利益的合法性，且承認(rèn)了保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)性特點(diǎn)。但法律仍指出，保險(xiǎn)利益范圍的確定，需根據(jù)所簽訂的合

7、同而進(jìn)行。由于保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，保險(xiǎn)利益享有者的數(shù)量具有不確定性。因此，上述規(guī)定的可操作性較差。建議我國法律領(lǐng)域，能夠從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的角度出發(fā)，列舉典型的保險(xiǎn)合同，同時(shí)，確定其保險(xiǎn)利益范圍，以盡可能的降低保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生幾率。（四）完善利益轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移，與保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移，存在一定的聯(lián)系，前者的主要目的在于轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)金的享有權(quán)。如保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益相伴隨而產(chǎn)生，合同的公平性，則很難體現(xiàn)。如保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益無伴隨性，保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移，則必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意后方可實(shí)現(xiàn)。此時(shí)，轉(zhuǎn)移過程中的交易成本，必然有所提升。對(duì)此，建議我國法律領(lǐng)域，從補(bǔ)償?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，對(duì)法定轉(zhuǎn)移的問題作出規(guī)定，避免不當(dāng)?shù)美麊栴}發(fā)生，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益問題得到解決。三、結(jié)論綜上所述，當(dāng)前，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，關(guān)于保險(xiǎn)利益的概念及范圍等的界定，仍存在一定的漏洞。為提高保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的規(guī)范性